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美國證券交易委員會
華盛頓特區,20549
表格10-K
(標記一)
☒根據1934年《證券交易法》第13或15(D)條提交的年度報告
截至本財政年度止2022年12月31日
或
☐根據1934年《證券法》第13或15(D)條提交的過渡報告
佣金文件編號001-34762
第一金融銀行。
(註冊人的確切姓名載於其章程)
| | | | | | | | | | | | | | |
俄亥俄州 | | 31-1042001 |
(成立為法團的國家) | | (税務局僱主 識別號碼) |
| | | | |
東五街255號,800號套房 | 辛辛那提 | 俄亥俄州 | | 45202 |
(主要執行辦公室地址) | | (郵政編碼) |
註冊人的電話號碼,包括區號:(877) 322-9530
根據該法第12(B)條登記的證券:
| | | | | | | | | | | | | | |
每個班級的標題 | | 交易符號 | | 註冊的每個交易所的名稱 |
普通股,無面值 | | FFBC | | 納斯達克股市有限責任公司 |
根據該法第12(G)條登記的證券:
無
如果註冊人是證券法規則405中定義的知名經驗豐富的發行人,請用複選標記表示。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是否不需要根據該法第13節或第15(D)節提交報告。
☐ Yes ☒ 不是
用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類報告的較短時間內)提交了1934年《證券交易法》第13條或15(D)節要求提交的所有報告,以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T規則405規定必須提交的每一份互動數據文件。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司或新興成長型公司。請參閲《交易法》第12b-2條規則中“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小申報公司”和“新興成長型公司”的定義。
| | | | | | | | | | | |
大型加速文件服務器 | ☒ | 加速文件管理器 | ☐ |
非加速文件服務器 | ☐ | 規模較小的報告公司 | ☐ |
| | 新興成長型公司 | ☐ |
如果是一家新興的成長型公司,用複選標記表示註冊人是否已選擇不使用延長的過渡期來遵守根據《交易所法》第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐
用複選標記表示註冊人是否提交了一份報告,證明其管理層根據《薩班斯-奧克斯利法案》(《美國聯邦法典》第15編,第7262(B)節)第404(B)條對其財務報告的內部控制的有效性進行了評估,該評估是由編制或發佈其審計報告的註冊會計師事務所進行的。☒
如果證券是根據該法第12(B)條登記的,應用複選標記表示登記人的財務報表是否反映了對以前發佈的財務報表的錯誤更正。 ☐
用複選標記表示這些錯誤更正中是否有任何重述需要對註冊人的任何執行人員在相關恢復期間根據第240.10D-1(B)條收到的基於激勵的補償進行恢復分析。☐
用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如《交易法》第12b-2條所定義)。
☐ Yes ☒不是
註冊人的非關聯公司持有的有表決權股票的總市值,參照該股票截至2022年6月30日的最後一筆交易的銷售價格計算,為#美元。1,793,610,000。(任何人所擁有的股份的市值不包括在該數額內,並不視為登記人承認該人是登記人的聯營公司。)。
截至2023年2月23日,已發行和未償還的94,873,629註冊人的普通股。
引用成立為法團的文件:
註冊人提交給股東的截至2022年12月31日止年度的年報部分(附件13)以參考方式併入第I、II及III部分。註冊人將於2023年5月23日舉行的股東周年大會的最終委託書部分以參考方式併入第III部分。
表格10-K交叉引用索引
| | | | | | | | | | | |
| | | 頁面 |
| | | |
第一部分 | 項目1 | 業務 | 1 |
| 第1A項 | 風險因素 | 12 |
| 項目1B | 未解決的員工意見 | 23 |
| 項目2 | 屬性 | 23 |
| 第3項 | 法律訴訟 | 23 |
| 項目4 | 煤礦安全信息披露 | 24 |
| | 補充項目--登記人的執行幹事 | 25 |
| | | |
第II部 | 第5項 | 註冊人普通股市場、相關股東事項與發行人購買股權證券 | 27 |
| 項目6 | 選定的財務數據 | 27 |
| 第7項 | 管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析 | 27 |
| 第7A項 | 關於市場風險的定量和定性披露 | 27 |
| 項目8 | 財務報表和補充數據 | 28 |
| 項目9 | 會計與財務信息披露的變更與分歧 | 28 |
| 第9A項 | 控制和程序 | 28 |
| 項目9B | 其他信息 | 28 |
| | | |
第三部分 | 第10項 | 董事、高管與公司治理 | 29 |
| 項目11 | 高管薪酬 | 29 |
| 項目12 | 某些實益擁有人的擔保所有權以及管理層和相關股東的事項 | 29 |
| 第13項 | 某些關係和關聯交易與董事獨立性 | 29 |
| 項目14 | 首席會計費及服務 | 29 |
| | | |
第IV部 | 項目15 | 展示、財務報表明細表 | 30 |
| 項目16 | 表格10-K摘要 | 34 |
| | | |
簽名 | | | 35 |
前瞻性陳述
本10-K表格年度報告中包含的某些陳述以及通過引用納入的文件不是歷史事實的陳述,構成1995年《私人證券訴訟改革法》所指的前瞻性陳述,包括但不限於本10-K表格年度報告中明確指定為前瞻性陳述的陳述。此外,我們在未來向美國證券交易委員會提交的文件、新聞稿、由我們或經我們批准的口頭和書面聲明中的某些聲明,不是歷史事實的聲明,構成了《1995年私人證券訴訟改革法案》所定義的前瞻性聲明。前瞻性表述的例子包括:(I)對收入或支出、每股收益、支付或不支付股息、資本結構和其他財務項目的預測;(Ii)對我們管理層或董事會的計劃和目標的表述,包括與產品或服務或潛在收購活動有關的表述;(Iii)對未來經濟表現的表述;以及(Iv)此類表述所依據的假設的表述。諸如“相信”、“預期”、“預期”、“打算”、“有針對性的”和其他類似表述的詞語旨在識別前瞻性陳述,但不是識別此類陳述的唯一手段。
1995年“私人證券訴訟改革法”為前瞻性陳述提供了“安全港”,以鼓勵公司提供前瞻性信息,只要這些陳述被確認為前瞻性陳述,並伴隨着指出可能導致實際結果與前瞻性陳述中討論的大不相同的重要因素的有意義的警告性陳述。我們希望利用1995年《私人證券訴訟改革法》中的“安全港”條款。
前瞻性陳述包含風險和不確定性。由於各種因素和可能發生的事件,實際結果可能與前瞻性陳述中預測的結果大不相同,這些因素和事件包括(I)在本年度報告10-K表格中的“第1A項風險因素”和(Ii)在第一金融公司提交給股東的2022年年度報告中的“管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析”部分(包括在本年度報告表格10-K中的附件13中,並通過參考併入本年度報告表格10-K中的第7項)。
前瞻性陳述僅在陳述發表之日起發表,除非法律另有要求,否則我們沒有義務更新任何前瞻性陳述,以反映陳述發表之日之後的事件或情況。可歸因於我們或代表我們行事的任何人的所有後續書面和口頭前瞻性陳述,其全部內容均受前述警示聲明的限制。
第一部分
項目1.業務
第一金融銀行。
First Financial Bancorp是俄亥俄州的一家公司(First Financial或The Company),成立於1982年。First Financial是一家中型地區性銀行控股公司,總部設在俄亥俄州辛辛那提,已選擇成為一家金融控股公司。在本表格10-K中,凡提及“我們”、“我們”或“我們”時,視情況而定,是指第一金融及其子公司,統稱為第一金融或作為控股公司的第一金融。
First Financial通過其成立於1863年的全資子公司First Financial Bank(The Bank)從事商業銀行業務和其他銀行及銀行相關活動。自2016年12月30日起,該行將其特許從一家全國性特許銀行轉換為一家俄亥俄州特許銀行。
第一金融為個人和企業提供的銀行服務範圍包括商業貸款、房地產貸款和消費融資。房地產貸款是通過對借款人的房地產進行抵押留置權獲得的貸款,可以是住宅物業(一到四個家庭住宅單元)或商業物業(業主自住和/或產生房地產的投資者收入,如公寓、購物中心或辦公樓)。與貸款活動有關的損失風險是通過遵守標準貸款政策來管理的,這些政策在向借款人提供貸款之前確定了一定的業績水平。此外,First Financial還為商業客户提供存款產品,包括有息和無息賬户、定期存款和現金管理服務。First Financial的財富管理業務還提供全方位的信託和財富管理服務。
商業和工業貸款提供給所有類型的企業,用於各種目的,包括但不限於庫存、應收賬款和設備。First Financial與企業合作,滿足它們的短期營運資金需求,同時也為它們的商業計劃提供長期融資。第一金融公司還通過該銀行的兩家全資子公司--第一金融設備金融公司(First Equipment Finance LLC)和頂峯融資集團(Summit Funding Group,Inc.)(下文討論)提供租賃和設備融資。貸款活動的信貸風險是通過標準化的貸款政策、建立和授權的信貸限額、集中的投資組合管理以及市場領域和行業的多樣化來管理的。借款人的整體實力通過信貸承銷程序進行評估,幷包括各種分析活動,包括審查歷史和預計的現金流、財務業績、本金和擔保人的財務實力以及抵押品價值(如適用)。
商業和工業貸款活動還包括為美國各地的特許經營商提供設備和租賃改善融資,主要是在快餐和休閒餐飲領域。這些貸款的承銷結合了基本的信用熟練程度和選定的特許經營概念的知識,以衡量擬議的多單位借款人的信用可靠性。重點放在有限的幾個概念上,我們認為這些概念在特定的地方、地區或國家市場具有良好的經濟效益、較低的結案率和較高的品牌知名度。設備的貸款期限一般為84個月全額攤銷,與房地產有關的貸款期限最長為180個月。
First Financial還通過該銀行的兩家全資子公司Oak Street Funding LLC(Oak Street)和First Fracise Capital Corporation(First特許經營)在美國各地提供有擔保的商業融資。橡樹街向保險業、註冊投資顧問、註冊會計師和間接汽車金融公司提供貸款,而First特許經營向餐廳特許經營商提供貸款。總的來説,這些利基貸款活動是由收購、所有權轉移和為一般營運資金需求融資推動的。橡樹街貸款的承銷包括對抵押品的分析(通過使用橡樹街的專有系統),這些抵押品包括收入,然後在貸款的整個生命週期內由橡樹街持續監測。
商業房地產貸款是以房地產的抵押留置權為擔保的。業主自住和投資者收入產生的房地產貸款的信貸承保包括詳細的市場分析、歷史和預計的現金流分析、適當的股本保證金、對承租人和出租人的評估、房地產類型和其他分析。第一金融服務領域內的市場多元化和行業多元化是第一金融管理風險的其他手段。First Financial對住宅建築商和開發商的敞口並不大。
由本行發起的某些住宅房地產貸款符合二級市場承銷標準,並在短時間內出售給非關聯第三方。世行出售這些貸款時,根據定價和其他市場條件,保留服務和釋放服務。信貸承保標準符合所要求的
借款人的文件、核實、估值和整體信用表現。這些貸款的承保工作包括在發放信貸之前對這些因素和其他相關因素進行評估。這些承保標準增加了可銷售性,並解決了與貸款相關的信用風險。
消費貸款主要是向個人發放的貸款。這些類型的貸款包括新車和二手車貸款、住宅房地產的二次抵押貸款和無擔保貸款。消費貸款組合中的風險因素主要集中在借款人的現金流和信用記錄上,這是償還能力的關鍵指標。在適用的情況下,通過對汽車所有權的留置權和第二抵押留置權來提供一定程度的保障。與其他類型的貸款相比,消費貸款的美元金額通常較小,並向大量客户發放,從而增加了投資組合的多樣化。影響第一金融市場消費者的經濟狀況對這些貸款的信用質量有直接影響。較高的失業率、較低的收入增長水平和較弱的經濟增長是可能影響消費貸款信貸質量的因素。
房屋淨值信貸額度主要由住宅房地產擔保的循環信貸額度組成。房屋淨值信貸額度通常受相同的貸款政策管轄,並受到與前面所述的住宅房地產貸款相同的信用風險的約束。
班諾克伯恩全球外匯(Bannoockburn)是美國銀行的一個分支機構,是一家總部設在俄亥俄州辛辛那提的行業領先的資本市場公司,為美國各地的少數人持股企業、金融贊助商和下游金融機構提供交易性貨幣支付、外匯對衝和其他諮詢產品。他們的主要關注點是中小型市場客户,這些客户需要量身定做的外匯解決方案。班諾克伯恩在全國擁有業務,在全美10個地點設有辦事處。
美國證券交易委員會行業指南3要求的有關統計信息披露的信息包括在First Financial截至2022年12月31日的年度向股東提交的2022年年度報告的“表4-統計信息”中,並通過引用併入本文。
First Financial的執行辦公室位於俄亥俄州辛辛那提45202號東第五街255號Suite800,電話號碼是(877)322-9530。我們維護着一個帶有地址的網站Www.bankatfirst.com。我們網站上包含的信息不包括在本Form 10-K年度報告中,也不作為參考納入本年度報告。第一金融公司在向美國證券交易委員會(美國證券交易委員會)提交文件後,在合理可行的情況下儘快免費提供其10-K表格的年度報告、10-Q表格的季度報告、8-K表格的當前報告以及對這些報告的所有修訂,通過其網站www.banatfirst.com的“投資者關係”鏈接下的“財務報告”。這些報告的副本也可以在美國證券交易委員會的網站上找到,網址是Www.sec.gov.
新冠肺炎
公司2022年的運營和財務業績繼續受到新冠肺炎疫情的影響。這場大流行病對全球經濟產生了負面影響,擾亂了全球供應鏈,降低了股市估值,造成金融市場大幅波動和混亂,失業率上升,消費者信心普遍下降。其中一些問題在2022年仍然存在,特別是在全球供應鏈和勞動力萎縮的影響方面,導致一些行業的工資上漲和更多的員工辭職。
公司對Paycheck保護計劃(PPP)的迴應成功地為我們的客户提供了救濟,儘管該計劃和援助在2021年底已大幅結束。截至2022年12月31日,該公司的PPP未償還貸款餘額總計300萬美元,扣除未賺取費用10萬美元,而截至2021年12月31日,未償還PPP貸款餘額為5560萬美元,扣除未賺取費用260萬美元。
此外,2022年,該公司沒有任何仍在延期付款的貸款,以向受疫情不利影響的借款人提供救濟,而截至2021年12月31日,這一數字為1650萬美元。
人力資本
截至2022年12月31日,第一金融公司約有2108名全職員工,主要分佈在俄亥俄州、印第安納州、肯塔基州和伊利諾伊州。
員工幸福感. 的一個關鍵組件 公司的戰略意圖是“投資於我們的員工”。該公司堅信,幸福感與參與度直接相關,參與度是銀行整體成功的關鍵支柱。第一
金融機構通過各種計劃對員工及其家人進行“投資”。 其中一個這樣的項目是“幸福計劃”, 旨在以整體方式支持員工及其家人,重點關注健康的五個核心領域:身體、財務、社會、社區和目標。 該計劃為員工提供激勵措施(如健康儲蓄賬户繳款、帶薪休假和報銷),以換取員工自願參加一系列活動,包括年度身體、健康風險評估、網絡研討會和參加公司贊助的健身活動。 2022年,54%的合格員工有資格獲得福利計劃下的福利。此外,First Financial還與合作伙伴建立了一家獨立的初級保健診所,為同事和家人提供免費或低成本的預防性和常規護理。
薪酬和福利。 First Financial為員工提供具有競爭力的短期和長期薪酬、一套全面的福利,包括健康、牙科和視力保險、免費或低成本使用獨立的初級保健診所提供者、生活和殘疾計劃、育兒假、產品折扣和各種費用報銷計劃。First Financial還為所有符合條件的員工提供First Financial養老金計劃的年度撥款,金額為符合條件的年薪的5%。養老金分配是100%由公司支付、完全既得利益和可攜帶的。我們定期審查我們的薪酬做法,以確保我們向員工支付公平的薪酬,並考慮到經驗、教育程度和績效等因素。
員工敬業度。First Financial於2020年啟動了員工敬業度戰略,與第三方合作,通過提供管理培訓和指導、衡量員工敬業度並制定深化員工敬業度的行動計劃,創建了員工高度敬業度的文化。 2022年7月,First Financial啟動了第三次全員工敬業度調查,反映了公司通過指導和培訓、有目的的行動計劃、分享成功案例和突出敬業度冠軍來提高敬業度方面的成功。 2022年的調查結果顯示,與2021年進行的調查相比,參與度顯著增加。 與前幾年一樣,整個銀行的團隊繼續參與團隊聚會、經理培訓、市政廳、指導、職業和領導力發展計劃,並更新行動計劃,以繼續增加整個公司的參與度。 2022年,我們為所有員工舉辦了虛擬市政廳會議,分享業務動態,打通溝通渠道,回答員工問題。在高級管理層和市政廳會議的同時,完成了幾項額外的PULSE調查,這些調查提供了對我們員工需求的洞察,這將決定未來的參與戰略。
多樣性、公平和包容性。 作為僱主、金融機構和我們所在社區的一員,First Financial優先考慮多樣性、公平和包容性(DEI)。董事會的Dei委員會為First Financial的執行委員會、多元化、公平和包容性經理以及First Financial多元化理事會提供指導和監督,First Financial多元化理事會由我們業務範圍內的10名同事組成。First Financial支持幾個由合作伙伴領導的業務資源小組,旨在促進網絡和領導力發展。First Financial繼續發展我們的Dei戰略,其中包括旨在增加員工和管理層多樣性的目標和行動計劃。
附屬公司
First Financial的每一家子公司的清單可以在本10-K表格的附件21中找到。
企業合併
2021年12月,公司完成了對Summit Funding Group,Inc.及其子公司的收購。Summit是一傢俬人持股的全方位服務設備融資公司,向美國和加拿大的商業企業發起、購買、銷售設備租賃並提供服務。交易完成後,Summit成為世行的子公司,並繼續以Summit Funding Group的身份運營,利用其在設備融資行業的現有品牌認知度。根據購買協議,First Financial同意收購Summit的所有已發行和已發行的股本證券,總代價約為1.271億美元,其中包括1.135億美元的現金和1,000萬美元的First Financial普通股,以及360萬美元的收益付款。
市場和競爭信息
First Financial利用社區銀行業務模式,通過其主要位於印第安納州、俄亥俄州、肯塔基州和伊利諾伊州的全方位服務銀行中心,為大都市和非大都市市場提供服務。市場選擇是基於許多因素,但市場的選擇主要是因為它們的增長潛力、長期盈利能力和客户覆蓋範圍。First Financial的目標是通過專注於本地市場發展競爭優勢,與客户建立長期關係,幫助他們實現更高水平的財務成功。
我們還通過為保險業、註冊投資顧問、註冊會計師和間接汽車金融公司提供貸款的橡樹街,為餐廳特許經營商提供貸款的First Fracy,為全美客户提供外匯服務的Bannock Burn,以及為美國和加拿大的商業企業提供設備融資的Summit,在全國範圍內展開競爭。
該公司的市場支持許多不同類型的商業活動,如製造業、農業、教育、醫療保健和專業服務。在這些市場中,主要人口羣體和人口預計將繼續增長。First Financial的市場評估包括收入水平、家庭收入中位數和人口增長等人口統計指標。First Financial服務的中西部市場歷史上從未經歷過該國其他地區經歷的經濟波動水平,儘管可能會發生實質性波動。
First Financial認為,它處於有利地位,可以在自己的市場上競爭。First Financial的規模小於超地區性和跨國銀行控股公司,該公司認為,它可以通過本地決策過程滿足市場需求,而且比規模較小、可能有規模或地理限制的社區銀行更有競爭力。First Financial的目標客户包括銀行地域範圍內的個人和中小型企業。通過銀行中心、自動取款機、網上銀行和基於電話的交易等多樣化的交付系統,First Financial能夠在不斷變化的市場中滿足客户的需求。
第一金融面臨着來自金融機構和其他非金融組織的激烈競爭。它的競爭對手包括當地和地區性金融機構、儲蓄和貸款和銀行控股公司,以及美國一些最大的銀行組織。此外,其他類型的金融機構,如信用社,提供廣泛的貸款和存款服務,與First Financial提供的服務具有競爭力。經紀公司和共同基金也為消費者提供服務,它們提供支票服務、信用卡、保證金貸款和其他類似於First Financial提供的服務。在線貸款機構也帶來了額外的競爭,特別是在抵押貸款和消費貸款領域。主要的消費零售店通過提供信用卡和零售分期付款合同來競爭貸款。預計來自其他金融和非金融服務實體的競爭將繼續,某些產品和服務的競爭將會加劇。
監督和監管
First Financial及其子公司受到廣泛的法律法規體系的約束,這些法規主要是為了保護消費者、儲户、借款人、聯邦存款保險公司(FDIC)的存款保險基金(DIF)以及整個銀行系統,而不是為了保護股東。這些法律和法規管理資本、允許的活動、信貸損失準備金、貸款和投資、貸款利率以及消費者保護通信和披露等領域。以下各節將更詳細地介紹選定法律和條例的某些要素。這些説明並不打算是完整的,而是通過參考所述法規和條例的全文進行限定。
《銀行控股公司條例》
作為一家選擇成為金融控股公司的銀行控股公司,第一金融須遵守經修訂的1956年《銀行控股公司法》(BHCA)的規定,並接受聯邦儲備委員會的監督和審查。在任何情況下,如金融控股公司建議:(I)直接或間接擁有或控制任何尚未由該金融控股公司持有多數股權的銀行超過5%的有投票權股份;(Ii)收購另一家銀行或另一家金融或銀行控股公司的全部或實質全部資產;或(Iii)與任何其他金融或銀行控股公司合併或合併,則BHCA須事先獲得聯邦儲備委員會的批准。此外,First Financial收購儲蓄和貸款協會需要事先獲得聯邦儲備委員會的批准。
已選擇成為金融控股公司的符合資格的銀行控股公司可以與證券公司和保險公司合作,從事其他金融性質的活動,否則銀行控股公司是不被允許的,條件是:(1)控股公司“管理良好”和“資本充足”;(2)其每一家附屬銀行(A)根據1991年聯邦存款保險公司法及時糾正措施條款資本充足,(B)管理良好,(C)根據社區再投資法案(CRA)至少獲得“滿意”評級。 根據BHCA,金融控股公司收購從事金融性質的活動或附屬於聯邦儲備委員會認定的金融性質的活動的公司(銀行或儲蓄協會除外),無需監管機構批准。
《金融服務業現代化法案》對“金融性質”的定義包括:
•證券承銷、交易和做市;
•贊助共同基金和投資公司;
•保險承保和代理;
•商業銀行業務;以及
•聯邦儲備委員會認定與銀行業密切相關的活動。
如果金融控股公司或附屬銀行未能維持控股公司保持金融控股公司地位的所有要求,控股公司及其子公司的活動以及控股公司進行某些交易和獲得監管機構批准新活動和交易的能力可能受到實質性限制。控股公司還可能被要求剝離從事非金融控股公司的銀行控股公司不允許從事的活動的子公司。如果對金融控股公司的活動施加限制,根據銀行監管機構的保密規定,此類限制的存在可能無法公開。
金融控股公司的每家附屬銀行在存款準備金的保持、向金融控股公司及其子公司提供信貸、對金融控股公司及其子公司的股票和其他證券的投資以及將這些股票和證券作為向借款人放貸的抵押品方面受到一定的限制。此外,金融控股公司及其附屬公司不得就任何信貸擴展、租賃或出售財產或提供任何服務而從事某些搭售安排。各種消費者法律法規也影響着這些子公司的運營。
2020年4月,聯邦儲備委員會通過了一項最終規則,修改了與確定一家公司是否有能力根據《銀行控股公司法》對另一家公司行使控制權有關的規定。最後一條規則擴展並編纂了在此類確定中使用的推定。通過將推定編入法典,最終規則為美聯儲通常認為支持一家公司控制另一家公司的事實和情況確定的關係類型提供了更大的透明度。
聯邦儲備委員會還對銀行控股公司擁有廣泛的執法權力,包括評估民事罰款、發佈停止令或撤銷令,以及要求銀行控股公司剝離子公司(包括附屬銀行)。一般來説,聯邦儲備委員會可能會對違反法律法規和不安全或不健全的做法採取執法行動。根據法律和聯邦儲備委員會的政策,銀行控股公司必須充當每一家附屬銀行的財務力量來源,並承諾投入資源支持該附屬銀行。聯邦儲備委員會可以要求銀行控股公司向資本不足的附屬銀行提供額外資本,如果聯邦儲備委員會認為向其股東支付股息將是不安全或不健全的做法,則可能不贊成向其股東支付股息。
經濟增長、監管救濟和消費者保護法
經修訂的2010年《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》(《多德-弗蘭克法案》)規定了大量的監管和合規要求,包括增加資本、槓桿和流動性要求,以及旨在改善對金融服務部門的監督和監督並加強其內部安全和穩健的許多其他規定。
2018年5月25日,制定了《經濟增長、監管救濟和消費者保護法案》(《監管救濟法案》),以修改或取消某些金融改革規則和法規,包括根據多德-弗蘭克法案實施的一些規則和法規。合併資產低於1000億美元的銀行控股公司,包括第一金融公司,不再受到根據多德-弗蘭克法案建立的增強的審慎標準的約束。監管救濟法案還免除了銀行控股公司和合並資產低於1000億美元的銀行,包括第一金融公司,不受某些記錄保存、報告和披露要求的限制。
存託機構監管
作為根據俄亥俄州法律註冊的銀行和克利夫蘭聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank)的成員,該銀行受到聯邦儲備委員會和俄亥俄州分部的監督和審查。
金融機構(ODFI)。存款保險由聯邦存款保險公司管理,並受修訂後的《聯邦存款保險法》(FDIA)的規定約束。銀行還受消費者金融保護局(CFPB)的監管,CFPB是根據多德-弗蘭克法案設立的,擁有通過和執行消費者保護法規的廣泛權力。
監管資本
金融機構及其控股公司被要求保持資本,以此作為吸收虧損的一種方式。聯邦儲備委員會對銀行控股公司以及聯邦儲備銀行成員的州銀行採用了基於風險的資本金指導方針。準則提供了一個系統的分析框架,使監管資本要求對銀行組織之間的風險狀況差異很敏感,在評估資本充足性時明確考慮了資產負債表外的敞口,並激勵持有流動的低風險資產。按照這些標準衡量的資本水平也被用來對金融機構進行分類,以便採取某些迅速糾正行動的監管規定。
2013年7月,美國銀行業監管機構批准了實施巴塞爾銀行監管委員會提出的巴塞爾III框架的最終規則(巴塞爾III資本規則),以及多德-弗蘭克法案的某些條款。2015年1月1日,新的最低資本金要求生效後,包括First Financial和世行在內的社區銀行組織開始過渡到新規則。資本保護緩衝(即普通股權益)和普通股權益資本的額外扣除分階段實施到2019年1月1日。
巴塞爾III資本規則包括(I)最低普通股權益一級資本比率為4.5%,(Ii)最低一級資本比率為6.0%,(Iii)最低總資本比率為8.0%,及(Iv)最低槓桿率為4.0%。
普通股一級資本比率的普通股通常包括普通股(加上相關盈餘)、留存收益、累積的其他全面收入(除非機構選擇將此類收入從監管資本中剔除)和以普通股形式存在的有限數量的少數股權,但須遵守適用的監管調整和扣除。
第一級資本一般包括普通股第一級資本比率所界定的普通股,加上某些非累積優先股及相關盈餘、累積優先股及相關盈餘、已發行的信託優先證券(但不得以其他方式獲準),以及以額外第一級資本工具形式持有的有限少數股東權益,減去某些扣減。
二級資本可計入總資本比率,一般包括符合某些條件的其他優先資本和次級債務,加上有限數額的信貸損失撥備,但須符合特定的資格標準,減去適用的扣減。
普通股權益第一級資本的扣除包括商譽和其他無形資產、某些遞延税項資產、某些水平以上的抵押貸款服務資產、與證券化有關的出售收益、對銀行組織自身資本工具的投資以及對未合併金融機構資本的投資(某些水平以上)。
根據指導方針,資本與資產負債表中包含的相對風險進行比較。 為了得出資產負債表中包含的風險,對不同的資產負債表和表外資產應用幾種風險權重中的一種,主要基於交易對手的相對信用風險。 資本數額和分類還取決於監管機構對構成要素、風險權重和其他因素的定性判斷。
巴塞爾III資本規則還對支付資本分配(包括股息和股票回購)以及向高管支付某些可自由支配的獎金施加了限制,前提是公司持有的資本保存緩衝與其基於風險的最低資本要求相比,由普通股一級資本組成的比例不超過2.5%,或者如果該季度的合資格留存收入為負值,且其資本保存緩衝比率在季度初低於2.5%。
聯邦銀行監管機構已制定規定,要求迅速採取糾正行動,以解決資本不足的銀行。根據這些規定,資本不足的機構將受到強制性監管審查和限制,隨着資本的持續減少,監管審查和限制會增加。每一家此類機構還必須向其主要聯邦監管機構提交一份資本計劃,其控股公司必須為資本不足機構在資本金不足時高達資產5%的資本缺口提供擔保。
根據《巴塞爾協議III資本規則》,銀行若要在即時糾正行動指引下獲得“充裕資本”,必須具備至少6.5%的普通股一級資本比率、至少10.0%的總風險資本比率、至少8.0%的風險一級資本比率和至少5.0%的槓桿率,且銀行不得受制於任何書面協議、命令、資本指示或即時糾正行動指示,以滿足和維持特定資本水平或任何資本措施。在2022年12月31日,銀行達到了資本比率要求,被認為是“資本充足的”。
然而,如果一家銀行的資本水平可能符合資本充足或資本充足的狀態,如果銀行的主要聯邦銀行監管機構確定不安全或不健康的條件或做法需要這種處理,則可以將該銀行視為下一個較低資本類別。根據及時糾正措施規則,銀行的運營可能會受到其資本分類的重大影響。例如,一家資本一般不充足的銀行,在沒有事先獲得監管機構批准的情況下,被禁止接受經紀存款,併為高於其市場普遍利率的存款提供利率。這些存款資金限制可能會對銀行的流動性產生影響。對於每一個較低的資本類別,保險存款機構都會受到額外的限制。資本不足的銀行被要求採取具體行動,以增加其資本或以其他方式降低DIF的風險。銀行監管機構通常被要求在槓桿率低於2.0%的銀行資本嚴重不足後90天內任命接管人或託管人。FDIA規定,如果聯邦銀行監管機構確定剝離資產將改善銀行的財務狀況和前景,該機構可以要求銀行控股公司剝離資本不足的銀行子公司。
2018年12月,聯邦銀行機構發佈了一項最終規則,以解決當前預期信貸損失(CECL)模式(會計準則)下對信貸損失準備金的監管處理。該規則修訂了聯邦銀行機構的監管資本規則,以確定CECL模式下的哪些信貸損失準備金有資格納入監管資本,並向銀行組織提供選項,在三年內逐步消除採用CECL模式可能對監管資本造成的第一天的不利影響。在2020年3月頒佈《冠狀病毒援助、救濟和經濟復甦法案》的同時,聯邦銀行機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了採用CECL對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。First Financial在五年允許期內採取了資本過渡減免。
借記卡轉換費
《多德-弗蘭克法案》的《德賓修正案》,也被稱為條例二,於2010年7月頒佈成為法律。《德賓修正案》限制了資產在100億美元或以上的銀行在處理電子借記交易時可能收取的交換費金額。根據《德賓修正案》和美國聯邦儲備委員會的實施規定,沒有獲得豁免的銀行發行人只能從商家那裏獲得合理且與交易清算成本成比例的交換費。對於許多類型的借記式互換交易,允許的最高互換費用相當於不超過0.21美元加交易金額的5個基點。為了防止欺詐,借記卡發行商還可以在每筆交易中追回0.01美元,前提是發行商遵守了聯邦儲備委員會制定的某些與欺詐相關的要求。此外,美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)有管理路由和排他性的規則,要求發行人為每種借記或預付費產品提供兩個獨立的網絡,用於路由交易。
對股息及其他付款的限制
子公司銀行可以向母公司提供資金或以其他方式向母公司提供資金的程度受到各種法律限制。根據適用的聯邦和州法律,除某些有限的例外情況外,本行不得向第一金融公司提供貸款、信貸擴展或對其證券進行投資。附屬銀行對此類例外所允許的任何貸款或信貸擴展也須遵守抵押品擔保要求。
如果在支付股息後,銀行無法達到聯邦儲備委員會規定的最低資本水平,則銀行不得從盈餘中支付股息。如果銀行不持有如上所述的資本保護緩衝,則銀行應支付的股息數額也受到限制。此外,如果任何年度的股息會導致銀行當年的股息總額超過銀行當年的淨收入和前兩年的留存淨收入之和,減去為盈餘或為優先股的報廢提供資金所需的轉賬,則銀行必須獲得聯邦儲備委員會和ODFI的批准。根據俄亥俄州的法律,只有在第一金融公司(作為銀行的唯一股東)和ODFI批准的情況下,銀行才可以從盈餘中支付股息。如果監管機構認為股息構成不安全和/或不健全的銀行行為,或在必要時保持充足的資本,銀行可隨時酌情限制銀行支付股息。
第一金融公司獲得資金用於支付股息、償還債務和其他現金需求的能力在很大程度上取決於銀行可能宣佈的股息數額。然而,由於聯邦儲備委員會預計First Financial將成為銀行的力量來源,如上所述,如果聯邦儲備委員會認為股息構成不安全和/或不健全的銀行實踐,聯邦儲備委員會可隨時酌情限制銀行支付股息。
美聯儲還發布了一份關於金融控股公司和其他銀行控股公司支付現金股息的政策聲明。政策聲明規定,作為審慎的銀行業務,銀行控股公司不應保持一定的現金股息率,除非其過去一年可供普通股股東使用的淨收入足以為股息提供全部資金,並且預期的收益保留率似乎與銀行控股公司的資本需求、資產質量和整體財務狀況一致。因此,銀行控股公司一般不應支付超過其淨收入的現金股息,或者只能以削弱銀行控股公司財務健康的方式提供資金,例如通過借款。在某些情況下,銀行控股公司必須就打算支付的股息向聯邦儲備委員會發出通知,如果聯邦儲備委員會確定支付股息將是不安全或不健全的做法,它可能會反對。
帳目保險
聯邦存款保險公司維持存款保險制度,以法律規定的最高金額為銀行存款賬户提供保險。一般保險限額為每名獨立受保存户250,000元。這項保險得到了美國政府的充分信任和信用支持。
FDIC根據每個投保機構的風險特徵,每季度評估該機構的存款保險費。作為一家資產超過100億美元的銀行,First Financial需要接受基於FDIC發佈的記分卡的存款評估。除其他事項外,該記分卡還考慮了世行的駱駝評級、資產相關壓力測試和融資相關壓力的結果,以及核心存款的使用等。根據世行在該記分卡下的業績結果,總基本分攤率在1.5至40個基點之間。聯邦存款保險公司還可能在緊急情況下進行特別評估。
FDIA要求FDIC董事會每年為DIF設定一個目標或指定準備金率(DRR)。DRR是DIF的總和除以該行業的估計保險存款總額。根據長期計劃,FDIC將DRR設定為2.0%,並設定了一個評估率時間表,當DRR達到2.0%和2.5%時,該時間表將逐步降低。FDIC認為,2.0%的DRR是一個長期目標,也是抵禦過去危機規模之大的未來危機所需的最低水平。2020年第一季度和第二季度保險存款的異常增長導致DRR在2020年6月30日降至1.35%的法定最低水平以下。2020年9月,FDIC董事會通過了一項恢復計劃,按照FDIC的要求,在沒有特殊情況的情況下,到2028年將DRR恢復到至少1.35%。恢復計劃維持了當時的評估率時間表,並要求聯邦存款保險公司至少每半年更新一次對DIF餘額和DRR的分析和預測。
在2022年6月修復計劃的半年度更新中,FDIC預計DRR有可能無法在2028年9月30日(恢復DRR的法定最後期限)之前達到1.35%的法定最低水平。基於這一更新,FDIC董事會批准了修訂後的恢復計劃,並同時提議將初始基本存款保險評估費率表統一上調兩個基點,適用於所有投保的存款機構。2022年10月,FDIC董事會最終確定了上調,生效日期為2023年1月1日,適用於2023年第一個季度評估期。修訂後的分攤比率表旨在增加DRR在2028年9月30日之前達到1.35%的法定最低水平的可能性。
作為保險人,FDIC被授權對DIF保險機構進行審查並要求其報告。FDIC可在發現機構已經或正在從事不安全和不健全的做法、處於不安全或不健全的狀態以繼續運營或違反FDIC強加的任何適用法律、法規、規則、命令或條件,或違反與FDIC簽訂的書面協議時,終止存款保險。
消費者保護法律法規
銀行要接受定期檢查,以確保遵守適用於其業務的聯邦法規和法規,包括消費者保護法規和實施條例。多德-弗蘭克法案設立了CFPB,該機構對消費金融產品和服務擁有廣泛的監管和執法權力。作為一家總資產在
超過100億美元的銀行,主要是由CFPB就消費者保護法律和法規進行審查。CFPB通過了許多有關消費者保護法的規則,並已開始採取相關的執法行動。以下只是適用於該銀行的幾部消費者保護法:
•CRA:強加了一項持續和肯定的義務,以滿足整個社區的信貸需求,包括低收入和中等收入社區。
•《信貸機會均等法》:禁止在任何信貸交易中基於任何不同標準的歧視。
•貸款真實性法案:要求披露信貸條款的方式,允許消費者更容易和更有見地地理解和比較信貸條款。
•公平住房法:規定貸款人在其與住房有關的貸款活動中基於任何某些標準歧視任何人都是違法的。
•住房抵押貸款披露法案:要求金融機構收集數據,使監管機構能夠確定金融機構是否在為其所在社區的住房信貸需求提供服務。
•房地產和解程序法:要求貸款人向借款人披露房地產和解的性質和成本,並禁止增加借款人成本的濫用做法。
•Gramm-Leach-Bliley法案的隱私條款:要求金融機構制定政策和程序,限制與非關聯方共享非公開客户數據,並保護客户信息不受未經授權的訪問。
銀行監管機構還根據《聯邦貿易委員會法》行使其權力,對銀行的不公平或欺騙性行為或做法採取監督或執法行動,這些行為或做法不一定屬於具體的銀行或消費金融法的範圍。
2020年7月22日,CFPB發佈了與發薪日、車輛所有權和某些高成本分期付款貸款相關的最終小額美元貸款規則(小額美元規則),修改了2013年11月發佈的前一項規則。貸款人被要求在2022年6月13日之前遵守小額美元規則。具體地説,小額規則廢除了2013年規則中包含的條款:(I)規定貸款人在沒有合理確定消費者有能力根據其條款償還這些貸款的情況下,發放有擔保的短期或長期氣球貸款,包括髮薪日貸款和車輛所有權貸款,是一種不公平和濫用的做法;(Ii)規定做出償還能力確定的強制性承保要求;(Iii)免除某些貸款的強制性承銷要求;以及(Iv)建立相關的定義、報告和記錄保存要求。
另外,2018年5月,OCC發佈了指導意見,鼓勵國家銀行和聯邦儲蓄協會提供負責任的短期小額分期貸款,期限在2至12個月之間,等額攤銷。根據OCC關於這一問題的指導意見,鼓勵銀行以符合健全的風險管理原則和明確的有文件記錄的承保指南的方式提供這些產品。此外,聯邦銀行監管機構於2020年5月20日發佈了跨部門指導意見,鼓勵銀行、儲蓄協會和信用社為消費者和小企業目的向客户提供負責任的小額貸款。小額規則對First Financial的財務狀況或2021年或2022年的綜合經營結果沒有實質性影響。
《社區再投資法案》
根據CRA,每個FDIC保險的機構都有義務按照安全和穩健的銀行做法,幫助滿足整個社區的信貸需求,包括低收入和中等收入社區。CRA要求適當的聯邦銀行監管機構在審查受保機構時,評估該機構滿足其社區信貸需求的記錄,並在評估向銀行監管機構提出的某些申請時考慮這一記錄,例如批准合併或設立分行的申請。不滿意的評級可被用作拒絕申請的依據,並將阻止銀行控股公司選擇成為金融控股公司。在最近一次審查中,該行獲得了“傑出”的CRA評級。
隱私規則
根據修訂後的《格拉姆-利奇-布萊利法案》(Gramm-Leach-Bliley Act,GLBA)的要求,聯邦銀行監管機構已通過規則,限制銀行和其他金融機構向非關聯第三方披露消費者的非公開信息的能力。這些規定要求向消費者披露隱私政策,在某些情況下,允許消費者阻止向非關聯第三方披露某些個人信息。GLBA的隱私條款影響着消費者信息如何通過多元化的金融服務公司傳輸,以及如何傳達給外部供應商。
財政和貨幣政策
銀行的收益,以及第一金融公司(及其子公司)的收益,都受到美國政府及其機構,包括聯邦儲備委員會的財政和貨幣政策的影響。聯邦儲備委員會的一項重要職能是監管全國的銀行信貸供應,以努力防止經濟衰退和抑制通脹。用於實現這些目標的程序包括美國政府證券的公開市場操作、成員銀行借款貼現率的變化以及成員銀行存款準備金要求的變化。這些政策在不同程度和組合中被使用,以直接影響銀行貸款和存款的可獲得性,以及貸款和存款利率。
沃爾克規則
2013年12月,五個聯邦機構通過了一項最終規定,實施了多德-弗蘭克法案(The Volcker Rule)中的所謂沃爾克規則(Volcker Rule)條款。沃爾克規則對受保託管機構和附屬於託管機構的實體的交易活動進行了限制,但某些例外情況除外。這種交易活動包括購買或出售證券衍生產品、商品期貨、期權或類似工具的本金,以便從短期價格變動中獲益或實現短期利潤。沃爾克規則豁免了特定的美國政府、機構、州和/或市政義務的交易。沃爾克規則還排除:(I)以特定身份進行的交易,包括作為經紀人或其他代理人,以受託人的身份代表客户通過遞延補償或養老金計劃進行的交易;(Ii)為償還先前簽訂的債務而進行的交易;(Iii)根據某些回購和證券出借協議進行的交易;以及(Iv)與降低風險的對衝活動有關的交易。此外,沃爾克規則禁止銀行實體在對衝基金或私募股權基金(也稱為“備兑基金”)擁有所有權權益或與之建立某些關係,但有若干例外情況。
2020年6月25日,聯邦銀行監管機構敲定了一項規則,修改了沃爾克規則禁止銀行實體投資或贊助擔保基金的規定。新規則允許某些銀行實體提供金融服務,並從事其他不會引起沃爾克規則最初意在解決的擔憂的活動。只要First Financial從事任何交易活動,或在沃爾克規則所監管的任何類型的基金中擁有任何所有權權益或與之有任何關係,First Financial相信其活動和關係符合該規則,並通過制定規則進行修改。
外國資產管制辦公室條例
美國財政部外國資產管制辦公室(OFAC)根據各種法律,包括指定的外國、國民和其他法律,管理和執行鍼對目標外國和政權的經濟和貿易制裁。OFAC公佈特別指定的目標和國家名單。除其他事項外,First Financial負責封鎖此類目標和國家的賬户和與之進行的交易,禁止與這些目標和國家進行未經許可的貿易和金融交易,並在交易發生後報告被封鎖的交易。不遵守這些制裁可能會產生嚴重的財務、法律和聲譽後果,包括導致適用的銀行監管機構在需要監管批准時不批准併購交易,或者即使不需要批准也禁止此類交易。監管機構已對被發現違反這些義務的機構實施了停止令和民事罰款。
網絡安全
2015年3月,聯邦監管機構發佈了兩份關於網絡安全的相關聲明。一份聲明指出,金融機構應該設計多層安全控制,以建立幾道防線,並確保其風險管理流程也解決客户憑證泄露帶來的風險,包括安全措施,以可靠地驗證客户訪問金融機構基於互聯網的服務。另一項聲明指出,金融機構管理層應維持足夠的業務連續性規劃程序,以確保金融機構在發生涉及破壞性惡意軟件的網絡攻擊後迅速恢復、恢復和維持業務。預計金融機構還應制定適當的流程,以恢復數據和業務
如果金融機構或其關鍵服務提供商成為此類網絡安全攻擊的受害者,運營和解決重建網絡能力和恢復數據的問題。如果第一金融未能遵守監管指引,它可能會受到包括金融處罰在內的各種監管制裁。
2018年2月,美國證券交易委員會發布解釋性指導意見,協助上市公司做好網絡安全風險和事件披露工作。這些美國證券交易委員會指南以及任何其他監管指南是州和聯邦銀行法律法規對通知和披露要求的補充。
2021年11月,FDIC、OCC和聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)發佈了一項最終規則,該規則於2022年5月生效,要求經歷計算機安全事件的銀行組織通知某些實體。當銀行安全政策和程序受到違反或即將面臨違反威脅時,或者當信息系統或信息的保密性、完整性或可用性受到實際或潛在損害時,就會發生計算機安全事件。受影響的銀行必須儘快將計算機安全事件通知各自的聯邦監管機構,而且不遲於銀行確定計算機安全事件已經發生後36小時內通知。這些通知的目的是促進及早意識到銀行組織面臨的威脅,並將幫助銀行在這些威脅表現為更大的事件之前對其做出反應。這一規定還要求銀行服務提供商將已經或很可能導致實質性服務中斷或降級四個小時或更長時間的計算機安全事件通知客户。
州監管機構在執行隱私和網絡安全標準和法規方面也越來越積極。最近,幾個州通過了法規,要求某些金融機構實施網絡安全計劃,並對這些計劃提供了詳細的要求,包括數據加密要求。許多州最近還實施或修改了數據泄露通知和數據隱私要求。First Financial預計這種新的州一級活動的趨勢將繼續下去,並正在積極監測我們開展業務的州的發展情況。
在正常業務過程中,First Financial依靠電子通信和信息系統進行運營和存儲敏感數據。First Financial採用深入、分層、防禦性的方法,利用人員、流程、加密和多因素身份驗證技術來管理和維護網絡安全控制。First Financial利用各種預防性和偵測工具來監控、阻止可疑活動並提供警報,以及報告任何可疑的高級持續威脅。儘管First Financial的防禦措施很強大,但來自網絡安全攻擊的威脅是嚴重的,攻擊是複雜的,而且數量不斷增加,攻擊者對防禦措施的變化做出快速反應。First Financial的系統及其客户和第三方服務提供商的系統不斷受到威脅,First Financial有可能在未來經歷一場重大事件。 由於這些威脅的性質和複雜性迅速演變,加上我們和我們的客户越來越多地使用互聯網銀行、手機銀行和其他基於技術的產品和服務,預計在可預見的未來,與網絡安全攻擊有關的風險和風險仍將居高不下。
《愛國者法案》
近年來,政府針對金融機構的政策的一個主要重點是打擊洗錢和資助恐怖主義行為。為了應對2001年9月11日的恐怖事件,2001年《團結和加強美國法案》(《愛國者法案》)通過提供攔截和阻撓恐怖主義所需的適當工具大幅擴大了美國反洗錢法律和法規的範圍,規定了重要的新的遵守和盡職調查義務,創造了新的犯罪和處罰,並擴大了美國的域外管轄權。《愛國者法案》賦予美國政府權力,通過加強國內安全措施、擴大監控權力、增加信息共享和擴大反洗錢要求,來應對恐怖主義威脅。《愛國者法案》第三章鼓勵銀行監管機構和執法機構之間共享信息。此外,第三章的某些規定對範圍廣泛的金融機構規定了平權義務。在其他要求中,第三章和相關法規要求受監管的金融機構建立一個程序,規定從尋求開立新賬户的客户那裏獲取身份信息的程序,並建立旨在發現和報告可疑活動的強化盡職調查政策、程序和控制措施。世界銀行制定了它認為符合《愛國者法案》要求的政策和程序。
州法律
作為一家在俄亥俄州註冊的銀行,該銀行受到ODFI的定期審查。國家銀行監管影響銀行的內部組織和公司治理、資本分配、活動、收購其他機構和分支機構。國家銀行監管可能包含對機構活動的限制,這些限制是對限制之外的
根據聯邦銀行法強制執行。ODFI可以啟動監管措施或正式的執法行動,在某些情況下,它可能會控制一家俄亥俄州註冊的銀行。
第1A項。風險因素。
這裏列出的風險並不是我們面臨的唯一風險。其他目前未知或我們目前認為無關緊要的風險也可能對我們的財務狀況、經營結果、業務和前景產生實質性影響。 (另見“項目7.管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析”)。
與經濟和市場狀況有關的風險
經濟和房地產市場的疲軟,包括我們地域範圍內的特定疲軟,可能會影響我們,包括要求我們記錄額外的貸款損失撥備或註銷貸款。
First Financial的成功在一定程度上取決於地方和國家的經濟和政治條件,以及政府的財政和貨幣政策。通脹、經濟衰退、失業、利率變化、財政和貨幣政策以及第一金融無法控制的其他因素可能會影響其存款水平和構成、貸款需求、借款人償還貸款的能力以及為其提供貸款的抵押品的價值。全球不同地區的經濟動盪影響到美國的經濟和股價,這可能會影響First Financial的收益和資本及其客户償還貸款的能力。例如,2022年2月24日,俄羅斯軍事力量入侵烏克蘭,該地區已經並仍有可能發生持續的衝突和破壞。儘管烏克蘭正在進行的戰爭的持續時間、影響和結果非常不可預測,但這場衝突已經並可能繼續導致市場和其他混亂,包括大宗商品價格和能源供應的大幅波動、金融市場的不穩定、供應鏈中斷、政治和社會不穩定、消費者或購買者偏好的變化,以及網絡攻擊和間諜活動的增加。 軍事行動、制裁和由此造成的市場混亂的範圍和持續時間可能會很大,並可能在一段未知的時間內對全球經濟和我們的業務產生重大影響。
由於First Financial的房地產貸款額很大,房地產價值下降,特別是在利率上升的情況下,可能會影響用作抵押品的財產的價值,以及First Financial在喪失抵押品贖回權時出售抵押品的能力。
如果美國整體經濟的實力和我們開展業務的地方經濟的實力下降,這可能會導致信貸質量下降或信貸需求減少,包括對我們的貸款組合和信貸損失撥備的綜合影響。這些因素還可能導致未來期間更多的拖欠和更多的沖銷,這可能會對我們的財務狀況和運營結果產生重大影響。
我們不能保證我們的非減值貸款不會減值,也不能保證我們的減值貸款不會進一步貶值。國家、地區和地方經濟狀況的波動,包括與當地住宅、商業房地產和建築市場相關的情況,可能會導致更多的沖銷,從而減少我們的淨收入。這些波動是不可預測、無法控制的,即使發生其他有利事件,也可能對我們的運營和財務狀況產生實質性影響。
房地產市場的疲軟,包括住宅按揭貸款的二手市場,可能會影響我們。
住宅按揭貸款二級市場的中斷限制了許多按揭貸款的市場和流動性。抵押貸款市場挑戰的影響,再加上住宅房地產市場價格的下降和房屋銷售水平的下降,可能會影響我們所持抵押貸款的抵押品價值、抵押貸款來源和抵押貸款銷售利潤。這種情況可能會導致我們的抵押貸款組合和其他業務出現更高的虧損或沖銷。房地產價值下降、房屋銷售量下降、借款人因失業而承受的財務壓力、可調利率抵押貸款的利率重置或其他因素可能會對借款人產生進一步的影響,可能導致未來期間更多的拖欠和更多的沖銷,這將影響我們的財務狀況或經營業績。此外,房地產價值的下降可能會影響州和地方政府的信用,導致向這些政府提供貸款的盈利能力下降或信用損失。房屋價值的下降或整體經濟疲軟也可能影響我們在喪失抵押品贖回權後所擁有的房地產或其他資產的價值,以及我們實現這些資產價值的能力。
市場利率或資本市場的變化可能會影響我們的收入和支出、資產和債務的價值,以及資本或流動性的可用性和成本。
鑑於我們業務的性質,以及我們的大部分資產和負債都是金融性質的,我們往往對市場利率的變動和金融市場的表現非常敏感。我們的主要收入來源是淨利息收入,這是我們的計息資產(主要包括貸款,其次是證券)產生的利息收入與我們的計息負債產生的利息支出之間的差額。當前的經濟狀況、財政和貨幣政策以及各監管機構的政策都會影響市場利率以及信貸的可獲得性和成本,這反過來又會對金融機構的淨利息收入產生重大影響。如果我們為存款和其他借款支付的利息的增長速度快於我們收到的貸款和投資利息的增長速度,淨利息收入可能會受到影響,因此我們的收益也可能受到影響。如果我們從貸款和其他投資中獲得的利息比我們支付的存款和其他借款的利息下降得更快,那麼我們的收益和資本水平也可能受到影響。
除了經濟的一般影響外,利率或債務或股票市場估值的變化可能會以下列一種或多種方式直接影響我們:
•收益資產的收益率和計息負債的利率可能會以不成比例的方式變化;
•我們持有的某些資產負債表和表外金融工具或股權投資的價值可能會下降;
•我們為其提供加工服務的資產價值可能會下降;
•對貸款和再融資的需求可能會下降,這可能會對與貸款來源有關的收入產生負面影響;或
•就我們利用資本市場籌集資金以支持我們的業務而言,這種變化可能會影響此類資金的成本或籌集此類資金的能力。
儘管我們已經實施了我們相信會減少利率變化對我們運營結果的潛在影響的程序,但這些程序可能並不總是成功的。此外,市場利率的任何重大或長期變化都可能影響我們的財務狀況、運營結果和流動性。2022年期間,聯邦基金目標利率上調了425個基點。由於第一個財務資產負債表對資產敏感,這些加息導致2022年淨收入增加6700萬美元。預計2023年還會有更多加息,儘管尚不清楚加息還會持續多長時間,或者加息多少。
我們可能會受到從倫敦銀行同業拆借利率作為參考利率過渡的影響。
倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在美國和全球被廣泛用作各種商業和金融合同的基準,包括可調利率抵押貸款、公司債務、利率互換和其他衍生金融工具。Libor是根據某些銀行報告的利率信息設定的,這些銀行將在2023年6月30日之後停止報告此類信息。在美國,另類參考利率委員會(ARRC)已同意使用有擔保隔夜融資利率(SOFR)作為一套替代美元參考利率。SOFR與LIBOR的不同之處在於,它是一種回溯的有擔保利率,而不是前瞻性的無擔保利率。
這些差異可能導致我們為SOFR籌集資金的成本與倫敦銀行同業拆借利率之間存在更大的脱節。對於現金產品和貸款,ARRC還承認了術語SOFR,這是基於SOFR期貨的前瞻性SOFR,可能在一定程度上減少SOFR和LIBOR之間的差異。存在一些操作問題,可能會導致向SOFR或其他替代指數的過渡延遲,導致整個行業的不確定性。
First Financial成立了一個工作組來管理LIBOR過渡過程。工作組已經確定了所有與倫敦銀行間同業拆借利率相關的合同,並確定了哪些合同需要修改措辭以納入替代參考利率。工作組還制定並實施了關於所有新貸款產品和協議的參考利率的靈活措辭。First Financial在2022年初停止發放任何參考LIBOR的貸款,並正在修改所有將LIBOR作為指數利率的現有貸款文件,以允許替代期限SOFR或另一個參考利率,並預計在2023年6月30日之前退出LIBOR不會有任何重大問題。
房地產價值下降、失業率上升、保險市場中斷以及對當地經濟的相關影響可能會增加我們的信貸損失,這可能會對我們的財務業績產生負面影響。
我們提供各種擔保貸款,包括商業信用額度、商業定期貸款、房地產、建築、房屋淨值、消費和其他貸款。我們的許多貸款都是以我們市場範圍內的房地產(包括住宅和商業)為抵押的。房地產市場的重大變化,如抵押品價值的惡化,或地方或國家經濟的惡化,可能會影響我們客户支付這些貸款的能力,進而可能影響我們的經營業績和財務狀況。此外,失業率上升還可能影響某些客户償還貸款的能力和失業率較高地區商業客户的財務業績,可能導致貸款違約和喪失抵押品贖回權,並可能損害我們抵押品的價值。鑑於2022年經歷的持續通脹和利率上升,這一點尤其相關。貸款違約和喪失抵押品贖回權在銀行業是不可避免的,我們試圖通過仔細監控我們的信貸延期來限制我們對這一風險的敞口。此外,自然災害集中或保險市場嚴重中斷可能會影響與我們的保險貸款業務相關的風險。我們不能完全消除信用風險,因此,未來信用損失可能會增加。
我們以公允價值計價的金融工具使我們面臨一定的市場風險。
我們維持一個可供出售的投資證券組合,其中包括各種工具和期限的資產。有時,我們還維護某些被歸類並計入交易資產的資產。可供出售證券的公允價值變動在股東權益中確認為其他全面收益的組成部分。被歸類為交易性資產的金融工具的公允價值變動按公允價值列賬,公允價值變動在收益中確認。按公允價值列賬的金融工具的公允價值受到與利率和市場流動性變化相關的市場風險的影響。我們通過廣泛的資產/負債管理戰略來管理與這些工具相關的市場風險。這些金融工具的市場價值的變化可能會對我們的財務狀況或經營結果產生實質性影響。未來我們可能會按公允價值對額外的金融資產或金融負債進行分類。
新冠肺炎或任何其他疫情的經濟影響可能會對我們的業務、財務狀況、流動性和運營結果產生不利影響.
新冠肺炎對全球、國家和地方經濟產生了負面影響,擾亂了全球供應鏈,造成了金融市場的劇烈波動和混亂。新冠肺炎將在多大程度上繼續影響我們的業務、運營結果、財務狀況,以及我們的監管資本和流動性比率,將取決於未來的發展,這些發展具有很高的不確定性,也無法預測。截至2022年12月31日,我們持有並服務PPP貸款。如果我們發起、資助或提供PPP貸款的方式存在缺陷,SBA可以否認其在PPP貸款擔保下的責任,減少擔保金額,或者如果SBA已經在擔保下支付,則尋求追回與該缺陷相關的任何損失。
與我們的業務相關的風險
當我們貸款、承諾貸款或與交易對手簽訂信用證或其他合同時,我們會招致信用風險,或者如果借款人不償還貸款或交易對手未能按照合同條款履行義務,就會產生損失的風險。
由於貸款是我們的主要業務活動之一,我們投資組合的信貸質量可以對我們的收益產生重大影響。我們估計併為我們合理預期在貸款組合的預期壽命內發生的信用風險建立準備金。這一過程對我們的財務結果和狀況至關重要,需要做出困難、主觀和複雜的判斷,包括審查經濟狀況以及這些經濟狀況可能如何損害借款人償還貸款的能力。正如任何此類評估的情況一樣,我們總是有可能無法確定適當的因素,或者我們無法準確估計我們確定的因素的影響。此外,在我們的投資組合中,大額貸款、信用證和與個別交易對手簽訂的合同放大了我們面臨的信用風險,因為大型借款人和交易對手不償還貸款或不按合同條款履行合同的影響對我們的信用損失和準備金產生了不成比例的重大影響。
我們用於管理信用風險的信息可能不準確或不完整,這可能會導致違約風險增加,並對我們的業務、運營結果和財務狀況產生影響。
在決定是否提供信貸或與客户和交易對手進行其他交易時,我們可以依賴客户和交易對手或代表客户和交易對手提供的信息,包括財務報表和其他財務信息。我們還可以依賴客户和交易對手對這些信息的準確性和完整性的陳述,以及關於財務報表的獨立審計師的報告。儘管我們定期審查我們對特定客户和交易對手以及我們認為可能會引起信用問題的特定行業的信用敞口,但違約風險可能來自難以發現的事件或情況,如欺詐。此外,這種情況,包括欺詐,可能在普遍的經濟不確定時期更有可能發生或被發現。我們也可能無法收到關於交易對手風險的全部信息。此外,在我們以抵押品為抵押提供信貸的情況下,我們可能會發現我們的抵押品擔保不足,例如,由於市場價值突然下跌,導致抵押品價值下降,或由於此類抵押品的欺詐。如果發生此類事件或情況,可能會導致潛在的收入損失,並對我們的業務、運營結果和財務狀況產生影響。
我們的信貸損失準備金可能被證明不足以吸收我們貸款組合中的損失。
我們維持信貸損失準備金,我們認為這是基於CECL模型對貸款組合預期壽命內預期損失的合理估計。我們相信,我們的信貸損失撥備保持在一個水平,足以在截至相應資產負債表日期的貸款組合的整個貸款期限內吸收預期的損失。然而,我們的信貸損失撥備可能不足以彌補實際的信貸損失,未來的信貸損失撥備可能會對我們的經營業績產生重大影響。與信貸損失準備有關的會計計量需要大量估計數,這些估計數可能會因新信息和不斷變化的情況而產生不確定性和變化。管理層使用從內部和外部來源獲得的與過去事件、當前情況和合理和可支持的預測有關的現有相關信息來估計津貼。歷史信貸損失經驗與經濟預測相結合,為對預期信貸損失的量化建模估計提供了基礎。First Financial根據需要調整其量化模型,以反映該模型尚未考慮的條件。我們對任何貸款的損失風險和損失金額的估計都因借款人通過不斷變化的經濟環境、競爭挑戰和其他因素而成功執行其商業模式的能力存在重大不確定性而變得複雜。由於這些因素的不確定性和易變性,我們的實際損失可能與我們目前的估計不同。
此外,銀行監管機構定期審查我們的信貸損失撥備,並可能要求我們增加信貸損失撥備或確認進一步的貸款沖銷。此外,財務會計準則委員會(FASB)改變了建立信貸損失準備的要求。新的會計準則要求銀行在發起時記錄貸款、租賃和持有至到期債務證券的整個資產壽命預期的信貸損失,而不是以前在很可能發生損失事件時記錄損失的做法。在CECL模型下,我們需要使用歷史信息、當前狀況和合理且可支持的預測來估計預期的信貸損失。如果我們在CECL模型中使用的方法和假設被證明是不正確的或不充分的,信貸損失撥備可能不夠充分,導致需要建立額外的信貸損失撥備,這可能對我們的財務狀況和運營結果產生重大不利影響。 我們於2020年採用CECL會計準則,並確認自2020年1月1日起對我們的信用損失和留存收益準備進行一次性累積影響調整。在CARE法案頒佈的同時,聯邦銀行監管機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了採用CECL對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。
我們在2020年第一季度採用了CECL,包括監管階段的引入。CECL的實施帶來了運營風險,包括未能正確過渡內部流程或系統,這可能會導致錯誤、財務錯報或運營損失。作為CECL的結果,一旦預測到疲軟或惡化的經濟狀況,並改變我們對信貸損失的預期,我們的財務業績可能會受到負面影響。2021年,由於與新冠肺炎相關的信貸條件沒有最初預期的那麼大,我們能夠扭轉之前1,900萬美元的撥備支出。2022年,我們記錄了670萬美元的撥備費用,因為我們的貸款組合增長,並且由於利率上升,投資組合的整體持續時間延長。根據未來新冠肺炎的變種和情況,以及更廣泛的宏觀經濟變化,我們可能會在未來一段時間為信貸損失產生鉅額撥備費用。
對新業務計劃和戰略的預測可能被證明是不準確的。
業務計劃和戰略的引入、實施、退出、成功和時機,包括但不限於開設新的銀行中心或進入新的產品線,可能不太成功或可能與預期的不同,這可能會影響我們的業務。世行對其銀行和金融產品進行某些預測,並制定計劃和戰略。如果我們不能準確地確定對我們的銀行和金融產品的需求,可能會導致我們在沒有預期收入增加的情況下產生大量支出,這可能會對銀行的業務和/或資本造成實質性影響。
由於違反陳述和擔保、借款人欺詐或某些借款人違約,我們可能被要求回購抵押貸款或賠償抵押貸款購買者,這可能會損害我們的流動性、運營結果和財務狀況。
當我們出售按揭貸款時,無論是作為整體貸款或根據證券化,我們都必須就按揭貸款及其發放方式向買方作出慣常的陳述和保證。我們的整個貸款銷售協議要求我們在違反任何這些陳述或擔保的情況下回購或替代抵押貸款。此外,我們可能會因借款人欺詐而被要求回購抵押貸款。雖然我們已採取措施改進我們的承銷政策和程序,但不能保證這些步驟將有效或降低與過去出售的貸款相關的風險。如果回購和賠償活動的水平變得重要,我們的流動性、經營業績和財務狀況可能會受到影響。
金融服務業的競爭非常激烈,可能會導致我們的業務和/或關鍵人員流失或利潤率下降。
我們所在的行業競爭激烈,由於立法、法規和技術的變化以及持續的整合,該行業的競爭可能會變得更加激烈。我們面臨着來自其他國內外貸款機構以及來自眾多其他金融服務提供商的激烈競爭。此前僅限於商業銀行的非銀行金融機構提供服務的能力加劇了競爭。由於非銀行金融機構不受與銀行和銀行控股公司相同的監管限制,它們往往可以以更大的靈活性和更低的成本結構運營。選擇成為金融控股公司的證券公司和保險公司可以收購銀行和其他金融機構。這些發展可能會顯著改變我們開展業務的競爭環境。我們的一些競爭對手擁有更多的財務資源和/或面臨較少的監管限制,如金融科技公司或金融科技公司。與我們競爭的信用社擁有監管和其他優勢,使它們能夠為產品和服務定價更具競爭力。由於這些不同的競爭來源,我們可能會失去貸款、存款或其他類型的業務,或者被迫以不太有利的條件為產品和服務定價,以留住或吸引客户,這兩種情況都可能影響我們的盈利能力。
競爭的主要基礎是定價(包括貸款或計息存款的利率)、產品結構、提供的產品和服務的範圍,以及客户服務的質量(包括對客户需求和關注的便利性和響應性)。在金融服務業中,獲取和使用技術的能力是一個日益重要的競爭因素,它是客户滿意度的一個至關重要的組成部分,因為它影響到我們提供正確產品和服務的能力。例如,數字或加密貨幣、區塊鏈和其他旨在增強交易安全性的金融科技技術有可能擾亂金融業,改變銀行的經營方式,並減少對銀行作為金融存款保管人和中介機構的需求。
金融服務業另一個競爭日益激烈的因素是在我們的許多業務和支持領域吸引和留住有才華的員工的競爭,他們中的許多人是執行我們的戰略計劃以及與他們所服務的客户和社區保持關係的關鍵。這種競爭可能會對我們的業務、財務狀況或經營業績造成不利影響,也可能導致我們不再追求某些商業機會。
如果不能充分解決我們面臨的競爭壓力,可能會使我們更難在整個業務範圍內吸引和留住客户。同樣,為了應對這些競爭壓力,我們可能需要產生大量額外費用,重新評估我們為客户提供服務的分支機構的數量,或者接受超出我們認為在這種情況下是可取的風險。此外,在我們對利率敏感的業務中,提高存款利率或降低貸款利率的壓力可能會降低我們的淨息差,從而對我們的淨利息收入產生負面影響。
客户可能會尋求銀行存款的替代方案,導致我們失去了一個相對便宜的資金來源。
如果客户認為另類投資提供了更好的預期回報,那麼支票和儲蓄賬户餘額以及其他形式的客户存款可能會減少。消費者可能會將資金從銀行存款中轉移出來,轉而進行其他投資,包括數字貨幣或加密貨幣。當客户將資金從銀行存款轉移到另類投資時,我們可能會失去一個相對便宜的資金來源,從而增加我們的融資成本。
消費者可能決定不使用銀行完成他們的金融交易,或以電子方式將資金存入在我們市場區域內沒有分行的銀行,這可能會影響淨收益。
技術和其他變化允許當事人在沒有銀行的情況下完成金融交易。例如,消費者可以在沒有銀行的情況下直接支付賬單和轉賬。消費者還可以在全國各地的銀行購買更高的存款利率,這些銀行可能會提供更高的利率,因為他們很少或沒有實體分行,並通過電子方式開立存款賬户。這一過程可能會導致手續費收入和客户存款的損失,並可能增加我們的融資成本。
我們的財富管理業務使我們面臨各種投資和市場風險。
截至2022年12月31日,我們管理着32億美元的資產。股市大幅下跌或波動性加劇可能會對銀行財富管理客户持有的投資價值產生負面影響,進而影響所管理的資產規模,並使我們的收益面臨額外的風險和不確定因素。隨着我們財富管理業務的增長,我們還可能面臨因內部流程、系統或錯誤不充分或失敗而產生的運營風險,以及監管風險,這些風險可能會因不遵守法律法規而導致處罰或限制。
我們的外匯業務在很大程度上依賴於少數大客户和市場波動。
2019年8月,第一金融收購了從事各種外匯市場活動的Bannock Burn。在某種程度上,班諾克本的商業模式依賴於少數從事外幣交易的大客户。失去這些大客户中的一個或多個將對Bannock Burn的收入產生不利影響。此外,歷史上,隨着市場波動性的增加,外幣交易也會增加。全球金融市場的持續穩定期可能會對班諾克伯恩的收入產生不利影響。與我們的外匯業務相關的其他風險和不確定因素包括:外匯匯率可能向不利的方向變動,導致銀行虧損;客户可能違約,導致銀行蒙受損失;我們管理外匯市場活動的系統可能因流程、系統或人為錯誤而不完善或失效的風險;以及由於不遵守外匯交易相關法律法規而受到監管處罰或限制的風險。我們的外匯業務也容易受到政治事件或政府政策變化可能對該行的配對賬面業務產生負面影響的風險的影響。
負面輿論可能會損害我們的聲譽,影響業務運營和收入。
作為一家金融機構,我們的收益和資本都受到負面輿論相關風險的影響。負面輿論可能源於我們在任何活動中的實際或被指控的行為,包括放貸行為、我們的任何產品或服務未能滿足我們客户的期望或適用的監管要求、公司治理和收購、社交媒體和其他營銷活動,以及實施環境、社會和治理實踐或政府監管機構和社區組織針對上述任何行為所採取的行動。負面輿論可能會影響我們吸引和/或留住客户的能力,可能會讓我們面臨訴訟和監管行動,可能會對我們的股價產生實質性的不利影響,或者導致波動性增加。負面輿論還可能影響我們在無擔保的批發債務市場借入資金的能力。
我們依賴其他公司提供我們業務基礎設施的關鍵組件,這帶來了此類公司倒閉和涉及我們客户信息的網絡安全事件的風險。
第三方提供我們業務基礎設施的關鍵組件,例如處理和互聯網連接以及網絡訪問。這些供應商還提供支持我們運營的服務,包括存儲和處理敏感的消費者和企業客户數據,以及我們的銷售工作。這些第三方提供的此類服務的任何中斷或這些第三方無法處理當前或更大數量的服務都可能影響我們向客户提供產品和服務的能力,以及高效和有效地開展業務的能力。第三方的技術或財務困難
服務提供商可能會影響我們的業務,如果此類困難導致該方提供的服務中斷或中斷。
供應商系統的網絡安全漏洞可能會導致我們的數據被盜或業務流程中斷。如果服務提供商網站的客户數據安全遭到重大破壞,可能會對我們的商業聲譽造成負面影響,導致客户流失,導致控制事件的費用增加,和/或要求我們為受影響的客户提供信用監控服務,導致監管機構罰款和制裁,並可能導致訴訟。我們可能會因供應商的數據安全系統被破壞而對我們的客户承擔責任。我們依賴我們的外包服務提供商來實施和維護謹慎的網絡安全控制。此外,我們可能沒有為第三方故障造成的所有類型的損失投保,我們的保險覆蓋範圍可能不足以覆蓋系統故障或其他中斷造成的所有損失。我們業務基礎設施的故障可能會中斷運營或增加業務成本。
我們依賴我們的系統、員工和某些交易對手,某些故障可能會影響我們的運營。
我們面臨許多類型的操作風險,包括員工和外部人員欺詐的風險、文書和記錄保存錯誤以及計算機/電信系統故障。我們的業務依賴於我們處理大量日益複雜的交易的能力。如果我們的任何金融、會計或其他數據處理系統出現故障或存在其他重大缺陷,我們可能會受到影響。我們依靠內部系統和外包技術來支持這些數據存儲和處理操作。我們無法在關鍵時間點使用或訪問這些信息系統,可能會對我們業務運營的及時性和效率產生不利影響。近年來,一些銀行經歷了拒絕服務攻擊,個人或組織向銀行網站發送超高流量,目的和效果是擾亂銀行處理交易的能力。
此外,如果我們的一名員工或第三方服務提供商因人為錯誤或個人故意破壞或欺詐性操縱我們的運營或系統而導致重大運營中斷或故障,我們可能會受到影響。我們還面臨着自然災害、恐怖主義和國際敵對行動對我們的系統和行動造成影響的風險。這類事件還可能影響我們所依賴的其他人運營的電力或通信系統。
員工的不當行為可能包括代表客户進行欺詐性、不當或未經授權的活動,或不當使用機密信息。我們可能無法防止員工或第三方的錯誤或不當行為,我們為檢測此類活動而採取的預防措施可能並不在所有情況下都有效。員工的錯誤或不當行為可能會使我們因疏忽或監管執法行動而面臨民事索賠,包括罰款和業務限制。
此外,金融機構也曾成為欺詐活動的受害者,犯罪分子偽裝成客户,從客户賬户發起電匯和自動票據交換所交易。雖然我們已經制定了政策和程序來驗證客户的真實性,但我們不能保證這些政策和程序將防止所有欺詐性轉賬。此類活動可能導致財務責任並損害我們的聲譽。
未經授權披露敏感或機密的客户或客户信息,無論是通過破壞我們的計算機系統或其他方式,或者是通過破壞我們的系統安全,都可能損害我們的業務。
作為我們業務的一部分,我們代表我們的子公司和其他第三方收集、處理和保留敏感和機密的客户和客户信息。儘管我們採取了安全措施,但我們的設施和系統以及我們的第三方服務提供商的設施和系統可能容易受到安全漏洞、破壞行為、計算機病毒、惡意軟件、勒索軟件、信息被盜、數據錯位或丟失、編程和/或人為錯誤或其他類似事件的影響。如果信息安全遭到破壞,信息可能會丟失或被盜用,導致我們的經濟損失或成本或他人的損害。我們的系統可能無法運行,導致我們無法為客户提供服務。任何涉及挪用、丟失、破壞或未經授權披露客户機密信息的安全漏洞,無論是我們還是我們的供應商,都可能嚴重損害我們的聲譽,使我們面臨訴訟和責任的風險,擾亂我們的運營,並對我們的業務產生實質性影響。
網絡安全風險管理計劃的維護成本很高,並且不能保護我們免受與維護客户數據和我們的專有數據的安全相關的所有風險,使其免受外部和內部入侵、災難恢復和供應商使用的控制故障的影響。員工的錯誤或不當行為可能會導致未能實施旨在規避風險的政策和程序。此外,隨着技術和網絡攻擊隨着時間的推移而變化,我們必須不斷監控和更改系統,以防範新的威脅。在襲擊發生之前,我們可能不知道並能夠防範新的威脅。國會和我們開展業務的州的立法機構經常考慮立法,以實施更嚴格的數據隱私要求。
任何這些事件都可能導致我們經營一項或多項業務的能力減弱、對客户的潛在責任、聲譽損害以及以要求、限制和處罰的形式進行的監管幹預,這可能會影響我們的業務和運營結果。
我們可能不會為我們的普通股支付股息。
我們普通股的持有者只有權從我們董事會可能宣佈的從合法可用於此類支付的資金中獲得股息。儘管我們歷史上曾宣佈普通股派發現金股息,但我們並不需要這樣做,未來可能會減少或取消我們的普通股股息。此外,我們支付普通股股息的資金取決於銀行支付給我們的股息,這些股息受到監管限制。我們股息率的降低可能會影響我們普通股的市場價格。
我們的流動性取決於我們從子公司獲得股息的能力,子公司佔我們收入的大部分,可能會影響我們支付股息的能力,我們可能無法從其他來源提供流動性。
我們是一個獨立於我們的子公司的獨立的法律實體,特別是銀行。我們幾乎所有的收入都來自子公司的股息。這些股息是支付普通股股息以及未償債務利息和本金的主要資金來源。各種聯邦和/或州法律法規限制或限制本行及其某些非銀行子公司可能向本行支付的股息金額。此外,如果我們子公司的收益不足以向我們支付股息,同時保持充足的資本水平,我們可能無法向我們的普通股股東支付股息。截至2022年12月31日,該行有2.193億美元可用於向第一金融支付股息,而無需事先獲得監管部門的批准。
為了增加流動性,我們可以在信貸安排下或從其他來源借款。資本和信貸市場的動盪可能會導致許多貸款人和機構投資者減少或停止向借款人提供資金,因此,我們可能無法通過額外借款進一步增加流動性。
我們從子公司獲得股息的能力受到限制,或無法通過額外借款增加流動性,或無法維護、更新或更換現有信貸安排,可能會對我們的流動性以及我們支付普通股股息以及債務利息和本金的能力產生實質性影響。
截至2022年12月31日,我們的債務為16億美元。
我們以理想的條件進入資本市場的能力受到幹擾,可能會影響我們的資本資源、流動性和業務。
我們依賴批發資本市場為我們提供充足的資本資源和流動性,以滿足我們的承諾和業務需求,並滿足我們客户的交易和現金管理需求。 我們可以使用的其他資金來源,以及我們作為流動性風險管理戰略常規組成部分所依賴的資金來源,包括銀行間借款、回購協議和聯邦住房貸款銀行系統的借款。 任何可能限制我們以可接受或可取的條款獲取這些來源的事件,例如債券購買者的信心下降、我們的信用評級被下調,或者我們的存款人或參與資本市場的交易對手的信用評級被下調,都可能影響我們的資本成本和我們籌集資金的能力,進而影響我們的流動性。
此外,之前的債券發行可能會對我們以及我們的債務和股票投資者產生重要影響,包括:
•需要我們運營現金流的很大一部分來支付利息;
•使償還債務和其他義務更加困難;
•增加未來債務信用評級下調的風險,這可能會增加未來的債務成本,限制未來債務融資的可獲得性;
•增加我們在一般不利經濟和行業條件下的脆弱性;
•減少可用於資本支出和其他公司目的的現金流,並發展我們的業務;
•限制了我們在規劃或應對業務和行業變化方面的靈活性;
•使我們相對於我們的競爭對手處於競爭劣勢,這些競爭對手的債務槓桿率可能不高;以及
•限制了我們根據需要借入更多資金或在商業機會出現時利用它們、支付現金股息或回購證券的能力。
我們繼續在持續的基礎上評估這些風險。
我們當前市值的顯著或持續下降可能會影響我們商譽的賬面價值。
在評估我們商譽的賬面價值時,我們會考慮大量的事實和情況。這些考慮因素之一是我們的市值,它是在一段合理的時間內進行評估的,並與報告單位的總估計公允價值進行比較。雖然這一比較提供了關於我們報告單位的估計公允價值的一些相對市場信息,但它不是決定性的,需要在當前經濟和政治環境的背景下進行評估。然而,First Financial市值的顯著和/或持續下降,特別是與First Financial的賬面價值相比,可能是商譽潛在減值的跡象。
其他考慮因素包括對五年期間來自內部管理層預測的收入和支出的預測、營運資金估計的變化、從利率積累法得出的公司特定貼現率、外部來源的銀行同業集團市盈率以及外部來源的銀行同業集團控制權溢價的變化,所有這些都是高度主觀的,需要管理層做出重大判斷。這些主要假設的變化可能會對我們對報告單位公允價值的估計產生重大影響,並可能影響我們對潛在減值存在的結論。
我們信用評級的降低可能會影響我們或我們證券的持有者。
評估我們信譽的信用評級機構定期對公司進行評估,信用評級基於許多因素,包括我們的財務實力和創造收益的能力,以及不完全在我們控制範圍內的因素,包括影響金融服務業和經濟的評級方法和條件的變化。不能保證我們會維持目前的信用評級。公司信用評級的下調可能會影響我們獲得流動資金和資本的機會,並可能顯著增加我們的資金成本,引發額外的抵押品或融資要求,並減少願意借給我們或購買我們證券的投資者和交易對手的數量。這可能會影響我們的增長、盈利能力和財務狀況,包括流動性。
潛在的收購可能會擾亂我們的業務,稀釋股東價值,我們可能無法成功完成或整合此類收購。
我們未來可能會收購其他金融機構,或者其他金融機構的分支機構或資產。我們也可能開設新的分支機構,進入新的業務線,或提供新的產品或服務。我們業務的任何此類擴張都將涉及一系列費用和風險,其中可能包括:
•與確定和評估潛在擴展相關的時間和費用;
•用於評估目標公司的信用、運營、管理和市場風險的估計和判斷可能不準確;
•對目標公司的未知或或有負債的潛在風險;
•對目標公司潛在資產質量問題的風險敞口;
•整合目標公司的業務和人員的難度和費用;
•在逐步結束非戰略性業務方面遇到困難或增加成本;
•對我們業務的潛在幹擾;
•可能轉移我們管理層的時間和注意力;
•目標公司關鍵員工和客户可能流失的情況;
•難以估計目標公司的價值(包括商譽);
•難以就任何擬議的交易獲得適當的監管批准;以及
•可能影響目標公司的銀行、税收法律法規或會計規則的潛在變化。
我們定期評估併購機會,並就可能與其他金融機構和金融服務公司進行的交易進行盡職調查。收購可能涉及支付高於賬面價值和市場價值的溢價,因此,與任何此類交易相關的我們的有形賬面價值和每股普通股淨收入可能會被稀釋。此外,整合因合併或收購而獲得的業務的任何困難以及未能實現預期的收入增加、成本節約、地理或產品存在的增加、
和/或收購的其他預期收益可能會對我們的流動性、運營結果和財務狀況產生影響,任何此類整合都可能轉移管理層的時間和注意力,使其無法有效地管理我們的公司。
我們決定尋求的任何合併或收購機會最終都將取決於監管部門的批准或其他完成條件。我們可能會花費大量的時間和資源進行潛在的收購,這些收購可能會因為監管部門的批准或其他成交要求得不到滿足而無法完成。此外,在某些情況下,銀行監管機構和適用的法律法規可能會限制我們進行收購的能力。
我們的會計政策和流程對我們如何報告財務狀況和經營結果至關重要。 它們要求管理層對不確定的事情做出估計。
會計政策和程序是我們如何記錄和報告我們的財務狀況和經營結果的基礎。管理層必須在選擇和應用其中許多會計政策和程序時作出判斷,以使其符合美國的公認會計原則。
管理層認為某些會計政策至關重要,因為它們需要管理層的判斷,以確定資產、負債、承付款和或有事項的估值。在記錄收入、確認費用、收回資產、評估資產或負債或減少負債時,各種因素可能會影響最終估值。我們制定了詳細的政策和控制程序,旨在確保這些關鍵的會計估計和判斷得到很好的控制和一致地應用。此外,我們的政策和程序旨在確保改變方法的過程以適當的方式進行。由於我們的判斷和與這些事項有關的估計存在不確定性,我們不能保證我們不會被要求調整會計政策或重新公佈上一期財務報表。
有關更多信息,請參閲管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析中的“關鍵會計估計”,以及我們提交給股東的2022年年度報告(包括在本表格10-K的附件13中)中的附註1-綜合財務報表附註1中的重要會計政策摘要。
我們會計政策或會計準則的變化可能會對我們報告財務結果和狀況的方式產生重大影響。
財務會計準則委員會、美國證券交易委員會和其他監管機構會不時改變指導財務報表編制的財務會計和報告指南。這些變化可能很難預測,並可能對我們記錄和報告財務狀況和運營結果的方式產生重大影響。在某些情況下,我們可能被要求追溯適用新的或修訂的標準,導致我們重複上期財務報表。
2016年6月,FASB發佈了CECL。預計CECL將導致更早地確認信貸損失,不僅需要考慮過去和當前的事件,還需要考慮影響收款能力的合理和可支持的預測。世界銀行在2020年第一季度開始接受新標準。在CARE法案頒佈的同時,聯邦銀行機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了CECL的採用對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。CECL標準要求金融機構確定對貸款的終身預期信貸損失的定期估計,並確認預期信貸損失作為信貸損失的津貼。有關公司採用CECL和相應的信貸損失準備的進一步信息,請參閲最近通過或發佈的附註2-最近通過或發佈的會計準則和公司表格10-K中的附註6-信貸損失準備。
我們的披露控制和程序可能無法阻止或檢測所有錯誤或欺詐行為。
我們的披露控制和程序旨在合理地確保我們根據1934年證券交易法(交易法)提交或提交的報告中要求披露的信息被準確積累並傳達給管理層,並在美國證券交易委員會規則和表格中指定的時間段內進行記錄、處理、彙總和報告。我們相信,任何披露控制和程序或內部控制和程序,無論構思和運作如何完善,都只能提供合理的、而不是絕對的保證,確保管理層的控制系統的目標得以實現。
這些固有的限制包括這樣的現實:決策過程中的判斷可能是錯誤的,可能會得出另一種合理的判斷,或者故障可能會因為一個簡單的錯誤或錯誤而發生。此外,某些人的個人行為、兩個或兩個以上人的串通或未經授權超越控制,都可以規避控制。因此,由於管理控制系統的固有侷限性,可能會發生因錯誤或欺詐而導致的錯誤陳述,而不會被發現。
我們來自投資證券的收入可能是不穩定的,並受到各種風險的影響。
我們通常維持固定收益市場的投資證券和交易頭寸。與我們的投資組合相關的未實現收益和虧損以及與我們的投資組合相關的按市值計價的收益和虧損受到許多因素的影響,包括我們的信貸狀況、利率波動和資本市場波動等經濟因素。我們這類投資的回報可能會出現波動,這種波動可能會影響我們的財務狀況和運營結果。此外,會計法規可能要求我們在實際實現虧損之前記錄一筆費用,當該等證券的市場估值受損時,此類減值被視為非臨時性的。
與法律和監管環境有關的風險
監管行動可能會影響我們爭奪新業務的能力,限制我們為流動性需求融資的能力,並增加我們服務的成本。
First Financial及其子公司受到多個州和聯邦監管機構的監督和監管,包括聯邦儲備委員會、聯邦存款保險公司、美國證券交易委員會、CFPB、金融業監管局和對外直接投資。因此,我們受到各種各樣的法律和法規的約束。作為監管過程的一部分,包括定期檢查和持續監測,監管機構有權對我們的活動和我們經營業務的方式施加限制或條件。這些行動可能會以各種方式影響公司和銀行,包括對我們處以罰款、限制我們支付股息的能力、阻止合併或收購、限制我們提供某些產品或服務的能力,或施加額外的資本、運營或監管要求。此外,監管機構針對我們的行動可能會導致我們投入大量時間和資源來捍衞我們的業務,並可能導致對我們和我們的股東造成實質性影響的處罰。即使減少監管限制,也可能對我們和我們的股東產生不利影響,如果這種限制的放鬆增加了我們行業或我們市場領域的競爭。
客户、監管機構、投資者和其他利益相關者對我們的環境、社會和治理實踐的日益嚴格的審查和不斷變化的期望可能會給我們帶來額外的成本,或者使我們面臨新的或額外的風險。
金融機構正面臨客户、監管機構、投資者和其他與其環境、社會和治理(ESG)實踐和披露相關的利益相關者越來越嚴格的審查。投資者權益倡導團體、投資基金和有影響力的投資者也越來越關注這些做法,特別是與環境、健康和安全、多樣性、勞動條件和人權有關的做法。我們以及我們的第三方供應商、供應商和我們供應鏈中的其他各方與ESG相關的合規成本增加,可能會導致我們的整體運營成本增加。未能適應或遵守監管要求或投資者或利益相關者的期望和標準可能會對我們的聲譽、與某些合作伙伴做生意的能力、獲得資本的機會以及我們普通股的價格產生負面影響。
一般風險因素
其他金融機構的弱點可能會影響我們。
我們從事常規融資交易的能力可能會受到其他金融機構的行動和缺乏商業穩健性的影響。由於交易、清算和交易對手關係等原因,金融服務機構相互關聯。因此,一家或多家金融服務機構或整個金融服務業的違約,甚至傳言或問題,都會導致整個市場的流動性問題,並可能導致我們或其他機構未來的虧損或違約。大型機構的違約或可能違約可能對整個金融體系產生負面影響,如果我們的交易對手或客户違約,我們可能面臨信用風險。此外,當我們持有的抵押品不能變現或以不同的價格清算時,我們的信用風險可能會加劇。
足以收回我們到期的全部金融工具風險敞口。不能保證任何此類虧損不會影響我們的財務狀況或經營結果。
保持或增加市場份額取決於市場對新產品和服務的接受和監管批准。
我們的成功在一定程度上取決於我們調整產品和服務以適應不斷髮展的行業標準的能力。以更低的價格提供產品和服務的壓力越來越大,這可能會減少收費產品和服務的淨利息收入和非利息收入。此外,新技術的廣泛採用,包括數字或加密貨幣、區塊鏈和其他“金融科技”技術,可能需要我們投入大量資本支出來修改或調整現有的產品和服務,或開發新的產品和服務。我們可能無法成功地推出新產品和服務,以迴應行業趨勢或技術發展,或者那些新產品可能無法獲得市場接受。其結果是,我們可能會失去業務,被迫以不太有利的條件為產品和服務定價,以留住或吸引客户,或者受到成本增加的影響。
美國政府及其機構的財政和貨幣政策可能會對我們的收入產生影響。
聯邦儲備委員會監管美國的貨幣和信貸供應。它的政策在很大程度上決定了貸款和投資的資金成本以及這些貸款和投資的回報,這兩者都影響着淨息差。由此導致的利率變化也可能對我們持有的某些金融資產的價值產生重大影響,例如債務證券。例如,2022年,美聯儲公開市場委員會將聯邦基金目標利率提高了425個基點,導致該行在全額税收等值基礎上的淨息差從3.31%增加到3.77%,其中包括收益資產收益率增加71個基點,計息負債總成本增加36個基點。與此同時,由於可供出售證券的估值下降,累計其他綜合虧損從2021年的40萬美元增加到2022年的3.587億美元。聯邦儲備委員會的政策可能會對借款人產生不利影響,並增加他們貸款的違約風險。聯邦儲備委員會政策的變化超出了我們的控制,很難預測;因此,這些變化對我們的活動和業務結果的影響很難預測。
税法的變化可能會影響我們的業績。
我們需要繳納廣泛的聯邦、州和地方税,包括所得税、消費税、銷售/使用税、工資税、財產税、特許經營税、預扣税和從價税。我們納税義務的變化可能會對我們的經營業績產生實質性影響。此外,我們的客户還需繳納各種聯邦、州和地方税。我們客户繳納的税款的變化可能會影響他們購買住房或消費品的能力,這可能會影響他們對我們的貸款和存款產品的需求。此外,對我們客户的這種負面影響可能會導致我們發放的貸款違約,並降低我們投資的抵押貸款支持證券的價值。
項目1B。未解決的員工評論。
沒有。
項目2.財產
截至2022年12月31日,該公司運營着132個全方位服務銀行中心,其中29個是租賃設施。我們的核心銀行業務市場位於俄亥俄州、印第安納州、肯塔基州和伊利諾伊州這四個州地區。First Financial的執行辦公室是位於俄亥俄州辛辛那提的租賃機構,我們在俄亥俄州經營着59個銀行中心,在伊利諾伊州經營着3個銀行中心,在印第安納州經營着58個銀行中心,在肯塔基州經營着12個銀行中心。此外,我們在印第安納州的一個非銀行中心位置運營我們的商業金融部門,負責我們的保險貸款業務和特許貸款業務。
項目3.法律訴訟
我們不時地從事各種訴訟事務,包括為不當或欺詐性貸款行為或貸款違規行為的索賠辯護,以及其他事項,我們還有一些懸而未決的索賠。此外,作為正常業務過程的一部分,我們是訴訟的當事人,涉及對特定賬户資金所有權的索賠、拖欠賬户的催收、對抵押品擔保權益的挑戰以及我們常規業務活動附帶的止贖權益。雖然目前尚不能確定其他訴訟事項及索償的最終責任,但我們相信損害賠償(如有)及其他與未決事項有關的金額對本公司的綜合財務狀況或經營業績不太可能構成重大影響。在適當的情況下,根據FASB ASC主題450,或有事項,部分基於法律顧問的建議,為這些不同的訴訟事項建立了準備金。
第4項礦山安全信息披露
不適用。
補充項目。關於我們的執行官員的信息。
下表列出了截至2023年2月23日第一財務公司高管的信息。執行人員為First Financial執行決策職能。這些官員每年在董事會組織會議上選舉產生,任職至下一次組織會議,或直至選出繼任者並取得適當資格。
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| | 定位於 第一金融銀行 | | 年齡 |
阿奇·M·布朗 | | 總裁與首席執行官 | | 62 |
| | | | |
詹姆斯·M·安德森 | | 執行副總裁、首席財務官 | | 51 |
| | | | |
理查德·S·丹寧 | | 執行副總裁,首席企業銀行官 | | 56 |
| | | | |
約翰·M·加維根 | | 執行副總裁兼首席運營官 | | 44 |
| | | | |
凱倫·B·伍茲 | | 執行副總裁、總法律顧問兼首席行政官 | | 54 |
| | | | |
威廉·R·哈羅德 | | 執行副總裁、首席信貸官 | | 55 |
| | | | |
阿曼達·尼利 | | 執行副總裁、首席消費者銀行業務和戰略官 | | 42 |
| | | | |
格雷戈裏·A·哈里斯 | | 總裁,黃衣主教顧問團 | | 54 |
以下是上述個人在過去五年的商業經歷的簡要描述。
阿奇·M·布朗-阿奇·布朗是第一金融和董事首席執行官兼董事首席執行官總裁,在第一金融收購MainSource金融集團後於2018年4月1日被任命為這些職位。此前,他於2008年8月至2018年4月擔任MainSource總裁兼首席執行官,並於2011年4月至2018年4月擔任MainSource董事會主席。
詹姆斯·M·安德森-傑米·安德森於2018年4月1日在First Financial和MainSource合併後成為First Financial和世行的首席財務官。此前,安德森先生曾在2006年1月至2018年4月擔任MainSource的首席財務官。在此之前,他在MainSource擔任過以下職務:2005年3月至2006年1月擔任行政副總裁兼首席會計官,2002年3月至2005年3月擔任財務總監兼首席會計官,以及2000年9月至2002年3月擔任財務總監。安德森先生是一名註冊會計師(非在職)。
理查德·S·丹寧-Rick Dennen於2021年成為First Financial的首席企業銀行官,負責銀行的所有商業方面,包括商業資本、投資房地產、金庫管理和外匯業務。Dennen先生仍然是First Commercial Finance的首席執行官,First Commercial Finance是First Financial Bank的一個部門,在該行的兩家子公司Oak Street Funding和First Fracise Capital Corporation下運營,他自2015年以來一直擔任這一職務。Oak Street Funding是一家專業金融公司,從事向保險機構、註冊投資顧問、註冊會計師、能源和間接汽車融資公司提供貸款。第一特許經營資本公司向特許經營餐廳提供貸款。Dennen先生是一名註冊會計師。
約翰·M·加維根 -約翰·加維甘是第一金融公司的執行副總裁總裁,他在那裏領導高級解決方案和數字銀行部門,該部門包括技術、數據管理、運營、客户支持、項目管理和公司設施。加維甘於2018年底被任命為現任職務,此前在2018年的大部分時間裏擔任首席行政官,並在2014年至2018年初擔任首席財務官。他於2008年加入本公司擔任助理財務總監,並於2011年至2014年擔任企業財務總監。Gavigan先生是一名註冊會計師(非在職)。
凱倫·B·伍茲-卡倫·伍茲擔任第一金融公司的總法律顧問兼首席行政官。她於2018年4月在First Financial和MainSource合併後加入First Financial,並在201-2022年擔任總法律顧問和首席風險官。2016年1月至2018年4月,她曾擔任MainSource的企業法律顧問和首席風險官。在加入MainSource之前,伍茲女士是位於印第安納州印第安納波利斯的Kriig DeVault LLP的合夥人。伍茲之前曾擔任印第安納州上訴法院尊敬的約翰·G·貝克法官的司法助理。
威廉·R·哈羅德-比爾·哈羅德是First Financial的首席信貸官,他自2017年10月以來一直擔任這一職務。他負責以風險適當的方式管理和監控貸款組合和其他相關的信貸職能,包括承銷、審批和催收。哈羅德於2015年首次加入第一金融,此後在專業銀行、企業銀行、商業和工業貸款以及商業金融領域擔任過各種信貸和管理職位。
阿曼達·尼利-Mandy Neeley是First Financial的首席消費者銀行業務和戰略官。Neeley女士負責First Financial品牌的推出和發展,引入Premier Business Bank收購戰略,推進銷售和企業客户關係管理流程,並制定正式的戰略規劃計劃。尼利的整個銀行業生涯都是在第一金融公司度過的,大學期間她是一名兼職出納員,2003年畢業後擔任營銷協調員。自2016年起,她一直擔任首席戰略官一職,並於2021年增加了首席消費者銀行官一職。
格雷戈裏·A·哈里斯-格雷格·哈里斯擔任第一金融銀行旗下富裕銀行和黃衣主教諮詢集團的總裁。他負責業務線的所有方面,包括銷售、客户體驗、投資管理、行政、合規和運營。Greg於2009年加入First Financial,在金融服務業擁有超過32年的經驗。在加入第一金融公司之前,格雷格曾在Touchstone投資公司和基金項目服務公司擔任過各種領導職務。Touchstone Investments是一家機構共同基金管理公司,基金項目服務公司是他於1998年與人共同創立的一家金融服務併購整合公司。他的職業生涯始於第五第三銀行,當時他是該銀行信託和投資業務的產品經理。
第II部
第5項. 註冊人普通股、相關股東事項和發行人購買股權證券的市場。
(a) 市場信息、持有者、分紅
第一金融的普通股在納斯達克全球精選股票市場上市,代碼為“®”。 截至2023年2月23日,我們的普通股約有3810名登記在冊的股東持有,這一數字不包括以“街道名義”持有股份的實益所有者,或來自以前收購的公司的未交換股票的股東。截至2022年12月31日,共有4,855股票期權和1,229,346限制性股票的流通股。有關股票期權、限制性股票和限制性股票單位的其他信息包括在First Financial提交給股東的2022年年度報告的綜合財務報表附註中的附註21-股票期權和獎勵以及下文第12項中。
未來派發現金股息由本公司董事會酌情決定,並受多項因素影響,包括經營業績、一般業務狀況、增長、財務狀況、監管限制及董事會認為相關的其他因素。此外,我們支付未來現金股息的能力受制於監管和監管中討論的某些監管要求和限制 上文第1項中的章節。欲瞭解更多信息,請參閲First Financial提交股東的2022年年度報告中的附註3-綜合財務報表附註對現金和股息的限制(作為本報告的附件13),該附註通過引用併入以迴應本項目。
股票表現圖表
First Financial向股東提交的2022年年度報告(作為本報告的附件13)的“股東總回報”中所包含的股票表現圖表,作為對這一項目的迴應而併入本文中作為參考。
(b)未登記的股權證券銷售和收益的使用
沒有。
(c)發行人購買股票證券
2018年12月,董事會批准了一項股票回購計劃,根據該計劃,本公司被授權在2020年12月31日之前回購最多5,000,000股普通股(2018年股票回購計劃)。2020年12月22日,董事會宣佈已批准一項新的兩年期股票回購計劃(2020年股票回購計劃),規定購買至多5,000,000股本公司額外普通股。 2020年股票回購計劃於2018年股票回購計劃到期後於2021年1月1日生效。 董事會於2022年1月27日宣佈,2020年股票回購計劃自2021年12月31日起終止,代之以2022年1月1日起生效的新計劃(2022年股票回購計劃)。 2022年股票回購計劃授權購買最多500萬股普通股,並於2023年12月31日到期。 本公司於2022年第四季度並無根據2022年股票回購計劃購買任何股份。
第六項。[已保留]
第七項:管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析。
First Financial向股東提交的2022年年度報告(作為本報告附件13)的管理層討論和分析部分(包括某些前瞻性陳述)中包含的信息在此作為參考納入以迴應本項目。
第7A項。關於市場風險的定量和定性披露。
First Financial向股東提交的2022年年度報告(作為本報告的附件13)中的市場風險部分和表18-管理層討論和分析部分的市場風險披露中的信息,作為對本項目的迴應被併入本文作為參考。
項目8.財務報表和補充數據
First Financial提交股東的2022年年度報告(載於本報告附件13)所載的綜合財務報表及本獨立註冊會計師事務所的綜合財務報表及綜合財務報表附註所載的綜合財務報表及綜合財務報表附註,在此併入作為參考。
第九項會計和財務披露方面的變更和分歧。
沒有。
第9A項。控制和程序。
披露控制和程序
管理層負責建立和維護有效的信息披露控制和程序,如
1934年證券交易法第13a-15條,旨在使第一金融公司在其根據1934年證券交易法提交或提交的報告中披露的重要信息在美國證券交易委員會規則和表格要求的時間段內被記錄、處理、彙總和報告。在設計和評估披露控制和程序時,管理層認識到,無論控制系統的設計和運作有多好,都只能為實現控制系統的目標提供合理的保證,而不是絕對的保證。由於所有控制系統的固有侷限性,任何控制評估都不能絕對保證公司內部的所有控制問題和舞弊事件(如果有的話)都已被檢測到。
截至本報告所述期間結束時,第一金融在包括首席執行官和首席財務官在內的管理層的監督和參與下,根據1934年《證券交易法》第13a-15條,對其披露控制和程序的設計和運作的有效性進行了評估。根據這項評價,首席執行幹事和首席財務官得出結論,披露控制和程序在合理保證水平下是有效的。
財務報告內部控制的變化
在本報告所述期間,第一金融對財務報告的內部控制沒有發生重大影響或合理地可能對第一金融的財務報告內部控制產生重大影響的變化(如交易法第13a-15(F)條所界定)。
項目9B。其他信息。
沒有。
項目9.披露妨礙檢查的外國司法管轄區。
不適用。
第三部分
項目10.董事、行政人員和公司治理
有關第一財務執行人員的某些信息已在“補充項目”中提供。註冊人的行政官員“的表格10-K。根據交易所法案第14A條(第一金融的委託書),出現在First Financial的最終委託書中關於將於2023年5月23日舉行的年度股東大會的“董事選舉”、“公司治理-董事會委員會”、“供選舉進入董事會的股東提名”和“拖欠的第16(A)條報告”項下的信息,預計將在本財政年度結束後120天內提交給美國證券交易委員會,以供參考。
第11項.行政人員薪酬
First Financial的委託書中“董事會和委員會會議”、“薪酬討論和分析”、“高管薪酬”、“薪酬委員會聯鎖和內部人蔘與”以及“薪酬委員會報告”等標題下的信息在此作為參考,以迴應這一項目。
第12項:某些實益所有人的擔保所有權和管理層及相關股東事項。
第一金融的委託書中“董事董事、高管和被提名人的持股比例”項下的信息被併入本文,以供參考。
股權薪酬計劃信息
下表列出了截至2022年12月31日有關我們普通股可能發行的補償計劃的信息:
根據股權補償計劃獲授權發行的證券
| | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |
| | 擬發行證券的數目 在行使 未完成的選項, 認股權證及權利 | | 未償還期權、權證和權利的加權平均行權價 | | 證券數量 保持可用時間 根據以下條款未來發行 股權補償計劃 (不包括證券 反映在(A)欄) |
計劃類別 | | (a) | | (b) | | (c) (1) |
證券持有人批准的股權補償計劃 | | 4,855 | | | $ | 9.86 | | | 2,956,475 | |
未經證券持有人批准的股權補償計劃 | | 不適用 | | 不適用 | | 不適用 |
(1)本專欄中包含的證券可根據第一金融銀行發行。股東於2020年股東周年大會上通過的2020年股票計劃。
第13項某些關係和相關交易
First Financial的2022年股東年報(作為本報告附件13)所載的綜合財務報表附註中的附註15關聯方交易的資料在此併入以供參考,以迴應本項目。First Financial的委託書中“公司治理--與關聯方的交易”標題下的信息在此作為參考併入本文,以迴應這一項目。
第14項主要會計費用及服務
First Financial的委託書中“獨立註冊會計師事務所費用”項下的信息在此併入以供參考,以迴應本項目。
第四部分
項目15.物證、財務報表附表
(A)(1)如下所列的綜合財務報表(及其報告)摘自第一金融公司提交給股東的2022年年度報告(作為本報告的附件13):
獨立註冊會計師事務所報告(PCAOB ID173)-參考First Financial的2022年年報成立
截至2022年和2021年12月31日的綜合資產負債表-參考First Financial的2022年年報合併
截至2022年12月31日、2021年12月31日和2020年12月31日的年度綜合收益表-參考First Financial 2022年年報合併
截至2022年12月31日、2021年12月31日和2020年12月31日的綜合全面收益表-參考First Financial 2022年年報合併
截至2022年、2021年和2020年12月31日的年度股東權益變動表-參考First Financial 2022年年報合併
截至2022年12月31日、2021年12月31日和2020年12月31日的綜合現金流量表-參考First Financial 2022年年報合併
合併財務報表附註-參考First Financial的2022年年報
(2)財務報表明細表:S-X條例要求的合併財務報表明細表不是相關指示所要求的,或者不適用,因此被省略
(三)展品:
以下所列文件與本10-K表格年度報告一起存檔/提供作為證物,或作為參考併入本表格10-K年度報告中,如下所述:
展品
數
| | | | | |
2.1 | First Financial Bancorp於2017年7月25日達成合並協議和計劃。和MainSource Financial Group,Inc.(通過引用從2017年7月27日提交的8-K表格當前報告的附件2.1併入)(根據S-K法規第601(B)(2)項,某些附表和證據已被省略)(文件號001-34762)。 |
2.2 | 截至2019年6月18日,First Financial Bancorp.First Financial Bank,Wallace Merge Sub,LLC,Bannock Global Forex,LLC和Fortis Advisors,LLC之間僅以成員代表身份簽署的合併協議和計劃(作為First Financial於2019年6月19日提交的當前8-K表格報告的附件1.1提交)(文件號001-34762)。 |
2.3 | 對協議和合並計劃的第1號修正案,日期為2019年8月6日,由First Financial Bancorp.First Financial Bank,Wallace Merge Sub,Bannock Global Forex,LLC和Fortis Advisors,LLC僅以成員代表的身份(通過引用2019年8月6日提交的當前8-K表格報告的附件2.1併入)(/文件號001-34762)。 |
2.4 | 對協議和合並計劃的第2號修正案,日期為2019年8月29日,由First Financial Bancorp.First Financial Bank,Wallace Merger Sub LLC,Bannock Global Forex,LLC和Fortis Advisors,LLC僅以成員代表的身份提交(作為First Financial於2019年9月3日提交的當前Form 8-K報告的附件2.1提交,並通過引用併入本文)。 |
2.5 | 股票購買協議,日期為2021年12月6日,由First Financial Bancorp.First Financial Bank、Summit Funding Group,Inc.、賣方(其中定義)和作為賣方代表的Richard L.Ross(通過引用2021年12月7日提交的當前8-K表格報告的附件2.1合併而成)(根據S-K法規第601(B)(2)項省略了某些時間表和證據)(文件第001-34762號)。 |
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3.1 | 修訂了第一金融銀行的公司章程(反映了向俄亥俄州國務卿提交的所有修訂)[僅用於美國證券交易委員會合規性報告-未向俄亥俄州國務卿備案](於2014年7月31日作為表格S-3的附件3.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號333-197771)。 |
3.2 | 修訂和重新修訂的First Financial Bancorp條例,於2015年7月28日修訂(作為2015年7月29日提交的Form 8-K的附件3.1提交,並通過引用併入本文)(文件號000-34762)。 |
4.1 | First Financial Bancorp之間於2008年12月23日簽署的信函協議。和美國財政部,其中包括證券購買協議-標準條款(作為註冊人於2008年12月30日提交的8-K表格當前報告的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
4.2 | 購買最多930,233股普通股的認股權證,日期為2008年12月23日(作為2008年12月30日提交的8-K表格的證據4.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
4.3 | 契約,日期為2015年8月25日,由First Financial Bancorp及其之間的契約。和富國銀行,國家協會,作為受託人。(作為註冊人於2015年8月26日提交的8-K表格當前報告的附件4.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-34762)。 |
4.4 | 補充契約,日期為2015年8月25日,由First Financial Bancorp提供,並在兩者之間。和富國銀行,國家協會,作為受託人。(作為註冊人於2015年8月26日提交的8-K表格當前報告的附件4.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-34762)。 |
4.5 | 2025年到期的5.125%次級票據表格(作為本年度報告附件4.4的一部分)。 |
4.6 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的北卡羅來納州康涅狄格州的道富銀行和信託公司於2002年12月19日簽署的契約Re:2032年到期的浮動利率次級可遞延利息債券(通過引用MainSource金融集團公司2003年3月28日提交給證券交易委員會的10-K表格年度報告的附件4.6併入)。 |
4.7 | 修訂和重新發布了截至2002年12月19日的信託聲明,其中機構受託人為康涅狄格州的道富銀行和信託公司,贊助商為MainSource金融集團公司,管理人為老詹姆斯·L·桑納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森(通過引用MainSource金融集團公司2003年3月28日提交給證券交易委員會的10-K表格年度報告的附件4.7合併而成)。 |
4.8 | MainSource金融集團公司與北卡羅來納州康涅狄格州道富銀行和信託公司於2002年12月19日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團公司截至2002年12月31日的財務年度10-K表格的附件4.8併入該協議,2003年3月28日提交給證券交易委員會)。 |
4.9 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的美國銀行之間於2003年4月1日簽署的契約Re:2033年到期的浮動利率次級可遞延利息債券(通過參考MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的10-Q表格季度報告的附件4.1併入其中)。 |
4.10 | 修訂和重申了2003年4月1日美國銀行作為機構受託人,MainSource金融集團公司作為贊助商,詹姆斯·L·桑納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森作為管理人之間的信託聲明(通過引用MainSource金融集團截至2003年8月14日提交給證券交易委員會的10-Q表格季度報告的附件4.2合併)。 |
4.11 | MainSource金融集團公司與美國銀行之間於2003年4月1日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團截至2003年6月30日的10-Q表格季度報告的附件4.3併入美國證券交易委員會)。 |
4.12 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的紐約銀行於2003年6月12日簽署的契約Re:Rate初級次級遞延利息債券到期(通過引用MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的10-Q表格季度報告的附件4.4併入其中)。 |
4.13 | 修訂和重申了紐約銀行2003年6月12日的信託聲明,紐約銀行是機構受託人,MainSource金融集團公司是贊助商,老詹姆斯·L·桑納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森是管理人(通過參考MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的截至2003年6月30日的10-Q表格季度報告的附件4.5)。 |
4.14 | MainSource金融集團公司與紐約銀行於2003年6月12日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團公司2003年8月14日向證券交易委員會提交的截至2003年6月30日的10-Q表格季度報告的附件4.6)。 |
4.15 | MainSource法定信託IV的修訂和重述信託聲明格式截至2006年10月13日,MainSource金融集團作為發起人,富國銀行特拉華州信託公司作為特拉華州受託人,富國銀行全國協會作為機構受託人(通過引用附件10.1併入MainSource金融集團公司2006年10月17日提交給委員會的8-K表格的定期報告中)。 |
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4.16 | MainSource Financial Group,Inc.和Wells Fargo Bank National Association作為受託人簽署的日期為2006年10月13日的契約表格(通過引用附件10.2併入MainSource Financial Group,Inc.於2006年10月17日提交給委員會的8-K表格定期報告的附件10.2)。 |
4.17 | MainSource Financial Group,Inc.作為擔保人,Wells Fargo Bank,National Association,作為擔保受託人,於2006年10月13日簽署的擔保協議格式(通過參考MainSource金融集團公司2006年10月17日提交給委員會的8-K表格定期報告的附件10.3而併入)。 |
4.18 | 購買MainSource Financial Group,Inc.普通股的認股權證(通過引用MainSource Financial Group,Inc.於2009年1月20日提交給證券交易委員會的8-K表格報告的附件4.2合併而成)。 |
4.19 | 第二補充契約,日期為2020年4月30日,由First Financial Bancorp。和Wells Fargo Bank,National Association(根據2020年4月30日提交的當前8-K表格報告的附件4.2合併)(文件編號001-34762)。 |
4.20 | 2030年到期的5.25釐固定利率至浮動利率次級票據表格(載於本表格10-K的附件4.19)(合併於2020年4月30日提交的當前8-K表格報告的附件4.3)(文件編號001-34762)。 |
4.21 | 註冊人證券描述(作為2020年2月提交的Form 10-K年度報告的附件4.19提交)。 |
10.1 | 第一金融銀行。1999年高級職員股票激勵計劃,日期為1999年4月27日(作為1999年3月22日提交的註冊人委託書的證據A提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
10.2 | First Financial Bancorp項下非限制性股票期權協議格式(2005-2008)。1999年高級管理人員和僱員股票激勵計劃(作為2005年4月22日提交的8-K表格的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。* |
10.3 | 行政人員補充退休協議表格(作為截至2010年3月31日的10-Q表格附件10.7提交,並以參考方式併入本文)(檔案編號000-12379)。* |
10.4 | 背書方法分割美元協議表格(作為截至2010年3月31日的10-Q表格的附件10.8提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。* |
10.5 | 第一金融銀行。修訂和重訂的延期補償計劃(作為截至2010年3月31日的10-Q表格的附件10.9提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
10.6 | 第一金融銀行。關鍵高管短期激勵計劃於2015年3月10日修訂並重訂(最初設立於2011年)(2016年5月25日作為8-K表格附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.7 | 根據First Financial Bancorp之間的關鍵高管激勵計劃簽訂的股票獎勵協議格式。(3年持有期)(作為First Financial Bancorp截至2015年12月31日年度報告的附件10.21提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.8 | 第一金融銀行。2012年股票計劃(作為2012年4月13日提交的最終委託書的附錄A提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)*。 |
10.9 | First Financial Bancorp下2015年績效股票獎勵的協議表。2012年股票計劃(3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.26提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。 |
10.10 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(第一金融銀行員工,3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.27提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.11 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(Oak Street Funding的員工,3年歸屬/應計股息))(作為註冊人截至2015年12月31日的10-K表格年度報告的附件10.28提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。 |
10.12 | First Financial Bancorp下的績效股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.29提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。 |
10.13 | First Financial Bancorp下的績效股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(Oak Street Funding的員工,3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日的年度報告10-K表的附件10.30提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.14 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(董事,一年期歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.31提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
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10.15 | First Financial Bancorp執行補充儲蓄協議。和克勞德·E·戴維斯、總裁和首席執行官,日期為2013年12月31日(作為2014年1月7日提交的Form 8-K的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件號001-34762)。 |
10.16 | First Financial Bancorp修訂和重新制定了2012年股票計劃(作為2017年4月13日提交的最終委託書的證據A提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.17 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂並重新修訂2012年股票計劃(董事,1年歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.2提交,並通過引用併入本文)。 |
10.18 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂2012年股票計劃(第一金融銀行員工,3年歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的季度10-Q表的附件10.3提交,並通過引用併入本文)。* |
10.19 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新制定2012年股票計劃(Oak Street Funding的員工,3年歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.4提交,並通過引用併入本文)。* |
10.20 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂了2012年股票計劃(第一特許經營資本公司的員工,3年股息歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.5提交,並通過引用併入本文)。* |
10.21 | 關鍵高管短期激勵計劃和First Financial Bancorp的股票獎勵協議格式。修訂和重訂2012年股票計劃(直接歸屬,1年持有)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.8提交,並通過引用併入本文)。* |
10.22 | First Financial Bancorp下的績效股票獎勵協議格式。修訂和重訂2012年股票計劃(第一金融銀行員工)3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2017年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.36存檔,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.23 | First Financial Bancorp下的績效股票獎勵協議格式。修訂和重訂2012年股票計劃(橡樹街基金的僱員,3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2017年12月31日的年度報告10-K表的附件10.37提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.24 | 小阿奇·M·布朗之間的僱傭和競業禁止協議。和第一金融銀行。和第一金融銀行,日期為2017年7月25日(作為註冊人於2017年7月27日提交的當前8-K表格報告的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.25 | 克勞德·E·戴維斯與First Financial Bancorp之間的僱傭和競業禁止協議。和第一金融銀行,日期為2017年7月25日(作為註冊人於2017年7月27日提交的當前8-K表格報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.26 | John M.Gavigan與第一金融銀行於2017年9月22日簽訂的遣散費和控制權變更協議(作為註冊人於2017年9月22日提交的當前8-K表格報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.27 | 詹姆斯·M·安德森與第一金融銀行於2017年9月18日簽訂的遣散費和控制權變更協議(作為註冊人於2017年9月22日提交的8-K表格當前報告的附件10.4提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.28 | MainSource Financial Group,Inc.2007年股票激勵計劃(參考MainSource Financial Group,Inc.截至2007年12月31日的Form 10-K年度報告中的附件10.9併入,該報告於2008年3月17日提交給證券交易委員會)。 |
10.29 | Claude E.Davis和First Financial Bancorp於2019年6月3日簽署的信函協議(作為First Financial當前報告的附件10.2於2019年6月5日提交的Form 8-K,通過引用併入本文)。 |
10.30 | 第一金融銀行。2020年股票計劃(參考附件10.1併入2020年5月27日提交的當前8-K表格報告)(文件編號001-34762)。* |
10.31 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2020年股票計劃(作為註冊人截至2020年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.34提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
10.32 | First Financial Bancorp下的績效股票獎勵協議格式。2020年股票計劃(作為註冊人截至2020年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.35提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.33 | Richard Dennen與第一金融銀行於2021年9月21日簽訂的遣散費和控制權變更協議(作為註冊人截至2021年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.33提交,並通過引用併入本文(文件編號001-34762)。* |
10.34 | 第一金融銀行和第一金融銀行之間的信貸協議。和Stifel Bank&Trust,日期為2021年12月29日(作為註冊人截至2021年12月31日年度10-K表格年報的附件10.34存檔,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。 |
| | | | | |
10.35 | 由第一金融銀行和第一金融銀行之間簽訂的質押和擔保協議。和Stifel Bank&Trust,日期為2021年12月29日(作為註冊人截至2021年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.35提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
13 | 註冊人提交給股東的截至2022年12月31日的年度報告。 |
14.1 | 第一金融銀行。行為準則,批准於2020年1月28日(作為註冊人截至2019年12月31日年度10-K表格年度報告的附件14.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
14.2 | 首席執行官和高級財務官道德守則(作為註冊人於2012年10月29日提交的8-K表格當前報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
21 | 第一金融銀行。附屬公司. |
23 | 獨立註冊會計師事務所Crowe LLP的同意. |
31.1 | 現根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302條提交首席執行官證書。 |
31.2 | 現根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302節提交首席財務官證書。 |
32.1 | 茲提供根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條頒發的首席執行官證書。 |
32.2 | 茲根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條提供首席財務官證書。 |
101.1 | 本公司截至2022年12月31日年度報表的財務報表,格式為XBRL格式:(I)綜合資產負債表,(Ii)綜合收益表,(Iii)綜合全面收益表,(Iv)綜合現金流量表,(V)綜合股東權益變動表,以及(Vi)綜合財務報表附註,作為文本塊和詳細説明。 |
First Financial將應要求免費向證券持有人提供一份文件的副本,這些文件的部分內容通過引用納入其中(向股東提交的年度報告和委託書),並將在支付複製成本後提供任何其他證據。
*補償計劃或安排。
**根據《規則S-T》第406T條的規定,就1933年《證券法》第11和12節以及1934年《證券交易法》第18節而言,該信息不應被視為已提交,也不應承擔該等條款下的責任。
項目16.表格10-K摘要
沒有。
簽名
根據1934年《證券交易法》第13或15(D)節的要求,註冊人已正式授權下列簽署人代表其簽署本報告。
第一金融銀行。
| | | | | |
發信人: | /s/阿奇·M·布朗 |
阿奇·M·布朗,董事 |
總裁與首席執行官 |
根據1934年《證券交易法》的要求,本報告已由下列人員以登記人的身份在指定日期簽署如下。
| | | | | | | | | | | | | | |
/s/阿奇·M·布朗 | | 詹姆斯·M·安德森 |
阿奇·M·布朗,董事 總裁與首席執行官 | | 詹姆斯·M·安德森,執行副總裁總裁兼首席財務官 |
| | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | |
/S/克勞德·E·戴維斯 | | /s/Scott T.Crawley |
克勞德·E·戴維斯,董事 | | 斯科特·T·克勞利、高級副總裁和控制人 |
董事會主席 | | (首席會計主任) |
| | | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | |
/s/威廉·G·巴倫 | | //文森特·A·貝爾塔 |
威廉·G·巴倫,董事 | | 文森特·A·伯塔,董事 |
| | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | |
/s/辛西婭·O·布斯 | | 科琳·R·芬納蒂 |
辛西婭·O·布斯,董事 | | 科琳·R·芬納蒂,董事 |
| | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | |
/s/Susan L.Knust | | 威廉·J·克萊默 |
蘇珊·克努斯特,董事 | | 威廉·J·克萊默,董事 |
| | | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | | |
託馬斯·M·奧布賴恩 | | /s/Maribeth S.Rahe |
託馬斯·M·奧布萊恩,董事 | | 瑪麗貝絲·S·拉赫,董事 |
| | | |
日期 | 2/24/2023 | | 日期 | 2/24/2023 |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | | | | | | | | | | | |
/s/Gary W.Warzala | | | |
加里·W·沃薩拉,董事 | | | |
| | | |
日期 | 2/24/2023 | | | |