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FinanceMember2021-01-012021-03-310000894671OVBC：Consumer FinanceMember2022-01-012022-03-310000894671OVBC：BankingSegmentMember2022-01-012022-03-310000894671OVBC：BankingSegmentMember2021-01-012021-03-310000894671OVBC：Consumer FinanceMember2022-03-310000894671OVBC：BankingSegmentMember2022-03-310000894671OVBC：BankingSegmentMember2021-03-310000894671OVBC：Consumer FinanceMember2021-03-31Xbrli：共享ISO 4217：美元ISO 4217：美元Xbrli：共享OVBC：子公司OVBC：細分市場Xbrli：純OVBC：貸款OVBC：預告

美國

美國證券交易委員會

華盛頓特區，20549

表格10-Q

☒ 根據證券條例第13或15(D)條提交的季度報告

1934年《交換法》

截至本季度末March 31, 2022

或

☐ 根據1934年《證券交易法》第13或15(D)條提交的過渡報告

由_至_的過渡期

佣金文件編號000-20914

俄亥俄谷班克公司.

(註冊人的確切姓名載於其章程)

俄亥俄州	31-1359191
(成立為法團的狀況)	(國際税務局僱主身分證號碼)

第三大道420號, 加利波利斯, 俄亥俄州	45631
(主要行政辦公室地址)	(郵政編碼)

(740) 446-2631

(註冊人的電話號碼，包括區號)

_____________________

根據該法第12(B)條登記的證券：

普通股，無面值	OVBC	納斯達克股市有限責任公司
(每節課的標題)	(交易代碼)	(註冊的每間交易所的名稱)

用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類報告的較短時間內)提交了1934年《證券交易法》第13條或第15(D)節要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。是 ☒ 不是☐

用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T法規(本章232.405節)規則405要求提交的每個交互數據文件。是 ☒ 不是☐

用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司或新興成長型公司。請參閲《交易法》第12b-2條規則中“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小申報公司”和“新興成長型公司”的定義。

大型加速文件服務器☐			加速文件管理器☐
非加速文件管理器 ☒			規模較小的報告公司☒
新興成長型公司☐

如果是新興成長型公司，用勾號表示註冊人是否已選擇不使用延長的過渡期來遵守根據《交易所法案》第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐

用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如《交易法》第12b-2條所定義)。是☐ 不是☒

截至2022年5月16日，註冊人發行的無面值普通股數量為4,771,774.

俄亥俄山谷銀行公司。

索引

		頁碼
第一部分：	財務信息

第1項。	財務報表(未經審計)
	合併資產負債表	3
	合併損益表	4
	綜合全面收益表	5
	合併股東權益變動表	6
	現金流量表簡明合併報表	7
	合併財務報表附註	8
第二項。	管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析	27
第三項。	關於市場風險的定量和定性披露	38
第四項。	控制和程序	38

第二部分。	其他信息

第1項。	法律訴訟	38
第1A項。	風險因素	38
第二項。	未登記的股權證券銷售和收益的使用	38
第三項。	高級證券違約	38
第四項。	煤礦安全信息披露	38
第五項。	其他信息	38
第六項。	陳列品	39

簽名		40

第一部分-財務信息

項目1.財務報表

俄亥俄山谷銀行公司。

合併資產負債表(未經審計)

(千美元，不包括股票和每股數據)

	3月31日， 2022			十二月三十一日， 2021

資產
銀行的現金和無息存款	$	14,604		$	14,111
銀行的有息存款		149,120			137,923
現金和現金等價物合計		163,724			152,034

金融機構存單		2,124			2,329
可供出售的證券		189,605			177,000
持有至到期的證券(估計公允價值：2022 - $9,619; 2021 - $10,450)		10,071			10,294
對銀行股的限制性投資		7,265			7,265

貸款總額		811,646			831,191
減去：貸款損失準備金		(5,268	)		(6,483	)
淨貸款		806,378			824,708

房舍和設備，淨額		20,560			20,730
持有供出售的房舍和設備，淨額		435			438
擁有的其他房地產，淨額		15			15
應計應收利息		2,811			2,695
商譽		7,319			7,319
其他無形資產，淨額		54			64
銀行擁有的人壽保險和年金資產		37,555			37,281
經營性租賃使用權資產淨額		1,155			1,195
其他資產		9,105			6,402
總資產	$	1,258,176		$	1,249,769

負債
無息存款	$	345,653		$	353,578
計息存款		728,765			706,330
總存款		1,074,418			1,059,908

其他借入資金		18,929			19,614
次級債券		8,500			8,500
經營租賃負債		1,155			1,195
其他負債		18,563			19,196
總負債		1,121,565			1,108,413

承付款和或有負債(見附註5)

股東權益
普通股($1.00規定的每股價值，10,000,000授權股份；2022年-5,465,707已發行股份；2021年-5,447,185 股已發行)		5,465			5,447
額外實收資本		51,722			51,165
留存收益		103,829			100,702
累計其他綜合收益(虧損)		(7,739	)		708
庫存股，按成本計算(693,933股份)		(16,666	)		(16,666	)
股東權益總額		136,611			141,356
總負債和股東權益	$	1,258,176		$	1,249,769

見合併財務報表附註

俄亥俄山谷銀行公司。

合併損益表(未經審計)

(千美元，每股數據除外)

	截至三個月 3月31日，
	2022			2021

利息和股息收入：
貸款，包括手續費	$	9,798		$	10,565
證券
應税		695			405
免税		47			59
分紅		58			59
銀行的有息存款		54			28
其他權益		5			10
		10,657			11,126

利息支出：
存款		519			883
其他借入資金		106			155
次級債券		42			40
		667			1,078
淨利息收入		9,990			10,048
貸款損失準備金		(1,126	)		(52	)
計提貸款損失準備後的淨利息收入		11,116			10,100

非利息收入：
存款賬户手續費		558			405
信託費		81			72
銀行擁有的人壽保險和年金資產的收入		274			248
抵押貸款銀行收入		235			179
電子退款支票/押金費用		540			540
借記卡/信用卡互換收入		1,135			1,050
所擁有的其他房地產的收益		7			1
納税籌備費		688			694
其他		202			150
		3,720			3,339
非利息支出：
薪酬和員工福利		5,570			5,270
入住率		478			467
傢俱和設備		266			296
專業費用		489			430
營銷費用		229			268
FDIC保險		82			79
數據處理		672			575
軟件		503			449
止贖資產		1			14
無形資產攤銷		10			13
其他		1,488			1,326
		9,788			9,187

所得税前收入		5,048			4,252
所得税撥備		923			721

淨收入	$	4,125		$	3,531

每股收益	$	0.87		$	0.74

見合併財務報表附註

俄亥俄山谷銀行公司。

綜合全面收益表(未經審計)

(千美元)

	截至三個月 3月31日，
	2022			2021

淨收入	$	4,125		$	3,531

其他全面收益(虧損)：
可供出售證券未實現收益(虧損)變動		(10,692	)		(1,404	)
相關税收優惠		2,245			294
其他綜合(虧損)合計，税後淨額		(8,447	)		(1,110	)

全面收益(虧損)合計	$	(4,322	)	$	2,421

見合併財務報表附註

俄亥俄山谷銀行公司。

合併變動表

股東權益(未經審計)

(千美元，不包括每股和每股數據)

本季度至今	普普通通庫存		其他內容已繳費資本		留用收益			累計其他全面收入(虧損)			財務處庫存			總計股東的權益
1月1日的餘額，2022	$	5,447	$	51,165	$	100,702		$	708		$	(16,666	)	$	141,356
淨收入		—		—		4,125			—			—			4,125
其他全面虧損，淨額		—		—		—			(8,447	)		—			(8,447	)
現金股息，$0.21每股		—		—		(998	)		—			—			(998	)
發行給員工持股計劃的普通股，18,522股票		18		557		—			—			—			575
3月31日的餘額，2022	$	5,465	$	51,722	$	103,829		$	(7,739	)	$	(16,666	)	$	136,611

1月1日的餘額，2021	$	5,447	$	51,165	$	92,988		$	2,436		$	(15,712	)	$	136,324
淨收入		—		—		3,531			—			—			3,531
其他全面虧損，淨額		—		—		—			(1,110	)		—			(1,110	)
現金股息，$0.21每股		—		—		(1,005	)		—			—			(1,005	)
餘額為3月31日, 2021	$	5,447	$	51,165	$	95,514		$	1,326		$	(15,712	)	$	137,740

見合併財務報表附註

俄亥俄山谷銀行公司。

的簡明合併報表

現金流(未經審計)

(千美元)

	截至三個月 3月31日，
	2022			2021

經營活動提供的現金淨額：	$	2,563		$	685

投資活動：
可供出售的證券的到期日收益		6,586			14,753
購買可供出售的證券		(29,583	)		(30,421	)
持有至到期證券的到期日收益		216			216
購買持有至到期的證券		(384	)		(1,341	)
金融機構存單到期收益		200			245
貸款發起和支付，淨額		19,460			17,402
出售所擁有的其他房地產的收益		7			49
購置房舍和設備		(202	)		(183	)
投資活動提供(用於)的現金淨額		(3,700	)		720

融資活動：
存款的變動		14,510			38,889
現金股利		(998	)		(1,005	)
償還聯邦住房貸款銀行借款		(685	)		(1,172	)
融資活動提供的現金淨額		12,827			36,712

現金及現金等價物的變動		11,690			38,117
期初現金及現金等價物		152,034			138,303
期末現金及現金等價物	$	163,724		$	176,420

補充披露：
支付利息的現金	$	706		$	1,296
取得使用權資產所產生的經營租賃負債		—			354

見合併財務報表附註

未經審計的合併財務報表附註

(千美元，每股數據除外)

附註1--主要會計政策摘要

陳述依據：隨附的合併財務報表包括俄亥俄谷銀行股份有限公司(“俄亥俄谷”)及其全資子公司、俄亥俄谷銀行公司(“銀行”)、消費金融公司Loan Central，Inc.(“Loan Central”)、保險機構俄亥俄谷金融服務機構有限責任公司(OVBC Captive，Inc.)(一家有限目的財產和意外保險公司(“Captive”))的賬目。世界銀行已經二全資附屬公司Race Day Mortgage，Inc.(提供在線消費者抵押貸款的俄亥俄州公司Race Day Mortgage，Inc.)和俄亥俄州有限責任公司俄亥俄谷REO，LLC(俄亥俄州山谷REO)，銀行將銀行通過止贖獲得的某些房地產轉讓給俄亥俄谷REO出售。俄亥俄谷及其子公司統稱為“公司”。在合併中已取消所有重要的公司間賬户和交易。

該等中期財務報表由本公司在未經審核的情況下編制，並反映管理層認為為公平呈列本公司於2022年3月31日的綜合財務狀況及其所呈列期間的經營業績及現金流量所必需的所有正常經常性調整。截至2022年3月31日的三個月的運營結果並不一定表明截至2022年12月31日的整個財年的預期運營結果。隨附的綜合財務報表並不聲稱包含美國公認會計原則(“美國公認會計原則”)所要求的所有必要財務披露，否則在這種情況下可能是必要的。本公司截至2021年12月31日止年度的年報載有綜合財務報表及相關附註，應與隨附的綜合財務報表一併閲讀。

2021年合併財務報表已重新分類，以符合2022年的列報方式。這些重新分類對淨收入或股東權益沒有影響。

時事： 2020年3月，世界衞生組織宣佈冠狀病毒(“新冠肺炎”)的爆發為全球大流行。新冠肺炎繼續對全球經濟造成負面影響，擾亂全球供應鏈，造成顯著波動，擾亂金融市場，並增加失業率。

自2020年3月以來，新冠肺炎疫情嚴重限制了美國和世界各地的經濟活動水平。在疫情爆發之初，全國各地的幾個州和城市，包括公司的市場地區，實施了隔離、旅行限制、居家庇護訂單以及對可能繼續經營的業務類型的限制。雖然這些措施和限制中的大部分已經取消，許多企業已經重新開業，但公司無法預測情況何時可能發生變化，從而導致出於公共衞生考慮而施加部分或全部這些限制。恢復與新冠肺炎相關的限制可能會對我們所在地區的多個行業產生不利影響，並削弱我們的客户履行其對公司的合同義務的能力。

在編制財務報表時使用估計數：公司遵循的會計和報告政策符合財務會計準則委員會(“FASB”)制定的美國公認會計準則。按照美國公認會計原則編制財務報表要求管理層作出估計和假設，以影響財務報表中報告的金額和所提供的披露，而實際結果可能會有所不同。

行業細分信息：內部財務信息主要報告和彙總在二業務範圍：銀行和消費金融。

貸款：管理層有意願和能力在可預見的未來或直至到期或償還時持有的貸款，在扣除未賺取利息、遞延貸款費用和成本以及貸款損失準備金後，以未償還本金餘額報告。利息收入採用利息方法按應計制報告，幷包括在貸款期限內使用水平收益率法攤銷遞延貸款淨費用和成本，而不預期提前還款。本公司記錄的投資金額與貸款的未償還本金餘額並無重大差異。

當對全額貸款償還存在疑問時，利息收入將停止，貸款將轉為非應計狀態，通常是當貸款已減值或逾期90天或以上，除非貸款擔保良好或正在收回。逾期狀態是基於貸款的合同條款。在所有情況下，如果本金或利息的收取被認為有疑問，貸款將在較早的日期被置於非應計項目或註銷。非權責發生制貸款和逾期90天或以上但仍在應計的貸款既包括整體評估減值的較小余額同類貸款，也包括單獨分類的減值貸款。

以非應計項目發放的貸款的所有應計利息但未收到的利息將沖銷利息收入。此類貸款收到的利息按收付實現制計入，直至符合迴歸權責發生制的資格。當合同規定的所有到期本金和利息都已付清時，貸款就恢復到應計狀態，目前和將來的付款都得到合理保證。

附註1--主要會計政策摘要(續)

該銀行還提供長期、固定利率的按揭貸款，完全打算出售給二級市場。這些貸款被視為在本行向借款人墊付本金之後、但在本行獲得聯邦住房貸款抵押公司償還之前的一段時間內持有待售，通常是在幾個工作日內。出售給二級市場的貸款以總成本或公允價值中的較低者列賬。資產負債表上的貸款總額包括#美元。1,476截至2022年3月31日，世行持有的待售貸款為，而美元1,682在2021年12月31日持有的待售貸款中。

貸款損失準備：貸款損失準備是對可能發生的信貸損失的估值準備。當管理層認為貸款餘額確認無法收回時，貸款損失將計入備抵。如果有後續回收，則將計入津貼。管理層使用過去的貸款損失經驗、投資組合的性質和數量、關於特定借款人情況的信息和估計的抵押品價值、經濟狀況和其他因素來估計所需的備付金餘額。可以為特定貸款分配免税額，但對於管理層判斷應註銷的任何貸款，均可獲得全部免税額。

津貼由具體部分和一般部分組成。具體部分涉及單獨歸類為減值貸款的貸款。如果根據目前的信息和事件，本公司可能無法收回根據貸款協議的合同條款到期的所有金額，則該貸款被減值。條款已修改且借款人遇到財務困難的貸款被視為有問題的債務重組，並被歸類為減值。

管理層在確定減值時考慮的因素包括支付狀況、抵押品價值以及在到期時收取預定本金和利息的可能性。一般情況下，出現微不足道的付款延遲和付款缺口的貸款不會被歸類為減值貸款。管理層根據具體情況確定延遲付款和付款不足的嚴重程度，同時考慮貸款和借款人的所有情況，包括延遲的時間和原因、借款人以前的付款記錄以及與所欠本金和利息相關的不足金額。

商業貸款和商業房地產貸款分別進行減值評估。如果貸款減值，將分配一部分撥備，以便按貸款現有利率按估計未來現金流的現值報告貸款，或在預計僅通過抵押品償還的情況下按抵押品的公允價值報告貸款。餘額較小的同質貸款，如消費性房地產和大多數住宅房地產，將被集體評估減值，因此，它們不會單獨確定為減值披露。不良債務重組以估計的未來現金流的現值計量，使用貸款開始時的有效利率。如果問題債務重組被認為是抵押品依賴型貸款，貸款將按抵押品的公允價值淨額報告。對於隨後違約的問題債務重組，本公司根據貸款損失準備會計政策確定準備金金額。

一般部分包括非減值貸款和減值貸款，這些貸款沒有單獨進行減值審查，並基於根據當前因素調整後的歷史虧損經驗。歷史虧損經驗由投資組合部門決定，並基於公司最近一年的實際虧損歷史3消費和房地產投資組合細分市場的年份以及5商業投資組合細分市場的年限。總貸款組合的實際損失經驗與其他經濟因素相輔相成，這些因素基於每個組合部分存在的風險。這些經濟因素包括考慮以下因素：拖欠和減值貸款的水平和趨勢；註銷和收回的水平和趨勢；貸款數量和條款的趨勢；風險選擇和承保標準的任何變化的影響；貸款政策、程序和做法的其他變化；貸款管理和其他相關人員的經驗、能力和深度；國家和地區的經濟趨勢和條件；行業狀況；以及信貸集中變化的影響。已確定以下投資組合細分市場：商業和工業、商業房地產、住宅房地產和消費者。

商業和工業貸款包括向個人、公司、合夥企業、獨資企業和其他商業企業提供的用於商業目的的借款。商業和工業貸款通常由企業資產擔保，如設備、應收賬款、庫存或房地產以外的任何其他資產，通常用於為資本支出或運營提供資金。該公司的風險敞口與擔保貸款的抵押品價值惡化有關，如果有必要取消抵押品贖回權。通常，業務中使用或生產的業務資產在喪失抵押品贖回權後不會保持其價值，這可能需要公司大幅減記價值才能出售。

附註1--主要會計政策摘要(續)

商業房地產包括由業主自住和非業主自住擔保的非農業、非住宅貸款以及商業建築貸款。業主自住貸款涉及借款人購買的建築物或空間，其本金的償還依賴於擁有物業的一方或其附屬公司進行的持續業務運營的現金流。依賴於運營現金流的所有者自住貸款可能會受到其產品或服務當前市場狀況的不利影響。非業主自住貸款是一種房地產貸款，其本金的償還取決於與房產相關的租金收入或隨後的房產出售。依賴租金收入的非業主自住貸款主要受當地經濟狀況的影響，這些經濟狀況決定了入住率和收取的租金金額。商業建築貸款包括購買原始土地並將其開發為1-4個家庭住宅物業的借款。建築貸款發放給個人和公司，用於建造個人或多個物業，並以原始土地和隨後的改善工程為擔保。償還給房地產開發商的貸款取決於完工後及時將物業出售給第三方。如果該等物業的建造工程出現延誤或市場不景氣，該公司可吸收的價值可能會大幅下降。

住宅房地產貸款包括向個人發放的貸款，用於購買1-4套家庭主要住房，主要通過個人借款人的工資或其他收入來源償還。本公司對該等貸款的虧損風險取決於當地住宅物業的市況，因為貸款金額部分由物業的公允價值決定。

消費貸款包括以汽車作擔保的個人貸款、無固定期限房屋淨值貸款和其他個人貸款，用於家庭、家庭和其他有擔保和無擔保的個人支出。這些貸款的期限通常為6年限或更短時間，還款取決於個人工資和收入。消費者貸款的損失風險增加，因為擔保這些貸款的抵押品(如果有)會迅速貶值，或者如果需要收回，可能一文不值和/或難以找到。由於與其他貸款組合相關的美元餘額較大，本公司已將貸款損失撥備的最高百分比作為貸款的百分比分配給其他確定的貸款組合類別。

截至2022年3月31日，本公司的任何貸款組合部門的會計政策或方法與上一時期相比均未發生變化。

每股收益：每股收益是根據淨收入除以期內已發行普通股的加權平均數計算得出的。已發行的加權平均普通股為4,761,072和4,787,446分別截至2022年和2021年3月31日的三個月。俄亥俄谷並無攤薄效應，亦無根據股票期權或其他協議於任何呈交期間發行的潛在普通股。

會計今後將採用的指導方針： 2016年6月，美國財務會計準則委員會發布了美國會計準則委員會第2016-13號文件《金融工具--信貸損失》。ASU 2016-13要求各實體用被稱為當前預期信用損失(“CECL”)模型的“預期損失”模型來取代當前的“已發生損失”模型。報告日持有的這些金融資產的預期信貸損失將基於歷史經驗、當前狀況以及合理和可支持的預測。該ASU還將要求加強披露，以幫助投資者和其他財務報表用户更好地瞭解在估計信用損失時使用的重大估計和判斷，以及實體投資組合的信用質量和承保標準。這些披露包括提供有關財務報表中記錄的數額的補充信息的質量和數量要求。世行的CECL指導委員會已經開發了CECL 模型，並正在根據新的亞利桑那州指導方針評估來源數據、各種信用損失方法和模型結果。管理層期望在新準則生效的第一個報告期開始時確認對貸款損失準備的一次性累計影響調整。管理層預計，採取這一措施將導致貸款損失準備金餘額大幅增加。對於美國證券交易委員會等規模較小的申報公司，如本公司，ASU 2016-13財年和這些財年內的過渡期(從2022年12月15日之後開始)有效。

2022年3月，FASB發佈了ASU 2022-02，金融工具-信貸損失(主題326)。該標準涉及以下內容：1) 取消了問題債務重組的會計指導(“TDR”)，將要求實體確定修改是導致新貸款還是繼續現有貸款，2)擴大與修改相關的披露，以及 3)將要求在年份披露表中披露本期融資應收賬款的註銷總額。本次更新中的修訂適用於2022年12月15日之後開始的財政年度，包括該財政年度內的過渡期，適用於預期，但對TDR的確認和計量除外，實體可以選擇應用修改後的追溯過渡法。如果先前已採用ASU 2016-13，則允許提前採用此更新中的修正案。一家實體可選擇提早採納有關TDR和相關披露增強的修正案，與與葡萄酒披露相關的修正案分開。公司正在評估採用ASU 2022-02將對其合併財務報表產生的影響

附註2--金融工具的公允價值

公允價值是指在計量日市場參與者之間有序交易的資產或負債在本金或最有利的市場上為轉移負債而收取或支付的交換價格(退出價格)。有三種水平的投入可用於衡量公允價值：

1級：截至測量日期，該實體有能力進入活躍市場的相同資產或負債的報價(未調整) 。

第2級：1級價格以外的重大其他可觀察到的投入，例如類似資產或負債的報價、不活躍市場的報價或可觀察到的或可被可觀察到的市場數據證實的其他投入。

第3級：無法觀察到的重大投入反映了公司自身對市場參與者在為資產或負債定價時將使用的假設的假設。

以下是該公司用於計量和披露其經常性或非經常性金融資產和負債的公允價值的估值方法：

證券：證券的公允價值由報價的市場價格(如果有)確定(第1級)。對於沒有報價的證券，公允價值根據類似證券的市場價格計算(第二級)。對於沒有類似證券的報價或市場價格的證券，公允價值採用貼現現金流量或其他市場指標計算(第三級)。在交易流動性更高的時候，會使用經紀人報價(如果有)來驗證模型。評級機構和行業研究報告以及個別證券的違約和延期都會被審查並納入計算中。

減值貸款：當貸款被視為減值時，按成本或公允價值中的較低者進行估值。按公允價值列賬的減值貸款一般會獲得貸款損失準備的特定分配。對於抵押品依賴型貸款，公允價值通常基於最近的房地產評估。這些評估可以採用單一的估值方法，也可以採用多種方法，包括可比銷售額法和收益法。獨立評估師通常在評估過程中進行調整，以根據可獲得的可比銷售和收入數據之間的差異進行調整。此類調整通常意義重大，通常會導致對用於確定公允價值的投入進行3級分類。非房地產抵押品可使用評估、借款人財務報表的賬面淨值或賬齡報告進行估值，並根據管理層的歷史知識、從估值時起的市場狀況變化、管理層的專業知識和對客户和客户業務的瞭解進行調整或貼現，從而產生3級公允價值分類。在某些情況下，可以根據購買協議等可觀察到的投入的報價進行公允價值調整。這種調整將被歸類為2級分類。減值貸款按季度評估額外減值並進行相應調整。

擁有的其他房地產：通過或代替貸款止贖而獲得的資產最初以公允價值減去收購時的出售成本進行記錄，從而建立了一個新的成本基礎。這些資產隨後以較低的成本或公允價值減去出售的估計成本進行會計處理。公允價值通常基於最近的房地產評估。這些評估可以採用單一的估值方法，也可以採用多種方法，包括可比銷售額法和收益法。獨立評估師通常在評估過程中進行調整，以調整現有可比銷售和收入數據之間的差異。此類調整通常意義重大，通常會導致對確定公允價值的投入進行3級分類。在某些情況下，可以根據購買協議等可觀察到的投入的報價進行公允價值調整。這種調整將被歸類為2級分類。

對抵押品依賴型減值貸款和擁有的其他房地產的評估均由註冊一般評估師(針對商業物業)或註冊住宅評估師(針對住宅物業)進行，其資質和許可證已由本公司審核和核實。收到後，管理層成員審查評估中採用的假設和方法，並與管理層基於包括最新市場數據或全行業統計數據在內的因素對公允價值的假設進行比較，從而得出總體結果公允價值。

根據需要，公司會考慮當前的市場數據以及通常接近的所有銷售成本審查抵押品的公允價值10%.

利率互換協議：利率互換協議的公允價值乃採用市場標準方法釐定，即將貼現的未來固定現金付款(或收款)及預期的預期可變現金收款(或付款)貼現。可變現金收入(或支付)是基於從觀察到的市場利率曲線(第2級)得出的對未來利率(遠期曲線)的預期。

附註2--金融工具的公允價值(續)

按經常性基礎計量的資產和負債

按公允價值經常性計量的資產和負債摘要如下：

	2022年3月31日的公允價值計量使用
	活動中的報價相同資產的市場 (1級)		重要的其他人可觀測輸入 (2級)			意義重大不可觀測的輸入 (3級)
資產：
美國政府證券		—	$	28,993			—
美國政府支持的實體證券		—		24,374			—
機構住房抵押貸款支持證券		—		136,238			—
利率互換衍生品		—		719			—

負債：
利率互換衍生品		—		(719	)		—

	2021年12月31日的公允價值計量使用
	活動中的報價相同資產的市場 (1級)		重要的其他人可觀測輸入 (2級)			意義重大不可觀測的輸入 (3級)
資產：
美國政府證券		—	$	20,143			—
美國政府支持的實體證券		—		25,916			—
機構住房抵押貸款支持證券		—		130,941			—
利率互換衍生品		—		599			—

負債：
利率互換衍生品		—		(599	)		—

有幾個不是在2022年或2021年期間在1級和2級之間轉移。

按非經常性基礎計量的資產和負債

在非經常性基礎上按公允價值計量的資產和負債摘要如下：

2022年3月31日的公允價值計量，使用

活動中的報價

相同資產的市場

(1級)

重要的其他可觀察到的投入

(2級)

意義重大

不可觀測的輸入

(3級)

資產：

減值貸款：

工商業

—

1,664

公允價值在2021年12月31日的計量使用

活動中的報價

相同資產的市場

(1級)

重要的其他可觀察到的投入

(2級)

意義重大

不可觀測的輸入

(3級)

資產：

減值貸款：

工商業

—

1,983

截至2022年3月31日，使用抵押品公允價值對抵押品依賴型貸款進行減值計量的減值貸款的記錄投資總額為#美元。1,730，相應的估值免税額為#美元66，導致增加$56在截至2022年3月31日的三個月內的撥備費用中，不是確認了相應的沖銷。相比之下，這一數字增加了#美元。90在截至2021年3月31日的三個月內的撥備費用。於2021年12月31日，按抵押品依賴型貸款抵押品的公允價值計提減值的減值貸款的記錄投資總額為#美元。1,993，相應的估值免税額為#美元10，導致增加$10在截至2021年12月31日的年度內的撥備支出中，不是確認了相應的沖銷。

附註2--金融工具的公允價值(續)

下表提供了有關在2022年3月31日和2021年12月31日按公允價值非經常性計量的金融工具的第3級公允價值計量的量化信息

March 31, 2022

公平

價值

估值

技術

看不見

輸入

射程

加權平均

減值貸款：

工商業

1,664

銷售方法

對可比性和設備可比性的調整

0%至25%

17.0%

2021年12月31日

公平

價值

估值

技術

看不見

輸入

射程

加權平均

減值貸款：

工商業

1,983

銷售方法

對可比性和設備可比性的調整

0%至25%

18.4%

金融工具在2022年3月31日和2021年12月31日的賬面金額和估計公允價值如下：

	攜帶		2022年3月31日的公允價值計量使用
	價值		1級		2級		3級		總計
金融資產：
現金和現金等價物	$	163,724	$	163,724	$	—	$	—	$	163,724
金融機構存單		2,124		—		2,124		—		2,124
可供出售的證券		189,605		—		189,605		—		189,605
持有至到期的證券		10,071		—		5,707		3,912		9,619
貸款，淨額		806,378		—		—		793,421		793,421
利率互換衍生品		719		—		719		—		719
應計應收利息		2,811		—		477		2,334		2,811

財務負債：
存款		1,074,418		894,224		180,404		—		1,074,628
其他借入資金		18,929		—		19,153		—		19,153
次級債券		8,500		—		6,255		—		6,255
利率互換衍生品		719		—		699		—		699
應計應付利息		400		1		502		—		503

	攜帶		2021年12月31日的公允價值計量使用：
	價值		1級		2級		3級		總計
金融資產：
現金和現金等價物	$	152,034	$	152,034	$	—	$	—	$	152,034
金融機構存單		2,329		—		2,329		—		2,329
可供出售的證券		177,000		—		177,000		—		177,000
持有至到期的證券		10,294		—		6,063		4,387		10,450
貸款，淨額		824,708		—		—		821,899		821,899
利率互換衍生品		599		—		599		—		599
應計應收利息		2,695		—		363		2,332		2,695

財務負債：
存款		1,059,908		870,626		189,796		—		1,060,422
其他借入資金		19,614		—		20,279		—		20,279
次級債券		8,500		—		5,657		—		5,657
利率互換衍生品		599		—		599		—		599
應計應付利息		439		1		438		—		439

公允價值估計是根據相關市場信息和有關金融工具的信息在特定時間點進行的。這些估計並不反映一次性出售公司持有的某一特定金融工具可能產生的任何溢價或折扣。由於本公司的大部分金融工具不存在市場，因此公允價值估計基於對未來預期虧損經驗、當前經濟狀況、各種金融工具的風險特徵和其他因素的判斷。這些估計是主觀的，涉及不確定性和重大判斷事項，因此無法準確確定。假設的變化可能會對估計產生重大影響。

附註3-證券

下表彙總了在2022年3月31日和2021年12月31日可供出售的證券和持有至到期的證券的攤餘成本和公允價值，以及在累計其他全面(虧損)和未確認損益總額中確認的相應金額的未實現損益總額：

可供出售的證券	攤銷成本		未實現總額收益		未實現總額損失			估計數公允價值
3月31日, 2022
美國政府證券	$	30,415	$	-	$	(1,422	)	$	28,993
美國政府支持的實體證券		25,630		21		(1,277	)		24,374
機構住房抵押貸款支持證券		143,356		50		(7,168	)		136,238
總證券	$	199,401	$	71	$	(9,867	)	$	189,605

12月31日, 2021
美國政府證券	$	20,182	$	-	$	(39	)	$	20,143
美國政府支持的實體證券		25,980		109		(173	)		25,916
機構住房抵押貸款支持證券		129,942		1,476		(477	)		130,941
總證券	$	176,104	$	1,585	$	(689	)	$	177,000

持有至到期的證券	攤銷成本		未確認總額收益		未確認總額損失			估計數公允價值
3月31日, 2022
國家和政治分區的義務	$	10,070	$	87	$	(539	)	$	9,618
機構住房抵押貸款支持證券		1		—		—			1
總證券	$	10,071	$	87	$	(539	)	$	9,619

12月31日, 2021
國家和政治分區的義務	$	10,292	$	200	$	(44	)	$	10,448
機構住房抵押貸款支持證券		2		—		—			2
總證券	$	10,294	$	200	$	(44	)	$	10,450

截至2022年3月31日，債務證券的攤銷成本和估計公允價值，按合同到期日顯示如下。實際到期日可能與合同到期日不同，因為某些發行人可能有權在合同到期日之前催繳或預付債務。未在單一到期日到期的證券單獨列示。

	可供出售				持有至到期
債務證券：	攤銷成本		估計公允價值		攤銷成本		估計公允價值

在一年或更短的時間內到期	$	5,996	$	6,016	$	434	$	439
將在一到五年內到期		37,549		35,702		3,832		3,808
將在五到十年內到期		12,500		11,649		5,477		5,102
十年後到期		—		—		327		269
機構住房抵押貸款支持證券		143,356		136,238		1		1
債務證券總額	$	199,401	$	189,605	$	10,071	$	9,619

附註3-證券(續)

下表彙總了2022年3月31日和2021年12月31日的未實現虧損證券，按主要證券類型和連續未實現虧損頭寸的時間長度彙總：

3月31日, 2022	少於12個月					12個月或更長時間				總計
	公允價值		未實現虧損			公允價值		未實現虧損		公允價值		未實現虧損
可供出售的證券
美國政府證券	$	28,993	$	(1,422	)	$	—	$	—	$	28,993	$	(1,422	)
美國政府支持的實體證券		18,357		(1,277	)		—		—		18,357		(1,277	)
機構抵押貸款擔保
住宅證券		129,885		(7,168	)		—		—		129,885		(7,168	)
可供出售的總數量	$	177,235	$	(9,867	)	$	—	$	—	$	177,235	$	(9,867	)

12月31日, 2021	少於12個月					12個月或更長時間				總計
	公允價值		未實現虧損			公允價值		未實現虧損		公允價值		未實現虧損
可供出售的證券
美國政府證券	$	20,143	$	(39	)	$	—	$	—	$	20,143	$	(39	)
美國政府支持的實體證券		18,307		(173	)		—		—		18,307		(173	)
機構住房抵押貸款支持證券		64,560		(477	)		—		—		64,560		(477	)
可供出售的總數量	$	103,010	$	(689	)	$	—	$	—	$	103,010	$	(689	)

3月31日, 2022	少於12個月					12個月或更長時間					總計
	公允價值		未確認損失			公允價值		未確認損失			公允價值		未確認損失
持有至到期的證券
國家和政治分區的義務	$	4,027	$	(407	)	$	787	$	(132	)	$	4,814	$	(539	)
持有至到期的合計	$	4,027	$	(407	)	$	787	$	(132	)	$	4,814	$	(539	)

2021年12月31日	少於12個月					12個月或更長時間					總計
	公允價值		未確認損失			公允價值		未確認損失			公允價值		未確認損失
持有至到期的證券
國家和政治分區的義務	$	2,617	$	(38	)	$	130	$	(6	)	$	2,747	$	(44	)
持有至到期的合計	$	2,617	$	(38	)	$	130	$	(6	)	$	2,747	$	(44	)

有幾個不是在截至2022年或2021年3月31日的三個月內銷售投資證券。本公司債務證券的未實現虧損尚未確認為收益，因為截至2022年3月31日，發行人的證券具有高信用質量，而管理層不打算在證券預期收回之前出售，也很可能不會要求管理層出售這些證券。管理層會這樣做不是I don‘我不認為2022年3月31日或2021年12月31日的任何個人未實現虧損代表非臨時性減值。

附註4--貸款和貸款損失準備

貸款包括以下內容：

	3月31日， 2022			十二月三十一日， 2021

住宅房地產	$	270,576		$	274,425
商業地產：
業主自住		72,020			71,979
非所有者自住		163,083			176,100
施工		32,035			33,718
工商業		144,160			141,525
消費者：
汽車		47,022			48,206
房屋淨值		22,770			22,375
其他		59,980			62,863
		811,646			831,191
減去：貸款損失準備金		(5,268	)		(6,483	)

貸款，淨額	$	806,378		$	824,708

2020年3月27日，冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案(“CARE法案”)簽署成為法律。CARE法案通過建立Paycheck保護方案(“PPP”)向小企業提供援助。購買力平價為小企業提供了資金，用於支付工資和某些其他費用。有幾個不是商業和工業貸款在2022年3月31日根據購買力平價計劃發放，相比之下，貸款金額為#美元。4462021年12月31日。這些貸款由小企業管理局(“SBA”)提供擔保。

下表按投資組合分類列出了截至2022年3月31日和2021年3月31日的三個月貸款損失準備的活動情況：

3月31日, 2022	住宅房地產			商業廣告房地產			商業廣告和工業			消費者			總計
貸款損失準備：
期初餘額	$	980		$	2,548		$	1,571		$	1,384		$	6,483
貸款損失準備金		(279	)		(575	)		(190	)		(82	)		(1,126	)
貸款被註銷		(3	)		(1	)		—			(330	)		(334	)
復甦		16			19			8			202			245
期末津貼餘額合計	$	714		$	1,991		$	1,389		$	1,174		$	5,268

3月31日, 2021	住宅房地產			商業廣告房地產			商業廣告和工業			消費者			總計
貸款損失準備：
期初餘額	$	1,480		$	2,431		$	1,776		$	1,473		$	7,160
貸款損失準備金		(116	)		(102	)		52			114			(52	)
貸款已註銷		(1	)		(10	)		(71	)		(359	)		(441	)
復甦		14			27			34			145			220
期末津貼餘額合計	$	1,377		$	2,346		$	1,791		$	1,373		$	6,887

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

下表列出了截至2022年3月31日和2021年12月31日，貸款損失準備中的餘額和按投資組合細分和減值方法記錄的貸款投資：

3月31日, 2022	住宅房地產		商業廣告房地產		商業廣告和工業		消費者		總計
貸款損失準備：
可歸因於貸款的期末津貼餘額：
單獨評估損害	$	—	$	—	$	66	$	—	$	66
集體評估減值		714		1,991		1,323		1,174		5,202
期末津貼餘額合計	$	714	$	1,991	$	1,389	$	1,174	$	5,268

貸款：
個別評估減值的貸款	$	—	$	3,083	$	4,077	$	30	$	7,190
對貸款進行集體減值評估		270,576		264,055		140,083		129,742		804,456
期末貸款餘額合計	$	270,576	$	267,138	$	144,160	$	129,772	$	811,646

12月31日, 2021	住宅房地產		商業廣告房地產		商業廣告和工業		消費者		總計
貸款損失準備：
可歸因於貸款的期末津貼餘額：
單獨評估損害	$	—	$	—	$	10	$	—	$	10
集體評估減值		980		2,548		1,561		1,384		6,473
期末津貼餘額合計	$	980	$	2,548	$	1,571	$	1,384	$	6,483

貸款：
個別評估減值的貸款	$	—	$	5,411	$	4,531	$	81	$	10,023
對貸款進行集體減值評估		274,425		276,386		136,994		133,363		821,168
期末貸款餘額合計	$	274,425	$	281,797	$	141,525	$	133,444	$	831,191

下表顯示了截至2022年3月31日和2021年12月31日按貸款類別分別評估減值的貸款的相關信息：

3月31日, 2022	未付本金天平		錄下來投資		津貼：貸款損失已分配
有記錄的津貼：
工商業	$	1,730	$	1,730	$	66
未記錄相關津貼：
商業地產：
業主自住		2,737		2,700		—
非所有者自住		383		383		—
工商業		2,347		2,347		—
消費者：
房屋淨值		30		30		—
總計	$	7,227	$	7,190	$	66

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

12月31日, 2021	未付本金天平		錄下來投資		津貼：貸款損失已分配
有記錄的津貼：
工商業	$	1,993	$	1,993	$	10
未記錄相關津貼：
商業地產：
業主自住		5,052		5,027		—
非所有者自住		384		384		—
工商業		2,538		2,538		—
消費者：
房屋淨值		31		31		—
Other		50		50		—
總計	$	10,048	$	10,023	$	10

下表列出了截至2022年3月31日和2021年3月31日的三個月按貸款類別單獨評估減值的貸款相關信息：

	截至三個月 March 31, 2022
	平均值減值貸款		利息收入公認的		收付實現制已確認利息
有記錄的津貼：
工商業	$	1,862	$	40	$	40
未記錄相關津貼：
商業地產：
業主自住		2,713		39		39
非所有者自住		384		7		7
工商業		2,323		23		23
消費者：
房屋淨值		30		1		1
總計	$	7,312	$	110	$	110

	截至三個月 March 31, 2021
	平均值減值貸款		利息收入公認的		收付實現制已確認利息
有記錄的津貼：
商業地產：
業主自住	$	2,109	$	43	$	43
工商業		281		4		4
消費者：
其他		50		1		1
未記錄相關津貼：
住宅房地產		207		3		3
商業地產：
業主自住		3,128		34		34
非所有者自住		389		7		7
工商業		3,718		47		47
消費者：
房屋淨值		33		1		1
總計	$	9,915	$	140	$	140

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

記錄的貸款投資不包括應計利息和因非實質性而產生的遞延發放費和成本淨額。

非權責發生制貸款和逾期90天或以上且仍在應計的貸款包括餘額較小的同質貸款，這些貸款被集體評估減值，並單獨歸類為減值貸款。

本公司於本公司取得物業實際佔有權期間(透過法定業權或替代契據)，按公允價值減去出售成本，將貸款轉讓至其他擁有的房地產。住宅房地產所擁有的其他房地產總額為美元。15 截至2022年3月31日和2021年12月31日。此外，正在喪失抵押品贖回權的非應計住宅按揭貸款的投資記錄為#美元。337及$316分別截至2022年3月31日和2021年12月31日。

下表顯示了截至2022年3月31日和2021年12月31日，記錄的非應計貸款和逾期90天或以上、按貸款類別劃分的仍應計貸款的投資：

3月31日, 2022	逾期貸款 90天及仍在增加		非應計項目

住宅房地產	$	8	$	2,260
商業地產：
業主自住		—		1,024
非所有者自住		—		70
施工		—		56
工商業		—		155
消費者：
汽車		73		39
房屋淨值		—		146
其他		379		27
總計	$	460	$	3,777

12月31日, 2021	逾期貸款 90天及仍在增加		非應計項目

住宅房地產	$	10	$	2,683
商業地產：
業主自住		—		1,055
非所有者自住		—		—
施工		—		146
工商業		65		150
消費者：
汽車		55		147
房屋淨值		—		148
其他		160		17
總計	$	290	$	4,346

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

下表按貸款類別列出了截至2022年3月31日和2021年12月31日記錄的逾期貸款投資賬齡：

3月31日, 2022	30-59 日數逾期		60-89 日數逾期		90天或更多逾期		總計逾期		貸款備註逾期		總計

住宅房地產	$	1,603	$	1,019	$	746	$	3,368	$	267,208	$	270,576
商業地產：
業主自住		711		188		140		1,039		70,981		72,020
非所有者自住		261		—		70		331		162,752		163,083
施工		10		—		33		43		31,992		32,035
工商業		92		148		155		395		143,765		144,160
消費者：
汽車		657		131		109		897		46,125		47,022
房屋淨值		-		150		47		197		22,573		22,770
其他		239		42		399		680		59,300		59,980
總計	$	3,573	$	1,678	$	1,699	$	6,950	$	804,696	$	811,646

12月31日, 2021	30-59 日數逾期		60-89 日數逾期		90天或更多逾期		總計逾期		貸款備註逾期		總計

住宅房地產	$	2,208	$	1,218	$	921	$	4,347	$	270,078	$	274,425
商業地產：
業主自住		895		—		153		1,048		70,931		71,979
非所有者自住		100		—		—		100		176,000		176,100
施工		36		53		33		122		33,596		33,718
工商業		517		60		215		792		140,733		141,525
消費者：
汽車		656		148		194		998		47,208		48,206
房屋淨值		35		165		47		247		22,128		22,375
其他		401		133		177		711		62,152		62,863
總計	$	4,848	$	1,777	$	1,740	$	8,365	$	822,826	$	831,191

問題債務重組：

問題債務重組(“TDR”)是指公司同意以特許權的形式對遇到財務困難的借款人進行貸款修改。所有TDR都被認為是受損的。對這類貸款條款的修改包括以下一項或多項：降低貸款的規定利率；以低於具有類似風險的新債務的現行市場利率的規定利率延長到期日；減少貸款的合同本金和利息支付；或短期只計利息的支付條件。

本公司已為部分TDR撥備，以反映相關抵押品的公允價值或授予客户的優惠條款的現值。

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

下表列出了截至2022年3月31日和2021年12月31日按貸款類別劃分的TDR貸款修改類型：

3月31日, 2022	TDRS 執行至已修改條款		TDRS註釋執行至已修改條款		總計 TDRS

商業地產：
業主自住
減少本金和利息支付	$	1,446	$	—	$	1,446
以低於市場利率的規定利率發放信貸		371		—		371
非所有者自住
以低於市場利率的規定利率發放信貸		383		—		383
工商業：
只支付利息		2,347		—		2,347

總TDR	$	4,547	$	—	$	4,547

12月31日, 2021	TDRS 執行至已修改條款		TDRS註釋執行至已修改條款		總計 TDRS
商業地產：
業主自住
減少本金和利息支付	$	1,455	$	—	$	1,455
以低於市場利率的規定利率延長到期日		268		—		268
以低於市場利率的規定利率發放信貸		375		—		375
非所有者自住
以低於市場利率的規定利率發放信貸		385		—		385
工商業：
只支付利息		2,301		—		2,301

總TDR	$	4,784	$	—	$	4,784

於2022年3月31日及2021年12月31日，本公司不是對貸款條款在TDR中被修改的客户的準備金的具體分配。截至2022年3月31日，該公司擁有3,153向擁有未償還貸款的客户提供額外貸款的承諾，這些貸款被歸類為TDR，而不是#3,1992021年12月31日。

有幾個不是TDR貸款在截至2022年3月31日和2021年3月31日的三個月內發生的修改，因此對撥備費用或貸款損失撥備沒有影響。

截至2022年3月31日及2021年3月31日止三個月內，本公司不是在貸款修改後12個月內發生任何付款違約的TDR。一旦TDR逾期90天或更長時間，或已將其置於非應計項目，則視為已發生違約。當合同到期的所有本金和利息金額都得到合理的保證，當前和未來的付款都得到了保證時，TDR貸款就恢復到應計狀態。

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

CARE法案提供了關於因新冠肺炎而修改貸款的指導意見，其中除其他標準外，概述了在善意基礎上對在任何救濟之前根據CARE法案定義的借款人所做的短期修改，不是TDR。這包括短期修改，例如延期付款、免除費用、延長還款期限或其他無關緊要的付款延遲。如果借款人在修改時的合同付款逾期不到30天，則視為當前借款人。截至2022年3月31日，該公司已修改591與新冠肺炎相關的貸款，未償還貸款餘額為$107,098沒有被報告為TDR的。截至2022年3月31日，公司擁有19在那些仍按新冠肺炎相關延期條款運營、未償還貸款餘額為#美元的修改後貸款中。378在上述表格中未報告為TDR的國家。

信用質量指標：

本公司根據借款人償債能力的相關信息將貸款分類為風險類別，如：當前財務信息、歷史付款經驗、信用文件、公共信息和當前經濟趨勢等因素。這些風險類別由從1到11的貸款評級等級表示。公司對信用風險評級較高的貸款進行單獨分析，並將這些貸款分成稱為“批評”和“分類”的資產類別。該公司認為其被批評的資產為8級貸款，其分類資產為9至11級的貸款。公司的風險類別至少每年審查一次，這些貸款的總借款金額達到或超過$1,000.

該公司對其受到批評的貸款風險評級使用以下定義：

特別提一下。分類為 “特別提及”的貸款表明，由於潛在的主要還款來源薄弱或拖欠付款，(在最早階段)由於還款惡化而產生的相當大的風險。這些貸款將受到持續的監督，不會被分類，也不會讓機構面臨足夠的風險，因此不會被分類。這些缺陷應該在正常的業務過程中是可以糾正的，儘管可能需要對公司結構或政策進行重大改變來糾正這些缺陷。這些貸款被認為是可銀行資產，沒有預期的本金或利息明顯損失。持續放貸的感知風險被認為已增加到超出通常發放此類貸款的水平。被定義為TDR的信用等級不應高於特別説明，直到報告其在重組後一年以上的業績。

該公司對其分類貸款風險評級使用以下定義：

不合標準。分類為 “不合格”的貸款代表非常高的風險、嚴重的拖欠、非應計或不可接受的信用。由於存在一個或多個明確界定的弱點，通過主要還款來源償還貸款處於危險之中，質押的抵押品可能不足以保護貸款的收回。如果弱點得到糾正，本金就不太可能損失，儘管財務報表通常會顯示出嚴重的弱點。貸款仍然被認為是可收回的，儘管本金損失的可能性比特別提到的貸款更大。抵押品清算被認為有可能償還債務。

令人懷疑。被歸類為“可疑”的貸款具有很高的損失概率，儘管分類時的實際損失數額尚不確定。這種分類應該是暫時的，直到可以確定實際損失，或者進行改進以降低分類的嚴重性。這些貸款表現出所有不符合標準的特徵，此外，弱點使收回或清算變得非常可疑和不可能。這一分類包括基於現有事實、市場狀況和價值，在抵押品清算後損失可能性很高的貸款。損失將被推遲，直到可以更準確地確定可能增強信用的某些重要和合理的特定待決因素。這些因素可能包括擬議的收購、清算程序、注資、收到額外抵押品、合併或再融資計劃。當收集某一特定部分的可能性很高，且該部分的安全程度不合格時，應避免對整個信用進行可疑的分類。

損失。被歸類為“損失”的貸款被認為是無法收回的，其價值如此之小，以至於沒有理由將其作為可銀行資產繼續存在。這種分類並不意味着信貸絕對沒有回收或殘值，而是説，即使未來部分回收可能會受到影響，推遲註銷這項產生如此低價值的資產也是不切實際的或可取的。應及時註銷歸類為損失的金額。

附註4--貸款和貸款損失準備(續)

批評和分類貸款將主要由商業和工商房地產貸款組成。該公司將其不符合批評和分類資產評級標準的貸款視為合格評級貸款，其中將包括評級從1(Prime)到7(Watch)的貸款。所有商業貸款在發放之日或重新評估之日歸類為風險類別。截至2022年3月31日和2021年12月31日，根據執行的最新分析，按貸款類別劃分的商業貸款風險類別如下：

3月31日, 2022	經過		受到批評		分類		總計
商業地產：
業主自住	$	67,374	$	2,611	$	2,035	$	72,020
非所有者自住		162,817		—		266		163,083
施工		32,002		—		33		32,035
工商業		137,896		2,032		4,232		144,160
總計	$	400,089	$	4,643	$	6,566	$	411,298

12月31日, 2021	經過		受到批評		分類		總計
商業地產：
業主自住	$	66,999	$	618	$	4,362	$	71,979
非所有者自住		175,901		—		199		176,100
施工		33,685		—		33		33,718
工商業		134,983		1,862		4,680		141,525
總計	$	411,568	$	2,480	$	9,274	$	423,322

本公司還會在發起時獲得借款人的信用評分(如果信用機構提供的話)，但這些評分不會更新。本公司主要關注借款人的表現和還款能力作為信用風險的指標，並不認為借款人的信用評分在確定貸款的信用風險評級時具有重大影響。

對於住宅和消費貸款類別，本公司根據之前提交的貸款的老化狀態以及支付活動來評估信用質量。下表顯示了截至2022年3月31日和2021年12月31日，根據償還活動按貸款類別劃分的住宅和消費貸款投資記錄：

3月31日, 2022	消費者						住宅
	汽車		房屋淨值		其他		房地產		總計

表演	$	46,910	$	22,624	$	59,574	$	268,308	$	397,416
不良資產		112		146		406		2,268		2,932
總計	$	47,022	$	22,770	$	59,980	$	270,576	$	400,348

12月31日, 2021	消費者						住宅
	汽車		房屋淨值		其他		房地產		總計

表演	$	48,004	$	22,227	$	62,686	$	271,732	$	404,649
不良資產		202		148		177		2,693		3,220
總計	$	48,206	$	22,375	$	62,863	$	274,425	$	407,869

該公司向主要位於俄亥俄州東南部地區以及西弗吉尼亞州西部縣的客户提供住宅、消費和商業貸款。大致4.69截至2022年3月31日，無擔保貸款佔總貸款的比例從4.452021年12月31日。

附註5--存在表外風險的金融工具

本銀行是在正常業務過程中存在表外風險的金融工具的當事人，以滿足其客户的融資需求。這些金融工具包括提供信貸的承諾、備用信用證和財務擔保。如果金融票據的另一方不履行提供信用證和備用信用證的承諾，以及所出具的金融擔保，銀行面臨的信用損失風險由這些票據的合同金額表示。這些工具的合同金額不包括在合併財務報表中。截至2022年3月31日，這些票據的合同金額總計約為$94,498，相比之下，89,6022021年12月31日。世界銀行在作出承諾和有條件債務時使用的信貸政策與對資產負債表上記錄的工具的信貸政策相同。由於其中許多票據預計將到期而不會被動用，因此合同總金額不一定代表未來的現金需求。

附註6--其他借款資金

2022年3月31日和2021年12月31日的其他借款資金包括辛辛那提聯邦住房貸款銀行的預付款和本票。

	FHLB 借款		期票備註		總計

3月31日, 2022	$	16,791	$	2,138	$	18,929
12月31日, 2021	$	17,476	$	2,138	$	19,614

根據與聯邦住房金融局簽訂的抵押品協議，墊款以#美元作為擔保。262,661在符合資格的按揭貸款方面，31,904商業貸款和美元5,125在FHLB的股票中，2022年3月31日。固定利率FHLB預付款為美元16,791 到期至2042年，利率範圍為1.53%至2.97%，年初至今加權平均成本為2.37在2022年3月31日和2.392021年12月31日。有幾個不是 2022年3月31日的可變利率FHLB借款。

截至2022年3月31日，該公司擁有現金管理信用額度，使其能夠借入高達$100,000受下一段所述的股權和抵押品限制的限制。所有現金管理預付款的原始到期日均為90幾天。信貸額度必須每年續訂一次。有一塊錢100,0002022年3月31日在這一信貸額度上可用。

根據公司目前的FHLB股權、總資產和可質押貸款，公司有能力從FHLB獲得最高不超過$189,2602022年3月31日。在這一最大借款能力中，該公司有#美元107,949可用作額外借款，其中#美元100,000可用於上述短期現金管理預付款。

本票主要由俄亥俄谷發行，到期日期各不相同，最終到期日為March 13, 2023，並有固定的利率，範圍從1.00% to 1.30%，年初至今加權平均成本為1.222022年3月31日的百分比，與1.232021年12月31日。截至2022年3月31日有六俄亥俄河谷應付關聯方的本票共計$2,138。有幾個不是分別於2022年3月31日和2021年12月31日向其他銀行付款的本票。

聯邦住房金融局為抵押法律規定的某些公共單位存款而代表銀行簽發的信用證總額為#美元。64,520在2022年3月31日及68,3802021年12月31日。

截至2022年3月31日的計劃本金付款：

	FHLB 借款		期票備註		總計

2022	$	1,424	$	1,031	$	2,455
2023		1,784		1,107		2,891
2024		1,693		—		1,693
2025		1,560		—		1,560
2026		1,434		—		1,434
此後		8,896		—		8,896
	$	16,791	$	2,138	$	18,929

注7--細分市場信息

可報告的細分市場由提供的產品和服務確定，主要區別於銀行和消費金融。它們還根據提供給首席運營決策者的信息級別進行區分，首席運營決策者使用這些信息來審查業務各個組成部分的業績，如果經營業績、產品/服務和客户相似，則彙總這些業績。貸款、投資和存款提供了銀行業務淨收入的大部分，而貸款提供了消費金融部門淨收入的大部分。所有公司部門均為國內市場。

銀行部門的總收入佔公司總收入的大部分，總額為90.5%和90.8分別佔總合併收入的百分比截至2022年和2021年3月31日的季度。

用於本公司可報告部門的會計政策與附註1-重要會計政策摘要中所述的相同。所得税是根據税前收入分配的。所有的商譽都在銀行部門。

該公司可報告部門的信息如下：

	截至2022年3月31日的三個月
	銀行業			消費者金融			總計公司
淨利息收入	$	9,468		$	522		$	9,990
撥備費用		(1,100	)		(26	)		(1,126	)
非利息收入		2,891			829			3,720
非利息支出		9,094			694			9,788
税費支出		780			143			923
淨收入		3,585			540			4,125
資產		1,245,025			13,151			1,258,176

	截至2021年3月31日的三個月
	銀行業			消費者金融			總計公司
淨利息收入	$	9,554		$	494		$	10,048
撥備費用		(50	)		(2	)		(52	)
非利息收入		2,508			831			3,339
非利息支出		8,497			690			9,187
税費支出		588			133			721
淨收入		3,027			504			3,531
資產		1,212,129			13,055			1,225,184

附註8-租契

該公司幾乎所有的經營租賃、使用權(“ROU”)資產和經營租賃負債都是對分支機構大樓和辦公空間的租賃，以開展業務。初始期限為12個月或以下的租賃不計入綜合資產負債表。這些租約的租賃費用在租賃期內以直線方式記錄。初始期限超過12個月的租賃在綜合資產負債表中作為經營租賃或融資租賃入賬。本公司並無融資租賃安排。經營租約的剩餘租賃條款範圍為13幾個月後19年，其中一些包括選項，可將租約延長至最多15好幾年了。經營租賃ROU資產和經營租賃負債基於未來最低租賃付款的現值進行估值，並以與標的租賃相同期限的遞增借款利率進行貼現。該公司有一項租賃安排，其中包含根據指數定期調整的可變租賃付款。

與租賃有關的資產負債表信息如下：

	自.起 3月31日， 2022		自.起十二月三十一日， 2021
經營租賃：
經營性租賃使用權資產	$	1,155	$	1,195
經營租賃負債		1,155		1,195

租賃費的構成如下：

	截至三個月 3月31日，
	2022		2021
經營租賃成本	$	42	$	39
短期租賃費用		10		8

截至2022年3月31日，初始期限為一年或以上的經營租賃的未來未貼現租賃付款如下：

	運營中租契
2022 (剩餘)	$	126
2023		127
2024		106
2025		106
2026		107
此後		866
租賃付款總額		1,438
減去：推定利息		(283	)
經營租約合計	$	1,155

其他資料如下：

	自.起 3月31日， 2022			自.起十二月三十一日， 2021
加權平均經營租賃剩餘租期	13.4年份			13.7年份
經營租賃加權平均貼現率		2.30	%		2.29	%

第二項。	管理層對財務狀況和經營成果的討論與分析

(千美元，不包括每股和每股數據)

前瞻性陳述

本報告中包含的某些陳述和本文引用的其他公開文件構成了《1933年證券法》(經修訂)第27A節和《1934年證券法》(經修訂)第21E節的含義以及1995年《私人證券訴訟改革法》所界定的“前瞻性陳述”。這類陳述通常(但不總是)通過使用“相信”、“預期”、“期望”、“打算”、“計劃”、“目標”、“尋求”、“項目”、“估計”、“戰略”、“未來”、“可能”、“可能”、“應該”、“ ”、“意志”和其他類似的表達方式來識別。此類表述涉及各種重要假設、風險、不確定性和其他因素，其中許多是我們無法控制的，特別是與新冠肺炎大流行相關的事態發展，可能會導致實際結果與此類前瞻性表述中表達的結果大不相同。這些因素包括但不限於：新冠肺炎對我們的業務、運營、客户和資本狀況的影響；與新冠肺炎相關的向我們客户發放的貸款違約率上升及其對客户運營和財務狀況的影響；新冠肺炎對當地、全國和全球經濟狀況的影響；利率的意外變化或抵押貸款市場的中斷；政府對新冠肺炎的各種應對措施的影響；政治、經濟或其他因素的變化，如通貨膨脹率、衰退或擴張趨勢、税收, 立法實施的影響和世界各地持續的經濟不確定性；競爭壓力；利率波動；公司貸款的違約和提前還款水平；意外的訴訟、索賠或評估；獲得貸款資金成本的波動；以及監管變化。有關這些因素的更多詳細信息可在公司提交給證券交易委員會的文件中查閲，該文件根據《交易法》，包括“第1A項”標題下的披露。本公司截至2021年12月31日的財政年度的Form 10-K年度報告第I部分的“風險因素”。告誡讀者不要過度依賴此類前瞻性陳述，這些陳述僅在本文發佈之日起發表。本公司不承擔任何義務，也無意因新信息、未預料到的未來事件或其他原因而重新發布經修訂或更新的前瞻性陳述。

業務概述：與合併財務報表相關的討論包括俄亥俄谷銀行公司及其全資子公司、俄亥俄谷銀行公司(以下簡稱“銀行”)、消費金融公司Loan Central，Inc.、俄亥俄谷金融服務機構、保險機構LLC以及有限目的財產和意外保險公司OVBC Captive，Inc.(以下簡稱“受控公司”)的賬目。該銀行有兩家全資子公司，Race Day Mortgage，Inc.，Inc.，一家提供在線消費者抵押貸款(“Race Day”)的俄亥俄州公司，以及俄亥俄州的一家有限責任公司Ohio Valley REO，LLC。俄亥俄谷及其子公司統稱為“公司”。

該公司主要從事商業和零售銀行業務，在俄亥俄州東南部和西弗吉尼亞州西部提供商業和消費者銀行服務。該銀行提供的銀行服務包括接受支票、儲蓄、定期和貨幣市場賬户中的存款；個人、商業、平面圖和學生貸款的發放和服務；建築和房地產貸款的發放；以及信用卡服務。銀行還提供個人退休賬户、保險箱、電匯和其他標準銀行產品和服務。此外，本行亦為中央税務客户提供退税預支貸款(“TAL”)。TAL代表銀行向Loan Central的税務準備客户提供的短期貸款。

新冠肺炎的影響：新冠肺炎對美國以及國際經濟和金融市場造成了重大破壞。該公司服務的俄亥俄州東南部和西弗吉尼亞州西部的主要市場受到新冠肺炎的重大影響，它改變了我們的生活和工作方式。新冠肺炎對經濟、供應鏈、金融市場、失業率、企業和我們的客户的持續影響是未知和不可預測的。

2020年3月27日，《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》(簡稱《CARE法案》)簽署成為法律。CARE法案通過建立Paycheck保護計劃(“PPP”)為小型企業提供了援助。根據《CARE法》，購買力平價資金以貸款的形式提供給小企業，如果滿足某些標準，這些貸款將被完全免除。2021年，國會修訂了PPP，將小企業管理局(SBA)擔保貸款的權力和PPP貸款人支付PPP貸款的能力延長至2021年5月31日。該公司通過參與購買力平價計劃、幫助CARE法案刺激付款的快速存款以及根據需要修改貸款，為遇到因新冠肺炎而陷入財務困境的客户提供支持。

財務結果概述：2022年第一季度的淨收入總計為4125美元，比2021年同期增加了594美元。2022年第一季度的每股收益為0.87美元，而2021年第一季度的每股收益為0.74美元。季度收益的改善主要歸因於撥備費用的減少和非利息收入的增加，但淨利息收入的減少和非利息費用的增加部分抵消了這一影響。2022年第一季度淨收益增加的影響也對公司的年化淨收益與平均資產比率或資產回報率產生了直接影響，2022年3月31日，該比率增至1.34%，而2021年3月31日為1.20%。截至2022年3月31日，公司的淨收益與平均股本比率，即股本回報率，也從2021年3月31日的10.47%增加到11.78%。

在截至2022年3月31日的三個月裏，淨利息收入比2021年同期減少了58美元，降幅為0.6%。淨利息收入下降受到平均貸款下降2.2%的負面影響，這導致貸款利息和手續費下降7.3%。平均貸款減少主要受住宅地產貸款減少及購買力平價貸款償還影響。不包括貸款，公司剩餘的平均收益資產增加了29.5%，主要來自證券和聯邦儲備銀行餘額。這種較高的證券和聯邦儲備銀行餘額的組合，其收益率低於貸款，對淨息差產生了稀釋效應，從截至2021年3月31日的季度的3.73%下降到截至2022年3月31日的季度的3.51%。

在截至2022年3月31日的三個月內，公司經歷了負增長貸款損失準備金，與2021年同期相比，撥備費用減少1 074美元。與上年相比減少的原因是，受淨沖銷和批評貸款及分類貸款減少影響的經濟風險因素有所改善，以及為應對大流行病環境而部分釋放新冠肺炎儲備。

在截至2022年3月31日的三個月裏，非利息收入比2021年同期增加了381美元，增幅11.4%。這一增長主要來自與本公司新的在線抵押貸款公司Race Day有關的存款賬户服務費、借記卡和信用卡交易的互換收入以及抵押銀行收入的增加。

在截至2022年3月31日的三個月裏，非利息支出比2021年同期增加了601美元，或6.5%。增長主要與受比賽日人員配備影響的薪資和員工福利成本上升以及年度績效費用增加有關。自比賽日起，公司還經歷了數據處理成本、專業費用和軟件費用的增加，以及各種其他間接成本。

在截至2022年3月31日的三個月中，公司的所得税撥備增加了202美元，增幅為28.0%，這主要是由於受上述因素影響的應税收入的變化。

截至2022年3月31日，總資產為1,258,176美元，比2021年底增加8,407美元。較高的資產主要受到現金、現金等價物和投資證券增加的影響，較2021年底合計增加了24,072美元，增幅為7.1%。這與2022年第一季度存款餘額增加有關。自2021年年底以來的資產增長部分被貸款減少19545美元或2.4%所抵消。該公司的貸款組合在住宅房地產部門(-1.4%)、商業房地產部門(-5.2%)和消費貸款部門(-2.8%)出現了下降。

截至2022年3月31日，總負債為1,121,565美元，比2021年底增加13,152美元。這一增長的主要原因是存款餘額增加，較2021年底增加了14,510美元。貨幣基礎增加主要是因為有息活期存款增加，但定期存款和無息活期存款的減少部分抵銷了增加的影響。

截至2022年3月31日，股東權益總額為136,611美元，自2021年12月31日以來減少了4,745美元。這是由於支付的現金股息和可供出售證券的未實現淨收益的減少被季度淨收益部分抵消。本公司的監管資本比率仍高於“資本充足”的最低要求。

財務狀況比較
在2022年3月31日和2021年12月31日

以下討論將更詳細地討論該公司在2022年3月31日與2021年12月31日的綜合財務狀況。本討論應與中期合併財務報表和本表格10-Q中的腳註一併閲讀。

現金和現金等價物

截至2022年3月31日，現金和現金等價物為163,724美元，比2021年12月31日增加11,690美元，增幅為7.7%。現金和現金等價物的增加主要來自代理銀行手頭的計息存款增加。超過90%的現金和現金等價物由公司的計息聯邦儲備銀行清算賬户組成，自2021年底以來增加了11,516美元，或8.5%。該公司利用其計息的聯邦儲備銀行清算賬户來管理多餘的資金，並幫助為盈利的資產增長提供資金。導致結算賬户餘額較高的因素包括較大規模商業貸款的償還以及本季度計息存款餘額的增長。在2022年第一季度，該公司利用其結算賬户的一部分餘額和償還貸款的收益再投資於收益率較高的投資證券。這種轉向高收益投資證券的做法有助於將較高的結算賬户餘額對淨息差的攤薄效應降至最低。聯邦儲備銀行賬户的存款準備金餘額和超額準備金餘額的利率均以聯邦公開市場委員會制定的目標聯邦基金利率為基礎。2022年第一季度，由於通脹擔憂加劇，與公司聯邦儲備銀行清算賬户相關的利率增加了25個基點，導致聯邦基金目標利率範圍為0.25%至0.50%。雖然在聯邦儲備銀行的計息存款是公司最低收益的利息資產，但投資利率高於公司從出售的聯邦基金投資中獲得的利率。此外，美聯儲餘額是100%有擔保的。

由於流動性水平根據消費者活動不斷變化，現金和現金等價物的數量在任何給定的時間點都可能有很大的差異。在流動性增加的時期，公司的重點將是在機會出現時將多餘的資金投資於長期、高收益的資產，主要是貸款。

存單

截至2022年3月31日，被捕者擁有的公司存單為2,124美元，低於2021年底的2,329美元。截至2022年3月31日的手頭存款包括9張存單，剩餘期限從不到6個月到18個月不等。

證券

與2021年底相比，總證券餘額增加了12,382美元，增幅為6.6%。這一增長主要受到投資證券購買的影響由聯邦儲備銀行清算賬户內維持的過剩資金提供資金。該公司的投資證券組合主要由美國政府機構(“機構”)抵押貸款支持證券組成，佔2022年3月31日總投資的68.2%。在2022年的前三個月，該公司在新的機構抵押貸款支持證券上投資了19,763美元，同時獲得了6,237美元的本金償還。與其他類型的投資證券相比，每月償還本金一直是機構抵押貸款支持證券的主要優勢，其他類型的投資證券在到期日或贖回日交付收益。該公司還在2022年第一季度重新部署了一部分增加的超額資金，用於購買9820美元的美國政府債券。

此外，2022年期間長期再投資率的持續上升導致與公司可供出售證券相關的未實現淨收益頭寸減少10,692美元，這降低了證券在2022年3月31日的公允價值。投資證券的公允價值與利率成反比，因此隨着利率的增加，投資組合中的未實現收益減少。這些利率的變化是典型的，只要證券持有到全部到期日，不會影響公司的收益。

貸款

貸款組合是該公司最大的資產類別，也是其最重要的利息收入來源。截至2022年3月31日，總貸款餘額降至811,646美元，與2021年12月31日的831,191美元相比，減少了19,545美元，降幅為2.4%。貸款減少主要來自商業房地產組合，其他減少來自住宅房地產、商業和工業以及2021年底以來的全部消費貸款組合。

該公司的商業貸款組合比2021年底減少了12,024美元，降幅為2.8%。造成下降的主要原因是商業地產投資組合內的貸款餘額減少，較2021年底減少了14,659美元，降幅為5.2%。截至2022年3月31日，商業房地產業務佔公司總商業貸款組合的最大部分，佔65.0%。下降主要來自從2021年年底開始的有限數量的大額非所有者佔用貸款餘額的本金收益。

自2021年底以來，商業和工業貸款組合增加了2,635美元，增幅為1.9%，部分抵消了商業房地產貸款的減少。商業和工業貸款包括向企業借款人發放的貸款，主要是面向中小型工商業公司的貸款，其中包括服務業、零售業和批發商。擔保這些貸款的抵押品包括設備、庫存和庫存。商業和工業部分還包括對2021年平均盈利資產增長產生重大影響的購買力平價貸款餘額。公司在2021年年底尚未償還的剩餘購買力平價貸款446美元已在2022年第一季度還清。

雖然管理層相信本公司的市場存在貸款機會，但未來的商業貸款活動將取決於經濟和其他相關條件，例如本公司一級市場對貸款的一般需求、本公司提供的利率、競爭壓力的影響和正常的承銷考慮。管理層將繼續將重點放在商業貸款上，與其他類型的貸款相比，商業貸款通常產生更高的投資回報。

公司貸款組合的進一步減少來自住宅房地產貸款部門，較2021年底減少了3,849美元，降幅為1.4%。雖然下降，但住宅房地產貸款業務仍佔公司整體貸款組合的最大部分，為33.3%，主要由一至四户住宅抵押貸款組成，並承擔許多與商業貸款組合相同的客户和行業風險。住宅地產貸款減少，主要是由於償還本金和償還貸款。長期固定利率和短期可調整利率抵押貸款。隨着再融資量的減少和長期再投資率的上升，這導致2022年對抵押貸款的需求放緩。

該公司截至2022年3月31日的貸款組合也受到2021年底以來消費貸款餘額減少的影響，減少了3,672美元，降幅為2.8%。這一變化受到汽車貸款餘額下降1,184美元或2.5%的影響。汽車貸款是公司最大的消費貸款部門，佔消費貸款總額的36.2%。大流行環境繼續對2022年汽車貸款的發放產生負面影響，部分原因是芯片短缺影響了供應限制。進一步限制汽車貸款發放量的是受限制的汽車金融公司為應對大流行而提供的更高激勵措施。剩餘的消費貸款組合比2021年底減少了2,488美元，降幅為2.9%，主要是由於無擔保貸款的減少。該公司將繼續努力增加其汽車貸款部門，同時保持嚴格的貸款承保流程，以限制未來的虧損風險。然而，該公司將更加重視貸款組合(即商業房地產，在較小程度上，住宅房地產)，其回報高於汽車貸款。間接汽車貸款承擔經銷商的額外成本，部分抵消了利息收入，降低了回報率。

貸款損失準備

該公司於2022年3月31日設立了5,268美元的貸款損失撥備，較2021年底的6,483美元有所減少。作為公司貸款損失準備季度分析的一部分，管理層將審查直接影響貸款損失準備一般分配需求的各種因素，包括：歷史貸款損失、貸款拖欠水平、當地經濟狀況和失業率、批評/分類資產覆蓋水平和貸款損失收回。2022年第一季度，該公司的貸款損失準備總撥款減少了1,271美元。造成這一下降的關鍵因素是與新冠肺炎風險因素相關的較低準備金。由於疫情的負面經濟前景，該公司在2020年增加了新冠肺炎風險因素。基於積極的資產質量趨勢和較低的淨沖銷，管理層在2022年第一季度釋放了6，45萬美元的新冠肺炎風險因素，導致撥備費用和貸款損失準備金的一般分配都相應減少。因此，截至2022年3月31日，與新冠肺炎相關的一般準備金分配總額為1,936美元，而2021年12月31日為2,633美元。本公司將繼續監測疫情環境和資產質量趨勢的相關經濟影響，以確定新冠肺炎風險因素的適當水平。

剔除新冠肺炎風險因素的影響，由於各種經濟風險因素的改善，公司貸款損失準備的一般分配減少了574美元。這些風險因素包括較低的歷史貸款損失以及較低的批評和分類資產。歷史貸款損失率從2021年底的0.18%降至2022年3月31日的0.17%。由於某些借款人償還貸款能力的財務表現有所改善，各種商業貸款升級，與批評和分類資產有關的風險因素也有所減少。最近，該公司將總額為2,232美元的單一商業貸款關係從分類貸款狀態升級為批評貸款狀態，這也有助於在2022年第一季度釋放一般準備金。此外，公司的拖欠水平較2021年底有所下降，截至2022年3月31日，不良貸款佔總貸款的0.52%，而2021年12月31日為0.56%，不良資產佔總資產的比例低於2022年3月31日的0.34%，低於2021年底的0.37%。2022年第一季度，由於公司市場區域內失業率上升，總體分配有所增加，僅部分抵消了已經討論過的減少的分配係數。

從2021年年底開始，具體撥款增加56美元，部分抵消了一般撥款的減少。貸款損失準備的具體分配通過計量相關抵押品的公允價值和估計未來現金流的現值來確定貸款減值。專項準備金的變化主要與2022年第一季度一個借款人關係的貸款減值有關。

截至2022年3月31日，公司的貸款損失撥備佔總貸款的比率為0.65%，2021年底為0.78%。管理層認為，截至2022年3月31日的貸款損失撥備是足夠的，並反映了貸款組合中可能發生的損失。然而，不能保證今後不需要調整貸款損失撥備。特定借款人情況的變化，以及經濟的不利發展，特別是與新冠肺炎有關的不利發展，都是可能發生變化的因素，管理層將根據需要對貸款損失準備金進行調整。資產質量將繼續是公司的重點，因為管理層不僅強調貸款增長，而且強調貸款承銷的質量。

存款

存款仍然是本公司用於履行儲户提款義務、為貸款客户的借款需求提供資金以及為持續運營提供資金的最重要資金來源。截至2022年3月31日的總存款比2021年底增加了14,510美元，增幅為1.4%。存款的這一變化主要來自有息存款餘額，較2021年底增加22,435美元，或3.2%，而無息存款較2021年底減少7,925美元，或2.2%。

計息存款的增加主要是因為2021年底的計息賬户餘額增加了22,891美元，增幅為11.2%。這一增長在很大程度上是由於市政產品餘額增加，特別是在俄亥俄州的加利亞縣和西弗吉尼亞州的梅森縣市場地區。計息存款的增長也來自儲蓄存款，與2021年底相比，儲蓄存款增加了5996美元，增幅為4.1%，主要是因為儲蓄賬户結算表餘額增加。計息存款增長進一步受到2021年底以來貨幣市場餘額增加的影響，貨幣市場餘額增加2,636美元，增幅1.6%。

定期存款餘額比2021年底減少了9,088美元，降幅為4.8%，部分抵消了計息存款的增長。下降來自經紀和互聯網CD發行量較低，這是自2021年底以來流動性狀況增強的結果。由於消費者轉向儲蓄和貨幣市場產品，該公司的零售定期存款也較2021年底有所下降。

無息存款的減少主要來自公司自2021年底以來的業務和基於獎勵的支票賬户餘額。

在面對市場領域日益激烈的存款競爭的同時，本公司將在2022年剩餘時間內繼續強調其核心存款關係的增長和保留，反映出本公司努力減少對更高成本融資的依賴，並提高淨利息收入。

其他借入資金

截至2022年3月31日，其他借入資金為18,929美元，較2021年底減少685美元，降幅為3.5%。減少主要與2022年第一季度用於各種FHLB預付款的本金償還有關。雖然存款仍然是盈利資產增長的主要資金來源，但管理層將繼續利用FHLB預付款和本票來幫助管理利率敏感度和流動性。

股東權益

截至2022年3月31日，總股東權益減少4745美元，至136,611美元，降幅3.4%，而2021年12月31日為141,356美元。這是由於季度淨收入被支付的現金股息和可供出售證券的未實現淨收益減少完全抵消。與2021年底相比，税後未實現淨收益減少了8,447美元，這是因為2022年第一季度市場利率繼續上升導致公司可供出售投資組合的公允價值減少。

手術結果的比較

截至以下三個月

March 31, 2022 and 2021

以下討論更詳細地介紹本公司截至2022年3月31日的三個月與2021年同期相比的綜合經營業績。本討論應與臨時合併財務報表和本表格10-Q中的腳註一併閲讀。

淨利息收入

公司收入中最重要的部分，即淨利息收入，是通過妥善管理盈利資產的利息收入與計息負債的利息支出之間的利差而產生的。在截至2022年3月31日的三個月裏，淨利息收入與2021年同期相比下降了58美元，降幅為0.6%。錄得温和跌幅主要是由於盈利資產收益率下降及貸款手續費下降，但因平均盈利資產增加及存款平均成本下降而被部分抵銷。

與2021年同期相比，2022年第一季度公司盈利資產確認的利息和手續費收入總額減少了469美元，降幅為4.2%。減幅受貸款利息及手續費影響，減少767元，減幅7.3%。貸款費用減少，部分原因是受購買力平價收費影響，貸款費用減少340元，減幅為32.0%。由於償還貸款，PPP費用從2021年第一季度的367美元降至2022年第一季度的15美元。總利息和手續費收入也因貸款利息減少而下降，2022年第一季度由於貸款收益率和平均餘額下降，利息和手續費收入減少427美元，或4.5%。2021年第一季度與2022年第一季度相比，平均貸款收益率從5.18%下降到4.91%。貸款收益率繼續受到聯邦儲備銀行2020年降息的影響，這導致貸款利息收入下降。與截至2021年3月31日的季度相比，截至2022年3月31日的季度平均貸款減少了18,141美元，降幅為2.2%。減少的主要原因是公司在2021年和2022年期間所有購買力平價貸款的償還，導致平均貸款餘額減少27,430美元。平均房地產貸款餘額在2022年第一季度也有所下降，受還本付息和新貸款數量減少的影響，這是因為自2020年和2021年再融資旺盛時期以來，抵押貸款再融資增加的趨勢已經放緩。

在截至2022年3月31日的三個月內，銀行計息存款的利息收入與2021年同期相比增加了26美元，增幅為92.9%。這一影響來自於公司計息的聯邦儲備銀行清算賬户中保持的較高平均餘額，2022年第一季度與2021年同期相比增加了11,147美元。此外，在2022年第一季度，由於通脹擔憂加劇，美聯儲將目標聯邦基金利率上調了25個基點。這對與美聯儲清算賬户掛鈎的利率也產生了相應的影響，利率也增加了25個基點。

與2021年同期相比，2022年第一季度證券利息總額增加了278美元，增幅為59.9%。由於存款和PPP貸款償還的收益激增，公司抓住機會將這些多餘資金的一部分再投資於新的美國政府、機構和機構抵押貸款支持證券，導致2022年第一季度的平均證券比2021年第一季度增加了69,277美元。證券平均收益率亦由1.47%上升至1.50%，進一步促進利息收入的增長。這一變化部分是由於公司決定在2021年第四季度出售平均收益率為0.89%的較低收益證券48,732美元，並以平均收益率為1.30%的類似證券取代。

與2022年同期相比，2021年第一季度本公司計息負債產生的利息支出總額減少了411美元，降幅為38.1%。儘管與2021年同期相比，2022年第一季度平均計息存款增加了31,586美元，但利息支出有所下降。增加平均有息負債與降低利息支出之間的反向關係與較低利率環境下的重新定價努力有關，這在2021年壓低了平均成本。存款支出下降主要受到CD利率持續下降的影響，這導致2022年第一季度的定期存款利息支出比2021年同期減少了350美元。由於存單利率重新定價下調，本公司受益於新發行的存單利率較低的利息支出。由於定期存款利率重新定價，公司的計息存款總加權平均成本從2021年3月31日的0.52%下降到2022年3月31日的0.29%，下降了23個基點。

該公司的淨息差被定義為完全等值於税收的淨利息收入佔平均盈利資產的百分比。2022年，該公司第一季度的淨息差為3.51%，而2021年第一季度的淨息差為3.73%。利潤率的下降在很大程度上受到購買力平價貸款費用下降和低利率環境的影響，低利率環境影響了2022年較低的盈利資產收益率。雖然平均收益資產在2022年第一季度有所上升，但增長主要來自收益率較低的證券和美聯儲清算賬户餘額，這對2022年第一季度的淨息差產生了稀釋效應。該公司的主要重點是在機會出現時將其資金投資於收益更高的資產，特別是貸款。然而，如果貸款餘額沒有繼續擴大，並繼續在整體盈利資產中佔更大的比例，公司將面臨淨利息收入和利潤率提高的壓力。

貸款損失準備金

在截至2022年3月31日的三個月裏，公司的撥備費用比2021年同期減少了1074美元。季度業績的改善主要來自總體上的下降。分配。如前所述，公司對貸款損失準備的一般分配受到2022年第一季度新冠肺炎普通準備金6.45億美元的釋放的影響。由於積極的資產質量趨勢和較低的淨沖銷，公司取消了一部分新冠肺炎儲備，導致2022年3月相應減少了645美元的撥備支出。撥備費用下降的進一步原因是本公司其他普通儲備撥款的影響。在2022年第一季度，公司將不包括新冠肺炎風險因素的一般分配從2021年12月31日的3840美元減少到2022年3月31日的3266美元。較低的一般準備金受到經濟風險因素計算中各種改進的影響，其中包括：較低的批評和分類資產、較低的拖欠水平和較高的年化貸款回收水平。進一步降低撥備費用與2021年同期相比，截至2022年3月31日的三個月的淨沖銷減少了132美元。這主要是由於商業地產組合中記錄的較低撇賬。撥備支出減少也受到具體撥款減少的影響，截至2021年3月31日，具體撥款總額為90美元，而2022年3月31日的具體撥款為66美元。

未來對貸款損失準備的撥備將繼續以管理層的季度深入評估為基礎，在本管理層的討論和分析中，將在“關鍵會計政策--貸款損失準備”這一標題下進行更詳細的討論。

非利息收入

與截至2021年3月31日的三個月相比，截至2022年3月31日的三個月的非利息收入增加了381美元，或11.4%。非利息收入的增長主要受到存款賬户服務費增加153美元或37.8%的影響。這包括2022年第一季度透支交易量較高。

非利息收入的增加也來自交換收入，2022年第一季度增加了85美元，增幅為8.1%。這是由於消費者支出增加，導致與公司的借記卡和信用卡產品相關的交易量增加。

進一步影響非利息收入增長的是抵押貸款銀行收入，2022年第一季度增加了56美元，增幅為31.3%。抵押貸款銀行收入的增加主要歸功於世行新成立的在線抵押貸款公司Race Day。Race Day成立於2021年4月，並於2021年第三季度開始開展業務。在2022年第一季度，Race Day經歷了貸款銷售，為抵押貸款銀行帶來了96美元的收入。由於抵押貸款再融資量減少，銀行的二級市場收入減少了40美元，部分抵消了這一增長。

2022年第一季度，其他非利息收入也增加了52美元，增幅為34.7%。這在很大程度上是因為選定數量的商業貸款的服務費較高。

與2021年同期相比，2022年第一季度其餘非利息收入類別增加了35美元，增幅為2.3%，這主要是由於銀行擁有的人壽保險和年金資產的收益增加。

非利息支出

與2021年同期相比，2022年第一季度的非利息支出增加了601美元，增幅為6.5%。對非利息支出增長貢獻最大的是工資和員工福利，與2021年同期相比，截至2022年3月31日的三個月增加了300美元，增幅為5.7%。E支出的增加很大程度上是因為2021年Race Day員工的人員配備，這導致了2022年更高的工資支出。這一類別的其他費用增長也來自2022年年度業績增長和更高的退休計劃成本。

非利息支出增加也來自數據處理支出，與2021年同期相比，2022年第一季度增加了97美元，增幅16.9%。這一類別的費用增加是借記卡和信用卡交易量增加的直接結果，這增加了處理成本。

進一步影響管理費用上升的是專業費用，與2021年同期相比，2022年第一季度增加了59美元，增幅為13.7%。專業費用受到與遵守監管指導相關的會計費用以及更高的法律費用的影響。

非利息支出也受到軟件成本上升的影響，與2021年同期相比，2022年第一季度軟件成本增加了54美元，增幅為12.0%。這一增長在很大程度上受到Race Day的相關軟件成本的影響，其中包括開始開展業務所需的各種軟件平臺和資源。

與2021年同期相比，2022年第一季度的其他非利息支出也增加了162美元，增幅為12.2%。這主要受到與比賽日相關的各種其他管理成本的影響，包括貸款費用和員工招聘成本。

與2021年同期相比，2022年第一季度其餘非利息支出類別減少了71美元，降幅為6.2%。這些減少主要是由於與較低的營銷以及傢俱和設備成本相關的費用節省所致。

效率

該公司的效率比率被定義為非利息支出佔完全等值税收的淨利息收入加上非利息收入的百分比。效率比率中不包括撥備費用的影響。管理層繼續強調管理其資產負債表組合和利率敏感性，並開發更多創新方法來產生非利息收入。與2022年和2021年第一季度相比，公司受益於計息負債平均成本的降幅大於收益資產收益率的降幅。然而，2021年第一季度購買力平價貸款費用的顯著下降比2022年第一季度的影響更大，完全抵消了這一好處。此外，公司的管理費用增加了601美元，但非利息收入增加了381美元，這只是部分抵消。因此，在截至2022年3月31日的季度期間，公司的效率數字增加(回落)至70.8%，而2021年同期為68.0%。

所得税撥備

在截至2022年3月31日的三個月裏，公司的所得税撥備比2021年同期增加了202美元。税收支出的變化與2022年至2021年期間相關應納税所得額的變化直接對應。

資本資源

聯邦監管機構已將資本分類和定義為以下組成部分：(I)一級資本，包括普通股、合格優先股和某些合格混合工具的有形股東權益，以及(Ii)二級資本，包括部分貸款損失準備金、某些合格長期債務、優先股和不符合條件的混合工具。

2019年9月，根據經濟增長、監管救濟和消費者保護法第201條，聯邦銀行機構發佈了一項最終規則，為某些社區銀行組織(銀行和控股公司)提供了簡化的資本金要求。根據該規則，符合資格的社區銀行組織(“QCBO”)如果總合並資產少於100億美元，某些交易資產和負債有限，資產負債表外風險敞口有限，槓桿率高於9.0%，則有資格選擇加入社區銀行槓桿率(CBLR)框架，而不是巴塞爾III資本要求。新規則於2020年1月1日生效，QCBO在2020年第一季度開始的Call報告中被允許選擇加入新的CBLR框架。

選擇加入CBLR框架的QCBO必須保持9.0%的CBLR，並有兩個季度的寬限期才能恢復合規，前提是QCBO在寬限期內保持8.0%以上的槓桿率。未能滿足這些要求的QCBO必須遵守銀行業監管機構於2013年7月實施的現有巴塞爾III資本金要求。

根據現行規則計算，CBLR的分子是一級資本。CBLR的分母是QCBO的平均資產，根據QCBO的催繳報告説明計算，減去從一級資本中扣除的資產。

銀行選擇加入CBLR，因此不會被要求遵守巴塞爾III的資本金要求。截至2022年3月31日，世行的CBLR為10.56%。

根據CARE法案，聯邦銀行監管機構於2020年4月發佈了臨時最終規則，將CBLR從2020年第二季度開始至2020年底設定為8%。CBLR隨後在2021年提高到8.5%，直到2022年1月1日起所有社區銀行的CBLR恢復到9%。

該公司在2022年前三個月支付的現金股息為998美元。今年迄今支付的股息總額為每股0.21美元。

流動性

流動資金與公司滿足客户的現金需求和信貸需求的能力有關，是通過隨時將資產轉換為現金並在市場上籌集資金的能力提供的。截至2022年3月31日，持有至到期、一年內到期並可供出售的證券的現金和現金等價物總額為353,763美元，佔總資產的28.1% ，而截至2021年12月31日，現金和現金等價物分別佔總資產的329,264美元和26.3%。為了進一步增強銀行滿足流動性需求的能力，FHLB向銀行提供墊款。截至2022年3月31日，世行可以從聯邦住房金融局額外借款107,949美元。此外，世行還與美聯儲建立了借款額度。截至2022年3月31日，該系列的總可用價格為51,344美元。最後，世行還有能力從代理銀行購買聯邦資金。欲瞭解更多現金流量信息，請參閲上文簡明合併現金流量表。管理層不依賴任何單一的流動資金來源，並根據影響公司財務狀況的許多因素監測流動資金水平。

關鍵會計政策

公司遵循的最重要的會計政策在公司提交給股東的2021年年度報告中的財務報表附註A中介紹。這些政策與其他財務報表附註中的披露一起，提供了有關重大資產和負債在財務報表中如何估值以及如何確定這些價值的信息。管理層認為關鍵會計政策高度依賴於主觀或複雜的判斷、估計和假設，這些估計和假設的變化可能對財務報表產生重大影響。管理層目前認為，貸款損失準備的充分性是一項重要的會計政策。

貸款損失準備

貸款損失準備是對可能發生的信貸損失的估值準備。當管理層認為貸款餘額確認無法收回時，貸款損失將計入備抵。隨後的追回，如果有的話，記入這筆津貼。管理層使用過去的貸款損失經驗、投資組合的性質和數量、有關特定借款人情況的信息以及估計的抵押品價值、經濟狀況和其他因素來估計所需的備付金餘額。可以為特定貸款分配免税額，但對於管理層判斷應註銷的任何貸款，均可獲得全部免税額。

津貼由具體部分和一般部分組成。具體部分涉及個別歸類為減值的貸款。如果根據目前的信息和事件，公司很可能無法根據貸款協議的合同條款收回所有到期金額，則貸款即為減值貸款。減值貸款通常包括餘額為200美元或以上的非應計或不良貸款。條款已修改且借款人遇到財務困難的貸款被視為TDR，並歸類為減值貸款。

管理層在確定減值時考慮的因素包括支付狀況、抵押品價值以及收回預定本金和到期利息的可能性。一般情況下，出現微不足道的付款延遲和付款缺口的貸款不會被歸類為減值貸款。管理層根據具體情況確定延遲付款和付款不足的嚴重程度，同時考慮到貸款和借款人的所有情況，包括延遲的時間長短和原因、借款人以前的付款記錄以及與所欠本金和利息有關的不足金額。

商業貸款和商業房地產貸款分別進行減值評估。如果貸款被減值，撥備的一部分將被分配，以便貸款按按貸款現有利率估計的未來現金流的現值報告，或按抵押品的公允價值報告(如果預計僅通過抵押品償還)。較小的同質貸款餘額，如消費者和大多數住宅房地產，被集中評估減值，因此，它們沒有被單獨識別為減值披露。TDR以估計未來現金流的現值計量，使用貸款開始時的有效利率。如果TDR被認為是抵押品依賴型貸款，貸款將按抵押品的公允價值淨額報告。對於隨後違約的TDR，本公司根據貸款損失準備會計政策確定準備金金額。

一般部分包括非減值貸款和減值貸款，這些貸款沒有單獨進行減值審查，並基於根據當前因素調整後的歷史損失經驗。歷史虧損經驗由投資組合部門決定，並基於公司最近3年的實際虧損歷史(對於消費者和房地產投資組合)和5年(對於商業投資組合部門)。總貸款組合的實際損失經驗與其他經濟因素相輔相成，這些因素基於每個組合部分存在的風險。這些經濟因素包括對以下因素的考慮：拖欠和減值貸款的水平和趨勢；註銷和收回的水平和趨勢；貸款數量和條款的趨勢；風險選擇和承保標準的任何變化的影響；貸款政策、程序和做法的其他變化；貸款管理和其他相關人員的經驗、能力和深度；國家和地區的經濟趨勢和條件；行業狀況；以及信貸集中變化的影響。在 2020年間，該公司建立了與新冠肺炎疫情相關的新經濟風險因素。風險因素反映了我們當前的歷史虧損指標在2007年至2009年發生的大衰退後經歷的更高虧損中的風險敞口。在經濟低迷期間發生的虧損歷史超過了我們目前的虧損歷史, 對貸款損失準備金進行了一般性分配。新冠肺炎風險因素分配額可能會根據實際損失歷史發生變化，並可能在與大流行環境相關的損失風險降低時刪除。已確定以下投資組合細分市場：商業房地產、商業和工業、住宅房地產和消費者。

商業和工業貸款包括個人、公司、合夥企業、獨資企業和其他商業企業出於商業目的而借入的貸款。商業和工業貸款通常由設備、應收賬款、庫存或房地產以外的任何其他資產擔保，通常用於資本支出或運營。本公司的風險敞口與擔保貸款的抵押品價值惡化有關，如果有必要取消抵押品贖回權。通常，業務中使用或生產的業務資產在喪失抵押品贖回權時不會保持其價值，這可能會要求公司大幅減記價值才能出售。

商業房地產包括由業主自住和非業主自住的商業房地產擔保的非農業、非住宅貸款以及商業建築貸款。業主自住貸款涉及借款人購買的建築物或空間，其本金的償還依賴於擁有該財產的一方或其附屬公司進行的持續業務運營的現金流。依賴於運營現金流的所有者自住貸款可能會受到其產品或服務當前市場狀況的不利影響。非業主自住貸款是一種房地產貸款，其本金的償還取決於與房產相關的租金收入或隨後的房產出售。依賴於租金收入的非業主自住貸款主要受當地經濟狀況的影響，這些經濟狀況決定了入住率和收取的租金金額。商業建築貸款包括購買原始土地並將其開發為一至四户住宅物業的借款。建築貸款發放給個人和公司，用於建造個人或多個物業，並以原始土地和隨後的改善工程為擔保。償還給房地產開發商的貸款取決於在完工後及時將物業出售給第三方。如果該等物業的建造工程出現延誤或市場不景氣，該公司可吸收的價值可能會大幅下降。

住宅房地產貸款包括向個人發放的貸款，用於購買一至四户家庭的主要住房，主要通過個人借款人的工資或其他收入來源償還。本公司對該等貸款的虧損風險取決於當地住宅物業的市況，因為貸款金額部分由物業於產生時的公平價值釐定。

消費貸款包括以汽車為抵押的個人貸款、無固定期限的房屋淨值貸款和其他個人貸款，用於家庭、家庭和其他有擔保和無擔保的個人支出。這些貸款的期限通常為6年或更短，還款取決於個人的工資和收入。消費者貸款的損失風險增加，因為擔保這些貸款的抵押品(如果有)會迅速貶值，或者如果需要收回，可能一文不值和/或難以找到。在過去幾年中，公司淨貸款沖銷中最重要的部分之一來自消費貸款。然而，由於較大的美元餘額和與該等投資組合相關的固有風險，本公司已將貸款損失準備的最高百分比作為貸款的百分比分配給其他確定的貸款組合類別。

信用風險集中

該公司維持多元化的信貸組合，住宅房地產貸款目前佔最重要的部分。信用風險主要取決於向俄亥俄州東南部和西弗吉尼亞州西部的企業和個人發放的貸款。管理層認為，這種風險是一般性的，因為沒有向任何行業或消費羣體提供實質性的集中貸款。為最大限度地實現貸款組合的多元化，該公司通過避免行業集中來限制信貸風險。

項目3.關於市場風險的定量和定性披露

不適用。

項目4.控制和程序

信息披露控制和程序的評估

在俄亥俄谷首席執行官(首席執行官)和高級副總裁兼首席財務官(首席財務官)的參與下，俄亥俄谷管理層評估了截至2022年3月31日俄亥俄谷的披露控制和程序(如交易法第13a-15(E)條所界定)的有效性。披露控制和程序包括但不限於控制和程序，旨在確保俄亥俄谷根據《交易法》提交或提交的報告中要求披露的信息被累積並傳達給俄亥俄谷的管理層，包括其首席執行官和首席財務官，以便及時做出有關要求披露的決定。基於這一評估，俄亥俄谷首席執行官、高級副總裁兼首席財務官得出結論，俄亥俄谷的披露控制和程序自2022年3月31日起生效，以確保在美國證券交易委員會規則和表格中指定的時間段內，記錄、處理、彙總和報告俄亥俄谷根據交易所法案提交或提交的報告中要求披露的信息。

財務報告內部控制的變化

在截至2022年3月31日的財政季度期間，俄亥俄谷對財務報告的內部控制(根據《交易法》第13a-15(F)條的定義)沒有發生任何變化，這對或很可能對俄亥俄谷的財務報告內部控制產生重大影響。

第二部分--其他資料

項目1.法律程序

在正常業務過程中，本公司可能不時涉及各種索賠和法律訴訟。本公司目前並未涉及本公司正常業務範圍以外的任何重大法律程序。

第1A項。風險因素

不適用。

第二項股權證券的未經登記的銷售和收益的使用

在截至2022年3月31日的三個月裏，俄亥俄谷沒有出售任何未註冊的股權證券。

在截至2022年3月31日的三個月裏，俄亥俄谷沒有購買任何股份。

項目3.高級證券違約

不適用。

項目4.礦山安全披露

不適用。

項目5.其他信息

不適用。

項目6.展品

(a)

展品：

展品編號		展品説明

3.1		修訂的俄亥俄山谷公司章程(反映到1999年4月7日的修訂)[僅限美國證券交易委員會報告合規性--未向俄亥俄州國務卿備案]：在此引用俄亥俄谷截至2007年12月31日的財政年度Form 10-K年度報告的附件3(A)(文件號：000-20914)。

3.2		俄亥俄谷法規代碼：在此引用俄亥俄谷截至2010年6月30日的10-Q表格季度報告(文件編號：000-20914)的附件3(B)。

4.1		提供界定長期債務持有人權利的文書和協議的協議：隨函存檔。

31.1		第13a-14(A)/15d-14(A)條證書(特等執行幹事)：茲存檔。

31.2		第13a-14(A)/15d-14(A)條證明(首席財務幹事)：謹此存檔。

32		第1350條證書(特等執行幹事和特等會計幹事)：茲存檔。

101.INS #		XBRL實例文檔-實例文檔不顯示在交互數據文件中，因為其XBRL標記嵌入在內聯XBRL 文檔中。

101.SCH #		XBRL分類擴展模式：隨函提交。#

101.CAL #		XBRL分類可拓計算鏈接庫：隨函存檔。#

101.DEF #		XBRL分類擴展定義鏈接庫：隨函提交。#

101.LAB #		XBRL分類擴展標籤鏈接庫：隨函存檔。#

101.PRE #		XBRL分類擴展演示文稿鏈接庫：隨函提交。#

104		隨函提交的封面交互數據文件(格式為內聯XBRL幷包含在附件101中)#

附件101為以下以內聯XBRL(廣泛業務報告語言)格式編排的文件：(1)未經審計的綜合資產負債表；(2)未經審計的綜合收益表；(3)未經審計的綜合全面收益表；(4)未經審計的綜合股東權益變動表；(5)未經審計的合併現金流量表；(6)綜合財務報表附註。

簽名

根據1934年《證券交易法》的要求，註冊人已正式促使本報告由正式授權的簽署人代表其簽署。

			俄亥俄山谷銀行公司。

日期：	May 16, 2022	由以下人員提供：	託馬斯·E·懷斯曼
			託馬斯·E·懷斯曼
			首席執行官

日期：	May 16, 2022	由以下人員提供：	/s/Scott W.Shockey
			斯科特·W·肖基
			高級副總裁兼首席財務官