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US Bancorp是是錯誤Q20000036104--12-311250000000011900000050000000Http://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicingHttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicingHttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicingHttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicingHttp://fasb.org/us-gaap/2022#ReclassificationFromAccumulatedOtherComprehensiveIncomeCurrentPeriodBeforeTaxHttp://fasb.org/us-gaap/2022#ReclassificationFromAccumulatedOtherComprehensiveIncomeCurrentPeriodBeforeTaxHttp://fasb.org/us-gaap/2022#ReclassificationFromAccumulatedOtherComprehensiveIncomeCurrentPeriodBeforeTaxHttp://fasb.org/us-gaap/2022#ReclassificationFromAccumulatedOtherComprehensiveIncomeCurrentPeriodBeforeTaxHttp://fasb.org/us-gaap/2022#NoninterestIncomeHttp://fasb.org/us-gaap/2022#NoninterestIncomeHttp://fasb.org/us-gaap/2022#NoninterestIncomeHttp://fasb.org/us-gaap/2022#NoninterestIncome僅包括本公司質押的抵押品，交易對手有權出售或質押該抵押品。截至2022年12月31日，持有至到期投資證券的加權平均期限為9.2年，對應的加權平均收益率為2.18%。截至2022年12月31日，全部可供出售投資證券的加權平均期限為7.4年，對應的加權平均收益率為2.94%。與上述資產和抵押貸款支持證券有關的信息是根據加權平均到期日列報的，該加權平均到期日考慮了預期的未來提前付款。如果以溢價購買證券，則基於到第一個可選贖回日期的收益率，如果以溢價購買證券，則基於到到期日的收益率，如果以面值或折扣購買證券，則根據收益率到到期日提供與州和政治部門債務有關的信息。國家和政治部門債務的到期日計算基於公允價值高於面值的證券的第一個可選贖回日期和公允價值等於或低於面值的證券的合同到期日。州和政治分區債務的加權平均收益率是在完全應税的等值基礎上提出的，聯邦所得税税率為21%。投資證券的收益率是根據攤銷成本餘額計算的，不包括與按公允價值將投資證券從可供出售轉移到持有至到期有關的任何溢價或折扣。攤銷成本不包括投資組合水平基數調整(100萬美元)。自2023年1月1日起，該公司採用了會計準則，取消了對問題債務重組的單獨確認和計量。採用後，公司降低了信貸損失準備，並通過累積效應調整增加了扣除遞延税項的留存收益。反映公司A系列、B系列、K系列、L系列、M系列、N系列和O系列非累積永久優先股宣佈的每股股息，分別為884.722美元、221.181美元、343.75美元、234.375美元、250.00美元、231.25美元和281.25美元。反映公司A系列、B系列、K系列、L系列、M系列、N系列和O系列非累積永久優先股宣佈的每股股息，分別為1,587.52美元、370.338美元、343.75美元、234.375美元、250.00美元、231.25美元和281.25美元。反映公司A系列、B系列、J系列、K系列、L系列、M系列、N系列和O系列非累積永久優先股宣佈的每股股息，分別為3,049.948美元、709.695美元、662.50美元、687.50美元、468.75美元、500.00美元、462.50美元和562.50美元。反映公司A系列、B系列、J系列、K系列、L系列、M系列、N系列和O系列非累積永久優先股宣佈的每股股息，分別為1,759.722美元、439.931美元、662.50美元、687.50美元、468.75美元、500.00美元、462.50美元和487.50美元。截至2023年6月30日和2022年12月31日，幾乎所有不良貸款都有相關的信貸損失撥備。截至2023年6月30日和2022年6月30日的三個月，公司確認的不良貸款利息收入分別為300萬美元和500萬美元；截至2023年6月30日和2022年6月30日的六個月，公司確認不良貸款利息收入分別為700萬美元和800萬美元。截至2023年6月30日，5.56億美元逾期30-89天的貸款和21億美元逾期90天或以上的貸款被歸類為當前貸款，這些貸款可以根據拖欠貸款回購選擇權從政府全國抵押貸款協會(GNMA)抵押貸款池購買，其償還由聯邦住房管理局擔保或由美國退伍軍人事務部擔保，而截至2022年12月31日，這兩類貸款分別為6.47億美元和22億美元。截至2023年6月30日和2022年12月31日，所有已發行和已發行股票的面值為每股1.00美元。代表外幣匯率變動對公司對外業務投資及相關套期保值的影響。按已提供相關按揭貸款的相對公允價值釐定。按相關按揭貸款的相對公允價值確定。自2023年1月1日起，該公司採用了會計準則，取消了對問題債務重組的單獨確認和計量。包括2023年第一季度與收購貸款無法收回金額有關的9100萬美元沖銷。包括與資產負債表重新定位和2023年第二季度採取的資本管理行動相關的1.17億美元沖銷。包括與資產負債表重新定位和2023年第二季度採取的資本管理行動有關的1.92億美元沖銷。類別總金額的百分比，以住宅按揭貸款餘額總額的百分比表示。包括1億美元的延期付款和延期貸款，200萬美元的減息和延期貸款，以及100萬美元的減息、延期和延期貸款，截至2023年6月30日的三個月。包括截至2023年6月30日的6個月內獲得延遲付款和延期付款的貸款總額1.51億美元，獲得降息和延期期限的貸款總額500萬美元，以及獲得降息、延期付款和延期期限的貸款總額600萬美元。截至2023年6月30日，9500萬美元的逾期30-89天的貸款和2000萬美元的逾期90天或以上的貸款可根據拖欠貸款回購選擇權從GNMA抵押貸款池購買，其付款由聯邦住房管理局擔保或由美國退伍軍人事務部擔保，這些貸款被歸類為當期貸款。代表對從MUB獲得的信貸惡化和註銷貸款的撥備。代表MUB在收購完成時持有的35億美元無息額外現金，將於2027年12月1日或之前交付給MUFG，根據權威會計指導，按公司截至收購日的5年期無擔保借款利率貼現。00000361042023-01-012023-06-3000000361042023-06-3000000361042022-12-3100000361042023-04-012023-06-3000000361042022-04-012022-06-3000000361042022-01-012022-06-3000000361042023-01-012023-03-3100000361042023-06-012023-06-3000000361042022-01-012022-12-3100000361042023-07-3100000361042022-03-3100000361042023-03-3100000361042021-12-3100000361042022-06-300000036104美國-公認會計準則：聯邦住房貸款銀行貸款成員2022-12-310000036104Usb:CommunityDevelopmentAndTaxAdvantagedInvestmentsMemberUs-gaap:VariableInterestEntityNotPrimaryBeneficiaryMember2022-12-310000036104美國-公認會計準則：美國政府成員2022-12-310000036104Us-gaap:ResidentialMortgageBackedSecuritiesMember美國-公認會計準則：機構安全成員2022-12-310000036104Us-gaap:CommercialMortgageBackedSecuritiesMember美國-公認會計準則：機構安全成員2022-12-310000036104美國-GAAP：系列APReferredStockMembers2022-12-310000036104美國-美國公認會計準則：系列BPferredStockMember2022-12-310000036104USB：SeriesJPferredStockMember2022-12-310000036104USB：SeriesKPferredStockMember2022-12-310000036104USB：SeriesLPferredStockMember2022-12-310000036104USB：SeriesMPferredStockMembers2022-12-310000036104USB：SeriesNPferredStockMember2022-12-310000036104USB：SeriesOPferredStockMembers2022-12-310000036104美國-GAAP：公允價值衡量遞歸成員美國-公認會計準則：公允價值輸入級別1成員2022-12-310000036104美國-GAAP：公允價值衡量遞歸成員美國-公認會計準則：公允價值輸入級別2成員2022-12-310000036104美國-GAAP：公允價值衡量遞歸成員美國-公認會計準則：公允價值投入級別3成員2022-12-310000036104Us-gaap:FairValueMeasurementsNonrecurringMember美國-公認會計準則：公允價值輸入級別1成員2022-12-310000036104Us-gaap:FairValueMeasurementsNonrecurringMember美國-公認會計準則：公允價值輸入級別2成員2022-12-310000036104美國-公認會計準則：公允價值投入級別3成員Us-gaap:FairValueMeasurementsNonrecurringMember2022-12-310000036104Us-gaap:FairValueMeasurementsNonrecurringMember2022-12-310000036104USB：NettingAndCollateralOne成員美國-GAAP：公允價值衡量遞歸成員2022-12-310000036104美國公認會計原則：可用於銷售證券成員Us-gaap:AssetPledgedAsCollateralWithRightMember2022-12-310000036104Us-gaap:AssetPledgedAsCollateralWithRightMemberUs-gaap:TradingAssetsExcludingDebtAndEquitySecuritiesMember2022-12-310000036104美國-GAAP：公允價值衡量遞歸成員2022-12-310000036104美國公認會計原則：可用於銷售證券成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04美國-公認會計準則：首選股票成員2023-06-300000036104US-GAAP：AdditionalPaidInCapitalMembers2023-06-300000036104美國-公認會計準則：保留預付款成員2023-06-300000036104美國-公認會計準則：財政部股票成員2023-06-300000036104Us-gaap:AccumulatedOtherComprehensiveIncomeMember2023-06-300000036104美國-GAAP：母公司成員2023-06-300000036104美國公認會計準則：非控制性利益成員2023-06-300000036104Us-gaap:AccumulatedNetUnrealizedInvestmentGainLossMember2023-06-300000036104Usb:AccumulatedNetUnrealizedGainLossOnSecuritiesTransferredFromAvailableForSaleToHeldToMaturityMember2023-06-300000036104Us-gaap:AccumulatedGainLossNetCashFlowHedgeParentMember2023-06-300000036104Us-gaap:AccumulatedDefinedBenefitPlansAdjustmentMember2023-06-300000036104Us-gaap:AccumulatedTranslationAdjustmentMember2023-06-300000036104美國-公認會計準則：首選股票成員2023-03-310000036104美國-美國公認會計準則：普通股成員2023-03-310000036104US-GAAP：AdditionalPaidInCapitalMembers2023-03-310000036104美國-公認會計準則：保留預付款成員2023-03-310000036104美國-公認會計準則：財政部股票成員2023-03-310000036104Us-gaap:AccumulatedOtherComprehensiveIncomeMember2023-03-310000036104美國-GAAP：母公司成員2023-03-310000036104美國公認會計準則：非控制性利益成員2023-03-310000036104Us-gaap:AccumulatedNetUnrealizedInvestmentGainLossMember2023-03-310000036104Usb:AccumulatedNetUnrealizedGainLossOnSecuritiesTransferredFromAvailableForSaleToHeldToMaturityMember2023-03-310000036104Us-gaap:AccumulatedGainLossNetCashFlowHedgeParentMember2023-03-310000036104Us-gaap:AccumulatedDefinedBenefitPlansAdjustmentMember2023-03-310000036104Us-gaap:AccumulatedTranslationAdjustmentMember2023-03-310000036104美國公認會計原則：可用於銷售證券成員Us-gaap:USStatesAndPoliticalSubdivisionsMember2023-03-310000036104美國公認會計原則：可用於銷售證券成員2023-03-310000036104美國-公認會計準則：服務合同成員2023-03-310000036104美國-GAAP：商業投資組合細分市場成員2023-03-310000036104Us-gaap:CommercialRealEstatePortfolioSegmentMember2023-03-310000036104US-GAAP：住宅投資組合細分成員2023-03-310000036104美國公認會計準則：信用卡應收賬款成員2023-03-310000036104美國-GAAP：消費者投資組合細分成員2023-03-310000036104美國-公認會計準則：衍生成員2023-03-31ISO 4217：美元Xbrli：共享Xbrli：純Utr：年份Utr：月ISO 4217：美元Xbrli：共享USB：BasisPointUSB：安全貸款USB：多個
目錄表

目錄表
 
 
美國
美國證券交易委員會
華盛頓特區，20549
 
 
表格
10-Q
 
☑
  
根據《條例》第13或15(D)條提交的季度報告
1934年《證券交易法》
截至本季度末6月30日，2023
或
 
☐
  
根據《憲法》第13或15(D)條提交的過渡報告
1934年《證券交易法》
自(不適用)起的過渡期
佣金文件編號
1-6880
美國合眾銀行
(註冊人的確切姓名載於其章程)
 
特拉華州
  
41-0255900
(述明或其他司法管轄權
公司或組織)
  
(税務局僱主
識別號碼)
800 Nicollet購物中心
明尼阿波利斯, 明尼蘇達州55402
(主要執行機構地址，包括郵政編碼)
651-466-3000
(註冊人的電話號碼，包括區號)
(不適用)
(前姓名、前地址和前財政年度，如果自上次報告以來發生變化)
根據該法第12(B)節登記的證券：
 
每個班級的標題
  
交易
符號
  
各交易所的名稱：
在哪一天註冊的
普通股，每股面值0.01美元
   USB   紐約證券交易所
存托股份(每股相當於A組股份的1/100權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB PRA   紐約證券交易所
存托股份(各佔B組股份的千分之一權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB PRH   紐約證券交易所
存托股份(各佔K系列股份的千分之一權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB PrP   紐約證券交易所
存托股份(每股相當於L系列股份的千分之一權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB PRQ   紐約證券交易所
存托股份(每股相當於M系列股份的千分之一權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB PRR   紐約證券交易所
存托股份(每股相當於O系列股份的千分之一權益
非累計
永久優先股，面值1.00美元)
   USB無線網絡   紐約證券交易所
0.850% 中期票據，X系列(高級)，2024年6月7日到期
   USB/24B   紐約證券交易所
 
 
用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內提交了1934年《證券交易法》第13或15(D)節要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。
是☑表示沒有☐。
用複選標記表示註冊人是否已經以電子方式提交了根據第405條規則要求提交的每個交互數據文件
科技監管
在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類檔案的較短期限內)。
是☑表示沒有☐。
用複選標記表示註冊者是大型加速文件服務器、加速文件服務器、
非加速
Filer是一家規模較小的報告公司，還是一家新興的成長型公司。請參閲“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小申報公司”和“新興成長型公司”的定義。
規則12B-2
《交易所法案》。
 
大型加速文件服務器 ☑    加速的文件服務器☐
非加速
文件服務器☐		   
規模較小的中國報告公司。☐
新興市場為公司增長提供支持☐
如果是一家新興的成長型公司，請用複選標記表示註冊人是否已選擇不使用延長的過渡期來遵守根據交易法第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。-☐
用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如規則所定義
12b-2
《交易法》)。
是，☐不是，不是☑
註明截至最後實際可行日期，發行人所屬各類普通股的流通股數量。
 
 
班級    截至2023年7月31日的未償還債務
普通股，面值0.01美元    1,532,965,462股票
 
 
目錄表
目錄和
表格10-Q
交叉引用索引
 
第一部分--財務信息
     
1)管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析(第2項)
        4  
A)概述
        4  
B)收入分析表
        5  
C)資產負債表分析
        7  
d) 非公認會計原則財務措施
        32  
E)關鍵會計政策
        33  
F)控制和程序(項目4)
        33  
2)關於市場風險/公司風險概況的定量和定性披露(第3項)
        9  
A)概述
        9  
B)信用風險管理
        11  
C)剩餘價值風險管理
        21  
D)操作風險管理
        21  
E)合規風險管理
        21  
F)利率風險管理
        21  
G)市場風險管理
        23  
H)流動性風險管理
        24  
I)資本管理
        26  
3)業務線財務審查
        27  
4)財務報表(第1項)
        34  
第II部分--其他資料
     
1)法律訴訟(第1項)
        82  
2)風險因素(第(1a)項)
        82  
3)股權證券的未登記銷售和所得資金的使用(第(2)項)
        82  
4)展品(第6項)
        82  
5)簽名
        83  
6)展品
        84  
根據1995年《私人證券訴訟改革法》的“安全港”聲明。
本季度報告內容為
表格10-Q
包含前瞻性
陳述
關於U.S.Bancorp非歷史或當前事實的陳述，包括有關信念和預期的陳述，均為前瞻性陳述，基於截至本文發佈之日管理層可獲得的信息以及所作的假設和估計。這些前瞻性陳述涵蓋了美國銀行未來的經濟狀況和預期的未來收入、支出、財務狀況、資產質量、資本和流動性水平、計劃、前景和業務。前瞻性陳述經常使用“預期”、“目標”、“預期”、“希望”、“估計”、“計劃”、“預測”、“打算”、“計劃”、“目標”、“相信”、“繼續”等類似的表達方式，或使用“將”、“可能”、“可能”、“應該”、“將”和“可能”等類似的表達或將來或條件動詞。
前瞻性陳述涉及固有的風險和不確定性，可能導致實際結果與前瞻性陳述中陳述的結果大相徑庭，包括以下風險和不確定性：
 
•  
一般商業和經濟狀況的惡化或國內或全球金融市場的動盪，這可能對U.S.Bancorp的收入及其資產和負債的價值產生不利影響，減少某些金融機構的資金可獲得性，導致信貸緊縮，並增加股價波動；
 
•  
金融服務業的動盪和波動，包括其他存款機構倒閉或傳言倒閉，這可能會影響包括美國銀行協會在內的存款機構吸引和留住儲户的能力，並可能影響包括U.S.Bancorp在內的金融服務提供商借款或籌集資本的能力；
 
•  
由於銀行倒閉，聯邦存款保險公司(“FDIC”)的評估增加；
 
•  
政府機構為穩定金融體系而採取的行動以及這些行動的有效性；
 
•  
改變適用於大型銀行組織的監管資本、流動性和與清盤有關的要求，以應對影響銀行業的最新事態發展；
 
•  
法規、法規或監管政策或做法的變化，包括資本和流動性要求，以及此類法律和法規的執行和解釋，以及U.S.Bancorp滿足或滿足監管實體施加的這些要求和其他要求或條件的能力；
 
美國國際銀行  
1
目錄表
•  
利率的變化；
 
•  
失業率上升；
 
•  
其貸款組合的信用質量或擔保這些貸款的抵押品價值惡化；
 
•  
與發放和銷售抵押貸款有關的風險，包括回購和賠償要求，以及與U.S.Bancorp作為貸款服務機構的角色有關的風險；
 
•  
當前、待決或未來的訴訟和政府訴訟的影響；
 
•  
來自銀行和銀行的競爭加劇
非銀行機構；
 
•  
氣候變化的影響以及相關的有形風險和過渡風險；
 
•  
客户行為和偏好的變化，以及實施技術變革以響應客户需求和滿足競爭需求的能力；
 
•  
數據安全漏洞；
 
•  
U.S.Bancorp的運營、技術或安全系統或基礎設施或第三方的故障、中斷或破壞；
 
•  
個人信息保護不力；
 
•  
大流行的影響，包括
新冠肺炎
大流行病、自然災害、恐怖活動、內亂、國際敵對行動和地緣政治事件；
 
•  
供應鏈中斷、通脹上升、增長放緩或經濟衰退的影響；
 
•  
未能執行戰略或業務計劃；
 
•  
併購及相關整合的影響；
 
•  
關鍵會計政策和判斷的影響；
 
•  
税收法律、法規變更或者解釋的影響；
 
•  
管理層有效管理信用風險、市場風險、操作風險、合規風險、戰略風險、利率風險、流動性風險和聲譽風險的能力；以及
 
•  
在U.S.Bancorp表格的“風險因素”一節中更充分地討論了風險和不確定性
10-K
截至2022年12月31日的年度，以及隨後提交給美國證券交易委員會的文件。
此外，U.S.Bancorp對MUFG Union Bank，N.A.(“MUB”)的收購帶來了風險和不確定性，其中包括：此次收購的成本節約、任何收入協同效應和其他預期收益可能無法實現或可能需要比預期更長的時間才能實現的風險；MUB與U.S.Bancorp的合併，包括MUB的整合，可能比預期的成本更高或更難完成，或者產生意想不到的不利結果。
此外，除了這些風險之外，其他因素也可能對U.S.Bancorp的業績產生不利影響，讀者不應將這些風險視為所有潛在風險或不確定性的完整集合。告誡讀者不要過度依賴任何前瞻性陳述。前瞻性表述僅代表截至本文發佈之日的情況，U.S.Bancorp不承擔根據新信息或未來事件進行更新的義務。
 
2
   美國國際銀行
目錄表
表二：表1
  
以下是精選的財務數據
 
    截至6月30日的三個月      截至6月30日的6個月  
(美元和股票，單位為百萬，每股數據除外)   2023     2022     百分比
變化		      2023      2022      百分比
變化		  
簡明損益表
 
               
淨利息收入
   $ 4,415     $ 3,435       28.5 %     $ 9,049      $ 6,608        36.9 % 
應税-等值調整(A)
     34       29       17.2        68        56        21.4  
淨利息收入(應税等值基礎)(B)
     4,449       3,464       28.4        9,117        6,664        36.8  
非利息收入
     2,726       2,548       7.0        5,233        4,944        5.8  
淨收入合計
     7,175       6,012       19.3        14,350        11,608        23.6  
非利息支出
     4,569       3,724       22.7        9,124        7,226        26.3  
信貸損失準備金
     821       311       *        1,248        423        *  
税前收入
     1,785       1,977       (9.7 )       3,978        3,959        .5  
所得税和應税等值調整
     416       443       (6.1 )       905        867        4.4  
淨收入
     1,369       1,534       (10.8 )       3,073        3,092        (.6 ) 
可歸因於非控股權益的淨(收益)虧損
     (8 )      (3 )      *        (14 )       (4 )       *  
歸因於U.S.Bancorp的淨收入
   $ 1,361     $ 1,531       (11.1 )     $ 3,059      $ 3,088        (.9 ) 
適用於U.S.Bancorp普通股股東的淨收入
   $ 1,281     $ 1,464       (12.5 )     $ 2,873      $ 2,930        (1.9 ) 
每股普通股
 
               
每股收益
   $ .84     $ .99       (15.2 )%     $ 1.87      $ 1.97        (5.1 )% 
稀釋後每股收益
     .84       .99       (15.2 )       1.87        1.97        (5.1 ) 
宣佈的每股股息
     .48       .46       4.3        .96        .92        4.3  
每股賬面價值(C)
     30.14       28.13       7.1           
每股市值
     33.04       46.02       (28.2 )          
平均已發行普通股
     1,533       1,486       3.2        1,532        1,485        3.2  
平均稀釋後已發行普通股
     1,533       1,487       3.1        1,533        1,486        3.2  
財務比率
                 
平均資產回報率
     .81 %      1.06 %           .92 %       1.08 %    
平均普通股權益回報率
     10.9       13.9            12.5        13.3     
淨息差(應税等值基準)(A)
     2.90       2.59            3.00        2.51     
效率比(B)
     63.7       62.1            63.5        62.4     
淨撇賬佔平均未償還貸款的百分比
     .67       .20            .53        .20     
平均餘額
 
               
貸款
   $ 388,817     $ 324,187       19.9 %     $ 387,789      $ 318,608        21.7 % 
持有待售貸款
     2,569       3,688       (30.3 )       2,516        4,579        (45.1 ) 
投資證券(D)
     159,824       171,296       (6.7 )       162,957        173,019        (5.8 ) 
賺取資產
     613,839       536,761       14.4        610,744        533,318        14.5  
資產
     673,012       579,911       16.1        669,251        578,663        15.7  
無息存款
     113,758       120,827       (5.9 )       121,705        124,375        (2.1 ) 
存款
     497,265       456,516       8.9        503,758        455,352        10.6  
短期借款
     54,172       23,294       *        45,369        21,178        *  
長期債務
     42,771       31,390       36.3        41,902        32,177        30.2  
美國Bancorp股東權益總額
     53,822       49,166       9.5        53,248        51,304        3.8  
 
    從6月30日開始，
2023		     12月31日，
2022		                             
期末餘額
 
               
貸款
   $ 379,428     $ 388,213       (2.3 )%          
投資證券
     156,159       161,650       (3.4 )          
資產
     680,825       674,805       .9           
存款
     521,600       524,976       (.6 )          
長期債務
     45,283       39,829       13.7           
美國Bancorp股東權益總額
     53,019       50,766       4.4           
資產質量
                 
不良資產
   $ 1,085     $ 1,016       6.8 %          
信貸損失準備
     7,695       7,404       3.9           
信貸損失撥備佔
期末
貸款
     2.03 %      1.91 %              
資本比率
                 
普通股一級資本
     9.1 %      8.4 %              
一級資本
     10.6       9.8               
基於風險的資本總額
     12.7       11.9               
槓桿
     7.5       7.9               
總槓桿敞口
     6.2       6.4               
有形普通股權益與有形資產之比(B)
     4.8       4.5               
有形普通股權益與風險加權資產之比(B)
     6.8       6.0               
普通股權益第一級資本與風險加權資產的比率，反映了全面執行當前的預期信貸損失方法(B)
     8.9       8.1                                     
 
*
沒有意義
(a)
根據聯邦所得税中不包括收入或費用的資產和負債的21%的聯邦所得税税率。
(b)
看見
非公認會計原則
從第32頁開始的財務措施。
(c)
計算方法為U.S.Bancorp普通股股東權益除以期末已發行普通股。
(d)
不包括以下項目的未實現損益
可供出售
投資證券及與按公允價值轉讓投資證券有關的任何溢價或折扣
可供出售
至
持有至成熟。
 
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3
目錄表
管理層的討論與分析
 
概述
收益摘要
U.S.Bancorp及其子公司(“本公司”)公佈，2023年第二季度U.S.Bancorp的淨收益為14億美元，或每股稀釋後普通股收益0.84美元，而2022年第二季度為15億美元，或每股稀釋後普通股收益0.99美元。2023年第二季度的平均資產回報率和平均普通股權益回報率分別為0.81%和10.9%，而2022年第二季度分別為1.06%和13.9%。2023年第二季度的業績包括與收購三菱UFG聯合銀行(MUB)相關的3.1億美元合併和整合相關費用的影響，2.43億美元信貸損失準備金的影響，以及與資產負債表重新定位和資本管理行動相關的額外2200萬美元虧損的影響。這些項目加在一起，每股普通股稀釋後收益減少了0.28美元。
2023年第二季度的總淨收入比2022年第二季度高出12億美元(19.3%)，反映出淨利息收入增長28.5%(在應税等值基礎上增長28.4%)，非利息收入增長7.0%。2022年第二季度淨利息收入的增加是由於利率上升對盈利資產的影響以及對MUB的收購。非利息收入的增長反映了商業產品收入、支付服務收入以及信託和投資管理費的增加。
2023年第二季度的非利息支出比2022年第二季度高出8.45億美元(22.7%)，反映了與收購MUB相關的合併和整合費用和運營費用，包括核心存款無形攤銷費用，以及支持業務增長的薪酬和員工福利費用的增加。
2023年第二季度8.21億美元的信貸損失準備金比2022年第二季度增加5.1億美元，原因是資產負債表重新定位和資本管理行動、收購MUB、使信貸損失正常化以及經濟持續不確定的影響。2023年第二季度的淨沖銷為6.49億美元，而2022年第二季度的淨沖銷為1.61億美元。有關信貸損失撥備、淨撇賬、不良資產及本公司在評估貸款組合的信貸質素及建立信貸損失準備時所考慮的其他因素的進一步資料，請參閲“公司風險概況”。
2023年前六個月，U.S.Bancorp的淨收入為31億美元，或每股稀釋後普通股1.87美元，而2022年前六個月為31億美元，或每股稀釋後普通股1.97美元。2023年前六個月的平均資產回報率和平均普通股權益回報率分別為0.92%和12.5%，而2022年前六個月分別為1.08%和13.3%。2023年前六個月的業績包括與合併和整合相關的5.54億美元費用的影響，2.43億美元的信貸損失準備金，以及與資產負債表重新定位和資本管理行動相關的額外2200萬美元的損失。這些項目加在一起，每股普通股稀釋後收益減少了0.40美元。
2023年前六個月的總淨收入比2022年前六個月高出27億美元(23.6%)，反映出淨利息收入增長了36.9%(在應税等值基礎上增長了36.8%)，非利息收入增長了5.8%。2022年前六個月淨利息收入的增加是由於利率上升對盈利資產的影響以及對MUB的收購。非利息收入的增長反映了信託和投資管理費、商業產品收入和支付服務收入的增加，但抵押貸款銀行收入和證券損失的下降部分抵消了這一增長。
2023年前六個月的非利息支出比2022年前六個月高出19億美元(26.3%)，反映了與收購MUB相關的合併和整合費用和運營費用，包括核心存款無形攤銷費用，以及支持業務增長的薪酬和員工福利費用的增加。
2023年前六個月12億美元的信貸損失準備金比2022年前六個月高出8.25億美元，原因是資產負債表重新定位和資本管理行動、收購MUB、使信貸損失正常化以及經濟持續不確定的影響。2023年前6個月的淨沖銷為10億美元，相比之下
 
4
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目錄表
2022年前六個月為3.23億美元。有關信貸損失撥備、淨撇賬、不良資產及本公司在評估貸款組合的信貸質素及建立信貸損失準備時所考慮的其他因素的進一步資料，請參閲“公司風險概況”。
三菱UFG聯合銀行收購
*2022年12月1日，本公司從三菱UFJ金融集團(以下簡稱三菱UFG)手中收購了三菱UFB的核心地區銀行特許經營權。根據購股協議條款，本公司收購MUB全部已發行及已發行普通股，收購價格包括55億美元現金及約4,400萬股本公司普通股。收購完成後，公司還獲得了35億美元的額外MUB現金，這筆現金需要在收購完成五週年日或之前償還給三菱UFG。2023年8月3日，公司與三菱UFG完成債轉股。因此，公司從向三菱UFG的一家關聯公司發行2400萬股普通股的收益中償還了9.36億美元的債務(“債務/股權轉換”)。債轉股後，公司有26億美元的剩餘償還義務。2023年5月26日，公司將MUB併入公司的主要銀行子公司美國銀行全國協會(USBNA)。該公司2023年第二季度和前六個月的業績反映了被收購業務的全部財務結果。
損益表分析
淨利息收入
在應税等值基礎上，2023年第二季度和前六個月的淨利息收入分別為44億美元和91億美元，分別比2022年同期增加9.85億美元(28.4%)和25億美元(36.8%)。增加的主要原因是利率上升對盈利資產的影響以及收購MUB。2023年第二季度和前六個月的平均收益資產分別比2022年同期增加771億美元(14.4%)和774億美元(14.5%)，反映出貸款和銀行有息存款的增加，部分被投資證券的減少所抵消。在應税等值基礎上，2023年第二季度和上半年的淨息差分別為2.90%和3.00%，而2022年第二季度和上半年的淨息差分別為2.59%和2.51%。淨息差較上一年增加的主要原因是利率上升對盈利資產的影響以及收購MUB。有關淨利息收入的進一步資料，請參閲“綜合每日平均資產負債表及相關收益率及利率”表。
2023年第二季度和前六個月的平均貸款總額分別比2022年同期高出646億美元(19.9%)和692億美元(21.7%)。這一增長是由公司遺留貸款組合的增長以及收購MUB的餘額推動的。住宅按揭、商業貸款、商業地產貸款及信用卡貸款的增幅，因其他零售貸款減少而被部分抵銷。住宅按揭貸款增加是由收購MUB相關的影響以及
平衡
表內貸款活動和再融資活動放緩。商業貸款增加是由於企業客户營運資金需求所帶動的使用率較高、資本市場波動性較大導致盈利放緩，以及核心增長和收購MUB的相關影響。商業房地產貸款的增長是由收購MUB的影響推動的，而信用卡貸款的增長主要是由於支出增加、賬户增長和較低的還款率。其他零售貸款減少的主要原因是汽車貸款減少，主要是由於資產負債表重新定位和資本管理行動，以及分期付款貸款和零售租賃餘額減少，但因房屋淨值和二次抵押貸款增加而部分抵消。
在資產負債表重新定位和與收購MUB相關的流動性管理的推動下，2023年第二季度和前六個月的平均投資證券分別比2022年同期減少115億美元(6.7%)和101億美元(5.8%)。與上一年相比減少的原因是投資證券的銷售，但被收購的MUB投資證券的影響部分抵消。
2023年第二季度和前六個月的平均總存款分別比2022年同期高出407億美元(8.9%)和484億美元(10.6%)。2023年第二季度和前六個月的平均總儲蓄存款分別比2022年同期高出311億美元(10.1%)和373億美元(12.2%)，這是由於企業和商業銀行以及消費者和商業銀行餘額的增加，包括收購MUB的影響。2023年第二季度和前六個月的平均定期存款分別比同期高出167億美元(62.2%)和138億美元(53.6%)
 
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5
目錄表
表2
  
**非利息收入
 
    
截至三個月
6月30日
     
截至六個月
6月30日
  
(百萬美元)    2023      2022      百分比
變化		      2023      2022      百分比
變化		  
信用卡收入
    $ 422      $ 399        5.8 %     $ 782      $ 737        6.1 % 
企業支付產品收入
      190        172        10.5        379        330        14.8  
商户加工服務
      436        425        2.6        823        788        4.4  
信託和投資管理費
      621        566        9.7        1,211        1,066        13.6  
服務費
      324        334        (3.0 )       648        667        (2.8 ) 
商業產品收入
      358        290        23.4        692        556        24.5  
抵押貸款銀行業務收入
      131        142        (7.7 )       259        342        (24.3 ) 
投資產品費用
      68        59        15.3        136        121        12.4  
證券收益(虧損)，淨額
      3        19        (84.2 )       (29 )       37        *  
其他
      173        142        21.8        332        300        10.7  
非利息收入總額
    $ 2,726      $ 2,548        7.0 %     $ 5,233      $ 4,944        5.8 % 
 
*
沒有意義
 
主要由於收購MUB以及消費者和商業銀行業務以及財富管理和投資服務餘額的增加。定期存款的變動主要與那些作為其他資金來源的替代資金來源而管理的存款有關，主要基於相對定價和流動性特徵。2023年第二季度和前六個月的平均無息存款分別比2022年同期減少71億美元(5.9%)和27億美元(2.1%)，原因是企業和商業銀行業務以及財富管理和投資服務餘額減少，部分被收購MUB的影響所抵消。
信貸損失準備
2023年第二季度和上半年的信貸損失準備金分別為8.21億美元和12億美元，分別比2022年同期增加5.1億美元和8.25億美元。增長的原因是2023年第二季度採取的資產負債表重新定位和資本管理行動、收購MUB、信貸損失正常化以及經濟持續不確定的影響。與2022年同期相比，第二季度淨沖銷增加了4.88億美元，2023年前六個月增加了6.99億美元，反映了與資產負債表重新定位和資本管理行動相關的沖銷，以及與信貸條件正常化一致的大多數貸款類別的更高沖銷。此外，2023年前六個月的淨沖銷高於前一年前六個月，原因是2023年第一季度與所購貸款的無法收回金額有關的沖銷，這些貸款被認為是截至收購MUB之日已購入的信貸惡化。有關信貸損失、淨沖銷、不良資產準備的進一步信息，請參閲“公司風險概況”。
資產及本公司在評估貸款組合的信貸質素及釐定信貸損失準備時所考慮的其他因素。
非利息收入
2023年第二季度和上半年的非利息收入分別為27億美元和52億美元，分別比2022年同期增加1.78億美元(7.0%)和2.89億美元(5.8%)。與上年相比的增長反映了商業產品收入、信託和投資管理費以及支付服務收入的增長，但部分被證券銷售的虧損所抵消。由於交易收入、公司債券費用、商業貸款費用和收購MUB的增加，商業產品收入增加。信託和投資管理費增加的主要原因是收購MUB和核心業務增長。支付服務收入增加，原因是信用卡收入和商户處理服務收入因銷售量增加而增加，以及企業支付產品收入因支出增加而增加。與2022年上半年相比，抵押貸款銀行收入在2023年上半年有所下降，主要原因是由於抵押貸款行業的再融資活動減少，申請量下降，以及與2023年第二季度資產負債表重新定位和資本管理行動相關的虧損。
非利息支出
2023年第二季度和前六個月的非利息支出分別為46億美元和91億美元，分別比2022年同期增加8.45億美元(22.7%)和19億美元(26.3%)。與上年相比的增長反映了合併和整合費用的影響，以及與收購MUB相關的運營費用、更高的薪酬和員工福利支出、更高的其他無形資產支出和更高的其他非利息支出。薪酬和員工福利支出
 
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目錄表
表3
  
--非利息支出
 
   
截至三個月
6月30日
            
截至六個月
6月30日
  
(百萬美元)   2023     2022     百分比
變化		             2023     2022     百分比
變化		  
薪酬和員工福利
   $ 2,646     $ 2,246       17.8 %         $ 5,292     $ 4,495       17.7 % 
入住率和設備淨額
     316       265       19.2            637       534       19.3  
專業服務
     141       111       27.0            275       225       22.2  
市場營銷和業務發展
     122       106       15.1            244       186       31.2  
技術和通信
     522       419       24.6            1,025       840       22.0  
其他無形資產
     159       40       *            319       87       *  
其他
     353       340       3.8                778       662       17.5  
合併和整合費用前的合計
     4,259       3,527       20.8            8,570       7,029       21.9  
合併和整合費用
     310       197       57.4                554       197       *  
總非利息支出
   $ 4,569     $ 3,724       22.7 %         $ 9,124     $ 7,226       26.3 % 
效率比(A)
     63.7 %      62.1 %                       63.5 %      62.4 %         
 
*
沒有意義的交易。
(a)
看見
非公認會計原則
從第32頁開始的財務措施。
 
增長主要是由於MUB費用以及為支持業務增長而增加的業績和招聘。其他無形資產支出增加，主要是由於收購MUB所產生的核心無形資產。其他非利息支出增加的主要原因是聯邦存款保險公司(“FDIC”)的保險費用因評估基數和費率的增加而增加，以及MUB費用。與2022年第二季度相比，2023年第二季度其他非利息支出的增加被與商家和航空公司加工及其他負債的未來交付風險相關的應計項目減少部分抵消。
2023年5月11日，FDIC發佈了一項擬議的規則，將實施特別評估，以追回最近其他銀行機構倒閉導致的存款保險基金損失。該公司預計，特別評估將是可抵税的。雖然提議可能會改變，會計確認的時間仍在考慮之中，但如果最終規則按提議發佈，公司估計將確認大約6.5億美元(税後淨額)的額外非利息支出，這意味着在規則最終敲定後，公司的普通股一級資本比率可能減少10個基點。
所得税費用
2023年第二季度和前六個月的所得税撥備分別為3.82億美元(實際税率為21.8%)和8.37億美元(實際税率為21.4%)，而2022年同期分別為4.14億美元(實際税率為21.3%)和8.11億美元(實際税率為20.8%)。有關所得税的進一步信息，請參閲合併財務報表附註12。
資產負債表分析
貸款
截至2023年6月30日，公司的貸款組合為379.4億美元，而截至2022年12月31日的貸款組合為388.2億美元，減少88億美元(2.3%)。貸款減少是由於其他零售貸款、住宅按揭及商業地產貸款減少，但商業貸款及信用卡貸款增加則部分抵銷了跌幅。
與2022年12月31日相比，截至2023年6月30日，其他零售貸款減少77億美元(14.0%)，主要原因是汽車貸款和零售租賃餘額減少。汽車貸款的減少主要是由於出售間接汽車貸款，作為資產負債表重新定位和2023年第二季度採取的資本管理行動的一部分。
截至2023年6月30日，貸款組合中持有的住宅抵押貸款與2022年12月31日相比減少了14億美元(1.2%)，這是由於作為資產負債表重新定位和資本管理行動的一部分出售住宅抵押貸款，部分被原始貸款抵消。公司貸款組合中發放的住房抵押貸款包括向信用質量較高的借款人發放的巨型抵押貸款和分支機構發放的第一留置權房屋淨值貸款。
與2022年12月31日相比，商業房地產貸款在2023年6月30日減少了11億美元(2.0%)，原因是償還金額超過了新發放貸款的減少水平。
截至2023年6月30日，商業貸款比2022年12月31日增加了11億美元(0.8%)，這是因為企業客户推動的利用率更高，以及資本市場波動性更大的情況下回報較慢，以及核心增長。
與2022年12月31日相比，截至2023年6月30日，信用卡貸款增加了3.31億美元(1.3%)，這主要是由於支出增加和賬户增長。
 
美國國際銀行  
7
目錄表
公司通常在到期時保留有價證券貸款；然而，公司的意圖可能會隨着時間的推移而發生變化，這些因素包括持續的資產/債務管理活動、對產品盈利能力的評估、信用風險、流動性需求和資本影響。如果公司持有現有組合貸款的意圖或能力發生變化，它將被轉移到持有以供出售的貸款。
持有待售貸款
截至2023年6月30日，持有的待售貸款(主要包括將在二級市場出售的住宅抵押貸款)為24億美元，而2022年12月31日為22億美元。持有可供出售的貸款增加，主要是因為2023年第二季的按揭貸款結算量較2022年第四季為高。本公司發起或購買以供出售的幾乎所有住宅按揭貸款都遵循允許將貸款出售到現有的高流動性二級市場的指導方針，特別是在政府機構交易和政府支持的企業(“GSE”)。
投資證券
截至2023年6月30日，投資證券總額為156.2美元，而2022年12月31日為161.7美元。減少55億美元(3.4%)主要是由於65億美元的淨投資銷售和到期日，部分被8.73億美元的未實現淨收益(虧損)的有利變化所抵消
可供出售
投資證券。
該公司的
可供出售
投資證券按公允價值列賬，公允價值變動反映在其他全面收益(虧損)中，除非證券的未實現損失的一部分與信貸有關，並且有必要計提信貸損失準備。於2023年6月30日，本公司的未實現淨虧損
可供出售
投資證券為77億美元(57億美元
税淨額)，
相比之下，85億美元(64億美元)
税淨額)
2022年12月31日。未實現淨收益(虧損)的有利變化主要是由於利率變化導致抵押貸款支持證券、美國國債以及國家和政治證券的公允價值增加。未實現虧損總額
可供出售
截至2023年6月30日，投資證券總額為77億美元，而2022年12月31日為86億美元。在評估信貸損失時，公司會考慮各種因素，例如投資證券的性質、發行人的信用評級或財務狀況、未實現虧損的程度、相關抵押品的預期現金流、是否存在任何政府或機構擔保，以及市場狀況。截至2023年6月30日，公司沒有出售證券的計劃
 
表3-4
  
中國投資證券公司
 
    2023年6月30日      2022年12月31日  
(百萬美元)   攤銷
成本		      公允價值      加權的-
平均值
到期日
年份		      加權的-
平均值
收益率(E)		      攤銷
成本		      公允價值      加權的-
平均值
到期日
年份		      加權的-
平均值
收益率(E)		  
持有至到期
                                                                       
美國財政部和機構
   $ 1,345      $ 1,287        2.8        2.85 %     $ 1,344      $ 1,293        3.3        2.85 % 
抵押貸款支持證券(A)
     85,593        74,998        9.2        2.20        87,396        76,581        9.3        2.17  
總計
持有至到期
   $ 86,938      $ 76,285        9.1        2.21 %     $ 88,740      $ 77,874        9.2        2.18 % 
可供出售
                                                                       
美國財政部和機構
   $ 21,328      $ 18,968        6.4        2.35 %     $ 24,801      $ 22,033        7.1        2.43 % 
抵押貸款支持證券(A)
     36,979        32,854        6.6        2.90        40,803        36,423        6.6        2.83  
資產支持證券(A)
     7,487        7,451        1.8        5.12        4,356        4,323        1.3        4.59  
國家和政治分區的義務(B)(C)
     11,091        9,944        11.9        3.79        11,484        10,125        13.6        3.76  
其他
     4        4        1.9        1.89        6        6        .1        1.99  
總計
可供出售
(d)
   $ 76,889      $ 69,221        6.8        3.09 %     $ 81,450      $ 72,910        7.4        2.94 % 
 
(a)
與上述資產和抵押貸款支持證券有關的信息是根據加權平均到期日列報的，該加權平均到期日考慮了預期的未來提前付款。
(b)
如果以溢價購買證券，則基於到第一個可選贖回日期的收益率，如果以溢價購買證券，則基於到到期日的收益率，如果以面值或折扣購買證券，則根據收益率到到期日提供與州和政治部門債務有關的信息。
(c)
國家和政治部門債務的到期日計算基於公允價值高於面值的證券的第一個可選贖回日期和公允價值等於或低於面值的證券的合同到期日。
(d)
攤銷成本不包括投資組合水平基數調整(100萬美元)。
(e)
州和政治分區債務的加權平均收益率是在完全應税的等值基礎上提出的，聯邦所得税税率為21%。投資證券的收益率是根據攤銷成本餘額計算的，不包括與按公允價值將投資證券從
可供出售
至
持有至成熟。
 
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目錄表
未實現虧損，並相信在收回攤銷成本之前，不需要出售此類證券的可能性更大。
有關投資證券的進一步信息，請參閲合併財務報表附註4和15。
存款
截至2023年6月30日，存款總額為521.6美元，而截至2022年12月31日，存款總額為525.0美元。存款總額減少34億元(0.6%)，反映無息存款減少，但因定期存款和儲蓄存款總額增加而部分抵銷。與2022年12月31日相比，2023年6月30日的無息存款減少了327億美元(23.8%)，主要是由於消費者和商業銀行以及企業和商業銀行餘額下降。無息存款的減少是由於某些MUB零售支票賬户在轉換時進行了產品更改以創造更好的客户體驗，以及利率上升帶來的定價壓力。與2022年12月31日相比，截至2023年6月30日，定期存款增加了190億美元(57.7%)，這是由於消費者和商業銀行餘額增加，部分被企業和商業銀行餘額下降所抵消。定期存款的變動主要與那些作為其他資金來源的替代資金來源而管理的存款有關，主要基於相對定價和流動性特徵。貨幣市場存款餘額增加261億美元(17.7%)，主要是由於企業和商業銀行、消費者和商業銀行以及財富管理和投資服務餘額增加。利息支票餘額增加22億美元(1.6%)，主要是由於消費者和商業銀行業務以及企業和商業銀行業務餘額增加，但部分被財富管理和投資服務餘額減少所抵消。儲蓄賬户餘額減少180億美元(25.1%)，原因是消費者和商業銀行業務以及財富管理和投資服務餘額下降。
該公司保持着多樣化和穩定的資金基礎，其中包括消費者和經營性批發存款的組合，並在當前環境下繼續積極管理這一組合。消費者存款佔總存款的50%以上，其中很大一部分經營性批發存款是基於合同或關係的，而不是追求收益。截至2023年6月30日，約50%的存款通過FDIC保險基金投保。在未投保的存款中，約80%是零售客户或經營性存款，通常更穩定。此外，截至2023年6月30日，公司擁有總可用流動資金，佔未投保存款餘額的120%。有關本公司流動資金管理的更多信息，請參閲“流動性風險管理”部分。
借款
該公司利用短期和長期借款作為其資產/負債管理和融資戰略的一部分。截至2023年6月30日，短期借款為323億美元，而2022年12月31日為312億美元。短期借款包括購買的聯邦基金、商業票據、回購協議、以高級資產擔保的借款和其他短期借款。短期借款增加11億美元(3.6%)，主要是由於回購協議餘額增加。截至2023年6月30日，長期債務為453億美元，而2022年12月31日為398億美元。增加55億美元(13.7%)，主要是由於發行了72億美元的中期票據，部分被16億美元的銀行票據償還和到期日所抵消。有關本公司流動性管理的討論，請參閲“流動性風險管理”一節。
企業風險概況
概述
管理風險是一家金融服務公司成功運營的重要組成部分。公司董事會已經批准了一個風險管理框架，該框架為所有冒險活動確立了治理和風險管理要求。該框架包括公司和業務線風險偏好聲明，這些聲明為追求業務目標和計劃時可能承擔的風險的類型和數量設定了界限。董事會主要通過其風險管理委員會監督與風險管理框架、風險偏好聲明和其他政策要求相關的業績。
執行風險委員會(“ERC”)由首席風險官擔任主席，成員包括首席執行官和執行管理團隊的其他成員，負責監督風險管理框架和風險偏好聲明的執行。ERC通過指導及時和全面的行動，專注於當前和正在出現的風險，包括戰略和聲譽風險。還成立了高級操作委員會，每個委員會負責監督特定類別的風險。
在完成對MUB的收購後，公司的風險管理框架適用於從MUFG收購的法人實體，包括MUB UP
 
美國國際銀行  
9
目錄表
直到它與USBNA合併。進行了更新，以使被收購實體與本公司的風險偏好保持一致，並將其各自風險治理和報告的要素與本公司現有的風險管理框架聯繫起來。在2023年5月26日完成MUB與USBNA的合併後，MUB風險治理和報告框架不再適用。
該公司最突出的風險敞口是信貸、利率、市場、流動性、運營、合規、戰略和聲譽。信用風險是指與信用狀況改變或借款人或交易對手未能履行其合同義務有關的損失風險。利率風險是指由於利率變化的影響而產生的對收益和資本或市場估值的當前或預期風險。市場風險源於利率、外匯匯率和證券價格的波動，這些波動可能導致交易和證券等金融工具的價值發生變化。
可供出售
證券、持有以供出售的按揭貸款(“MLHFS”)、按揭償還權(“MSR”)及按公允價值入賬的衍生工具。流動性風險是指在正常或緊張的情況下，由於公司無法或被認為無法及時和完整地履行其現金流義務而對財務狀況或整體安全和穩健造成不利影響的風險。營運風險是指因內部流程或系統、人(包括人為錯誤或不當行為)或不利的外部事件(包括數據安全漏洞導致的損失風險)不充分或失敗而對當前或預期的財務狀況和彈性產生的風險。運營風險還可以包括由於與公司有業務往來的第三方的失敗而造成的損失風險。合規風險是指如果公司未能遵守合規要求和公司的合規政策，公司可能遭受法律或監管制裁、財務損失和聲譽損害的風險。戰略風險是指由於不利的業務決策、業務決策執行不力或對銀行業和經營環境的變化缺乏反應能力而對當前或預期的財務狀況和彈性產生的風險。聲譽風險是指負面輿論對當前或預期收益、資本、特許經營權或企業價值造成的風險。這種風險可能會影響公司建立新關係或服務或繼續服務現有關係的能力，從而損害公司的競爭力。除上述風險外，還存在其他可能影響本公司的風險因素。請參閲公司年度報告中的“風險因素”
表格10-K
截至2022年12月31日的年度報告，詳細討論這些因素。
公司董事會和管理層治理委員會得到建立有效制衡的“三道防線”模式的支持。第一道防線是業務線，它按照既定的限制和政策要求管理風險。反過來，業務線負責人和他們的風險官員建立計劃，以確保符合這些限制和政策要求。第二道防線包括首席風險官的組織以及公司支助職能的政策和監督活動，將風險偏好和戰略轉化為可採取行動的風險限制和政策。第二道防線監督第一道防線是否符合限制和政策，並向高級管理層和董事會風險管理委員會報告和升級新出現的風險和其他關切。第三道防線是內部審計，負責向董事會審計委員會和高級管理層提供關於公司治理、風險管理和控制程序有效性的獨立評估和保證。
管理層定期向董事會風險管理委員會提交報告。風險管理委員會與管理層討論公司的風險管理表現，並向整個董事會提供關鍵風險的摘要，包括現有事項的狀況、未來可能關注的領域以及關於某些類型損失事件的具體信息。風險管理委員會審議管理層評估公司相對於風險偏好聲明和相關風險限額的業績的季度報告，包括：
•  
宏觀經濟環境和其他質量考慮因素，如監管和合規變化、訴訟事態發展、地緣政治事件以及技術和網絡安全；
•  
信貸措施，包括不良評級和不良貸款、槓桿交易、信貸集中和貸款限額；
•  
利率和市場風險，包括市值和淨收入模擬，以及與交易相關的風險價值(VaR)；
•  
流動性風險，包括各種壓力情景下的資金預測；
•  
運營和合規風險，包括欺詐、處理錯誤、違反控制、違反數據安全或不利業務決策等事件造成的損失，以及技術業績報告，以及各種法律和監管合規措施；
 
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目錄表
•  
資本比率和預測，包括監管措施和壓力情景；以及
•  
戰略和聲譽風險考慮、影響和應對。
信用風險管理
該公司的信用風險管理戰略包括明確定義的集中信用政策、統一的承保標準，以及對所有商業和消費者信用風險敞口的持續風險監測和審查程序。該戰略還強調地域、行業和客户層面的多樣化，定期進行信用審查，並對信用質量惡化的貸款進行管理審查。在評估其信用風險時，公司會考慮承銷活動、貸款組合構成(包括產品組合和地理、行業或客户特定的集中度)、抵押品價值、貸款表現趨勢和宏觀經濟因素的變化，如失業率、國內生產總值水平、通貨膨脹、利率和消費者破產申請的變化。風險管理委員會監督公司的信用風險管理流程。
此外，根據本公司的定義，信用質量評級是本公司整體信用風險管理和評估其信用損失準備的重要組成部分。合格評級的貸款是指那些沒有被歸類在公司的問題信用評級等級上的貸款，因為已經確定了最小的信用風險。具有特別提及或分類評級的貸款，包括逾期90天或以上且仍在應計的消費貸款和小企業貸款，非應計貸款，以及處於初級留置權但處於第一留置權之後的非應計貸款，包括公司持有的所有其認為存在潛在或明確弱點的貸款，可能會使合同現金流的全部收集面臨風險。該公司對消費貸款的內部信用質量評級主要基於拖欠和不良狀況，但在這些投資組合中少數較大規模的貸款是單獨評估的。對於這一有限的人羣，內部信用質量評級的確定還可能考慮抵押品價值和客户現金流。請參閲綜合財務報表附註5，以進一步討論公司的貸款組合，包括內部信用質量評級。此外，請參閲公司年報中的《管理層討論與分析-信用風險管理》
表格10-K
截至2022年12月31日的年度報告，以更詳細地討論信用風險管理流程。
該公司管理其信貸風險的部分方法是使其貸款組合多樣化，這是通過按產品類型標準(如行業)設定限額和確定信貸集中度來實現的。該公司將其貸款組合分為兩個部分，這是它制定和記錄確定信貸損失準備金的系統方法的水平。該公司的兩個貸款組合是商業貸款和消費貸款。
商業貸款部分包括向小企業、中端市場、大公司、商業房地產、金融機構、
非營利組織
和公共部門客户。與商業貸款部門貸款相關的關鍵風險特徵包括借款人業務的行業和地理位置、貸款目的、還款來源、借款人的債務能力和財務靈活性、貸款契約和質押抵押品的性質(如果有)，以及失業率、國內生產總值水平、公司債券利差和長期利率等宏觀經濟因素。在確定對借款人違約可能性和違約時損失嚴重程度的估計時，除其他外，還會考慮這些風險特徵。本公司在對這些貸款進行內部風險評級或預測其虧損時會考慮這些風險特徵，這是確定商業貸款部門貸款信貸損失準備的重要因素。
消費貸款部分是指向消費者客户發放的貸款和租賃，包括住宅按揭、信用卡貸款和其他零售貸款，如循環消費貸款、汽車貸款和租賃、房屋淨值貸款和貸款以及學生貸款。
徑流
公文包。房屋淨值或二次抵押貸款是初級留置權
封閉式
帳户在始發時已全額支付。這些貸款通常是固定利率貸款，由住宅房地產擔保，具有
10-
或
15年
固定付款攤銷時間表。房屋淨值額度是一種循環賬户，借款人有能力重複提取和償還餘額，最高可達最高承諾，並以住宅房地產為擔保。這些賬户包括第一留置權或初級留置權賬户。投資組合中房屋淨值額度的典型條款是以最優惠利率為基準的可變利率，具有
10年期
提款期，在此期間，最低還款額等於月利息，其後是
20年期
分別為攤銷期限。截至2023年6月30日，公司幾乎所有的房屋淨值線都處於抽取期。與消費貸款部門相關的關鍵風險特徵
 
美國國際銀行  
11
目錄表
貸款主要涉及借款人的償還能力和意願，包括失業率、消費者破產申請和其他宏觀經濟因素、客户付款記錄和信用評分，在某些情況下，更新
貸款價值比
(“LTV”)反映當前房地產貸款市場狀況的信息。這些和其他風險特徵反映在對拖欠水平、破產和虧損的預測中，這些預測是確定消費貸款部門信貸損失撥備的主要因素。
本公司根據其潛在風險特徵，進一步將其貸款組合細分為各種類別。商業貸款領域的兩個類別是商業貸款和商業房地產貸款。消費貸款領域的三個類別是住宅抵押貸款、信用卡貸款和其他零售貸款。
該公司的消費貸款部門利用幾個不同的業務流程和渠道發起消費信貸，包括傳統的分支機構貸款、移動和
在線
銀行、間接貸款、聯盟夥伴關係和代理銀行。每一項不同的承保和發起活動都管理獨特的信用風險特徵，並根據不同的風險狀況為其貸款產品定價。
住房抵押貸款一般僅限於優質借款人，並通過公司的分支機構、貸款製作辦公室、移動和
在線
服務，以及發起人的批發網絡。本公司可保留其在資產負債表上發放的住宅按揭貸款，或在保留服務權利及客户關係的同時，將貸款出售至二級市場。利用二級市場使公司能夠有效地降低其信用和其他資產/負債風險。對於保留在公司投資組合中的住宅抵押貸款以及房屋淨值和第二抵押貸款，在承保過程中通過遵守LTV和借款人信用標準來管理信用風險。
該公司基於一種結合自動估值模型更新和相關房價指數的方法，每季度估計其未償還住宅抵押貸款的最新LTV信息。LTV是貸款的未償還本金餘額與當前估計的房地產價值的比率。房屋淨值和二次抵押貸款合計
貸款價值比
(“CLTV”)是第一抵押原始本金餘額和第二留置權未償還本金餘額的組合，相對於當前的物業價值估計。某些貸款沒有LTV或CLTV，主要是由於缺乏相關的自動估值模型和/或房價指數值，或缺乏所收購貸款的必要估值數據。
下表提供了LTV截至2023年6月30日的住宅抵押貸款、房屋淨值和二次抵押貸款的摘要信息：
 
住宅按揭貸款
(百萬美元)
   利息
僅限		     攤銷     總計     百分比
佔總數的		  
貸款價值比
                                
小於或等於80%
   $ 13,402     $ 80,336     $ 93,738       81.9 % 
超過80%到90%
     725       10,237       10,962       9.6  
超過90%到100%
     50       2,066       2,116       1.8  
超過100%
     12       628       640       .6  
沒有可用的LTV
     1       13       14       —  
從GNMA抵押貸款池購買的貸款(A)
     —       6,979       6,979       6.1  
總計
   $ 14,190     $ 100,259     $ 114,449