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美國
美國證券交易委員會
華盛頓特區,20549
表格10-K
(標記一)
☒根據1934年“證券交易法”第13或15(D)節提交的年度報告
截至的財政年度2021年12月31日
或
☐根據1934年“證券法”第13或15(D)條提交的過渡報告
佣金檔案編號001-34762
第一金融銀行(First Financial Bancorp)。
(註冊人的確切姓名載於其章程)
| | | | | | | | | | | | | | |
俄亥俄州 | | 31-1042001 |
(成立為法團的國家) | | (税務局僱主 識別號碼) |
| | | | |
東五街255號,800套房 | 辛辛那提 | 俄亥俄州 | | 45202 |
(主要行政辦公室地址) | | (郵政編碼) |
註冊人電話號碼,包括區號:(877) 322-9530
根據該法第12(B)條登記的證券:
| | | | | | | | | | | | | | |
每節課的標題 | | 商品代號 | | 註冊的每個交易所的名稱 |
普通股,無面值 | | FFBC | | 納斯達克股票市場有限責任公司 |
根據該法第12(G)條登記的證券:
無
根據證券法第405條的規定,用複選標記標明註冊人是否為知名的經驗豐富的發行人。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是否不需要根據該法第13條或第15條(D)提交報告。
☐ Yes ☒ 不是
用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類報告的較短期限內)提交了1934年證券交易法第13條或第15(D)節要求提交的所有報告,以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T規則405規定必須提交的每個互動數據文件。
☒ 是 ☐不是
用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司或新興成長型公司。見“交易法”第12b-2條對“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小報告公司”和“新興成長型公司”的定義。
| | | | | | | | | | | |
大型加速文件服務器 | ☒ | 加速文件管理器 | ☐ |
非加速文件服務器 | ☐ | 規模較小的報告公司 | ☐ |
| | 新興成長型公司 | ☐ |
如果是新興成長型公司,用勾號表示註冊人是否選擇不使用延長的過渡期來遵守根據交易所法案第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐
用複選標記表示註冊人是否提交了一份報告,證明其管理層根據“薩班斯-奧克斯利法案”(“美國聯邦法典”第15編第7262(B)節)第404(B)條對其財務報告內部控制的有效性進行了評估,該評估是由編制或發佈其審計報告的註冊會計師事務所進行的。☒
用複選標記表示註冊人是否為空殼公司(如交易法第12b-2條所定義)。
☐ Yes ☒不是
註冊人的非關聯公司持有的有表決權股票的總市值,根據該股票截至2021年6月30日的最後一筆交易的銷售價格計算,為$。2,227,220,000。(任何人所擁有的股份的市值不包括在該數額內,並不當作註冊人承認該人是註冊人的聯屬公司。)。
截至2022年2月17日,已發行和未償還的94,149,227註冊人的普通股。
引用成立為法團的文件:
註冊人提交給股東的截至2021年12月31日的年度報告的部分內容(附件13)通過引用併入第I、II和III部分。註冊人將於2022年5月24日召開的股東周年大會的最終委託書的部分內容通過引用併入第III部分。
表10-K交叉引用索引
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第一部分 | 項目1 | 業務 | 1 |
| 第1A項 | 風險因素 | 12 |
| 項目1B | 未解決的員工意見 | 24 |
| 項目2 | 屬性 | 24 |
| 第3項 | 法律程序 | 24 |
| 項目4 | 煤礦安全信息披露 | 24 |
| | 補充項目--登記人的行政官員 | 25 |
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第II部 | 第5項 | 註冊人普通股、相關股東事項和發行人購買股權證券的市場 | 27 |
| 項目6 | 選定的財務數據 | 27 |
| 項目7 | 管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析 | 27 |
| 第7A項 | 關於市場風險的定量和定性披露 | 27 |
| 項目8 | 財務報表和補充數據 | 28 |
| 項目9 | 會計與財務信息披露的變更與分歧 | 28 |
| 第9A項 | 管制和程序 | 28 |
| 項目9B | 其他信息 | 28 |
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第三部分 | 第10項 | 董事、高管與公司治理 | 29 |
| 項目11 | 高管薪酬 | 29 |
| 項目12 | 某些實益擁有人的擔保所有權和管理層及相關股東事宜 | 29 |
| 項目13 | 特定關係和關聯交易與董事獨立性 | 29 |
| 項目14 | 首席會計費及服務 | 29 |
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第IV部 | 項目15 | 展品、財務報表明細表 | 30 |
| 項目16 | 表格10-K摘要 | 34 |
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簽名 | | | 35 |
前瞻性陳述
本10-K表格年度報告中包含的某些陳述以及通過引用併入本文件的非歷史事實陳述,構成“1995年私人證券訴訟改革法”所指的前瞻性陳述,包括但不限於本10-K表格年度報告中明確指定為前瞻性陳述的陳述。此外,我們在未來提交給美國證券交易委員會的文件、新聞稿、由我們或經我們批准的口頭和書面聲明中的某些聲明,這些聲明不是歷史事實的聲明,屬於“1995年私人證券訴訟改革法案”所定義的前瞻性聲明。前瞻性陳述的例子包括:(I)對收入或支出、每股收益、支付或不支付股息、資本結構和其他財務項目的預測;(Ii)對我們管理層或董事會的計劃和目標的陳述,包括與產品或服務有關的陳述;(Iii)對未來經濟表現的陳述;以及(Iv)此類陳述所依據的假設的陳述。諸如“相信”、“預期”、“期望”、“打算”、“有針對性的”和其他類似的表達方式旨在識別前瞻性陳述,但不是識別此類陳述的唯一手段。
1995年的“私人證券訴訟改革法”為前瞻性陳述提供了“避風港”,鼓勵公司提供前瞻性信息,只要這些陳述被確認為前瞻性陳述,並伴隨着指出可能導致實際結果與前瞻性陳述中討論的大不相同的重要因素的有意義的警告性陳述。我們希望利用1995年“私人證券訴訟改革法”中的“避風港”條款。
前瞻性陳述涉及風險和不確定因素。由於各種因素和可能發生的事件,實際結果可能與前瞻性陳述中預測的大不相同,這些因素和事件包括:(I)在本年度報告10-K表格中的“第1A項.風險因素”和(Ii)在第一金融公司提交給股東的2021年年度報告中的“管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析”部分(包括在本10-K表格年度報告附件13中,並通過引用併入本年度報告表格10-K中的第7項)。
前瞻性陳述僅在陳述發表之日起發表,除非法律另有要求,否則我們沒有義務更新任何前瞻性陳述,以反映陳述發表之日之後的事件或情況。歸因於我們或代表我們行事的任何人的所有隨後的書面和口頭前瞻性陳述,其全部內容均受前述警示聲明的限制。
第一部分
項目1.業務
第一金融銀行(First Financial Bancorp)。
First Financial Bancorp.是俄亥俄州的一家公司(First Financial或The Company),成立於1982年。First Financial是一家中型地區性銀行控股公司,總部設在俄亥俄州辛辛那提,該公司已選擇成為一家金融控股公司。在本表格10-K中提及的“我們”、“我們”或“我們的”,根據上下文要求,是指第一金融公司及其子公司,統稱為第一金融公司或作為控股公司的第一金融公司。
第一金融通過其成立於1863年的全資子公司第一金融銀行(The Bank)從事商業銀行業務和其他銀行及銀行相關活動。自2016年12月30日起,世行將其特許從一家全國性特許銀行轉換為俄亥俄州特許銀行。
第一金融為個人和企業提供的銀行服務範圍包括商業貸款、房地產貸款和消費融資。房地產貸款是以借款人的不動產抵押留置權為抵押的貸款,可以是住宅財產(一到四個家庭住宅單元)或商業財產(業主自住和/或產生房地產的投資者收入,如公寓、購物中心或寫字樓)。與貸款活動相關的損失風險是通過遵守標準貸款政策來管理的,這些政策在向借款人提供貸款之前確定了一定的業績水平。此外,First Financial還為商業客户提供存款產品,包括有息和無息賬户、定期存款和現金管理服務。First Financial的財富管理業務還提供全方位的信託和財富管理服務。
商業和工業貸款提供給所有類型的企業,用於各種目的,包括但不限於庫存、應收賬款和設備。First Financial與企業合作,滿足他們的短期營運資金需求,同時也為他們的商業計劃提供長期融資。第一金融公司還通過該銀行的全資子公司第一金融設備金融公司(First Equipment Finance LLC)提供租賃和設備融資。貸款活動的信用風險是通過標準化的貸款政策、建立和授權的信貸限額、集中的投資組合管理以及市場領域和行業的多樣化來管理的。借款人的整體實力通過信貸承銷過程進行評估,幷包括各種分析活動,包括審查歷史和預計的現金流、財務業績、本金和擔保人的財務實力以及抵押品價值(如適用)。
商業和工業貸款活動還包括為美國各地的特許經營商提供設備和租賃改善融資,主要是在快餐和休閒餐飲領域。這些貸款的承銷結合了基本的信用熟練程度和選定的特許經營概念的知識,以衡量擬議的多單位借款人的信譽。重點放在有限的幾個概念上,我們認為這些概念在特定的地方、地區或國家市場具有良好的經濟效益、較低的封閉率和較高的品牌知名度。設備的貸款期限一般長達84個月,全額攤銷,房地產相關申請的貸款期限長達180個月。
第一金融公司還通過該銀行的兩家全資子公司--橡樹街基金有限責任公司(Oak Street)和第一特許經營資本公司(First特許經營)--在美國各地提供有擔保的商業融資。橡樹街向保險業、註冊投資顧問、註冊會計師和間接汽車金融公司提供貸款,而First特許經營向餐廳特許經營商提供貸款。總體而言,這些利基貸款活動是由收購、所有權轉移和為一般營運資金需求融資推動的。橡樹街貸款的承銷包括對由收入組成的抵押品的分析(通過使用橡樹街的專有系統),然後由橡樹街在貸款的整個生命週期內對其進行持續監控。
商業房地產貸款以不動產的抵押留置權為擔保。業主自住和投資者收入產生的房地產貸款的信貸承保包括詳細的市場分析、歷史和預計現金流分析、適當的股本保證金、承租人和出租人的評估、房地產類型和其他分析。第一金融服務領域內的市場多元化和行業多元化是第一金融管理風險的其他手段。First Financial對住宅建築商和開發商的敞口並不大。
該行發放的大部分住宅房地產貸款符合二級市場承銷標準,並在短時間內出售給無關聯的第三方。世行根據定價和其他市場條件,以保留服務和釋放服務的方式出售貸款。信貸承保標準符合所要求的
借款人的文件、核實、估值和整體信用表現。這些貸款的承保包括在信貸延期之前對這些因素和其他相關因素的評估。這些承保標準提高了市場可售性,並解決了與貸款相關的信用風險。
消費貸款主要是向個人發放的貸款。這些類型的貸款包括新車和二手車貸款、住宅房地產的二次抵押貸款和無擔保貸款。消費貸款組合中的風險因素主要集中在借款人的現金流和信用記錄上,這是衡量償還能力的關鍵指標。在適用的情況下,通過對汽車所有權的留置權和第二抵押留置權來提供一定程度的保障。與其他類型的貸款相比,消費貸款的美元金額通常較小,並向大量客户發放,從而增加了投資組合中的多樣化。影響第一金融市場消費者的經濟狀況對這些貸款的信用質量有直接影響。較高的失業率、較低的收入增長水平和較弱的經濟增長是可能影響消費貸款信貸質量的因素。
房屋淨值信用額度主要由住宅房地產擔保的循環信用額度組成。房屋淨值信用額度通常受相同的貸款政策管轄,並受到與前面描述的住宅房地產貸款相同的信用風險的影響。
美國證券交易委員會的行業指南3要求的有關統計信息披露的信息包括在第一金融公司2021年提交給股東的截至2021年12月31日的年度報告的“統計信息”頁面上,並以引用的方式併入本文。
第一金融公司的執行辦公室位於俄亥俄州辛辛那提市辛辛那提800室東五街255號,郵編:45202,電話號碼是(877)3229530.我們維護着一個有地址的網站Www.bankatfirst.com。我們網站上包含的信息不包括在本Form 10-K年度報告中,也不作為參考納入本年度報告中。第一金融公司在向美國證券交易委員會(美國證券交易委員會)提交文件後,在合理可行的情況下儘快免費提供其10-K表格的年度報告、10-Q表格的季度報告、8-K表格的當前報告以及對這些報告的所有修訂,可通過其網站www.banatfirst.com在“財務報告”下的“投資者關係”鏈接下查閲。這些報告的副本也可以在美國證券交易委員會的網站上找到,網址是Www.sec.gov.
新冠肺炎
該公司2021年的運營和財務業績繼續受到新冠肺炎疫情的重大影響。這場大流行對全球經濟產生了負面影響,擾亂了全球供應鏈,降低了股市估值,造成金融市場大幅波動和混亂,失業率上升,消費者信心普遍下降。其中一些問題在2021年持續存在,特別是對全球供應鏈的影響以及勞動力萎縮的影響,導致許多行業的工資上漲和更多員工辭職。
2021年,公司繼續將客户和員工的健康和安全放在首位,儘管我們的員工沒有像2020年那樣受到重大幹擾。銀行中心提供不間斷的免下車服務,而大堂對客户完全開放和進入。銷售助理、支持團隊和管理層於2021年第二季度和第三季度返回公司辦公室和運營中心。
為了在疫情期間幫助客户,該公司實施了不同的新冠肺炎救援計劃,以提供付款
除了暫停收回車輛和取消住宅物業抵押品贖回權外,還將推遲和免除費用。
此外,該公司還持續監測聯邦和州政府主動協助客户和
確保瞭解他們可獲得的每項財務援助計劃,同時在內部集中精力增強遠程、移動性
和在線流程,以更好地支持銀行隨時隨地的環境。
世行經歷了大量的交叉培訓和重新部署助理資源,以迅速滿足#人的湧入。
客户請求迴應CARE法案的通過、Paycheck保護計劃的建立和
批准“綜合撥款法案”。在2020年,世行積極接觸客户,幫助尋求SBA對PPP貸款的寬恕。 該公司對PPP的迴應在提供客户救濟方面取得了成功,儘管該計劃和援助在2021年底已經大幅結束。因此,截至2021年12月31日,公司未償還PPP貸款餘額總計5560萬美元,扣除260萬美元未賺取費用,而截至2020年12月31日,PPP貸款餘額為5.946億美元,扣除未賺取費用1370萬美元。
此外,2021年,該公司還有1650萬美元的貸款仍在延期付款,以向受疫情不利影響的借款人提供救濟,而截至2020年12月31日,這一數字為3.202億美元。
人力資本
截至2021年12月31日,第一金融公司約有2010名全職員工,主要分佈在俄亥俄州、印第安納州、肯塔基州和伊利諾伊州。
員工幸福感. 該公司戰略意圖背後的一個關鍵動機是“投資於我們的員工”。為實現這一目標,First Financial制定了一項旨在以整體方式支持員工及其家人的“福祉計劃”,重點關注健康的五個核心領域:身體、財務、社會、社區和目標。該計劃為員工提供獎勵(如健康儲蓄賬户繳費、帶薪休假和報銷),以換取員工參加一系列活動,包括年度體檢、網絡研討會和註冊參加公司健身活動。2021年,61%的合格員工有資格享受福利計劃下的福利。
補償和福利。 First Financial為員工提供具有競爭力的短期和長期薪酬、包括健康、牙科和視力保險在內的一整套福利、免費或低成本使用初級保健診所的獨立提供者、產品折扣和各種費用報銷計劃。First Financial還為所有符合條件的員工提供First Financial養老金計劃的年度撥款,金額為符合條件的年薪的5%。養老金分配是100%由公司支付、完全既得利益和可攜帶的。我們定期審查我們的薪酬做法,以確保我們對員工的薪酬是公平的,並考慮到經驗、教育程度和績效等因素。
員工敬業度。First Financial於2020年啟動了員工參與度倡議,與第三方合作,衡量員工參與度,並制定持續改進的行動計劃。2021年10月,First Financial啟動了第二次全員工參與度調查,導致整個銀行的團隊制定了行動計劃,以幫助加強整個公司的參與度。2021年,我們繼續每月為所有員工舉辦虛擬市政廳會議,打通溝通渠道,回答員工關注的問題。在市政廳會議的同時,還完成了脈搏調查,主題包括幸福感、重返工作崗位、多樣性和包容性,以及職業指導和發展。這些調查提供了我們同事的需求和願望的洞察力,我們可以在未來的項目開發中使用這些需求和願望。
多樣性、公平性和包容性。 作為僱主、金融機構和我們所在社區的一員,First Financial優先考慮多樣性、公平和包容性(DEI)。董事會的Dei委員會為First Financial的執行委員會、多元化、股權和包容性經理以及First Financial多元化理事會提供指導和監督,First Financial多元化理事會由我們業務範圍內的10名同事組成。First Financial支持幾個由協會領導的業務資源小組,旨在促進網絡和領導力發展。First Financial繼續成熟其DEI戰略,其中包括旨在增加員工和管理層多樣性的目標和行動計劃。
附屬公司
第一金融公司的每一家子公司的名單可以在本10-K表格的附件21中找到。
企業合併
2021年12月,公司完成了對Summit Funding Group,Inc.及其子公司的收購。Summit是一傢俬人持股的全方位服務設備融資公司,向美國和加拿大的商業企業發起、購買、銷售設備租賃並提供服務。交易完成後,Summit成為世行的子公司,並繼續以Summit Funding Group的身份運營,利用其在設備融資行業的現有品牌認知度。根據購買協議,First Financial同意收購Summit的所有已發行和已發行的股本證券,總代價約為$127.1百萬美元,其中包括$113.5百萬美元現金和美元10.0100萬股First Financial普通股,以及1美元3.6百萬美元的賺取款項。
2019年8月,該公司收購了行業領先的資本市場公司Bannockburn Global Forex,LLC。這個
總部位於辛辛那提的一家公司提供交易性貨幣支付、外匯對衝和其他諮詢產品,以
美國各地的少數人持股企業、金融贊助商和下游金融機構。班諾克伯恩
成為銀行的一個部門,並繼續以“Bannockburn Global Forex”的名稱經營,利用其在外匯行業的現有品牌認知度。購買的總代價是$。114.6百萬美元,其中包括$53.7百萬美元現金和美元60.9第一金融公司百萬股普通股。
市場和競爭信息
第一金融公司利用社區銀行業務模式,通過其主要設在印第安納州、俄亥俄州、肯塔基州和伊利諾伊州的全方位服務銀行中心,為大都市和非大都市市場提供服務。市場選擇是基於許多因素,但市場的選擇主要是因為它們的增長潛力、長期盈利能力和客户覆蓋範圍。First Financial的目標是通過專注於本地市場發展競爭優勢,與客户建立長期關係,幫助他們取得更大程度的財務成功。
我們還在全國範圍內通過橡樹街(Oak Street)進行競爭,橡樹街為保險業、註冊投資顧問、註冊會計師和間接汽車金融公司提供貸款,第一特許經營權(First Fracise)為餐廳特許經營商提供貸款,班諾克伯恩(Bannockburn)為全美客户提供外匯服務。
該公司的市場支持許多不同類型的商業活動,如製造業、農業、教育、醫療保健和專業服務。在這些市場中,預計主要人口羣體和人口將繼續增長。First Financial的市場評估包括收入水平、家庭收入中位數和人口增長等人口統計指標。First Financial服務的中西部市場歷史上從未經歷過美國其他地區經歷的經濟波動水平,儘管可能會出現實質性波動。
First Financial認為,它在市場競爭中處於有利地位。第一金融(First Financial)規模小於超地區和跨國銀行控股公司,該公司認為,它可以通過本地決策過程滿足市場需求,而且比可能有規模或地理限制的規模較小的社區銀行更有競爭力。First Financial的目標客户包括銀行地域範圍內的個人和中小型企業。通過其銀行中心、自動取款機、網上銀行和基於電話的交易的多樣化交付系統,第一金融公司能夠在不斷變化的市場中滿足客户的需求。
第一金融面臨着來自金融機構和其他非金融機構的激烈競爭。它的競爭對手包括當地和地區性金融機構、儲蓄貸款和銀行控股公司,以及美國一些最大的銀行組織。此外,其他類型的金融機構,如信用社,提供廣泛的貸款和存款服務,與第一金融公司提供的服務相比具有競爭力。消費者還得到經紀公司和共同基金的服務,這些公司和共同基金提供支票服務、信用卡、保證金貸款和其他類似於第一金融公司(First Financial)提供的服務。在線貸款機構也帶來了額外的競爭,特別是在抵押貸款和消費貸款領域。主要的消費零售店通過提供信用卡和零售分期付款合同來爭奪貸款。預計來自其他金融和非金融服務實體的競爭將繼續,某些產品和服務的競爭將會加劇。
監督和監管
First Financial及其子公司受到廣泛的法律法規體系的約束,這些法規主要是為了保護消費者、儲户、借款人、聯邦存款保險公司(FDIC)的存款保險基金(DIF)以及整個銀行系統,而不是為了保護股東。這些法律和法規管理資本、允許的活動、信貸損失撥備、貸款和投資、貸款利率以及消費者保護通信和披露等領域。以下各節將更詳細地介紹選定法律法規的某些要素。這些描述並不是完整的,而是通過參考所描述的法規和法規的全文進行限定的。
銀行控股公司條例
作為已選擇成為金融控股公司的銀行控股公司,第一金融受1956年修訂後的《銀行控股公司法》(BHCA)的規定約束,並接受美國聯邦儲備委員會(美聯儲/FED)的監督和審查。金融控股公司如建議:(I)直接或間接擁有或控制任何尚未由該金融控股公司持有多數股權的銀行超過5%的有表決權股份;(Ii)收購另一家銀行或另一家金融或銀行控股公司的全部或實質全部資產;或(Iii)與任何其他金融或銀行控股公司合併或合併,則BHCA須事先獲得聯邦儲備委員會的批准:(I)直接或間接擁有或控制任何尚未由該金融控股公司持有多數股權的銀行;(Ii)收購另一家銀行或另一家金融或銀行控股公司的全部或實質全部資產;或(Iii)與任何其他金融或銀行控股公司合併。此外,First Financial收購儲蓄和貸款協會需要事先獲得聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)的批准。
已選擇成為金融控股公司的符合資格的銀行控股公司可以隸屬於證券公司和保險公司,並從事其他金融性質的活動,否則銀行控股公司是不允許的,條件是:(I)控股公司“管理良好”和“資本充足”;(Ii)其每一家附屬銀行(A)根據1991年“聯邦存款保險公司法”(FDIC)迅速採取糾正措施的規定資本充足,(B)管理良好,(C)根據社區再保險(Community Ree)至少獲得“滿意”評級。 沒有監管部門的批准
根據BHCA的規定,金融控股公司必須收購從事金融性質的活動的公司(銀行或儲蓄協會除外),或根據聯邦儲備委員會的決定,從事金融性質的活動或附帶於金融性質的活動的公司。
“金融服務業現代化法案”將“金融性質”定義為包括:
•證券承銷、交易和做市;
•發起共同基金和投資公司;
•保險承保和代理;
•商業銀行業務;以及
•美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)認定與銀行業密切相關的活動。
如果金融控股公司或附屬銀行未能維持控股公司保持金融控股公司地位的所有要求,控股公司及其子公司的活動,以及控股公司進行某些交易和獲得監管部門批准進行新活動和交易的能力,可能會受到實質性限制。控股公司還可能被要求剝離從事非金融控股公司的銀行控股公司不允許從事的活動的子公司。對金融控股公司的活動實施限制的,根據銀行監管機構的保密規定,不得公開限制的存在。
金融控股公司的每家附屬銀行在存款準備金的保持、對金融控股公司及其子公司的授信、對金融控股公司及其子公司的股票和其他證券的投資以及將該等股票和證券作為向借款人放貸的抵押品方面,都受到一定的限制。此外,金融控股公司及其附屬公司不得就任何信貸延伸、租賃或出售物業或提供任何服務作出某些搭售安排。各種消費者法律法規也影響着這些子公司的運營。
2020年4月,美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)通過了一項最終規則,修改了與確定一家公司是否有能力根據《銀行控股公司法》(Bank Holding Company Act)對另一家公司行使控制權相關的規定。最終規則擴展並編纂了用於此類確定的推定。通過將推定編入法典,最終規則為聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)通常認為支持一家公司控制另一家公司的事實和情況確定的關係類型提供了更大的透明度。聯邦儲備委員會的最終規則適用於銀行控股公司法下的控制問題,但不延伸到銀行控制法的改變。
美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)對銀行控股公司也擁有廣泛的執法權力,包括評估民事罰款、發佈停止令或撤銷令,以及要求銀行控股公司剝離子公司(包括附屬銀行)。一般來説,聯邦儲備委員會可能會對違反法律法規和不安全或不健全的做法採取執法行動。根據法律和聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)的政策,銀行控股公司必須充當每家子公司銀行的財務力量來源,並承諾投入資源支持此類子公司銀行。美國聯邦儲備委員會(美聯儲/FED)可能要求銀行控股公司向資本不足的附屬銀行提供額外資本,如果美聯儲認為向股東支付股息將是不安全或不健全的做法,則可能不贊成向股東支付股息。
經濟增長、監管救濟和消費者保護法
經修訂的2010年“多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法”(“多德-弗蘭克法案”)對金融服務業產生了廣泛影響,實施了重大的監管和合規要求,包括實施更高的資本、槓桿和流動性要求,以及旨在改善對金融服務業的監督和監督並加強其內部安全性和穩健性的許多其他規定。此外,多德-弗蘭克法案建立了一個新的權力框架,在美國金融系統內進行系統性風險監督,並在新的和現有的聯邦監管機構之間進行分配,包括美國金融穩定監督委員會、聯邦儲備委員會和聯邦存款保險公司。
2018年5月25日,頒佈了《經濟增長、監管救濟和消費者保護法案》(《監管救濟法案》),修改或取消了某些金融改革規則和規定,其中包括一些根據《多德-弗蘭克法案》實施的規定。合併資產低於1000億美元的銀行控股公司,包括第一金融公司,不再受到根據多德法案建立的增強的資本、流動性、風險管理和其他審慎標準的約束-
弗蘭克法案。監管救濟法還免除了銀行控股公司和合並資產低於1,000億美元的銀行,包括第一金融公司(First Financial)的某些記錄保存、報告和披露要求。某些其他監管要求僅適用於資產超過500億美元的銀行,因此甚至在監管救濟法頒佈之前就不適用於本公司。
存款機構監管
該行是根據俄亥俄州法律註冊的銀行,也是克利夫蘭聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank)的成員,目前接受聯邦儲備委員會和俄亥俄州金融機構分部(ODFI)的監督和審查。銀行存款由DIF承保至法定上限,DIF由FDIC管理,受修訂後的《聯邦存款保險法》(FDIA)條款約束。銀行還受消費者金融保護局(CFPB)的監管,CFPB是根據多德-弗蘭克法案(Dodd-Frank Act)成立的,擁有通過和執行消費者保護法規的廣泛權力。
監管資本
金融機構及其控股公司被要求保持資本金,以此作為吸收虧損的一種方式。美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)對銀行控股公司以及聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank)成員的州銀行採取了基於風險的資本金指導方針。指導方針提供了一個系統的分析框架,使監管資本要求對銀行組織之間的風險狀況差異很敏感,在評估資本充足性時明確考慮表外敞口,並激勵持有流動的低風險資產。按照這些標準衡量的資本水平也被用來對金融機構進行分類,以便迅速採取糾正行動,制定監管規定。
2013年7月,美國銀行業監管機構批准了實施巴塞爾銀行監管委員會提出的巴塞爾III框架的最終規則(巴塞爾III資本規則),以及多德-弗蘭克法案的某些條款。2015年1月1日,新的最低資本金要求生效後,包括First Financial和世行在內的社區銀行組織開始過渡到新規則。資本保護緩衝(即普通股權益)和普通股權益資本的額外扣除分階段實施到2019年1月1日。
巴塞爾III資本規定包括(I)最低普通股權益一級資本比率至少4.5%,(Ii)最低一級資本比率至少6.0%,(Iii)最低總資本比率8.0%,以及(Iv)最低槓桿比率4.0%。
普通股一級資本比率的普通股包括普通股(加上相關盈餘)和留存收益,加上有限數量的普通股形式的少數股權,減去某些監管扣除的大部分。
一級資本包括根據普通股一級資本比率定義的普通股,加上某些非累積優先股和相關盈餘、累計優先股和相關盈餘、已被繼承的信託優先證券(但不允許其他方式),以及以額外一級資本工具形式存在的有限少數股權,減去某些扣除。
二級資本(可計入總資本比率)包括某些資本工具(如次級債務)以及有限數額的貸款和租賃損失撥備,但須符合指定的資格標準,較少適用的扣除。
普通股一級資本的扣除包括商譽和其他無形資產、某些遞延税項資產、某些水平以上的抵押貸款服務資產、與證券化有關的出售收益、對銀行組織自身資本工具的投資以及對未合併金融機構資本的投資(某些水平以上)。
巴塞爾III資本規則還對資本分配(包括股息和股票回購)的支付以及向高管支付某些可自由支配的獎金施加了限制,前提是公司持有的資本保存緩衝(與基於風險的最低資本要求相比,普通股一級資本構成的資本保存緩衝不超過2.5%),或者如果該季度符合條件的留存收入為負值,並且在本季度初其資本保存緩衝比率低於2.5%。
聯邦銀行監管機構已經建立了管理迅速糾正行動的規定,以解決資本短缺的銀行。根據這些規定,資本不足的機構將受到強制性監管審查和限制,隨着資本的持續減少,監管審查和限制會增加。每一家此類機構還必須向其下屬機構提交一份資本計劃。
主要聯邦監管機構及其控股公司必須保證在資本不足機構資本金不足時,資本缺口最高可達該機構資產的5%。
根據巴塞爾III資本規則,要想在迅速糾正行動指引下獲得“良好資本”,銀行必須擁有至少6.5%的普通股一級資本比率、至少10.0%的總風險基礎資本比率、至少8.0%的風險基礎資本比率和至少5.0%的槓桿率,且銀行不得受制於任何書面協議、命令、資本指令或即時糾正行動指令,以滿足和維持特定資本水平或任何資本措施.在2021年12月31日,銀行達到了資本比率的要求,被認為是“資本充足的”。
然而,如果一家資本水平可能符合資本充足或資本充足的銀行,如果銀行的主要聯邦銀行監管機構確定不安全或不健康的條件或做法需要這種對待,那麼該銀行可能會被視為下一個較低資本類別。根據及時糾正措施規則,銀行的運營可能會受到其資本分類的重大影響。例如,一家資本一般不充足的銀行,在沒有事先獲得監管部門批准的情況下,被禁止接受經紀存款,併為高於其市場現行利率的存款提供利率。這些存款資金限制可能會對銀行的流動性產生影響。在每一個較低的資本類別,保險存款機構都會受到額外的限制。資本不足的銀行被要求採取特定行動來增加資本金或以其他方式降低DIF的風險。銀行監管機構通常被要求在槓桿率低於2%的情況下資本嚴重不足後90天內任命接管人或託管人。FDIA規定,如果聯邦銀行監管機構確定剝離資產將改善銀行的財務狀況和前景,該機構可以要求銀行控股公司剝離資本不足的銀行子公司。
2018年12月,聯邦銀行機構發佈了一項最終規則,解決了當前預期信貸損失(CECL)模式(會計準則)下信貸損失津貼的監管處理問題。該規則修訂了聯邦銀行機構的監管資本規則,以確定CECL模式下的哪些信貸損失津貼有資格納入監管資本,並向銀行組織提供在三年內逐步消除採用CECL模式可能對監管資本造成的首日不利影響的選擇權。在頒佈下面討論的CARE法案的同時,聯邦銀行機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了CECL的採用對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。First Financial在五年的允許期內採取了資本過渡減免。
借記卡轉換費
多德-弗蘭克法案(Dodd-Frank Act)的“德賓修正案”(Durbin Amendment),也被稱為條例II,於2010年7月頒佈成為法律。德賓修正案限制了資產在100億美元或以上的銀行處理電子借記交易可能收取的交換費金額。根據德賓修正案和美國聯邦儲備委員會(美聯儲/FED)的實施規定,未獲豁免的銀行發行人只能從商家那裏獲得合理且與交易清算成本成正比的交換費。對於許多類型的借記式互換交易,允許的最高互換費用相當於不超過0.21美元外加交易額的5個基點。如果借記卡發行商遵守了美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)制定的某些與欺詐相關的要求,則出於防止欺詐的目的,該借記卡發行商還可以在每筆交易中追回0.01美元。此外,美聯儲(Federal Reserve Board)有管理路由和排他性的規則,要求發行人提供兩個獨立的網絡,用於路由每個借記或預付費產品的交易。
對股息及其他付款的限制
子公司銀行可以向母公司提供資金或以其他方式向母公司提供資金的程度受到各種法律限制。根據適用的聯邦和州法律,除某些有限的例外情況外,本行不得向First Financial提供貸款或信貸延伸,或投資於First Financial的證券。附屬銀行還須遵守此類例外允許的任何貸款或信貸延期的抵押品擔保要求。
如果銀行在支付這些股息後,無法達到聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)規定的最低資本金水平,那麼它可能不會從盈餘中支付股息。如果銀行不持有如上所述的資本保護緩衝,那麼銀行應支付的股息金額也受到限制。此外,如果任何年度的股息會導致該年度的股息總額超過本行當年的淨收入和前兩年的留存淨收入之和,減去向盈餘或為優先股報廢提供資金所需的轉賬,則銀行必須獲得聯邦儲備委員會和ODFI的批准。根據俄亥俄州的法律,銀行只能從盈餘中支付股息
第一金融(作為銀行的唯一股東)的批准和ODFI的批准。如果監管機構認為股息構成不安全和/或不健全的銀行行為,或在必要時保持充足的資本,銀行可隨時酌情限制銀行支付股息。
第一金融公司獲得資金用於支付股息、償還債務和其他現金需求的能力在很大程度上取決於銀行可能宣佈的股息數額。然而,由於聯邦儲備委員會預計第一金融公司將成為銀行的力量源泉,如上所述,如果聯邦儲備委員會認為股息構成不安全和/或不健全的銀行行為,聯邦儲備委員會可能隨時根據聯邦儲備委員會的酌情決定權限制銀行支付股息。
美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)發佈了一份關於銀行控股公司支付現金股息的政策聲明。政策聲明規定,作為審慎的銀行業務,銀行控股公司不應維持一定的現金股息率,除非其普通股股東可獲得的淨收入已足以為股息提供全部資金,並且預期的收益保留率似乎與銀行控股公司的資本需求、資產質量和整體財務狀況一致。因此,銀行控股公司一般不應支付超過其淨收入的現金股息,或者只能以削弱銀行控股公司財務健康的方式融資,例如通過借款。在某些情況下,銀行控股公司必須就擬支付的股息向聯邦儲備委員會發出通知,如果聯邦儲備委員會確定支付股息是不安全或不健全的做法,它可能會反對這種做法。
帳目保險
聯邦存款保險公司維持存款保險基金,為銀行的存款賬户提供法律規定的最高金額保險。一般保險限額為每位獨立投保存户25萬元。這項保險得到了美國政府的充分信任和信用支持。
FDIC根據每家投保機構的風險特徵,每季度評估該機構的存款保險費。作為一家資產超過100億美元的銀行,First Financial需要接受基於FDIC發佈的記分卡的存款評估。這張記分卡主要考慮了世行的駱駝評級、資產相關壓力測試和融資相關壓力的結果,以及對核心存款的使用等。根據世行在該記分卡下的表現結果,總基準評估率在1.5至40個基點之間。聯邦存款保險公司還可能在緊急情況下實施特別評估。
根據多德-弗蘭克法案,聯邦存款保險公司設立了2.0%的指定存款準備金率(DRR),即DIF與整個行業有保險存款的比率。2016年3月,FDIC通過了最終規則,旨在在2020年9月30日(多德-弗蘭克法案(Dodd-Frank Act)規定的最後期限)之前滿足1.35%的法定最低DRR。FDIC的規定降低了所有銀行的評估利率,但對資產在100億美元或以上的銀行徵收附加費,直到DRR達到1.35%。2018年9月30日,準備金率達到1.36%,因此,隨着2019年第一張考核發票的開具,對資產規模在100億美元及以上的銀行的附加費也隨之停止。此外,一旦DRR達到1.38%,FDIC就會對信貸計算期內任何時候資產低於100億美元的銀行應用評估信貸,其中包括世行。2020年6月30日,DRR降至1.30%,低於法定最低水平。 這一下降導致FDIC通過了一項恢復計劃,要求在8年內,即2028年9月30日之前,將DRR恢復到1.35%。 這項恢復計劃維持了所有參保機構的預定評估率。
作為保險人,FDIC被授權對DIF保險機構進行檢查並要求其報告。聯邦存款保險公司可在發現該機構已經或正在從事不安全和不健全的做法、處於不安全或不健全的狀況以繼續經營或違反聯邦存款保險公司施加的任何適用法律、法規、規則、命令或條件,或違反與聯邦存款保險公司簽訂的書面協議時,終止存款保險。
消費者保護法律法規
銀行要接受定期檢查,以確保遵守適用於其業務的聯邦法規和法規,包括消費者保護法規和實施條例。多德-弗蘭克法案(Dodd-Frank Act)設立了CFPB,該機構對消費金融產品和服務擁有廣泛的監管和執法權力。作為一家總資產超過100億美元的銀行,該行主要接受CFPB對消費者保護法律法規的審查。CFPB通過了許多有關消費者保護法的規則,並已開始採取相關的執法行動。以下是適用於該銀行的消費者保護法中的幾項:
•CRA:強加了一項持續和肯定的義務,以滿足整個社區的信貸需求,包括低收入和中等收入社區。
•平等信用機會法案:禁止基於任何不同標準的任何信貸交易中的歧視。
•貸款真實性法案:要求披露信用條款的方式允許消費者更容易和更有見識地理解和比較信用條款。
•公平住房法:規定貸款人在其與住房有關的貸款活動中基於任何特定標準歧視任何人都是違法的。
•住房抵押貸款披露法案:要求金融機構收集數據,使監管機構能夠確定金融機構是否在為其所在社區的住房信貸需求提供服務。
•房地產和解程序法:要求貸款人向借款人披露房地產和解的性質和成本,並禁止增加借款人成本的濫用做法。
•Gramm-Leach-Bliley法案的隱私條款:要求金融機構建立政策和程序,限制與非關聯方共享非公開客户數據,並保護客户信息不受未經授權的訪問。
銀行監管機構還根據聯邦貿易委員會法行使其權力,對銀行的不公平或欺騙性行為或做法採取監督或執法行動,這些行為或做法可能不一定屬於特定的銀行或消費金融法的範圍。
2020年7月22日,CFPB發佈了一項最終的小額美元貸款規則,涉及發薪日、車輛所有權和某些高成本分期貸款(Small Dollar Rule),修改了2013年11月發佈的一項前規則。貸款人被要求在2022年6月13日之前遵守小美元規則。 具體地説,小額規則撤銷了2013年規則中包含的條款:(I)規定貸款人在沒有合理確定消費者有能力根據其條款償還這些貸款的情況下,發放有擔保的短期或長期氣球付款貸款,包括髮薪日和車主貸款,是一種不公平和濫用的做法;(Ii)規定確定償還能力的強制性承保要求;(Iii)免除某些貸款的強制性承銷要求;以及(Iv)建立相關定義。
另外,2018年5月,OCC發佈了指導意見,鼓勵國家銀行和聯邦儲蓄協會提供負責任的短期小額分期貸款,期限在2至12個月之間,等額攤銷。根據OCC關於這一問題的指導意見,鼓勵銀行以符合健全的風險管理原則和明確的書面承保指南的方式提供這些產品。此外,聯邦銀行監管機構於2020年5月20日發佈了跨部門指導意見,鼓勵銀行、儲蓄協會和信用社為消費者和小企業目的向客户提供負責任的小額貸款。小額規則對First Financial在2021年的財務狀況或綜合經營業績沒有產生實質性影響。
《社區再投資法案》
根據CRA,每個FDIC保險的機構都有義務按照安全和穩健的銀行做法,幫助滿足整個社區的信貸需求,包括低收入和中等收入社區。CRA要求適當的聯邦銀行監管機構在審查受保機構時,評估該機構滿足其社區信貸需求的記錄,並在評估向銀行監管機構提出的某些申請時考慮這一記錄,例如批准合併或設立分行的申請。不令人滿意的評級可能被用作拒絕申請的依據,並將阻止銀行控股公司選擇成為金融控股公司。截至2021年的審查,世行獲得的CRA評級為“傑出”。
隱私規則
聯邦銀行業監管機構根據修訂後的《格拉姆-利奇-布萊利法案》(Gramm-Leach-Bliley Act,GLBA)的要求,通過了限制銀行和其他金融機構向非關聯第三方披露消費者非公開信息的能力的規定。這些規定要求向消費者披露隱私政策,在某些情況下,允許消費者阻止向非關聯第三方披露某些個人信息。GLBA的隱私條款影響着消費者信息如何通過多元化的金融服務公司傳遞,以及如何傳達給外部供應商。
財政和貨幣政策
銀行的收益,以及第一金融(及其子公司)的收益,都受到美國政府及其機構(包括聯邦儲備委員會)的財政和貨幣政策的影響。美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)的一項重要職能是監管全國的銀行信貸供應,以努力防止經濟衰退和抑制通脹。用於實現這些目標的程序包括美國政府證券的公開市場操作,成員銀行借款貼現率的變化,以及成員銀行存款準備金要求的變化。這些政策在不同程度上和組合使用,直接影響銀行貸款和存款的可獲得性,以及貸款和存款的利率。
沃爾克規則
2013年12月,五家聯邦機構通過了一項最終規定,實施多德-弗蘭克法案(The Volcker Rule)中所謂的沃爾克規則(Volcker Rule)條款。沃爾克規則(Volcker Rule)對投保的存款機構和附屬於存款機構的實體的交易活動進行了限制,但某些例外情況除外。這種交易活動包括購買或出售證券衍生產品、商品期貨、期權或類似工具的本金,以便從短期價格波動中獲益或實現短期利潤。沃爾克規則豁免特定的美國政府、機構、州和/或市政義務的交易。沃爾克規則還不包括:(I)以特定身份進行的交易,包括作為經紀人或其他代理人,以受託人身份代表客户通過遞延補償或養老金計劃進行的交易;(Ii)償還先前簽訂的債務;(Iii)根據某些回購和證券借貸協議進行的交易;以及(Iv)與降低風險的對衝活動相關的交易。此外,“沃爾克規則”(Volcker Rule)禁止銀行實體在對衝基金或私募股權基金(也稱為“備兑基金”)擁有所有權權益或與之建立某些關係,但有幾個例外情況。
2020年6月25日,聯邦銀行監管機構敲定了一項規則,修改了沃爾克規則(Volcker Rule)禁止銀行實體投資或贊助擔保基金的規定。新規則允許某些銀行實體提供金融服務,並從事其他不會引起沃爾克規則最初打算解決的擔憂的活動。只要first Financial參與任何交易活動,或在沃爾克規則監管的任何類型的基金中擁有任何所有權權益或與之有任何關係,first Financial相信其活動和關係符合該規則,並通過制定規則進行了修改。
外國資產管制辦公室(Office Of Foreign Assets Control Regular)
美國財政部外國資產管制辦公室(OFAC)根據各種法律,包括指定的外國、國民和其他法律,管理和執行鍼對目標外國和政權的經濟和貿易制裁。OFAC公佈特別指定的目標和國家名單。除其他事項外,First Financial負責封鎖此類目標和國家的賬户和交易,禁止與這些目標和國家進行未經許可的貿易和金融交易,並在交易發生後報告被封鎖的交易。不遵守這些制裁可能會產生嚴重的財務、法律和聲譽後果,包括導致適用的銀行監管機構在需要監管批准時不批准併購交易,或者即使不需要批准也禁止此類交易。監管部門已經對被發現違反這些義務的機構實施了停止令和民事罰款。
網絡安全
2015年3月,聯邦監管機構發佈了兩份關於網絡安全的相關聲明。一份聲明指出,金融機構應該設計多層安全控制,以建立幾條防線,並確保其風險管理流程也能解決客户憑證泄露帶來的風險,包括可靠地認證客户訪問金融機構基於互聯網的服務的安全措施。另一種説法表明,
預計金融機構的管理層應保持足夠的業務連續性規劃程序,以確保金融機構在發生涉及破壞性惡意軟件的網絡攻擊後迅速恢復、恢復和維持運營。預計金融機構還應制定適當的流程,以便能夠恢復數據和業務運營,並在金融機構或其關鍵服務提供商成為此類網絡攻擊的受害者時,解決重建網絡能力和恢復數據的問題。如果第一金融未能遵守監管指引,可能會受到包括金融處罰在內的各種監管制裁。
2018年2月,美國證券交易委員會發布解釋性指導意見,協助上市公司做好網絡安全風險和事件披露工作。這些美國證券交易委員會指南和任何其他監管指南是州和聯邦銀行法律法規規定的通知和披露要求之外的補充。
2021年11月,FDIC、OCC和聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)發佈了一項最終規則,要求發生計算機安全事件的銀行組織通知某些實體。當銀行安全政策和程序受到違反或迫在眉睫的違反威脅時,或者當信息系統或信息的機密性、完整性或可用性受到實際或潛在損害時,就會發生計算機安全事件。受影響的銀行必須儘快將計算機安全事件通知各自的聯邦監管機構,而且不遲於銀行確定計算機安全事件發生後36小時。這些通知旨在促進對銀行組織面臨的威脅的早期認識,並將幫助銀行在這些威脅演變為更大的事件之前對其做出反應。這一規定還要求銀行服務提供商在發生計算機安全事故時通知客户。
州監管機構在執行隱私和網絡安全標準和法規方面也越來越積極。最近,幾個州通過了法規,要求某些金融機構實施網絡安全計劃,並對這些計劃提供了詳細的要求,包括數據加密要求。許多州最近還實施或修改了數據泄露通知和數據隱私要求。First Financial預計這一新的州一級活動的趨勢將繼續下去,並正在積極監測我們開展業務的州的發展情況。
在正常業務過程中,First Financial依靠電子通信和信息系統進行運營和存儲敏感數據。First Financial採用深入、分層、防禦性的方法,利用人員、流程和技術來管理和維護網絡安全控制。First Financial利用各種預防性和偵測工具來監控、阻止可疑活動,並提供有關可疑活動的警報,以及報告任何可疑的高級持續威脅。儘管First Financial的防禦措施力度很大,但來自網絡攻擊的威脅是嚴重的,攻擊是複雜的,而且數量不斷增加,攻擊者對防禦措施的變化反應迅速。由於這些威脅的性質和複雜性迅速演變,加上我們和我們的客户越來越多地使用網上銀行、手機銀行和其他基於技術的產品和服務,預計在可預見的未來,與網絡安全攻擊相關的風險和風險仍將居高不下。
愛國者法案
為了應對2001年9月11日的恐怖事件,2001年10月簽署了“通過提供攔截和阻撓恐怖主義所需的適當工具來團結和加強美國”(“愛國者法案”),使之成為法律。愛國者法案賦予美國政府權力,通過加強國內安全措施、擴大監視權力、增加信息共享和擴大反洗錢要求,來應對恐怖主義威脅。愛國者法案第三章採取了一些措施,旨在鼓勵銀行監管機構和執法機構之間共享信息。此外,“第三章”的某些條款對範圍廣泛的金融機構施加了平權義務。在其他要求中,第三章和相關法規要求受監管的金融機構建立一個計劃,規定從尋求開立新賬户的客户那裏獲得身份信息的程序,並建立旨在發現和報告可疑活動的強化盡職調查政策、程序和控制措施。世界銀行制定了它認為符合“愛國者法案”要求的政策和程序。
州法律
作為一家在俄亥俄州註冊的銀行,該銀行受到ODFI的定期審查。國家銀行監管影響到銀行的內部組織和公司治理、資本分配、活動、對其他機構的收購和分支機構。州銀行監管可能包含對機構活動的限制,這些限制是聯邦銀行法規定的限制之外的。ODFI可能會啟動監管措施或正式的執法行動,在某些情況下,它可能會控制一家俄亥俄州特許銀行。
2020年冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案
為了應對新型新冠肺炎疫情,CARE法案於2020年3月27日簽署成為法律,提供國家緊急經濟救濟措施。CARE法案的許多計劃依賴於公司和銀行等美國金融機構的直接參與,並通過聯邦部門和機構(包括美國財政部、聯邦儲備委員會和其他聯邦銀行機構,包括對公司和銀行有直接監管管轄權的機構)通過的規則和指導來實施。此外,隨着新冠肺炎的發展,聯邦監管機構繼續就各種CARE法案計劃的實施、生命週期和資格要求以及新冠肺炎特定行業的恢復程序發佈額外指導。此外,國會可能會制定補充的新冠肺炎應對立法,包括修改CARE法案或在範圍上與CARE法案相當的新法案。本公司正在繼續評估CARE法案以及其他與新冠肺炎相關的法律、法規和監管指導的影響。
CARE法案修訂了小企業管理局(SBA)的貸款計劃,銀行參與其中,創建了一個有擔保的無擔保貸款計劃,即支付寶保護計劃(Paycheck Protection Program),為符合條件的企業、組織和自僱人士在新冠肺炎期間的運營成本提供資金。2020年6月,頒佈了Paycheck Protection Program靈活性法案,其中包括給予借款人更多的時間和靈活性來使用PPP貸款收益。在之前被國會延長後,PPP貸款的申請截止日期於2021年5月31日到期。 作為PPP的參與方,世行繼續關注相關的立法、監管和監督發展。2020年9月29日,聯邦銀行監管機構發佈了一項最終規則,該規則中和了參與某些新冠肺炎流動性安排的監管資本和流動性覆蓋率影響,因為對此類安排的敞口不存在信用或市場風險。因此,最終規則支持信貸流向受新冠肺炎影響的家庭和企業。
第1A項。風險因素。
這裏列出的風險並不是我們面臨的唯一風險。目前未知或我們目前認為無關緊要的其他風險也可能對我們的財務狀況、經營結果、業務和前景產生實質性影響。 (有關某些前瞻性陳述,請參閲“第7項.管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析”。)
與經濟和市場狀況有關的風險
新冠肺炎疫情正在對我們的業務、客户、員工和第三方服務提供商造成不利影響,對我們的業務、財務狀況、運營結果和前景可能產生重大影響。
新冠肺炎對全球、國家和地方經濟產生了負面影響,擾亂了全球供應鏈,降低了股市估值,造成了金融市場的大幅波動和混亂,失業率上升,消費者信心普遍下降。此外,這場大流行導致許多企業暫時關閉,許多州和社區的社會距離和庇護所制度也因此受到限制,並可能在未來造成相同或類似的限制。因此,對我們產品和服務的需求已經並可能繼續受到重大影響,這可能會對我們的收入和運營業績產生不利影響。 此外,這場流行病可能會繼續導致確認我們貸款組合中的信貸損失,並增加我們的信貸損失撥備,特別是如果企業仍然被要求在能力減弱的情況下運營或被要求再次關閉,對全球、國家和地方經濟的影響惡化,或者更多的客户動用其信貸額度或尋求額外的貸款來幫助為其企業融資。如果我們的大部分員工無法有效工作,包括由於疾病、隔離、政府行動或其他與新冠肺炎相關的限制,我們的業務運營也可能中斷。 疫情還可能影響我們存款基礎的穩定以及我們的資本和流動資金狀況,削弱借款人償還未償還貸款的能力,削弱獲得貸款的抵押品的價值,導致收入損失,並導致我們招致額外開支。同樣,由於不斷變化的經濟和市場狀況影響發行人,我們可能需要在未來一段時間內確認我們所持證券的非臨時性減值以及其他全面收益的減少。
新冠肺炎對我們的資本、流動性和其他財務狀況以及對我們的業務、經營結果和前景的影響程度,包括新一輪的壓力,將取決於一些無法預測的不斷變化的因素,包括:
•大流行的持續時間、範圍和嚴重程度. 新冠肺炎還沒有得到遏制,可能會影響到更多的家庭和企業。新冠肺炎的持續時間和嚴重程度,包括新的變種,仍然無法預測。
•政府和非政府機構的持續迴應. 當局未來可能會繼續採取行動,以遏制新冠肺炎的個人和商業活動,同時部署財政和貨幣政策措施,以幫助減輕對個人和企業的不利影響。
•對我們的客户、交易對手、員工和第三方服務提供商的影響。新冠肺炎,包括其新變種,及其相關後果和不確定性,可能會以不同和不均衡的方式影響個人、家庭和企業。
•困難救濟努力的成功,以彌合與重新開放經濟之間的差距。美國政府已經實施了直接補償個人的計劃,並向企業提供贈款或貸款,以努力在經濟停擺的情況下提供資金。包括世行在內的許多銀行都實施了包括延期付款和短期融資選項在內的困難救濟計劃。這些計劃的成功可能會減弱對公司信用損失的影響,這可能很難確定。
這場流行病可能導致我們的貸款組合出現更高的信貸損失,我們的商譽和其他金融資產受損,對我們的產品和服務的需求減少,以及對我們的財務狀況、經營業績和前景產生其他負面影響。你應該考慮到,新冠肺炎對我們的某些貸款組合的影響可能會特別明顯:
•商業地產-零售業,包括零售購物中心,原因是用户對這類空間的興趣下降,以及訪問大型共享空間的興趣下降。截至2021年12月31日,我們ICRE投資組合的零售部分為7.959億美元,佔我們貸款組合的8.6%。
•住宅房地產,由於客户潛在的收入損失。截至2021年12月31日,該投資組合為8.961億美元,佔我們貸款組合的9.6%。
•專營權,這主要包括快速服務和休閒用餐,由於呆在家裏的訂單和要求餐廳只提供外賣服務。截至2021年12月31日,該投資組合為3.199億美元,佔我們貸款組合的3.4%。
•熱情好客包括酒店和汽車旅館貸款,這是由於政府和企業實施的旅行限制,以及人們對旅行的興趣普遍下降。截至2021年12月31日,該投資組合為3.265億美元,佔我們貸款組合的3.5%。
新冠肺炎的累積效應和各國政府為抗擊抵押房產大流行而實施的措施,可能會導致借款人無法履行我們持有的抵押貸款項下的付款義務,並可能導致重大損失。
即使新冠肺炎已經消退,美國經濟也可能需要時間來複蘇,復甦的時間長短不得而知,在此期間美國可能會經歷衰退或市場回調。 由於任何這樣的衰退或市場調整,我們可能會繼續經歷對我們業務的實質性不利影響。
我們繼續密切關注新冠肺炎及相關風險的演變。對於新冠肺炎作為一場全球大流行的傳播可能產生的影響,近期沒有可比的事件提供指導,因此,疫情的最終影響高度不確定,可能會發生變化。這些影響可能會對我們的運營結果產生實質性影響,並增加本項目中確定的許多其他風險因素。
經濟和房地產市場的疲軟,包括我們地域範圍內的具體疲軟,可能會影響我們,包括要求我們記錄額外的貸款損失撥備或註銷貸款。
First Financial的成功在一定程度上取決於地方和國家的經濟和政治狀況,以及政府的財政和貨幣政策。通脹、經濟衰退、失業、利率變化、財政和貨幣政策以及其他超出第一金融控制範圍的因素(特別是考慮到新冠肺炎)可能會影響其存款水平和構成、貸款需求、借款人償還貸款的能力以及以其發放的貸款為擔保的抵押品的價值。全球不同地區的經濟動盪影響到美國的經濟和股價,這可能會影響First Financial的收益和資本,以及客户償還貸款的能力。由於First Financial的房地產貸款量,房地產價值的下降可能會影響用作抵押品的財產的價值,以及First Financial在喪失抵押品贖回權時出售抵押品的能力。
如果美國整體經濟實力和我們開展業務的本地經濟實力下降,可能會導致信貸質量下降或信貸需求減少,包括對我們的貸款組合和信貸損失撥備的影響。這些因素也可能導致未來一段時間內更多的拖欠和更多的沖銷,這可能會對我們的財務狀況和經營業績產生重大影響。
我們不能保證我們的非減值貸款不會減值,也不能保證我們的減值貸款的價值不會進一步惡化。國家、地區和地方經濟狀況的波動,包括與當地住宅、商業地產和建築市場相關的情況,可能會導致更多的沖銷,從而減少我們的淨收入。這些波動是不可預測、無法控制的,即使發生其他有利事件,也可能對我們的運營和財務狀況產生實質性影響。
房地產市場的疲軟,包括住宅按揭貸款的二手市場,可能會影響我們。
住宅按揭貸款二級市場的中斷限制了許多按揭貸款的市場和流動性。抵押貸款市場挑戰的影響,再加上住宅房地產市場價格的下降和房屋銷售水平的下降,可能會影響我們所持抵押貸款的抵押品價值、抵押貸款來源和抵押貸款銷售利潤。這種情況可能會導致我們的抵押貸款組合和其他業務出現更高的虧損或沖銷。房地產價值的下降、房屋銷售量、因失業而給借款人帶來的財務壓力、可調利率抵押貸款的利率重置或其他因素可能會對借款人產生進一步的影響,這可能會導致未來一段時間內更高的違約率和更多的沖銷,這將影響我們的財務狀況或經營業績。此外,房地產價值的下降可能會影響州和地方政府的信用,導致向這些政府提供貸款的盈利能力下降或信用損失。房價下跌或整體經濟疲軟也可能影響我們在喪失抵押品贖回權後擁有的房地產或其他資產的價值,以及我們實現這些資產價值的能力。
市場利率或資本市場的變化可能會影響我們的收入和支出、資產和債務的價值,以及資本或流動性的可用性和成本。
考慮到我們的業務組合,以及我們的大部分資產和負債都是金融性質的,我們往往對市場利率的變動和金融市場的表現很敏感。我們的主要收入來源是淨利息收入,這是我們的生息資產(主要由貸款,其次是證券)產生的利息收入與我們的有息負債產生的利息支出之間的差額。當前的經濟狀況、財政和貨幣政策以及各監管機構的政策都會影響市場利率以及信貸的可獲得性和成本,這反過來又會對金融機構的淨利息收入產生重大影響。如果我們為存款和其他借款支付的利息的增長速度快於我們收到的貸款和投資利息的增長速度,淨利息收入可能會受到影響,因此,我們的收益也可能受到影響。如果我們從貸款和其他投資中獲得的利息比我們支付的存款和其他借款的利息下降得更快,那麼我們的收益也可能受到影響。
除了經濟的一般影響外,利率或債務或股票市場估值的變化可能會在以下一種或多種方面直接影響我們:
•收益資產的收益率和計息負債的利率可能會以不成比例的方式變化;
•我們持有的某些資產負債表和表外金融工具或股權投資的價值可能會下降;
•我們為其提供加工服務的資產價值可能會下降;
•貸款和再融資的需求可能會下降,這可能會對與貸款來源相關的收入造成負面影響;或
•就我們進入資本市場籌集資金以支持我們的業務而言,這種變化可能會影響此類資金的成本或籌集此類資金的能力。
雖然我們已經實施了我們相信會減少利率變化對我們經營結果的潛在影響的程序,但這些程序並不總是成功的。此外,市場利率的任何重大或長期變化都可能影響我們的財務狀況、經營業績和流動性。
我們可能會受到從倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)作為參考利率過渡的影響。
倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在美國和全球被廣泛用作各種商業和金融合約的參考利率,包括可調利率抵押貸款、公司債務、利率掉期和其他
衍生品。Libor是根據某些銀行報告的利率信息設定的,這些銀行可能會在2021年之後停止報告此類信息。2017年7月27日,英國金融市場行為監管局(FCA)宣佈,打算在2021年之後停止説服或強制銀行提交LIBOR利率。2020年11月30日,為了促進倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)的有序過渡,OCC、FDIC和美聯儲理事會(Federal Reserve Board)聯合宣佈,在2021年12月31日之後簽訂以LIBOR為參考利率的新合同,將帶來安全和穩健風險。2021年3月5日,FCA宣佈,2021年12月31日之後(1周和2個月期LIBOR)和2023年6月30日之後(其餘LIBOR設置),所有LIBOR設置要麼停止由任何管理員提供,要麼不再具有代表性。在美國,確定一套替代美元參考利率的努力正在進行中,替代參考利率委員會(ARRC)已建議使用有擔保的隔夜融資利率(SOFR)。SOFR與LIBOR的不同之處在於,它是一種回溯的有擔保利率,而不是前瞻性的無擔保利率。
這些差異可能導致我們為SOFR籌集資金的成本與倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)之間存在更大的脱節。對於現金產品和貸款,ARRC還推薦了Term SOFR,這是一種基於SOFR期貨的前瞻性SOFR,可能會在一定程度上縮小SOFR和LIBOR之間的差異。存在一些操作問題,可能導致向SOFR或其他替代指數過渡的延遲,導致整個行業的不確定性。
First Financial成立了一個工作組來管理LIBOR過渡過程。 工作組已經確定了所有與倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)相關的合約,並確定了哪些合約需要修改措辭,以納入替代參考利率。 工作組還制定並實施了關於所有新貸款產品和協議參考利率的靈活措辭。 First Financial繼續考慮在2022年及以後推出替代指數。
在確定這一替代率並解決所有協議之前,我們將繼續擁有大量直接或間接依賴於倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)的貸款、衍生品合同、借款和其他金融工具。從倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)過渡可能會給我們帶來可觀的成本和額外的風險。由於擬議的替代利率的計算方式不同,根據參考新利率的合同支付的款項將與參考倫敦銀行同業拆借利率(LIBOR)的合同支付的金額不同。這一轉變將改變我們的市場風險狀況,需要改變風險和定價模型、估值工具、產品設計和對衝策略。此外,我們未能充分管理與客户的這一過渡過程,可能會影響我們的聲譽。儘管我們目前無法評估從倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)過渡的最終影響,但任何從LIBOR轉向全市場的過渡都可能對我們的業務、財務狀況和運營結果產生不利影響。
房地產價值下降、失業率上升、保險市場中斷以及對當地經濟的相關影響可能會增加我們的信貸損失,這可能會對我們的財務業績產生負面影響。
我們提供各種擔保貸款,包括商業信用額度、商業定期貸款、房地產、建築、房屋淨值、消費和其他貸款。我們的許多貸款都是以我們市場範圍內的房地產(包括住宅和商業)為抵押的。房地產市場的重大變化,如抵押品價值的惡化,或者地方或國家經濟的惡化,可能會影響我們客户支付這些貸款的能力,進而可能影響我們的經營業績和財務狀況。此外,失業率上升還可能影響某些客户償還貸款的能力,以及失業率較高地區商業客户的財務業績,可能導致貸款違約和喪失抵押品贖回權,並可能損害我們抵押品的價值。考慮到新冠肺炎對國家和地方經濟的影響,這一點尤其相關。貸款違約和喪失抵押品贖回權在銀行業是不可避免的,我們試圖通過仔細監控我們的信貸延期來限制我們對這一風險的敞口。此外,自然災害的集中或保險市場的嚴重中斷可能會影響與我們的保險貸款業務相關的風險。我們不能完全消除信用風險,因此,未來信用損失可能會增加。
我們以公允價值計價的金融工具使我們面臨一定的市場風險。
我們擁有可供出售的投資證券組合,其中包括各種工具和期限的資產。有時,我們也維持某些被歸類並計入交易資產的資產。可供出售證券的公允價值變動在股東權益中確認為其他全面收益的組成部分。歸類為交易性資產的金融工具的公允價值變動按公允價值列賬,公允價值變動在收益中確認。按公允價值列賬的金融工具的公允價值面臨與利率和市場流動性變化相關的市場風險。我們通過廣泛的資產/負債管理戰略來管理與這些工具相關的市場風險。這些金融工具的市值變化可能會對我們的財務狀況或經營結果產生實質性影響。我們將來可能會按公允價值對額外的金融資產或金融負債進行分類。
與我們的業務相關的風險
當我們貸款、承諾貸款或與交易對手簽訂信用證或其他合同時,我們會招致信用風險,或者如果借款人不償還貸款或交易對手沒有按照合同條款履行義務,我們就會面臨損失的風險。
由於貸款是我們的主要業務活動之一,我們投資組合的信用質量可能會對我們的收益產生重大影響。我們估計併為貸款組合中固有的信用風險和可能發生的信用損失建立準備金。這一過程對我們的財務結果和狀況至關重要,需要做出艱難、主觀和複雜的判斷,包括審查經濟狀況,以及這些經濟狀況可能如何削弱借款人償還貸款的能力。正如任何這類評估的情況一樣,我們總是有可能無法確定適當的因素,或者我們無法準確估計我們確定的因素的影響。此外,在我們的投資組合中,大額貸款、信用證和與個別交易對手簽訂的合同放大了我們面臨的信用風險,因為大型借款人和交易對手不償還貸款或不按合同條款履行合同的影響對我們的信用損失和準備金產生了不成比例的重大影響。
我們用來管理信用風險的信息可能不準確或不完整,這可能會導致違約風險增加,否則會對我們的業務、運營結果和財務狀況產生影響。
在決定是否向客户和交易對手提供信貸或進行其他交易時,我們可以依賴客户和交易對手或代表客户和交易對手提供的信息,包括財務報表和其他財務信息。我們還可以依賴客户和交易對手對這些信息的準確性和完整性的陳述,以及關於財務報表的獨立審計師的報告。儘管我們定期審查我們對特定客户和交易對手以及我們認為可能會引起信用問題的特定行業的信用敞口,但違約風險可能來自難以發現的事件或情況,如欺詐。此外,這種情況,包括欺詐,可能會在總體經濟不確定時期變得更有可能發生或被發現。我們也可能無法收到有關交易對手風險的全部信息。此外,在我們以抵押品為抵押提供信貸的情況下,我們可能會發現我們的抵押品擔保不足,例如,由於市場價值突然下跌,導致抵押品價值下降,或者由於此類抵押品的欺詐。如果發生這樣的事件或情況,可能會導致潛在的收入損失,並對我們的業務、運營結果和財務狀況產生影響。
我們的信貸損失準備金可能被證明不足以吸收我們貸款組合中的損失。
我們維持信貸損失準備金,我們認為這是對CECL模型中預期損失的合理估計。我們相信,我們的信貸損失撥備保持在一個水平,足以在截至相應資產負債表日期的貸款組合中的整個貸款期限內吸收預期的損失。然而,我們的信貸損失撥備可能不足以彌補實際的信貸損失,未來的信貸損失撥備可能會對我們的經營業績產生重大影響。與信貸損失準備相關的會計計量需要大量估計,這些估計可能會受到與新信息和不斷變化的情況相關的不確定性和變化的影響。管理層使用來自內部和外部來源的相關可用信息(與過去的事件、當前狀況以及合理和可支持的預測相關)來估算津貼。歷史信用損失經驗與經濟預測相結合,為對預期信用損失的定量建模估計提供了基礎。First Financial根據需要調整其量化模型,以反映該模型尚未考慮的條件。我們對任何貸款的損失風險和損失金額的估計都因我們的借款人通過不斷變化的經濟環境、競爭挑戰和其他因素成功執行其商業模式的能力存在重大不確定性而變得複雜。由於這些因素的不確定性和易變性,我們的實際損失可能與我們目前的估計不同。
此外,銀行監管機構定期審查我們的信貸損失撥備,並可能要求我們增加信貸損失撥備或確認進一步的貸款沖銷。此外,財務會計準則委員會(FASB)已經改變了建立信貸損失撥備的要求。新的會計準則要求銀行在發起時記錄貸款、租賃和持有至到期債務證券在資產整個生命週期內預期的信貸損失,而不是以前在很可能發生損失事件時記錄損失的做法。在CECL模型下,我們需要使用歷史信息、當前狀況以及合理和可支持的預測來估計預期的信貸損失。如果我們在CECL模型中使用的方法和假設被證明是不正確的或不充分的,信貸損失撥備可能不夠充分,導致需要建立額外的信貸損失撥備,這可能會對我們的財務狀況和經營業績產生實質性的不利影響。 我們在2020年採用了CECL會計準則,並確認對我們的信貸損失準備進行了一次性累積效應調整。
以及截至2020年1月1日的留存收益。在CARE法案頒佈的同時,聯邦銀行監管機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了採用CECL對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。
我們在2020年第一季度採用了CECL,包括監管階段的引入。CECL的實施會帶來運營風險,包括未能正確過渡內部流程或系統,這可能會導致錯誤、財務錯報或運營虧損。作為CECL的結果,一旦預測到疲軟或惡化的經濟狀況,並改變我們對信貸損失的預期,我們的財務業績可能會受到負面影響。2021年,由於與新冠肺炎相關的信貸條件沒有最初預期的那麼重要,我們能夠扭轉之前1,900萬美元的撥備支出。 然而,根據未來新冠肺炎的變體和情況,我們可能會在未來一段時間內為信貸損失產生鉅額撥備費用。
對新業務計劃和戰略的預測可能被證明是不準確的。
業務計劃和戰略的引入、實施、退出、成功和時機,包括但不限於開設新的銀行中心或進入新的產品線,可能不太成功或可能與預期的不同,這可能會影響我們的業務。世行對其銀行和金融產品進行一定的預測,並制定計劃和戰略。如果我們不能準確地確定對銀行和金融產品的需求,可能會導致我們在沒有預期收入增加的情況下產生大量支出,這可能會對銀行的業務產生實質性影響。
我們可能會因違反陳述和擔保、借款人欺詐或某些借款人違約而被要求回購抵押貸款或賠償抵押貸款購買者,這可能會損害我們的流動性、經營業績和財務狀況。
當我們出售按揭貸款時,不論是整體貸款或證券化,我們均須就按揭貸款及其發放方式向買方作出慣常陳述及保證。我們的整個貸款銷售協議要求我們在違反任何這些陳述或保證的情況下回購或替代抵押貸款。此外,我們可能會因借款人欺詐而被要求回購抵押貸款。雖然我們已採取措施改進我們的承保政策和程序,但不能保證這些步驟將有效或降低與過去出售的貸款相關的風險。如果回購和賠償活動的水平變得重要,我們的流動性、經營業績和財務狀況可能會受到影響。
金融服務業的競爭非常激烈,可能會導致我們失去業務或經歷利潤率下降。
我們所處的行業競爭激烈,隨着立法、法規和技術的變革以及持續的整合,競爭可能會變得更加激烈。我們面臨着來自國內外其他貸款機構以及眾多其他金融服務提供商的激烈競爭。非銀行金融機構提供服務的能力以前僅限於商業銀行,這加劇了競爭。由於非銀行金融機構不受與銀行和銀行控股公司相同的監管限制,它們往往能夠以更大的靈活性和更低的成本結構運營。選擇成為金融控股公司的證券公司、保險公司可以收購銀行等金融機構。這些發展可能會極大地改變我們開展業務的競爭環境。我們的一些競爭對手擁有更多的財力和/或面臨更少的監管限制。與我們競爭的信用社擁有監管和其他優勢,使他們能夠為產品和服務定價更具競爭力。由於這些不同的競爭來源,我們的業務可能會被競爭對手搶走,或者被迫以不太有利的條件為產品和服務定價,以留住或吸引客户,這兩種情況都可能影響我們的盈利能力。
競爭的主要基礎是定價(包括貸款或計息存款的利率)、產品結構、提供的產品和服務的範圍,以及客户服務的質量(包括對客户需求和關注的便利性和響應性)。在金融服務業,獲取和使用技術的能力是一個日益重要的競爭因素,它是客户滿意度的一個至關重要的組成部分,因為它影響我們提供正確產品和服務的能力。例如,數字或加密貨幣、區塊鏈以及其他旨在增強交易安全性的“金融科技”技術,都有可能顛覆
金融業,改變銀行的經營方式,減少銀行作為金融存款保管者和中介機構的需要。
如果不能充分解決我們面臨的競爭壓力,可能會使我們更難在整個業務範圍內吸引和留住客户。同樣,滿足這些競爭壓力可能需要我們招致大量的額外費用,重新評估我們為客户提供服務的分支機構的數量,或者接受超出我們認為在這種情況下是可取的風險。此外,提高存款利率或降低貸款利率的競爭壓力可能會降低我們的淨息差,從而對我們的淨利息收入產生負面影響。
客户可能會尋求銀行存款的替代方案,導致我們失去了一個相對便宜的資金來源。
如果客户認為另類投資提供了更好的預期回報,那麼支票和儲蓄賬户餘額以及其他形式的客户存款可能會減少。 消費者可能會將資金從銀行存款中轉移出來,轉而進行其他投資,包括數字貨幣或加密貨幣。 當客户將資金從銀行存款轉移到另類投資時,我們可能會失去一個相對便宜的資金來源,從而增加我們的融資成本。
消費者可能決定不使用銀行完成他們的金融交易,或以電子方式將資金存入在我們市場區域內沒有分行的銀行,這可能會影響淨收入。
技術和其他變化允許當事人在沒有銀行的情況下完成金融交易。例如,消費者可以在沒有銀行的情況下直接支付賬單和轉賬。消費者還可以在全國各地的銀行購買更高的存款利率,這些銀行可能會提供更高的利率,因為他們很少或沒有實體分行,並以電子方式開立存款賬户。這一過程可能會導致手續費收入和客户存款的損失,並可能增加我們的融資成本。
我們的財富管理業務使我們面臨各種投資和市場風險。
截至2021年12月31日,我們管理的資產規模為34億美元。股票市場的大幅下跌或波動加劇可能會對我們管理的資產數量產生負面影響,從而使我們的收益面臨額外的風險和不確定因素。
我們的外匯業務在很大程度上依賴於少數大客户和市場波動。
2019年8月,第一金融收購了從事各種外匯市場活動的Bannockburn。在某種程度上,班諾克本的商業模式依賴於少數從事外幣交易的大客户。失去一個或多個這樣的大客户將對Bannockburn的收入產生不利影響。此外,隨着市場波動性的增加,外幣交易量也會增加。全球金融市場持續的穩定期可能會對班諾克伯恩的收入造成不利影響。
負面的輿論可能會損害我們的聲譽,影響業務運營和收入。
作為一家金融機構,我們的收益和資本都受到負面輿論風險的影響。負面輿論可能源於我們在任何活動中的實際或被指控的行為,包括貸款行為、我們的任何產品或服務未能滿足我們客户的預期或適用的監管要求、公司治理和收購、社交媒體和其他營銷活動、環境、社會和社會治理實踐的實施,或者政府監管機構和社區組織針對上述任何行為所採取的行動。負面輿論可能會影響我們吸引和/或留住客户的能力,可能會讓我們面臨訴訟和監管行動,可能會對我們的股價產生實質性的不利影響,或者導致波動性增加。負面輿論也可能影響我們在無擔保批發債務市場借入資金的能力。
我們依賴其他公司提供我們業務基礎設施的關鍵組件,這帶來了此類公司倒閉和涉及我們客户信息的網絡安全事件的風險。
第三方提供我們業務基礎設施的關鍵組件,例如處理和互聯網連接以及網絡接入。這些供應商還提供支持我們運營的服務,包括存儲和處理敏感的消費者和企業客户數據,以及我們的銷售工作。這些第三方提供的此類服務的任何中斷,或這些第三方無法處理當前或更大數量的服務,都可能影響我們向客户提供產品和服務的能力,以及高效和有效地開展業務的能力。第三方的技術或財務困難
服務提供商可能會影響我們的業務,如果此類困難導致該方提供的服務中斷或中斷。此外,由於COVD-19及其任何新的變種,我們的第三方供應商的運營可能會失敗或延遲。
供應商系統的網絡安全漏洞可能導致我們的數據被盜或業務流程中斷。服務提供商網站的客户數據安全遭到重大破壞可能會對我們的商業聲譽造成負面影響,導致客户流失,導致控制事件的費用增加和/或要求我們為受影響的客户提供信用監控服務,導致監管罰款和制裁,並可能導致訴訟。如果供應商的數據安全系統遭到破壞,我們可能會對我們的客户承擔責任。我們依賴外包服務提供商實施和維護謹慎的網絡安全控制。此外,我們可能沒有為第三方故障造成的所有類型的損失投保,我們的保險覆蓋範圍可能不足以覆蓋系統故障或其他中斷造成的所有損失。我們的業務基礎設施故障可能會中斷運營或增加業務成本。
我們依賴我們的系統、員工和某些交易對手,某些故障可能會影響我們的運營。
我們面臨多種操作風險,包括僱員和外界欺詐的風險、文書和記錄保存錯誤的風險,以及計算機/電信系統故障的風險。我們的業務依賴於我們處理大量日益複雜的交易的能力。如果我們的金融、會計或其他數據處理系統出現故障或存在其他重大缺陷,我們可能會受到影響。我們依靠內部系統和外包技術來支持這些數據存儲和處理操作。我們無法在關鍵時間點使用或訪問這些信息系統,可能會對我們業務運營的及時性和效率產生不利影響。近年來,一些銀行遭遇了拒絕服務攻擊,個人或組織向銀行網站發送超高流量,目的和效果是破壞銀行處理交易的能力。
此外,如果我們的一名員工或第三方服務提供商因人為錯誤或個人故意破壞或欺詐性操縱我們的運營或系統而導致重大運營故障或故障,我們可能會受到影響。我們還面臨自然災害、恐怖主義和國際敵對行動對我們的系統和行動造成影響的風險。這類事件還可能影響我們所依賴的他人運營的電力或通信系統。
員工的不當行為可能包括代表客户進行欺詐性、不當或未經授權的活動,或不當使用機密信息。我們可能無法防止員工或第三方的錯誤或不當行為,我們採取的檢測此類活動的預防措施可能並非在所有情況下都有效。員工失誤或不當行為可能使我們面臨疏忽或監管執法行動的民事索賠,包括罰款和業務限制。
此外,金融機構也曾成為欺詐活動的受害者,犯罪分子冒充客户,從客户賬户發起電匯和自動票據交換所交易。雖然我們已經制定了政策和程序來驗證客户的真實性,但我們不能保證這些政策和程序將防止所有欺詐性轉賬。此類活動可能導致財務責任並損害我們的聲譽。
未經授權披露敏感或機密的客户或客户信息,無論是通過破壞我們的計算機系統或其他方式,或者是通過破壞我們的系統安全,都可能損害我們的業務。
作為我們業務的一部分,我們代表我們的子公司和其他第三方收集、處理和保留敏感和機密的客户和客户信息。儘管我們採取了安全措施,但我們的設施和系統以及我們的第三方服務提供商的設施和系統可能容易受到安全漏洞、破壞行為、計算機病毒、惡意軟件、勒索軟件、信息被盜、數據錯位或丟失、編程和/或人為錯誤或其他類似事件的攻擊。如果信息安全遭到破壞,信息可能會丟失或被盜用,從而導致我們的經濟損失或成本或他人的損害。我們的系統可能無法運行,導致我們無法向客户提供服務。任何涉及挪用、丟失、破壞或未經授權披露客户機密信息的安全漏洞,無論是我們還是我們的供應商,都可能嚴重損害我們的聲譽,使我們面臨訴訟和責任的風險,擾亂我們的運營,並對我們的業務產生實質性影響。
網絡安全風險管理計劃的維護成本很高,並且不能保護我們免受與維護客户數據和我們的專有數據的安全相關的所有風險,使其免受外部和內部入侵、災難恢復以及供應商使用的控制故障的影響。員工的錯誤或不當行為可能導致未能實施旨在規避風險的政策和程序。此外,隨着技術和網絡攻擊隨着時間的推移而變化,我們必須不斷地監控和更改系統,以防範新的威脅。我們可能不知道並能夠防範新的威脅,直到
攻擊已經發生。國會和我們運營所在州的立法機構定期考慮立法,以實施更嚴格的數據隱私要求。
任何這些事件都可能導致我們經營一項或多項業務的能力減弱、對客户的潛在責任、聲譽損害以及以要求、限制和處罰的形式進行的監管幹預,這可能會影響我們的業務和運營結果。
我們可能不會為我們的普通股支付股息。
我們普通股的持有者只有權從我們董事會可能宣佈的從合法可用於此類支付的資金中獲得股息。雖然我們在歷史上曾宣佈普通股派發現金股息,但我們不需要這樣做,未來可能會減少或取消我們的普通股股息。此外,我們支付普通股股息的資金取決於銀行支付給我們的股息,這些股息受到監管限制。我們股息率的降低可能會影響我們普通股的市場價格。
我們的流動性取決於我們從子公司獲得股息的能力,子公司佔我們收入的大部分,可能會影響我們支付股息的能力,我們可能無法從其他來源提供流動性。
我們與我們的子公司,特別是銀行,是一個獨立的、截然不同的法律實體。我們幾乎所有的收入都來自子公司的股息。這些股息是支付普通股股息以及未償債務利息和本金的主要資金來源。各種聯邦和/或州法律法規限制或限制本行和我們的某些非銀行子公司可能支付給我們的股息金額。此外,如果我們子公司的收益不足以向我們支付股息,同時保持充足的資本水平,我們可能無法向我們的普通股股東支付股息。截至2021年12月31日,世行擁有166.2100萬可在沒有事先監管批准的情況下向First Financial支付股息。
為了增加流動性,我們可以在信貸安排下或從其他來源借款。資本和信貸市場的動盪可能會導致許多貸款人和機構投資者減少或停止向借款人提供資金,因此,我們可能無法通過額外借款進一步增加流動性。
我們從子公司獲得股息的能力受到限制,或者無法通過額外借款增加流動性,或者無法維護、更新或更換現有的信貸安排,這些都可能對我們的流動性以及我們支付普通股股息以及債務利息和本金的能力產生實質性影響。
截至2021年12月31日,我們的債務為7.06億美元。
如果我們無法以理想的條件進入資本市場,可能會影響我們的資本資源、流動性和業務。
我們依賴批發資本市場為我們提供充足的資本資源和流動性,以滿足我們的承諾和業務需求,並滿足我們客户的交易和現金管理需求。 我們可以獲得的其他資金來源,也是我們作為流動性風險管理戰略的常規組成部分所依賴的,包括銀行間借款、回購協議和聯邦住房貸款銀行系統的借款。 任何可能限制我們以可接受或可取的條件獲取這些來源的事件,例如債券購買者的信心下降、我們的信貸評級被下調,或我們的存户或參與資本市場的交易對手的信用評級被下調,都可能影響我們的資本成本和我們籌集資金的能力,進而影響我們的流動性。
此外,之前的債券發行可能會對我們以及我們的債務和股票投資者產生重要影響,包括:
•需要我們運營現金流的很大一部分用於支付利息;
•增加償債和其他義務的履行難度;
•增加未來債務信用評級下調的風險,這可能會增加未來的債務成本,限制未來債務融資的可用性;
•增加我們在一般不利經濟和行業條件下的脆弱性;
•減少可用於資本支出和其他公司用途以及發展業務的現金流;
•限制我們計劃或應對業務和行業變化的靈活性;
•使我們相對於我們的競爭對手處於競爭劣勢,這些競爭對手的債務槓桿率可能不高;以及
•限制了我們在需要時借入更多資金或在商機出現時利用商機、支付現金股息或回購證券的能力。
我們繼續在持續的基礎上評估這些風險。
我們當前市值的顯著或持續下降可能會影響我們商譽的賬面價值。
在評估我們商譽的賬面價值時,我們會考慮大量的事實和情況。 其中一個考慮因素是我們的市值,在一段合理的時間內相對於報告單位的總估計公允價值進行評估。 雖然這一比較提供了有關我們報告單位的估計公允價值的一些相對市場信息,但它不是決定性的,需要在當前經濟和政治環境的背景下進行評估。然而,First Financial市值的顯著和/或持續下降,特別是與First Financial的賬面價值相比,可能是商譽潛在減損的跡象。
其他考慮因素包括對五年期間來自內部管理層預測的收入和支出的預測、營運資金估計的變化、從利率建立法得出的公司特定貼現率、外部來源的銀行同業集團市盈率以及外部來源的銀行同業集團控制權溢價的變化,所有這些都是高度主觀的,需要管理層做出重大判斷。這些關鍵假設的變化可能會對我們對報告單位公允價值的估計產生重大影響,並可能影響我們關於存在潛在減值的結論。
我們信用評級的降低可能會影響我們或我們證券的持有者。
評估我們信譽的信用評級機構定期對公司進行評估,信用評級基於許多因素,包括我們的財務實力和創造收益的能力,以及不完全在我們控制範圍內的因素,包括影響金融服務業和經濟的評級方法和條件的變化。 不能保證我們會維持目前的信用評級。 公司信用評級的下調可能會影響我們獲得流動資金和資本的機會,並可能大幅增加我們的資金成本,引發額外的抵押品或融資要求,並減少願意借給我們或購買我們證券的投資者和交易對手的數量。 這可能會影響我們的增長、盈利能力和財務狀況,包括流動性。
潛在的收購可能會擾亂我們的業務,稀釋股東價值,我們可能無法成功完成或整合此類收購。
收購其他銀行、業務或分支機構通常涉及與收購相關的各種風險,其中包括:
•目標公司的未知或或有負債的潛在風險敞口;
•對目標公司潛在資產質量問題的風險敞口;
•整合目標公司業務和人員的難度和費用;
•非戰略性業務清盤過程中的困難或增加成本;
•對我們業務的潛在幹擾;
•潛在地轉移了我們管理層的時間和注意力;
•目標公司關鍵員工和客户可能流失的情況;
•難以估計目標公司的價值(包括商譽);
•難以就任何擬議的交易獲得適當的監管批准;以及
•可能影響目標公司的銀行、税收法律法規或會計規則的潛在變化。
我們定期評估併購機會,並就可能與其他金融機構和金融服務公司進行的交易進行盡職調查活動。收購可能涉及支付高於賬面價值和市場價值的溢價,因此,任何此類交易都可能稀釋我們的有形賬面價值和每股普通股淨收入。此外,任何整合因合併或收購而獲得的業務的困難,以及未能實現預期的收入增長、成本節約、地域或產品存在的增加,和/或收購帶來的其他預期收益,都可能對我們的流動性、運營結果和財務產生影響。
條件和任何這樣的整合都會轉移管理層的時間和注意力,使他們無法有效地管理我們的公司。
我們決定尋求的任何合併或收購機會最終都將取決於監管部門的批准或其他成交條件。我們可能會花費大量的時間和資源進行潛在的收購,這些收購可能會因為監管部門的批准或其他成交要求得不到滿足而無法完成。此外,在某些情況下,銀行監管機構和適用的法律法規可能會限制我們進行收購的能力。
我們的會計政策和流程對我們如何報告財務狀況和經營結果至關重要。 他們要求管理層對不確定的事情做出估計。
會計政策和流程是我們記錄和報告財務狀況和經營結果的基礎。管理層必須在選擇和應用這些會計政策和程序時做出判斷,使其符合美國公認的會計原則。
管理層認為某些會計政策是關鍵的,因為它們需要管理層的判斷來確定資產、負債、承諾和或有事項的估值。在記錄收入、確認費用、收回資產、評估資產或負債或減少負債時,各種因素可能會影響最終估值。我們制定了詳細的政策和控制程序,旨在確保這些重要的會計估計和判斷得到很好的控制和一致的應用。此外,我們的政策和程序旨在確保改變方法的過程以適當的方式進行。由於我們對這些問題的判斷和估計存在不確定性,我們不能保證我們不會被要求調整會計政策或重新公佈前期財務報表。
有關更多信息,請參閲管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析中的“關鍵會計政策”,以及我們提交給股東的2021年年度報告(包含在本表格10-K附件13中)中的註釋1-綜合財務報表附註1中的重要會計政策摘要。
我們會計政策或會計準則的變化可能會對我們報告財務結果和狀況的方式產生重大影響。
財務會計準則委員會和美國證券交易委員會不時改變管理我們財務報表編制的財務會計和報告標準。這些變化可能很難預測,並可能對我們記錄和報告財務狀況和運營結果的方式產生重大影響。在某些情況下,我們可能被要求追溯應用新的或修訂的標準,導致我們重複上期財務報表。
2016年6月,FASB發佈了CECL。預計CECL將提前確認信貸損失,不僅需要考慮過去和當前的事件,還需要考慮影響收款能力的合理和可支持的預測。世界銀行在2020年第一季度開始接受新標準。在CARE法案頒佈的同時,聯邦銀行機構發佈了一項臨時最終規則,推遲了CECL的採用對監管資本的估計影響。臨時最終規則為在2020年底之前實施CECL的銀行組織提供了將CECL相對於先前發生的損失方法確定的監管資本對監管資本的估計影響推遲兩年的選擇權,然後有三年的過渡期,以逐步取消最初兩年延遲期間提供的資本收益總額。CECL標準要求金融機構確定對貸款終身預期信貸損失的定期估計,並確認預期信貸損失作為信貸損失的津貼。有關公司採用CECL和相應的信貸損失準備的更多信息,請參閲最近通過或發佈的附註2-會計準則和公司表格10-K中的附註6-信貸損失撥備。
我們的披露控制和程序可能無法阻止或檢測所有錯誤或欺詐行為。
我們的披露控制和程序旨在合理確保我們根據1934年證券交易法(交易法)提交或提交的報告中要求披露的信息被準確積累並傳達給管理層,並在美國證券交易委員會規則和表格中指定的時間段內進行記錄、處理、彙總和報告。我們相信,任何披露管制及程序或內部管制及程序,無論構思及運作如何完善,都只能提供合理而非絕對的保證,確保管理層管制制度的目標得以達致。
這些固有的限制包括這樣的現實:決策過程中的判斷可能是錯誤的,可能會得出另一種合理的判斷,或者可能因為一個簡單的錯誤或錯誤而發生故障。此外,某些人的個人行為、兩個或兩個以上人的串通或未經授權超越控制,都可以規避控制。因此,由於管理控制系統的固有限制,由於錯誤或欺詐造成的錯誤陳述可能會發生,並且不會被發現。
我們從投資證券獲得的收入可能是不穩定的,並受到各種風險的影響。
我們一般維持固定收益市場的投資證券和交易頭寸。與我們的投資組合相關的未實現收益和虧損以及與我們的投資組合相關的按市值計價的收益和虧損受到許多因素的影響,包括我們的信用狀況、利率波動和資本市場波動,以及其他經濟因素。我們這類投資的回報可能會出現波動,這種波動可能會影響我們的財務狀況和運營結果。此外,會計法規可能要求我們在實際實現虧損之前記錄一筆費用,當該等證券的市場估值受損且該等減值被視為非暫時性的時候。
與法律和監管環境相關的風險
監管行動可能會影響我們爭奪新業務的能力,限制我們為流動性需求融資的能力,並增加我們服務的成本。
First Financial及其子公司受到多個州和聯邦監管機構的監督和監管,包括聯邦儲備委員會、聯邦存款保險公司、美國證券交易委員會、CFPB、金融業監管局和對外直接投資。因此,我們受到各種各樣的法律和法規的約束。作為監管過程(包括定期檢查和持續監控)的一部分,監管機構有權對我們的活動和我們經營業務的方式施加限制或條件。這些行動可能會以各種方式影響本公司和本銀行,包括對我們處以罰款、限制我們支付股息的能力、阻止合併或收購、限制我們提供某些產品或服務的能力,或施加額外的資本、運營或監管要求。
客户、監管機構、投資者和其他利益相關者對我們的環境、社會和治理實踐的日益嚴格的審查和不斷變化的期望可能會給我們帶來額外的成本,或者使我們面臨新的或額外的風險。
公司正面臨客户、監管機構、投資者和其他利益相關者對其環境、社會和治理(ESG)實踐和披露的日益嚴格的審查。投資者倡導團體、投資基金和有影響力的投資者也越來越關注這些做法,特別是當它們與環境、健康和安全、多樣性、勞動條件和人權有關時。我們以及我們供應鏈中的第三方供應商、供應商和其他各方與ESG相關的合規成本增加,可能會導致我們的整體運營成本增加。如果不能適應或遵守監管要求或投資者或利益相關者的期望和標準,可能會對我們的聲譽、與某些合作伙伴做生意的能力、獲得資本的機會以及我們普通股的價格產生負面影響。
一般風險因素
其他金融機構的弱點可能會影響我們。
我們從事常規融資交易的能力可能會受到其他金融機構的行動和缺乏商業穩健性的影響。金融服務機構由於交易、清算和交易對手關係等原因而相互關聯。因此,一家或多家金融服務機構或整個金融服務業的違約,甚至傳言或問題,都會導致整個市場的流動性問題,並可能導致我們或其他機構在未來出現虧損或違約。大型機構的違約或可能違約可能會對整個金融體系產生負面影響,如果我們的交易對手或客户違約,我們可能面臨信用風險。此外,當我們持有的抵押品無法變現或清算價格不足以收回我們應得的全部金融工具風險時,我們的信用風險可能會加劇。不能保證任何此類虧損不會影響我們的財務狀況或經營結果。
保持或增加市場份額取決於市場對新產品和服務的接受和監管批准。
我們的成功在一定程度上取決於我們調整產品和服務以適應不斷髮展的行業標準的能力。以更低的價格提供產品和服務的壓力越來越大,這可能會減少淨利息收入和非利息收入。
收費產品和服務。此外,新技術的廣泛採用,包括數字或加密貨幣、區塊鏈和其他“金融科技”技術,可能需要我們投入大量資本支出來修改或調整現有的產品和服務,或者開發新的產品和服務。我們可能不能順應行業趨勢或科技發展而推出新產品和服務,或那些新產品可能得不到市場認同。其結果是,我們可能會失去業務,被迫以不太有利的條件為產品和服務定價,以留住或吸引客户,或者面臨成本增加的問題。
美國政府及其機構的財政和貨幣政策可能會對我們的收入產生影響。
美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)負責監管美國的貨幣和信貸供應。它的政策在很大程度上決定了貸款和投資的資金成本以及這些貸款和投資的回報,這兩者都會影響淨息差。隨之而來的利率變化也會對我們持有的某些金融資產的價值產生重大影響,例如債務證券。美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)的政策可能會對借款人產生不利影響,並增加他們貸款的違約風險。美聯儲政策的變化超出了我們的控制範圍,很難預測;因此,這些變化對我們的活動和經營結果的影響也很難預測。
税法的改變可能會影響我們的業績。
我們需要繳納廣泛的聯邦、州和地方税,包括所得税、消費税、銷售/使用税、工資税、財產税、特許經營税、預扣税和從價税。我們納税義務的變化可能會對我們的經營業績產生實質性影響。此外,我們的客户還需繳納各種聯邦、州和地方税。我們客户繳納的税款的變化可能會影響他們購買住房或消費品的能力,這可能會影響他們對我們的貸款和存款產品的需求。此外,這種對我們客户的負面影響可能會導致我們已經發放的貸款違約,並降低我們投資的抵押貸款支持證券的價值。
1B項。未解決的員工評論。
沒有。
項目2.財產
截至2021年12月31日,該公司運營着139個全方位服務銀行中心,其中29個是租賃設施。我們的核心銀行業務市場位於俄亥俄州、印第安納州、肯塔基州和伊利諾伊州這四個州地區。First Financial的執行辦公室是一家位於俄亥俄州辛辛那提的租賃機構,我們在俄亥俄州經營着62個銀行中心,在伊利諾伊州經營着3個銀行中心,在印第安納州經營着62個銀行中心,在肯塔基州經營着12個銀行中心。此外,我們在印第安納州的一個非銀行中心位置運營我們的商業金融部門,負責我們的保險貸款業務和特許貸款業務。
第3項法律訴訟
我們不時處理各種訴訟事宜,包括就不當或欺詐性貸款行為或貸款違規行為的申索進行抗辯,以及其他事宜,我們還有一些懸而未決的索賠待決。此外,作為正常業務過程的一部分,我們也是訴訟的當事人,這些訴訟涉及對特定賬户資金所有權的索賠、拖欠賬户的收回、對抵押品擔保權益的挑戰,以及我們常規業務活動附帶的喪失抵押品贖回權權益。雖然目前還不能確定其他訴訟事項和索賠的最終責任,但我們相信,損害賠償(如果有的話)和其他與未決事項相關的金額對我們的綜合財務狀況或經營業績可能不會有重大影響。在適當的情況下,根據FASB ASC主題450,或有事項,部分基於法律顧問的建議,為這些不同的訴訟事項建立了準備金。
第四項礦山安全信息披露
不適用。
補充項目。有關我們高管的信息。
下表列出了截至2022年2月18日第一財務公司高管的相關信息。執行人員為First Financial執行決策職能。管理人員每年在董事會組織會議上選舉產生,任職至下一次組織會議,或其繼任者當選並獲得適當資格為止。
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| | 定位於 第一金融銀行(First Financial Bancorp) | | 年齡 |
阿奇·M·布朗 | | 總裁兼首席執行官 | | 61 |
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詹姆斯·M·安德森 | | 執行副總裁,首席財務官 | | 50 |
| | | | |
理查德·S·丹寧(Richard S.Dennen) | | 執行副總裁,首席企業銀行官 | | 55 |
| | | | |
約翰·M·加維根 | | 執行副總裁、首席運營官 | | 43 |
| | | | |
凱倫·B·伍茲 | | 執行副總裁、總法律顧問兼首席風險官 | | 53 |
| | | | |
威廉·R·哈羅德 | | 執行副總裁、首席信貸官 | | 54 |
| | | | |
阿曼達·尼利(Amanda N.Neeley) | | 執行副總裁,首席消費者銀行和戰略官 | | 41 |
| | | | |
格雷戈裏·A·哈里斯 | | 黃衣主教顧問團主席 | | 53 |
以下是上述個人在過去五年中的商業經歷的簡要描述。
阿奇·M·布朗-阿奇·布朗是第一金融和董事的總裁、首席執行官和首席執行官,在第一金融收購MainSource金融集團後於2018年4月1日被任命擔任這些職位。此前,他曾於2008年8月至2018年4月擔任MainSource總裁兼首席執行官,並於2011年4月至2018年4月擔任MainSource董事會主席。
詹姆斯·M·安德森-傑米·安德森(Jamie Anderson)在First Financial和MainSource合併後,於2018年4月1日成為First Financial和世行的首席財務官。此前,安德森曾在2006年1月至2018年4月擔任MainSource的首席財務官。在此之前,他在MainSource公司擔任過以下職務:2005年3月至2006年1月擔任行政副總裁兼首席會計官,2002年3月至2005年3月擔任財務總監兼首席會計官,2000年9月至2002年3月擔任財務總監。安德森先生是一名註冊會計師(非在職)。
理查德·S·丹寧(Richard S.Dennen)-Rick Dennen於2021年成為First Financial的首席企業銀行官,負責銀行的所有商業方面,包括商業資本、投資房地產、設備融資、金庫管理和外匯業務。Dennen先生仍然是First Commercial Finance的總裁兼首席執行官,該公司包括橡樹街融資公司和First特許經營資本公司,他自2015年以來一直擔任這一職務。橡樹街基金是一家專業金融公司,從事向保險機構、註冊投資顧問、註冊會計師、能源和間接汽車融資公司提供貸款。第一特許經營資本公司貸款給餐廳加盟商。德南先生是一名註冊會計師。
約翰·M·加維根 -John Gavigan是第一金融公司的執行副總裁兼首席運營官,負責企業數字解決方案、信息技術、運營、客户支持中心、項目管理和公司設施。加維甘於2018年底被任命為現任職務,此前曾在2018年大部分時間擔任首席行政官,並在2014年至2018年初擔任首席財務官。他於2008年加入本公司擔任助理財務總監,並於2011年至2014年擔任公司財務總監。加維根先生是一名註冊會計師(非在職)。
凱倫·B·伍茲-卡倫·伍茲擔任第一金融公司的總法律顧問兼首席風險官。在First Financial和MainSource合併後,她於2018年4月加入First Financial。她之前曾在2016年1月至2018年4月擔任MainSource的企業法律顧問和首席風險官。在加入MainSource之前,伍茲女士是印第安納州印第安納波利斯的Kriig DeVault LLP的合夥人。伍茲之前曾擔任印第安納州上訴法院尊敬的約翰·G·貝克(John G.Baker)法官的法律書記員。
威廉·R·哈羅德-比爾·哈羅德(Bill Harrod)是First Financial的首席信貸官,他自2017年10月以來一直擔任這一職務。他負責以風險適當的方式管理和監控貸款組合和其他相關的信貸職能,包括承銷、審批和催收。哈羅德於2015年首次加入第一金融,此後在專業銀行、企業銀行、商業和工業貸款以及商業金融領域擔任過各種信貸和管理職位。
阿曼達·尼利(Amanda N.Neeley)-曼迪·尼利(Mandy Neeley)是第一金融公司(First Financial)的首席消費者銀行和戰略官。Neeley女士負責零售銀行和抵押銀行業務,以及First Financial品牌的推出和發展、銷售流程的推進以及正式戰略規劃計劃的開發。Neeley女士的整個職業生涯都是在世界銀行度過的,大學期間開始做兼職出納員,2003年畢業後擔任營銷協調員。自2016年以來,她一直擔任首席戰略官一職,並於2021年增加了首席消費者銀行官一職。
格雷戈裏·A·哈里斯-格雷格·哈里斯(Greg Harris)擔任第一金融銀行(First Financial Bank)旗下富裕銀行和黃色紅衣主教諮詢集團的總裁。他負責業務線的各個方面,包括銷售、客户體驗、投資管理、行政、合規和運營。Greg於2009年加入First Financial,在金融服務業擁有30多年的經驗。在加入第一金融公司之前,格雷格曾在Touchstone投資公司和基金項目服務公司擔任過各種領導職務。Touchstone Investments是一家機構共同基金管理公司,基金項目服務公司是他在1998年與人共同創立的一家金融服務併購整合公司。他的職業生涯始於第五第三銀行,當時他是該銀行信託和投資業務的產品經理。
第二部分
第5項. 註冊人普通股、相關股東事項和發行人購買股權證券的市場。
(a) 市場信息、持有者、分紅
第一金融公司的普通股在納斯達克全球精選股票市場®上市,代碼為“FBC”。 第一金融公司提交給股東的截至2021年12月31日的年度報告中的“季度財務和普通股數據”中所包含的有關我們的股價和股息的信息在此作為參考,以迴應這一項目。
截至2022年2月17日,我們的普通股約有3965名登記在冊的股東持有,這一數字不包括以“街頭名義”持有股份的受益所有者,也不包括以前收購的公司中未交換股票的股東。截至2021年12月31日,共有20,515股票期權和839,733限制性股票已發行。有關股票期權、限制性股票和限制性股票單位的更多信息包括在第一金融公司提交給股東的2021年年度報告的綜合財務報表附註中的附註20-股票期權和獎勵以及下文第12項中。
未來現金股息的支付由我們的董事會酌情決定,並受一系列因素的影響,包括經營業績、一般業務狀況、增長、財務狀況、監管限制和董事會認為相關的其他因素。此外,我們支付未來現金股息的能力受到監督和監管中討論的某些監管要求和限制的約束。 上文第1項中的章節。欲瞭解更多信息,請參閲第一金融公司提交給股東的2021年年度報告中的附註3-綜合財務報表附註中對現金和股息的限制(包括在本報告的附件13中),該附註通過引用併入以迴應本項目。
股票表現圖表
第一金融公司2021年年度股東報告(作為本報告的附件13)的“股東總回報”中包含的股票業績圖表,作為對這一項目的迴應而併入本文作為參考。
(b)未登記的股權證券銷售和收益的使用
沒有。
(c)發行人購買股票證券
2018年12月,董事會批准了一項股票回購計劃,根據該計劃,本公司被授權在2020年12月31日之前回購最多5,000,000股股票。2020年12月22日,董事會宣佈批准了一項新的回購計劃,該計劃規定購買至多5,000,000股本公司的額外普通股(2020年回購計劃)。2020年回購計劃在之前授權的股票回購計劃到期後於2021年1月1日生效,但於2021年12月終止,取而代之的是2022年1月1日生效的新計劃。本公司於2021年第四季並無根據2020購回計劃購入任何股份。
第六項:精選財務數據。
不適用。
第七項管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析。
第一金融公司2021年股東年報(作為本報告附件13)的管理層討論和分析部分(包括某些前瞻性陳述)中包含的信息在此作為參考,以迴應本項目。
第7A項。市場風險的定量和定性披露。
First Financial向股東提交的2021年年度報告(作為本報告的附件13)中的市場風險部分和表14-管理層討論和分析部分的市場風險披露中包含的信息,在此作為參考併入,以迴應本項目。
項目8.財務報表和補充數據
第一財經致股東的綜合財務報表及綜合財務報表附註(作為本報告附件13)所載的綜合財務報表及本獨立註冊會計師事務所的報告,在此併入作為參考。
第一財務公司提交給股東的2021年年度報告(作為本報告的附件13)中的合併財務報表附註末尾的季度財務和普通股數據在此併入作為參考。
第九條會計和財務披露方面的變更和與會計師的分歧。
沒有。
第9A項。控制和程序。
信息披露控制和程序的評估
First Financial的首席執行官和首席財務官與其他高級管理層成員一起評估了First Financial的披露控制和程序(根據交易法第13a-15(E)條的定義)
截至本報告所涵蓋的財年結束時。基於這一評估,First Financial的首席執行官和首席財務官得出結論,這種披露控制和程序是有效的,可以確保第一金融公司(包括其合併子公司)在根據交易法提交或提交的報告中披露的重要信息在證券交易委員會的規則和表格規定的時間段內得到記錄、處理、彙總和報告。
2021年12月31日,第一金融公司收購了Summit Funding Group,Inc.。由於收購的時機,第一金融公司截至本報告所涉期間末的披露控制和程序的有效性評估中排除了對Summit業務財務報告的內部控制。作為收購Summit的結果,第一金融公司將評估流程、信息技術系統和財務報告內部控制的其他組成部分的變化,作為其整合活動的一部分。截至本報告所述期間,收購的Summit業務佔合併資產總額的1.5%。
財務報告的內部控制
第一金融2021年年度股東報告(見本報告附件13)所載管理層財務報告內部控制報告和獨立註冊會計師事務所報告在此併入,以供參考。
財務報告內部控制的變化
在截至2021年12月31日的財政季度內,第一金融公司對財務報告的內部控制(根據交易法第13a-15(F)條的定義)沒有發生任何變化,這些變化對第一金融公司的財務報告內部控制產生了重大影響,或者有合理的可能性對其財務報告內部控制產生重大影響。
第9B項。其他信息。
沒有。
第9項關於妨礙檢查的外國司法管轄區的披露。
不適用。
第三部分
項目10.董事、高級管理人員和公司治理
有關第一金融公司高管的某些信息已在“補充項目”中提供。註冊人的高級管理人員“本表格10-K。第一金融關於將於2022年5月24日舉行的股東年會的最終委託書中的“董事選舉”、“公司治理-董事會委員會”、“供選舉進入董事會的股東提名”和“拖欠的第16(A)條報告”項下的信息,預計將在本財年結束後120日內提交給美國證券交易委員會(第一金融的委託書),作為對本項目的迴應,以供參考。
第11項高管薪酬
第一金融公司委託書中“董事會和委員會會議”、“薪酬討論和分析”、“高管薪酬”、“薪酬委員會聯鎖和內部人士參與”以及“薪酬委員會報告”標題下的信息在此作為參考,以迴應這一項目。
第十二條某些實益所有人和管理層的擔保所有權及相關股東事項。
第一金融公司委託書中“董事董事、高管和被提名人的持股情況”項下的信息被併入本文,以供參考。
股權薪酬計劃信息
下表列出了截至2021年12月31日有關我們普通股可能發行的補償計劃的信息:
根據股權補償計劃獲授權發行的證券
| | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |
| | 擬發行證券的數量 在行使 未完成的選項, 認股權證及權利 | | 未償還期權、權證和權利的加權平均行權價 | | 證券數量 剩餘可用時間 未來在以下條件下發行 股權補償計劃 (不包括證券 反映在(A)欄) |
計劃類別 | | (a) | | (b) | | (c) (1) |
證券持有人批准的股權補償計劃 | | 20,515 | | | $ | 10.98 | | | 4,984,895 | |
未經證券持有人批准的股權補償計劃 | | 不適用 | | 不適用 | | 不適用 |
(1)本專欄包含的證券可根據First Financial Bancorp發行。2020年度股東大會通過的《2020年股票計劃》。
第13項某些關係和相關交易
第一金融公司2021年股東年報(作為本報告附件13)所載的附註13-綜合財務報表附註中向關聯方提供的貸款中所載的信息在此作為參考,以迴應本項目。第一金融公司的委託書中“公司治理--與關聯方的交易”標題下的信息在此作為參考併入本文,以迴應這一項目。
第14項主要會計費用及服務
第一金融公司委託書中的“獨立註冊會計師事務所費用”項下的信息在此作為參考併入,以迴應這一項目。
第四部分
項目15.證物、財務報表明細表
(A)(1)如下所列的綜合財務報表(及其報告)參考第一金融公司提交給股東的2021年年度報告(作為本報告的附件13)併入本文:
獨立註冊會計師事務所報告(PCAOB ID173)-參考First Financial的2021年年報成立
截至2021年12月31日和2020年12月31日的綜合資產負債表-參考First Financial的2021年年報合併
截至2021年、2020年和2019年12月31日的年度綜合收益表-參考First Financial的2021年年報合併
截至2021年、2020年和2019年12月31日的綜合全面收益表-參考First Financial的2021年年報合併
截至2021年、2020年和2019年12月31日的年度股東權益變動表-參考First Financial的2021年年報合併
截至2021年、2020年和2019年12月31日的合併現金流量表-參考First Financial的2021年年報合併
合併財務報表附註-引用First Financial的2021年年報
(2)財務報表明細表:S-X條例要求的合併財務報表明細表在相關指示中沒有要求,或者不適用,因此被省略
(三)展品:
以下所列文件與本10-K表格年度報告一起存檔/提供,作為證物或通過引用併入本表格10-K年度報告中,如所述:
展品
數
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2.1 | First Financial Bancorp於2017年7月25日簽署的合併協議和計劃。和MainSource Financial Group,Inc.(根據S-K法規第601(B)(2)項,某些附表和證據已被省略)(文件號001-34762)(通過引用納入2017年7月27日提交的當前8-K表格報告的附件2.1)。 |
2.2 | 截至2019年6月18日,First Financial Bancorp.、First Financial Bank、Wallace Merge Sub,LLC、Bannockburn Global Forex,LLC和Fortis Advisors,LLC之間僅以會員代表身份簽署的合併協議和計劃(作為First Financial於2019年6月19日提交的當前8-K表格報告的附件1.1提交)(文件號001-34762)。 |
2.3 | 協議和合並計劃的第1號修正案,日期為2019年8月6日,由第一金融銀行、第一金融銀行、華萊士合併子公司、班諾克本全球外匯有限責任公司和富通顧問有限責任公司僅以成員代表的身份提出(通過引用2019年8月6日提交的當前8-K表格報告的附件2.1合併而成)(/文件號001-34762)(/文件第001-34762號),日期為2019年8月6日,由First Financial Bancorp.、First Financial Bank、Wallace Merge Sub、Bannockburn Global Forex,LLC和富通顧問公司(Fortis Advisors,LLC)之間的協議和合並計劃第1號修正案。 |
2.4 | First Financial Bancorp.、First Financial Bank、Wallace Merge Sub LLC、Bannockburn Global Forex,LLC和Fortis Advisors,LLC僅以會員代表的身份對協議和合並計劃進行修訂,修訂日期為2019年8月29日(作為First Financial於2019年9月3日提交的當前Form 8-K報告的附件2.1提交,並通過引用併入本文)。 |
2.5 | 股票購買協議,日期為2021年12月6日,由第一金融銀行、第一金融銀行、Summit Funding Group,Inc.、賣方(定義見該協議)和理查德·L·羅斯作為賣方代表(在2021年12月7日提交的8-K表格的當前報告中引用附件2.1合併而成)(根據S-K條例第601(B)(2)項的規定,某些時間表和證物已被省略)(文件第001-34762號)。 |
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3.1 | 修訂的第一金融銀行公司章程(反映了向俄亥俄州國務卿提交的所有修正案)[僅用於美國證券交易委員會合規性報告-未向俄亥俄州國務卿備案](2014年7月31日作為表格S-3的附件3.2提交,並通過引用併入本文)(檔案號333-197771)。 |
3.2 | 修訂和重新修訂的第一金融銀行條例,自2015年7月28日修訂(作為2015年7月29日提交的8-K表格的附件3.1提交,並通過引用併入本文)(文件號000-34762)。 |
4.1 | First Financial Bancorp之間的信函協議,日期為2008年12月23日。和美國財政部,其中包括證券購買協議-標準條款(作為註冊人於2008年12月30日提交的8-K表格當前報告的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件號000-12379)。 |
4.2 | 認股權證購買最多930,233股截至2008年12月23日的普通股(作為2008年12月30日提交的8-K表格的附件4.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
4.3 | 契約,日期為2015年8月25日,由First Financial Bancorp提供,並在First Financial Bancorp之間。以及富國銀行(Wells Fargo Bank)作為受託人。(作為註冊人於2015年8月26日提交的8-K表格當前報告的附件4.1提交,並通過引用併入本文)(文件號:000-34762)。 |
4.4 | 補充契約,日期為2015年8月25日,由First Financial Bancorp提供,並在First Financial Bancorp之間。以及富國銀行(Wells Fargo Bank)作為受託人。(作為註冊人於2015年8月26日提交的8-K表格當前報告的附件4.2提交,並通過引用併入本文)(文件號:000-34762)。 |
4.5 | 2025年到期的5.125%次級票據表格(作為本年度報告附件4.4的一部分)。 |
4.6 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的北卡羅來納州康涅狄格州的道富銀行和信託公司於2002年12月19日簽署的契約Re:2032年到期的浮動利率次級可延期利息債券(通過參考MainSource金融集團公司2003年3月28日提交給證券交易委員會的10-K表格年度報告的附件4.6併入)。 |
4.7 | 修訂和重新發布了截至2002年12月19日的信託聲明,其中機構受託人是康涅狄格州的道富銀行和信託公司,贊助商是MainSource金融集團公司,管理人是老詹姆斯·L·薩納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森(通過引用MainSource金融集團公司提交給證券交易委員會的2003年3月28日截止到2002年12月31日的財政年度10-K表格年度報告的附件4.7合併而成)。 |
4.8 | MainSource金融集團公司與北卡羅來納州康涅狄格州道富銀行和信託公司於2002年12月19日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團公司截至2002年12月31日的財務年度10-K表格中的附件4.8併入該協議,該年度報告於2003年3月28日提交給證券交易委員會)。 |
4.9 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的美國銀行之間於2003年4月1日簽署的契約Re:2033年到期的浮動利率次級遞延利息債券(通過參考MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的截至2003年6月30日的季度報告10-Q表的附件4.1併入)。 |
4.10 | 修訂和重申了截至2003年4月1日的信託聲明,其中機構受託人是N.A.美國銀行,贊助商是MainSource金融集團,管理人是老詹姆斯·L·薩納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森(通過引用MainSource金融集團截至2003年6月30日的季度10-Q表格季度報告的附件4.2併入其中)。 |
4.11 | MainSource金融集團公司與美國銀行之間於2003年4月1日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的截至2003年6月30日的10-Q表格季度報告的附件4.3)。 |
4.12 | 作為發行方的MainSource金融集團公司和作為受託人的紐約銀行之間的日期為2003年6月12日的契約Re:Rate初級次級遞延利息債券到期(通過參考MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的10-Q表格季度報告的附件4.4併入)。 |
4.13 | 修訂和重申了紐約銀行2003年6月12日的信託聲明,紐約銀行是機構受託人,MainSource金融集團公司是贊助商,老詹姆斯·L·薩納、唐納德·A·本齊格和詹姆斯·M·安德森是管理人(通過參考MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的截至2003年6月30日的季度10-Q表格季度報告的附件4.5)。 |
4.14 | MainSource金融集團公司與紐約銀行於2003年6月12日簽訂的擔保協議(通過引用MainSource金融集團公司2003年8月14日提交給證券交易委員會的截至2003年6月30日的10-Q表格季度報告的附件4.6)。 |
4.15 | MainSource法定信託IV的修訂和重述信託聲明表格截至2006年10月13日,MainSource金融集團作為發起人,富國銀行特拉華州信託公司作為特拉華州受託人,富國銀行全國協會作為機構受託人(通過引用附件10.1併入MainSource Financial Group,Inc.於2006年10月17日提交給證券交易委員會的8-K表格定期報告的附件10.1中),其中包括MainSource金融集團(MainSource Financial Group,Inc.)作為發起人、特拉華州富國銀行信託公司(Wells Fargo Delware Trust Company)作為特拉華州受託人和全國富國銀行協會(Wells Fargo Bank National Association)作為機構受託人。 |
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4.16 | MainSource Financial Group,Inc.和Wells Fargo Bank,National Association作為受託人簽署的日期為2006年10月13日的契約表格(通過引用附件10.2併入MainSource金融集團公司2006年10月17日提交給證券交易委員會的8-K表格的定期報告中)。 |
4.17 | MainSource Financial Group,Inc.作為擔保人,Wells Fargo Bank,National Association作為擔保受託人,於2006年10月13日簽署的擔保協議表格(通過引用附件10.3併入MainSource Financial Group,Inc.於2006年10月17日提交給證券交易委員會的8-K表格定期報告中)。 |
4.18 | 購買MainSource金融集團公司普通股的認股權證(通過引用MainSource金融集團公司2009年1月20日提交給證券交易委員會的8-K表格報告的附件4.2合併而成)。 |
4.19 | 第二補充契約,日期為2020年4月30日,在First Financial Bancorp之間。和富國銀行,全國協會(通過引用附件4.2合併到2020年4月30日提交的當前8-K表格報告中)(文件號001-34762)。 |
4.20 | 2030年到期的5.25釐固定利率至浮動利率次級票據表格(載於本表格10-K的附件4.19)(合併於2020年4月30日提交的當前8-K表格報告的附件4.3)(文件第001-34762號)。 |
4.21 | 註冊人證券説明書(作為2020年2月提交的Form 10-K年度報告的附件4.19提交)。 |
10.1 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。1999年高級職員股票激勵計劃,日期為1999年4月27日(作為1999年3月22日提交的註冊人委託書的證據A提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。 |
10.2 | First Financial Bancorp項下非限制性股票期權協議格式(2005-2008)。1999年高級職員股票激勵計劃(作為2005年4月22日提交的表格8-K的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件號:000-12379)。* |
10.3 | 行政人員補充退休協議表格(於截至2010年3月31日的10-Q表格附件10.7存檔,並以參考方式併入本表格)(檔案編號000-12379)。* |
10.4 | 背書方法拆分美元協議表格(作為截至2010年3月31日的10-Q表格的附件10.8存檔,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。* |
10.5 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。修訂和重新確定的延期補償計劃(作為截至2010年3月31日的10-Q表格的附件10.9提交,並通過引用併入本文)(文件編號000-12379)。* |
10.6 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。關鍵高管短期激勵計劃於2015年3月10日修訂並重新制定(最初設立於2011年)(於2016年5月25日作為8-K表格附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.7 | 根據第一金融銀行之間的關鍵高管激勵計劃簽訂的股票獎勵協議格式。(3年持有期)(作為First Financial Bancorp截至2015年12月31日年度報告的附件10.21提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.8 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。2012年股票計劃(作為2012年4月13日提交的最終委託書的附錄A提交,並通過引用併入本文)(文件號001-34762)。* |
10.9 | First Financial Bancorp下2015年度業績股票獎勵協議表。2012年股票計劃(3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.26提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.10 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(第一金融銀行員工,3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.27提交,並通過引用併入本文)(文件第001-34762號)。* |
10.11 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(橡樹街基金員工,3年歸屬/應計股息))(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.28提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.12 | First Financial Bancorp績效股票獎勵協議表。2012年股票計劃(3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.29提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.13 | First Financial Bancorp績效股票獎勵協議表。2012年股票計劃(橡樹街基金員工,3年歸屬/應計股息))(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.30提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.14 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2012年股票計劃(董事,1年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2015年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.31提交,並通過引用併入本文)(文件第001-34762號)。 |
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10.15 | First Financial Bancorp之間的高管補充儲蓄協議。和克勞德·E·戴維斯,總裁兼首席執行官,日期為2013年12月31日(作為2014年1月7日提交的Form 8-K的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件號001-34762)。* |
10.16 | First Financial Bancorp修訂和重新制定了2012年股票計劃(作為2017年4月13日提交的最終委託書的證據A提交,並通過引用併入本文)(文件號001-34762)。* |
10.17 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂2012年股票計劃(董事,1年歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.2提交,並通過引用併入本文)。* |
10.18 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂了2012年股票計劃(第一金融銀行員工,3年股息歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.3提交,並通過引用併入本文)。* |
10.19 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂了2012年股票計劃(橡樹街基金的員工,3年歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.4提交,並通過引用併入本文)。* |
10.20 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂2012年股票計劃(第一特許經營資本公司的員工,3年股息歸屬/應計股息)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.5提交,並通過引用併入本文)。* |
10.21 | 主要高管短期激勵計劃和First Financial Bancorp下的股票獎勵協議格式。修訂和重新修訂了2012年股票計劃(直接歸屬,1年持有)(作為截至2017年6月30日的Form10-Q季度的附件10.8提交,並通過引用併入本文)。* |
10.22 | First Financial Bancorp績效股票獎勵協議表。修訂和重訂2012年股票計劃(第一金融銀行員工)3年期歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2017年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.36提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.23 | First Financial Bancorp績效股票獎勵協議表。修訂和重訂2012年股票計劃(橡樹街基金的員工,3年歸屬/應計股息)(作為註冊人截至2017年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.37提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。* |
10.24 | 小阿奇·M·布朗之間的僱傭和競業禁止協議。和第一金融銀行(First Financial Bancorp)。和第一金融銀行,日期為2017年7月25日(作為註冊人於2017年7月27日提交的當前8-K表格報告的附件10.1提交,並通過引用併入本文)(文件第001-34762號)。* |
10.25 | 克勞德·E·戴維斯與First Financial Bancorp之間的僱傭和競業禁止協議。和第一金融銀行,日期為2017年7月25日(作為註冊人於2017年7月27日提交的當前8-K表格報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件第001-34762號)。* |
10.26 | 約翰·M·加維根與第一金融銀行於2017年9月22日簽訂的遣散費和控制權變更協議(作為註冊人於2017年9月22日提交的當前8-K表格報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.27 | 詹姆斯·M·安德森(James M.Anderson)與第一金融銀行(First Financial Bank)於2017年9月18日簽訂的遣散費和控制權變更協議(作為註冊人於2017年9月22日提交的當前8-K表格報告的附件10.4提交,並通過引用併入本文)(第001-34762號文件)。* |
10.28 | MainSource金融集團公司2007年股票激勵計劃(通過引用MainSource金融集團公司截至2007年12月31日的10-K表格年度報告中的附件10.9併入該計劃,該年度報告於2008年3月17日提交給證券交易委員會)。* |
10.29 | 克勞德·E·戴維斯(Claude E.Davis)和第一金融銀行(First Financial Bancorp)於2019年6月3日簽署的信函協議(作為第一金融當前報告的附件10.2於2019年6月5日提交的Form 8-K,通過引用併入本文)。 |
10.30 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。2020年股票計劃(參考附件10.1與2020年5月27日提交的當前8-K表格報告合併)(文件編號001-34762)。* |
10.31 | First Financial Bancorp下的限制性股票獎勵協議格式。2020年股票計劃(作為註冊人截至2020年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.34提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
10.32 | First Financial Bancorp績效股票獎勵協議表。2020年股票計劃(作為註冊人截至2020年12月31日年度10-K表格年度報告的附件10.35提交,並通過引用併入本文(第001-34762號文件)。* |
10.33 | 理查德·丹寧與第一金融銀行於2021年9月21日簽訂的遣散費和控制權變更協議。* |
10.34 | First Financial Bancorp和First Financial Bancorp之間的信貸協議。和Stifel Bank&Trust,日期為2021年12月29日(茲提交)。 |
10.35 | 第一金融銀行和第一金融銀行之間的質押和擔保協議。和Stifel Bank&Trust,日期為2021年12月29日(茲提交)。 |
13 | 註冊人提交給股東的截至2021年12月31日的年度報告。 |
| | | | | |
14.1 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。行為準則“,經批准於2020年1月28日(作為註冊人截至2019年12月31日年度10-K表格年度報告的附件14.1提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
14.2 | 首席執行官和高級財務官道德準則(作為註冊人於2012年10月29日提交的8-K表格當前報告的附件10.2提交,並通過引用併入本文)(文件編號001-34762)。 |
21 | 第一金融銀行(First Financial Bancorp)。附屬公司. |
23 | 獨立註冊會計師事務所Crowe LLP同意. |
31.1 | 現根據2002年“薩班斯-奧克斯利法案”第302條提交首席執行官證書。 |
31.2 | 現根據2002年“薩班斯-奧克斯利法案”第302條提交首席財務官證書。 |
32.1 | 茲提供根據2002年“薩班斯-奧克斯利法案”第906條頒發的首席執行官證書。 |
32.2 | 茲提供根據2002年“薩班斯-奧克斯利法案”第906條對首席財務官的證明。 |
101.1 | 本公司截至2021年12月31日年度10-K表格的財務報表,格式為XBRL:(I)綜合資產負債表,(Ii)綜合收益表,(Iii)綜合全面收益表,(Iv)綜合現金流量表,(V)綜合股東權益變動表,以及(Vi)綜合財務報表附註,作為文本塊和詳細內容。** |
First Financial將應要求免費向證券持有人提供文件的副本,其中部分內容通過引用合併(向股東提交的年度報告和委託書),並將在支付複製費用後提供任何其他證據。
*補償計劃或安排。
**根據S-T法規第406T條的規定,就1933年證券法第11條和第12條以及1934年證券交易法第18條而言,該信息不應被視為“已存檔”,也不應在這些條款下承擔其他責任。
項目16.表格10-K摘要
沒有。
簽名
根據1934年“證券交易法”第13或15(D)節的要求,註冊人已正式授權下列簽名者代表其簽署本報告。
第一金融銀行(First Financial Bancorp)。
| | | | | |
由以下人員提供: | /s/阿奇·M·布朗 |
阿奇·M·布朗(Archie M.Brown),董事 |
總裁兼首席執行官 |
根據1934年證券交易法的要求,本報告已由以下人員代表註冊人以指定的身份和日期簽署。
| | | | | | | | | | | | | | |
/s/阿奇·M·布朗 | | /s/詹姆斯·M·安德森(James M.Anderson) |
阿奇·M·布朗(Archie M.Brown),董事 總裁兼首席執行官 | | 詹姆斯·M·安德森,執行副總裁兼首席財務官 |
| | | |
日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
| | | |
/s/克勞德·E·戴維斯 | | /s/斯科特·T·克勞利(Scott T.Crawley) |
克勞德·E·戴維斯(Claude E.Davis),董事 | | 斯科特·T·克勞利(Scott T.Crawley),第一副總裁兼財務總監 |
董事會主席 | | (首席會計官) |
| | | | |
日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
| | | |
/s/威廉·G·巴倫 | | /s/文森特·A·貝爾塔(Vincent A.Berta) |
威廉·G·巴倫(William G.Barron),董事 | | 文森特·A·伯塔(Vincent A.Berta),董事 |
| | | |
日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
| | | |
/s/辛西婭·O·布斯 | | /s/科琳·R·芬納蒂 |
辛西婭·O·布斯(Cynthia O.Booth),董事 | | 科琳·R·芬納蒂(Corinne R.Finnerty),董事 |
| | | |
日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
| | | |
/s/Susan L.Knust | | /s/威廉·J·克萊默(William J.Kramer) |
蘇珊·克努斯特(Susan L.Knust),董事 | | 威廉·J·克萊默(William J.Kramer),董事 |
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日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
| | | | |
/s/John T.Neighbors | | /s/託馬斯·M·奧布賴恩 |
約翰·T·奈博斯(John T.Neighbors),董事 | | 託馬斯·M·奧布萊恩,董事 |
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日期 | 2/18/2022 | | 日期 | 2/18/2022 |
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/s/Maribeth S.Rahe | | | |
瑪麗貝絲·S·拉赫,董事 | | | |
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日期 | 2/18/2022 | | | |