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US-GAAP：公允價值輸入級別2成員Us-gaap:EstimateOfFairValueFairValueDisclosureMember2019-12-310001493225美國-公認會計準則：公允價值輸入級別3成員Us-gaap:EstimateOfFairValueFairValueDisclosureMember2019-12-310001493225Us-gaap:EstimateOfFairValueFairValueDisclosureMember2019-12-310001493225SRT：最小成員數2020-09-300001493225SRT：最大成員數2020-09-300001493225US-GAAP：BankServicingMember2020-07-012020-09-300001493225US-GAAP：BankServicingMember2019-07-012019-09-300001493225US-GAAP：BankServicingMember2020-01-012020-09-300001493225US-GAAP：BankServicingMember2019-01-012019-09-300001493225美國-GAAP：DebitCardMember2020-07-012020-09-300001493225美國-GAAP：DebitCardMember2019-07-012019-09-300001493225美國-GAAP：DebitCardMember2020-01-012020-09-300001493225美國-GAAP：DebitCardMember2019-01-012019-09-300001493225美國-GAAP：InvestmentAdviceMember2020-07-012020-09-300001493225美國-GAAP：InvestmentAdviceMember2019-07-012019-09-300001493225美國-GAAP：InvestmentAdviceMember2020-01-012020-09-300001493225美國-GAAP：InvestmentAdviceMember2019-01-012019-09-30Nfbk：儀器0001493225US-GAAP：InterestRateSwapMember2020-09-300001493225US-GAAP：InterestRateSwapMember2019-12-31

美國

美國證券交易委員會

華盛頓特區：20549。

表格10-Q

 

☒    依據本條例第13或15(D)條提交季度報告

1934年證券交易法

在截至本季度末的季度內2020年9月30日

或

☐    根據“基本法”第13或15(D)條提交的過渡報告

1934年證券交易法

 

從中國到日本的過渡期，從美國到日本的過渡期，從美國到日本的過渡期。

佣金檔案編號						001-35791

Northfield Bancorp，Inc.

(註冊人的確切姓名載於其章程) 

特拉華州						80-0882592
(註冊成立或組織的州或其他司法管轄區)						(國際税務局僱主識別號碼)

大街581號，

伍德布里奇

新澤西

07095

(主要行政辦公室地址)

(郵政編碼)

 

註冊人電話號碼，包括區號：(732) 499-7200

 

不適用

(前姓名、前地址和前會計年度，如果自上次報告以來發生更改)

根據該法第12(B)條登記的證券：

每節課的標題

商品代號

註冊的交易所名稱

普通股，每股面值0.01美元

NFBK

納斯達克股票市場有限責任公司

 

用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類報告的較短期限內)提交了1934年《證券交易法》第13條或第15(D)條要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。是☒編號：☐

用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T規則405規定必須提交的每個交互數據文件。是☒編號：☐

用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的申報公司或新興成長型公司。請參閲《交易法》第12b-2條規則中的“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小申報公司”和“新興成長型公司”的定義：
大型加速濾波器			☒			加速文件管理器			☐
非加速文件服務器			☐			規模較小的報告公司			☐
新興成長型公司			☐

 

如果是新興成長型公司，用勾號表示註冊人是否選擇不使用延長的過渡期來遵守根據交易所法案第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐

---

用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如《交易法》第12b-2條所定義)。*是 ☐不是☒.

截至2020年10月31日，註冊人擁有53,122,550普通股，每股面值0.01美元，已發行和已發行。

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Northfield Bancorp，Inc.

表格10-Q季度報告

目錄

						頁面
第一部分-金融信息。
第一項。			財務報表			4
第二項。			管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析			49
第三項。			關於市場風險的定量和定性披露			68
項目4.			管制和程序			70
第二部分--其他信息。
第一項。			法律程序			71
第1A項			風險因素			71
第二項。			未登記的股權證券銷售和收益的使用			71
第三項。			高級證券違約			71
項目4.			礦場安全資料披露			71
第五項。			其他資料			71
第6項			陳列品			72
			簽名			73

3

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目錄

第一部分

項目1.編制財務報表

Northfield Bancorp，Inc.

綜合資產負債表

(未經審計)(以千為單位，不包括股份金額)

			9月30日， 2020						2019年12月31日
資產：
現金和銀行到期款項			$	18,273					$	15,409
其他金融機構的有息存款			332,566						132,409
現金和現金等價物合計			350,839						147,818
證券交易			10,993						11,222
可供出售的債務證券，估計公允價值			1,171,430						1,138,352
持有至到期的債務證券，按攤銷成本計算			8,106						8,762
(估計公允價值為#美元)8,475在2020年9月30日，以及$8,8862019年12月31日)
股權證券			4,502						3,341
為投資而持有的原始貸款，淨額			3,215,509						2,987,067
獲得的貸款			497,640						432,653
購買的信用減值貸款(“PCI”)，為投資而持有			18,468						17,365
為投資而持有的貸款，淨額			3,731,617						3,437,085
貸款損失撥備			(38,716)						(28,707)
為投資而持有的淨貸款			3,692,901						3,408,378
應計應收利息			14,061						14,609
銀行自營人壽保險			161,806						153,459
紐約聯邦住房貸款銀行股票，按成本計算			29,766						39,575
房舍和設備，淨值			27,980						25,659
商譽			41,594						38,411
經營性租賃使用權資產			43,600						39,504
其他資產			31,262						26,212
總資產			$	5,588,840					$	5,055,302
負債和股東權益：
負債：
存款			$	4,121,164					$	3,408,233
根據回購協議出售的證券			75,000						75,000
其他借款			541,905						782,004
經營租賃負債			48,090						44,069
借款人預付税款和保險費			17,329						20,045
應計費用和其他負債			27,954						30,098
總負債			4,831,442						4,359,449
股東權益：
優先股，$0.01面值：25,000,000授權股份，無已發行或未償還			—						—
普通股，$0.01面值：150,000,000授權股份，64,796,453以以下方式發行的股票：
2020年9月30日和2019年12月31日，53,124,898和49,175,347未償還時間分別為2020年9月30日和2019年12月31日			648						609
額外實收資本			590,316						548,486
員工持股計劃持有的未分配普通股			(18,993)						(19,740)
留存收益			330,602						322,581
累計其他綜合收益			14,407						4,699
按成本價計算的庫存量：11,671,555和11,758,360股票分別於2020年9月30日和2019年12月31日			(159,582)						(160,782)
股東權益總額			757,398						695,853
總負債和股東權益			$	5,588,840					$	5,055,302

見未經審計的合併財務報表附註。

4

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目錄

Northfield Bancorp，Inc.

綜合綜合報表 收入增長

(未經審計)(單位為千，每股數據除外)

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
利息收入：
貸款			$	37,025					$	35,285					$	107,705					$	101,183
抵押貸款支持證券			3,422						5,409						13,348						14,082
其他有價證券			541						1,511						2,342						5,075
紐約聯邦住房貸款銀行分紅			410						396						1,443						1,138
在其他金融機構的存款			59						246						262						1,028
利息收入總額			41,457						42,847						125,100						122,506
利息支出：
存款			5,643						10,516						22,395						31,312
借款			3,206						3,511						9,934						7,885
利息支出總額			8,849						14,027						32,329						39,197
淨利息收入			32,608						28,820						92,771						83,309
貸款損失準備金(貸方)			165						(1,300)						10,269						(750)
計提貸款損失撥備後的淨利息收入			32,443						30,120						82,502						84,059
非利息收入：
客户服務費及服務費			1,009						1,286						2,795						3,633
銀行自營人壽保險收入			894						3,268						2,635						5,071
可供出售債務證券收益，淨額			45						123						105						337
證券交易收益，淨額			763						28						397						1,457
出售貸款的收益			—						—						665						—
其他			311						28						772						115
非利息收入總額			3,022						4,733						7,369						10,613
非利息支出：
薪酬和員工福利			13,306						9,033						31,039						29,890
入住率			3,540						3,084						9,618						9,486
傢俱和設備			425						280						1,107						804
數據處理			3,058						1,517						6,130						4,217
專業費用			1,216						938						3,370						2,496
廣告			424						746						1,585						2,841
FDIC保險			360						5						576						537
其他			1,459						1,266						3,901						4,552
非利息支出總額			23,788						16,869						57,326						54,823
所得税前收入費用			11,677						17,984						32,545						39,849
所得税費用			3,095						4,845						8,619						9,735
淨收入			$	8,582					$	13,139					$	23,926					$	30,114
每股普通股淨收入：
基本信息			$	0.17					$	0.28					$	0.50					$	0.64
稀釋			$	0.17					$	0.28					$	0.50					$	0.64
見未經審計的合併財務報表附註。

5

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目錄

Northfield Bancorp，Inc. 綜合綜合報表 收入-(續) (未經審計)(千)。
			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
淨收入			$	8,582					$	13,139					$	23,926					$	30,114
其他全面收入：
可供出售的債務證券的未實現收益：
未實現持股(虧損)淨收益			(328)						1,549						13,585						20,242
減去：淨收益包括在淨收入中的重新分類調整			(45)						(123)						(105)						(337)
未實現(虧損)淨收益			(373)						1,426						13,480						19,905
與可供出售債務證券的未實現持有(虧損)淨收益相關的所得税收益(費用)			92						(434)						(3,802)						(5,666)
與淨收入中包含的收益的重新分類調整相關的所得税費用			13						34						30						94
其他綜合(虧損)收入，税後淨額			(268)						1,026						9,708						14,333
綜合收益			$	8,314					$	14,165					$	33,634					$	44,447

見未經審計的合併財務報表附註。

6

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目錄

Northfield Bancorp，Inc.

合併股東權益變動表

截至2020年和2019年9月30日的三個月

(未經審計)(千，不包括股票數據)

			普通股
			已發行股票						票面價值						額外實收資本						員工持股計劃持有的未分配普通股						留存收益						累計其他綜合收益(虧損)税後淨額						庫存股						股東權益總額
2019年6月30日的餘額			49,112,139						$	609					$	548,197					$	(20,491)					$	309,594					$	4,160					$	(160,976)					$	681,093
淨收入																											13,139																		13,139
其他綜合虧損，税後淨額																																	1,026												1,026
已分配或承諾將釋放的員工持股計劃股票															231						255																								486
股票補償費用															425																														425
股票期權的行使，淨額			407,844												(1,018)																								5,564						4,546
宣佈並支付現金股息$0.11每股普通股)																											(5,141)																		(5,141)
庫存股回購(平均成本為#美元15.31每股)			(365,105)																																				(5,634)						(5,634)
2019年9月30日的餘額			49,154,878						$	609					$	547,835					$	(20,236)					$	317,592					$	5,186					$	(161,046)					$	689,940
2020年6月30日的餘額			49,263,377						$	609					$	548,495					$	(19,244)					$	327,606					$	14,675					$	(159,565)					$	712,576
淨收入																											8,582																		8,582
其他綜合虧損，税後淨額																																	(268)												(268)
已分配或承諾將釋放的員工持股計劃股票															50						251																								301
股票補償費用															346																														346
沒收限制性股票			(1,225)												17																								(17)						—
宣佈和支付的現金股息($0.11每股普通股)																											(5,586)																		(5,586)
為VSB Bancorp，Inc.收購發行股票			3,862,746						39						41,408																														41,447
2020年9月30日的餘額			53,124,898						$	648					$	590,316					$	(18,993)					$	330,602					$	14,407					(159,582)						$	757,398

見未經審計的合併財務報表附註。

7

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目錄

Northfield Bancorp，Inc.

合併股東權益變動表

截至2020年和2019年9月30日的9個月

(未經審計)(千，不包括股票數據)

			普通股
			已發行股票						票面價值						額外實收資本						員工持股計劃持有的未分配普通股						留存收益						累計其他綜合收益(虧損)税後淨額						庫存股						股東權益總額
2018年12月31日的餘額			49,635,673						$	609					$	546,219					$	(20,992)					$	302,544					$	(9,147)					$	(152,794)					$	666,439
淨收入																											30,114																		30,114
其他綜合收益，税後淨額																																	14,333												14,333
已分配或承諾將釋放的員工持股計劃股票															623						756																								1,379
股票補償費用															2,865																														2,865
沒收限制性股票			(8,000)												118																								(118)						—
股票期權的行使，淨額			555,805												(1,990)																								7,565						5,575
宣佈和支付的現金股息($0.33每股普通股)																											(15,066)																		(15,066)
庫存股回購(平均成本為#美元15.23每股)			(1,028,600)																																				(15,699)						(15,699)
2019年9月30日的餘額			49,154,878						$	609					$	547,835					$	(20,236)					$	317,592					$	5,186					$	(161,046)					$	689,940
2019年12月31日的餘額			49,175,347						$	609					$	548,486					$	(19,740)					$	322,581					$	4,699					$	(160,782)					$	695,853
淨收入																											23,926																		23,926
其他綜合收益，税後淨額																																	9,708												9,708
已分配或承諾將釋放的員工持股計劃股票															327						747																								1,074
股票補償費用															1,227																														1,227
發行限制性股票			83,744												(1,145)																								1,145						—
沒收限制性股票			(1,225)												17																								(17)
股票期權的行使，淨額			13,000												(4)																								179						175
宣佈和支付的現金股息($0.33每股普通股)																											(15,905)																		(15,905)
庫存股回購(平均成本為#美元12.24每股)			(8,714)																																				(107)						(107)
為VSB Bancorp，Inc.收購發行股票			3,862,746						39						41,408																														41,447
2020年9月30日的餘額			53,124,898						$	648					$	590,316					$	(18,993)					$	330,602					$	14,407					$	(159,582)					$	757,398

見未經審計的合併財務報表附註。

8

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目錄

Northfield Bancorp，Inc.

合併現金流量表

(未經審計)(千)

			截至9月30日的9個月，
			2020						2019
淨收入			$	23,926					$	30,114
將淨收入與經營活動提供的淨現金進行調整：
貸款損失準備金(貸方)			10,269						(750)
員工持股計劃與股票薪酬費用			2,301						4,244
折舊			2,603						2,316
攤銷保費和遞延貸款成本，扣除(累加)折扣和遞延貸款費用後的淨額			3,450						3,118
無形資產攤銷			165						201
經營性租賃使用權資產攤銷			3,665						3,345
銀行自營人壽保險收入			(2,635)						(5,071)
出售持有待售貸款的淨收益			(665)						—
出售持有待售貸款的收益			48,165						—
持有待售貸款的來源			(47,500)						—
可供出售債務證券收益，淨額			(105)						(337)
證券交易收益，淨額			(397)						(1,457)
交易性證券淨賣出			626						50
應計應收利息減少(增加)			1,963						(859)
(增加)其他資產減少			(6,632)						1,633
應計費用和其他負債減少			(9,117)						(2,630)
經營活動提供的淨現金			30,082						33,917
投資活動的現金流：
應收貸款淨增長			(114,884)						(64,950)
購買貸款			—						(44,918)
購買紐約聯邦住房貸款銀行的股票			(10,497)						(25,901)
紐約聯邦住房貸款銀行股票贖回			20,610						16,313
購買可供出售的債務證券			(302,378)						(456,535)
購買股權證券			(4,276)						(1,008)
可供出售的債務證券的本金支付和到期日			389,799						168,931
持有至到期債務證券的本金支付和到期日			627						658
出售可供出售的債務證券所得款項			17,121						54,438
出售股權證券所得收益			3,115						—
銀行擁有的人壽保險收益			2,716						5,002
購置和改善房舍和設備			(1,576)						(2,678)
在企業合併中獲得的淨現金			72,875						—
投資活動提供(用於)的現金淨額			73,252						(350,648)
融資活動的現金流：
存款淨增量			358,339						50,797
支付的股息			(15,905)						(15,066)
股票期權的行使			175						5,575
購買庫存股			(107)						(15,699)
(減少)借款人預付税金和保險費增加			(2,716)						744
資本租賃義務項下的償還			—						(44)
根據回購和其他借款協議出售的證券所得收益			370,901						685,816
與根據回購和其他借款協議出售的證券有關的償還			(611,000)						(403,502)
融資活動提供的現金淨額			99,687						308,621
現金及現金等價物淨(增)減			203,021						(8,110)
期初現金及現金等價物			147,818						77,762
期末現金和現金等價物			$	350,839					$	69,652

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目錄

Northfield Bancorp，Inc. 合併現金流量表--(續) (未經審計)(千)
			截至9月30日的9個月，
			2020						2019
補充現金流信息：
期內支付的現金用於：
利息			$	33,468					$	39,588
所得税			11,910						6,973
非現金交易：
貸款沖銷(收回)淨額			260						(1,319)
經營性租賃使用權資產的初步確認			—						43,560
經營租賃負債的初步確認			—						47,328
以新租賃負債換取的使用權資產			3,028						1,013
以公允價值將原為投資而持有的貸款轉移為為出售而持有的貸款			47,500						—
收購：
按公允價值收購的非現金資產：
可供出售的債務證券			$	126,931					—
貸款			180,431						—
應計應收利息			1,415						—
銀行人壽保險			5,714						—
房舍和設備			7,789						—
商譽			3,183						—
其他資產			4,702						—
收購的非現金資產總額			330,165						—
按公允價值承擔的非現金負債：
存款			354,592						—
其他負債			7,001						—
承擔的非現金負債總額			361,593						—
承擔的非現金負債淨額			(31,428)						—
取得的現金和現金等價物淨額			72,875						—
收購中發行的普通股			$	41,447					—

見未經審計的合併財務報表附註。

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Northfield Bancorp，Inc.

未經審計的合併財務報表附註

注1-合併財務報表

陳述的基礎

合併財務報表由Northfield Bancorp，Inc.(及其全資子公司Northfield Investments，Inc.和Northfield Bank(The“銀行”)，以及銀行的全資子公司NSB Services Corp.和NSB Realty Trust，統稱為“公司”)。所有重要的公司間賬户和交易都已在合併中取消。

 

管理層認為，公允列報未經審計期間的綜合資產負債表和綜合全面收益表所需的所有調整(僅包括正常和經常性調整)已包括在內。截至2020年9月30日的三個月和九個月的運營結果和其他數據不一定表明截至2020年12月31日的年度或任何其他期間可能預期的運營結果。*必要時，某些上一年的金額會重新分類，以符合本年度的列報。

*未經審計的綜合財務報表的編制符合美國公認會計原則(“美國公認會計原則”)，管理層作出的估計和假設影響了截至綜合資產負債表和綜合全面收益表日期的報告資產和負債額。特別容易受到變化的重大估計包括：貸款損失準備、我們購買的信用減值貸款(“PCI”)的估計現金流和遞延税項資產的估值準備。這些估計和假設會定期審查，修訂的影響會反映在它們認為必要的期間的綜合財務報表中。雖然管理層使用其最佳判斷，但實際金額或結果可能與這些估計大不相同。

 

根據美國通用會計準則(GAAP)編制的財務報表中通常包含的某些信息和附註披露，已根據美國證券交易委員會(SEC)的規則和規定進行了濃縮或遺漏(“證交會”)編制中期財務報表。提交的合併財務報表應與經審計的合併財務報表以及公司提交給SEC的截至2019年12月31日的Form 10-K年度報告中包含的合併財務報表附註一併閲讀。 

新冠肺炎

2010年3月13日，美國總統宣佈冠狀病毒病(新冠肺炎)疫情進入全國緊急狀態。新冠肺炎的蔓延對國家和地方經濟產生了負面影響，擾亂了供應鏈，增加了失業率。許多企業最初的臨時關閉和逐步重新開業，以及社交疏遠和居家政策的實施，已經並將繼續影響公司的許多客户。公司致力於在這一困難時期為其客户、員工和社區提供支持，並已適應不斷變化的環境。本公司已向客户提供臨時紓困援助，包括考慮各種延期還款及豁免收費的方案。銀行分行目前完全開放，採取了額外的健康、社會距離和有限的容量措施，以滿足安全要求。我們繼續為我們的後臺員工提供安全高效的遠程工作選項。

2020年3月27日，“冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案”(“CARE”)簽署成為法律。它包含大量税收和支出條款，旨在應對新冠肺炎大流行的影響。CARE法案包括一系列其他條款，旨在支持美國經濟，減輕新冠肺炎對金融機構及其客户的影響，包括授權美國財政部、小企業管理局、聯邦儲備委員會和其他聯邦銀行機構已經實施或可能實施的各種救濟計劃和措施。

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Northfield Bancorp，Inc.

未經審計合併財務報表附註-(續)

根據CARE法案，允許金融機構推遲通過財務會計準則委員會(FASB)的會計準則更新(ASU)2016-13號，金融工具-信貸損失(主題326)(CECL)，直到國家緊急狀態聲明的終止日期或2020年12月31日較早的日期。本公司已決定推遲採用CECL，追溯實施日期為2020年1月1日。

CARE法案還包括一項條款，允許金融機構選擇暫停ASC子主題310-40項下的臨時問題債務重組(TDR)會計。要符合資格，貸款修改必須是：(1)與新冠肺炎有關；(2)執行的貸款截至2019年12月31日逾期不超過30天；以及(3)在2020年3月1日至(A)國家緊急狀態終止日期後60天或(B)2020年12月31日之間執行，以較早者為準。這包括短期(例如，長達六個月)的修改，如延期付款、免除費用、延長還款期限或無關緊要的付款延遲。被視為當前借款人的借款人是那些在修改計劃實施時合同付款逾期不到30天的借款人。銀行業監管機構發佈了類似的指導意見，其中還澄清，如果借款人在基礎貸款修改計劃實施時正在付款，並且如果修改被認為是短期的，則與新冠肺炎相關的修改不應被視為TDR。本公司於2020年3月下旬實施短期貸款修改計劃，為受新冠肺炎影響的借款人提供臨時還款減免。該計劃允許延期付款，通常為90天數，可以再延長一天90天數，最多為180累計天數。有關公司貸款修改計劃的更多細節，請參見注釋6-貸款。

CARE法案中的一項條款規定了一個名為Paycheck Protection Program(PPP)的貸款擔保計劃，該計劃為小企業提供100%的聯邦擔保貸款，用於支付工資、水電費、租金和利息。這些小企業貸款由美國小企業管理局(“小企業管理局”)提供全額擔保，如果借款人在新冠肺炎大流行期間在一段時間內保持他們的工資單並滿足某些其他條件，這些小企業貸款可以被免除。截至2020年9月30日，本公司已發起1,000向新客户和現有客户提供購買力平價貸款，總額約為$118.51000萬美元，外加額外的395購買力平價貸款總額約為$30.02020年7月1日，作為我們收購VSB Bancorp，Inc.的一部分，我們收購了80萬美元。購買力平價規定，貸款人手續費從最終支付給個人借款人的1%到5%不等。截至2020年9月30日，我們已收到貸款手續費$5.31000萬美元，其中1,300萬美元818,000已在截至2020年9月30日的收益中確認，其餘部分將在貸款剩餘期限的收益中確認。購買力平價貸款由小企業管理局提供全額擔保，因此不包括在貸款和租賃損失免税額的計算中。

該公司繼續保持強大的流動性和資本狀況，作為緩衝，以防範新冠肺炎疫情帶來的經濟不確定性。截至2020年9月30日，公司和銀行的資本比率均超過監管要求，目前均被歸類為資本化良好。該公司保持獲得多種流動資金來源，並預計在正常業務過程中將有足夠的資金來履行目前的承諾。

他説，雖然公司沒有因新冠肺炎而對其業務活動造成任何重大幹擾，但此次大流行的全面影響尚不清楚，而且正在迅速演變。疫情對該公司服務的某些行業產生了重大不利影響，包括零售業、住宿業、餐飲業和餐飲業。雖然大多數州已經重新開放，但它的容量有限，並受到其他社會距離的限制，這導致商業活動和消費者支出減少。商業活動的減少可能會導致我們的客户無法履行他們對我們的貸款義務。此外，與新冠肺炎疫情相關的經濟壓力和不確定性導致消費者消費行為發生變化，這可能會對我們提供的貸款和其他服務的需求產生負面影響。由於新冠肺炎疫情的最終持續時間及其對我們的客户和前景以及對當地和國家經濟的影響存在重大不確定性，因此無法保證這場危機最終會如何影響公司的貸款組合和整體業務。這種影響的程度將取決於未來的事態發展，這些事態發展非常不確定，包括何時可以控制和減弱冠狀病毒，以及逐步重新開業是否會導致經濟活動顯著增加。因此，公司可能面臨某些風險，其中任何風險都可能對我們的業務、財務狀況、流動性和經營業績產生重大不利影響。

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Northfield Bancorp，Inc.

未經審計合併財務報表附註-(續)

注2-業務合併

    

2020年7月1日，公司完成了對勝利州立銀行母公司VSB Bancorp，Inc.(“勝利”)的股票交易，在購買會計調整後增加了$403.0600萬美元至總資產，其中包括1,700萬美元180.42000萬美元用於貸款，以及$354.61000萬美元用於存款，以及六紐約斯塔頓島的分支機構。根據合併協議的條款，每股勝利普通股被交換為2.0463Northfield普通股和零碎股票以現金支付。

另據報道，這筆交易是按照收購會計方法入賬的。根據這種會計方法，收購價格已根據截至2020年7月1日的估計公允價值(税後淨額)分別分配給收購的資產和承擔的負債，從該日起，經營業績已包括在公司的綜合收益表中。支付的對價超過收購淨資產公允價值的部分計入商譽。

與收購相關的直接成本在發生時計入費用。在截至2020年9月30日的三個月和九個月內，本公司產生了3.9300萬美元和300萬美元4.3分別為合併相關費用、税前支出，計入公司綜合收益表中的非利息支出。

    下表彙總了在收購勝利公司之日收購的資產和承擔的負債的估計公允價值(單位：千)：

			2020年7月1日
			公允價值
購買總價			$	41,447
收購的資產：
現金和現金等價物			$	72,875
可供出售的債務證券			126,931
貸款			180,431
應計應收利息			1,415
銀行人壽保險			5,714
房舍和設備			7,789
其他資產			4,702
收購的總資產			399,857
承擔的負債：
存款			354,592
其他負債			7,001
承擔的總負債			361,593
取得的淨資產			$	38,264
在合併中記錄的商譽			$	3,183

此外，商譽的計算在收購日期後最長一年內可能會發生變化，因為截至收購日期估計存在的額外信息和不確定性變得可用。隨着公司完成對收購資產和負債的審查，可能需要對記錄的賬面價值進行某些調整。

承擔資產和承擔負債的公允價值計量

以下介紹的是用於確定在勝利收購中收購的重大資產和承擔的負債的公允價值的方法。

現金和現金等價物。現金和現金等價物的估計公允價值接近其陳述的面值，因為這些金融工具要麼是即期到期的，要麼是短期到期日的。

可供出售的債務證券。證券的估計公允價值是利用第2級投入計算的。這些證券的價格是從獨立的國家認可的第三方定價服務獲得的。

貸款。收購的貸款組合是根據目前的指導進行估值的，該指導將公允價值定義為在計量日期在市場參與者之間有序交易中出售資產或轉移負債將收到的價格。3級投入被用來評估投資組合的價值，幷包括現值技術的使用。

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Northfield Bancorp，Inc.

未經審計合併財務報表附註-(續)

使用現金流估計和市場參與者在估計公允價值時將使用的合併假設。在沒有可靠市場信息的情況下，公司使用自己的假設來努力確定合理的公允價值。具體地説，管理層使用了三種獨立的公允價值分析，市場參與者將使用這些分析來估計公允價值調整總額。使用的三種獨立的公允價值評估方法是：1)利率貸款公允價值分析；2)一般信用公允價值調整；3)具體的信用公允價值調整。

為了準備利率公允價值分析，貸款按貸款類型、期限、抵押品和利率等特徵進行了分組。類似貸款的市場利率是從各種外部數據來源獲得的，並由公司管理層審查其合理性。這些利率的平均值被用作市場參與者將利用的公允價值利率。利率公允價值調整採用現值法計算。

隨後，一般信用公允價值調整採用一般信用公允價值分析兩部分計算：1)預期信貸損失；2)定性因素的估計公允價值調整。預期信貸損失是使用被收購銀行的歷史損失平均值和對具有類似潛在特徵的貸款觀察到的行業基準損失率來計算的。與質量因素相關的調整受到一般經濟條件和與不熟悉發起人承保流程相關的風險的影響。

為了計算具體的信用公允價值調整，管理層審查了收購的貸款組合，以獲得符合信用質量惡化的減值貸款定義的貸款。通過將合同現金流與預期的應收現金流進行比較，對符合這一定義的貸款進行了審查。預期現金流合計減去收購日期公允價值，產生可增加的收益金額。可增加的收益率金額將在貸款期限內按水平收益率確認，作為對收益率的調整。

以下是截至成交日在勝利收購中獲得的信用減值貸款摘要(單位：千)：

			2020年7月1日
合同規定的本金和利息			$	7,557
預計不會收取合同現金流(不可增值折扣)			3,213
預期在收購時收取的現金流			4,344
預期現金流的利息部分(可增值收益)			(572)
收購貸款的公允價值			$	3,772

存款。無固定到期日的存款負債(即無息活期賬户、有息可轉讓提款單(現在)、儲蓄賬户和貨幣市場賬户)的公允價值等於即期應付賬面金額。存單的公允價值代表合約現金流，按當前對具有類似特徵和剩餘期限的存款提供的利率貼現至現值。

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目錄

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未經審計合併財務報表附註-(續)

注3-可供出售的債務證券

以下是2020年9月30日和2019年12月31日可供出售的抵押貸款支持證券和其他債務證券的對比摘要(單位：千)：

			2020年9月30日
									毛						毛						估計數
			攤銷						未實現						未實現						公平
			成本						利得						損失						價值
美國政府機構證券			$	3,168					$	2					$	—					$	3,170
抵押貸款支持證券：
直通證書：
政府支持的企業(GSE)			300,937						11,297						183						312,051
房地產抵押投資渠道(REMIC)：
GSE			746,540						7,685						270						753,955
非GSE			6						—						—						6
			1,047,483						18,982						453						1,066,012
其他債務證券：
市政債券			228						1						—						229
公司債券			99,855						1,337						17						101,175
資產支持證券			834						10						—						844
			100,917						1,348						17						102,248
可供出售的債務證券總額			$	1,151,568					$	20,332					$	470					$	1,171,430

			2019年12月31日
									毛						毛						估計數
			攤銷						未實現						未實現						公平
			成本						利得						損失						價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	324,080					$	6,081					$	754					$	329,407
流行性疾病：
GSE			643,816						2,076						2,225						643,667
非GSE			53						—						—						53
			967,949						8,157						2,979						973,127
其他債務證券：
市政債券			296						3						—						299
公司債券			163,725						1,214						13						164,926
			164,021						1,217						13						165,225
可供出售的債務證券總額			$	1,131,970					$	9,374					$	2,992					$	1,138,352

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未經審計合併財務報表附註-(續)

以下為2020年9月30日除抵押貸款支持證券外，可供出售的債務證券預期到期日分佈摘要(單位：千)：

可供出售			攤銷成本						估計公允價值
在一年或更短的時間內到期			$	37,140					$	37,313
在一年到五年後到期			62,943						64,091
在五年到十年後到期			3,168						3,170
十年後到期			834						844
			$	104,085					$	105,418

以上不包括抵押貸款支持證券的合同到期日，因為抵押貸款支持證券的預期到期日可能與合同到期日不同，因為借款人可能有權贖回或預付債務，並支付或不支付罰款。

此外，某些可供出售的債務證券被質押或抵押，以根據質押協議和回購協議獲得借款，並用於法律要求的其他目的。截至2020年9月30日，為確保借款和存款而質押的可供出售的債務證券的公允價值為1美元。537.0百萬美元。

在截至2020年9月30日的三個月中，該公司的毛收入為美元。4.5可供出售的債務證券的銷售和催繳收入為100萬美元，實現收益總額為$48,000與證券銷售和已實現總虧損#美元有關3,000與證券贖回有關。截至2020年9月30日的9個月，該公司的毛收入為$17.1可供出售的債務證券的銷售和催繳收入為100萬美元，實現收益總額為美元122,000與證券銷售和已實現總虧損#美元有關17,000與證券贖回有關。截至2019年9月30日的三個月和九個月，公司的毛收入為$20.0百萬美元和$54.4可供出售的債務證券的銷售分別為100萬美元，實現收益總額為#美元123,000及$337,000、和不是已實現虧損總額。該公司確認淨收益為#美元。763,000及$397,000分別在截至2020年9月30日的三個月和九個月內對其交易證券組合進行了投資，淨收益為美元。28,000及$1.5在截至2019年9月30日的三個月和九個月內，分別為100萬美元。

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截至2020年9月30日和2019年12月31日，抵押貸款支持證券和其他可供出售的債務證券的未實現虧損總額，以及相關證券的估計公允價值，按證券類別和個別證券處於持續未實現虧損狀態的時間長短彙總如下(以千為單位)：

			2020年9月30日
			少於12個月												12個月或更長時間												總計
			未實現						估計數						未實現						估計數						未實現						估計數
			損失						公允價值						損失						公允價值						損失						公允價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	172					$	33,945					$	11					$	428					$	183					$	34,373
流行性疾病：
GSE			268						79,194						2						2,326						270						81,520
其他債務證券：
公司債券			17						4,267						—						—						17						4,267
總計			$	457					$	117,406					$	13					$	2,754					$	470					$	120,160

			2019年12月31日
			少於12個月												12個月或更長時間												總計
			未實現						估計數						未實現						估計數						未實現						估計數
			損失						公允價值						損失						公允價值						損失						公允價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	25					$	3,404					$	729					$	55,184					$	754					$	58,588
流行性疾病：
GSE			950						197,634						1,275						54,555						2,225						252,189
非GSE			—						—						—						53						—						53
其他債務證券：
公司債券			—						—						13						15,586						13						15,586
總計			$	975					$	201,038					$	2,017					$	125,378					$	2,992					$	326,416

 

本公司持有11由GSE和GSE發行或擔保的傳遞抵押貸款支持證券一截至2020年9月30日，由GSE發行或擔保的連續12個月或更長時間未實現虧損的RERM抵押貸款支持證券。有幾個人19由政府支持企業發行或擔保的直通式抵押貸款支持證券，57由政府支持企業發行或擔保的稀缺抵押貸款支持證券，以及一截至2020年9月30日，未實現虧損狀況不到12個月的公司債券。上述所有證券均在2020年9月30日左右被評為投資級。管理層對這些證券進行了評估，得出的結論是，公允價值的下降與一般利率環境有關，被認為是暫時的。這些證券的預付方式不能導致公司無法收到基本上全部的攤銷成本。本公司既沒有出售證券的意圖，也不太可能要求本公司在攤銷成本基礎收回之前或(如有必要)在到期之前出售這些證券。

 

如果抵押抵押債券或其他證券的抵押品的基本表現惡化，而我們的信用增強水平不能為我們的合同本金和利息提供足夠的保護，那麼我們可供出售的債務證券的公允價值未來可能會下降，這可能會導致未來的非臨時性減值。“公司”就是這麼做的。不是在截至2020年9月30日或2019年9月30日的三個月和九個月內，我不確認任何其他臨時性減值費用。    

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注4-持有至到期的債務證券

    以下為截至2020年9月30日和2019年12月31日持有至到期的債務證券摘要(單位：千)：

			2020年9月30日
			攤銷成本						未實現毛利						未實現虧損總額						估計公允價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	8,106					$	369					$	—					$	8,475
持有至到期的證券總額			$	8,106					$	369					$	—					$	8,475

			2019年12月31日
			攤銷成本						未實現毛利						未實現虧損總額						估計公允價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	8,762					$	129					$	5					$	8,886
持有至到期的證券總額			$	8,762					$	129					$	5					$	8,886

    

此外，抵押貸款支持證券的合同到期日並未公佈，因為抵押貸款支持證券的預期到期日可能與合同到期日不同，因為借款人可能有權在有或沒有罰款的情況下贖回或預付債務。有幾個不是截至2020年9月30日或2019年9月30日的9個月持有至到期證券的銷售。

*截至2020年9月30日，持有至到期的債務證券賬面價值為1美元6.8100萬人承諾獲得借款和存款。

據報道，截至2020年9月30日，有不是持有至到期的未實現虧損的債務證券。

    截至2019年12月31日，持有至到期的抵押貸款支持證券的未實現虧損總額，以及相關證券的估計公允價值，按證券類別和個別證券持續未實現虧損的時間合計如下(以千為單位)：

			2019年12月31日
			少於12個月												12個月或更長時間												總計
			未實現虧損						估計公允價值						未實現虧損						估計公允價值						未實現虧損						估計公允價值
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	—					$	—					$	5					$	378					$	5					$	378
持有至到期的證券總額			$	—					$	—					$	5					$	378					$	5					$	378

    

因此，如果抵押貸款債券(CDO)或其他證券的抵押品的基礎表現惡化，而我們的信用增強水平不能為我們的合同本金和利息提供足夠的保護，那麼我們持有至到期的債務證券的公允價值未來可能會下降。因此，在當前的經濟環境下，未來可能會發生除臨時性以外的重大減值。“公司”就是這麼做的。不是在截至2020年9月30日或2019年9月30日的三個月和九個月內，持有至到期證券的收益中不確認任何其他臨時性減值費用。

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注5-股權證券

截至2020年9月30日和2019年12月31日，股票證券總額為美元4.5百萬美元和$3.3分別為百萬美元。股票證券由以公允價值#美元記錄的貨幣市場共同基金組成。4.5百萬美元和$250,000分別於2020年9月30日和2019年12月31日，以及對私人SBA貸款基金的投資，資產淨值為$3.1截至2019年12月31日為3.8億美元。由於小型企業協會基金是以私募基金形式運作，其股份並非公開買賣，因此其市值並不容易釐定。該投資基金以資產淨值入賬，作為報告公允價值的實際權宜之計。該公司在截至2020年9月30日的季度內贖回了其在該基金的剩餘投資。

附註6-8貸款

 

為投資而持有的貸款淨額如下(以千為單位)：

			9月30日，						十二月三十一日，
			2020						2019
房地產貸款：
多家庭			$	2,285,074					$	2,196,407
商業抵押貸款			545,826						528,681
一對四家庭住房抵押貸款			74,912						83,742
房屋淨值和信貸額度			86,855						84,928
建築和土地			55,069						38,284
房地產貸款總額			3,047,736						2,932,042
商業和工業貸款(1)			162,530						45,328
其他貸款			1,770						2,083
商業、工業和其他貸款總額			164,300						47,411
遞延貸款成本，淨額			3,473						7,614
為投資而持有的原始貸款，淨額			3,215,509						2,987,067
PCI貸款			18,468						17,365
獲得的貸款：
一對四家庭住房抵押貸款			146,218						187,975
多家庭			90,927						108,417
商業抵押貸款			175,522						113,027
房屋淨值和信貸額度			9,690						12,008
建築和土地			23,843						2,537
收購的房地產貸款總額			446,200						423,964
商業和工業貸款(1)			51,117						8,689
其他貸款			323						—
獲得的貸款總額(淨額)			497,640						432,653
為投資而持有的貸款，淨額			3,731,617						3,437,085
貸款損失撥備			(38,716)						(28,707)
為投資而持有的淨貸款			$	3,692,901					$	3,408,378

(1)截至2020年9月30日，在發起和獲得的商業和工業貸款中包括購買力平價貸款，總額為#美元。115.2300萬美元和300萬美元30.0分別為2000萬人。有幾個不是2019年12月31日的PPP貸款。

有兩個人在一起。不是2020年9月30日或2019年12月31日持有的待售貸款。

PCI貸款總額為$18.5截至2020年9月30日，為100萬美元，而不是美元17.42019年12月31日為100萬。PCI貸款餘額的大部分可歸因於作為聯邦存款保險公司協助交易的一部分獲得的這些貸款。本公司使用美國公認會計準則(U.S.GAAP)核算PCI貸款，適用於信用質量惡化的貸款。截至2020年9月30日，PCI貸款約包括23%商業房地產貸款和41%的商業和工業貸款，剩餘的餘額為住宅和房屋淨值貸款。截至2019年12月31日，PCI貸款約佔29%商業房地產貸款和42%的商業和工業貸款，餘額為住宅和房屋淨值貸款。

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下表詳細説明瞭截至2020年9月30日和2019年9月30日的三個月和九個月的PCI貸款利息收入增量(單位：千)：

			在截至9月30日的3個月內或在截至9月30日的3個月內，												在截至9月30日的9個月內或在截至9月30日的9個月內，
			2020						2019						2020						2019
期初餘額			$	15,566					$	19,794					$	17,086					$	21,846
採辦			572						—						572						—
增值為利息收入			(648)						(1,059)						(2,168)						(3,111)
期末餘額			$	15,490					$	18,735					$	15,490					$	18,735

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下表按貸款類型列出了截至2020年9月30日和2019年9月30日的三個月和九個月以及截至2019年9月30日的貸款損失撥備中的活動(以千為單位)：

			截至2020年9月30日的三個月
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他						始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期初餘額			$	6,509					$	272					$	937					$	27,243					$	558					$	1,846					$	176					$	37,541					$	789					$	190					$	38,520
沖銷			(7)						—						—						—						—						—						—						(7)						—						(5)						(12)
恢復			13						—						—						—						26						1						—						40						—						3						43
撥備(積分)			892						(50)						198						(596)						(157)						(73)						(47)						167						—						(2)						165
期末餘額			$	7,407					$	222					$	1,135					$	26,647					$	427					$	1,774					$	129					$	37,741					$	789					$	186					$	38,716

			截至2019年9月30日的三個月
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他						始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期初餘額			$	5,331					$	234					$	584					$	18,384					$	417					$	1,591					$	146					$	26,687					$	1,010					$	135					$	27,832
沖銷			(514)						—						—						—						—						—						—						(514)						—						—						(514)
恢復			60						—						—						1,818						—						17						—						1,895						—						153						2,048
撥備(積分)			(8)						(17)						(192)						(799)						(103)						(9)						(19)						(1,147)						—						(153)						(1,300)
期末餘額			$	4,869					$	217					$	392					$	19,403					$	314					$	1,599					$	127					$	26,921					$	1,010					$	135					$	28,066

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			截至2020年9月30日的9個月
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他												始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期初餘額			$	4,756					$	180					$	536					$	20,203					$	317					$	1,640					$	151											$	27,783					$	789					$	135					$	28,707
沖銷			(171)						—						—						—						—						(94)						—												(265)						—						(438)						(703)
恢復			396						26						—						—						—						6						—												428						—						15						443
撥備(積分)			2,426						16						599						6,444						110						222						(22)												9,795						—						474						10,269
期末餘額			$	7,407					$	222					$	1,135					$	26,647					$	427					$	1,774					$	129											$	37,741					$	789					$	186					$	38,716

			截至2019年9月30日的9個月
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他												始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期初餘額			$	5,630					$	342					$	463					$	18,084					$	291					$	1,569					$	108											$	26,487					$	1,010					$	—					$	27,497
沖銷			(520)						—						—						—						—						(83)						(123)												(726)						—						(112)						(838)
恢復			85						72						—						1,818						—						17						1												1,993						—						164						2,157
撥備(積分)			(326)						(197)						(71)						(499)						23						96						141												(833)						—						83						(750)
期末餘額			$	4,869					$	217					$	392					$	19,403					$	314					$	1,599					$	127											$	26,921					$	1,010					$	135					$	28,066

    

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以下表格詳細説明瞭在2020年9月30日和2019年12月31日，單獨和集體評估減值的投資應收貸款金額(扣除遞延貸款費用和成本)，以及分配給每個貸款組合部門的貸款損失準備的相關部分(單位：千)：

			2020年9月30日
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他									始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期末餘額：單獨評估減值			$	116					$	—					$	—					$	—					$	3					$	3					$	—								$	122					$	—					$	186					$	308
期末餘額：集體評估減值			$	7,291					$	222					$	1,135					$	26,647					$	424					$	1,771					$	129								$	37,619					$	789					$	—					$	38,408
貸款，淨額：
期末餘額			$	546,421					$	76,361					$	55,098					$	2,288,402					$	88,859					$	158,598					$	1,770								$	3,215,509					$	18,468					$	497,640					$	3,731,617
期末餘額：單獨評估減值			$	11,523					$	1,423					$	—					$	629					$	49					$	54					$	—								$	13,678					$	—					$	5,810					$	19,488
購買力平價貸款未評估減值 (1)			$	—					$	—					$	—					$	—					$	—					$	115,157					$	—								$	115,157					$	—					$	29,995					$	145,152
期末餘額：集體評估減值			$	534,898					$	74,938					$	55,098					$	2,287,773					$	88,810					$	43,387					$	1,770								$	3,086,674					$	18,468					$	461,835					$	3,566,977

(1) 購買力平價貸款由小企業管理局擔保，因此不計入貸款損失撥備。

			2019年12月31日
			房地產
			商品化						一到四個家庭						建築與土地						多家庭						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他									始發貸款合計						購買的信用受損						獲得性貸款						總計
貸款損失撥備：
期末餘額：單獨評估減值			$	—					$	—					$	—					$	—					$	3					$	4					$	—								$	7					$	—					$	135					$	142
期末餘額：集體評估減值			$	4,756					$	180					$	536					$	20,203					$	314					$	1,636					$	151								$	27,776					$	789					$	—					$	28,565
貸款，淨額：
期末餘額			$	529,287					$	85,355					$	38,303					$	2,199,734					$	86,848					$	45,456					$	2,084								$	2,987,067					$	17,365					$	432,653					$	3,437,085
期末餘額：單獨評估減值			$	13,226					$	1,841					$	—					$	997					$	55					$	58					$	—								$	16,177					$	—					$	4,780					$	20,957
期末餘額：集體評估減值			$	516,061					$	83,514					$	38,303					$	2,198,737					$	86,793					$	45,398					$	2,084								$	2,970,890					$	17,365					$	427,873					$	3,416,128

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    本公司定期監察其貸款組合的信貸質素。*信貸質素是透過檢討若干信貸質素指標進行監察。管理層已確定，貸款與估值比率(期末)及內部按貸款類別分配的信用風險評級，是最能衡量本公司應收貸款的信貸質素的主要信貸質素指標。此外，貸款與價值比率(在期末)及內部指定的信貸風險評級，是最能衡量本公司應收貸款信貸質素的主要信貸質素指標。“LTV”)管理層在監測信用質量時使用的比率是基於當期貸款餘額和發起時的原始評估值(除非由於貸款被視為減值而獲得了當前評估)。在計算貸款損失準備金時，管理層根據過去的貸款損失經驗確定，如上所述，商業房地產貸款和多户貸款的貸款與價值比率低於35%，以及如上所述計算的貸款與價值比率低於1：4的家庭貸款60%，與貸款與價值比率較高的貸款相比，所需的損失係數較小。

 

中國政府表示，該公司維持信用風險評級系統，作為其貸款組合風險評估的一部分。公司的信貸員必須在貸款開始時對其投資組合中的每一筆貸款進行信用風險評級。這一風險評級會定期審查，並在必要時進行調整。管理層每月向貸款委員會提交受監控的資產。此外，公司還聘請了第三方獨立的貸款審核員，每半年審查一次貸款樣本，確認分配給此類貸款的信用風險評級。信用風險評級在建立貸款損失準備和為投資而持有的原始貸款計提貸款損失準備方面發揮着重要作用。在確定每個原始投資組合部門的虧損係數後，為投資組合的減值餘額進行集體評估後，再乘以相應投資組合部門的總評估減值損失係數，以確定集體評估為減值而計提的貸款撥備。

他説，在為一筆貸款分配風險評級時，管理層利用的是世行內部的九點信用風險評級系統。

1.強壯

2.好的

3.可接受

4.足夠

5.觀看

6.特別提及

7.不合標準

8.疑團

9.損失

 

評級為1至5的次級貸款被認為是合格評級。如果一項資產沒有得到債務人或質押抵押品(如果有的話)的當前淨值和償付能力的充分保護，那麼該資產就被歸類為不合格。根據客觀證據，不合格資產有明確的弱點。其特點是，如果缺陷得不到糾正，公司將蒙受一定的損失。被歸類為可疑資產的資產具有被歸類為不合格資產所固有的所有缺陷，另外一個特點是，現有的缺陷使收集或清算變得非常可疑，根據當前情況，完全不可能進行收集或清算。被歸類為損失的資產是指那些被認為無法收回，價值極小，以至於沒有理由繼續作為資產繼續存在的資產。被歸類為可疑資產的資產，如果目前沒有使公司面臨足夠的風險，足以保證被歸類為上述類別之一，但具有脆弱性，則必須

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下表詳細説明瞭在2020年9月30日和2019年12月31日，按貸款類型和信用質量指標劃分的原始投資貸款(扣除遞延費用和成本)的記錄投資(單位：千)：

			2020年9月30日
			房地產
			多家庭												商品化												一到四個家庭												建築與土地						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他						總計
									=>35%LTV												=>35%LTV												=>60%LTV
內部風險評級
經過			$	247,764					$	2,031,541					$	88,443					$	428,828					$	52,496					$	21,528					$	55,098					$	88,507					$	157,856					$	1,770					$	3,173,831
特別提及			—						756						77						5,104						605						—						—						71						631						—						7,244
不合標準			579						7,762						4,470						19,499						1,709						23						—						281						111						—						34,434
為投資而持有的原始貸款，淨額			$	248,343					$	2,040,059					$	92,990					$	453,431					$	54,810					$	21,551					$	55,098					$	88,859					$	158,598					$	1,770					$	3,215,509

			2019年12月31日
			房地產
			多家庭												商品化												一到四個家庭												建築與土地						房屋淨值和信貸額度						工商業						其他						總計
									=>35%LTV												=>35%LTV												=>60%LTV
內部風險評級
經過			$	232,950					$	1,960,984					$	79,485					$	440,065					$	52,886					$	29,967					$	38,303					$	86,547					$	45,075					$	2,084					$	2,968,346
特別提及			—						296						370						1,092						777						—						—						14						301						—						2,850
不合標準			301						5,203						—						8,275						1,397						328						—						287						80						—						15,871
為投資而持有的原始貸款，淨額			$	233,251					$	1,966,483					$	79,855					$	449,432					$	55,060					$	30,295					$	38,303					$	86,848					$	45,456					$	2,084					$	2,987,067

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應收貸款包括因借款人財務狀況惡化而停止計提利息收入的貸款。這些非應計貸款的記錄投資為#美元。8.9百萬美元和$9.4分別於2020年9月30日和2019年12月31日達到100萬。一般而言，貸款在變為非應計項目時被置於非應計項目狀態。90拖欠天數或更多，或更早(如果管理層認為合適)，並保持非應計狀態，直到獲得流動，在貸款條款下連續六個月的業績，以及表明對及時收取付款的合理懷疑的因素不再存在。因此，根據貸款條款，貸款可能是當前的，或者可能低於90拖欠天數且仍處於非應計狀態。巴塞羅那

非應計金額包括被視為減值的貸款#美元。6.5百萬美元和$6.8分別於2020年9月30日和2019年12月31日，以非權責發生制狀態發放本金餘額低於$的貸款500,000，因此不符合公司對減值貸款的定義，數額為#美元。2.3截至2020年9月30日，百萬美元，以及$2.62019年12月31日為100萬。有幾個不是2020年9月30日和2019年12月31日持有待售的非權責發生貸款。逾期貸款90天數或以上且仍應計利息為$2.1截至2020年9月30日，百萬美元，以及$518,000截至2019年12月31日，由被認為擔保良好且正在收回的貸款組成。

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    下表列出了不良貸款(非應計貸款和逾期貸款)的詳細情況和拖欠情況90天數或更長時間)，扣除遞延費用和成本後，截至2019年9月30日和2019年12月31日，不包括已分離到池中的PCI貸款。對於PCI貸款，每個貸款池被視為單一資產，具有單一的綜合利率和現金流的總預期(以千為單位)：

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			2020年9月30日
			不良貸款總額
			非應計貸款
			逾期0-29天						逾期30-89天						逾期90天或以上						總計						逾期90天或以上並累積						不良貸款總額
為投資而持有的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV=>35%
不合標準			$	—					$	—					$	937					$	937					—						$	937
總商業廣告			—						—						937						937						—						937
一至四户家庭住宅
LTV
不合標準			398						—						77						475						398						873
總計			398						—						77						475						398						873
LTV=>60%
不合標準			23						—						—						23						—						23
合計一至四户家庭住宅			421						—						77						498						398						896
多家庭
LTV
不合標準			—						288						—						288						—						288
LTV=>35%
不合標準			1						—						—						1						485						486
總共多個家庭			1						288						—						289						485						774
房屋淨值和信貸額度
不合標準			61						89						—						150						—						150
總房屋淨值和信貸額度			61						89						—						150						—						150
為投資而持有的不良貸款總額，來源			483						377						1,014						1,874						883						2,757
獲得的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV
經過			—						—						—						—						267						267
不合標準			—						79						187						266						—						266
LTV=>35%
不合標準			2,762						568						2,520						5,850						134						5,984
總商業廣告			2,762						647						2,707						6,116						401						6,517
一至四户家庭住宅
LTV
經過			—						—						—						—						536						536
特別提及			—						—						—						—						220						220
不合標準			—						—						328						328						6						334
LTV=>60%
不合標準			—						—						93						93						—						93
合計一至四户家庭住宅			—						—						421						421						762						1,183
多家庭
LTV
不合標準			39						—						—						39						—						39
LTV=>35%
不合標準			—						—						389						389						—						389
總共多個家庭			39						—						389						428						—						428
房屋淨值和信貸額度-不合標準			—						—						28						28						14						42
總房屋淨值和信貸額度			—						—						28						28						14						42
商業和工業貸款
不合標準			—						—						—						—						3						3
商業和工業貸款總額			—						—						—						—						3						3
收購的不良貸款總額			2,801						647						3,545						6,993						1,180						8,173
不良貸款總額			$	3,284					$	1,024					$	4,559					$	8,867					$	2,063					$	10,930

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			2019年12月31日
			不良貸款總額
			非應計貸款
			逾期0-29天						逾期30-89天						逾期90天或以上						總計						逾期90天或以上並累積						不良貸款總額
為投資而持有的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV
不合標準			$	—					$	—					$	2,416					$	2,416					$	—					$	2,416
總商業廣告			—						—						2,416						2,416						—						2,416
一至四户家庭住宅
LTV
不合標準			—						—						493						493						114						607
LTV=>60%
不合標準			—						29						—						29						—						29
合計一至四户家庭住宅			—						29						493						522						114						636
房屋淨值和信貸額度
不合標準			—						67						89						156						—						156
總房屋淨值和信貸額度			—						67						89						156						—						156
為投資而持有的不良貸款總額，來源			—						96						2,998						3,094						114						3,208
獲得的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV
不合標準			79						—						188						267						66						333
LTV=>35%
不合標準			3,530						—						1,709						5,239						187						5,426
總商業廣告			3,609						—						1,897						5,506						253						5,759
一至四户家庭住宅
LTV
不合標準			190						—						85						275						151						426
LTV=>60%
不合標準			—						—						93						93						—						93
合計一至四户家庭住宅			190						—						178						368						151						519
多家庭
LTV
不合標準			40						—						—						40						—						40
LTV=>35%
不合標準			—						397						—						397						—						397
總共多個家庭			40						397						—						437						—						437
房屋淨值和信貸額度
不合標準			—						—						28						28						—						28
總房屋淨值和信貸額度			—						—						28						28						—						28
收購的不良貸款總額			3,839						397						2,103						6,339						404						6,743
不良貸款總額			$	3,839					$	493					$	5,101					$	9,433					$	518					$	9,951

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下表列出了截至2020年9月30日和2019年12月31日，按履約和不良貸款分列的發起和獲得的投資貸款(扣除遞延費用和成本)的詳細情況和拖欠情況(單位：千)：

			2020年9月30日
			履約(應計)貸款
			逾期0-29天						逾期30-89天						總計						不良貸款						應收貸款總額，淨額
為投資而持有的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV
經過			$	88,443					$	—					$	88,443					$	—					$	88,443
特別提及			—						77						77						—						77
不合標準			4,470						—						4,470						—						4,470
總計			92,913						77						92,990						—						92,990
LTV=>35%
經過			428,828						—						428,828						—						428,828
特別提及			4,587						517						5,104						—						5,104
不合標準			13,594						4,968						18,562						937						19,499
總計			447,009						5,485						452,494						937						453,431
總商業廣告			539,922						5,562						545,484						937						546,421
一至四户家庭住宅
LTV
經過			52,496						—						52,496						—						52,496
特別提及			100						505						605						—						605
不合標準			836						—						836						873						1,709
總計			53,432						505						53,937						873						54,810
LTV=>60%
經過			21,528						—						21,528						—						21,528
不合標準			—						—						—						23						23
總計			21,528						—						21,528						23						21,551
合計一至四户家庭住宅			74,960						505						75,465						896						76,361
建築和土地
經過			55,098						—						55,098						—						55,098
建設用地總量			55,098						—						55,098						—						55,098
多家庭
LTV
經過			247,764						—						247,764						—						247,764
不合標準			291						—						291						288						579
總計			248,055						—						248,055						288						248,343
LTV=>35%
經過			2,031,542						—						2,031,542						—						2,031,542
特別提及			465						291						756						—						756
不合標準			6,666						610						7,276						485						7,761
總計			2,038,673						901						2,039,574						485						2,040,059
總共多個家庭			2,286,728						901						2,287,629						773						2,288,402
房屋淨值和信貸額度
經過			88,502						5						88,507						—						88,507
特別提及			71						—						71						—						71
不合標準			131						—						131						150						281
總房屋淨值和信貸額度			88,704						5						88,709						150						88,859
工商業
經過			157,540						316						157,856						—						157,856
特別提及			231						400						631						—						631
不合標準			30						81						111						—						111
工商業合計			157,801						797						158,598						—						158,598

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未經審計合併財務報表附註-(續)

			2020年9月30日
			履行(應計)貸款(續)
			逾期0-29天						逾期30-89天						總計						不良貸款						應收貸款總額，淨額
其他貸款-通行證			1,764						6						1,770						—						1,770
為投資而持有的原始貸款總額			3,204,977						7,776						3,212,753						2,756						3,215,509
收購貸款：
房地產貸款：
一至四户家庭住宅
LTV
經過			122,901						26						122,927						537						123,464
特別提及			1,528						374						1,902						220						2,122
不合標準			—						—						—						333						333
總計			124,429						400						124,829						1,090						125,919
LTV=>60%
經過			20,206						—						20,206						—						20,206
不合標準			—						—						—						93						93
總計			20,206						—						20,206						93						20,299
合計一至四户家庭住宅			144,635						400						145,035						1,183						146,218
商品化
LTV
經過			52,941						500						53,441						267						53,708
特別提及			5,076						—						5,076						—						5,076
不合標準			580						—						580						266						846
總計			58,597						500						59,097						533						59,630
LTV=>35%
經過			95,981						936						96,917						—						96,917
特別提及			7,776						—						7,776						—						7,776
不合標準			3,767						1,448						5,215						5,984						11,199
總計			107,524						2,384						109,908						5,984						115,892
總商業廣告			166,121						2,884						169,005						6,517						175,522
建築和土地
經過			23,843						—						23,843						—						23,843
建設用地總量			23,843						—						23,843						—						23,843
多家庭
LTV
經過			86,948						—						86,948						—						86,948
不合標準			—						—						—						39						39
總計			86,948						—						86,948						39						86,987
LTV=>35%
經過			3,551						—						3,551						—						3,551
不合標準			—						—						—						389						389
總計			3,551						—						3,551						389						3,940
總共多個家庭			90,499						—						90,499						428						90,927
房屋淨值和信貸額度
經過			9,054						220						9,274						—						9,274
特別提及			$	46					$	202					$	248					$	—					$	248
不合標準			125						—						125						43						168
總房屋淨值和信貸額度			9,225						422						9,647						43						9,690
工商業
經過			50,635						189						50,824						—						50,824
特別提及			190						—						190						—						190
不合標準			66						37						103						—						103
工商業合計			50,891						226						51,117						—						51,117
其他貸款-通行證			315						4						319						4						323
獲得的貸款總額			485,529						3,936						489,465						8,175						497,640
			$	3,690,506					$	11,712					$	3,702,218					$	10,931					$	3,713,149

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Northfield Bancorp，Inc.

未經審計合併財務報表附註-(續)

			2019年12月31日
			履約(應計)貸款
			逾期0-29天						逾期30-89天						總計						不良貸款						應收貸款總額，淨額
為投資而持有的貸款：
房地產貸款：
商品化
LTV
經過			$	79,383					$	102					$	79,485					—						$	79,485
特別提及			370						—						370						—						370
總計			79,753						102						79,855						—						79,855
LTV=>35%
經過			439,253						812						440,065						—						440,065
特別提及			1,092						—						1,092						—						1,092
不合標準			5,228						631						5,859						2,416						8,275
總計			445,573						1,443						447,016						2,416						449,432
總商業廣告			525,326						1,545						526,871						2,416						529,287
一至四户家庭住宅
LTV
經過			52,757						129						52,886						—						52,886
特別提及			—						777						777						—						777
不合標準			790						—						790						607						1,397
總計			53,547						906						54,453						607						55,060
LTV=>60%
經過			29,741						226						29,967						—						29,967
不合標準			299						—						299						29						328
總計			30,040						226						30,266						29						30,295
合計一至四户家庭住宅			83,587						1,132						84,719						636						85,355
建築和土地
經過			38,156						147						38,303						—						38,303
建設用地總量			38,156						147						38,303						—						38,303
多家庭
LTV
經過			232,658						292						232,950						—						232,950
不合標準			301						—						301						—						301
總計			232,959						292						233,251						—						233,251
LTV=>35%
經過			1,960,729						255						1,960,984						—						1,960,984
特別提及			296						—						296						—						296
不合標準			5,203						—						5,203						—						5,203
總計			1,966,228						255						1,966,483						—						1,966,483
總共多個家庭			2,199,187						547						2,199,734						—						2,199,734
房屋淨值和信貸額度
經過			86,380						167						86,547						—						86,547
特別提及			14						—						14						—						14
不合標準			131						—						131						156						287
總房屋淨值和信貸額度			86,525						167						86,692						156						86,848
商業和工業貸款
經過			44,886						189						45,075						—						45,075
特別提及			301						—						301						—						301
不合標準			80						—						80						—						80
商業和工業貸款總額			45,267						189						45,456						—						45,456
其他貸款-通行證			2,058						26						2,084						—						2,084
為投資而持有的原始貸款總額			2,980,106						3,753						2,983,859						3,208						2,987,067

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未經審計合併財務報表附註-(續)

			2019年12月31日
			履約(應計)貸款
			逾期0-29天						逾期30-89天						總計						不良貸款						應收貸款總額，淨額
獲得的貸款
房地產貸款：
一至四户家庭住宅
LTV
經過			172,882						73						172,955						—						172,955
特別提及			—						385						385						—						385
不合標準			—						—						—						426						426
總計			172,882						458						173,340						426						173,766
LTV=>60%
經過			14,116						—						14,116						—						14,116
不合標準			—						—						—						93						93
總計			14,116						—						14,116						93						14,209
合計一至四户家庭住宅			186,998						458						187,456						519						187,975
商品化
LTV
經過			35,173						287						35,460						—						35,460
特別提及			994						194						1,188						—						1,188
不合標準			369						—						369						334						703
總計			36,536						481						37,017						334						37,351
LTV=>35%
經過			60,311						—						60,311						—						60,311
特別提及			134						464						598						—						598
不合標準			6,382						2,960						9,342						5,425						14,767
總計			66,827						3,424						70,251						5,425						75,676
總商業廣告			103,363						3,905						107,268						5,759						113,027
建築和土地
經過			2,537						—						2,537						—						2,537
建設用地總量			2,537						—						2,537						—						2,537
多家庭
LTV
經過			105,327						—						105,327						—						105,327
不合標準			—						—						—						40						40
總計			105,327						—						105,327						40						105,367
LTV=>35%
經過			2,653						—						2,653						—						2,653
不合標準			—						—						—						397						397
總計			2,653						—						2,653						397						3,050
總共多個家庭			107,980						—						107,980						437						108,417
房屋淨值和信貸額度
經過			11,842						50						11,892						—						11,892
不合標準			88						—						88						28						116
總房屋淨值和信貸額度			11,930						50						11,980						28						12,008
商業和工業貸款
經過			8,649						40						8,689						—						8,689
商業和工業貸款總額			8,649						40						8,689						—						8,689
其他			—						—						—						—						—
獲得的貸款總額			421,457						4,453						425,910						6,743						432,653
			$	3,401,563					$	8,206					$	3,409,769					$	9,951					$	3,419,720

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下表彙總了截至2020年9月30日和2019年12月31日的始發和獲得性減值貸款(單位：千)：

			2020年9月30日																		2019年12月31日
			記錄的投資						未付本金餘額						相關津貼						記錄的投資						未付本金餘額						相關津貼
在沒有記錄津貼的情況下：
房地產貸款：
商品化
LTV
不合標準			$	79					$	218					$	—					$	—					$	139					$	—
LTV=>35%
經過			3,585						4,334						—						5,582						6,468						—
特別提及			502						639						—						—						—						—
不合標準			8,431						8,638						—						10,438						11,002						—
一至四户家庭住宅
LTV
經過			801						892						—						1,379						1,463						—
特別提及			374						374						—						385						385						—
不合標準			729						729						—						564						564						—
LTV=>60%
經過			116						152						—						122						154						—
不合標準			23						23						—						29						29						—
多家庭
LTV
不合標準			39						39						—						40						40						—
LTV=>35%
經過			—						—						—						26						496						—
特別提及			19						490						—						—						—						—
不合標準			610						610						—						972						972						—
房屋淨值和信貸額度
經過			17						17						—						22						22						—
商業和工業貸款
不合標準			37						37						—						39						39						—
附帶相關津貼 已錄製：
房地產貸款：
商品化
LTV=>35%
經過			1,296						1,296						(18)						—						—						—
不合標準			2,781						3,401						(284)						1,307						1,307						(135)
一至四户家庭住宅
LTV
不合標準			—						—						—						—						—						—
房屋淨值和信貸額度
不合標準			32						32						(3)						33						33						(3)
商業和工業貸款
特別提及			17						17						(3)						19						19						(4)
共計：
房地產貸款
商品化			16,674						18,526						(302)						17,327						18,916						(135)
一至四户家庭住宅			2,043						2,170						—						2,479						2,595						—
多家庭			668						1,139						—						1,038						1,508						—
房屋淨值和信貸額度			49						49						(3)						55						55						(3)
商業和工業貸款			54						54						(3)						58						58						(4)
			$	19,488					$	21,938					$	(308)					$	20,957					$	23,132					$	(142)

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截至2020年9月30日的上表包括賬面餘額為$的減值貸款13.1沒有被沖銷的100萬美元，或者我們的貸款損失準備金中沒有專門的準備金。截至2019年12月31日的不良貸款包括賬面餘額為美元的貸款。15.9沒有被沖銷的100萬美元，或者我們的貸款損失準備金中沒有專門的準備金。2020年9月30日和2019年12月31日未通過沖銷或特定準備金減記的貸款被認為具有足夠的抵押品價值，減去出售成本，以支持貸款的賬面餘額。

下表彙總了截至2020年9月30日和2019年9月30日的三個月和九個月的始發和獲得性減值貸款(不包括PCI貸款)的平均記錄投資和確認的減值貸款利息(單位：千)：

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			截至三個月																								截至9個月
			2020年9月30日												2019年9月30日												2020年9月30日												2019年9月30日
			平均記錄投資						利息收入						平均記錄投資						利息收入						平均記錄投資						利息收入						平均記錄投資						利息收入
在沒有記錄津貼的情況下：
房地產貸款：
商品化
LTV
不合標準			$	79					$	—					$	—											$	40					$	2					$	—
LTV=>35%
經過			3,607						37						5,714						78						4,572						145						5,801						236
特別提及			507						10						—												253						30						—						—
不合標準			8,440						3						10,707						54						9,550						159						11,156						183
建築與土地
一至四户家庭住宅
LTV
經過			929						9						1,599						16						1,150						38						1,638						49
特別提及			376						5						195						6						380						16						97						17
不合標準			474						8						233						4						517						27						236						8
LTV=>60%
經過			117						1						124						1						119						3						126						3
不合標準			24						—						62						1						26						1						101						7
多家庭
LTV
不合標準			40						—						41						—						40						1						71						1
LTV=>35%
經過			—						—						30						4						12						—						34						12
特別提及			21						4						—												10						11						—						—
不合標準			611						6						974						13						791						28						1,101						48
房屋淨值和信貸額度
經過			18						1						24						—						19						1						26						1
商業和工業貸款
不合標準			37						—						44												38						—						47						—
已記錄相關免税額：
房地產貸款：
商品化
LTV=>35%
經過			1,307						16						—												654						49						—						—
不合標準			2,790						10						1,566						—						1,860						34						912						17
一至四户家庭住宅
LTV
不合標準			261						—						342						5						131						—						422						14
LTV=>60%
多家庭
LTV=>35%
房屋淨值和信貸額度
不合標準			32						—						33												32						1						33						1
商業和工業貸款
特別提及			17						—						20												17						—						20						1
共計：
房地產貸款
商品化			16,730						76						17,987						132						16,929						419						17,869						436
一至四户家庭住宅			2,181						23						2,555						33						2,323						85						2,620						98
多家庭			672						10						1,045						17						853						40						1,206						61
房屋淨值和信貸額度			50						1						57						—						51						2						59						2
商業和工業貸款			54						—						64						—						55						—						67						1
			$	19,687					$	110					$	21,708					$	182					$	20,211					$	546					$	21,821					$	598

    

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有幾個不是在截至2020年或2019年9月30日的三個月裏，在問題債務重組(TDR)中修改的貸款。

    

下表彙總了截至2020年9月30日或2019年9月30日的9個月內在TDR中修改的貸款：

			截至2020年9月30日的9個月
			關係數量						修改前未入賬投資						修改後未入賬投資(1)
			(單位：千)
問題債務重組
住宅			1						$	187					$	187
商業地產			2						544						544
問題債務重組總額			3						$	731					$	731
(1) 金額為修改時的金額

			截至2019年9月30日的9個月
			關係數量						修改前未入賬投資						修改後未入賬投資(1)
			(單位：千)
問題債務重組
消費者			1						$	2					$	2
商業地產			1						2,834						2,834
問題債務重組總額			2						$	2,836					$	2,836
(1) 金額為修改時的金額

有幾個四貸款(至三在以上第一個表中，由於與新冠肺炎相關的情況而請求救助的借款人)，並在截至2020年9月30日的9個月內被修改為問題債務重組(TDR)，所有這些都進行了修改，以重組支付條款。全四在我們的新冠肺炎客户救濟計劃實施(下面進一步討論)之前，這些貸款中有一半是拖欠的，處於非應計狀態，因此被認為是TDR。

為了應對新冠肺炎疫情及其對客户的經濟影響，實施了一項符合CARE法案第4013條以及與受冠狀病毒影響的客户合作的金融機構的貸款修改和報告機構間聲明的短期修改計劃，以向那些直接受新冠肺炎影響的借款人提供臨時還款減免。 該計劃允許延期付款90天，這可能會延長額外的90天，並以延期付款、免除費用、延長還款期限或其他付款延遲的形式進行修改。截至2020年9月30日，公司擁有85貸款修改(不包括PCI貸款)，未償還貸款餘額的本金和/或利息延期支付#美元105.6百萬美元。其中85延期付款，19本金延期總額是#美元嗎？40.81000萬美元，以及66本金和利息延期總額為$64.82000萬。由於這些延期截至2019年12月31日或修改日期有效，因此這些貸款不被視為TDR。延期貸款(“新冠肺炎修改貸款”)在延期期間將繼續計息，除非另外歸類為不良貸款。新冠肺炎修改後的貸款需要支付房地產税和保險的第三方託管款項(如果適用)。對於獲得利息減免的貸款，遞延利息一般應在不超過一段時間內償還。18月份。本金延期可以在利率重置時或在貸款合同期限結束時重新計入未償還本金或重新計入未償還本金。新冠肺炎修改後的貸款協議通常還包括禁止向相關實體分發、發放獎金或支付管理費的契約，直到所有延期付款完成。

在2020年9月30日和2019年12月31日，我們的TDR為$17.4百萬美元和$18.5分別為百萬美元。

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資產管理公司將所有TDR歸類為減值貸款。對減值貸款進行單獨評估，以確定貸款的賬面價值沒有超過抵押品的估計公允價值減去出售成本，如果貸款是抵押品依賴型的，則確定貸款的預期未來現金流的現值，如果貸款不是抵押品依賴型的，則確定貸款的賬面價值不超過出售成本。管理層對每筆不良貸款進行評估，作為評估的一部分，通常會獲得最新的評估。此外，管理層還向下調整估計的公允價值，以適當考慮最近的市場狀況，我們願意接受較低的銷售價格以實現快速銷售，處置任何支持抵押品的成本。在流動性不強的房地產市場，確定標的抵押品的估計公允價值(以及相關的出售成本)可能很困難，而且要受到重大假設和估計的影響。資產管理公司聘請了一家獨立的第三方管理公司，專門從事評估準備和審查，以確定更新評估的合理性。預測問題債務重組(不依賴抵押品)下的預期現金流本質上是主觀的，其中需要評估借款人目前和預計的財務狀況。實際結果可能是這可能會對我們的財務業績產生實質性影響。

在2020年9月30日或2019年9月30日，有不是在過去12個月內重組但隨後違約的TDR。

注7-存款

    存款賬户餘額彙總如下(單位：千)：

			2020年9月30日						2019年12月31日
無息支票			$	706,072					$	387,409
可轉讓提款單(現在)和計息支票			897,575						573,927
儲蓄和貨幣市場			1,734,916						1,398,345
存單			782,601						1,048,552
總存款			$	4,121,164					$	3,408,233

 

    存款賬户的利息支出彙總了所示期間(以千為單位)：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
現在和計息支票、儲蓄和貨幣市場			$	2,023					$	5,281					$	8,990					$	15,452
存單			3,620						5,235						13,405						15,860
存款賬户利息支出總額			$	5,643					$	10,516					$	22,395					$	31,312

注8 – 股權激勵計劃

2019年5月22日，Northfield Bancorp，Inc.2019年股權激勵計劃(簡稱《2019年EIP》)獲得公司股東批准。根據2019年EIP，以股票期權、股票增值權(“SARS”)、限制性股票獎勵或限制性股票單位的形式向參與者交付的股票的最高數量為6,000,000。如果股權獎勵是以限制性股票授予或限制性股票單位的形式發佈的，則可以授予的股票期權/SARS的數量減少了4.5。以限制性股票獎勵和限制性股票單位的形式向參與者交付的股票最高數量為1,333,333股份。在2019年5月22日之前，本公司還維持着Northfield Bancorp，Inc.2014股權激勵計劃(簡稱“2014 EIP”)。在2019年EIP獲批後，2014 EIP被凍結，原本可以發行的股權獎勵不再可供授予。不是股票期權已根據2019年EIP授予。

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    下表是截至2020年9月30日的公司未償還股票期權的摘要，以及在截至那時的9個月內的變化。

			股票期權數量						加權平均授予日期公允價值						加權平均行權價						加權平均合同期限(年)
未償還-2019年12月31日			2,227,193						$	4.01					$	13.93					4.96
練習			(13,000)						3.93						13.38						—
傑出-2020年9月30日			2,214,193						4.01						13.94						4.21
可行使-2020年9月30日			2,189,114						4.00						13.91						4.20

*截至2020年9月30日，與未償還非既得期權相關的預期未來股票期權支出為$46,000在加權平均期間1.1好幾年了。

2020年2月17日，公司根據2019年生態工業園授予董事和員工83,744總授權日公允價值為$的限制性股票單位1.3百萬美元。在這些贈款中，28,460背心一年由批出日期起計，並55,284以等額分期付款的方式五年期期間開始一年自授予之日起生效。該公司還發行了19,837授予高級管理人員以業績為基礎的限制性股票單位，總授予日期公允價值為$313,623。基於業績的限制性股票單位的歸屬將基於平均資產實現一定水平的核心回報，並將在三年制計量期截至2022年12月31日，以董事會薪酬委員會確定的公司相對於同業集團的業績為基礎。在履約期結束時，實際要獎勵的股票數量可能會在以下幾個方面有所不同0%和225目標金額的%。

以下為本公司截至2020年9月30日的限制性股票獎勵狀況摘要，以及當時截止的9個月內的變化情況。

			授予的股份數量						加權平均授予日期公允價值
截至2019年12月31日未歸屬			71,102						$	15.36
授與			103,581						15.81
既得			(63,100)						14.97
沒收			(1,225)						15.81
2020年9月30日未歸屬			110,358						16.00

 

截至2020年9月30日，與非既得限制性股票獎勵相關的預期未來股票獎勵支出為$1.3在加權平均期內4.4好幾年了。

**在截至2020年9月30日及2019年9月30日的三個月內，本公司錄得美元217,000及$425,000與上述計劃相關的股票薪酬。在截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月內，公司記錄了$1.1百萬美元和$2.9與上述計劃相關的股票薪酬分別為100萬英鎊。

注9-公允價值計量

    下表顯示了截至2020年9月30日和2019年12月31日，按FASB會計準則編纂的公允價值計量和披露主題要求的公允價值層次內的水平，在綜合資產負債表上按估計公允價值報告的資產。“ASC”金融資產和負債是根據對公允價值計量重要的投入水平進行整體分類的。公允價值層次結構如下：

•一級投入-報告實體在計量日期有能力獲得的相同資產或負債在活躍市場的未調整報價。

•第2級投入-第1級中的報價以外的、可以直接或間接觀察到的資產或負債的輸入。這些輸入包括活躍市場中類似資產或負債的報價、非活躍市場中相同或相似資產或負債的報價、資產或負債中可觀察到的報價以外的輸入(例如，利率、波動性、

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提前還款速度、損失嚴重程度、信用風險和違約率)或主要由可觀察到的市場數據通過相關性或其他方式得出或證實的投入。

•第三級投入--重要的、不可觀察的投入，反映了公司自身的假設，市場參與者將使用這些假設為資產或負債定價。

本附註中提出的資產和負債公允價值的確定方法與本公司2019年年度報告Form 10-K的合併財務報表附註14中披露的方法一致。

			2020年9月30日的公允價值計量使用：
			賬面價值						相同資產的活躍市場報價(第1級)						重要的其他可觀察到的輸入(級別2)						無法觀察到的重要輸入(3級)
			(單位：千)
以循環方式衡量：
資產：
投資證券：
可供出售的債務證券：
美國政府機構			$	3,170					$	—					$	3,170					$	—
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	312,051					$	—					$	312,051					$	—
流行性疾病：
GSE			753,955						—						753,955						—
非GSE			6						—						6						—
			1,069,182						—						1,069,182						—
其他債務證券
市政債券			229						—						229						—
公司債券			101,175						—						101,175						—
資產支持證券			844						—						844						—
			102,248						—						102,248						—
可供出售的債務證券總額			1,171,430						—						1,171,430						—
證券交易			10,993						10,993						—						—
股權證券			4,502						4,502						—						—
總計			$	1,186,925					$	15,495					$	1,171,430					$	—
在非經常性基礎上衡量：
資產：
不良貸款：
房地產貸款：
商業地產			$	6,052					$	—					$	—					$	6,052
多家庭			19						—						—						19
房屋淨值和信貸額度			29						—						—						29
減值房地產貸款總額			6,100						—						—						6,100
商業和工業貸款			13						—						—						13
總計			$	6,113					$	—					$	—					$	6,113

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			2019年12月31日的公允價值計量使用：
			賬面價值						相同資產的活躍市場報價(第1級)						重要的其他可觀察到的輸入(級別2)						無法觀察到的重要輸入(3級)
			(單位：千)
以循環方式衡量：
資產：
投資證券：
可供出售的債務證券：
抵押貸款支持證券：
直通證書：
GSE			$	329,407					$	—					$	329,407					$	—
流行性疾病：
GSE			643,667						—						643,667						—
非GSE			53						—						53						—
			973,127						—						973,127						—
其他債務證券
市政債券			299						—						299						—
公司債券			164,926						—						164,926						—
			165,225						—						165,225						—
可供出售的債務證券總額			1,138,352						—						1,138,352						—
證券交易			11,222						11,222						—						—
股權證券			250						250						—						—
總計			$	1,149,824					$	11,472					$	1,138,352					$	—
在非經常性基礎上衡量：
資產：
不良貸款：
房地產貸款：
商業地產			$	4,871					$	—					$	—					$	4,871
多家庭			26						—						—						26
房屋淨值和信貸額度			30						—						—						30
減值房地產貸款總額			4,927						—						—						4,927
商業和工業貸款			15						—						—						15
總計			$	4,942					$	—					$	—					$	4,942

    下表提供了在2020年9月30日和2019年12月31日按公允價值在非經常性基礎上計量的3級資產的定性信息(以千美元為單位)：

公允價值

估值方法論

在美國和中國之間，看不到的投入是不可能的。

輸入範圍

2020年9月30日

2019年12月31日

2020年9月30日

2019年12月31日

不良貸款

$

6,113

$

4,942

評估

銷售成本折扣

7.0%

7.0%

快速銷售折扣

10.0%

10.0%

貼現現金流

利率

4.13%至6.25%

4.13%至6.25%

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以下描述的估值技術用於計量下表中金融工具的公允價值，分別以經常性和非經常性為基礎，截至2019年9月30日和12月31日。

可供出售的美國國債證券：抵押貸款支持證券、公司和其他債務證券的估計公允價值來自獨立的國家認可的第三方定價服務。估計公允價值主要來自現金流模型，其中包括對利率、信用損失和預付款速度的假設。如果經紀/交易商報價可用並被視為代表市場，也會使用此類報價。現金流模型中利用的重要投入基於從獨立於本公司的來源獲得的市場數據(可觀察的投入)。因此在公允價值層次中被歸類為2級。在截至2020年9月30日的9個月內，1級和2級之間沒有證券轉讓。.

湯森路透交易證券：公允價值是根據活躍市場的報價得出的。這些資產由公開交易的共同基金組成。

    股權證券：由公開交易的共同基金組成的股權證券的公允價值是根據活躍市場的報價得出的。

 

**不良貸款： 在… 2020年9月30日, 和 2019年12月31日，公司有減值貸款 持有以供投資(不包括PCI貸款)，未償還 本金餘額#美元8.6百萬美元和$7.0分別為600萬美元和600萬美元，其中 均按其估計公允價值#美元入賬。6.1百萬美元和美元4.9分別為百萬美元。該公司記錄的特定減值貸款準備金淨增加#美元。166,000及$117,000分別截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月。淨沖銷#美元260,000淨回收額為$1.3在截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月裏，利用級別3的投入分別記錄了100萬次。為 為估計減值貸款的公允價值，管理層使用獨立評估(如貸款為抵押品依賴型)，管理層在必要時向下調整評估日期後相關估值因素的變化，或非抵押品依賴型貸款和問題債務重組的預期未來現金流量現值。

 

    此外，公司可能需要不時根據美國公認會計原則(GAAP)在非經常性基礎上計量某些其他金融資產的公允價值。對公允價值的調整通常是由於採用成本或市場成本較低的會計方法或對個別資產進行減記。

 

金融工具的公允價值

     FASB ASC金融工具專題 要求披露金融資產和金融負債的公允價值，包括在經常性或非經常性基礎上未按公允價值計量和報告的金融資產和金融負債。上文討論了在經常性或非經常性基礎上按公允價值計量的金融資產和金融負債的公允價值估算方法。以下方法和假設用於估算上文未討論的其他金融資產和金融負債的公允價值：

 

(A)兩種現金和現金等價物

現金和現金等價物屬於短期性質，原始到期日為三個月或以下；賬面金額接近公允價值；原始期限為六個月或以下的存單；賬面價值一般接近公允價值。原始到期日為六個月或更長的存單；公允價值來源於貼現現金流。

(b)    債務證券(持有至到期)

我們幾乎所有證券的估計公允價值都是從獨立的國家認可的定價服務獲得的。獨立定價服務使用相同或類似證券的市場價格，只要有此類價格可用。涉及陷入困境的賣家的價格不會用於確定公允價值。必要時，獨立的第三方定價服務使用諸如貼現現金流分析等技術的模型來估計公允價值。這些模型中使用的假設通常包括對利率、信用損失和預付款的假設，並在可獲得的情況下利用市場可觀察到的數據。

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(C)按每股資產淨值出售對股權證券的投資

本公司使用資產淨值作為記錄其對私人SBA貸款基金的投資的實際權宜之計，因為該基金的股票不是公開交易的，沒有易於確定的公允價值，並且每股資產淨值的計算方式與投資公司的計量原則一致。

 

(d)    紐約聯邦住房貸款銀行股票

紐約聯邦住房貸款銀行(FHLB)股票的公允價值是其賬面價值，因為這是它可以贖回的金額，而且這隻股票沒有活躍的市場。

 

(e)    貸款(為投資而持有)

公允價值是對具有相似財務特徵的貸款組合進行估計的。這些貸款按類型劃分，如起源和購買，並按住宅抵押貸款、建築、土地、多户、商業和消費者進一步劃分。每個貸款類別進一步細分為攤銷和非攤銷、固定和可調整利率條款以及按履約和不良類別。貸款的公允價值使用貼現現金流分析進行估計。用於確定公允價值的貼現率使用反映流動性、信用和貸款不良風險等因素的利差。

 

(f)    貸款(持有待售)

持有待售貸款以總成本或估計公允價值中的較低者列賬，減去出售成本，因此公允價值等於賬面價值。

 

(G)增加銀行存款

無規定期限的存款，如無息活期存款、儲蓄、活期存款和貨幣市場賬户的公允價值等於即期應付金額。存單的公允價值是基於合同現金流的貼現價值。貼現率是使用目前為類似剩餘期限的存款提供的利率來估算的。

 

(h)    關於延長信用證和備用信用證的承諾

延長信用證和備用信用證承諾的公允價值是使用目前為達成類似協議而收取的費用來估算的，考慮到協議的剩餘條款和交易對手目前的信用狀況，對於固定利率貸款承諾，公允價值還考慮了當前利率水平與承諾利率之間的差額。表外承諾的公允價值微不足道，因此不包括在下表中。

 (i)    借款

借入資金的公允價值是根據類似期限和剩餘期限的債務目前可用的利率，通過對未來現金流進行貼現來估計的。

 

(j)    借款人預付税款和保險費

借款人預付的税款和保險費沒有規定的到期日；公允價值等於目前應支付的金額。

(K)購買金融工具金融衍生品

該公司衍生品的公允價值是通過使用可觀察到的基於市場的投入(被視為二級投入)的貼現現金流分析來確定的。

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    本公司金融工具在2020年9月30日和2019年12月31日的估計公允價值見下表(單位：千)：

			2020年9月30日
									估計公允價值
			賬面價值						1級						2級						3級						總計
金融資產：
現金和現金等價物			$	350,839					$	350,839					$	—					$	—					$	350,839
證券交易			10,993						10,993						—						—						10,993
可供出售的債務證券			1,171,430						—						1,171,430						—						1,171,430
持有至到期的債務證券			8,106						—						8,475						—						8,475
股權證券			4,502						4,502						—						—						4,502
紐約聯邦住房貸款銀行股票，按成本計算			29,766						—						29,766						—						29,766
為投資而持有的淨貸款			3,692,901						—						—						3,748,211						3,748,211
衍生資產			1,863						—						1,863						—						1,863
財務負債：
存款			$	4,121,164					$	—					$	4,128,474					$	—					$	4,128,474
借入資金			616,905						—						637,760						—						637,760
借款人預付税款和保險費			17,329						—						17,329						—						17,329
衍生負債			1,868						—						1,868						—						1,868

			2019年12月31日
									估計公允價值
			賬面價值						1級						2級						3級						總計
金融資產：
現金和現金等價物			$	147,818					$	147,818					$	—					$	—					$	147,818
證券交易			11,222						11,222						—						—						11,222
可供出售的債務證券			1,138,352						—						1,138,352						—						1,138,352
持有至到期的債務證券			8,762						—						8,886						—						8,886
股權證券(1)			250						250						—												250
紐約聯邦住房貸款銀行股票，按成本計算			39,575						—						39,575						—						39,575
為投資而持有的淨貸款			3,408,378						—						—						3,482,804						3,482,804
衍生資產			79						—						79						—						79
財務負債：
存款			$	3,408,233					$	—					$	3,412,414					$	—					$	3,412,414
借入資金			857,004						—						862,980						—						862,980
借款人預付税款和保險費			44,069						—						44,069						—						44,069
衍生負債			79						—						79						—						79

*(1)不包括以資產淨值計量的投資，金額為#美元3.1截至2019年12月31日的100萬歐元，未在公允價值層次中歸類。

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侷限性

公允價值估計是基於相關市場信息和有關金融工具的信息在特定時間點做出的。這些估計不反映一次性出售公司持有的某一特定金融工具可能產生的任何溢價或折扣。*由於公司的大部分金融工具沒有市場，公允價值估計基於對未來預期損失、當前經濟狀況、各種金融工具的風險特徵和其他因素的判斷。這些估計具有主觀性，涉及不確定性和重大判斷事項，假設的變化可能會對預估產生重大影響。公允價值估計以現有的表內及表外金融工具為基礎，並無試圖估計預期未來業務的價值以及未被視為金融工具的資產及負債的價值。此外，與實現未實現損益有關的税務影響可能對公允價值估計產生重大影響，因此並未在估計中考慮。

附註10-10每股收益

 

每股基本收益的計算方法是普通股股東可獲得的淨收入除以期內已發行的加權平均股數。*就計算基本每股收益而言，已發行的加權平均普通股不包括尚未承諾釋放的未分配員工持股計劃(“ESOP”)股票和未歸屬的限制性股票。

稀釋後每股收益採用與基本每股收益相同的方法計算，但反映瞭如果行使股票期權和限制性股票的未歸屬股份並轉換為普通股時可能發生的攤薄。這些潛在攤薄股份隨後將計入使用庫存股方法期間的加權平均流通股數量。在應用庫存股方法時，我們將期權行使的假設收益以及與限制性股票和股票期權的未歸屬股票相關的平均未攤銷補償成本相加。然後，我們將這筆金額除以我們在該期間的平均股價，以計算假設回購的股票。可發行股票數量超過假設回購股票數量的部分加到基本加權平均普通股中，以計算稀釋後每股收益。

 

以下是該公司在所指時期的每股收益計算和基本每股收益與稀釋後每股收益對帳的摘要(除每股數據外，以千計)：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
普通股股東可獲得的淨收入			$	8,582					$	13,139					$	23,926					$	30,114
加權平均流通股-基本			50,707,691						46,631,008						48,131,005						46,808,188
非既得限制性股票及已發行股票期權的影響			12,112						348,206						79,276						370,502
加權平均流通股-稀釋			50,719,803						46,979,214						48,210,281						47,178,690
每股收益-基本			$	0.17					$	0.28					$	0.50					$	0.64
每股收益-稀釋後			$	0.17					$	0.28					$	0.50					$	0.64
反稀釋股份			2,287,010						176,944						1,868,511						700,512

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注11-租契

**本公司的租約主要涉及分行及寫字樓的房地產，租期由六個月最高可達35好幾年了。於2020年9月30日，本公司所有租賃均歸類為經營性租賃，要求在合併財務狀況表中確認為使用權資產及相應的租賃負債。

此外，公司將在開始時確定一項安排是否為租賃。經營租賃計入綜合資產負債表中的經營租賃、使用權資產和經營租賃負債。使用權資產代表在租賃期內使用標的資產的權利，租賃負債代表支付租賃產生的租賃款項的義務。經營租賃使用權資產和負債按租賃期內租賃支付的現值入賬。由於本公司的租約沒有提供隱含利率，因此本公司在確定租賃付款現值時使用租賃開始時類似期限內的遞增借款利率。某些租約包括續訂選項，一個或多個續訂條款的範圍為五至十年。如果續期選擇權的行使被認為是合理確定的，本公司在計算使用權資產和租賃負債時將延長的期限計入。

*截至2020年9月30日，公司計入綜合資產負債表的經營租賃使用權資產和經營租賃負債為$43.6百萬美元和$48.1分別為百萬美元。經營租賃費用在租賃期內以直線方式確認，而可變租賃付款則確認為已發生。可變租賃支付包括公共區域維護費、房地產税、維修和維護成本以及水電費。營業費用和可變租賃費用在綜合全面收益表中計入佔用費用。

    截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月或9個月的補充租賃信息如下(以千美元為單位)：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
經營租賃成本			$	2,073					$	1,551					$	4,935					$	4,568
可變租賃成本			878						663						2,378						2,152
淨租賃成本			$	2,951					$	2,214					$	7,313					$	6,720
為計入經營租賃負債的金額支付的現金			$	2,111					$	1,528					$	5,180					$	4,368
以新的經營租賃負債換取的使用權資產			$	—					$	—					$	3,028					$	1,013
加權平均剩餘租期															12.39年份						12.68年份
加權平均貼現率															3.55		%				3.61		%

    下表彙總了未來五年及以後每年的租賃付款義務，並與公司目前的租賃負債進行了對賬(以千為單位)：

年			金額
2020			$	1,700
2021			6,555
2022			5,959
2023			5,942
2024			5,562
此後			35,873
租賃付款總額			61,591
減去：推定利息			13,501
租賃負債現值			$	48,090

截至2020年9月30日止，本公司並無訂立任何尚未開始的租約。

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注12-收入確認

    

**本公司根據ASU 2014-09記錄與客户的合同收入。與客户簽訂合同的收入(“主題606”)。該標準的核心原則是，當公司將承諾的商品或服務轉移給客户時，將確認收入，金額反映了公司預期有權獲得的對價，以換取這些商品或服務。主題606不適用於與金融工具相關的收入，包括貸款和證券收入，這些收入佔公司收入的大部分。

據瞭解，本公司606主題範圍內的收入來源包括存款賬户手續費、自動櫃員機和卡交換費、投資服務費以及其他雜項收入。客户服務的費用和服務費包括：(I)存款賬户的服務費，包括賬户維護費、透支費、資金不足費用、電匯費用和其他存款相關費用；(Ii)自動櫃員機和卡交換費，包括銀行卡持卡人使用非銀行自動取款機或非銀行持卡人使用銀行自動取款機時產生的費用，以及通過Visa等卡支付網絡處理銀行借記卡所賺取的費用；以及(Iii)通過與第三方投資和經紀公司合作賺取的投資服務費。本公司的手續費和服務費的履約義務得到履行，相關收入立即或在提供服務的當月確認。 其他收入主要包括將公司的一家分支機構轉租給第三方的租金收入，這筆收入在交易發生時確認。

    下表彙總了所示期間的非利息收入(以千為單位)：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
			2020						2019						2020						2019
客户服務費和服務費：
服務費			$	565					$	864					$	1,674					$	2,458
自動櫃員機和卡交換費			351						343						930						983
投資費			93						79						191						192
客户服務的總費用和服務費			1,009						1,286						2,795						3,633
銀行自營人壽保險收入(1)			894						3,268						2,635						5,071
可供出售債務證券收益，淨額(1)			45						123						105						337
證券交易收益(虧損)淨額(1)			763						28						397						1,457
出售貸款的收益(1)			—						—						665						—
掉期收益(1)			307						—						691						—
其他			4						28						81						115
非利息收入總額			$	3,022					$	4,733					$	7,369					$	10,613

(1) 不在主題606的範圍內

注13-衍生物

此外，本公司擁有由貸款相關交易中向若干合資格借款人提供的服務所產生的利率衍生品，因此不用於管理本公司資產或負債的利率風險。本公司與商業借款人簽訂的利率互換協議，以本公司融資的借款人的商業房地產為抵押。抵押品超過了信用衍生品項下未來可能支付的最大金額。由於這些利率掉期不符合對衝會計要求，客户掉期和抵銷掉期的公允價值變動都直接在收益中確認。

他説，在2019年第四季度，本公司進行了第一筆衍生品交易。截至2020年9月30日，公司擁有六名義金額為#美元的利率掉期34.4百萬美元，資產和負債衍生工具的公允價值為$1.9百萬美元。於2019年12月31日，本公司一名義金額為#美元的利率掉期12.0百萬美元，資產和負債衍生工具的公允價值為$79,000。衍生資產計入資產負債表上的其他資產，衍生負債計入資產負債表上的應計費用和其他負債。截至2020年9月30日的三個月和九個月，公司錄得淨手續費收入約為$307,000及$691,000，分別為。

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附註14-最近通過的會計公告

根據亞利桑那州立大學編號2018-15。2018年8月，FASB發佈了ASU第2018-15號文件。“客户對雲計算安排(即服務合同)中發生的實施成本的核算。”本指南將與作為服務合同的託管安排相關的實施成本的核算與與開發或獲取內部使用軟件相關的成本資本化的指南保持一致。具體地説，如果雲計算安排包括內部使用軟件的許可證，則軟件許可證由客户根據子主題350-40“無形資產-商譽和其他-內部使用軟件”進行核算。ASU No.2018-15在2019年12月15日之後的財年生效，允許提前採用。本公司於2020年1月1日採用ASU 2018-15號，對本公司的財務狀況或經營業績沒有影響。

    

美國亞利桑那州立大學編號2018-13。2018年8月，FASB發佈了ASU第2018-13號，“公允價值計量(主題820)：披露框架--公允價值計量披露要求的變化。”本ASU更新了有關公允價值計量的披露要求，1)刪除了：公允價值層次第1級和第2級之間轉移的披露，各級之間轉移時間的政策，以及第3級公允價值計量的估值過程；2)修改：關於被投資人資產清算時間的披露，以及截至報告日期計量不確定性的披露；3)增加：對經常性第3級公允價值計量的其他全面收益中包括的未實現損益變動的披露，以及對第3級公允價值計量範圍和加權平均值的披露；以及3)增加：關於經常性第3級公允價值計量的其他全面收益中包括的未實現損益變動的披露ASU No.2018-13在2019年12月15日之後的財年有效。除以下應前瞻性應用的披露外，與未實現損益變動有關的披露、用於制定第3級公允價值計量的重大不可觀察投入的範圍和加權平均值以及不確定性計量的披露外，所有其他變化應追溯應用於生效日期列報的所有期間。本公司於2020年1月1日採用ASU 2018-13號，對本公司財務狀況或經營業績無影響。

美國亞利桑那州2017-04號。2017年1月，FASB發佈了ASU No.2017-04，“無形資產--商譽和其他(話題350)：簡化商譽減損測試。”ASU取消了商譽減值測試的步驟2，也取消了賬面金額為零或負的任何報告單位進行定性評估的要求，如果沒有通過該定性測試，則執行商譽減值測試的步驟2。實體仍可選擇對報告單位執行定性評估，以確定是否有必要進行量化減值測試。自2019年12月15日之後的財年，ASU對年度或任何中期商譽減值測試有效。本公司於2020年1月1日採用ASU 2017-04號，對本公司財務狀況或經營業績無影響。

在截至2020年9月30日的9個月內，本公司對當前經濟環境進行了定性評估，包括新冠肺炎疫情對宏觀經濟變量和經濟預測的估計影響，對本公司價值下跌的股票價格的影響，以及這些可能如何影響其報告單位的公允價值。在考慮上述項目後，截至2020年9月30日的9個月的結果，以及2019年年度減值測試的結果導致報告單位公允價值超過賬面價值約27%，本公司認定，截至2020年9月30日，其報告單位的公允價值極有可能高於其賬面價值。有關本公司商譽減值測試流程的更多信息，請參閲本公司截至2019年12月31日止年度的Form 10-K年度報告中的綜合財務報表附註1。

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目錄

第二項：公司管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析

關於前瞻性陳述的警告性聲明

此外，本季度報告包含某些“前瞻性陳述”，這些陳述可以通過使用“估計”、“項目”、“相信”、“打算”、“預期”、“計劃”、“尋求”、“預期”、“年化”、“可能”、“可能”、“應該”、“將”以及類似含義的詞語來識別。這些前瞻性陳述包括但不限於：

•對我們的目標、意圖和期望的陳述；

•關於我們的業務計劃、前景、增長和經營戰略的聲明；

•關於我們貸款和投資組合質量的聲明；以及

•對我們的風險以及未來的成本和收益進行估計。

此外，這些前瞻性陳述基於我們管理層目前的信念和預期，固有地受到重大商業、經濟和競爭不確定性和意外事件的影響，其中許多不是我們所能控制的。此外，這些前瞻性陳述還受到有關未來業務戰略和決策的假設的影響，這些假設可能會發生變化。

*以下因素可能導致實際結果與前瞻性聲明中表達的預期結果或其他預期大不相同：*

•傳染病爆發對當地、地區、國家和全球經濟活動造成的幹擾，包括最近爆發的新冠肺炎，以及這種爆發已經並可能對我們的增長、運營、收益和資產質量產生的重大影響；

•無論是全國還是我們市場領域的總體經濟狀況，包括就業前景、房地產價值和條件，都比預期的要差；

•任何內亂的影響；

•存款機構和其他金融機構之間的競爭；

•通貨膨脹和利率環境的變化降低了我們的利潤率和收益率或降低了金融工具的公允價值；

•證券或信貸市場的不利變化；

•影響金融機構的法律、税收政策或者政府法規、政策的變化，包括監管費用和資本金要求的變化；

•我們有能力成功進入新市場並把握增長機會；

•我們獲得具有成本效益的資金的能力；

•我們成功整合被收購實體的能力，包括我們計劃收購VSB Bancorp，Inc.

•消費需求、消費、借貸和儲蓄習慣的變化；

•銀行監管機構、財務會計準則委員會、證券交易委員會或上市公司會計監督委員會可能採用的會計政策和做法的變化；

•網絡攻擊、計算機病毒和其他可能破壞我們網站或其他系統安全的技術風險，以獲得對機密信息的未經授權訪問，並破壞我們的數據或使我們的系統癱瘓；

•可能比預期的更困難或更昂貴的技術變革；

•更改我們的組織、薪酬和福利計劃；

•我們留住關鍵員工的能力；

•改變政府對住房金融的支持水平；

•美國政府貨幣或財政政策的變化，包括美國財政部和聯邦儲備委員會的政策；

•第三方提供商履行其對我們的義務的能力；

•美國政府管理聯邦債務限額的能力；

•任何美國政府關門的影響；

•我們的貸款損失大幅增加，包括新的權威會計準則(簡稱CECL)模式可能導致的增加，該模式可能會在採用後提高我們的貸款損失撥備的要求水平；以及

•我們擁有的證券發行人的財務狀況、經營結果或未來前景的變化。

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目錄

他説，考慮到當前經濟形勢的持續性和動態性，很難預測新冠肺炎疫情對我們業務的全面影響。這種影響的程度將取決於未來的事態發展，這些事態發展非常不確定，包括何時可以控制和減弱冠狀病毒，以及逐步重新開業是否會導致經濟活動顯著增加。由於新冠肺炎疫情以及相關的不利的地方和國家經濟後果，我們可能面臨以下任何風險，其中任何一個都可能對我們的業務、財務狀況、流動性和運營結果產生重大不利影響：

•對我們產品和服務的需求可能會下降，使我們難以執行與不斷增長的資產和收益相關的戰略舉措；

•如果經濟無法大幅重新開放，高失業率持續很長一段時間，貸款拖欠、問題資產和喪失抵押品贖回權的情況可能會增加，導致減記增加和收入減少；

•商業和經濟狀況的惡化或金融市場的進一步低迷可能導致某些無形資產的減值，例如商譽或我們的服務資產；

•關於我們參與PPP的訴訟、監管執行風險和聲譽風險，以及SBA可能無法為部分或全部PPP貸款擔保提供資金的風險；

•業務中斷或我們在業務中使用的第三方服務不可用，如物業評估師、貸款服務商、電子支付和結算系統提供商以及地方和聯邦政府機構和法院，都可能對我們的業務產生負面影響；

•貸款的抵押品，特別是房地產，可能會貶值，這可能會導致貸款損失增加；

•如果借款人遇到超過忍耐期的經濟困難，我們的貸款損失撥備可能需要增加，這將對我們的淨收入造成不利影響；

•貸款擔保人的淨資產和流動性可能會下降，削弱他們履行對我們承諾的能力；

•由於聯邦儲備委員會目標聯邦基金利率的下降，我們的資產收益率的下降幅度可能大於我們的有息負債成本的下降，從而縮小我們的淨利差和利差，並減少淨收益；

•淨收益的實質性下降或幾個季度的淨虧損可能導致我們季度現金股息的減少或取消；

•如果收購的資產和業務受到不利影響並保持在較低水平，可能的商譽減值費用；

•我們的網絡安全風險由於遠程工作員工數量的增加而增加；

•如果聯邦存款保險公司(“FDIC”)遇到額外的解決成本，保費可能會增加；

•如果程序因遠程工作地點而被修改，則設計的內部控制可能不會被證明是有效的；以及

•由於疫情爆發導致關鍵員工意外流失或不可用，這可能會損害我們運營業務或執行業務戰略的能力，特別是在我們可能無法成功找到和整合合適的繼任者的情況下。

由於這些和其他不確定性，我們未來的實際結果可能與這些前瞻性陳述所顯示的結果大不相同。因此，您不應過度依賴此類陳述。除非法律另有要求，否則我們沒有任何意圖或義務在本季度報告10-Q表格發佈之日之後更新或修改任何前瞻性陳述，無論是由於新信息、未來事件或其他原因。

關鍵會計政策

 

*公司截至2019年12月31日止年度經審計綜合財務報表附註1載於本報告補充的公司年報10-K表內，載有重要會計政策的摘要。這些會計政策的不同元素，其性質固有地受制於估計技術、估值假設及其他主觀評估。*某些資產在綜合資產負債表中以估計公允價值或成本或估計公允價值中較低者列賬。有關釐定撥備的方法的政策亦包括在內。這些政策與釐定撥備的方法有關。*某些資產在綜合資產負債表中按估計公允價值或成本或估計公允價值中較低者列賬。有關釐定撥備的方法的政策我們購買的信用受損(“PCI”)貸款的估計現金流，以及對遞延税項資產的估值撥備的判斷是最關鍵的會計政策，因為它們對公司財務狀況和經營結果的公佈非常重要，涉及更高程度的複雜性，需要管理層做出主觀判斷，這往往需要對高度不確定的事項做出假設或估計。使用不同的判斷、假設和估計可能會導致經營結果或財務狀況的實質性差異。這些關鍵會計政策及其應用定期審查，至少每年與董事會審計委員會審查一次。有關公司關鍵會計政策的進一步討論，請參閲公司年度報告中的“管理層對財務狀況和經營結果的討論與分析”。

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目錄

截至2019年12月31日的年度Form 10-K。

概述

此外，本概覽重點介紹了精選的信息，可能不包含對您瞭解我們在此期間的業績非常重要的所有信息。要更全面地瞭解趨勢、事件、承諾、不確定性、流動性、資本資源和關鍵會計估計，您應仔細閲讀整個文檔，以及我們截至2019年12月31日的年度Form 10-K年度報告。

截至2020年9月30日的9個月，公司淨收入為2390萬美元，而截至2019年9月30日的9個月為3010萬美元。截至2020年9月30日的9個月，普通股基本和稀釋後每股收益為0.50美元，而截至2019年9月30日的9個月，基本和稀釋後每股普通股收益為0.64美元。截至2020年9月30日的9個月，我們的平均資產回報率為0.62%，而截至2019年9月30日的9個月為0.87%。截至2020年9月30日的9個月，我們的平均股東權益回報率為4.45%，而截至2019年9月30日的9個月為5.92%。對我們截至2020年9月30日的9個月的運營業績影響最大的是我們貸款損失撥備的增加，截至2020年9月30日的9個月增加了1100萬美元，而截至2019年9月30日的9個月的撥備為負75萬美元。貸款損失準備金增加的主要原因是，在確定與失業有關的貸款損失準備金是否充足時使用的定性因素增加，貸款風險評級發生變化，以及新冠肺炎疫情造成的經濟不確定性導致的忍耐貸款風險增加。截至2020年9月30日的9個月的淨收入包括與收購VSB Bancorp，Inc.(“勝利”)有關的合併相關開支330萬美元(税後淨額)，以及銷售貸款收益47.9萬美元(税後淨額)，以及在截至2020年6月30日的季度中與出售貸款相關的相應減少44.5萬美元(税後淨額)的貸款損失準備金。

截至2020年9月30日，總資產增加了5.335億美元，增幅為10.6%，從2019年12月31日的50.6億美元增加到55.9億美元，這主要是勝利收購的結果，收購使總資產增加了4.03億美元。截至2020年9月30日，負債增加4.72億美元，增幅10.8%，從2019年12月31日的43.6億美元增至48.3億美元，主要原因是存款增加7.129億美元，部分被借款減少2.401億美元所抵消。對勝利的收購增加了3.56億美元的存款。

的財務狀況比較 2020年9月30日和2019年12月31日

截至2020年9月30日，總資產增加5.335億美元，增幅10.6%，從2019年12月31日的50.6億美元增至55.9億美元，這主要是由於收購勝利，使總資產增加了4.03億美元。持有的投資貸款淨額增加2.945億美元，增幅為8.6%，現金和現金等價物增加2.03億美元，增幅為137.3%，可供出售的債務證券增加3310萬美元，增幅為2.9%，銀行擁有的人壽保險增加830萬美元，增幅為5.4%，經營租賃使用權資產增加410萬美元，增幅為10.4%，商譽(可歸因於勝利收購)增加320萬美元，增幅為8.3%，其他資產增加510萬美元。或19.3%。部分抵消了這些增長的是貸款損失撥備增加了1000萬美元，增幅為34.9%，FHLBNY存量減少了980萬美元，降幅為24.8%。

 

現金和現金等價物從2019年12月31日的1.478億美元增加到2019年9月30日的3.508億美元，增幅為2.03億美元，增幅為137.3%，這主要是由於從勝利收購中獲得的7,290萬美元以及存款的有機增長。餘額的波動取決於收到證券和貸款償還的時間，以及將現金重新部署到貸款和證券等較高收益資產的時間，或者存款流出或借款到期日的資金。

        

截至2020年9月30日，該公司的可供出售債務證券組合增加了3310萬美元，增幅為2.9%，從2019年12月31日的11.4億美元增至11.7億美元。這一增長主要歸因於從勝利公司收購的1.269億美元證券，部分被償付、到期日、催繳和銷售所抵消。截至2020年9月30日，投資組合中有10.7億美元由房利美(Fannie Mae)、房地美(Freddie Mac)或金利美(Ginnie Mae)發行或擔保的住宅抵押貸款支持證券組成。此外，該公司持有1.012億美元的公司債券，截至2020年9月30日，所有這些債券都被認為是投資級的，320萬美元的美國政府機構證券，22.9萬美元的市政債券和84.4萬美元的其他債務證券。該證券組合於2020年9月30日的有效存續期為1.23年。

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目錄

*截至2020年9月30日，我們的非業主佔用商業地產集中度(定義見2006年發佈的監管指引)與基於風險的資本總額之比約為440.4。管理層認為，Northfield Bank(“本行”)已實施了適當的風險管理做法，包括風險評估、董事會批准的承保政策和相關程序，其中包括監控本行投資組合的表現、進行市場分析(經濟和房地產)，以及在嚴峻、不利的經濟條件下強調本行的商業地產投資組合。儘管管理層認為銀行已經實施了適當的政策和程序來管理我們的商業房地產集中風險，但銀行的監管機構可能會要求我們實施額外的政策和程序，或者可能要求我們保持更高的監管資本水平，這可能會對我們的貸款來源、支付股息的能力和盈利能力產生不利影響。

截至2020年9月30日，淨持有投資貸款增加2.945億美元，從2019年12月31日的34.4億美元增至37.3億美元，主要原因是原始投資貸款增加2.284億美元，以及從勝利收購中獲得的1.804億美元貸款，部分被償還所抵消。截至2020年9月30日，原始投資貸款淨額為32.2億美元，而2019年12月31日為29.9億美元。增加的主要原因是根據CARE法案授權的購買力平價發放的貸款115.2美元，以及多户房地產貸款增加8,870萬美元。購買力平價貸款由小企業管理局(Small Business Administration)管理，該機構為小企業提供100%的聯邦擔保貸款，用於支付工資、水電費、租金和利息。在新冠肺炎大流行期間，如果借款人在一段時間內保持他們的工資單並滿足某些其他條件，這些小企業貸款可能會被免除。截至2020年9月30日，我們已發起1000多筆貸款，總額約為1.185億美元。購買力平價規定，貸款人手續費從支付給個人借款人的最終付款的1%到5%不等。截至2020年9月30日，我們已收到420萬美元的貸款手續費，其中78.7萬美元已在今年迄今的收益中確認，其餘的將在貸款剩餘期限的收入中確認。作為勝利收購的一部分，我們獲得了395筆購買力平價貸款，總額約為3000萬美元，已收到總計110萬美元的貸款處理費，其中3.1萬美元已在截至2020年9月30日的收益中確認。

*以下表格詳細介紹了截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月我們的多户房地產原始量(單位：千)：

截至2020年9月30日的9個月
多家族起源						加權平均利率						加權平均LTV比						固定利率貸款的加權平均月數至下一次利率變動或到期日						(F)固定或(V)可變						攤銷期限
$	309,209					3.61%						60%						88						V						25年到30年
1,500						4.40%						47%						180						F						15年
$	310,709					3.62%						60%
截至2019年9月30日的9個月
多家族起源						加權平均利率						加權平均LTV比						固定利率貸款的加權平均月數至下一次利率變動或到期日						(F)固定或(V)可變						攤銷期限
$	296,236					4.16%						56%						92						V						10到30年
36,178						4.36%						55%						241						F						10到30年
$	332,414					4.18%						56%

截至2020年9月30日，新獲得的貸款增加了6500萬美元，從2019年12月31日的4.327億美元增加到4.976億美元，這主要是由於從勝利獲得的1.804億美元貸款，部分被主要是一到四個家庭的住宅和多家庭貸款的償還所抵消。

截至2020年9月30日，中國購買的信用減值(PCI)貸款總額為1850萬美元，而2019年12月31日為1740萬美元。這一增長是由於作為勝利收購的一部分獲得的380萬美元PCI貸款，但部分被支付所抵消。PCI貸款餘額的大部分是作為聯邦存款保險公司協助交易的一部分獲得的貸款。截至2020年9月30日的三個月和九個月，公司PCI貸款的利息收入分別增加了64.8萬美元和220萬美元，而截至2019年9月30日的三個月和九個月的利息收入分別為110萬美元和310萬美元。

截至2020年9月30日，銀行擁有的人壽保險增加了830萬美元，增幅為5.4%，達到1.618億美元，而2019年12月31日為1.535億美元。這一增長是由於勝利收購增加了570萬美元的保單，以及截至2020年9月30日的9個月銀行擁有的人壽保險收入。他説：

    

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目錄

截至2020年9月30日，紐約聯邦住房貸款銀行(FHLBNY)的庫存減少了980萬美元，降幅為24.8%，從2019年12月31日的3960萬美元降至2980萬美元。與2019年12月31日相比，FHLBNY庫存的下降與2020年9月30日的短期借款餘額下降直接相關。

截至2020年9月30日，總負債增加4.72億美元，增幅10.8%，從2019年12月31日的43.6億美元增至48.3億美元。增加的主要原因是銀行存款增加7.129億美元，但被其他借款減少2.401億美元部分抵銷。

 

截至2020年9月30日，存款增加了7.129億美元，增幅為20.9%，與2019年12月31日的34.1億美元相比，存款增加了7.129億美元，增幅為20.9%，這是由於收購勝利使總存款增加了3.546億美元，以及有機存款的增長。貨幣基礎增加，是因為交易賬户增加6.423億美元，儲蓄賬户增加2.804億美元，貨幣市場賬户增加5620萬美元，但增加幅度因存單減少2.66億美元而被部分抵銷。

截至2020年9月30日，根據回購協議出售的總借款和證券從2019年12月31日的8.57億美元降至6.169億美元。管理層利用借款來緩解利率風險，用於短期流動性，並在較小程度上作為槓桿戰略的一部分。

下表為2020年9月30日定期借款到期日(不含隔夜借款和浮息墊款)及年度加權平均利率(單位：千)：

年						金額						加權平均費率
2020						$25,000						1.95%
2021						170,000						1.98%
2022						120,000						2.29%
2023						87,500						2.89%
2024						50,000						2.47%
此後						157,500						1.47%
						$610,000						2.08%

    

截至2020年9月30日，總股東權益增加了6150萬美元，從2019年12月31日的6.959億美元增至7.574億美元。這一增長主要歸因於為購買勝利公司而發行的普通股。該公司在勝利收購中以10.73美元的價格發行了3862746股普通股，這導致股本增加了4140萬美元。此外，與我們可供出售的債務證券投資組合的未實現收益相關的累計其他全面收入增加了970萬美元，截至2020年9月30日的9個月的淨收入為2390萬美元，股權獎勵活動增加了240萬美元。增加的部分被1590萬美元的股息支付所抵消。

截至2020年和2019年9月30日的9個月經營業績對比

 

    截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月，淨收入分別為2390萬美元和3010萬美元。與上年同期相比，淨利息收入增加了950萬美元，貸款損失準備金增加了1100萬美元，非利息收入減少了320萬美元，非利息支出增加了250萬美元，所得税支出減少了110萬美元。

**增加利息收入. 在截至2020年9月30日的九個月裏，利息收入增加了260萬美元，或2.1%，從截至2019年9月30日的九個月的1.225億美元，增加到1.251億美元，原因是生息資產的平均餘額增加了5.762億美元，或13.4%。這一增長主要是由於貸款的有機增長以及對勝利公司的收購，使平均未償還貸款增加了3.244億美元，平均抵押貸款支持證券增加了2.477億美元。在截至2020年9月30日的9個月裏，生息資產收益率下降了38個基點，從上年同期的3.80%降至3.42%，部分抵消了生息資產平均餘額的增加。盈利資產收益率下降的原因是市場利率下降，加上購買力平價貸款的收益率低於其他貸款。截至2020年9月30日和2019年9月30日的9個月，公司與PCI貸款相關的利息收入分別增加了220萬美元和310萬美元。截至2020年9月30日的9個月的利息收入包括110萬美元的貸款預付款收入，而截至2019年9月30日的9個月的利息收入為120萬美元。截至2019年9月30日的9個月的淨利息收入中還包括31.4萬美元的利息收入，這筆利息收入是在償還一筆非應計貸款時記錄的。

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目錄

*減少利息支出. 截至2020年9月30日的9個月，利息支出減少了690萬美元，降幅17.5%，至3230萬美元，而截至2019年9月30日的9個月為3920萬美元。貨幣基礎減少，是由於存款利息開支減少890萬元(或28.5%)，但因借款利息開支增加200萬元(或26.0%)而被部分抵銷。存款利息支出減少的原因是，截至2020年9月30日的9個月，計息存款成本下降50個基點，至0.92%，但由於勝利收購以及有機存款增長，計息存款賬户平均餘額增加2.926億美元，或9.9%，部分抵消了這一影響。生息存款成本下降的主要原因是美聯儲降低了聯邦基金利率。借款利息支出增加可歸因於平均借款增加1.489億美元，或29.3%，但被截至2020年9月30日的九個月借款成本下降5個基點至2.02%所部分抵消。

**淨利息收入增加. 截至2020年9月30日的9個月，我們的淨利息收入增加了950萬美元，增幅為11.4%，從截至2019年9月30日的9個月的8330萬美元增加到9280萬美元，這主要是由於我們的平均生息資產增加了5.762億美元，增幅13.4%，部分抵消了我們的淨息差從截至2019年9月30日的9個月的2.58%下降到2.54%的4個基點。我們平均有息資產的增加是由於平均未償還貸款增加3.244億美元，平均按揭支持證券增加2.477億美元，金融機構平均有息存款增加9000萬美元，FHLBNY平均存量增加460萬美元，但被其他證券平均減少9050萬美元部分抵消。淨息差減少是由於較低的利率環境、較低收益的購買力平價貸款以及資產負債表流動性過剩所致。在截至2020年9月30日的9個月裏，計息資產的收益率下降了38個基點，從截至2019年9月30日的9個月的3.80%降至3.42%。在存款和借款成本下降的推動下，截至2020年9月30日的9個月，計息負債成本下降41個基點，從截至2019年9月30日的9個月的1.52%降至1.11%。由於我們資產負債表上流動性過剩，截至2020年9月30日的9個月的淨息差受到4個基點的負面影響。

 

*不計提貸款損失準備金. 截至2020年9月30日的9個月，貸款損失撥備增加了1,100萬美元，達到1,030萬美元，而截至2019年9月30日的9個月，撥備為負75萬美元。貸款損失準備金增加的主要原因是，在確定與失業有關的貸款損失準備金是否充足時使用的定性因素增加，貸款風險評級發生變化，以及新冠肺炎疫情造成的經濟不確定性導致忍耐貸款風險增加。貸款同比增長也是撥備增加的原因之一。2019年的負撥備是由於之前註銷的一筆貸款收回了180萬美元。截至2020年9月30日的9個月，淨沖銷為26萬美元，而截至2019年9月30日的季度淨回收為130萬美元。

    

    非利息收入. 截至2020年9月30日的9個月，非利息收入減少320萬美元，即30.6%，從截至2019年9月30日的9個月的1,060萬美元降至740萬美元，主要原因是：(1)與新冠肺炎疫情免除的費用有關的客户服務費和服務費減少838,000美元，以及消費者支出減少導致透支減少；(2)銀行自有人壽保險收入240萬美元，原因是保險收入超過相關現金退還價值。以及(Iii)110萬美元的證券交易收益，淨額。截至2020年9月30日的9個月，證券交易收益為39.7萬美元，而截至2019年9月30日的9個月收益為150萬美元。該交易組合用於為本公司對本公司遞延補償計劃(“該計劃”)的某些僱員和董事的遞延補償義務提供資金。本計劃的參與者在他們的選舉中，延期支付部分薪酬。交易證券的損益對淨收入沒有影響，因為參與者受益於交易證券市場價值的變化，並承擔全部風險。因此，公司在補償費用中記錄了等額的抵銷金額，反映了公司在該計劃下義務的變化。部分抵消了減少的是，出售4750萬美元的多家庭貸款組合獲得了66.5萬美元的收益，其他收入增加了65.7萬美元，這主要是由於掉期費用收入的增加。

        

**減少非利息支出. 截至2020年9月30日的9個月，非利息支出增加了250萬美元，增幅為4.6%，達到5730萬美元，而截至2019年9月30日的9個月，非利息支出為5480萬美元。這主要是由於員工薪酬和福利增加了110萬美元，這與收購勝利公司相關的控制權變更和遣散費有關，由於勝利公司人員的增加而增加了工資和福利支出，以及醫療福利成本的增加。部分抵消了增加的是與公司遞延補償計劃(如上所述，對淨收入沒有影響)相關的費用減少，以及與2019年6月完全歸屬的股權獎勵相關的股權獎勵費用的減少。此外，數據處理費用增加了190萬美元，其中130萬美元與完成勝利公司核心系統轉換相關的合同終止罰款有關，專業費用增加了87.4萬美元，主要是與合併有關的費用。部分抵消了增長的是，由於2020年營銷活動減少，廣告費用減少了130萬美元，其他非廣告費用減少了65.1萬美元

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目錄

利息支出，主要與與2019年6月完全歸屬的獎勵相關的董事股權獎勵支出減少有關。

減少所得税支出. 該公司在截至2020年9月30日的9個月中記錄的所得税支出為860萬美元，而截至2019年9月30日的9個月的所得税支出為970萬美元。截至2020年9月30日的9個月的有效税率為26.5%，而截至2019年9月30日的9個月的有效税率為24.4%。截至2020年9月30日的9個月的有效税率較高，主要是由於銀行擁有的人壽保險收益的免税收入比上年同期收到的保單的現金退還價值高出240萬美元，以及截至2020年9月30日的9個月的不可抵扣的合併相關費用。

    

以下表格列出了所示期間的平均餘額、平均收益率和成本以及某些其他信息。

			在過去的9個月裏
			2020年9月30日																		2019年9月30日
			平均未償餘額						利息						平均產量/比率(1)						平均未償餘額						利息						平均產量/比率(1)
生息資產：
貸款(2)			$	3,594,409					$	107,705					4.00		%				$	3,269,983					$	101,183					4.14		%
抵押貸款支持證券(3)			973,564						13,348						1.83						725,879						14,082						2.59
其他有價證券(3)			136,840						2,342						2.29						227,318						5,075						2.98
紐約聯邦住房貸款銀行股票			30,167						1,443						6.39						25,587						1,138						5.95
金融機構的生息存款			153,251						262						0.23						63,261						1,028						2.17
生息資產總額			4,888,231						125,100						3.42						4,312,028						122,506						3.80
非息資產			285,787																		296,043
總資產			$	5,174,018																	$	4,608,071
有息負債：
儲蓄，現在，和貨幣市場賬户			$	2,229,601					$	8,990					0.54		%				$	1,906,047					$	15,452					1.08		%
存單			1,008,373						13,405						1.78						1,039,344						15,860						2.04
有息存款總額			3,237,974						22,395						0.92						2,945,391						31,312						1.42
借入資金			657,098						9,934						2.02						508,176						7,885						2.07
有息負債總額			$	3,895,072					32,329						1.11						$	3,453,567					39,197						1.52
無息存款			467,243																		382,686
應計費用和其他負債			92,820																		92,122
總負債			4,455,135																		3,928,375
股東權益			718,883																		679,696
總負債和股東權益			$	5,174,018																	$	4,608,071
淨利息收入									$	92,771																	$	83,309
淨息差(4)															2.31		%																2.28		%
淨生息資產(5)			$	993,159																	$	858,461
淨息差(6)															2.54		%																2.58		%
平均生息資產與計息負債之比															125.50		%																124.86		%

(1)所有的平均收益率和利率都是年化的。

(2)負債包括非應計貸款。

(三)可供出售證券及其他證券按攤餘成本列報。

(4)淨利差代表生息資產加權平均收益率與有息負債加權平均成本之差。

(5)淨生息資產等於生息資產總額減去有息負債總額。

(6)淨息差為淨利息收入除以平均總生息資產。

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目錄

截至2020年9月30日和2019年9月30日止三個月經營業績對比

 

它增加了淨收入。截至2020年9月30日和2019年9月30日的季度，淨收入分別為860萬美元和1310萬美元。與去年同期相比，主要差異如下：淨利息收入增加380萬美元，貸款損失準備金增加150萬美元，非利息收入減少170萬美元，非利息支出增加690萬美元，所得税支出減少180萬美元。

**增加利息收入. 截至2020年9月30日的季度，利息收入減少了140萬美元，降幅為3.2%，從2019年9月30日的季度的4280萬美元降至4150萬美元，主要原因是截至2020年9月30日的季度，生息資產的收益率下降了64個基點，從上年同期的3.82%降至3.18%，這部分被7.312億美元的生息資產平均餘額增加(16.4%)所抵消。平均生息資產增加的主要原因是平均未償還貸款增加3.928億美元，平均按揭支持證券增加2.185億美元，金融機構的平均生息存款增加2.025億美元，這是由於收購勝利以及貸款和存款的有機增長。盈利資產收益率下降是由於市場利率下降，加上購買力平價貸款的收益率低於其他貸款。截至2020年9月30日和2019年9月30日的季度，該公司與PCI貸款相關的利息收入分別增加了64.8萬美元和110萬美元。截至2020年9月30日的季度，貸款利息收入包括貸款預付收入91,000美元，而截至2019年9月30日的季度為596,000美元。截至2019年9月30日的季度淨利息收入中還包括31.4萬美元的利息收入，這筆利息收入是在償還一筆非應計貸款時記錄的。

*減少利息支出. 截至2020年9月30日的季度，利息支出減少了520萬美元，降幅為36.9%，從截至2019年9月30日的季度的1,400萬美元降至880萬美元。貨幣基礎減少，是由於存款利息開支減少490萬元(即46.3%)，而借款利息開支則減少305,000元(即8.7%)。存款利息支出減少的原因是，截至2020年9月30日的季度，計息存款成本下降77個基點，至0.65%，但由於勝利收購以及有機存款增長，計息存款賬户平均餘額增加4.922億美元，增幅16.7%，部分抵消了這一影響。這些下降反映了可歸因於美聯儲(Federal Reserve)下調目標聯邦基金利率的較低利率環境。

**淨利息收入增加. 截至2020年9月30日的季度，淨利息收入增加了380萬美元，增幅為13.1%，這主要是由於平均生息資產增加了7.312億美元，增幅為16.4%，但這一增幅被我們的淨息差從截至2019年9月30日的季度的2.57%下降了7個基點，部分抵消了這一影響。平均有息資產增加，是因為平均未償還貸款增加3.928億元，平均按揭證券增加2.185億元，而金融機構的平均有息存款則增加2.025億元，但因其他證券平均減少8,240萬元而被部分抵銷。淨息差減少是由於較低的利率環境、較低收益率的購買力平價貸款以及資產負債表流動性過剩導致生息資產收益率較低所致。在截至2020年9月30日的季度裏，計息資產的收益率下降了64個基點，從截至2019年9月30日的季度的3.82%降至3.18%。在存款和借款成本下降的推動下，截至2020年9月30日的季度，有息負債成本下降了68個基點，從截至2019年9月30日的季度的1.55%降至0.87%。由於我們資產負債表上的流動性過剩，截至2020年9月30日的季度的淨息差受到了10個基點的負面影響。

   

*不計提貸款損失準備金. 截至2020年9月30日的季度，貸款損失撥備增加了150萬美元，達到16.5萬美元，而截至2019年9月30日的季度，貸款損失撥備為負130萬美元。增加的主要原因是，用於確定與失業有關的貸款損失撥備是否充足的定性因素增加，貸款風險評級變化，以及新冠肺炎疫情造成的經濟不確定性導致與忍耐貸款相關的風險增加。貸款同比增長也是撥備增加的原因之一。2019年的負撥備是由於之前註銷的一筆貸款收回了180萬美元。截至2020年9月30日的季度淨回收為3.1萬美元，而截至2019年9月30日的季度淨回收為150萬美元。

**非利息收入增加. 截至2020年9月30日的季度，非利息收入下降170萬美元，降幅36.1%，從截至2019年9月30日的季度的470萬美元降至300萬美元，主要原因是銀行擁有的人壽保險收入減少了240萬美元，原因是保險收益超過了截至2019年9月30日的季度收到的保單的相關現金退還價值，部分被證券交易收益淨增加73.5萬美元所抵消。在截至2020年9月30日的季度裏，交易證券的淨收益包括與公司交易組合相關的76.3萬美元的收益，而去年同期的收益為2.8萬美元。該交易組合被用來為公司對某些員工和董事的遞延補償義務提供資金。

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目錄

由於參與者受益於交易證券市場價值的變化，並承擔全部風險，因此交易證券的收益和損失不會對淨收益產生任何影響，因此補償計劃和交易證券的損益不會對淨收益產生影響。

    

非利息支出. 截至2020年9月30日的季度，非利息支出增加了690萬美元，增幅為41.0%，從截至2019年9月30日的季度的1690萬美元增至2380萬美元。這主要是因為薪酬和員工福利增加了430萬美元，這與收購勝利公司相關的控制權變更和遣散費有關，由於勝利公司人員的增加而增加了工資和福利支出，增加了醫療福利成本，以及與公司遞延補償計劃相關的支出增加，這對淨收入沒有影響。此外，數據處理成本增加了150萬美元，其中130萬美元與完成勝利公司核心系統轉換相關的合同終止罰金有關，與收購勝利公司增加分支機構相關的佔用費用增加了45.6萬美元，聯邦存款保險公司的保險費增加了35.5萬美元，專業費用增加了27.8萬美元，主要是與合併有關的開支。

 

減少所得税支出. 該公司在截至2020年9月30日的季度記錄的所得税支出為310萬美元，而截至2019年9月30日的季度為480萬美元。截至2020年9月30日的季度的有效税率為26.5%，而截至2019年9月30日的季度的有效税率為26.9%。

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目錄

以下表格列出了所示期間的平均餘額、平均收益率和成本以及某些其他信息。                

			淨利息收入分析 (千美元)
			在截至的三個月內
			2020年9月30日																		2019年9月30日
			平均未償餘額						利息						平均產量/比率(1)						平均未償餘額						利息						平均產量/比率(1)
生息資產：
貸款(2)			$	3,722,678					$	37,025					3.96		%				$	3,329,893					$	35,285					4.20		%
抵押貸款支持證券(3)			1,051,606						3,422						1.29						833,071						5,409						2.58
其他有價證券(3)			125,749						541						1.71						208,196						1,511						2.88
紐約聯邦住房貸款銀行股票			29,762						410						5.48						29,974						396						5.24
金融機構的生息存款			251,331						59						0.09						48,841						246						2.00
生息資產總額			5,181,126						41,457						3.18						4,449,975						42,847						3.82
非息資產			267,131																		303,406
總資產			$	5,448,257																	$	4,753,381
有息負債：
儲蓄，現在，和貨幣市場賬户			$	2,550,988					$	2,023					0.32		%				$	1,940,764					$	5,281					1.08		%
存單			889,110						3,620						1.62						1,007,163						5,235						2.06
有息存款總額			3,440,098						5,643						0.65						2,947,927						10,516						1.42
借入資金			617,150						3,206						2.07						643,280						3,511						2.17
有息負債總額			4,057,248						8,849						0.87						3,591,207						14,027						1.55
無息存款			553,654																		382,563
應計費用和其他負債			93,368																		93,143
總負債			4,704,270																		4,066,913
股東權益			743,987																		686,468
總負債和股東權益			$	5,448,257																	$	4,753,381
淨利息收入									$	32,608																	$	28,820
淨息差(4)															2.32		%																2.27		%
淨生息資產(5)			$	1,123,878																	$	858,768
淨息差(6)															2.50		%																2.57		%
平均生息資產與計息負債之比															127.70		%																123.91		%

(1)			平均收益率和利率按年率計算。
(2)			包括非應計貸款。
(3)			可供出售的證券按攤銷成本報告。
(4)			淨利差代表生息資產的加權平均收益率與有息負債的加權平均成本之間的差額。
(5)			淨生息資產是指生息資產總額減去有息負債總額。
(6)			淨息差代表淨利息收入除以平均總生息資產。

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目錄

資產質量

 

*購買信用不良貸款

    

PCI貸款按收購日被視為可收回的貼現預期未來現金流量按估計公允價值記錄。根據對PCI貸款的詳細審查和貸款制定的經驗，管理層認為它對未來現金流的金額和時間有合理的預期，因此將PCI貸款(截至2020年9月30日的1,850萬美元和2019年12月31日的1,740萬美元)歸類為應計貸款，儘管這些貸款可能在合同上逾期。截至2020年9月30日，20.0%的PCI貸款逾期30至89天，42.6%的PCI貸款逾期90天或更長時間，而截至2019年12月31日，這一比例分別為20.9%和24.3%，增加的主要原因是作為勝利收購的一部分收購的PCI貸款。

 

    始發和獲得性貸款

 

*下表詳細列出了截至2020年9月30日、2020年9月30日和2019年12月31日，始發和獲得的(包括持有待售，但不包括PCI)非應計貸款、不良貸款、不良資產、正在計息的問題債務重組(TDR)以及拖欠30至89天的應計貸款(單位：千)：

			2020年9月30日						2019年12月31日
非權責發生制貸款：
為投資而持有
房地產貸款：
商品化			$	7,053					$	7,922
一至四户家庭住宅			919						889
多家庭			717						437
房屋淨值和信貸額度			178						185
非權責發生制貸款總額			8,867						9,433
拖欠90天或以上且仍在累積的貸款：
為投資而持有
房地產貸款：
商品化			401						253
一至四户家庭住宅			1,160						265
多家庭			485						—
房屋淨值和信貸額度			14						—
其他			3						—
拖欠90天或以上且仍在累積的貸款總額			2,063						518
不良資產總額			$	10,930					$	9,951
不良貸款佔總貸款的比例			0.30		%				0.29		%
不良資產佔總資產的比例			0.20		%				0.20		%
受重組協議約束且仍在累積的貸款			$	12,941					$	14,143
累計拖欠貸款30至89天			$	11,712					$	8,206

    

累計拖欠貸款30至89天

 

截至2020年9月30日和2019年12月31日，銀行拖欠30至89天的貸款和應計狀態貸款總額分別為1170萬美元和820萬美元。下表列出了按類型和金額分列的拖欠貸款情況。

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目錄

2020年9月30日和2019年12月31日(單位：千)：日

			2020年9月30日						2019年12月31日
為投資而持有
房地產貸款：
商品化			$	8,447					$	5,450
一至四户家庭住宅			905						1,590
多家庭			901						547
建築和土地			—						147
房屋淨值和信貸額度			427						217
商業和工業貸款			1,022						229
其他貸款			10						26
拖欠應計貸款總額			$	11,712					$	8,206

    

從2019年12月31日起，拖欠30天至89天的累計貸款增加，主要是由於商業房地產以及工商業投資組合中的新冠肺炎大流行導致經濟狀況惡化，導致拖欠增加。截至2020年9月30日，商業房地產貸款中包括四筆總計560萬美元的貸款，這四筆貸款針對新冠肺炎紓困進行了修改，正在考慮延長紓困期限。

受TDR協議約束的貸款

 

截至2020年9月30日和2019年12月31日，非應計貸款包括的是受TDR協議約束的貸款，總額分別為380萬美元和440萬美元。非應計TDR貸款的減少主要是由於一筆餘額為130萬美元的貸款，這筆貸款在截至2020年3月31日的季度內全部結清。在截至2020年9月30日的9個月裏，有4筆貸款被修改為TDR，總額為730,000美元，借款人由於新冠肺炎相關挑戰而請求救濟。在我們的新冠肺炎客户救助計劃實施之前，所有這四筆貸款都是拖欠和非應計狀態的。截至2019年12月31日，兩筆總計25.5萬美元的非應計問題債務重組沒有按照重組條款執行，並以房地產為抵押，估計公允價值總計94.6萬美元。

此外，本公司還持有受TDR協議約束的貸款，截至2020年9月30日和2019年12月31日，這些貸款的應計狀態分別為1290萬美元和1410萬美元。截至2020年9月30日，受TDR協議約束的1290萬美元應計貸款中，700萬美元(53.7%)的表現符合重組條款。截至2019年12月31日，受TDR協議約束的1410萬美元應計貸款中，1380萬美元(97.3%)的表現符合重組後的條款。一般來説，我們對陷入困境的借款人做出的讓步類型包括暫時和永久性的利率下調，延長還款期限，以及在較小程度上寬免本金和利息。

*下表按貸款類型詳細列出了截至2020年9月30日和2019年12月31日受重組協議約束的貸款金額和類別(單位：千)：

			2020年9月30日												2019年12月31日
			非應計項目						應計						非應計項目						應計
房地產貸款：
商品化			$	3,306					$	10,586					$	4,102					$	10,810
一至四户家庭住宅			421						1,623						255						2,224
多家庭			39						629						40						997
房屋淨值和信貸額度			—						49						—						54
商業和工業貸款			—						54						—						58
			$	3,766					$	12,941					$	4,397					$	14,143
按照重組後的條款履行職責			85.6		%				53.7		%				64.5		%				97.3		%

    

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目錄

管理層繼續評估公司面臨與新冠肺炎疫情有關的貸款損失增加的風險，特別是商業房地產和多户貸款組合。在2020年第二季度，該公司實施了一項客户救濟計劃，以幫助可能因新冠肺炎相關挑戰而經歷財務困難的借款人。救濟計劃批准本金和/或利息延期支付，通常延期90天，管理層可以選擇再延長90天，在累積和連續的基礎上最多延期180天。在忍耐的頂峯時期，該公司有288筆貸款(包括作為勝利收購的一部分獲得的4筆貸款，總計840萬美元)被批准延期付款，約為3.68億美元，佔公司總貸款組合的10%。截至2020年9月30日，公司仍有約1.056億美元，或85筆貸款(不包括PCI貸款)處於延期狀態，約佔公司截至當日未償還貸款組合(不包括PCI貸款)的2.8%。目前處於延期狀態的貸款(“新冠肺炎修改貸款”)將在延期期間繼續計息，除非另外歸類為不良貸款。新冠肺炎修改後的貸款需要支付房地產税和保險的第三方託管款項(如果適用)。新冠肺炎修改後的貸款協議還要求貸款在12至18個月內恢復到完全合同條款，幷包括禁止向相關實體分配、發放獎金或向相關實體支付管理費的契約，直到所有延期付款完成。符合行業監管指南, 在約定的延期期限內，獲得新冠肺炎相關財務困難延期付款的借款人將繼續被報告為當前貸款。在要求與新冠肺炎相關的財務困難付款延期之前，拖欠向銀行付款的借款人將根據具體情況進行審查，以確定TDR分類和不良貸款狀態。

    

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下表列出了以我們發起和獲得的(不包括PCI)貸款和截至2020年9月30日的暫緩貸款(以千美元為單位)為抵押的物業類型：

			2020年9月30日按物業類型劃分的貸款組合																														為COVID救濟提供忍耐貸款 自.起 2020年9月30日
			貸款數量						金額						平均貸款規模						加權平均LTV比						貸款總額的百分比						貸款數量												金額						平均貸款規模						加權平均LTV比						按物業類型劃分的投資組合百分比
商業地產與多户家庭
多家庭(1)			1,064						$	2,379,329					$	2,236					54		%				64.1		%				12												$	24,148					$	2,012					56		%				1.0		%
混合用途(大部分空間為非住宅)			238						161,944						680						46		%				4.4		%				15												12,738						849						50		%				7.9		%
零售			94						155,299						1,652						48		%				4.2		%				11												20,387						1,853						45		%				13.1		%
寫字樓			117						113,690						972						46		%				3.1		%				2												897						449						36		%				0.8		%
住宿			14						70,908						5,065						38		%				1.9		%				9												34,344						3,816						32		%				48.4		%
療養院			5						27,822						5,564						58		%				0.7		%				—												—						—						—		%				—		%
醫療辦公樓			24						27,397						1,142						64		%				0.7		%				—												—						—						—		%				—		%
工業及製造業(辦公室及廠房)			23						19,167						833						45		%				0.5		%				—												—						—						—		%				—		%
倉儲			31						25,179						812						47		%				0.7		%				—												—						—						—		%				—		%
飯館			25						13,516						541						52		%				0.4		%				6												2,026						338						45		%				15.0		%
宗教性			17						11,050						650						39		%				0.3		%				—												—						—						—		%				—		%
銀行分行			8						6,724						841						46		%				0.2		%				—												—						—						—		%				—		%
學校/兒童日託中心			6						5,747						958						37		%				0.2		%				—												—						—						—		%				—		%
汽車			19						6,933						365						53		%				0.2		%				—												—						—						—		%				—		%
殯儀館			3						2,736						912						66		%				0.1		%				—												—						—						—		%				—		%
休閒			4						4,185						1,046						49		%				0.1		%				1												79						—						7		%				1.9		%
洗車			3						1,215						405						38		%				—		%				—												—						—						—		%				—		%
其他			113						68,431						606						54		%				1.7		%				4												7,227						1,807						44		%				10.6		%
總商業地產和多户住宅			1,808						3,101,272						1,715						53		%				83.5		%				60												101,846						1,697						44		%				3.3		%
一至四户家庭住宅			725						222,578						307						55		%				6.0		%				4												1,033						258						62		%				0.5		%
房屋淨值和信貸額度			1,771						98,550						56						48		%				2.7		%				4												362						91						46		%				0.4		%
建築和土地			48						78,941						1,645						40		%				2.1		%				—												—						—						—		%				—		%
商業和工業貸款			2,173						209,716						97						NM						5.6		%				17												2,359						139						NM						1.1		%
其他			141						2,092						15						NM						0.1		%				—												—						—						—		%				—		%
貸款總額(不包括PCI)			6,666						$	3,713,149					557												100.0		%				85												$	105,600					1,242												2.8		%

(1)房產類型為等於或大於5套的户型。

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截至2020年11月5日，上表中報告的貸款處於以下狀態(百萬美元)：

						貸款數量						金額						佔總數的百分比
返回到合同月度付款						45						$	38.0					36.0		%
在原來的90天忍耐期內						6						22.7						21.5		%
在第二次90天的忍耐中						19						15.7						14.9		%
忍耐已過：
拖欠30天以下的						2						3.7						3.5		%
拖欠30天或以上						13						25.5						24.1		%
						85						$	105.6					100.0		%

截至2020年11月5日，在15筆忍耐到期的貸款中，2220萬美元是由住宿(酒店或汽車旅館)擔保的貸款，390萬美元是由零售物業擔保的貸款，200萬美元是由混合用途物業(大部分空間是非住宅)擔保的貸款，其餘主要是多户房產。

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流動性與資本資源

提高流動性水平。我們的流動資金管理的目標是確保有足夠的資金來履行財務承諾，並把握貸款和投資機會。*銀行管理流動資金是為了滿足按需或合同到期日的存款提取，在借款到期時償還借款，並在機會出現時為新的貸款和投資提供資金。

目前，銀行的主要資金來源是存款、貸款和證券的本金和利息支付、借入資金、到期證券和短期投資的收益，其次是貸款和證券的銷售收益和批發借款。貸款和證券的定期攤銷以及借入資金的收益是可預測的資金來源。然而，其他資金來源，如存款流入和貸款提前還款，則受到市場利率、經濟狀況和競爭的很大影響。世行是世界銀行的成員。該行在紐約聯邦儲備銀行也有短期借款能力，該行的借款資金(不包括租賃義務、浮息墊款和隔夜信用額度)在2020年9月30日為6.1億美元，加權平均利率為2.08%。其中總計1.95億美元的借款將在不到一年的時間內到期。截至2019年12月31日，不包括浮息預付款和隔夜信用額度的借款資金為8.51億美元。截至2020年9月30日，世行有能力利用5.97億美元的未擔保證券、11.6億美元的貸款和160萬美元的擔保證券，從FHLB獲得約17.6億美元的額外資金。此外，銀行通過FRB貼現窗口利用擔保證券的剩餘借款能力為3550萬美元。世行預計在正常業務過程中將有足夠的資金來履行目前的承諾。

加拿大Northfield Bancorp，Inc.(獨立)是獨立於銀行的法人實體，必須為支付股息、回購股票和其他公司目的提供自己的流動性。Northfield Bancorp，Inc.的主要流動性來源是銀行支付的股息。截至2020年9月30日，Northfield Bancorp，Inc.(獨立)的流動資產為3,760萬美元。

*資本資源公司(Capital Resources)。聯邦法規要求聯邦保險的存款機構滿足幾個最低資本標準：普通股一級資本與基於風險的資產的比率為4.5%，一級資本與基於風險的資產的比率為6.0%，總資本與基於風險的資產的比率為8.0%，一級資本與總資產的槓桿率為4.0%。除了建立最低監管資本要求外，如果該機構除了滿足其基於風險的最低資本要求所需的金額外，不持有由普通股一級資本的2.5%組成的“資本保護緩衝”，這些規定還限制了資本分配和某些可自由支配的獎金支付給管理層。

    

隨着經濟增長、監管救濟和消費者保護法案的出臺，聯邦銀行機構為資產低於100億美元的金融機構制定了一項“社區銀行槓桿率”(CBLR)(一家銀行的有形權益資本與平均總合並資產之比)。超過這一比率的合格社區銀行將被視為符合所有其他資本和槓桿要求，包括根據迅速糾正行動法規被視為“資本充足”的資本要求。聯邦銀行機構批准將9%作為CBLR的最低資本金。自2020年3月31日起，金融機構可以選擇接受這一新定義。諾斯菲爾德銀行(Northfield Bank)和諾斯菲爾德銀行(Northfield Bancorp)已選擇加入新的“CBLR”框架，從2020年第一季度提交的看漲報告開始。CBLR取代了普遍適用的資本規則中基於風險和槓桿的資本要求。2020年4月6日，聯邦銀行監管機構為實施CARE法案的適用條款，修改了CBLR框架，從第二季度開始和2020年日曆年剩餘時間的最低CBLR將為8%，2021年日曆年的最低CBLR為8.5%，此後為9%。

從2020年9月30日和2019年12月31日開始，如下表所示，Northfield Bank和Northfield Bancorp，Inc.都超過了它們在這兩個日期必須遵守的所有監管資本要求。

    

    

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			諾斯菲爾德銀行						Northfield Bancorp，Inc.						出於資本充足率的目的(1)						根據即時糾正措施條款資本充足
截至2020年9月30日：
CBLR			11.86%						12.96%						8.00%						8.00%
截至2019年12月31日：
普通股一級資本(風險加權資產)			14.99%						16.35%						4.50%						6.50%
第1級槓桿			12.28%						13.37%						4.00%						5.00%
一級資本(風險加權資產)			14.99%						16.35%						6.00%						8.00%
總資本(與風險加權資產之比)			15.73%						17.09%						8.00%						10.00%
(1)包括2019年12月31日的資本節約緩衝。CBLR不包括資本節約緩衝。

表外安排和合同義務

在正常經營過程中，公司從事各種根據美國公認會計原則未在財務報表中記錄的財務交易，這些交易主要與貸款承諾有關。這些安排預計不會對公司的經營業績或財務狀況產生實質性影響。

**下表顯示了截至2020年9月30日按預期付款期限本公司的合同義務(單位：千)：

合同義務						總計						不到一年						一至三年以下						三年至五年以下						五年多
借款						$	610,000					$	195,000					$	207,500					$	162,500					$	45,000
經營租賃負債						62,732						6,890						12,403						11,592						31,847
發起貸款的承諾						39,096						39,096						—						—						—
為未使用的信貸額度提供資金的承諾						149,826						149,826						—						—						—

    

為未使用的信貸額度提供資金的承諾是指只要沒有違反協議(原始或重組)中規定的任何條件，就向客户提供額外資金的協議。發起貸款的承諾通常有固定的到期日或其他終止條款，這可能需要支付費用。由於其中一些貸款承諾預計將在沒有提取的情況下到期，因此總承諾不一定代表未來的現金需求。截至2020年9月30日，為應計費用和其他負債中記錄的未使用信貸額度提供資金的承諾準備金為70.5萬美元。

欲瞭解有關我們表外安排和合同義務的更多信息，請參閲公司截至2019年12月31日的年度報告Form 10-K中的《管理層對財務狀況和經營結果的討論與分析》。

尚未採用的會計公告

    

    ASU編號2020-04。2020年3月12日，FASB發佈了ASU第2020-04號，“參考匯率改革(”ASC 848“): 促進參考匯率改革對財務報告的影響“，它還提供臨時的可選指導，以減輕參考匯率改革的潛在會計負擔。ASU提供了可選的權宜之計和例外，用於將普遍接受的會計原則應用於合同修改和套期保值關係，條件是滿足某些標準，參考倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)。 或另一個預計將被終止的參考利率。它的目的是在全球市場範圍的參考利率過渡期內幫助利益相關者。截至2020年3月12日至2022年12月31日，該指導對所有實體有效。該公司正在實施一項過渡計劃，以確定和修改其貸款和其他直接或間接受倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)影響的金融工具。該公司正在評估第2020-04號ASU及其對公司擺脱貸款和其他金融工具倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)的影響，目前預計不會對公司的財務狀況或經營業績產生重大影響。

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美國亞利桑那州編號2019-12。2019年12月，FASB發佈了ASU第2019-12號，“所得税(話題740)：簡化所得税的核算。”ASU編號2019-12：通過消除美國會計準則委員會740號文件中與期間內税收分配增量法、中期所得税計算方法以及外部基差遞延税項負債確認相關的特定技術例外，簡化了所得税的會計核算。美國會計準則第2019-12號法律還簡化了特許經營税的會計處理，並頒佈了税法或税率的變化，並澄清了導致商譽計税基礎上調的交易的會計處理。這個此更新中的修訂在2020年12月15日之後的財年和這些財年內的過渡期內有效。ASU編號2019-12預計不會對公司的財務狀況或經營業績產生實質性影響。

    

美國亞利桑那州立大學(ASU)編號2018-14。2018年8月，FASB發佈了ASU第2018-14號，“披露框架-更改定義福利計劃的披露要求。”本ASU對發起固定福利養老金和/或其他退休後福利計劃的僱主的披露要求做了微小的修改。ASU 2018-14財年在2020年12月15日之後結束的財年有效，允許提前採用。由於ASU 2018-14年度僅修訂披露要求，因此不會對公司的財務狀況或經營業績產生影響。

        

亞利桑那州立大學2016-13年度畢業。2016年6月，FASB發佈了ASU第2016-13號，“金融工具--信貸損失(話題326)：“金融工具信用損失的計量“(”亞利桑那州立大學2016-13年度“)。本指南隨後由ASU No.2019-04修訂，“對主題326，金融工具--信貸損失，主題815，衍生工具和套期保值的編纂改進，以及主題825，金融工具美國亞利桑那州2019-05號金融工具-信貸損失(主題326)：定向過渡救濟；和ASU編號2019-11，對主題326“金融工具-信貸損失”的編纂改進“。ASU No.2016-13及其後續更新統稱為“CECL”。CECL取代了當前發生的損失減值模型，該模型在可能的情況下確認損失 滿足門檻的要求是在金融資產產生或購買時立即確認終身預期信貸損失。對於公允價值低於成本的可供出售債務證券，與信用相關的減值將在信用損失準備中確認，並在隨後的每個期間根據信用風險的變化進行調整。CECL還擴大了關於實體的假設、模型和估計信貸損失撥備的方法的披露要求。

根據ASU 2016-13年度的規定，其後續更新於2020年1月1日對公司生效。然而，2020年3月27日成為法律的CARE法案包括金融機構可以選擇將ASU2016-13年的實施推遲到與新冠肺炎大流行有關的國家緊急狀態終止日期或2020年12月31日較早的日期。本公司已選擇推遲實施ASU 2016-13年度，並已根據ASU 2016-13年度之前存在的已發生損失模型計算和記錄其信貸損失撥備。

他説，我們的CECL實施過程包括對治理和報告過程以及相關內部控制進行評估和記錄；模型開發、記錄和驗證；以及納入定性 除其他事項外，還對模型限制進行了調整。我們與第三方供應商簽訂了合同，幫助我們應用CECL。ASU 2016-13列出了幾種可以接受的信用損失方法，如現金流貼現方法、損失率方法和違約/違約損失概率(PD/LGD)方法。公司將利用PD/LGD方法估算其貸款損失撥備。

我們的CECL模式包括以下主要內容：

•歷史損失期，代表利用內部損失經驗和同行歷史損失數據的整個經濟信用週期；

•三種經濟情景--歷史在繼續，歷史在適度惡化，歷史在嚴重惡化；

•根據管理層目前對宏觀經濟因素的審查和基於穆迪預測數據的延長經濟預測的可靠性，確定合理和可支持的兩年預測期；

•使用直線法的恢復期(在合理和可支持的預測期之後)；

•根據我們的歷史經驗而預計的提前還款額；以及

•將建模結果中未捕捉到的定性因素納入其中。

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以下與CECL的平行比較於2020年9月30日進行，公司預計，在採用ASU 2016-13(追溯日期為2020年1月1日)後，公司將把信貸損失撥備增加約15%至25%，不包括與購買的信用減值貸款相關的任何重新分類。T他的增長將反映為累計效應調整，減少了扣除所得税後的期初留存收益。信貸損失撥備的預期增長是由於從包含投資組合中當前已知和固有損失撥備的已發生損失模型轉變為包含投資組合生命週期內預期發生的損失撥備的CECL模型。此外，ASU 2016-13年度要求本公司為某些債務證券和其他金融資產設立預期信貸損失撥備；然而，本公司預計不會就可供出售的債務證券計入任何撥備。預計採用ASU 2016-13年度不會對我們的監管資本比率產生重大影響。

    有關最近採用的會計聲明的信息，請參閲未經審計的綜合財務報表附註14。

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第三項：加強關於市場風險的定量和定性披露

    市場風險管理

*總司令*我們大部分的資產和負債都是貨幣性的。因此，我們最重要的市場風險形式是利率風險。我們的資產主要由抵押貸款相關的證券和貸款組成，通常比我們的負債(主要由存款和批發借款組成)的到期日更長。因此，我們業務戰略的一個主要部分涉及管理利率風險，並限制我們的淨利息收入對市場利率變化的敞口。因此，我們的董事會成立了一個管理資產負債委員會，成員包括高級副總裁兼首席投資官兼財務主管(該委員會主席)、總裁兼首席執行官、執行副總裁兼首席風險官、執行副總裁兼首席財務官、執行副總裁兼首席貸款官、執行副總裁兼首席貸款官、高級副總裁兼市場營銷總監，以及必要或適當的其他管理人員和員工。除其他事項外，該委員會負責評估我們的資產和負債所固有的利率風險，向我們的董事會風險管理委員會建議考慮到我們的業務戰略、經營環境、資本、流動性和業績目標的適當風險水平，並根據董事會批准的指導方針管理這一風險。

 

*我們尋求管理我們的利率風險，以最大限度地減少我們的收益和資本對利率變化的敞口。*作為我們正在進行的資產負債管理的一部分，我們目前使用以下策略來管理我們的利率風險：

•發放多户住房貸款和商業房地產貸款，期限一般短於一至四户住宅房地產貸款，利率較高，一般重置為五至十年；

•投資於投資級公司證券和抵押貸款支持證券；以及

•通過較低成本的核心存款、經紀存款以及較長期的FHLB預付款和回購協議獲得一般融資。

通過增加對短期資產的投資來縮短有息資產的平均期限，以及發放浮動利率貸款，有助於更好地匹配我們資產和負債的到期日和利率，從而減少我們的淨利息收入受到市場利率變化的影響。

 

*投資組合淨值分析.我們計算我們的資產和負債的淨現值(投資組合淨值或NPV)在假設的利率範圍內發生變化時資產和負債的淨現值將發生變化的金額。我們的模擬模型使用貼現現金流分析來衡量我們的NPV的利率敏感度。根據當前的市場利率，我們在假設利率立即和持續增加100、200、300或400個基點或減少100和200個基點的情況下，估計這些資產和負債的經濟價值，這是基於當前的利率。我們的模擬模型使用貼現現金流分析來衡量我們的NPV的利率敏感度。根據當前的市場利率，我們估計這些資產和負債的經濟價值，假設利率立即和持續增加100、200、300或400個基點，或減少100和200個基點一個基點等於百分之一，100個基點等於百分之一.“例如，利率從3%升至4%，就意味着在下面的”利率變動“一欄中加息100個基點.”

 

*淨利息收入分析。除了淨現值計算，我們還通過淨利息收入模型來分析我們對利率變化的敏感性。淨利息收入是指我們從貸款和證券等有息資產上賺取的利息收入與我們為有息負債(如存款和借款)支付的利息之間的差額。在我們的模型中，我們估計12個月內的淨利息收入是多少。然後根據當前的市場利率，在利率經歷瞬時的假設下，我們計算同期的淨利息收入是多少。在我們的模型中，我們估計12個月的淨利息收入是多少。根據當前的市場利率，我們計算出在利率經歷瞬時變化的假設下，同期的淨利息收入是多少或400個基點，或減少100-200個基點，這是基於當前的利率環境。

下面的表格列出了，截至2020年9月30日和2019年12月31日，我們對指定的瞬時和持續利率變化(以千美元為單位)將導致的淨現值、淨現值比率和淨利息收入百分比變化的估計變化的計算。假設利率變化的預期影響的計算基於許多假設，包括市場利率的相對水平、貸款提前還款和存款重新定價特徵(包括衰減率)，以及與利率變動的相關性，而不應

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						2020年9月30日的淨現值
利率變動(基點)						資產估計現值						負債的估計現值						估計淨現值						淨現值的估計變化						淨現值估計變動%						估計淨現值/資產現值比率						未來12個月淨利息收入變化百分比						13-24個月淨利息收入變動百分比
+400						$	5,205,041					$	4,353,886					$	851,155					$	(19,316)					(2.22)		%				16.35		%				2.91		%				22.48		%
+300						5,301,003						4,450,793						850,210						(20,261)						(2.33)						16.04						2.45						17.29
+200						5,406,827						4,552,102						854,725						(15,746)						(1.81)						15.81						2.03						12.42
+100						5,516,440						4,658,587						857,853						(12,618)						(1.45)						15.55						1.25						6.79
—						5,641,421						4,770,950						870,471						—						—						15.43						—						—
(100)						5,801,436						4,865,522						935,914						65,443						7.52						16.13						(0.39)						(2.78)
(200)						5,973,370						4,866,168						1,107,202						236,731						27.20						18.54						(0.32)						(2.91)

     

						2019年12月31日的淨現值
利率變動(基點)						資產估計現值						負債的估計現值						估計淨現值						淨現值的估計變化						淨現值估計變動%						估計淨現值/資產現值比率						未來12個月淨利息收入變化百分比						13-24個月淨利息收入變動百分比
+400						$	4,692,640					$	3,974,209					$	718,431					$	(156,728)					(17.91)		%				15.31		%				(17.51)		%				(3.90)		%
+300						4,797,256						4,039,976						757,280						(117,879)						(13.47)						15.79						(12.79)						(2.47)
+200						4,907,606						4,108,235						799,371						(75,788)						(8.66)						16.29						(7.99)						(0.70)
+100						5,018,245						4,179,543						838,702						(36,457)						(4.17)						16.71						(3.71)						0.42
—						5,129,680						4,254,521						875,159						—						—						17.06						—						—
(100)						5,249,067						4,339,402						909,665						34,506						3.94						17.33						0.36						(3.15)
(200)						5,414,518						4,422,975						991,543						116,384						13.30						18.31						0.63						(4.18)

根據2020年9月30日的預測，如果利率下降200個基點，我們將經歷第一年估計投資組合淨值增加27.20%，淨利息收入減少0.32%，第二年淨利息收入減少2.91%。如果加息400個基點，我們第一年的投資組合淨值估計將下降2.22%，淨利息收入將增加2.91%，第二年淨利息收入將增加22.48%。我們的政策規定，如果利率下降200個基點或以下，我們的淨現值比率不得超過300個基點和10%，如果利率上升或低於400個基點，我們的淨現值應下降不超過475個基點和35%。如果下降200個基點或更少，我們的預計淨利息收入在第一年和第二年分別下降不超過10%和10%，如果增加或減少400個基點，我們的預計淨利息收入在第一年和第二年分別下降不超過30%和20%。不過，當聯邦基金利率處於低位且負利率衝擊沒有產生有意義的結果時，管理層可能會暫時暫停使用負利率衝擊指引。截至2020年9月30日和2019年12月31日，我們遵守了董事會批准的所有利率風險管理政策。

然而，通過投資組合淨值和淨利息收入的變化來確定利率風險所使用的方法存在某些固有的缺陷。我們的模型要求我們做出某些假設，這些假設可能反映實際收益率和成本對市場利率變化的反應方式，也可能不反映實際收益率和成本對市場利率變化的反應方式。然而，我們也應用一致的平行收益率曲線變化(雙向)來確定如果理論收益率曲線逐漸發生變化，淨利息收入可能發生的變化。淨利息收入分析還根據平行提前還款利率的變化調整資產和負債重新定價分析。此外，所載的投資組合淨值及淨利息收入資料假設我們在一段期間開始時對利息敏感的資產及負債的組成在被計量的期間內保持不變，並假設利率的某一特定變動會在收益率曲線上統一反映，而不論特定資產及負債的存續期或重新定價。因此，雖然利率風險計算提供了我們在某一特定時間點的利率風險敞口的指示，但該等計量並不旨在亦不能提供市場利率變動對我們的淨投資組合的影響的準確預測。

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目錄

項目4.管理控制和程序 

在包括總裁兼首席執行官和首席財務官在內的公司管理層的監督和參與下，對公司的披露控制和程序(如1934年《證券交易法》修訂後頒佈的規則第13a-15(E)和15d-15(E)條所界定)的設計和操作的有效性進行了評估，截至 根據這項評估，包括總裁兼首席執行官和首席財務官在內的公司管理層得出結論，公司的披露控制和程序是有效的。

 

截至2020年9月30日止三個月內，本公司財務報告內部控制並無重大影響或合理地可能對本公司財務報告內部控制產生重大影響的變動。

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目錄

第二部分

項目1.合作伙伴關係 法律程序

**本公司及其附屬公司在正常業務過程中會受到各種法律行動的影響。*管理層認為，這些法律行動的解決預計不會對本公司的綜合財務狀況或經營業績產生重大不利影響。

項目1A：各種風險因素

在截至2020年9月30日的季度內，我們之前在截至2019年12月31日的財政年度Form 10-K年度報告和截至2020年3月31日的Form 10-Q季度報告中披露的風險因素沒有實質性變化，除了我們之前在提交給美國證券交易委員會的其他文件中披露的情況。

第二項禁止未登記的股權證券銷售和收益使用

(a)未登記的股權證券銷售.*在本報告所涉期間沒有出售未註冊證券。

(b)收益的使用。不適用。

(c)回購我們的股票證券.  

聲明稱，在截至2020年9月30日的三個月內，公司沒有回購任何普通股。之前採用的回購計劃允許3720萬美元的普通股在公開市場或非公開交易中通過大宗交易進行回購，並根據美國證券交易委員會(Securities And Exchange Commission)第10b5-1規則可能採用的任何交易計劃進行回購。回購的時間將取決於某些因素，包括但不限於市場狀況和價格、公司的流動性和資本要求以及資本的其他用途。任何回購的股票將作為庫存股持有，並將用於一般公司用途。回購可能因任何原因而隨時暫停、終止或修改，包括市場狀況、回購股票的成本、是否有替代投資機會、流動性以及其他被認為合適的因素。鑑於新冠肺炎疫情及周邊事件，本公司於2020年4月29日暫停股份回購計劃。2020年10月28日，公司宣佈恢復回購計劃，剩餘約145萬股待回購。

項目3.合作伙伴關係 高級證券違約

一個也沒有。

項目 (四)加強煤礦安全管理。 披露

這些規則不適用。

項目5.合作伙伴關係 其他信息

一個也沒有。

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目錄

項目6.合作伙伴關係 展品

*根據S-K法規第601項的要求，本季度報告10-Q中包含以下展品。

展品編號						描述
10.1						與Michael J.Widmer的過渡諮詢協議，日期為2020年7月29日(合併參考Northfield Bancorp Inc.於2020年8月3日提交給證券交易委員會的日期為2020年8月3日的最新8-K表格報告(文件號001-35791)。
31.1						根據規則13a-14(A)和規則15d-14(A)認證總裁兼首席執行官Steven M.Klein
31.2						根據細則13a-14(A)和細則15d-14(A)認證首席財務官威廉·R·雅各布斯
32						根據2002年薩班斯-奧克斯利法案第906節通過的《美國法典》第18編第1350條對總裁兼首席執行官Steven M.Klein和首席財務官William R.Jacobs的認證
101.INS						XBRL(可擴展業務報告語言)實例文檔-實例文檔不會出現在交互數據文件中，因為它的XBRL標記嵌入在內聯XBRL文檔中。
101.SCH						內聯XBRL分類擴展架構文檔。
101.CAL						內聯XBRL分類擴展計算鏈接庫文檔。
101.DEF						內聯XBRL分類擴展定義Linkbase文檔。
101.LAB						內聯XBRL分類擴展標籤Linkbase文檔。
101.PRE						內聯XBRL分類擴展演示文稿Linkbase文檔。
104						公司於2020年11月9日提交的Form 10-Q季度報告的封面信息，格式為內聯XBRL

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目錄

簽名

根據1934年證券交易法的要求，註冊人已正式促使本報告由正式授權的簽署人代表其簽署。

 

 

Northfield Bancorp，Inc.

(註冊人)

 

 

日期：2020年11月9日

/s/*史蒂文·M·克萊恩(Steven M.Klein)
史蒂文·M·克萊恩
總裁兼首席執行官

 

/s/威廉·R·雅各布斯(William R.Jacobs)
威廉·R·雅各布斯
執行副總裁兼首席財務官
(首席財務會計官)

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