NYCB-10q_20200630.htm

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BondSecuritiesMember紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：公允價值輸入級別2成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073美國-GAAP：Corporation BondSecuritiesMember紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073美國-GAAP：Corporation NoteSecuritiesMember紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：公允價值輸入級別2成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073美國-GAAP：Corporation NoteSecuritiesMember紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：公允價值輸入級別1成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：公允價值輸入級別2成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073紐約商業銀行：其他證券成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073US-GAAP：公允價值輸入級別1成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073US-GAAP：公允價值輸入級別2成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073美國-GAAP：Preference redStockMemberUS-GAAP：公允價值輸入級別1成員US-GAAP：FairValueMeasurementsRecurringMember2019-12-310000910073美國-GAAP：Preference 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美國

證券交易委員會

華盛頓特區20549

形式10-Q

☒	根據1934年“證券交易法”第13或15(D)節規定的季度報告

關於截至的季度期間6月30日，2020

☐	根據1934年證券交易所法令第13或15(D)條提交的過渡報告

從開始的過渡期至

佣金檔案編號1-31565

紐約社區Bancorp，Inc.

(章程中規定的註冊人的確切姓名)

特拉華州

06-1377322

(州或其他司法管轄區)

公司或組織)

(I.R.S.僱主

識別號碼)

梅里克大道615號, 韋斯特伯裏, 紐約11590

(主要行政機關地址)

(註冊人電話號碼，包括區號)(516) 683-4100

根據該法第12(B)節登記的證券：

每一類的名稱	交易符號	每個交易所的名稱在其上註冊的

普通股，每股面值0.01美元	NYCB	紐約證券交易所
分叉期權票據單位證券^SM	NYCB PU	紐約證券交易所
固定到浮動利率系列A非累積永久優先股，面值0.01美元	NYCB PA	紐約證券交易所

用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內(或在要求註冊人提交此類報告的較短期限內)提交了1934年證券交易法第F13或15(D)節要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否一直遵守此類提交要求。是 ☒*☐

用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T條例第405條(本章232.405節)要求提交的每個交互數據文件。是 ☒*☐

用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司還是新興的成長型公司。見“交易法”第12b-2條中“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小報告公司”和“新興成長型公司”的定義。

大型加速文件管理器	☒	加速的文件管理器	☐

非加速文件服務器	☐	規模較小的新聞報道公司	☐

		新興市場成長型公司	☐

如果是新興成長型公司，用複選標記表示註冊人是否選擇不使用延長的過渡期來遵守根據交易法第2913(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐

用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如交易法第12b-2條所定義)。☐*☒

463,909,673

2020年8月3日已發行普通股股數

紐約社區Bancorp，Inc.

表格10-Q

截至2020年6月30日的季度

		頁碼：第

	術語表	3

	縮寫和縮略詞列表	6

第一部分：第一部分。	財務信息	7

第(1)項。	財務報表	7

	截至2020年6月30日(未經審計)和2019年12月31日的合併狀況報表	7

	截至2020年6月30日和2019年6月30日止三個月和六個月的綜合收益表和全面收益表(未經審計)	8

	截至2020年6月30日和2019年6月30日的三個月和六個月股東權益綜合變動表(未經審計)	9

	截至2020年6月30日和2019年6月30日的六個月合併現金流量表(未經審計)	11

	合併財務報表附註	12

第二項。	管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析	39

第三項。	關於市場風險的定量和定性披露	74

第四項。	管制和程序	74

第二部分。	其他信息	75

第(1)項。	法律程序	75

項目71A。	危險因素	75

第二項。	未登記的股權證券銷售和收益的使用	76

第三項。	高級證券違約	76

第四項。	礦場安全資料披露	76

第五項。	其他資料	76

項目6.	陳列品	77

簽名		78

術語表

基點

在這份文件中，某些財務指標發生的同比變化以基點為單位進行報告。每個基點等於百分之一個百分點，或0.01%。

普通股每股賬面價值

每股普通股賬面價值是指普通股每股流通股應佔的普通股權益金額，其計算方法為期末股東權益總額減去優先股除以當日已發行股數。

經紀存款

指由存款經紀人或通過存款經紀人直接或間接獲得的資金，然後將其存入銀行的一個或多個存款賬户。

沖銷

指已沖銷貸款損失準備的貸款餘額。

商業地產貸款

一種抵押貸款，由投資者擁有並主要為商業目的租賃的創收財產擔保，或者由業主自住的用於商業目的的建築物擔保。我們投資組合中的CRE貸款通常以寫字樓、零售購物中心、有多個租户的輕工業中心或混合用途物業作為擔保。

資金成本

與有息負債相關的利息支出，通常表示為利息支出與一定時期內有息負債平均餘額的比率。

Cre濃度比

指的是多户、非業主自住的中國建築工程(CRE)和收購、開發和建設(“ADC”)貸款的總和除以基於風險的資本總額。

償債覆蓋率

作為借款人償還貸款能力的指標，DSCR通常衡量借款人在一年中可獲得的現金流佔該期間所欠年度利息和本金支付的百分比。

導數

一個術語，用於定義廣泛的金融工具，包括掉期、期權和期貨合約，其價值基於或派生於基礎利率、價格或指數(如利率、外幣、大宗商品或其他金融工具的價格，如股票或債券)。

股息支付率

以股息的形式支付給股東的收益的百分比。它是通過將一段時間內支付的每股股息除以同期我們稀釋後的每股收益來確定的。

效率比

以淨利息收入和非利息收入之和的百分比計量總營業費用。

商譽

指被收購公司資產的收購價與公允價值扣除承擔的負債後的差額。商譽在資產負債表中作為資產反映，並至少每年進行減值測試。

公辦企業

指的是由美國國會創建的一組金融服務公司，目的是提高對某些目標借款部門(包括家庭金融)的信貸可用性，並降低信貸成本。GSE包括但不限於聯邦全國抵押協會(“Fannie Mae”)、聯邦住房貸款抵押公司(“Freddie Mac”)和聯邦住房貸款銀行(“FHLB”)。

GSE義務

指與GSE抵押相關的證券(包括證書和抵押抵押債券)和GSE債券。

利率敏感度

指資產賺取的利息和支付的負債利息因市場利率波動而發生變化的可能性。

利差

平均有息資產收益與平均有息負債成本之間的差額。

按揭成數

衡量貸款餘額佔基礎財產評估價值的百分比。

多户貸款

由四個以上單元的出租公寓樓或合作公寓樓擔保的抵押貸款。

淨利息收入

貸款和證券產生的利息收入與存款和借款產生的利息費用之間的差額。

淨息差

衡量淨利息收入佔平均可生利息資產的百分比。

非權責發生制貸款

當貸款逾期90天或以上，或因為我們不再期望根據貸款協議的合同條款收回所有到期金額而被視為減值時，貸款通常被歸類為“非應計”貸款。當一筆貸款處於非權責發生制狀態時，我們停止應計所欠利息，以前應計的利息被轉回，並從利息收入中扣除。當貸款是流動的，並且我們有合理的保證貸款將完全可收回時，貸款通常會回到應計狀態。

不良貸款和不良資產

不良貸款包括非應計項目貸款和逾期90天或以上並仍在累計利息的貸款。不良資產包括不良貸款、OREO和其他收回資產。

奧利奧和其他收回的資產

包括公司擁有的通過喪失抵押品贖回權或違約而獲得的房地產。收回的資產類似，只是它們不是與房地產相關的資產。

租金管制公寓

在紐約市，作為我們多户貸款擔保的絕大多數房產所在的城市，根據租金穩定法，某些大樓的公寓可能向租户收取的租金金額是有限制的。穩定租金的公寓通常位於擁有六個或六個以上單元的建築中，這些建築建於1947年2月至1974年1月之間。由於適用的法規，租金管制的公寓往往更容易負擔得起，因此，在經濟困難時期，這類租金管制公寓佔多數的建築物不太可能出現空置。

回購協議

回購協議是出售銀行擁有或借入的證券的合同，其中包括以商定的價格和日期回購這些證券的協議。銀行的回購協議主要以GSE債務和其他抵押相關證券為抵押，並與FHLB或各種經紀公司簽訂。

具有系統重要性的金融機構(“SIFI”)

最近四個季度總合並資產平均超過2500億美元的銀行控股公司，根據經2018年經濟增長、監管救濟和消費者保護法案修訂的2010年多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案(Dodd-Frank Act)，被指定為“具有系統重要性的金融機構”(System Important Financial Institution)，該法案經2018年“經濟增長、監管救濟和消費者保護法案”(Economic Growth，Regulatory Release，and Consumer Protection Act)修訂。

批發借款

指銀行從FHLB的信貸額度、FHLB與FHLB和各種經紀公司的回購協議以及購買的聯邦資金中提取的預付款。

產率

與生息資產相關的利息收入，通常表示為利息收入與一定時期內生息資產平均餘額的比率。

縮略語和縮略語列表

ADC-收購、開發和建設貸款		FHLB-聯邦住房貸款銀行
美國鋁業-資產和負債管理委員會		FHLB-NY-紐約聯邦住房貸款銀行
AMT-替代最低税		FOMC-聯邦公開市場委員會
AmTrust-AmTrust銀行		FRB-聯邦儲備委員會
AOCL-累計其他綜合虧損		FRB-NY-紐約聯邦儲備銀行
ASC-會計準則編碼		房地美-聯邦住房貸款抵押公司
亞利桑那州立大學-會計準則更新		全職員工-相當於全職員工
博利銀行擁有的人壽保險		GAAP-美國公認會計原則
BP-基點		GAAP-美國公認會計原則
CARE法案-冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案		格爾巴-格拉姆·利奇·布萊利法案(Gramm Leach Bliley Act)
工商銀行-商業及工業貸款		GNMA-政府全國抵押協會
CCAR-綜合資本分析和審查		GSE-政府支持的企業
存單-存單		HQLA-優質流動資產
CECL-當前預期信貸損失		Libor-倫敦銀行間同業拆借利率
CFPB-消費者金融保護局		LSA-虧損份額協議
CMOS-抵押抵押債券		LTV-貸款與價值比率
CMT-恆定到期日國庫率		MBS-抵押貸款支持證券
CPI-消費者物價指數		MSR-抵押服務權利
CPR-恆定預付率		NIM-淨息差
CRA-社區再投資法案		NOL-淨營業虧損
CRE-商業房地產貸款		NPAS-不良資產
沙漠丘陵-沙漠丘陵銀行		不良貸款-不良貸款
DIF-存款保險基金		淨現值-投資組合淨值
DFA-Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護法		NYSDFS-紐約州金融服務部
DSCR-償債覆蓋率		紐約證券交易所-紐約證券交易所
耳朵-風險收益		OCC-貨幣監理署
每股收益-普通股每股收益		OFAC-外國資產管制辦公室
ERM-企業風險管理		奧利奧-擁有的其他房地產
EVE-風險股權的經濟價值		PPP-小企業管理局管理的Paycheck保護計劃貸款
聯邦抵押協會-聯邦國家抵押協會		SEC-美國證券交易委員會
FASB-財務會計準則委員會		SIFI-具有系統重要性的金融機構
SIFI-具有系統重要性的金融機構		TDRS-問題債務重組
外國直接投資法--聯邦存款保險法
FDIC-聯邦存款保險公司

第一部分財務信息

項目1.財務報表

紐約社區Bancorp，Inc.

合併條件報表

(單位為千，共享數據除外)

	6月30日， 2020			12月31日， 2019
	(未經審計)
資產：
現金和現金等價物	$	1,404,527		$	741,870
證券：
可供出售的債務證券(#美元1,256,431及$1,372,238在2020年6月30日承諾，並且 (分別為2019年12月31日)(信貸損失撥備為#美元02020年6月30日)		5,168,182			5,853,057
公允價值易於確定的股權投資，按公允價值計算		33,518			32,830
總證券		5,201,700			5,885,887
持有待售貸款		103,362			—
為投資而持有的貸款和租賃，扣除遞延貸款費用和成本後的淨額		42,306,187			41,894,155
減去：貸款和租賃損失撥備		(174,287	)		(147,638	)
為投資而持有的貸款和租賃總額，淨額		42,131,900			41,746,517
貸款和租賃總額，淨額		42,235,262			41,746,517
聯邦住房貸款銀行股票，按成本計算		668,698			647,562
房舍和設備，淨值		297,180			312,626
經營性租賃使用權資產		278,276			286,194
商譽		2,426,379			2,426,379
銀行擁有的人壽保險		1,156,137			1,145,058
擁有的其他不動產和收回的其他資產		9,526			12,268
其他資產		532,731			436,460
總資產	$	54,210,416		$	53,640,821
負債和股東權益：
存款：
計息支票和貨幣市場賬户	$	11,141,163		$	10,230,144
儲蓄賬户		5,624,999			4,780,007
存單		12,042,254			14,214,858
無息賬户		2,921,165			2,432,123
總存款		31,729,581			31,657,132
借入資金：
批發借款：
聯邦住房貸款銀行預付款		13,552,661			13,102,661
回購協議		800,000			800,000
批發借款總額		14,352,661			13,902,661
次級債券		360,058			359,866
附屬票據		295,345			295,066
借入資金總額		15,008,064			14,557,593
經營租賃負債		278,272			285,991
其他負債		501,486			428,411
總負債		47,517,403			46,929,127
股東權益：
面值$的優先股0.01 (5,000,000授權股份)：A系列(515,000股票 (已發行、未償還)		502,840			502,840
面值$的普通股0.01 (900,000,000授權股份；490,439,070和490,439,070 發行新股；以及463,933,831和467,346,781分別發行流通股)		4,904			4,904
超過面值的實收資本		6,109,597			6,115,487
留存收益		362,724			342,023
庫存股，按成本計算(26,505,239和23,092,289分別為股票)		(257,232	)		(220,717	)
累計其他綜合虧損，税後淨額：
可供出售證券的未實現淨收益，扣除税後淨額為$(25,015)和$(9,424), 分別為兩個月和兩個月。		66,548			25,440
養卹金和退休後債務未實現淨虧損，税後淨額#美元21,179和 $22,191，分別		(56,470	)		(59,136	)
現金流套期保值未實現(虧損)淨收益，税後淨額#美元15,132和$(333)，分別		(39,898	)		853
累計其他綜合虧損合計税後淨額		(29,820	)		(32,843	)
股東權益總額		6,693,013			6,711,694
總負債和股東權益	$	54,210,416		$	53,640,821

見合併財務報表附註。

紐約社區Bancorp，Inc.

合併收益表和全面收益表

(單位為千，每股數據除外)

(未經審計)

	對於						對於
	三個月						截至六個月
	6月30日，						6月30日，
	2020			2019			2020			2019
利息收入：
貸款和租賃	$	381,884		$	387,634		$	773,796		$	767,424
證券和貨幣市場投資		41,191			66,118			90,321			132,502
利息收入總額		423,075			453,752			864,117			899,926
利息支出：
計息支票和貨幣市場賬户		10,059			47,772			38,623			97,931
儲蓄賬户		8,208			8,861			17,142			16,944
存單		65,233			80,651			144,789			148,426
借入資金		73,703			78,778			153,224			157,610
利息支出總額		157,203			216,062			353,778			420,911
淨利息收入		265,872			237,690			510,339			479,015
信貸損失準備金		17,574			1,844			38,176			622
扣除信貸損失撥備後的淨利息收入		248,298			235,846			472,163			478,393
非利息收入：
手續費收入		3,723			7,487			10,741			14,715
銀行擁有的人壽保險		9,503			6,479			16,892			13,454
證券淨收益		887			493			1,421			7,480
其他		1,267			3,138			3,225			6,733
非利息收入總額		15,380			17,597			32,279			42,382
非利息支出：
業務費用：
薪酬和福利		75,705			72,573			155,156			154,013
入住率和設備		21,177			21,889			39,051			44,851
一般和行政		26,711			28,590			54,907			62,955
非利息支出總額		123,593			123,052			249,114			261,819
所得税前收入		140,085			130,391			255,328			258,956
所得税費用		34,738			33,145			49,653			64,133
淨收入		105,347			97,246			205,675			194,823
優先股股息		8,207			8,207			16,414			16,414
普通股股東可獲得的淨收入	$	97,140		$	89,039		$	189,261		$	178,409
普通股基本每股收益	$	0.21		$	0.19		$	0.40		$	0.38
稀釋後每股普通股收益	$	0.21		$	0.19		$	0.40		$	0.38
淨收入	$	105,347		$	97,246		$	205,675		$	194,823
其他綜合收入，扣除税後：
可供出售證券的未實現淨收益(虧損)變動，税後淨額為($)20,404); ($10,232); ($15,793)和($23,100), 分別為兩個月和兩個月。		53,796			26,258			41,639			59,013
養卹金和退休後債務的變化，扣除税收後 ($18); ($15); ($36)和($31)，分別		47			40			92			77
現金流套期保值未實現淨收益(虧損)變動，税後淨額價值美元2,295及$15,692		(5,463	)		—			(41,351	)		—
減去：可供銷售的銷售額重新分類調整 *證券，扣除税後淨額為$(4); $10; $202及$1,527，分別		11			(26	)		(532	)		(3,918	)
固定收益養老金計劃重新分類調整，税後淨額為($)488); ($695); ($976)和($1,390)，分別		1,286			1,783			2,574			3,566
現金流量套期保值淨收益的重新分類調整包括在淨收入中，扣除税後的淨額為($405)和($227)		1,068			—			601			—
扣除税後的其他綜合收入總額		50,745			28,055			3,023			58,738
綜合收益總額，扣除税後的淨額	$	156,092		$	125,301		$	208,698		$	253,561

見合併財務報表附註.

紐約社區Bancorp，Inc.

合併股東權益變動表

(單位為千，共享數據除外)

(未經審計)

				擇優		普普通通											累積
				股票		股票		實繳									其他			總計
(千美元)	股份出類拔萃			(標準桿價值：(0.01美元)		(標準桿價值：(0.01美元)		資本流入超過標準桿			留用收益			財務處庫存，以成本價出售			綜合虧損，税金淨減少			股東的權益
2020年1月1日的餘額		467,346,781		$	502,840	$	4,904	$	6,115,487		$	342,023		$	(220,717	)	$	(32,843	)	$	6,711,694
為限制性股票發行的股份，扣除沒收後的淨額		2,321,105			—		—		(22,198	)		—			22,198			—			—
與限制性股票獎勵相關的薪酬支出		—			—		—		8,251			—			—			—			8,251
淨收入		—			—		—		—			100,328			—			—			100,328
普通股支付的股息($0.17)		—			—		—		—			(79,332	)		—			—			(79,332	)
優先股支付的股息($15.94)		—			—		—		—			(8,207	)		—			—			(8,207	)
採用ASU 2016-13號的效果		—			—		—		—			(10,468	)		—			—			(10,468	)
購買普通股		(3,307,183	)		—		—		—			—			(37,159	)		—			(37,159	)
其他綜合收益，扣除税後的淨額		—			—		—		—			—			—			(47,722	)		(47,722	)
2020年3月31日的餘額		466,360,703		$	502,840	$	4,904	$	6,101,540		$	344,344		$	(235,678	)	$	(80,565	)	$	6,637,385

為限制性股票發行的股份，扣除沒收後的淨額		—			—		—		—			—			—			—			—
與限制性股票獎勵相關的薪酬支出		—			—		—		8,057			—			—			—			8,057
淨收入		—			—		—		—			105,347			—			—			105,347
普通股支付的股息($0.17)		—			—		—		—			(78,760	)		—			—			(78,760	)
優先股支付的股息($15.94)		—			—		—		—			(8,207	)					—			(8,207	)
購買普通股		(2,426,872	)		—		—		—			—			(21,554	)		—			(21,554	)
其他綜合收益，扣除税後的淨額		—			—		—		—			—			—			50,745			50,745
2020年6月30日的餘額		463,933,831			502,840		4,904		6,109,597			362,724			(257,232	)		(29,820	)		6,693,013

見合併財務報表附註.

N紐約社區Bancorp，Inc.

合併股東權益變動表

(單位為千，共享數據除外)

(未經審計)

				擇優		普普通通											累積
				股票		股票		實繳									其他			總計
(千美元)	股份出類拔萃			(標準桿價值：(0.01美元)		(標準桿價值：(0.01美元)		資本流入超過標準桿			留用收益			財務處庫存，以成本價出售			綜合虧損，税金淨減少			股東的權益
2019年1月1日的餘額		473,536,604		$	502,840	$	4,904	$	6,099,940		$	297,202		$	(161,998	)	$	(87,653	)	$	6,655,235
為限制性股票發行的股份，扣除沒收後的淨額		1,515,760			—		—		(15,058	)		—			15,058			—			—
與限制性股票獎勵相關的薪酬支出		—			—		—		7,910			—			—			—			7,910
淨收入		—			—		—		—			97,577			—			—			97,577
普通股支付的股息($0.17)		—			—		—		—			(79,340	)		—			—			(79,340	)
優先股支付的股息($15.94)		—			—		—		—			(8,207	)		—			—			(8,207	)
購買普通股		(7,816,228	)		—		—		—			—			(74,788	)		—			(74,788	)
其他綜合收益，扣除税後的淨額		—			—		—		—			—			—			30,683			30,683
2019年3月31日的餘額		467,236,136		$	502,840	$	4,904	$	6,092,792		$	307,232		$	(221,728	)	$	(56,970	)	$	6,629,070

為限制性股票發行的股份，扣除沒收後的淨額		126,288			—		—		(1,221	)		—			1,221			—			—
與限制性股票獎勵相關的薪酬支出		—			—		—		7,903			—			—			—			7,903
淨收入		—			—		—		—			97,246			—			—			97,246
普通股支付的股息($0.17)		—			—		—		—			(79,350	)		—			—			(79,350	)
優先股支付的股息($15.94)		—			—		—		—			(8,207	)		—			—			(8,207	)
購買普通股		(3,485	)		—		—		—			—			(39	)		—			(39	)
其他綜合收益，扣除税後的淨額		—			—		—		—			—			—			28,055			28,055
2019年6月30日的餘額		467,358,939		$	502,840	$	4,904	$	6,099,474		$	316,921		$	(220,546	)	$	(28,915	)	$	6,674,678

見合併財務報表附註。

紐約社區Bancorp，Inc.

綜合現金流量表

(千)

(未經審計)

	截至6月30日的6個月，
	2020			2019
來自經營活動的現金流：
淨收入	$	205,675		$	194,823
將淨收入與經營活動提供的現金淨額進行調整：
信貸損失準備金		38,176			622
折舊		12,667			13,771
折價和溢價攤銷淨額		9,614			2,403
證券銷售淨收益		(1,421	)		(7,480	)
從交易活動中獲利		—			(35	)
銷售貸款淨虧損		4			31
以股票為基礎的薪酬		16,308			15,813
遞延税費		76,963			19,362
營業資產和負債的變化：
其他資產增加⁽¹⁾		(98,462	)		(31,751	)
(減少)其他負債增加⁽²⁾		(9,213	)		51,381
購買為交易而持有的證券		—			(22,500	)
出售持有以供交易的證券所得收益		—			22,535
為出售而持有的原創作品		(103,362	)		—
經營活動提供的淨現金		146,949			258,975
投資活動的現金流：
償還可供出售證券的收益		959,743			507,198
出售可供出售的證券所得款項		442,075			363,346
購買可供出售的證券		(734,650	)		(912,974	)
贖回聯邦住房貸款銀行股票		126,726			85,349
購買聯邦住房貸款銀行股票		(147,862	)		(23,107	)
銀行擁有的人壽保險收益，淨額		1,772			2,664
出售貸款所得款項		3,124			70,387
購買貸款		(47,766	)		—
貸款的其他變化，淨額		(379,463	)		(790,541	)
房舍和設備的處置，淨額		2,779			58
投資活動提供(用於)的現金淨額		226,478			(697,620	)
融資活動的現金流：
存款淨增量		72,449			1,568,096
短期借款資金淨增加		1,450,000			—
長期借款資金收益		3,125,000			1,504,820
償還長期借款資金		(4,125,000	)		(2,631,000	)
普通股支付的現金股利		(158,092	)		(158,690	)
優先股支付的現金股息		(16,414	)		(16,414	)
回購庫存股		(50,190	)		(67,125	)
與為限制性股票獎勵税款支付而收到的庫存股有關的付款		(8,523	)		(7,702	)
籌資活動提供的現金淨額		289,230			191,985
現金、現金等價物和限制性現金淨增(減)額		662,657			(246,660	)
期初現金、現金等價物和限制性現金		741,870			1,474,955
期末現金、現金等價物和限制性現金	$	1,404,527		$	1,228,295
補充信息：
支付利息的現金	$	369,460		$	380,540
繳納所得税的現金		10,386			75,280
非現金投融資活動：
從貸款轉移到收回的資產	$	120		$	3,027
截至2019年1月1日因取得使用權資產而產生的經營租賃負債		—			324,360
將住宅按揭貸款證券化為可供出售的按揭證券		41,871			—
將貸款從為投資而持有轉為為出售而持有		—			70,418
房舍和設備的處置		—			1,245
為限制性股票獎勵而發行的股份		22,198			16,279

(1)	包括$8.6百萬美元和$16.3截至2020年6月30日和2019年6月30日止六個月的經營性租賃使用權資產攤銷分別為3.8億元。

(2)	包括$8.6300萬美元和300萬美元16.3截至2020年6月30日和2019年6月30日止六個月的營業租賃負債攤銷金額分別為3.6億歐元和1.8億歐元。

見合併財務報表附註。

紐約社區Bancorp，Inc.

未經審計的綜合財務報表附註

注1.組織機構、列報依據和最近採用的會計準則

組織

紐約社區銀行(New York Community Bancorp，Inc.)(在獨立的基礎上，“母公司”或與其子公司統稱為“公司”)於1993年7月20日根據特拉華州法律成立，是紐約社區銀行(以下簡稱“銀行”)的控股公司。

該銀行成立於1859年4月14日，前身為皇后縣儲蓄銀行，於1993年11月23日從一家州特許共同儲蓄銀行轉變為股本所有制形式，當日公司發行了首次發行的普通股(票面價值：美元)。0.01每股)，價格為$25.00每股($0.93在拆分調整的基礎上，反映了1994年至2004年間9次股票拆分的影響)。

該銀行目前正在運營237樹枝，19其中直接以社區銀行的名義運作。其餘218社區銀行分行通過八家分部銀行運營：紐約的皇后縣儲蓄銀行、羅斯福儲蓄銀行、裏士滿縣儲蓄銀行、羅斯福儲蓄銀行和大西洋銀行；新澤西州的花園州立社區銀行；佛羅裏達州和亞利桑那州的AMTrust銀行；以及俄亥俄州的俄亥俄州儲蓄銀行。

陳述的基礎

以下是公司及其子公司在編制和提交綜合財務報表時遵循的重要會計和報告政策的説明，這些政策符合美國公認會計原則(“GAAP”)和銀行業的一般做法。按照公認會計原則編制財務報表，要求公司作出影響合併財務報表之日報告的資產和負債額、或有資產和負債的披露以及報告期內報告的收入和費用的估計和判斷。在確定信貸損失撥備和評估減值商譽時，特別容易受到近期變化影響的估計數被用在確定信貸損失撥備和評估減值商譽時使用。

隨附的綜合財務報表包括本公司的賬目和本公司擁有控股財務權益的其他實體的賬目。所有的公司間賬户和交易在合併中被取消。本公司目前有若干以全資法定商業信託形式成立的未合併附屬公司，其成立的目的是發行有擔保的資本證券。有關這些信託的更多信息，請參閲附註7，借入資金。

必要時，已對上一年的金額進行了某些重新分類，以符合本年度的列報方式。

最近採用的會計準則

本公司發行時採用ASU第2020-04號。這些修訂為某些合約、套期保值關係以及參考LIBOR或預計將因利率改革而停止的另一參考利率的其他交易提供了可選的權宜之計和例外。該指導意見自發布之日起至2022年12月31日止有效。如果符合某些標準，修訂將允許對衝關係的指定標準和過渡期內對衝效果的評估例外。在採納時，該指導方針對公司的綜合狀況報表、經營業績或現金流量沒有實質性影響。隨着參考匯率的轉變，公司將繼續評估影響。

本公司通過了截至2020年1月1日的ASU No.2016-13，《金融工具-信用損失(專題326)：金融工具信用損失的計量及其修正案》(《ASU No.2016-13》)。ASU No.2016-13修訂了關於報告以攤銷成本為基礎持有的資產和可供出售債務證券的信貸損失的指導方針。對於以攤餘成本持有的資產，ASU No.2016-13取消了當前GAAP中可能的初始確認門檻，而是要求一個實體反映其目前對所有預期信貸損失的估計。ASU No.2016-13中的修正案用一種反映預期信貸損失的方法取代了已發生的損失減值方法，該方法基於有關過去事件的相關信息，包括歷史損失經驗、當前狀況以及影響報告金額可收回性的合理和可支持的預測。信貸損失準備是從金融資產的攤餘成本基礎上扣除的計價賬户，用以表示預計應收回的淨額。對於可供出售的債務證券，信貸損失將作為津貼而不是減記。修訂影響到貸款、債務證券、應收貿易賬款、表外信用敞口、再保險應收賬款，以及不排除在合同範圍內有權收取現金的任何其他金融資產。

本公司採用修訂的ASU No.2016-13號追溯辦法，並對截至採納日的留存收益進行累計效果調整，因此，本公司錄得減税淨額#美元10.5截至2020年1月1日的留存收益為3.6億美元。上期金額的結果將繼續按照以前適用的GAAP報告。對於在生效日期之前已確認OTTI的債務證券，需要採取預期的過渡方法。預期過渡方法的效果是在ASU No.2016-13的生效日期之前和之後保持相同的攤餘成本基礎。先前於採納日累計其他全面收益(虧損)中確認的與預期將收取的現金流改善有關的金額，將在資產剩餘壽命內繼續計入收入。在採納之日之後，以前與現金流改善有關的註銷金額的收回將在收到時計入收益。

公司於2020年1月1日通過了ASU No.2018-13，公允價值計量(主題為820)：披露框架-公允價值計量披露要求的變更。ASU No.2018-13的目的是通過促進GAAP所需信息的清晰溝通，提高財務報表附註中披露的有效性，這些信息對每個實體的財務報表的用户來説是最重要的。修訂刪除了公允價值層級1至2級之間轉移的披露要求、公允價值層級之間轉移時間的政策披露，以及公允價值計量第3級的估值過程的披露。此外，修訂修改了對某些計算資產淨值和計量不確定性的實體的投資的披露要求。最後，修正案增加了對經常性第3級公允價值計量的其他全面收益中包括的未實現損益變化的披露要求，以及用於制定第3級計量的重大不可觀察投入的範圍和加權平均值。關於未實現損益變化、用於制定第3級公允價值計量的重大不可觀察投入的範圍和加權平均值以及對計量不確定性的敍述性描述的修正案應僅適用於通過的最初財政年度中最近的中期或年度。所有其他修訂應追溯適用於在其生效日期提交的所有期間。ASU No.2018-13的採用對公司的合併狀況報表、經營業績或現金流沒有實質性影響。

公司前瞻性地通過了ASU No.2017-04，無形資產-商譽和其他(主題350)：自2020年1月1日起簡化商譽減值測試。ASU No.2017-04取消了商譽減值測試的第二步，即要求實體確定報告單位商譽的隱含公允價值。相反，如果分配給報告單位的淨資產的賬面價值超過報告單位的公允價值，則實體將確認減值損失，減值損失不得超過記錄的商譽金額。ASU No.2017-04未修改商譽減值的可選定性評估。這一採用對公司綜合狀況表、經營結果或現金流的影響將取決於2020年1月1日之後做出的商譽減值決定。

ASU No.2017-04的採用並未對公司的綜合狀況報表、經營業績或現金流量產生實質性影響。在截至2020年6月30日的6個月內，本公司評估了當前環境，包括新冠肺炎疫情對宏觀經濟變量和經濟預測的估計影響，以及這些因素可能如何影響其報告單位的公允價值。在考慮了上述項目和2020年前六個月的業績後，本公司確定其報告單位截至2020年6月30日的公允價值不太可能低於其賬面價值。

附註2.普通股每股收益的計算

基本每股收益是通過將普通股股東可獲得的淨收入除以該期間已發行普通股的加權平均數來計算的。稀釋每股收益的計算方法與基本每股收益相同，然而，計算反映瞭如果行使已發行的現金股票期權並將其轉換為普通股，將會發生的潛在稀釋。

包含對公司普通股支付的紅利的不可沒收權利的未授予的基於股票的補償獎勵被認為是參與證券，因此包括在計算每股收益的兩級方法中。在兩級法下，所有收益(已分配和未分配)根據普通股和參與證券各自獲得普通股股息的權利分配給普通股和參與證券。公司根據其基於股票的薪酬計劃向某些員工授予限制性股票。獲獎者在這些獎勵的歸屬期間獲得現金股息，包括此類獎勵的未歸屬部分。由於這些股息是不可沒收的，因此未授予的獎勵被視為參與證券，因此有收益分配給它們。下表列出了公司對所指時期的基本每股收益和稀釋後每股收益的計算：

	三個月						截至六個月
	6月30日，						6月30日，
(以千為單位，不包括每股和每股金額)	2020			2019			2020			2019
普通股股東可獲得的淨收入	$	97,140		$	89,039		$	189,261		$	178,409
減去：支付的股息和分配給只參與證券		(1,186	)		(1,055	)		(3,331	)		(2,177	)
適用於普通股的收益	$	95,954		$	87,984		$	185,930		$	176,232
加權平均已發行普通股		461,933,533			465,351,586			463,463,751			465,422,251
普通股基本每股收益	$	0.21		$	0.19		$	0.40		$	0.38
適用於普通股的收益	$	95,954		$	87,984		$	185,930		$	176,232
加權平均已發行普通股		461,933,533			465,351,586			463,463,751			465,422,251
潛在稀釋性普通股		555,960			289,851			487,317			145,727
普通股攤薄後每股收益合計 *計算		462,489,493			465,641,437			463,951,068			465,567,978
稀釋後每股普通股和普通股收益個等價物	$	0.21		$	0.19		$	0.40		$	0.38

注3：從累計其他全面損失中重新分類

(千)	截至2020年6月30日的6個月
累計其他綜合損失明細	金額重新分類離開累積其他綜合虧損額(1)			中受影響的行項目合併損益表和綜合收入
可供出售證券的未實現收益：	$	734		證券淨收益
		(202	)	所得税費用
	$	532		證券淨收益，扣除税後的淨收益
現金流套期保值的未實現虧損：	$	(828	)	利息支出
		227		所得税優惠
	$	(601	)	現金流套期保值淨收益，税後淨額
固定收益養老金計劃項目攤銷：
過去服務負債	$	124		包括在定期淨貸方的計算中⁽²⁾
精算損失		(3,674	)	包括在淨定期成本計算中⁽²⁾
		(3,550	)	税前合計
		976		所得税優惠
	$	(2,574	)	固定收益養老金計劃項目攤銷，税後淨額
該期間的重新分類總數	$	(2,643	)

(1)	括號中的金額表示費用項目。

(2)	有關更多信息，請參閲附註8，“養老金和其他退休後福利”。

注4.證券

下表彙總了該公司在2020年6月30日和2019年12月31日可供出售的公允價值易於確定的債務證券和股權投資組合：

	2020年6月30日
(千)	攤銷成本		毛未實現利得		毛未實現損失		公允價值
可供出售的債務證券
抵押貸款相關債務證券：
GSE證書	$	1,288,192	$	69,358	$	35	$	1,357,515
GSE CMO		1,613,437		56,848	848			1,669,437
抵押貸款相關債務證券總額	$	2,901,629	$	126,206	$	883	$	3,026,952
其他債務證券：
美國財政部債務	$	61,938	$	46	$	3	$	61,981
GSE債券		672,101		6,439		—		678,540
資產支持證券⁽¹⁾		440,261		94		18,962		421,393
市政債券		26,366		729		185		26,910
公司債券		870,475		11,434		15,084		866,825
資本信託票據		95,290		5,064		14,773		85,581
其他債務證券總額	$	2,166,431	$	23,806	$	49,007	$	2,141,230
可供出售的債務證券總額	$	5,068,060	$	150,012	$	49,890	$	5,168,182
股權證券：
優先股	$	15,292	$	—	$	103	$	15,189
共同基金和普通股⁽²⁾		16,871		1,458				18,329
總股本證券	$	32,163	$	1,458	$	103	$	33,518
總證券⁽³⁾	$	5,100,223	$	151,470	$	49,993	$	5,201,700

(1)	資產支持證券的基礎資產基本上得到了美國政府的擔保。

(2)	主要由符合CRA資格的投資的共同基金組成。

(3)	不包括應計應收利息#美元16.5800萬美元包括在綜合條件報表中的其他資產中。

	2019年12月31日
(千)	攤銷成本		毛未實現利得		毛未實現損失		公允價值
可供出售的債務證券
抵押貸款相關債務證券：
GSE證書	$	1,530,317	$	26,069	$	3,763	$	1,552,623
GSE CMO		1,783,440		21,213		3,541		1,801,112
抵押貸款相關債務證券總額	$	3,313,757	$	47,282	$	7,304	$	3,353,735
其他債務證券：
美國財政部債務	$	41,820	$	19	$	—	$	41,839
GSE債券		1,093,845		5,707		5,312		1,094,240
資產支持證券⁽¹⁾		384,108		—		10,854		373,254
市政債券		26,808		559		475		26,892
公司債券		854,195		15,970		2,983		867,182
資本信託票據		95,100		7,121		6,306		95,915
其他債務證券總額	$	2,495,876	$	29,376	$	25,930	$	2,499,322
可供出售的其他證券總額	$	5,809,633	$	76,658	$	33,234	$	5,853,057
股權證券：
優先股	$	15,292	$	122	$	—	$	15,414
共同基金和普通股⁽²⁾		16,871		718		173		17,416
總股本證券	$	32,163	$	840	$	173	$	32,830
總證券⁽³⁾	$	5,841,796	$	77,498	$	33,407	$	5,885,887

(1)	資產支持證券的基礎資產基本上得到了美國政府的擔保。

(2)	主要由符合CRA資格的投資的共同基金組成。

(3)	不包括應計應收利息#美元24.4百萬美元，包括在綜合條件報表中的其他資產中。

於2020年6月30日及2019年12月31日，本公司分別為668.7300萬美元和300萬美元647.62000萬FHLB-NY股票，按成本計算。該公司保持對FHLB-NY股票的投資，部分是因為它是FHLB的成員，部分是因為它獲得了它使用的FHLB資金。

下表彙總了截至2020年6月30日和2019年6月30日的六個月內出售可供出售證券的毛收入、已實現收益和已實現虧損總額：

	在截至以下日期的六個月內六月三十日，
(千)	2020		2019
總收益	$	442,075	$	363,346
已實現毛利		1,877		5,445
已實現總虧損		1,143		—

截至2020年6月30日的三個月和六個月的收益中確認的股權證券未實現淨收益為$902,000及$687,000分別為。截至2019年6月30日的三個月和六個月的收益中確認的股權證券未實現淨虧損為$457,000及$1.2分別為100萬美元。

下表按合同到期日彙總了截至2020年6月30日的證券攤銷成本：

	按揭- 相關有價證券		平均值產率			美國政府和GSE 義務		平均值產率			州政府，縣，和市政		平均值產率⁽¹⁾			其他政府債務證券業：⁽²⁾		平均值產率			公平價值
(千美元)
可供出售的債務證券：
一年內到期	$	109,229		3.54	%	$	68,888		0.99	%	$	149		6.66	%	$	—		—	%	$	179,930
截止日期為一至五年		462,094		3.11			25,924		3.39			—		—			196,373		3.15			724,999
截止日期為五年至十年		148,386		2.71			316,056		3.21			20,334		3.50			761,943		2.39			1,247,921
十年後到期		2,181,920		2.55			323,171		2.15			5,883		3.33			447,710		1.41			3,015,332
可供出售的債務證券總額	$	2,901,629		2.69		$	734,039		2.54		$	26,366		3.48		$	1,406,026		2.18		$	5,168,182

(1)	不是在税收等值的基礎上列報的。

(2)	包括公司債券、資本信託票據和資產支持證券。

下表列出了截至2020年6月30日，連續未實現虧損頭寸少於12個月且持續12個月或更長時間的無相關撥備的證券：

	不到12個月				12個月或更長時間				總計
(千)	公平價值		未實現損失		公平價值		未實現損失		公平價值		未實現損失
臨時減值證券：
美國財政部債務	$	9,997	$	3	$	—	$	—	$	9,997	$	3
GSE證書		13,142		35		—		—		13,142		35
GSE CMO		24,532		28		240,311		820		264,843		848
資產支持證券		—		—		361,265		18,962		361,265		18,962
市政債券		—		—		9,215		185		9,215		185
公司債券		483,178		6,274		241,190		8,810		724,368		15,084
資本信託票據		43,034		3,897		32,981		10,876		76,015		14,773
股權證券		15,190		103		—		—		15,190		103
臨時減值證券合計	$	589,073	$	10,340	$	884,962	$	39,653	$	1,474,035	$	49,993

下表列出了截至2019年12月31日連續未實現虧損頭寸少於12個月且持續12個月或更長時間的證券：

	不到12個月				12個月或更長時間				總計
(千)	公平價值		未實現損失		公平價值		未實現損失		公平價值		未實現損失
臨時減值證券：
美國財政部債務	$	11,917	$	—	$	—	$	—	$	11,917	$	—
美國政府機構與GSE 三個國家的義務		297,179		3,916		138,189		1,396		435,368		5,312
GSE證書		396,930		3,718		7,542		45		404,472		3,763
GSE CMO		609,502		2,582		133,955		959		743,457		3,541
資產支持證券		256,619		10,854		116,635		—		373,254		10,854
市政債券		—		—		9,349		475		9,349		475
公司債券		99,300		700		172,717		2,283		272,017		2,983
資本信託票據		—		—		37,525		6,306		37,525		6,306
股權證券		—		—		11,633		173		11,633		173
臨時減值證券合計	$	1,671,447	$	21,770	$	627,545	$	11,637	$	2,298,992	$	33,407

於二零二零年六月三十日被指定為連續虧損十二個月或以上的投資證券包括七機構抵押抵押債券，五資本信託票據，七資產支持證券，三公司債券，以及一市政債券。截至2019年12月31日被指定連續虧損12個月或以上的投資證券包括七美國政府機構證券，五資本信託票據，三機構抵押貸款相關證券，三代理CMO，三資產支持證券，二公司債券，一市政債券，以及一共同基金。

該公司至少每季度評估一次未實現損失頭寸中的可供出售債務證券，以確定是否需要為信貸損失撥備。根據對過去事件、當前狀況以及與可收藏性相關的合理和可支持的預測的現有信息的評估，該公司得出結論，它預計將從其可供出售證券組合中持有的每種證券中獲得所有合同現金流。

我們首先評估(I)我們是否打算出售，或(Ii)是否更有可能要求我們在收回其攤銷成本基礎之前出售證券。如果符合這兩個標準中的任何一個，任何以前確認的備抵將被註銷，證券的攤銷成本基礎將通過收入減記為公允價值。如果上述兩個標準都不符合，我們就會評估公允價值的下降是由信用損失還是其他因素造成的。如果這項評估表明存在信用損失，則將預期從證券中收取的現金流量現值與證券的攤餘成本基礎進行比較。如果預計收取的現金流量現值低於攤餘成本基礎，則存在信用損失，並對信用損失計入信用損失準備，但以公允價值小於攤餘成本基礎的金額為限。任何未計入信貸損失準備的減值都在其他全面收益中確認。

截至2020年6月30日或2019年12月31日確認的未實現虧損均與證券的可銷售性或發行人履行贖回義務的能力有關。相反，未實現虧損與購買投資證券時的利率變化有關，並不表明與信貸相關的減值。管理層基於對每個發行人的分析得出這一結論，包括對每個發行人的詳細信用評估。本公司不打算出售，而且本公司不太可能被要求在其攤銷成本基準(可能已到期)收回之前出售頭寸。因此，截至2020年6月30日或截至2020年6月30日的6個月，沒有記錄債務證券的信貸損失撥備。

管理層已作出會計政策選擇，將可供出售證券的應計利息從信貸損失估計中剔除。當我們不再期望收到所有到期的合同金額時，可供出售的債務證券被置於非應計狀態，通常是逾期90天。當擔保處於非應計狀態時，應計應收利息與利息收入沖銷。

附註5.貸款及租賃

下表列出了貸款組合在指定日期的構成：

	2020年6月30日						2019年12月31日
(千美元)	金額			百分比：持有的貸款用於商業投資			金額			百分比：持有的貸款用於商業投資
為投資而持有的貸款和租賃：
按揭貸款：
多家庭	$	31,597,075			74.80	%	$	31,158,672			74.46	%
商業地產		6,929,883			16.40	%		7,081,910			16.93
一家四口之家		320,740			0.76	%		380,361			0.91
收購、開發和建設		126,402			0.30	%		200,596			0.48
為投資而持有的按揭貸款總額⁽¹⁾		38,974,100			92.26	%	$	38,821,539			92.78
其他貸款：
工商業		1,571,432			3.72	%		1,742,380			4.16
租賃融資，扣除未賺取收入的淨額 $123,141及$104,826，分別		1,693,640			4.01	%		1,271,998			3.04
商業和工業貸款總額⁽²⁾		3,265,072			7.73	%		3,014,378			7.20
其他		6,723			0.01	%		8,102			0.02
為投資而持有的其他貸款總額⁽¹⁾		3,271,795			7.74	%		3,022,480			7.22
為投資而持有的貸款和租賃總額	$	42,245,895			100.00	%	$	41,844,019			100.00	%
遞延貸款發放淨成本		60,292						50,136
貸款和租賃損失準備		(174,287	)					(147,638	)
為投資而持有的貸款和租賃總額，淨額	$	42,131,900					$	41,746,517
持有待售貸款		103,362						—
貸款和租賃總額，淨額	$	42,235,262					$	41,746,517

(1)	不包括應計應收利息#美元167.3百萬美元和$116.9分別於2020年6月30日和2019年12月31日為3.5億美元，計入合併條件報表中的其他資產。

(2)	包括特種融資貸款和租賃#美元2.930億美元和350億美元2.62019年6月30日和2019年12月31日分別為2020億美元和其他C&I貸款2019年6月30日和12月31日380.9百萬美元和$420.12019年6月30日和2019年12月31日分別為3.8億美元和3.8億美元。

為投資而持有的貸款

該公司發起的大部分用於投資的貸款是多户貸款，其中大部分由紐約市的非豪華公寓樓抵押，這些公寓樓的單位租金受監管，租金低於市場水平。此外，該公司還發起CRE貸款，其中大部分以位於紐約市和長島的寫字樓、零售中心、綜合用途建築和多租户輕工業物業等創收物業為抵押。

在較小的程度上，該公司還發起ADC貸款用於投資。為投資而持有的1至4筆家庭貸款來自本公司以前的抵押銀行業務，主要包括向信用記錄良好的借款人發放的鉅額可調利率抵押貸款。

ADC貸款主要用於紐約市和長島的多户和住宅區項目。C&I貸款包括基於資產的貸款、設備貸款和租賃，以及交易商平面圖貸款(統稱為專項融資貸款和租賃)，這些貸款通常發放給大型公司義務人，其中許多是公開交易的，具有投資級或接近投資級的評級，並參與全國穩定的行業；以及其他C&I貸款，主要發放給紐約大都會的中小型企業。其他C&I貸款通常用於營運資金、業務擴張和購買機器設備。

償還多户貸款和中環環線貸款一般取決於相關物業產生的收入，而這些收入又有賴於這些物業的成功運營和管理。為減少潛在的信貸損失，本公司根據其認為審慎的信貸標準承保其貸款，首先考慮標的物業產生的現金流的一致性。此外，作為批准的先決條件，對多户建築、CRE物業和ADC項目進行檢查，並由獨立評估師對抵押品物業進行評估，獨立評估師的評估由公司內部評估師仔細審查。在許多情況下，執行第二次獨立評估審查。

為了進一步管理其信用風險，該公司的貸款政策限制了授予任何一個借款人的貸款額，通常要求保守的償債覆蓋率和貸款與價值比率。儘管如此，該公司的借款人償還這些貸款的能力可能會受到當地房地產市場和當地經濟不利條件的影響。因此，不能保證其承保政策將保護公司免受與信貸相關的損失或拖欠。

ADC貸款通常比以改善或業主自住房地產擔保的貸款涉及更高程度的信用風險。因此，借款人被要求提供還款和完工擔保，貸款收益根據施工進度支付，由內部檢查員或第三方工程師認證。本公司致力維持保守的貸款政策及嚴格的承保標準，務求將ADC貸款的信貸風險減至最低。然而，如果價值估計被證明是不準確的，完工成本高於預期，或者完成和/或出售或租賃抵押品物業的時間長度大於預期，則該物業在完工時的價值可能不足以保證全額償還貸款。這可能會對ADC貸款組合的質量產生重大不利影響，並可能導致虧損或拖欠。此外，該公司對ADC貸款採用與其多户貸款和CRE貸款相同的嚴格評估程序。

為了將專業融資貸款和租賃中涉及的風險降至最低，該公司參與由與其經驗豐富的貸款官員有長期關係的一批全國公認的精選來源提供給它的銀團貸款以及分配給它的設備貸款和租賃。這些信貸中的每一個都以標的抵押品的完善的第一擔保權益或完全所有權作為擔保，並以優先債務或不可撤銷租賃的形式進行結構。為進一步將專業融資借貸和租賃涉及的風險降至最低，每筆交易都會重新承保。此外，還聘請外部律師對相關文件進行進一步審查。

為了將其他C&I貸款涉及的風險降至最低，本公司根據業務產生的現金流承保此類貸款；要求此類貸款以各種業務資產(包括庫存、設備和應收賬款等)為抵押；通常還要求個人擔保。然而，借款人償還這類C&I貸款的能力在很大程度上取決於企業的成功程度。此外，這些貸款的抵押品可能會隨着時間的推移而貶值，可能不利於評估，或者可能會根據企業的經營結果而價值波動。

在2020年6月30日和2019年12月31日持有的投資貸款中包括抵押貸款$38.0300萬美元和300萬美元38.2分別向高級管理人員、董事及其相關利益和當事人支付2000萬美元。在那一天，沒有向主要股東提供貸款。

資產質量

當貸款逾期90天或以上，或由於本公司不再期望根據貸款協議的合同條款收取所有到期金額而被視為減值時，貸款通常被歸類為非應計貸款。當一筆貸款處於非權責發生制狀態時，管理層停止應計所欠利息，以前應計的利息從利息收入中扣除。當貸款是流動的，並且管理層有合理的保證貸款將完全可收回時，貸款通常會恢復到應計狀態。非權責發生制貸款的利息收入在收到現金時入賬。截至2020年6月30日和2019年12月31日，我們的不良貸款全部為非權責發生貸款。

下表提供了有關該公司在2020年6月30日持有的投資貸款質量的信息：

(千)	貸款 30-89天逾期		非應計項目貸款		貸款 90天或以上更多違法者而且仍然應計利息		總計逾期貸款		電流貸款		銀行貸款總額應收賬款
多家庭	$	383	$	6,316	$	—	$	6,699	$	31,583,677	$	31,597,075
商業地產		326		16,183		—		16,509		6,896,865		6,929,883
一家四口之家		1,361		1,716		—		3,077		314,586		320,740
收購、開發和建設		—		—		—		—		126,402		126,402
工商業^{(1) (2)}		—		29,454		—		29,454		3,206,164		3,265,072
其他		65		2		—		67		6,589		6,723
為投資而持有的貸款和租賃總額	$	2,135	$	53,671	$	—	$	55,806	$	42,134,283	$	42,245,895

(1)	包括$26.0超過90天或更長時間的出租車牌照相關貸款中有數百萬筆。有不是的逾期30至89天的出租車牌照相關貸款。

(2)	包括租賃融資應收賬款，所有這些應收賬款都是流動的。

下表列出了有關本公司截至2019年12月31日持有的投資貸款質量的信息：

(千)	貸款 30-89天逾期		非應計項目貸款		貸款 90天或以上更多違法者而且仍然應計利息		總計逾期貸款		電流貸款		銀行貸款總額應收賬款
多家庭	$	1,131	$	5,407	$	—	$	6,538	$	31,152,134	$	31,158,672
商業地產		2,545		14,830		—		17,375		7,064,535		7,081,910
一家四口之家		—		1,730		—		1,730		378,631		380,361
收購、開發和建設		—		—		—		—		200,596		200,596
工商業^{(1) (2)}		—		39,024		—		39,024		2,975,354		3,014,378
其他		44		252		—		296		7,806		8,102
總計	$	3,720	$	61,243	$	—	$	64,963	$	41,779,056	$	41,844,019

(1)	包括$30.4逾期90天或更長時間的出租車牌照相關貸款有1.8億美元。有不是的逾期30至89天的出租車牌照相關貸款。

(2)	包括租賃融資應收賬款，所有這些應收賬款都是流動的。

下表按信用質量指標彙總了公司截至2020年6月30日持有的投資貸款組合：

	抵押貸款								其他貸款
(千)	多頭家庭		商品化房地產		一對一- 四家庭		收購，發展，和施工		總計抵押貸款貸款		商品化和工業⁽¹⁾		其他		總計和其他貸款
信用質量指標：
經過	$	31,302,833	$	6,647,278	$	317,411	$	100,832	$	38,368,354	$	3,199,250	$	6,721	$	3,205,971
特別提及		230,210		193,232		1,618		25,570		450,630		3,894		—		3,894
不合標準		64,032		89,373		1,711				155,116		61,928		2		61,930
疑團										—						—
總計	$	31,597,075	$	6,929,883	$	320,740	$	126,402	$	38,974,100	$	3,265,072	$	6,723	$	3,271,795

(1)	包括租賃融資應收賬款，所有這些都被歸類為PASS.

下表按信用質量指標彙總了公司於2019年12月31日持有的投資貸款組合：

	抵押貸款										其他貸款
(千)	多頭家庭		商品化房地產		一對一- 四家庭		收購，發展，和施工		總計抵押貸款貸款		商品化和工業⁽¹⁾		其他		總計和其他貸款
信用質量指標：
經過	$	30,903,657	$	6,902,218	$	377,883	$	158,751	$	38,342,509	$	2,960,557	$	7,850	$	2,968,407
特別提及		239,664		104,648		748		41,456		386,516		1,588		—		1,588
不合標準		15,351		75,044		1,730		389		92,514		52,233		252		52,485
疑團		—		—		—		—		—		—		—		—
總計	$	31,158,672	$	7,081,910	$	380,361	$	200,596	$	38,821,539	$	3,014,378	$	8,102	$	3,022,480

(1)	包括租賃融資應收賬款，所有這些都被歸類為PASS。

上述分類是現有的最新分類，通常在過去12個月內進行了更新。此外，這些貸款遵循監管準則，一般可描述為：PASS貸款質量令人滿意；特別提到的貸款存在值得管理層密切關注的潛在弱點；借款人或質押抵押品的當前淨值和償付能力沒有充分保護不合格貸款(這些貸款具有明確界定的弱點，本公司有可能蒙受一些損失)；以及可疑貸款，根據現有情況，存在使全部收回或清算高度可疑和不太可能的弱點。此外，一比四的家庭貸款是根據拖欠的期限進行分類的。

下表按信用質量指標、貸款類別和發起年份列出了截至2020年6月30日公司貸款和租賃的攤餘成本基礎。

(千)	釀造年份
風險評級小組	2020		2019		2018		2017		2016		在此之前 2016		旋轉貸款		總計
經過	$	4,311,632	$	7,066,229	$	6,737,878	$	5,204,929	$	4,234,835	$	10,816,916	$	22,631	$	38,395,050
特別提及		—		2,267		68,295		77,061		126,081		176,358		790		450,852
不合標準		—		—		7,582		18,866		49,372		78,557		—		154,377
按揭貸款總額	$	4,311,632	$	7,068,496	$	6,813,755	$	5,300,856	$	4,410,288	$	11,071,831	$	23,421	$	39,000,279
經過		579,851		904,008		205,400		236,169		137,604		157,650		1,019,443		3,240,125
特別提及		—		42		—		—		—		—		3,850		3,892
不合標準		1,042		8,350		3,711		15,454		4,190		3,473		25,673		61,893
其他貸款總額		580,893		912,400		209,111		251,623		141,794		161,123		1,048,966		3,305,910
總計	$	4,892,525	$	7,980,896	$	7,022,866	$	5,552,479	$	4,552,082	$	11,232,954	$	1,072,387	$	42,306,189

當管理層確定有可能喪失抵押品贖回權時，預期的信貸損失是基於抵押品的公允價值，該抵押品經銷售成本調整後。當借款人於報告日期遇到財務困難，而預期大部分還款將透過經營或出售抵押品而提供時，已選擇依賴抵押品的實際權宜之計，而預期信貸損失以抵押品於報告日期的公允價值為基礎，並按適當的銷售成本作出調整。對於CRE貸款，抵押品物業包括寫字樓、倉庫/配送樓、購物中心、公寓樓、住宅和商業區開發。這些貸款的主要償還來源預計將來自房地產抵押品的出售、永久融資或租賃。CRE貸款受到抵押品價值波動以及借款人獲得永久融資能力的影響。

下表彙總了截至2020年6月30日，抵押品對公司按抵押品類型持有的用於投資的抵押品依賴貸款的擔保程度：

	抵押品類型
(千)	真實財產		其他
多家庭	$	2,248	$	—
商業地產		29,824		—
一家四口之家		570		—
收購、開發和建設		—		37,135
工商業		—		—
其他		—
持有用於投資的抵押品依賴貸款總額	$	32,642	$	37,135

其他抵押品主要包括出租車獎章、現金、應收賬款和存貨。

在截至2020年6月30日的三個月內，抵押品為公司依賴抵押品的金融資產提供擔保的程度沒有重大變化。

問題債務重組

本公司被要求將某些貸款修改和重組作為TDR進行核算。一般來説，如果公司向遇到財務困難的借款人提供特許權，貸款的修改或重組就構成了TDR。修改為TDR的貸款通常被置於非權責發生狀態，直到本公司確定未來的本金和利息收取得到合理保證，這其中要求借款人根據重組條款證明至少連續六個月的業績。在確定公司的貸款和租賃損失撥備時，合理預期的TDR將被單獨評估，包括批評的、分類的或到期的貸款，這些貸款將在未來三個月內進行修改。

為了積極管理拖欠貸款，公司有選擇地向某些借款人提供優惠，如降低利率、延長到期日和容忍協議。截至2020年6月30日，在降低利率和/或延長到期日方面做出讓步的貸款總額為#美元。18.62000萬美元；達成容忍協議的貸款總額為$26.32000萬。

CARE法案於2020年3月27日頒佈。根據CARE法案，本公司選擇在以下情況下認為貸款修改不會導致TDR：(1)與新型冠狀病毒病(“新冠肺炎”)有關；(2)籤立的貸款截至2019年12月31日逾期不超過30天；及(3)在2020年3月1日與(A)國家緊急狀態終止日期後60天或(B)2020年12月31日之間籤立，兩者以較早者為準。這包括短期(例如，長達六個月)的修改，如延期付款、免除費用、延長還款期限或無關緊要的付款延遲。被視為當前借款人的借款人是那些在實施修改計劃時合同付款逾期不到30天的借款人。截至2020年6月30日，整個貸款組合的延期付款總額為$7.4十億。

下表顯示了截至2020年6月30日和2019年12月31日公司TDR的相關信息：

	2020年6月30日						2019年12月31日
(千)	應計		非應計項目		總計		應計		非應計項目		總計
貸款類別：
多家庭	$	—	$	2,248	$	2,248	$	—	$	3,577	$	3,577
商業地產		15,119		—		15,119		—		—		—
一家四口之家		—		570		570		—		584		584
收購、開發和建設		—		—		—		389		—		389
工商業⁽¹⁾		865		26,146		27,011		865		35,084		35,949
其他		—		—		—		—		—		—
總計	$	15,984	$	28,964	$	44,948	$	1,254	$	39,245	$	40,499

(1)	包括$20.1300萬美元和300萬美元30.4截至2020年6月30日和2019年12月31日，出租車獎牌相關貸款分別為3.8億美元

借款人是否有資格獲得任何性質的解決方案優惠，取決於每筆貸款的事實和情況，這些情況可能會在不同時期發生變化，並涉及公司人員對優惠將為公司帶來最大回收的可能性的判斷。

截至2020年6月30日和2019年6月30日的三個月，公司TDR的財務影響摘要如下：

	截至2020年6月30日的三個月
							加權平均利率，利率
(千美元)	數貸款的比例		預- 改型錄下來投資		後- 改型錄下來投資		預- 改型			後- 改型			指控- 關閉金額		大寫利息
貸款類別：
商業地產		1	$	15,119	$	15,119		8.00	%		3.50	%	$	-	$	-
工商業		11		2,484		1,391		2.92			2.92			1,093		—
總計		12	$	17,603	$	16,510		7.28			3.45		$	1,093	$	-

	截至2019年6月30日的三個月
							加權平均利率，利率
(千美元)	數貸款的比例		預- 改型錄下來投資		後- 改型錄下來投資		預- 改型			後- 改型			指控- 關閉金額		大寫利息
貸款類別：
工商業		15	$	19,350	$	18,004		5.31	%		5.45	%	$	1,346	$	—

截至2020年6月30日和2019年6月30日的6個月，公司TDR的財務影響摘要如下：

	截至2020年6月30日的6個月
							加權平均利率，利率
(千美元)	數 6%的貸款		預- 改型錄下來投資		後- 改型錄下來投資		預- 改型			後- 改型			指控- 關閉金額		大寫利息
貸款類別：
商業地產		1	$	15,119	$	15,119		8.00	%		3.50	%	$	-	$	-
工商業		19		4,404		2,963		3.08			3.03			1,441		—
總計		20	$	19,523	$	18,082		6.89			3.42		$	1,441	$	-

	截至2019年6月30日的6個月
							加權平均利率，利率
(千美元)	數貸款的比例		預- 改型錄下來投資		後- 改型錄下來投資		預- 改型			後- 改型			指控- 關閉金額		大寫利息
貸款類別：
工商業		30	$	23,544	$	21,092		4.95	%		5.09	%	$	2,452	$	—

截至2020年6月30日，C&I貸款總額為40美元6.4在截至當日的12個月內，已有100萬人被修改為TDR，並處於付款違約狀態。截至2019年6月30日，C&I貸款總額為13筆美元3.3在截至當日的12個月內，已被修改為TDR的100萬美元處於拖欠付款狀態。

當免除或允許延遲付款的協議是修改的一部分時，當貸款處於容忍狀態或以其他方式准予延遲付款時，本公司不認為付款是違約的。

在修改後，根據修改後的條款，在合同逾期付款之前，貸款不會被視為違約。然而，公司確實認為具有多個修改或寬限期的貸款是違約的，如果借款人破產或如果貸款在修改後被部分沖銷，公司也會認為貸款是違約的。管理層在確定適當的津貼水平時會考慮所有TDR修改。

附註6.貸款和租賃損失準備

貸款和租賃信貸損失準備

下表彙總了所示期間貸款和租賃損失準備方面的活動：

	截至6月30日的6個月，
	2020								2019
(千)	抵押貸款		其他			總計			抵押貸款			其他			總計
期初餘額	$	122,695	$	24,943		$	147,638		$	130,983		$	28,837		$	159,820
採用CECL的影響		99		1,812			1,911			—			—			—
沖銷		—		(14,323	)		(14,323	)		—			(9,830	)		(9,830	)
恢復		60		283			343			22			478			500
貸款信貸損失準備金(追回)		34,653		4,065			38,718			(8,917	)		9,539			622
期末餘額	$	157,507	$	16,780		$	174,287		$	122,088		$	29,024		$	151,112

ASU No.2016-13用被稱為當前預期信用損失(“CECL”)方法的預期損失方法取代了已發生損失方法。CECL項下預期信貸損失的計量適用於按攤餘成本計量的金融資產，包括應收貸款。它還適用於未作為保險和租賃淨投資計入ASC主題842下的表外風險敞口。

貸款和租賃損失準備從一項或一組金融資產的攤餘成本基礎上扣除，以便資產負債表反映公司預計收取的淨額。攤銷成本是未償還本金餘額，扣除購買溢價和折扣、公允價值對衝會計調整以及遞延費用和成本後的餘額。預期信用損失的後續變化(有利和不利)立即在淨收益中確認為信用損失費用或信用損失費用的沖銷。管理層根據剩餘合同期限每個月的經濟參數，通過預測違約概率、給定違約損失和違約風險敞口來估計津貼。經濟參數是利用與過去事件、當前狀況以及合理和可支持的預測相關的現有信息來制定的。該公司合理和可支持的預測期將在36個月內恢復到基於投入的歷史正常水平。歷史信貸經驗為估計預期信貸損失提供了基礎，並根據當前貸款具體風險特徵的差異(如承保標準、投資組合、拖欠水平和期限的差異)以及環境條件的變化(如失業率、物業價值或其他相關因素的變化)進行了調整。預計的信貸損失是在貸款的合同期限內估計的，在適當的時候根據預測的提前還款進行調整。合同條款不包括潛在的延期或續簽。估計貸款和租賃損失撥備時使用的方法至少每季度執行一次，旨在動態地響應投資組合信貸質量和預測的經濟狀況的變化。每個季度, 我們在應收融資類別(“CFR”)水平重新評估合理及可支持期間、復原期及歷史平均數的適當性，並考慮任何因承保標準、投資組合及其他相關數據隨着時間的變化而出現差異所需的調整。

當存在類似的風險特徵時，貸款和租賃損失撥備是以集體(集合)為基礎計量的。管理層認為，實體的每個投資組合類別中的產品都表現出類似的風險特徵。被確定具有獨特風險特徵的貸款由管理層以個人為基礎進行評估。若貸款被確定為抵押品依賴型，或符合適用抵押品依賴型實際權宜之計的標準，預期信貸損失將根據抵押品於報告日期的公允價值減去適當的銷售成本來確定。量化模型中使用的宏觀經濟數據是基於24個月的合理和可支持的預測期。該公司利用包括房地產市場和來自老牌獨立第三方的提前還款預測在內的經濟預測，在預測中告知其虧損驅動因素。超過這一預測期，我們將恢復到歷史平均損失率。這種向平均值的迴歸是在12個月的直線基礎上進行的。

CFR代表應用系統方法估算信貸損失的水平。採用為CFR選擇的方法對具有同類風險特徵的較小的同質融資應收賬款池進行建模，定性記分卡中的因素包括：集中度、建模和預測的不精確性和侷限性、政策和承保、提前還款的不確定性、外部因素、性質和數量、管理和貸款審查。每個因素都要經過一致應用的指標評估，以衡量每個報告期所需的調整。

不具有共同風險特徵的貸款是以個人為基礎進行評估的。這些貸款包括餘額高於管理層根據貸款類別確定的重要性閾值的非應計貸款，以及被指定為TDR或“合理預期TDR”的貸款(批評的、分類的或即將到期的貸款，將在未來三個月內進行修改)。此外，所有的出租車車牌貸款都是單獨評估的。

本公司維持表外信貸風險的信貸損失撥備。我們估計在本公司通過合同義務提供信貸而面臨信用風險的合同期內預期的信貸損失，除非該義務可由本公司無條件取消。表外信用風險的信用損失準備調整為信用損失費用準備。這一估計包括對資金髮生的可能性的考慮，以及對預期在其估計壽命內獲得資金的承諾的預期信貸損失的估計。本公司考察歷史信用轉換系數(“CCF”)趨勢以估計使用率，並根據管理判斷和定量分析選擇合適的平均CCF。定量分析包括檢查一系列基金窗口(12至36個月)的CCF，並將每個基金窗口的平均CCF與管理層判斷進行比較，以確定跨基金窗口的最高平均CCF是否具有商業意義。本公司對信貸風險適用與相關貸款類別相同的標準和估計損失率。

我們在貸款或部分貸款被認為無法收回的期間沖銷這些貸款或部分貸款。個別貸款的可收集性是通過評估借款人的財務狀況和償還能力和/或通過估計任何相關抵押品的公允價值來確定的。對於非房地產相關的消費信貸，以下逾期時間段決定了通常記錄沖銷的時間：(1)封閉式信貸在貸款逾期120天的季度註銷；(2)開放式信貸在貸款逾期180天的季度註銷；(3)封閉式和開放式信貸通常在我們收到借款人申請破產通知的60天后的季度註銷。

下表提供了有關該公司在2020年6月30日的非應計貸款的更多信息：

(千)	錄下來投資		相關津貼		利息收入公認
不含相關津貼的非權責發生制貸款：
多家庭	$	2,248	$	—	$	121
商業地產		14,699		-	$	24
一家四口之家		570		-	$	10
收購、開發和建設		-		-	$	—
其他		29,456		-	$	651
不含相關津貼的非權責發生制貸款總額	$	46,973	$	—	$	806
記錄有津貼的非權責發生貸款：
多家庭	$	4,068	$	443	$	28
商業地產		1,484		117	$	31
一家四口之家		1,146		201	$	7
收購、開發和建設		-		-	$	—
其他		-		-	$	—
記錄有津貼的非應計貸款總額	$	6,698	$	761	$	66
非權責發生制貸款總額：
多家庭	$	6,316	$	443	$	149
商業地產		16,183		117		55
一家四口之家		1,716		201		17
收購、開發和建設		-		-		-
其他		29,456		-		651
非權責發生制貸款總額	$	53,671	$	761	$	872

下表列出了截至2019年12月31日本公司減值貸款的其他信息：

(千)	錄下來投資		未付校長天平		相關津貼		平均值錄下來投資		利息收入公認
無相關撥備的減值貸款：
多家庭	$	3,577	$	6,790	$	—	$	4,336	$	266
商業地產		14,717		19,832		—		6,140		371
一家四口之家		584		602		—		811		21
收購、開發和建設		389		1,289		—		3,508		364
其他		37,669		114,636		—		39,598		2,494
不計相關撥備的減值貸款總額	$	56,936	$	143,149	$	—	$	54,393	$	3,516
已記錄撥備的減值貸款：
多家庭	$	—	$	—	$	—	$	—	$	—
商業地產
一家四口之家
收購、開發和建設
其他		1,445		4,173		116		4,111		13
已記錄撥備的減值貸款總額	$	1,445	$	4,173	$	116	$	4,111	$	13
不良貸款總額：
多家庭	$	3,577	$	6,790	$	—	$	4,336	$	266
商業地產		14,717		19,832		—		6,140		371
一家四口之家		584		602		—		811		21
收購、開發和建設		389		1,289		—		3,508		364
其他		39,114		118,809		116		43,709		2,507
減值貸款總額	$	58,381	$	147,322	$	116	$	58,504	$	3,529

注7.借入資金

下表彙總了公司在指定日期的借款情況：

(千)	6月30日， 2020		12月31日， 2019
批發借款：
FHLB預付款	$	13,552,661	$	13,102,661
回購協議		800,000		800,000
批發借款總額	$	14,352,661	$	13,902,661
次級債券		360,058		359,866
附屬票據		295,345		295,066
借入資金總額	$	15,008,064	$	14,557,593

下表彙總了公司在2020年6月30日作為擔保借款入賬的回購協議：

協議的剩餘合同到期日

(千)

一夜之間，

連續式

至.為止

30天

30-90天

大於

90天

GSE義務

—

800,000

附屬票據

截至2020年6月30日和2019年12月31日，公司擁有295.3300萬美元和300萬美元295.1未償還的固定利率至浮動利率次級票據分別為100萬美元：

原始發行日期

陳述

成熟性

利息

率⁽¹⁾

原問題

金額

(千美元)

2018年11月6日

2028年11月6日

5.90

300,000

(1)	自原始發行日期起至2023年11月6日(但不包括在內)，債券的初始利率將為5.90年息%，每半年支付一次。除非贖回，從2023年11月6日(含)至(不包括到期日)，利率將每季度重置為等於當時三個月的年利率倫敦銀行同業拆借利率加碼278基點每季度支付一次。

次級債券

截至2020年6月30日和2019年12月31日，本公司360.1300萬美元和300萬美元359.9分別為發行擔保資本證券的法定商業信託(“信託”)持有的未償還次級遞延利息債券(“次級債券”)。

根據公認會計原則，信託基金作為未合併的子公司進行會計處理。每次發行所得款項投資於本公司一系列次級債券，而各法定商業信託的相關資產為相關債券。本公司已在本公司對各信託的擔保中規定的範圍內，全面和無條件地擔保各信託的資本證券項下的義務。各信託公司的資本證券均須在債券於指定到期日或提前贖回時強制全部或部分贖回。

截至2020年6月30日，以下次級債券未償還：

發行人	利息率的資本有價證券和債券			朱尼爾從屬的債券金額出類拔萃		資本有價證券金額出類拔萃		日期原始發行	陳述成熟性	第一任選救贖日期
(千美元)
紐約社區資本信託V 薪酬(獎金)^SM單位)		6.00	%	$	146,132	$	139,781	二00二年十一月四日	2051年11月1日	2007年11月4日⁽¹⁾
紐約社區資本信託X		2.34			123,712		120,000	2006年12月14日	2036年12月15日	2011年12月15日⁽²⁾
PennFed資本信託III		3.99			30,928		30,000	二00三年六月二日(星期四)	2033年6月15日	2008年06月15日⁽²⁾
紐約社區資本信託XI		3.02			59,286		57,500	2007年04月16日	2037年6月30日	2012年6月30日⁽²⁾
次級債券總額				$	360,058	$	347,281

(1)	可贖回，但須符合2002年11月4日提交給證券交易委員會的招股説明書中描述的某些條件。

(2)	從這個日期開始可以調用。

注8.退休金及其他退休後福利

下表列出了公司在所指時期的養老金和退休後計劃的某些披露：

	截至6月30日的三個月，
	2020						2019
(千)	養卹金效益			後- 退休效益			養卹金效益			後- 退休效益
定期(信貸)費用淨額構成：(1)
利息成本	$	1,173		$	82		$	1,415		$	128
計劃資產的預期收益		(3,876	)		-			(3,483	)		—
服務前費用攤銷		-			(62	)		—			(62	)
精算損失淨額攤銷		1,831			6			2,509			31
定期(信用)費用淨額	$	(872	)	$	26		$	441		$	97

	截至6月30日的6個月，
	2020						2019
(千)	養卹金效益			後- 退休效益			養卹金效益			後- 退休效益
定期(信貸)費用淨額構成：(1)
利息成本	$	2,346		$	164		$	2,830		$	256
計劃資產的預期收益		(7,752	)		—			(6,966	)		—
服務前費用攤銷		—			(124	)		—			(124	)
精算損失淨額攤銷		3,662			12			5,018			62
定期(信用)費用淨額	$	(1,744	)	$	52		$	882		$	194

(1)	金額包括在合併損益表和全面收益表的G&A費用中。

該公司預計將貢獻$947,000其退休後計劃在截至2020年12月31日的財年支付保費和索賠。本公司有不是的Idon‘我不指望在2020年為其養老金計劃做出任何貢獻。

注9.基於股票的薪酬

截至2020年6月30日，公司共有11,557,874可作為限制性股票、期權或其他形式的相關權利授予的股票。公司授予了2,390,345限制性股票，平均公允價值為$11.64在截至2020年6月30日的六個月內，授予日的每股收益。截至2019年6月30日止六個月內，本公司授予1,940,798限制性股票，平均公允價值為$10.42每股。

在截至2020年6月30日和2019年6月30日的6個月內授予的限制性股票股票，歸屬於超過3%或五年句號。與限制性股票授予相關的薪酬和福利費用在歸屬期間以直線方式確認，總額為#美元。16.3百萬美元和$15.5在截至2020年6月30日和2019年6月30日的6個月中，分別為2.5億美元，其中包括2.5億美元8.1百萬美元和$7.6在截至這些日期的三個月內，收入為100萬美元。

下表提供了截至2020年6月30日的6個月內與限制性股票獎勵有關的活動摘要：

	數量：股份			加權平均授予日期公允價值
年初未歸屬		6,516,101		$	13.31
授與		2,390,345			11.64
既得		(2,097,411	)		14.09
取消		(110,000	)		12.62
期末未歸屬		6,699,035			12.49

截至2020年6月30日，與未歸屬限制性股票相關的未確認補償成本總計為美元。78.1百萬這筆金額將在剩餘的加權平均期間確認3.2好多年了。

此外，本公司共批出865,855基於業績的限制性股票單位(“PSU”)。PSU的履約期為2019年1月1日至2022年12月31日，歸屬日期為2022年4月1日，可根據公司達到某些業績標準進行調整或沒收。包括在授予的PSU總數中的有446,181在截至2020年6月30日的三個月內授予的股票。與PSU相關的其他薪酬和福利費用使用單位獲得批准之日的公允價值確認，在歸屬期間以直線方式確認，總額為$540,000及$947,000分別為截至2020年6月30日的三個月和六個月。不是的2019年期間批准了PSU。截至2020年6月30日，本公司認為有可能達到業績條件。

在2020年第一季度，公司開始匹配員工的401(K)計劃繳費。這筆費用總共是$。1.3百萬美元和$3.0截至2020年6月30日的三個月和六個月分別為100萬美元。

附註10.公允價值計量

GAAP規定了公允價值的定義，建立了計量公允價值的一致框架，並要求披露按公允價值在經常性或非經常性基礎上計量的每一主要資產和負債類別。GAAP還澄清，公允價值是一種“退出”價格，代表在市場參與者之間有序交易中出售資產時將收到的金額，或在轉移負債時支付的金額。因此，公允價值是一種基於市場的計量，應該根據市場參與者在為資產或負債定價時使用的假設來確定。作為考慮此類假設的基礎，GAAP建立了一個三級公允價值層次結構，該層次結構將計量公允價值時使用的投入排序如下：

•

級別1-估值方法的投入是活躍市場中相同資產或負債的報價(未調整)。

•

第2級-估值方法的投入包括活躍市場上類似資產和負債的報價，以及在金融工具的幾乎整個期限內直接或間接可觀察到的資產或負債的投入。

•

第三級-估值方法的輸入是重大的不可觀察的輸入，反映了公司自己對市場參與者在為資產或負債定價時使用的假設的假設。

在這個估值層次中，金融工具的分類是基於對公允價值計量有重要意義的最低投入水平。

下表列出了截至2020年6月30日和2019年12月31日按公允價值經常性計量的資產和負債，幷包括在這兩個日期的公司綜合狀況報表中：

	2020年6月30日的公允價值計量
(千)	報價如下：處於活動狀態市場：雷同資產 (1級)		意義重大其他可觀測輸入量 (2級)		意義重大看不見的輸入量 (3級)		網目調整數		總公平價值
資產：
可供出售的抵押貸款相關債務證券：
GSE證書	$	—	$	1,357,515	$	—	$	—	$	1,357,515
GSE CMO		—		1,669,437		—		—		1,669,437
抵押貸款相關債務證券總額	$	—	$	3,026,952	$	—	$	—	$	3,026,952
其他可供出售的債務證券：
美國財政部債務	$	61,981	$	—	$	—	$	—	$	61,981
GSE債券		—		678,540		—		—		678,540
資產支持證券		—		421,393		—		—		421,393
市政債券		—		26,910		—		—		26,910
公司債券		—		866,825		—		—		866,825
資本信託票據		—		85,581		—		—		85,581
其他債務證券總額	$	61,981	$	2,079,249	$	—	$	—	$	2,141,230
可供出售的債務證券總額	$	61,981	$	5,106,201	$	—	$	—	$	5,168,182
股權證券：
優先股	$	15,189	$	—	$	—	$	—	$	15,189
共同基金和普通股		—		18,329		—		—		18,329
總股本證券	$	15,189	$	18,329	$	—	$	—	$	33,518
總證券	$	77,170	$	5,124,530	$	—	$	—	$	5,201,700

	2019年12月31日的公允價值計量
(千)	報價如下：處於活動狀態市場：雷同資產 (1級)		意義重大其他可觀測輸入量 (2級)		意義重大看不見的輸入量 (3級)		網目調整數		總公平價值
資產：
可供出售的抵押貸款相關債務證券：
GSE證書	$	—	$	1,552,623	$	—	$	—	$	1,552,623
GSE CMO		—		1,801,112		—		—		1,801,112
抵押貸款相關債務證券總額	$	—	$	3,353,735	$	—	$	—	$	3,353,735
其他可供出售的債務證券：
美國財政部債務	$	41,839	$	—	$	—	$	—	$	41,839
GSE債券		—		1,094,240		—		—		1,094,240
資產支持證券		—		373,254		—		—		373,254
市政債券		—		26,892		—		—		26,892
公司債券		—		867,182		—		—		867,182
資本信託票據		—		95,915		—		—		95,915
其他債務證券總額	$	41,839	$	2,457,483	$	—	$	—	$	2,499,322
可供出售的債務證券總額	$	41,839	$	5,811,218	$	—	$	—	$	5,853,057
股權證券：
優先股	$	15,414	$	—	$	—	$	—	$	15,414
共同基金和普通股		—		17,416		—		—		17,416
總股本證券	$	15,414	$	17,416	$	—	$	—	$	32,830
總證券	$	57,253	$	5,828,634	$	—	$	—	$	5,885,887

該公司每季度審查和更新其資產的公允價值層次分類。從一個季度到下一個季度與公允價值計量投入的可觀測性相關的變化可能導致從一個層次結構級別到另一個層次結構級別的重新分類。

下面描述用於估計證券公允價值的方法和重要假設：

在活躍的市場上有報價的情況下，證券被歸類在估值層次的第1級。一級證券包括流動性高的政府證券和交易所交易證券。

如果沒有特定證券的報價市場價格，則使用定價模型來估計公允價值。這些定價模型主要使用基於市場或獨立來源的市場參數作為輸入，包括但不限於收益率曲線、利率、股票或債務價格以及信用利差。除了可觀察到的市場信息外，模型還納入了諸如到期日和現金流假設等交易細節。以這種方式估值的證券通常會被歸類在估值層次的第二級，主要包括抵押貸款相關證券和公司債務證券等工具。

本公司定期使用獨立定價服務提供的公允價值來證實從定價模型得出的公允價值。此外，公司還審查獨立定價服務提供的公允價值及其基本定價方法是否合理。該公司對看似不尋常或意想不到的定價服務估值提出質疑。

雖然本公司相信其估值方法恰當，並與其他市場參與者的估值方法一致，但使用不同的方法或假設來釐定若干金融工具的公允價值，可能會導致同一報告日期對公允價值的不同估計。

在非經常性基礎上按公允價值計量的資產

某些資產在非經常性基礎上按公允價值計量。該等工具在某些情況下(例如，當有減值證據時)須進行公允價值調整。下表列出了截至2020年6月30日和2019年12月31日在非經常性基礎上按公允價值計量的資產和負債，以及在這兩個日期包括在公司綜合狀況報表中的資產和負債：

	2020年6月30日的公允價值計量使用
(千)	在中國報價的最低價格活躍度較高的房地產市場相同的資產 (1級)		重要的和其他的可觀測輸入量 (2級)		意義重大不可觀測的輸入 (3級)		總公平價值
某些減值貸款⁽¹⁾	$	—	$	—	$	35,696	$	35,696
其他資產⁽²⁾		—		—		2,862		2,862
總計	$	—	$	—	$	38,558	$	38,558

(1)	表示基於抵押品價值的減值貸款的公允價值。

(2)	代表收回資產的公允價值，基於抵押品在初始分類為收回資產後的評估價值。

	2019年12月31日的公允價值計量使用
(千)	在中國報價的最低價格活躍度較高的房地產市場相同的資產 (1級)		重要的和其他的可觀測輸入量 (2級)		意義重大不可觀測的輸入 (3級)		總公平價值
某些減值貸款⁽¹⁾	$	—	$	—	$	42,767	$	42,767
其他資產⁽²⁾		—		—		1,481		1,481
總計	$	—	$	—	$	44,248	$	44,248

(1)	表示基於抵押品價值的減值貸款的公允價值。

(2)	代表收回資產的公允價值，基於抵押品在初始分類為收回資產後的評估價值。

抵押品依賴型減值貸款的公允價值是使用各種估值技術確定的，包括考慮評估價值和其他相關房地產和其他市場數據。

其他公允價值披露

披露本公司表內和表外金融工具的公允價值信息時，採用市價報價作為公允價值的衡量標準。在沒有市場報價的情況下，公允價值基於現值估計或其他估值技術。這些公允價值受到所使用的假設、未來現金流的時機和貼現率的重大影響。

由於假設本質上是主觀的，估計公允價值不能通過與獨立的市場報價進行比較而得到證實。此外，在許多情況下，所提供的估計公允價值不一定通過立即出售或結算這類票據而變現。

下表彙總了本公司於2020年6月30日和2019年12月31日綜合狀況報表中未按公允價值列賬的金融工具的賬面價值、估計公允價值和公允價值計量水平：

	2020年6月30日
					公允價值計量使用
(千)	攜載價值		估計數公平價值		報價如下：處於活動狀態市場：雷同資產 (1級)				意義重大其他可觀測輸入量 (2級)				意義重大看不見的輸入量 (3級)
金融資產：
現金和現金等價物	$	1,404,527	$	1,404,527	$	1,404,527			$	—			$	—
FHLB股票⁽¹⁾		668,698		668,698		—				668,698				—
貸款，淨額		42,235,262		41,894,718		—				—				41,894,718
財務負債：
存款	$	31,729,581	$	31,797,595	$	19,687,327	⁽²	⁾	$	12,110,268	⁽³	⁾	$	—
借入資金		15,008,064		15,776,408		—				15,776,408				—

(1)	賬面價值和估計公允價值按成本計價。

(2)	有息支票和貨幣市場賬户、儲蓄賬户和無息賬户。

(3)

存單。

	2019年12月31日
					公允價值計量使用
(千)	攜載價值		估計數公平價值		報價處於活動狀態市場：雷同資產 (1級)				意義重大其他可觀測輸入量 (2級)				意義重大看不見的輸入量 (3級)
金融資產：
現金和現金等價物	$	741,870	$	741,870	$	741,870			$	—			$	—
FHLB股票⁽¹⁾		647,562		647,562		—				647,562				—
貸款，淨額		41,746,517		41,699,929		—			$	—				41,699,929
財務負債：
存款	$	31,657,132	$	31,713,945	$	17,442,274	⁽²	⁾	$	14,271,671	⁽³	⁾	$	—
借入資金		14,557,593		14,882,776		—				14,882,776				—

(1)	賬面價值和估計公允價值按成本計價。

(2)	有息支票和貨幣市場賬户、儲蓄賬户和無息賬户。

(3)

存單。

用於估計該公司金融工具公允價值的方法和重要假設如下：

現金和現金等價物

現金和現金等價物包括現金和銀行到期以及出售的聯邦基金。現金和現金等價物的估計公允價值被假設為等於其賬面價值，因為這些金融工具要麼是即期到期的，要麼是短期到期日的。

有價證券

如果沒有特定證券的報價市場價格，則通過使用定價模型、具有相似特徵的證券的報價或貼現現金流來估計公允價值。這些定價模型主要使用基於市場或獨立來源的市場參數作為輸入，包括但不限於收益率曲線、利率、股票或債務價格以及信用利差。除了可觀察到的市場信息，定價模型還納入了諸如到期日和現金流假設等交易細節。

聯邦住房貸款銀行股票

FHLB-NY的股權證券所有權通常受到限制，沒有既定的流動性市場可供轉售。賬面價值接近公允價值。

貸款

本公司採用退出價格概念披露按攤銷成本計量的貸款公允價值。為披露目的，該公司以個人貸款為基礎確定其幾乎所有貸款的公允價值。貼現率反映了在退出價格基礎上與信用質量相似的借款人條款相似的貸款的當前市場利率。不良抵押貸款和其他貸款的估計公允價值是基於最近的抵押品評估。對於那些貼現現金流技術被認為不可靠的貸款，公司對每筆貸款使用報價的市場價格。

存款

無法定到期日的存款負債(即有息支票和貨幣市場賬户、儲蓄賬户和無息賬户)的公允價值等於即期應付賬面金額。CDS的公允價值代表合同現金流，使用目前對具有類似特徵和剩餘期限的存款提供的利率進行貼現。這些估計的公允價值不包括核心存款關係的無形價值，核心存款關係構成公司存款基礎的重要部分。

借入資金

借用資金的估計公允價值是基於從證券交易商收到的投標報價或合同現金流的折現值，而目前類似期限和結構的借用資金的利率是有效的。

表外金融工具

提供信貸的承諾和未墊付信貸額度的公允價值是根據對目前進行類似交易收取的利率和費用的分析，並考慮到承諾的剩餘條款和潛在借款人的信譽而估計的。在2020年6月30日和2019年12月31日，這類表外金融工具的估計公允價值微不足道。

注11.租約

出租人安排

本公司是設備融資業務的出租人，在該業務中執行了直接融資租賃(“租賃融資應收賬款”)。該公司通過一家專門的金融子公司生產租賃融資應收賬款，該子公司參與由一組國家公認的精選來源提供給他們的銀團貸款以及分配給他們的設備貸款和租賃，這些貸款和租賃通常是向大型公司債務人發放的，其中許多債務是公開交易的，具有投資級或接近投資級的評級，並參與全國範圍內穩定的行業。租賃融資應收賬款按應收租賃付款加上租賃資產的估計剩餘價值和發起該等租賃所產生的任何初始直接成本減去未賺取收入(採用利息法計入租賃期內的利息收入)的總和列賬。

標準租約通常按月償還，條款範圍為24至120月份。在租賃期結束時，承租人通常可以選擇歸還設備、續簽租約或以當時的公平市價(“FMV”)購買設備。對於具有FMV續期/購買選擇權的租賃，相關剩餘價值假設基於租賃期限結束時租賃資產的估計價值，包括評估關鍵因素，如租賃資產的估計剩餘使用年限、其歷史二級市場價值(包括承租人執行FMV選擇權的歷史)、整體信貸評估和退還撥備。本公司以公平市價收購租賃資產，並以收購成本減去任何數量或貿易折扣(視何者適用而定)向有關承租人提供資金。因此，在租賃開始時，通常沒有銷售利潤或虧損需要確認或遞延。

應收租賃融資剩餘價值部分代表租賃設備在租賃期結束時的估計公允價值。在建立剩餘價值估計時，公司可能依賴行業數據、歷史經驗和獨立評估，並在適當的情況下依賴關於產品生命週期、產品升級和競爭產品的信息。租賃期滿時，剩餘資產被註明，導致承租人延長租期，租賃給新客户，或者由承租人或另一方購買剩餘資產。如果預期公允價值低於賬面價值，則會產生剩餘價值減值。本公司按年度評估其租賃融資應收賬款淨投資(包括剩餘價值)以減值計提，任何減值虧損均根據金融工具減值指引確認。因此，租賃融資應收賬款的淨投資可通過確認為撥備費用的變更的信貸損失撥備而減少。在某些租賃融資中，本公司從第三方獲得剩餘價值保險，以管理和降低與租賃資產剩餘價值相關的風險。於2020年6月30日及2019年12月31日，以第三方殘值保險承保的剩餘資產的賬面價值至少佔資產價值的一部分為$。69.7300萬美元和300萬美元70.1分別為百萬美元。

本公司使用租賃中隱含的利率來確定其租賃融資應收賬款的現值。

租賃收入的構成如下：

(千)

對於

三

月份

告一段落

六月三十日，

2020

六個人的

月份

告一段落

六月三十日，

2020

對於

三

月份

告一段落

六月三十日，

2019

六個人的

月份

告一段落

六月三十日，

2019

租賃融資利息收入⁽¹⁾

13,577

25,526

9,881

17,208

(1)	計入利息收入-綜合收益表和全面收益表中的貸款和租賃。

於2020年6月30日及2019年12月31日，租賃淨投資賬面價值為$1.830億美元和350億美元1.41000億美元。直接融資租賃淨投資的組成部分，包括租賃應收賬面金額以及未擔保的剩餘資產如下：

(千)	6月30日， 2020		12月31日， 2019
租賃淨投資--應收租賃付款	$	1,742,965	$	1,302,760
租賃淨投資--無擔保 *剩餘資產減少		73,816		74,064
租賃付款總額	$	1,816,781	$	1,376,824

下表列出了截至2020年6月30日未貼現的租賃應收賬款的剩餘到期日分析，以及與合併條件報表中確認的應收賬款總額的對賬：

(千)	6月30日， 2020
2020	$	9,424
2021		73,886
2022		261,716
2023		150,221
2024		121,837
此後		1,199,697
租賃付款總額		1,816,781
另外：延期發貨成本		30,529
減去：非勞動收入		(123,141	)
租賃融資應收賬款總額，淨額	$	1,724,169

承租人安排

公司在開始時就確定一項安排是否為租約。經營租賃計入綜合條件報表中的經營租賃、使用權資產和經營租賃負債。

ROU資產代表公司在租賃期內使用標的資產的權利，租賃負債代表支付租賃產生的租賃款項的義務。經營租賃ROU資產和負債於開始日根據租賃期內租賃付款的現值確認。由於大部份租約並無提供隱含利率，因此遞增借款利率(FHLB借款利率)乃根據採納日可得的資料來釐定租賃付款的現值。隱含匯率在容易確定的情況下使用。經營租賃ROU資產按成本計量，包括租賃負債的初始計量、預付租金和公司產生的初始直接成本減去收到的獎勵。租賃條款包括在合理確定我們將行使選擇權時延長租約的選擇權。就本公司的絕大部分租約而言，我們有理由肯定我們會行使選擇權續期至所有續期選擇期結束。因此，我們未來延長租約的幾乎所有選項都已包括在租賃負債和ROU資產中。

變動成本，例如公用事業、公共區域維修、物業税和保險實際成本的比例份額，不包括在租賃負債中，並在發生這些成本的期間確認。ROU資產的攤銷為#美元。8.6百萬美元和$16.3截至2020年6月30日和2019年6月30日的6個月分別為3.5億美元。包括在這些金額中的是#美元。4.5百萬美元和$4.6截至2020年6月30日和2019年6月30日的三個月分別為百萬美元。截至2019年6月30日的六個月包括的收入為$11.71.6億美元，這是由於某些門店關閉。

該公司擁有公司辦公室、分支機構和某些設備的運營租約。該公司的租約的剩餘租約條款為一年到大約25好多年了，其中絕大多數包括一個或多個延長租期長達五年的選擇，從而導致租期長達40年。.

租賃費用的構成如下：

(千)	對於三月份告一段落六月三十日， 2020			六個人的月份告一段落六月三十日， 2020			對於三月份告一段落六月三十日， 2019			六個人的月份告一段落六月三十日， 2019
經營租賃成本	$	6,800		$	13,559		$	7,210		$	14,558
轉租收入		(12	)		(23	)		(43	)		(65	)
總租賃成本	$	6,788		$	13,536		$	7,167		$	14,493

下列期間與租賃相關的補充現金流信息：

(千)

對於

三

月份

告一段落

六月三十日，

2020

六個人的

月份

告一段落

六月三十日，

2020

對於

三

月份

告一段落

六月三十日，

2019

六個人的

月份

告一段落

六月三十日，

2019

為計量中包括的金額支付的現金

租賃負債比例：

來自營業租賃的營業現金流

6,800

13,559

7,210

14,558

與以下時期的租賃相關的補充資產負債表信息：

(單位：千，租期和貼現率除外)	6月30日， 2020			12月31日， 2019
經營租賃：
經營性租賃使用權資產		278,276		$	286,194
經營租賃負債		278,272			285,991
加權平均剩餘租期	17年份			17年份
加權平均貼現率%		3.21	%		3.23	%

租賃負債的到期日：	六月三十日， 2020
(千)
2020	$	13,447
2021		26,733
2022		25,916
2023		25,497
2024		24,850
此後		254,689
租賃付款總額		371,132
減去：推定利息		(92,860	)
租賃負債現值總額	$	278,272

附註12.衍生工具和套期保值活動

該公司的衍生金融工具包括利率掉期。本公司因其業務運作及經濟狀況而面臨若干風險。本公司主要通過管理其核心業務活動來管理其面臨的各種業務和運營風險。該公司管理經濟風險，包括利率和流動性風險，主要通過管理其資產和負債的金額、來源和期限，以及不時使用衍生金融工具來管理。具體地説，本公司訂立衍生金融工具以管理因業務活動而產生的風險，這些業務活動導致支付未來已知和不確定的現金金額，其價值由利率決定。

2010年多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案(“多德-弗蘭克法案”)第七章要求所有標準化衍生品，包括大多數利率互換，都必須提交中央交易對手進行清算，以降低交易對手風險。其中兩家中央交易對手是芝加哥商品交易所(“CME”)和倫敦清算所(“LCH”)。截至2020年6月30日，公司所有的美元4.3倫敦證券交易所清算了1000億份名義衍生品合約。通過LCH清算的衍生品的每日變動保證金支付被計入合法結算。對於通過LCH清算的衍生品，淨收益(虧損)頭寸包括作為衍生品結算的變動保證金金額，而不是針對衍生品公允價值(包括應計利息)的抵押品；因此，公司通過LCH清算的那些利率和衍生品合約在2020年6月30日的公允價值報告中的公允價值約為零。

本公司的風險僅限於持有收益頭寸的衍生品合約的價值，減去持有的任何抵押品，再加上任何已張貼的抵押品。當存在淨負風險敞口時，我們認為我們對交易對手的風險敞口為零。於2020年6月30日，本公司出現淨負敞口。

利率風險套期保值的公允價值

由於基準利率的變化，該公司的某些固定利率資產的公允價值可能會發生變化。本公司使用利率掉期來管理其在可歸因於指定基準利率變化的這些工具的公允價值變化中的風險敞口。被指定為公允價值對衝的利率掉期涉及向交易對手支付固定利率金額，以換取公司在協議有效期內收到可變利率付款，而不交換相關名義金額。這類衍生品被用來對衝其某些可預付固定利率資產池的公允價值變化。對於被指定為公允價值套期保值的衍生品，衍生工具的收益或虧損以及套期保值項目應歸因於套期保值風險的抵銷虧損或收益在利息收入中確認。

該公司已簽訂名義金額為#美元的利率互換協議。2.030億美元用於對衝某些房地產貸款。截至2020年6月30日止三個月及六個月，收到的與本次利率掉期淨結算相關的浮動利率少於固定利率付款。因此，隨附的綜合收益表和全面收益表中的貸款和租賃利息收入減少了#美元。7.9及$11.8截至2020年6月30日止三個月及六個月分別為百萬元。截至2019年6月30日止三個月及六個月，收到的與本次利率掉期淨結算相關的浮動利率超過固定利率付款。因此，隨附的綜合收益表及全面收益表中按揭及其他貸款及租賃的利息收入增加#美元。207,000及$446,000分別為截至2019年6月30日的三個月和六個月。

截至2020年6月30日，與公允價值套期保值累計基礎調整相關的資產負債表上記錄了以下金額：

(千)

2020年6月30日

合併條件報表中包含套期保值項目的行項目

攜載

數量

“籬笆”(The Heded)

資產

累積

數量

公允價值

套期

調整數

包括在

搬運

數量

“籬笆”(The Heded)

資產

貸款和租賃總額，淨額⁽¹⁾

2,095,269

95,269

(1)	這些金額包括用於指定套期保值關係的閉合投資組合的攤餘成本基礎，在該套期保值關係中，被套期保值項目是預期在套期保值關係結束時剩餘的最後一層。於2020年6月30日，在這些對衝關係中使用的封閉式投資組合的攤餘成本基礎為#美元。4.1200億美元；與這些對衝關係相關的累計基數調整為#美元95.32000萬美元；指定對衝項目的金額為$2.01000億美元。

截至2019年12月31日，與公允價值套期保值累計基數調整相關的資產負債表上記錄了以下金額：

(千)

2019年12月31日

合併條件報表中包含套期保值項目的行項目

攜載

數量

“籬笆”(The Heded)

資產

累積

數量

公允價值

套期

調整數

包括在

搬運

數量

“籬笆”(The Heded)

資產

貸款和租賃總額，淨額⁽¹⁾

2,053,483

53,483

(1)	這些金額包括用於指定套期保值關係的閉合投資組合的攤餘成本基礎，在該套期保值關係中，被套期保值項目是預期在套期保值關係結束時剩餘的最後一層。於2019年12月31日，這些對衝關係中使用的封閉式投資組合的攤餘成本基礎為#美元。4.5200億美元；與這些對衝關係相關的累計基數調整為#美元53.52000萬美元；指定對衝項目的金額為$2.01000億美元。

下表列出了本公司在2020年6月30日和2019年12月31日的衍生金融工具的相關信息：

	概念上的金額		其他資產		其他負債
指定為公允價值對衝的衍生工具其他儀器：
利率互換	$	2,000,000	$	—	$	—
指定為公允價值對衝的衍生品總額測試儀器。	$	2,000,000	$	—	$	—

下表載列衍生工具對所指期間綜合收益表及全面收益表的影響。

(千)	三個人的月份告一段落 2020年6月30日			六個人的月份告一段落 2020年6月30日			三個人的月份告一段落 2019年6月30日			六個人的月份告一段落 2019年6月30日
衍生品利率掉期：
利息收入	$	(8,785	)	$	(36,915	)	$	(39,822	)	$	(58,354	)
套期保值項目-貸款：
利息收入	$	8,785		$	36,915		$	39,822		$	58,354

利率風險的現金流對衝

該公司使用利率衍生品的目的是增加利息支出的穩定性，並管理其對利率變動的風險敞口。被指定為現金流對衝的利率掉期涉及從交易對手那裏收取受利率變化影響的金額，以換取公司在協議有效期內支付固定利率，而不交換相關名義金額。指定並符合現金流量對衝資格的衍生工具的公允價值變動最初記錄在其他全面收益中，隨後在對衝交易影響收益的期間重新分類為收益。

名義金額總計為#美元的利率掉期2.330億美元和350億美元800.0截至2020年6月30日和2019年12月31日，分別有1.2億美元被指定為某些FHLB借款的現金流對衝。

下表彙總了2020年6月30日和2019年12月31日指定為現金流對衝的利率互換信息：

(千美元)	6月30日， 2020			12月31日， 2019
名義金額	$	2,250,000		$	800,000
已過帳的現金抵押品		55,030			1,185
加權平均工資率		1.27	%		1.62	%
加權平均收件率		0.56	%		1.90	%
加權平均到期日	2.4年份			2.5年份

下表顯示截至2020年6月30日止六個月本公司現金流量衍生工具對AOCL的影響。公司有不是的截至2019年6月30日的6個月內的此類衍生金融工具：

(千)

六個人的

月份

告一段落

2020年6月30日

在AOCL確認的損失金額

57,043

從AOCL重新分類為利息支出的收益金額

828

截至2020年6月30日的6個月，與指定為現金流對衝的利率衍生品相關的綜合收益表中包括的收益(虧損)為$828,000。AOCL報告的與衍生品相關的金額將重新歸類為利息支出，因為該公司的可變利率借款需要支付利息。在接下來的12個月裏，公司估計額外的$15.9百萬美元將被重新歸類為利息支出的減少。

第二項。	管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析

在本Form 10-Q季度報告中，“我們”、“我們”、“我們”和“公司”四個詞用於指代紐約社區銀行公司。以及我們的合併子公司紐約社區銀行(以下簡稱“銀行”)。

關於前瞻性語言的警示聲明

這份報告與紐約社區Bancorp，Inc.提交的許多書面和口頭交流一樣。根據修訂的1933年“證券法”第227A節和修訂的1934年“證券交易法”第221E節的含義，我們和我們的授權人員可能包含關於我們預期業績和策略的某些前瞻性聲明。我們打算將這類前瞻性陳述納入“1995年私人證券訴訟改革法”中有關前瞻性陳述的安全港條款，併為上述安全港條款的目的將本聲明包括在內。

前瞻性陳述基於某些假設，描述公司未來的計劃、戰略和預期，通常使用“預期”、“相信”、“估計”、“預期”、“打算”、“計劃”、“項目”、“尋求”、“努力”、“嘗試”或未來或條件動詞(如“將”、“將”、“應該”、“應該”、“可能”、“可能”或類似的表達方式)來識別。儘管我們相信這些前瞻性陳述中反映的我們的計劃、意圖和期望是合理的，但我們不能保證這些計劃、意圖和期望一定會實現或實現。

我們預測計劃和戰略的結果或實際效果的能力本質上是不確定的。因此，實際結果、業績或成就可能與本報告中包含的前瞻性陳述預期、表達或暗示的結果、業績或成就大不相同。

有許多因素，其中許多是我們無法控制的，可能會導致實際情況、事件或結果與我們的前瞻性陳述中描述的大不相同。這些因素包括但不限於：

•

總體經濟狀況，無論是在全國範圍內，還是在我們和我們的客户開展各自業務的部分或全部領域；

•

證券市場、房地產市場或者銀行業的情況；

•

房地產價值的變化，這可能會影響我們投資組合中獲得貸款的資產的質量；

•

利率的變化，這可能會影響我們的淨收入、提前還款罰金收入和其他未來的現金流，或我們資產的市場價值，包括我們的投資證券；

•

與倫敦銀行間同業拆借利率計算過程和2021年後逐步取消倫敦銀行間同業拆借利率有關的任何不確定性；

•

我們的貸款或證券組合的質量或組成發生變化；

•

資本管理政策的變化，包括企業合併、分紅、股票回購等；

•

加強對CRE濃度的監管；

•

金融機構間或非金融機構間競爭壓力的變化；

•

存款流動和批發借貸安排的變化；

•

所服務市場對存款、貸款、投資產品和其他金融服務需求的變化；

•

我們在不斷變化的環境中及時開發新的業務線和有競爭力的產品或服務，並接受客户的此類產品或服務；

•

我們有能力及時獲得股東和監管機構對我們可能提出的任何合併交易或公司重組的批准；

•

我們有能力成功地將我們可能獲得的任何資產、負債、客户、系統和管理人員整合到我們的運營中，以及我們在預期的時間框架內實現相關收入協同效應和成本節約的能力；

•

我們已經收購、可能收購或以收購為目標的公司的未知或或有負債的潛在風險敞口；

•

有效投資於新的信息技術系統和平臺的能力；

•

相關會計和法規要求下的未來ALLL要求的變化；

•

以當前預期利率支付未來股息的能力；

•

聘用和留住關鍵人員的能力；

•

能夠以預期的方式吸引新客户並留住現有客户；

•

我們的客户基礎或客户業務的財務或經營業績的變化；

•

由於我們無法控制的情況造成的任何客户服務中斷；

•

未決或威脅的訴訟的結果，或監管機構面臨的事項的結果，無論是目前存在的還是將來開始的；

•

公司擁有、租賃或抵押給公司的物業存在或可能存在的環境條件；

•

任何導致客户賬户管理、總賬、存款、貸款或其他系統故障或中斷的安全中斷或破壞；

•

因我們高度依賴的資訊科技系統可能需要適應業界變化而引致的運作問題及/或所需的資本開支；

•

跟上並及時實施技術變革的能力；

•

法律、法規、政策或行政做法的變化，無論是通過司法、政府還是立法行動，以及與銀行、證券、税收、租金管制和住房(2019年住房穩定和租户保護法)、財務會計和報告、環境保護、保險以及及時遵守這些變化的能力有關的其他變化；

•

美國政府貨幣和財政政策的變化，包括美國財政部和美聯儲理事會的政策；

•

會計原則、政策、實務和準則的變化；

•

與我們結合壓力測試和其他預測使用的預測模型相關的監管預期的變化，或預測此類建模和預測所依據的假設的變化；

•

我們的信用評級或進入資本市場的能力發生變化；

•

自然災害、戰爭、恐怖活動、大流行等突發或災難性事件；

•

新冠肺炎的影響，包括但不限於，流行病持續的時間長度，未來可能對旅行或行動施加進一步限制，聯邦、州和地方政府採取的補救措施和刺激措施，我們員工的健康和員工因疾病、隔離或政府規定而無法工作的情況，我們的客户和供應商的業務連續性計劃，由於員工在家工作而增加的網絡安全風險、數據泄露或欺詐的可能性增加，我們的借款人繼續償還貸款的能力。這些影響包括但不限於，大流行持續的時間長度，未來可能對旅行或行動施加進一步限制的可能性，聯邦、州和地方政府採取的補救措施和刺激措施，我們員工的健康和由於疾病、檢疫或政府規定而無法工作的員工的能力，我們的客户和供應商的業務連續性計劃，由於員工在家工作而增加的網絡安全風險、數據泄露或欺詐的可能性對抵押品價值風險的潛在影響；以及這場大流行對一般經濟和借款人業務的影響；以及

•

影響我們運營、定價和服務的其他經濟、競爭、政府、監管、技術和地緣政治因素。

此外，事件的時間和發生或不發生可能受到我們無法控制的情況的影響。

此外，我們定期評估通過收購進行擴張的機會，並就此類機會開展盡職調查活動。因此，收購談判，在某些情況下，談判，可能會在任何時候進行，涉及現金或我們的債務或股權證券的收購可能會發生。

有關可能導致實際結果與我們的前瞻性陳述大不相同的重要風險因素的進一步討論，請參閲本報告中的第II部分，第1A項，風險因素，以及我們截至2019年12月31日的年度表格10-K中的第I部分，第1A項，風險因素。

讀者不應過分依賴這些前瞻性陳述，它們僅反映了我們截至本報告發表之日的預期。除非法律要求，否則我們不承擔修改或更新這些前瞻性陳述的任何義務。

股東權益、普通股權益、

和有形普通股權益；

總資產、有形資產及相關措施

(未經審計)

股東權益、普通股權益、總資產和每股普通股賬面價值是根據公認會計準則記錄的財務計量，而有形普通股股東權益、有形資產和每股普通股有形賬面價值則不是。管理層認為，這些非GAAP措施應在本報告和我們發佈的其他報告中披露，原因如下：

有形普通股股東權益是公司通過業務合併實現有機增長的能力，以及支付股息和實施各種資本管理戰略的能力的重要指標。

每股普通股有形賬面價值和有形普通股股東權益與有形資產的比率是當前和潛在投資者考慮的資本指標之一，這些指標獨立於公司同行，並與公司同行進行比較。

有形普通股股東權益、有形資產和相關的非GAAP計量不應單獨考慮，或作為股東權益、普通股股東權益、總資產或根據GAAP計算的任何其他計量的替代品。此外，我們計算這些非GAAP衡量標準的方式可能與其他報告類似名稱的非GAAP衡量標準的公司不同。

我們的股東權益、普通股股東權益和有形普通股股東權益的對賬；我們的總資產和有形資產；以及相應時期的相關財務措施如下：

	在或為									在或為
	三個月									截至六個月
	六月三十日，			3月31日，			六月三十日，			六月三十日，			六月三十日，
(千美元)	2020			2020			2019			2020			2019
股東權益總額	$	6,693,013		$	6,637,385		$	6,674,678		$	6,693,013		$	6,674,678
減去：商譽		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)
優先股		(502,840	)		(502,840	)		(502,840	)		(502,840	)		(502,840	)
有形普通股股東權益	$	3,763,794		$	3,708,166		$	3,745,459		$	3,763,794		$	3,745,459
總資產	$	54,210,416		$	54,261,093		$	52,776,253		$	54,210,416		$	52,776,253
減去：商譽		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)
有形資產	$	51,784,037		$	51,834,714		$	50,349,874		$	51,784,037		$	50,349,874
平均普通股股東權益	$	6,153,861		$	6,188,032		$	6,149,275		$	6,170,947		$	6,126,982
減去：平均商譽		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,436,379	)		(2,426,379	)		(2,431,066	)
平均有形普通股股東權益	$	3,727,482		$	3,761,653		$	3,722,896		$	3,744,568		$	3,695,916
平均資產	$	53,787,221		$	53,408,504		$	52,072,326		$	53,597,862		$	51,846,198
減去：平均商譽		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,426,379	)		(2,431,066	)
平均有形資產	$	51,360,842		$	50,982,125		$	49,645,947		$	51,171,483		$	49,415,132
普通股股東可獲得的淨收入	$	97,140		$	92,121		$	89,039		$	189,261		$	178,409
GAAP衡量標準：
平均資產回報率(1)		0.78	%		0.75	%		0.75	%		0.77	%		0.75	%
平均普通股股東權益回報率(2)		6.31			5.95			5.79			6.13			5.82
普通股每股賬面價值	$	13.34		$	13.15		$	13.21		$	13.34		$	13.21
普通股股東權益佔總資產的比例		11.42			11.31			11.69			11.42			11.69
非GAAP衡量標準：
平均有形資產回報率(1)		0.82	%		0.79	%		0.78	%		0.80	%		0.79	%
平均有形普通股股東權益回報率(2)		10.42			9.80			9.57			10.11			9.65
每股普通股有形賬面價值	$	8.11		$	7.95		$	8.01		$	8.11		$	8.01
有形普通股股東權益對有形資產的比率		7.27			7.15			7.44			7.27			7.44

(1)	為了計算一段時期的平均資產回報率，我們將該時期產生的淨收入除以該時期記錄的平均資產。為了計算一段時期的平均有形資產回報率，我們用淨收入除以該時期記錄的平均有形資產。

(2)	為了計算一段時期的平均普通股股東權益回報率，我們將該時期普通股股東可獲得的淨收入除以該時期記錄的平均普通股股東權益。計算平均有形普通股回報率

在一段時間內，我們將普通股股東可獲得的淨收入除以在此期間記錄的平均有形普通股股東權益。

執行摘要

紐約社區銀行(New York Community Bancorp，Inc.)是紐約社區銀行(New York Community Bank)的控股公司，紐約社區銀行是一家紐約州特許儲蓄銀行，總部設在紐約州韋斯特伯裏。社區銀行受到NYSDFS、FDIC和CFPB的監管。此外，控股公司還受到聯邦儲備委員會、證券交易委員會的監管以及紐約證券交易所的要求，我們普通股的股票交易代碼為“NYCB”，我們的優先股股票的交易代碼為“NYCB PA”。

作為我們通過一系列收購實現增長的反映，該公司目前通過八個當地部門經營着237個分支機構，每個部門都有服務和實力的歷史。在紐約，我們以皇后縣儲蓄銀行、羅斯林儲蓄銀行、裏士滿縣儲蓄銀行、羅斯福儲蓄銀行和大西洋銀行的名稱運營；在新澤西州以花園州社區銀行的名稱運營；在俄亥俄州以俄亥俄州的名稱運營；在亞利桑那州和佛羅裏達州以AmTrust銀行的名稱運營。

現在是上市公司的第27個年頭，我們的使命是通過創造強勁的財務業績，堅持保守的承保標準，保持穩健的資本狀況，並參與提高我們股票價值的公司戰略，為我們的股東提供穩健的投資回報。

2020年第二季度概述

截至2020年6月30日，公司報告總資產542億美元，貸款和租賃總額422億美元，存款總額317億美元，股東權益總額67億美元。*截至2020年6月30日的三個月，公司報告淨收入1.053億美元，與截至2020年3月31日的三個月的1.03億美元相比增長5%，與截至2019年6月30日的三個月的9,720萬美元相比增長8%。與截至2019年6月30日的六個月報告的1.948億美元相比，淨收入增長了6%，達到2.057億美元。

截至2020年6月30日的三個月，普通股股東可獲得的淨收入總計9,710萬美元，比2020年3月31日公佈的9,210萬美元增長了5%，與截至2019年6月30日的三個月的8,900萬美元相比增長了9%。在截至2020年6月30日的六個月裏，普通股股東可獲得的淨收入為1.893億美元，比2019年前六個月報告的1.784億美元增長了6%。

按每股計算，公司公佈2020年第二季度稀釋每股收益為0.21美元，較上一季度的稀釋每股收益0.20美元增長5%，與2019年第二季度報告的0.19美元相比增長11%；在2020年前六個月，公司報告稀釋每股收益為0.40美元，較2019年前六個月報告的0.38美元增長5%。

本季度的主要趨勢是：

兩位數的淨息差擴張

截至2020年6月30日的三個月，公司的NIM為2.18%，與上一季度相比上升了17個基點，與去年同期相比上升了18個基點。在本第二季度，預付收入對NIM的貢獻為9個基點，與上一季度持平，與去年同期相比下降了2個基點。剔除預付款收入的影響，2020年第二季度的非GAAP基礎上的NIM將為2.09%，環比上升17個基點，同比下降20個基點

NIM的兩位數改善是融資成本顯著降低的結果。在當前第二季度，資金成本降至1.46%，環比下降36個基點，同比下降60個基點。資金成本的改善是由我們的平均存款成本下降推動的，而且程度較小，由於借貸成本下降，平均存款成本環比下降46個基點，同比下降74個基點，至1.16%。*這是由於第一季度末市場利率下降，以及公司大幅降低CDS利率的策略。*平均借款成本為2.06%，環比下降15個基點，同比下降35個基點。(注：存款平均成本環比下降46個基點，同比下降74個基點，至1.16%，這是由於第一季度末市場利率下降，以及公司大幅降低CDS利率的策略。)平均借款成本為2.06%，環比下降15個基點，同比下降35個基點。

淨利息收入強勁增長

截至2020年6月30日的三個月，淨利息收入總計2.659億美元，與截至2020年3月31日的三個月相比增長了9%，與截至2019年6月30日的三個月相比增長了12%。*淨利息收入的季度環比和同比增長都是由較低的利息支出推動的，這是由於融資成本降低。如果不包括預付款收入、非GAAP基礎上的淨利息收入的影響，第二季度的淨利息收入將為2.545億美元，增長9%和在聯繫季度和同比的基礎上。

非利息支出和效率比繼續呈下降趨勢

截至2020年6月30日的三個月，非利息支出總額為1.236億美元，與上一季度的1.255億美元(不包括與租賃終止相關的1.29億美元福利)相比下降了2%，與去年同期報告的1.231億美元相比基本持平。

2020年第二季度的效率比2020年第一季度的49.70%(不包括租賃終止福利)提高到43.94%，與2019年第二季度的48.20%相比。

資產質量趨勢穩定，總體保持強勁

截至2020年6月30日，不良資產總額為6320萬美元，比2020年3月31日的水平增加了400萬美元，增幅為7%。這相當於總資產的12個基點，而上一季度為11個基點。不良貸款總額為2420萬美元，比2020年3月31日增加了200萬美元，增幅為10%。其他非權責發生貸款也增加了200萬美元，增幅為8%，達到2950萬美元。*收回的總資產，主要包括收回的出租車獎章，為950萬美元

剔除不良和收回的出租車牌照相關資產的影響，本季度為3360萬美元，上一季度為3050萬美元，第二季度的不良資產淨現值為2960萬美元，即5個基點，而第一季度的不良資產為2,830萬美元，也是5個基點。

近期事件

普通股股息的宣佈

2020年7月28日，我們的董事會宣佈公司普通股季度現金股息為每股0.17美元。股息將於2020年8月18日支付給截至2020年8月8日登記在冊的普通股股東。

“關愛法案”(CARE Act)

2020年3月13日，總統宣佈國家進入緊急狀態後，國會通過了CARE法案，並於2020年3月27日簽署成為法律。除其他事項外，它還提供失業救濟金、個人經濟援助支票和被稱為Paycheck Protection Program(“PPP”)的可免除的SBA貸款。這項計劃向小企業提供貸款，讓他們的員工留在工資單上。最初的資金在4月中旬之前已經全部分配完畢，根據Paycheck保護計劃和醫療保健加強法案，額外的資金於2020年4月24日提供。該公司是小企業管理局薪資保護計劃(Small Business Administration Paycheck Protection Program)的參與者，該計劃是為幫助消費者和小企業而設立的貸款計劃。截至2020年6月30日，該公司根據購買力平價為大約1,300項申請提供了資金，總額為1.034億美元。截至季度末，這些貸款被指定為持有待售。

關鍵會計政策

我們認為某些會計政策對描述我們的財務狀況和經營結果至關重要，因為它們要求管理層作出複雜或主觀的判斷，其中一些可能涉及本質上不確定的事項。我們的合併財務報表對這些關鍵會計政策的內在敏感性，以及其中使用的判斷、估計和假設，可能會對我們的財務狀況或經營結果產生重大影響。

我們已確定以下為關鍵會計政策：確定貸款和租賃損失撥備；以及確定商譽減值金額(如果有的話)。

管理層在應用這些關鍵會計政策時使用的判斷可能會受到經濟環境不利變化的影響，這可能會導致未來財務結果的變化。

貸款和租賃損失撥備

自2019年12月31日以來，公司於2020年1月1日通過了ASU編號為2016-13的“金融工具信用損失衡量”，導致我們估算撥備的方法發生了重大變化。ASU No.2016-13用被稱為CECL方法的預期損失方法取代了已發生的損失方法。CECL項下預期信貸損失的計量適用於按攤餘成本計量的金融資產，包括應收貸款。它還適用於未作為保險和租賃淨投資計入ASC主題842下的表外風險敞口。

CFR代表應用系統方法估算信貸損失的水平。採用為CFR選擇的方法對具有同質風險特徵的較小融資應收款池進行建模，定性記分卡中的因素包括：集中度、建模和預測的不精確性和侷限性、政策和承保、提前還款的不確定性、外部因素、性質和數量、管理和貸款審查。每個因素都要經過一致應用的指標評估，以衡量每個報告期所需的調整。

本公司維持表外信貸風險的信貸損失撥備。我們估計在本公司通過合同義務提供信貸而面臨信用風險的合同期內預期的信貸損失，除非該義務可由本公司無條件取消。表外信用風險的信用損失準備調整為信用損失費用準備。這一估計包括對資金髮生的可能性的考慮，以及對預計在其估計壽命內獲得資金的承諾的預期信貸損失的估計。本公司考察歷史信用轉換系數(“CCF”)趨勢以估計使用率，並根據管理判斷和定量分析選擇合適的平均CCF。定量分析包括檢查一系列基金窗口(12至36個月)的CCF，並將每個基金窗口的平均CCF與管理層判斷進行比較，以確定跨基金窗口的最高平均CCF是否具有商業意義。本公司對信貸風險適用與相關貸款類別相同的標準和估計損失率。

對於六截至的月份六月三十日到2020年，貸款和租賃損失撥備增加的主要原因是圍繞新冠肺炎疫情的宏觀經濟因素，主要是由此導致的財產價值估計下降。預測情景包括#年國內生產總值(GDP)大幅下滑。第三2020年季度將恢復增長，年底前將恢復增長。在整個預測期內，立即增加的失業人數仍然居高不下。除了這些定量的投入外，我們還考慮了幾個定性因素，包括經濟衰退證明比我們的基線預測更嚴重和/或更長時間的風險，這也增加了我們的貸款和租賃信貸損失撥備。史無前例的財政刺激以及聯邦和地方法律法規的變化，包括各種政府支持的貸款項目的變化，其影響也被考慮在內。

當前預期信貸損失

截至2019年12月31日，貸款和租賃損失撥備共計147.6美元。2020年1月1日，公司在ASU課題326項下采用CECL方法論。在採用時，我們認識到ALLL增加了190萬美元，這是由於方法變化而進行的“第一天”過渡調整，留存收益相應減少。截至2020年6月30日，全部貸款總額為174.3美元，比2019年12月31日增加2,660萬美元，原因是信貸損失撥備為3,870萬美元，比2020年上半年的淨沖銷高出2,470萬美元。這一增長完全反映了預測的經濟狀況的惡化，完全是由於新冠肺炎疫情。

另外，截至2019年12月31日，公司有461,000美元的無資金承諾津貼。隨着2020年1月1日CECL的採用，我們承認了1250萬美元的“第一天”過渡調整。截至2020年6月30日，無資金承諾津貼總額為1240萬美元。這是由於貸款滿意，主要是ADC貸款，這些貸款在2020年上半年得到了滿足。

(千)	貸款和租約			沒有資金支持承付款
2019年12月31日的信貸損失撥備	$	147,638		$	461
CECL第1天過渡調整		1,911			12,529
2020年上半年信貸損失撥備(追回)		38,718			(542	)
2020年上半年淨沖銷		(13,980	)		—
2020年6月30日的信貸損失撥備	$	174,287		$	12,448

有關貸款和租賃損失撥備的進一步討論，請參見附註6，貸款和租賃損失撥備；有關ASU No.2016-13的進一步討論，請參見附註1，組織、列報基礎和最近通過的會計準則。

商譽減值

2020年1月1日，公司前瞻性地通過了ASU No.2017-04，無形資產-商譽和其他(主題350)：簡化商譽減值測試。我們擁有與商譽相關的大量無形資產，截至2020年6月30日，我們的商譽為24億美元。與我們的收購相關，收購的資產和承擔的負債按其估計公允價值入賬。商譽代表我們收購的購買價格超過收購的可識別淨資產(包括其他已識別的無形資產)的公允價值。我們在報告單位層面測試我們的商譽減值。我們已經確定了一個報告單位，它與我們的運營部門和可報告部門相同。如果我們改變策略或如果市場狀況發生變化，我們的判斷可能會改變，這可能會導致對記錄的商譽餘額進行調整。

我們在每年第四季度進行商譽減值測試，如果事件或情況需要，我們會更頻繁地進行商譽減值測試。對於年度商譽減值測試，我們可以選擇首先進行定性評估，以確定報告單位的公允價值是否更有可能低於其賬面價值，包括商譽和其他無形資產。如果我們得出結論認為是這樣，我們會將報告單位的公允價值與其賬面價值進行比較，並就賬面金額超過報告單位公允價值的金額確認減值費用。然而，確認的損失不會超過分配給該報告單位的商譽總額。此外，如適用，我們將在計量商譽減值損失時考慮任何可扣税商譽對報告單位賬面金額的所得税影響。

本公司在2020年第二季度對環境進行了評估，包括新冠肺炎疫情對宏觀經濟變量和經濟預測的估計影響，以及這些因素可能如何影響我們報告單位的公允價值。在考慮了上述項目和2020年第二季度業績後，本公司確定，截至2020年6月30日，任何報告單位的公允價值都不太可能低於賬面價值。我們將繼續監測和評估新冠肺炎的影響及其對我們的市值、整體經濟狀況以及未來可能表明商譽減值的任何觸發事件的影響。

資產負債表摘要

截至2020年6月30日，總資產為542億美元，與2019年12月31日的總資產相比，按年率計算增加了5.7億美元，即2%。這是因為用於投資的貸款和租賃總額按年率計算增長了4.12億美元或2%，達到423億美元，同時現金和現金等價物餘額增加了6.63億美元或幾乎翻了一番，但被證券總額按年率計算減少6.84億美元或23%所抵消。而今年到目前為止，借款增加了4.5億美元，達到150億美元，摺合成年率為6%。與2019年底相比，67億美元的股東權益總額沒有變化。

與2019年12月31日的餘額相比，持有的投資貸款和租賃總額增加了4.12億美元，達到423億美元，增幅為2%。在掛鈎季度的基礎上，持有的投資貸款和租賃總額保持不變，因為多家庭投資組合的增長被CRE和專業融資組合的下降所抵消。

與2019年12月31日的餘額相比，多家庭貸款總額增加了4.38億美元，摺合成年率為316億美元。與2019年12月31日的餘額相比，多家庭貸款總額增加了3.25億美元，摺合成年率增加了4%。*CRE貸款總額降至69億美元，與2019年12月31日的水平相比，減少了1.52億美元，摺合成年率減少了4%，與2020年3月31日的水平相比，摺合成年率減少了1.05億美元，降幅為6%。但與上一季度相比下降了1.14億美元，摺合成年率下降了15%。與2019年底相比，總C&I貸款減少了4,000萬美元，摺合成年率下降了19%，與2020年第一季度相比下降了5300萬美元，摺合成年率下降了49%。

截至2020年6月30日的六個月，總存款比2019年12月31日增加了7200萬美元，達到317億美元，摺合成年率為0.5%。與去年同期相比，總存款減少了2.43億美元，摺合成年率下降了3%。但下降的主要原因是CDS餘額的減少，這在很大程度上被其他低成本存款類別的增長所抵消。

在截至2020年6月30日的6個月裏，與2019年底相比，CDS總額減少了22億美元，至120億美元，摺合成年率下降了31%。*其中大部分下降發生在當前第二季度，CDS環比下降21億美元，摺合成年率下降59%，這主要是由於上季度末市場利率的大幅下降，以及公司主動降低各種CD產品利率的戰略。但這被以下類別的增長所抵消：儲蓄賬户，計息支票

儲蓄賬户環比增加6.69億美元，摺合成年率增加56%，2020年上半年增加8.45億美元，摺合成年率增長35%。有息支票和貨幣市場賬户環比增加9.6億美元，摺合成年率增長36%，年初至今增加9.11億美元，摺合成年率增長18%。無息賬户環比增長2.28億美元，達到29億美元，同比增長32%。

截至2020年6月30日，借款總額增加了4.5億美元，達到150億美元，摺合成年率比2019年12月31日的餘額增加了6%，比2020年3月31日增加了7520萬美元，摺合成年率增長了2%。這完全是由於批發借款的增加，其中包括FHLB-NY預付款。批發借款增加了4.5億美元，達到144億美元，摺合成年率比2019年底的餘額增加了6.5%，摺合成年率增加了7500萬美元，摺合成年率增長了2%

截至2020年6月30日，股東權益總額為67億美元，與2019年年底相比相對持平，與2020年第一季度相比按年率計算增加了5600萬美元或4%。截至2020年6月30日，普通股每股賬面價值為13.34美元，而2020年3月31日為13.15美元，2019年12月31日為13.21美元。截至2020年6月30日，普通股股東權益佔總資產的比例為11.42%，而2020年3月31日和2019年12月31日分別為11.31%和11.57%

在有形基礎上，不包括24億美元的商譽，2020年6月30日的每股有形普通股賬面價值為8.11美元，而2020年3月31日和2019年12月31日的每股有形賬面價值分別為7.95美元和8.09美元。2020年6月30日的有形普通股股東權益佔有形資產的比例為7.27%，而2020年3月31日和2019年12月31日的這一比例分別為7.15%和7.39%。

貸款和租賃

源於投資的貸款和租賃

我們發放的大部分貸款是為投資而持有的貸款和租賃，我們生產的大部分為投資而持有的貸款是多户貸款。我們多户貸款的生產始於50多年前在紐約市的五個行政區，那裏的大多數出租單位目前由租金低於市場的非豪華、租金管制的公寓組成。除了多户貸款外，我們為投資而持有的貸款組合還包括一些CRE貸款，其中大部分由位於紐約市和長島的創收物業提供擔保。

除了多户貸款和CRE貸款外，我們的專業融資貸款和租賃已成為增量令人驚訝的在我們的整體貸款組合中佔更大的比例。我們投資組合的其餘部分包括C&I貸款、一至四個家庭貸款、ADC貸款和其他為投資而持有的貸款的較小余額。C&I貸款的大部分是對中小型企業的貸款。

在2020年第二季度，該公司發起了33億美元的貸款和租賃用於投資，在關聯季度的基礎上增長了21%，同比增長了10%。2020年第二季度的發起比上一季度的流水線高出12億美元。而關聯季度的改善是多家庭發起的9.96億美元或70%(未按年率計算)增長至24億美元的結果。而所有其他細分市場都出現了下降。與去年同期相比，同比增長也是由多家庭起源帶動的，增加了6.13億美元或34%，其次是專業融資起源的增長，與去年第二季度相比增加了2300萬美元或3%。

截至2020年6月30日的6個月，用於投資的貸款和租賃總額與截至2019年6月30日的6個月相比增加了10億美元，增幅為20%。今年迄今的貸款總額增長了10億美元，增幅為36%，專項融資貸款增幅為2.94億美元，增幅為22%。但其他所有主要貸款部門的貸款總額都有所下降。

下表列出了我們在各個時期為投資而持有的貸款的相關信息：

	在截至的三個月內						在截至以下日期的六個月內
	六月三十日，		3月31日，		六月三十日，		六月三十日，		六月三十日，
	2020		2020		2019		2020		2019
(千)
源自投資的按揭貸款：
多家庭	$	2,413,257	$	1,417,219	$	1,800,659	$	3,830,476	$	2,810,010
商業地產		89,975		191,651		382,915		281,626		590,124
一至四户家庭住宅		18,090		27,196		1,554		45,286		4,763
收購、開發和建設		535		4,908		9,242		5,443		21,266
源自投資的按揭貸款總額		2,521,857		1,640,974		2,194,370		4,162,831		3,426,163
其他用於投資的貸款：
專業金融		700,010		957,393		677,345		1,657,403		1,362,956
其他工商業		57,177		122,386		104,178		179,563		209,125
其他		826		925		1,230		1,751		2,150
用於投資的其他貸款總額		758,013		1,080,704		782,753		1,838,717		1,574,231
用於投資的貸款總額	$	3,279,870	$	2,721,678	$	2,977,123	$	6,001,548	$	5,000,394

該公司在第二季度還發起了1.034億美元的購買力平價貸款。截至2020年6月30日，這些貸款全部被歸類為“持有待售”。

為投資而持有的貸款和租賃

個人持有的投資貸款組合將在下面詳細討論。

多户貸款

多户貸款是我們的主要資產。我們發放的貸款主要由紐約市的非豪華住宅公寓樓擔保，這些公寓樓受到租金管制，租金低於市場水平-我們將這個市場稱為“初級貸款利基市場”。我們的多户貸款大多是向長期業主發放的，這些業主擁有的公寓受到租金監管，租金低於市值。

截至2020年6月30日，多户貸款佔投資貸款和租賃總額的316億美元，佔75%，比2019年12月31日的餘額增加4.38億美元。截至當前第二季末，平均多户貸款的本金餘額為650萬美元，平均加權年限為1.9年。

我們的大多數多户貸款是以出租公寓樓為抵押的。此外，我們的多户貸款中，78.0%是由紐約大都會地區的建築物擔保的，3.0%是由紐約州其他地方的建築物擔保的。其餘的多户貸款是由這些市場以外的建築擔保的，包括我們零售分支機構服務的其他四個州。

此外，$19.01000億美元或60公司總多户投資組合的%由紐約州的物業擔保，並受租金監管法律的約束。租金管制多户投資組合的加權平均LTV為53.51截止日期百分比六月三十日，2020年，與57.01%用於整個多系列產品組合或350更低的基點。

雖然我們的多户貸款中有一小部分是10年期固定利率信貸，但絕大多數多户貸款的期限是10年或12年，貸款的前5年或7年是固定利率，6到10年或8到12年是另一種利率。頭五年或七年收取的利率一般是以中期利率加利差為基礎的。在剩下的幾年裏，貸款重置為每年可調整的利率，與最優惠利率掛鈎，外加利差。或者，借款人可以選擇固定利率，該利率與FHLB-NY的五年期固定預付款利率掛鈎，外加利差。固定利率期權還要求支付當時未償還貸款餘額的一個百分點。在任何一種情況下，重新定價的最低利率都相當於最初五年或七年期限的利率。

在頭五年或七年內進行再融資的多户貸款通常要遵守既定的提前還款處罰時間表。根據提前還款時貸款的剩餘期限，罰款通常從當時貸款餘額的5個百分點到1個百分點不等。如果貸款期限超過第五年或第七年，且借款人選擇固定利率選項，則提前還款罰金通常會在六年至十年或八年至十二年期間重置為5分至1分的範圍。例如，一筆在第三年提前償還的10年期多户貸款，通常預計將支付相當於剩餘本金餘額3個百分點的提前還款罰金。一筆12年期的多户貸款如果提前在第一年或第二年償還，通常預計將支付相當於5個百分點的罰款。

由於提前還款罰款被記錄為利息收入，它們反映在我們的貸款和生息資產的平均收益率、我們的淨利差和淨利差，以及我們記錄的淨利息收入水平上。預付款收入的確認不涉及任何假設，因為只有在收到現金時才記錄此類收入。

作為一家多户貸款機構，我們的成功在一定程度上反映了我們與市場領先的抵押貸款經紀人建立了牢固的關係，他們熟悉我們的放貸做法、我們的承保標準，以及我們根據物業產生的現有就地現金流發放貸款的長期做法。發放這類貸款的過程通常需要4至6周的時間，而且由於多户市場主要是由經紀人驅動的，因此尋找這類貸款所產生的費用大大減少了。

我們對多户貸款的重視是由幾個因素推動的，包括它們的結構，這在一定程度上減少了我們對利率波動的敞口。推動我們關注多户貸款的另一個因素是我們生產的貸款的相對質量。反映出獲得我們貸款的建築物的性質、我們的承保標準以及我們的多户貸款在起源時普遍保守的LTV比率，即使在信貸週期出現下滑的情況下，已過渡到不良狀態的多户貸款中也有相對較小的比例實際上導致了虧損。

我們主要根據抵押品房產目前產生的現金流來承保我們的多户貸款，並依賴於“收益”法來評估房產，而不是“銷售”法。銷售方式受到房地產市場波動以及總體經濟狀況的影響，因此在信貸週期轉向下行的情況下，可能會有更大的風險。我們亦會考慮多項其他因素，包括相關物業的實際狀況、按揭物業在還債前的淨營業收入、物業淨營業收入與其償債能力的比率，以及貸款額與物業估值(即地租)的比率等，我們亦會考慮多個因素，包括物業的實際狀況、按揭物業在還債前的淨營業收入、物業淨營業收入與債務償還的比率，以及貸款額與物業估值(即LTV)的比率。

除了要求多户建築的最低DSCR為120%外，我們還獲得了位於該房產上的個人財產的擔保權益，以及租金和租賃的轉讓。我們的多户貸款一般不超過標的物業評估價值或銷售價格較低者的75%，通常攤銷期限為30年。此外，我們的一些多户貸款可能包含最初的純利息期限，通常不超過兩年；但是，這些貸款是以全額攤銷的基礎承保的。

商業房地產貸款

截至當前第二季度末，CRE貸款佔投資貸款和租賃總額的69億美元，佔16.4%，比2019年12月31日的餘額減少1.52億美元。截至2020年6月30日，平均CRE貸款本金餘額為670萬美元，平均加權年限為230萬年。

我們生產的CRE貸款由創收物業擔保，如寫字樓、零售中心、綜合用途建築和多租户輕工業物業。截至2020年6月30日，我們CRE貸款的85.4%是由紐約市大都會地區的物業擔保的，而紐約州其他地區的物業佔我們獲得CRE信用的物業的2.3%，而所有其他州加起來佔12.3%。

我們CRE貸款的條款與我們的多家庭信用額度。雖然我們的CRE貸款中有一小部分是10年期固定利率條款，但它們主要是貸款前五年或七年的固定利率，通常是基於中期利率加利差。在六到十年或八到十二年期間，貸款重置為每年可調整的利率，與最優惠利率掛鈎，外加利差。或者，借款人可以選擇固定利率，該利率與FHLB-NY的五年期固定預付款利率加上利差掛鈎。固定利率期權還要求支付相當於當時未償還貸款餘額1個百分點的金額。在任何一種情況下，重新定價的最低利率都相當於最初五年或七年期限的利率。

提前還款罰金也適用於我們的CRE貸款。根據提前還款時貸款的剩餘期限，罰款通常從當時貸款餘額的5個百分點到1個百分點不等。如果貸款期限超過第五年或第七年，並且借款人選擇固定利率選項，則提前還款罰金通常會在六年至十年或八年至十二年期間重置為5分至1分的範圍。我們的CRE貸款傾向於在發放後兩到三年內進行再融資，這反映在上文提到的CRE投資組合的預期加權平均壽命中。

專項融資貸款和租賃

截至2020年6月30日，專項融資貸款和租賃佔持有投資貸款和租賃總額30億美元，比2019年12月31日增加301.0美元，佔持有投資貸款總額的7.2%。

我們通過一家子公司生產我們的專業融資貸款和租賃，該子公司的員工是一羣在發起和承銷高級證券化債務和設備貸款和租賃方面具有專業知識的業內資深人士。該子公司參與由一組選定的國家公認來源提供給他們的銀團貸款以及分配給他們的設備貸款和租賃，通常是向大型公司義務人發放的，其中許多公司是公開交易的，具有投資級或接近投資級的評級，並參與全國穩定的行業。

我們資助的專業融資貸款和租賃分為三類：基於資產的貸款，經銷商平面圖貸款，以及設備貸款和租賃融資。這些信貸中的每一個都以標的抵押品的完善的第一擔保權益或完全所有權作為擔保，並以優先債務或不可撤銷租賃的形式進行結構。基於資產和交易商平面圖的貸款以浮動利率定價，主要與倫敦銀行間同業拆借利率掛鈎，而我們的設備融資信貸以固定利率定價，與美國國債的利差。

自2013年第三季度推出專業金融業務以來，該投資組合中的任何貸款或租賃均未錄得任何虧損。他説：

C&I貸款

截至2020年6月30日，C&I貸款總額為380.9美元，而2019年12月31日為421.0美元。季度末餘額包括3350萬美元的出租車徽章相關貸款，佔2020年6月30日持有的投資貸款總額的0.08%。

我們發放的C&I貸款主要面向紐約市五個區和長島的中小型企業。這類貸款是為滿足借款人的具體需要而量身定做的，包括定期貸款、活期貸款、循環信貸額度，以及小企業管理局(Small Business Administration)部分擔保的貸款。

C&I貸款範圍廣泛，包括抵押貸款和無擔保貸款，可供企業用於營運資金(包括庫存和應收賬款)、業務擴展、購買機器和設備以及其他一般企業需求。在決定C&I貸款的期限和結構時，我們會考慮幾個因素，包括目的、抵押品和預期的還款來源。C&I貸款通常由借款人的商業資產和個人擔保擔保，幷包括監督借款人財務穩定性的金融契約。

我們其他C&I貸款的利率可以是固定的，也可以是浮動的，浮動利率貸款與優質或其他市場指數掛鈎，外加適用的利差。我們的浮動利率貸款可能有也可能沒有下限利率。是否規定其他C&I貸款的下限取決於我們從其他機構獲得這類貸款所面臨的競爭程度、市場利率的走向，以及我們與借款人的關係的盈利能力。

收購、開發和建設貸款

與2019年12月31日相比，ADC貸款餘額減少了7,400萬美元，至126.4美元，佔當前第二季度末持有的投資貸款總額的0.30%。由於ADC貸款通常被認為具有較高的信用風險，特別是在信貸週期低迷期間，借款人被要求提供還款和完成的擔保。在截至2020年6月30日的6個月裏，我們的擔保沒有復甦。

一對四家庭貸款

截至2020年6月30日，持有一比四的家庭投資貸款減少至320.7,000萬美元，佔當日持有的投資貸款總額的0.76%.

其他貸款

截至2020年6月30日，其他貸款總額為670萬美元，主要包括透支貸款和向非營利組織提供的貸款。我們目前不提供房屋淨值貸款或房屋淨值信用額度。

貸款監督

我們發起的用於投資的貸款受聯邦和州法律法規的約束，並根據董事會管理信貸委員會、商業信貸委員會和抵押貸款、房地產和信貸委員會以及銀行董事會批准的貸款承銷政策進行承銷。

低於或等於300萬美元的C&I貸款由貸款官員的聯合當局批准。超過300萬美元的C&I貸款以及所有多户貸款、CRE貸款、ADC貸款和專業財務貸款，無論金額如何，都必須提交管理信貸委員會審批。超過500萬元的多户貸款、CRE和C&I貸款，以及超過1,500萬元的專業融資，也必須根據情況向董事會的商業信貸委員會和按揭及房地產委員會提交，以便委員會可以審查貸款的相關風險。商業信貸、按揭及房地產委員會有權在其認為必要或適當時指示改變貸款做法，以根據本行的策略目標及風險偏好處理個別或綜合風險及信貸風險。

所有超過5,000萬元的按揭貸款，超過1,500萬元的特別融資貸款，以及超過500萬元的所有其他C&I貸款，均須獲得按揭及房地產委員會或董事會的信貸委員會(視何者適用而定)的批准。

此外，該行發起的所有2,000萬美元或更多貸款繼續向董事會報告。

截至2020年6月30日，我們投資組合中最大的抵押貸款是2018年5月8日由世行發起的329.0美元多户貸款，以紐約布魯克林的六處物業為抵押。截至本報告日期，這筆貸款自發起以來一直有效。

持有投資貸款組合的地理學分析

下表顯示了截至2020年6月30日我們持有的投資貸款組合中多户貸款和CRE貸款的地理分析：

	2020年6月30日
	多户貸款					商業房地產貸款
(千美元)	金額		百分比佔總數的百分比			金額		百分比佔總數的百分比
紐約市：
曼哈頓	$	7,759,126		24.55	%	$	3,328,054		48.01	%
布魯克林		5,777,760		18.28	%		531,276		7.67	%
布朗克斯		3,916,502		12.40	%		158,092		2.28	%
皇后區		2,665,410		8.44	%		574,647		8.29	%
斯塔滕島		129,041		0.41	%		51,522		0.74	%
紐約市合計	$	20,247,839		64.08	%	$	4,643,591		67.01	%
新澤西		3,786,532		11.98	%		543,975		7.85	%
長島		609,144		1.93	%		727,496		10.50	%
道達爾紐約地鐵(Total Metro New York)	$	24,643,515		77.99	%	$	5,915,062		85.36	%
其他紐約州		960,249		3.04	%		160,740		2.32	%
所有其他州		5,993,311		18.97	%		854,081		12.32	%
總計	$	31,597,075		100.00	%	$	6,929,883		100.00	%

截至2020年6月30日，持有用於投資的ADC貸款最大集中度位於紐約市，當日總計7320萬美元。我們為投資而持有的大多數其他貸款是由位於紐約大都會的物業和/或企業擔保的。

未償還貸款承諾

截至2020年6月30日，我們有24億美元的未償還貸款承諾，而2019年12月31日的水平為20億美元。

截至季度末，多家庭貸款、中國建築工程公司和美國房地產開發公司的持有投資貸款承諾合計為515.3美元，而其他貸款為19億美元。後者包括14億美元的特別融資貸款和租賃承諾，以及4.869億美元的其他C&I貸款承諾。

除了貸款承諾外，我們還承諾在2019年6月30日簽發總計476.2美元的財務備用、績效備用和商業信用證，比2019年12月31日的數量減少了3,380萬美元。我們開立信用證收取的費用包括在綜合收益表和綜合收益表的手續費收入中。

資產質量

不良貸款和收回的資產

截至2020年6月30日的不良資產為6320萬美元，與2020年3月31日的水平相比增長了7%，佔總資產的0.12%，而截至2020年第一季度末，不良資產佔總資產的比例為0.11%。但增長完全在不良貸款水平上，而收回的資產沒有變化。

截至2020年6月30日，不良貸款總額為5370萬美元，比2020年3月31日增加400萬美元，增幅為9%。這相當於總貸款的0.13%，而2020年3月31日為0.12%。第二季度包括的非應計出租車獎牌相關貸款總額為2600萬美元，而2020年3月31日為2290萬美元。

截至2020年第二季度末，收回的資產總額為950萬美元，與2020年第一季度末持平。截至2020年6月30日和2020年3月31日，收回的資產包括760萬美元的收回的出租車勛章。截至2020年6月30日，公司剩餘的出租車勛章相關貸款總額為3020萬美元，與2020年3月31日相比減少了330萬美元或9.9%。

2020年第二季度淨沖銷總額為380萬美元，佔平均貸款的0.01%，與2020年第一季度的1020萬美元淨沖銷或平均貸款的0.02%相比，減少了640萬美元或63%。, 20202020年3月31日和2020年3月31日，與出租車牌照相關的淨沖銷金額分別為300萬美元和670萬美元。

截至2020年6月30日的六個月，淨沖銷總額為1,400萬美元，佔平均貸款的0.03%，而截至2019年6月30日的六個月，淨沖銷總額為930萬美元，佔平均貸款的0.02%。計入截至2020年6月30日和2019年6月30日的六個月，與出租車徽章相關的淨沖銷金額分別為980萬美元和400萬美元。

下表按貸款類型列出了我們的不良貸款，以及2019年12月31日至2020年6月30日期間各自餘額的變化情況：

					更改自 2019年12月31日至 2020年6月30日
(千美元)	6月30日， 2020		12月31日， 2019		金額			百分比
不良貸款：
非應計按揭貸款：
多家庭	$	6,316	$	5,407	$	909			17	%
商業地產		16,183		14,830		1,353			9	%
一家四口之家		1,716		1,730		(14	)		-1	%
收購、開發和建設		—		—		—			—
非應計按揭貸款總額		24,215		21,967		2,248			10	%
非權責發生制其他貸款⁽¹⁾		29,456		39,276		(9,820	)		-25	%
不良貸款總額	$	53,671	$	61,243	$	(7,572	)		-12	%

(1)	包括截至2020年6月30日和2019年12月31日的2600萬美元和3040萬美元的非應計出租車獎牌相關貸款。

下表列出了截至2020年6月30日的六個月內不良貸款的變化情況：

(千)
2019年12月31日的餘額	$	61,243
新的非權責發生制		10,644
沖銷		(14,032	)
轉移到收回的資產		(166	)
貸款償還，包括處置和本金 **支付首付款		(3,579	)
已恢復到正在執行狀態		(439	)
2020年6月30日的餘額	$	53,671

我們監控主要貸款區域內外的非權責發生貸款，其定義包括：(A)組成我們CRA評估區域的縣，以及(B)以同樣的方式監控整個以下州：亞利桑那州、佛羅裏達州、紐約州、新澤西州、俄亥俄州和賓夕法尼亞州。監測貸款通常包括檢查和重新評估抵押品財產；與借款實體的委託人和管理代理人和/或聘請的法律顧問(視情況而定)舉行討論；要求提供財務、運營和租金名冊信息；確認危險保險已經到位或強制投保；監測納税狀況並根據需要墊付資金；以及儘可能指定一名接管人來收取租金、管理業務、提供信息和維護抵押品財產。

我們的政策是要求對所有以多户建築、中環地產或土地為抵押的不良貸款進行更新評估，無論貸款類型如何，如果此類貸款逾期90天或更長時間，並且物業的最新評估已超過一年，我們的政策是要求對此類貸款進行更新評估。評估每年排序，直到貸款開始履行並返回到應計狀態。我們的政策不是獲取履約貸款的最新評估。然而，當借款人要求增加貸款金額、修改貸款條件或延長到期貸款時，可以要求對履行貸款進行評估。我們不會在整個投資組合的基礎上分析LTV。

不良貸款由管理層定期檢討，並按月與管理信貸委員會、董事會的商業及按揭及房地產信貸委員會，以及本公司董事會及本行董事會(視何者適用而定)商討。抵押品依賴型不良貸款減記到當前的評估價值，減去一定的交易成本。我們貸款工作部的鍛鍊專家積極追查拖欠貸款的借款人，努力收回貸款。此外，當局亦聘請有喪失抵押品贖回權程序經驗的外間律師，對這類借款人採取這類行動。

通過喪失抵押品贖回權獲得的財產和資產被歸類為OREO或收回的資產，並在收購之日以公允價值減去出售財產/資產的估計成本記錄。OREO或收回資產的公允價值隨後的下降計入收益，並計入非利息支出。我們的政策是，在喪失抵押品贖回權前，要求對被列為OREO的物業進行評估和環境評估，並根據需要重新評估物業/資產，並且不少於每年一次，直到它們被出售為止。鑑於目前的市場狀況和物業或資產的狀況，我們將盡可能迅速和謹慎地處置該等物業/資產。

為了減輕信用損失的可能性，我們根據我們認為謹慎的信用標準為我們的貸款提供擔保。在多户和CRE貸款的情況下，我們首先考慮房地產產生的現金流的一致性，以使用“收益法”來確定其經濟價值，然後再看抵押貸款的房地產的市場價值。然後，貸款金額基於兩個值中較低的一個，通常使用的是經濟價值。

抵押物的狀況是另一個關鍵因素。作為批准的先決條件，多户建築物和中環廣場物業都會進行檢查，其中一名按揭或信貸委員會成員參與檢查發放金額超過750萬元的多户貸款，以及一名按揭或信貸委員會成員參與檢查發放金額超過400萬元的中環股份有限公司貸款。我們繼續按照上述政策進行檢查，但由於新冠肺炎疫情的影響，目前可能會限制一些物業和建築物的全面進入。此外，獨立評估師對抵押品房產進行評估，他們的評估由我們經驗豐富的內部評估人員和員工仔細審查。在許多情況下，執行第二次獨立評估審查。

除了根據建築物的收入和狀況承保多户貸款外，我們還考慮借款人的信用記錄、盈利能力和建築物管理專業知識。借款人被要求出示他們有能力償還貸款的證據，證明他們有能力從建築物的當前租金名冊、他們的財務報表和相關文件中獲得償還貸款的證據。

此外，我們與一批精選的抵押貸款經紀人合作，他們熟悉我們的信用標準，他們與我們的貸款官員的記錄通常超過10年。此外，在紐約市，作為我們多户貸款擔保的大多數建築物所在的城市，某些公寓的租户可能被收取的租金通常受到某些新的租金監管法律的限制。因此，租户為這類公寓支付的租金通常低於目前的市場租金。在經濟不景氣時，這類受租金管制的公寓佔多數的樓宇較不可能出現空置情況。

反映出這些貸款的基礎抵押品的實力和抵押品結構，隨着時間的推移，我們的不良多户貸款中有相對較小的比例導致了虧損。雖然我們的多户貸款利基市場並不能倖免於信貸週期的低迷，但我們記錄的有限數量的損失，即使是在不利的信貸週期中，也表明我們生產的多户貸款涉及的信用風險比某些其他類型的貸款要低。一般來説，受租金管制的樓宇往往是穩定的，入住率隨時間大致保持不變。由於租金通常較市價為低，而獲得貸款的樓宇一般狀況良好，所以在經濟逆境時，他們較可能留住租客。此外，我們不包括業主在承保我們的多户貸款時獲得的任何短期物業税豁免和減免福利。

為了進一步管理我們的信用風險，我們的貸款政策限制了授予任何一個借款人的信用額度，通常要求多户貸款的最低DSCR為120%，CRE貸款的最低DSCR為130%。儘管我們通常在多户建築上放貸高達評估價值的75%，在商業地產上放貸高達65%，但截至2020年6月30日，此類信貸的平均LTV低於這些金額。這些LTV限制的例外情況微乎其微，並將根據具體情況進行審查。

商業地產抵押貸款的償還，往往有賴於標的物業的成功運營和管理。為了將我們的信用風險降至最低，我們按照保守的承保標準發起CRE貸款，並要求此類貸款符合物業當前收入流和DSCR的條件。貸款的批准還取決於借款人的信用記錄、盈利能力和物業管理專業知識，一般要求最低DSCR為130%，最高LTV為65%。此外，CRE貸款的發起通常需要借款人的固定裝置、設備和其他個人財產的擔保權益和/或租金和/或租賃的轉讓。此外，我們的CRE貸款可能包含一個僅限利息的期限，通常不超過三年；但是，這些貸款是在全額攤銷的基礎上承保的。

如前所述，多户和CRE貸款通常起源於保守的LTV和DSCR。低LTV提供了更大的完全恢復的可能性，並降低了信貸遭受嚴重損失的可能性；在許多情況下，它們降低了借款人“離開”房產的可能性。雖然借款人可能會拖欠貸款，但他們有更大的動機來保護他們在抵押品財產中的權益，並將其貸款恢復到履約狀態。此外，在多户貸款的情況下，物業產生的現金流一般低於市場，具有重大價值。

至於發展局貸款，我們一般最高可貸出多户住宅項目估計竣工市值的75%，但對個人的房屋建造貸款，則上限為80%。至於商業建築貸款，我們通常最高可貸出物業估計竣工市值的65%。信用風險也通過貸款支付過程進行管理。貸款收益會隨着建設進度定期遞增支付，並根據我們自己的貸款官員和/或諮詢工程師向我們提供的檢查報告進行保證。

為了將專業融資貸款和租賃中涉及的風險降至最低，我們的每一筆信貸都以完善的第一擔保權益或對基礎抵押品的完全所有權作為擔保，並以優先債務或不可撤銷租賃的形式進行結構。為了進一步降低專業融資借貸和租賃所涉及的風險，我們對每筆交易進行重新承保。此外，我們還聘請外部律師對相關文件進行進一步審查。

其他C&I貸款通常以借款人業務產生的現金流為基礎承保，通常由各種業務資產擔保，包括但不限於庫存、設備和應收賬款。因此，借款人的償還能力在很大程度上取決於企業的成功程度。此外，根據企業的經營結果，貸款的抵押品可能會隨着時間的推移而貶值，可能不利於評估，價值可能會波動。因此，個人擔保也是其他C&I貸款的正常要求。

我們對拖欠貸款所遵循的程序在所有類別中一般都是一致的，評估逾期費用，並在指定的日期郵寄通知給借款人。我們試圖通過電話聯繫借款人，以確定拖欠的原因和償還的可能性。當我們在抵押品財產喪失抵押品贖回權或收回抵押品財產之前的任何時候與借款人聯繫時，我們都會嘗試獲得全額付款，並將考慮還款時間表，以避免採取此類行動。拖欠由我們的貸款解決單位，並盡一切努力收集，而不是啟動喪失抵押品贖回權的程序。

下表按貸款類型列出了我們的貸款逾期30至89天，以及2019年12月31日至2020年6月30日期間各自餘額的變化：

					更改自 2019年12月31日至 2020年6月30日
(千美元)	6月30日， 2020		12月31日， 2019		金額			百分比
逾期30-89天的貸款：
多家庭	$	383	$	1,131	$	(748	)		-66	%
商業地產		326		2,545		(2,219	)		-87	%
一家四口之家		1,361		—		1,361		NM
收購、開發和建設		—		—		—			—
其他貸款⁽¹⁾		65		44		21			48	%
逾期30-89天的貸款總額	$	2,135	$	3,720	$	(1,585	)		-43	%

(1)	不包括2020年6月30日和2019年12月31日的任何逾期出租車獎牌相關貸款。

所有多户建築、CRE物業和土地的公允價值都是基於評估的價值確定的。如果評估超過一年，並且貸款被歸類為不良貸款或應計TDR，則需要更新評估以確定公允價值。估計處置成本從物業的公允價值中扣除，以確定估計的可變現淨值。在對減值貸款進行過時評估的情況下，我們通過使用第三方指標值來調整原始評估，以確定減值程度，直到收到更新的評估為止。

雖然我們努力發放能夠充分履行的貸款，但不利的經濟和市場狀況，以及其他因素，可能會對借款人的償還能力產生不利影響。

根據截至當前第三季度末的所有相關和可獲得的信息，管理層認為該日期的貸款損失撥備是適當的。

截至2020年6月30日，我們最大的三筆不良貸款分別是一筆餘額為980萬美元的CRE貸款，一筆餘額為260萬美元的C&I貸款，以及一筆餘額為220萬美元的多户貸款。

問題債務重組

為積極管理拖欠貸款，當某些借款人出現財政困難時，我們已選擇性地向這些借款人提供減息、延長到期日等優惠，以及寬免協議。根據公認會計原則，我們需要對TDR等貸款修改或重組進行説明。

借款人是否有資格獲得任何性質的釐定優惠，須視乎每宗交易的事實及情況而定，而該等事實及情況可能會因期而異，並涉及管理層對寬減可為本公司帶來最大回收的可能性的判斷。

修改為TDR的貸款處於非應計狀態，直到我們確定未來本金和利息的收取得到合理保證。這通常要求借款人根據重組後的條款至少連續六個月展示業績。截至2020年6月30日，非權責發生制TDR包括與出租車徽章相關的貸款，總餘額為2270萬美元。

截至2020年6月30日，在降息和/或延長到期日方面做出讓步的貸款總額為2640萬美元；達成忍耐協議的貸款總額為1850萬美元。

基於根據修訂條款履行的貸款數量，我們重組的多户貸款和CRE貸款的成功率為100%。截至2020年6月30日，重組後的一比四家庭貸款和其他貸款的成功率分別為67%和73%。

問題債務重組分析

下表列出了截至2020年6月30日的六個月內我們TDR的變化：

(千)	應計			非應計項目			總計
2019年12月31日的餘額	$	1,254		$	39,245		$	40,499
新的TDR		15,119			4,044			19,163
沖銷					(11,623	)		(11,623	)
貸款償還，包括處置和本金 **支付首付款		(389	)		(2,702	)		(3,091	)
2020年6月30日的餘額	$	15,984		$	28,964		$	44,948

在有限的基礎上，如果管理層判斷，額外貸款資金後的物業價值大於物業初值加上額外貸款資金金額，我們可以在貸款被置於非應計狀態或被歸類為TDR後向借款人提供額外信貸。在截至2020年6月30日的6個月內，沒有這樣的增加。此外，我們重組貸款的條款通常不會限制我們在不支付重組貸款的情況下取消對借款人的其他信貸安排的未償還承諾。

除本文件所披露的非權責發生制貸款及TDR外，於當前第一季度末，我們並無任何潛在問題貸款會導致管理層嚴重懷疑借款人是否有能力遵守現時的還款條款，而如果是這樣的話，將會導致該等披露。

貸款延期

根據美國公認會計原則(GAAP)，銀行必須評估對貸款條款的修改，以便可能將其歸類為TDR。當貸款人給予它原本不會考慮的優惠(如延期付款或利息優惠)時，向遇到財務困難的借款人提供的貸款被歸類為TDR。為了鼓勵銀行與受影響的借款人合作，CARE法案和銀行監管機構已經提供了TDR會計方面的救濟。TDR減免的主要好處包括以減少風險加權資產的形式獲得資本收益，因為TDR在資本方面的風險加權程度更高；貸款的賬齡被凍結，即它們將繼續在修改時所在的同一拖欠桶中報告；在修改期間，貸款通常不被報告為非應計項目。

根據CARE法案，本公司選擇認為以下情況下的貸款修改不會導致TDR：(1)與新型冠狀病毒病(“新冠肺炎”)有關；(2)籤立的貸款截至2019年12月31日逾期不超過30天；以及(3)在2020年3月1日與(A)國家緊急狀態終止日期後60天或(B)2020年12月31日之間籤立的貸款，以較早者為準。

該公司與一些借款人實施了各種貸款修改計劃，主要是延期付款6個月。下表詳細説明瞭截至2020年6月30日該貸款類別內的修改數量和修改佔貸款總額的百分比。

	總計遞延		總計投資組合		延期為% 佔總數的百分比投資組合
(百萬)
多家庭	$	3,687.0	$	31,501.5		11.7	%
克雷		2,254.9		6,934.0		32.5	%
總計	$	5,941.9	$	38,435.5		15.5	%

	延期金額		未償餘額		延期為% 未清償餘額的			加權平均LTV
(百萬)
多家庭	$	3,687.0	$	31,501.5		11.7	%		58.64	%
CRE：
辦公室	$	1,171.8	$	3,509.2		33.4	%		51.6	%
零售		481.5		1,726.8		27.9	%		57.1	%
混合使用		334.6		706.8		47.3	%		48.7	%
共管公寓/合作公寓		114.4		257.0		44.5	%		46.5	%
工業		62.7		279.6		22.4	%		50.9	%
其他		89.9		454.6		19.8	%		37.8	%
小計CRE	$	2,254.9	$	6,934.0		32.5	%		51.9	%
總計多家庭和CRE	$	5,941.9	$	38,435.5		15.5	%		56.1	%

截至2020年6月30日，多家庭和CRE全額付款(本金和利息)延期總額為59億美元，約佔其各自投資組合的15.5%。*延期期限通常長達6個月，有能力在延期期限結束時根據銀行的酌情決定權再次延長。*此外，銀行與借款人簽訂了13億美元的純本金延期，條款與全額延期計劃基本相同。在延期本金的同時，包括這些僅限本金的延期，截至2020年6月30日，多户家庭和CRE延期總額為72億美元，佔各自投資組合的18.7%。截至2020年6月30日，整個貸款組合的延期付款總額為74億美元，佔總貸款的17.5%。

此外，截至2020年6月30日，延期計劃中貸款的應計利息的信貸損失準備金為67.2萬美元。

資產質量分析

下表提供了有關我們在2020年6月30日和2019年12月31日的貸款和租賃損失綜合撥備、我們的不良資產以及我們逾期30至89天的貸款的信息。

(千美元)	在或為六個月告一段落 2020年6月30日			在或為截至年終的一年 2019年12月31日-2019年12月31日
貸款和租賃損失撥備：
期初餘額	$	147,638		$	159,820
CECL第1天過渡調整		1,911			—
貸款損失準備金		38,718			7,105
沖銷：
多家庭		—			(659	)
商業地產		—			—
一至四户家庭住宅		—			(954	)
收購、開發和建設		—			—
其他貸款		14,323			(18,694	)
總沖銷		14,323			(20,307	)
恢復：
多家庭		—			—
商業地產		—			—
一至四户家庭住宅		—			—
收購、開發和建設		60			61
其他貸款		283			959
總回收率		343			1,020
淨沖銷		13,980			(19,287	)
期末餘額	$	174,287		$	147,638
不良資產：
非應計按揭貸款：
多家庭	$	6,316		$	5,407
商業地產		16,183			14,830
一至四户家庭住宅		1,716			1,730
收購、開發和建設		—			—
非應計按揭貸款總額		24,215			21,967
其他非權責發生制貸款		29,456			39,276
不良貸款總額	$	53,671		$	61,243
收回的資產(1)		9,526			12,268
不良資產總額	$	63,197		$	73,511
資產質量衡量標準：
不良貸款佔總貸款的比例		0.13	%		0.15	%
不良資產佔總資產的比例		0.12			0.14
不良貸款的貸款和租賃損失撥備		324.73			241.07
貸款和租賃損失撥備佔貸款總額的比例		0.41			0.35
平均貸款期內的淨沖銷期內未償還的貸款		0.03			0.05
逾期30-89天的貸款：
多家庭	$	383		$	1,131
商業地產		326			2,545
一至四户家庭住宅		1,361			—
收購、開發和建設		-			—
其他貸款		65			44
逾期30-89天的貸款總額	$	2,135		$	3,720

(1)	包括截至2020年6月30日和2019年12月31日分別收回的760萬美元和1030萬美元的出租車獎章。

不良貸款的地域分析

下表顯示了我們截至2020年6月30日的不良貸款的地域分析：

(千)
紐約	$	46,728
新澤西		5,923
所有其他州		1,020
不良貸款總額	$	53,671

有價證券

截至2020年6月30日，由於低利率環境限制了我們的證券購買，與2019年12月31日的59億美元相比，總證券減少了684.2美元，摺合成年率下降了23%.截至2020年6月30日，證券佔總資產的9.6%，而截至2019年12月31日，證券佔總資產的11.0%。截至2020年6月30日，32%的證券投資組合與浮動利率掛鈎。

聯邦住房貸款銀行股票

作為FHLB-NY的成員，銀行必須收購和持有其股本的股份，只要FHLB的借款得到利用，就可以進一步投資於FHLB的股票。截至2020年6月30日和2019年12月31日，銀行持有紐約聯邦住房抵押貸款銀行股票，金額分別為668.7美元和647.6美元。FHLB-NY股票繼續按面值估值，當天不需要減值。

在截至2020年和2019年6月30日的三個月裏，FHLB-NY向世行的股息總額分別為930萬美元和400萬美元。在截至2020年6月30日和2019年6月30日的六個月裏，FHLB-NY的股息總額分別為1,900萬美元和2,080萬美元。

銀行擁有的人壽保險

博利按綜合條件表中保單的現金退回價值總額入賬，保單現金退回價值增加產生的收入在綜合收益表和全面收益表中計入非利息收入。反映出基礎保單現金退還價值的增加，截至2020年6月30日，我們對BOLI的投資增加了1110萬美元，達到12億美元，而2019年12月31日為11億美元。

商譽

我們將商譽記錄在與我們的某些業務合併相關的綜合條件報表中。商譽至少每年進行一次減值測試，是指被收購公司的資產在扣除承擔的負債後的收購價和公允價值之間的差額。截至2020年6月30日和2019年12月31日，商譽總額均為24億美元。有關公司商譽的更多信息，請參閲本報告前面關於“關鍵會計政策”的討論。

資金來源

母公司(即非綜合基礎上的本公司)有三個主要資金來源用於支付股息、股份回購和其他公司用途：銀行支付給本公司的股息；通過發行股票籌集的資金；通過發行債務工具籌集的資金。

在綜合基礎上，我們的資金主要來自以下來源的組合：存款；主要以批發借款的形式借入的資金；償還和出售貸款產生的現金流；以及償還和出售證券產生的現金流。

截至2020年6月30日的六個月裏，貸款償還和銷售總額為56億美元，比去年同期的43億美元增加了13億美元。同期，償還和出售證券的現金流分別為14億美元和589.0美元，購買證券的現金流分別為734.7美元和6.554億美元。

存款

我們留住和吸引存款的能力取決於眾多因素，包括客户滿意度、我們支付的利率、我們提供的產品類型以及條款的吸引力。我們不時選擇不積極競爭存款，視乎我們透過收購獲得存款的機會、是否有較低成本的資金來源、競爭對定價的影響，以及為我們的貸款需求提供資金的需要。

截至2020年6月30日，我們的存款總額為317億美元，與2019年12月31日的水平相比，按年率計算增加了7240萬美元，增幅為0.5%。截至當前第二季末，存款總額佔總資產的58.5%，而存託憑證佔存款總額的38.0%。

2020年6月30的存款餘額包括10億美元的機構存款和736.0美元的市政存款，而截至2019年12月31日，機構存款和市政存款分別為11億美元和990.2美元。經紀存款在今年第二季增加8,920萬美元至53億美元，反映經紀貨幣市場賬户增加13億美元至26億美元，經紀CDS減少791.6美元至16億美元.此外，截至2020年6月30日，我們有11億美元的經紀計息支票賬户，比2019年12月31日減少了447.2美元。我們接受經紀存款的程度，視乎各種因素而定，包括這類批發資金來源的供應和定價，以及其他資金來源的供應和定價。

借入資金

借入的資金主要包括批發借款(即FHLB-NY預付款、回購協議和購買的聯邦基金)，其次是次級債券。截至2020年6月30日，借款資金餘額較2019年末增加450.5美元，至150億美元，佔當日總資產的27.7%.大部分增加與批發借貸增加有關。批發借款比2019年底增加了450.0美元，達到144億美元。自2019年12月31日以來，聯邦住房抵押貸款-紐約預付款增加了4.5億美元，達到136億美元，而截至2020年6月30日，回購協議餘額為800.0美元，與2019年12月31日的餘額持平。

附屬票據

2018年11月6日，公司發行了2028年到期的5.90%固定利率至浮動利率次級債券，本金總額為3億美元。本公司擬將發售所得款項淨額用於一般企業用途，其中可能包括根據先前宣佈的股份回購計劃，機會性回購其普通股股份。該批債券以面額的百分之一百向公眾發售。截至2020年6月30日，次級票據餘額為295.3美元，其中不包括與發行相關的某些成本。

次級債券

截至2020年6月30日，次級債券總額為360.0美元，與2019年12月31日的餘額相當。

風險定義

以下部分概述了利率風險、市場風險和流動性風險的定義，以及公司如何管理市場和利率風險：

利率風險-利率風險是指利率變動對收益或資本造成的風險。利率風險產生於利率變化的時間與現金流的時間之間的差異(重新定價風險)；來自影響公司活動的不同收益率曲線之間的利率關係的變化(基準風險)；來自不同期限的利率關係的變化(收益率曲線風險)；以及來自銀行產品中嵌入的與利率相關的期權(期權風險)。在評估利率風險時，必須考慮複雜、非流動性的對衝策略或產品的影響，以及對對利率變化敏感的手續費收入(例如提前還款收入)的潛在影響。在那些單獨管理交易的情況下，這指的是結構性頭寸，而不是交易組合。

市場風險-市場風險是指因金融工具投資組合價值變化而產生的收益或資本風險。這種風險來自利率、外匯、股票和大宗商品市場的做市、交易和持倉活動。許多銀行將“價格風險”一詞與市場風險互換使用，這是因為市場風險側重於影響交易工具價值的市場因素(如利率、市場流動性和波動性)的變化。受市場風險影響的主要賬户是那些為財務報告而重估的賬户(例如，證券、衍生品和外匯產品的交易賬户)。

流動性風險-流動性風險是指銀行在債務到期時不能在不招致不可接受的損失的情況下履行債務而產生的收益或資本風險。流動性風險包括無法管理計劃外資金來源的減少或變化。流動性風險還源於銀行未能認識到或處理影響快速清算資產能力並將價值損失降至最低的市場狀況變化。

市場與利率風險管理

我們管理我們的資產和負債，以減少我們對市場利率變化的風險敞口。資產和負債管理過程有三個主要目標：評估某些資產負債表賬户固有的利率風險；根據我們的業務戰略、風險偏好、經營環境、資本和流動性要求以及業績目標，確定適當的風險水平；以符合公司和銀行董事會批准的指導方針的方式管理風險。他説：

市場和利率風險

作為一家金融機構，我們專注於降低對利率波動的敞口。利率的變動對我們的財政表現是最大的挑戰，因為這些變動會對我們大部分有息資產和有息負債的收入和支出水平，以及對除短期至到期日資產以外的所有有息資產的市值產生重大影響，因此，利率的變化對我們的財務表現構成了最大的挑戰，因為這種變化可能會對我們大部分有息資產和有息負債的收入和支出水平，以及所有有息資產的市值產生重大影響。為減少我們對匯率變動的風險，董事會和管理層定期或根據需要監測利率敏感性，以便在認為合適的時候對資產和負債組合進行調整。

為投資而持有的抵押貸款和抵押相關證券的實際期限可能會受到提前還款水平和市場利率變化的重大影響。提前還款額可能會受到各種因素的影響，包括基礎抵押貸款發源地的經濟狀況、季節性因素、人口變量以及基礎抵押貸款的可推測性。然而，提前還款的最大決定因素是利率和再融資機會的可用性。

我們通過採取以下行動管理了利率風險：(1)我們繼續強調中期資產的起源和保留，主要是以多户和CRE貸款的形式；(2)我們繼續發起某些浮動利率的C&I貸款；(3)我們用較長期的借款取代即將到期的批發借款，包括一些具有可贖回特徵的借款；以及(4)我們簽訂了名義金額為20億美元的利率掉期協議，以對衝某些房地產貸款。

Libor過渡過程

2017年7月27日，監管LIBOR的英國金融市場行為監管局(FCA)宣佈，2021年以後將不再説服或強制銀行提交計算LIBOR的利率。財務報告局成立了另類參考利率委員會(下稱“另類參考利率委員會”)，該委員會由代表銀行及金融業監管機構的私人市場參與者及其他成員組成，以物色一套可用作基準的另類參考利率。ARRC建議將有擔保隔夜融資利率(SOFR)作為美元倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)的首選替代利率。

世行已經成立了ALCO的一個小組委員會，以處理與逐步淘汰並最終從LIBOR過渡到替代利率有關的問題。這個小組委員會由我們的首席會計主任領導，成員包括來自本行不同部門的人員，包括貸款、貸款管理、信貸風險管理、財務/金庫(包括利率風險和流動性管理)、信息技術和運營部門。該公司擁有基於倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)的合同，期限超過2021年，包括貸款和租賃、證券、批發借款、衍生金融工具和長期債務。小組委員會審查了合同後備語言，並注意到某些合同將需要為過渡更新規定，並正在與受影響的業務線進行協調。

雖然研究局建議SOFR取代倫敦銀行同業拆息，但亦有意見認為發展信貸敏感元素可作為SOFR的補充。目前，還不清楚這種情況發生的可能性和時間，但這樣的事態發展可能會對我們的過渡努力產生影響。

利率敏感度分析

資產和負債的匹配可以通過檢查這些資產和負債對“利率敏感”的程度，以及通過監測銀行的利率敏感“缺口”來分析。如果一項資產或負債將在一段時間內到期或重新定價，那麼它在特定的時間範圍內被稱為利率敏感型資產或負債。利率敏感度差距被定義為在特定時間框架內到期或重新定價的生息資產金額與同一時間段內到期或重新定價的有息負債金額之間的差額。

在利率上升的環境下，如果沒有其他因素的影響，一般預期出現負息差的機構，其有息負債成本的升幅會較其賺取利息的資產收益率的升幅為大，因而導致淨利息收入下降。相反，在利率下降的環境下，一般預期出現負息差的機構，其生息資產收益率的減幅會較有息負債成本的減幅為小，從而增加其淨利息收入。

在利率上升的環境下，一般預期出現正差額的機構，其賺取利息資產的收益率增幅，會較有息負債成本的增幅為大，從而增加其淨利息收入。相反，在利率下降的環境下，一般預期有正差額的機構的有息負債成本的減幅，會較賺取利息的資產收益率的減幅為小，因而導致淨利息收入下降。

截至2020年6月30日，我們的一年期差距為負6.92%，而2020年3月31日為負11.25%，2019年12月31日為負12.31%。我們與2019年12月31日相比的一年差距的變化，主要反映了CDS和一年內到期的借款的減少。

下一頁的表格列出了截至2020年6月30日未償還的有息資產和有息負債的金額，根據我們歷史經驗的某些假設，這些資產和有息負債預計將在所示的每個未來時間段重新定價或到期。除下文所述外，於特定期間內顯示為重新定價或到期的資產及負債金額，乃按照(1)重新定價期限或(2)資產或負債的合約條款兩者中較早者釐定。

該表根據合同到期日、預期預付款和三個月內以及隨後選定的時間間隔內的預定利率調整，提供了2020年6月30日資產和負債的預計重新定價的近似值。住宅按揭相關證券的提前還款利率預測為加權平均年利率25.77%；多户貸款和綜合貸款的提前還款利率預測分別為加權平均年息21.09%和13.37%，而住宅按揭相關證券的提前還款利率預測為加權平均年利率25.77%；對於多户貸款和中環貸款，預測提前還款利率分別為加權平均年利率21.09%和13.37%。借入的資金不會被認為是提前還款的。

儲蓄，計息支票和貨幣市場賬户根據綜合統計分析(結合我們的歷史存款經驗)被假設為衰退。根據這項分析的結果，儲蓄賬户假設以#%的速度下降。76頭五年的%，並且24六到十年的百分比。假設有息支票賬户以#%的速度遞減。88頭五年的%，並且12六到十年的百分比。衰退假設反映了長期的低利率環境和對未來儲户行為的不確定性。包括那些有指定重新定價日期的賬户，貨幣市場賬户被假定為以93頭五年的%，並且7%從六年到十年。他説：

	2020年6月30日
(千美元)	三月份或更少			四到四個人十二月份			多過一年到三點年數			多過三年前到五點年數			多過五年到10年			多過 10年			總計
生息資產：
按揭及其他貸款(1)	$	6,000,158		$	9,861,714		$	16,252,986		$	8,246,545		$	1,891,113		$	—		$	42,252,516
按揭相關證券(2)(3)		443,482			513,448			820,626			464,567			523,991			260,839			3,026,953
其他證券(2)		1,965,011			225,770			83,872			48,555			219,549			267,171			2,809,928
生息現金和現金個等價物		1,147,690			-			-			-			-			-			1,147,690
生息資產總額		9,556,341			10,600,932			17,157,484			8,759,667			2,634,653			528,010			49,237,087
有息負債：
有息支票和貨幣三個市場賬户		6,511,721			1,013,139			1,711,317			876,072			1,028,914			-			11,141,163
儲蓄賬户		1,718,276			1,209,979			783,397			548,242			1,365,105			-			5,624,999
存單		5,192,646			6,450,004			209,381			189,973			250			-			12,042,254
借入資金		888,926			925,000			4,472,661			300,000			8,280,000			141,477			15,008,064
有息負債總額		14,311,569			9,598,122			7,176,756			1,914,287			10,674,269			141,477			43,816,480
每期利率敏感度差距(4)	$	(4,755,228	)	$	1,002,810		$	9,980,728		$	6,845,380		$	(8,039,616	)	$	386,533		$	5,420,607
累計利率敏感度差距	$	(4,755,228	)	$	(3,752,418	)	$	6,228,310		$	13,073,690		$	5,034,074		$	5,420,607
累計利率敏感度差距作為佔總資產的5%		-8.77	%		-6.92	%		11.49	%		24.12	%		9.29	%		10.00	%
累計淨生息資產，作為淨生息的百分比為5% --負債問題		66.77	%		84.31	%		120.04	%		139.62	%		111.53	%		112.37	%

(1)	為了進行差距分析，不良貸款和貸款損失撥備已被剔除。

(2)	抵押貸款相關證券和其他證券，包括FHLB股票，以各自的賬面價值顯示。

(3)	預期數額部分基於歷史經驗。

(4)	每期的利率敏感度差距代表了有息資產和有息負債之間的差額。

提前還款和存款衰減率可能會對我們的估計缺口產生重大影響。雖然我們相信我們的假設是合理的，但不能保證假設的提前還款額和衰減率將接近未來實際的貸款和證券提前還款額以及存款提取活動。

為了驗證我們對多户和CRE貸款組合的提前還款假設，我們執行每月分析，在此期間我們審查我們的歷史提前還款率，並將其與我們的預計提前還款率進行比較。我們不斷檢討實際的提前還款利率，以確保我們的預測儘可能準確，因為這類貸款的提前還款與利率變化的相關性並不像一至四次家庭貸款的提前還款那樣密切。此外，我們還審查我們借款和投資組合中的看漲期權撥備(如果有)，並每月將實際看漲期權與我們的預測看漲期權進行比較，以確保我們的預測是合理的。

自.起六月三十日，2020年，我們的貸款市場利率下降100個基點的影響將使我們預計的多户和中環經濟區貸款的提前還款額增加固定的提前還款額0.05%每年。反之，市場利率上升100個基點的影響，會令我們預測的多户及中環填海工程貸款的提前還款利率，會以固定的提前還款額調低1個基點。f 7.19%每年。

在前面的利率敏感度分析中提出的分析方法存在某些固有的缺陷。例如，雖然某些資產和負債可能有類似的期限或期限進行重新定價，但它們可能會對市場利率的變化做出不同程度的反應。某些類型的資產和負債利率可能先於市場波動，而其他類型的利率可能滯後於市場利率的變化。此外，某些資產，如可調利率貸款，具有限制短期和資產生命週期內利率變化的功能。此外，如果利率發生變化，提前還款和提前提取的水平可能會偏離計算表時假定的水平。此外，一些借款人償還可調利率貸款的能力可能會受到市場利率上升的不利影響。

利率敏感度也通過使用一個模型來監測，該模型生成對我們的經濟權益價值(“EVE”)在一系列利率情景下的變化的估計。EVE定義為來自資產、負債和表外合同的預期現金流的淨現值。在任何利率情景下，夏娃比率被定義為該情景中的夏娃除以同一情景中資產的市值。該模型假設估計的貸款提前還款率、再投資率和存款衰減率與前面利率敏感度分析中使用的類似。

根據2020年6月30日生效的信息和假設，下表反映了假設注意到的利率變化，前夕的估計百分比變化：

利率的變動

(單位：基點)⁽¹⁾

估計數

百分比

改變

經濟價值

關於公平的問題

+100

1.36

+200

-6.10

(1)	鑑於目前聯邦基金利率和其他短期利率水平，沒有呈現降息100個基點和200個基點的影響。

上表列示的EVE淨變動在公司董事會和銀行董事會批准的參數範圍內。

與利率敏感度分析一樣，前面的利率風險衡量方法也存在某些固有的缺陷。對EVE中的變化進行建模需要做出某些假設，這些假設可能反映也可能不反映實際收益率和成本對市場利率變化的反應方式。在這方面，上文提出的EVE分析假設我們在一個期間開始時存在的利率敏感型資產和負債的構成在被衡量的期間內保持不變，還假設利率的特定變化在收益率曲線上得到統一反映，而不考慮特定資產和負債的到期期限或重新定價。此外，該模型沒有考慮到我們可能採取的任何戰略行動的好處，以進一步降低我們對利率風險的敞口。因此，雖然EVE分析提供了我們在特定時間點的利率風險敞口的指標，但該等衡量並不是要提供市場利率變化對我們淨利息收入的影響的準確預測，而且可能與實際結果大相徑庭。

我們還利用內部淨利息收入模擬來管理我們對利率風險的敏感性。該模擬包含了各種基於市場的假設，這些假設涉及利率變化對我們未來金融資產和負債水平的影響。淨利息收入模擬中使用的假設本身就是不確定的。由於利率變化的頻率、時間和幅度，到期和重新定價類別之間的利差變化，以及提前還款以及為抵消任何此類變化的影響而採取的任何行動等因素，實際結果可能與下表中的結果大不相同。

基於在以下位置生效的信息和假設六月三十日2020年，下表反映了假設注意到的利率變化，未來12個月淨利息收入的估計百分比變化：

利率的變動

(單位：基點)⁽¹⁾⁽²⁾

估計數

百分比

改變

未來網

利息收入

+100

-1.07

+200

-2.24

(1)	一般來説，假設短期和長期利率在所有四個季度都以平行的方式增加，然後保持不變。

(2)	鑑於目前聯邦基金利率和其他短期利率水平，沒有呈現降息100個基點和200個基點的影響。

我們資產和負債組合的未來變化可能會導致我們的缺口、淨現值和/或淨利息收入模擬發生更大的變化。

如果我們對前夜和淨利息收入的敏感性違反了我們的內部政策限制，我們將採取以下行動，以確保採取適當的補救措施：

•

我們的ALCO委員會將把差異通知董事會，並向董事會提出建議，建議董事會採取行動，將條件恢復到政策範圍內的容差。

•

在制定適當的戰略時，行政執法辦公室委員會將確定與政策容差不一致的主要原因、這些條件的預期期限以及對資本和收益的預計影響。

當市場狀況或成交量水平的暫時變化導致風險顯著增加時，策略可能涉及減少未平倉頭寸或採用合成對衝技術，以更直接地降低風險敞口。如果核心貸款和存款產品的風險狀況更基本的失衡引發了與政策容忍度的差異，補救策略可能涉及在採用合成對衝技術之前，儘可能通過自然對衝恢復平衡。其他策略可能包括：

•

資產重組，涉及出售風險較高的資產，或者隨着時間的推移逐步重組資產組合，以影響資產的到期日或重新定價時間表；

•

債務重組，改變產品供應和定價，或採用批發借款，以影響負債的期限結構或重新定價；

•

資產負債表的擴張或收縮，以糾正資產與負債之間重新定價或到期期的不平衡；和/或

•

使用或改變表外頭寸，包括利率掉期、上限、下限、期權和遠期購買或銷售承諾。

結合我們的淨利息收入模擬模型，我們還評估了收益率曲線斜率變化的影響。在2020年6月30日，我們的分析表明，收益率曲線立即倒置預計將導致淨利息收入下降8.05%；反之，收益率曲線立即變陡預計將導致淨利息收入增加7.77%。應該注意的是，鑑於不斷變化的市場利率環境，這些情景下的收益率曲線變化進行了更新，這導致了收入敏感度的提高。

流動資金

我們管理我們的流動性，以確保現金流足以支持我們的運營，並補償因可變的貸款和存款需求而導致的資金來源和使用之間的任何暫時不匹配。

我們每天監測我們的流動性，以確保有足夠的資金可用於履行我們的財務義務。我們最具流動性的資產是現金和現金等價物，總計為#美元。1.46億美元和741.9美元，分別為六月三十日，2020年和2019年12月31日。和過去一樣，我們的貸款組合證券在第一階段提供了流動性六一年中的幾個月，償還和出售貸款的現金流總計為#美元7.030億美元，以及償還和出售證券所得的現金流總計1,000億美元1.4 b億.

額外的流動性來自我們收集的零售、機構和市政存款，以及我們使用批發資金來源，包括經紀存款和批發借款。我們還可以與包括FHLB-NY在內的各種交易對手獲得世行批准的信貸額度。這些批發資金來源的可獲得性通常基於我們向各自機構承諾的一攬子留置權下的抵押貸款抵押品的可用金額，以及較小程度上可被質押以抵押我們的借款的可用證券金額。截至2020年6月30日，我們在FHLB-NY的可用借款能力為77億美元。此外，截至當日，該行有52億美元的可供出售證券，其中39億美元未予擔保。

此外，銀行與FRB-NY達成了一項協議，使其能夠在必要時進入貼現窗口，作為增強流動性的進一步手段。根據這項協議，世行已抵押了某些貸款和證券，以抵押任何可能借入的資金。截至2020年6月30日，世界銀行可以從FRB-NY借入的最高金額為11億美元。在那一天沒有未償還的借款。

我們的主要投資活動是貸款生產。2020年前6個月，用於投資的貸款額為60億美元。在此期間，用於投資活動的現金淨額總計226.5美元。我們的經營活動提供了146.5美元的淨現金，而我們的融資活動提供的淨現金總額為289.3美元。

截至2020年6月30日，將在一年或更短時間內到期的CDS總額為116億美元，佔當日CDS總額的96.7%。我們保留這些存單和吸引新存款的能力取決於許多因素，包括客户滿意度、我們為存款支付的利率、我們提供的產品類型以及條款的吸引力。然而，正如前面所討論的，有時我們可能會選擇不競爭這類存款，這取決於是否有較低成本的資金可用，市場的競爭力及其對定價的影響，以及我們對這類存款的需求，以滿足貸款需求。

母公司是獨立於本行的法人實體，必須自備流動資金。除了運營費用和任何股份回購外，母公司還負責支付向我們的股東宣佈的股息。作為特拉華州的一家公司，母公司可以從盈餘中支付股息，如果沒有盈餘，則可以從宣佈股息的會計年度和/或上一會計年度的淨利潤中支付股息。

母公司支付股息的能力也可能在一定程度上取決於它從銀行獲得的股息。社區銀行向母公司支付股息和其他資本分配的能力通常受到紐約州銀行法和法規以及FDIC某些法規的限制。此外，紐約州金融服務部總監(“總監”)、聯邦存款保險公司(FDIC)和財務報告委員會(FRB)出於安全和穩健的原因，可以禁止支付本應被法規允許的股息。

根據紐約州銀行法，紐約州特許股份制儲蓄銀行或商業銀行可以從淨利潤中申報和支付股息，除非有資本減值。不過，如某公曆年度宣佈的所有股息總額超過銀行在該年度的純利加上之前兩年的留存純利的總和，則須經監督批准。

在截至2020年6月30日的六個月裏，該行向母公司支付了總計190.0美元的股息，剩下的167.7美元可以在沒有監管部門批准的情況下向母公司派息。截至2020年6月30日，母公司可獲得的其他流動性來源包括138.2美元現金和現金等價物。如該銀行向監督申請批准派發股息或資本超過規例所準許的股息數額，則不能保證該項申請會獲批准。

資本頭寸

2017年3月17日，我們發行了51.5萬股優先股。此次發行產生了502.8美元的資本，扣除承銷和其他發行成本後，用於一般企業用途，大部分收益分配給社區銀行。

2018年10月24日，公司公告稱，已獲得監管部門批准回購其普通股。因此，董事會批准了3億美元的普通股回購計劃。回購計劃的資金來自發行同等數額的次級票據。自.起六月三十日，2020，本公司已累計回購8.9600萬股，平均價格為$1,000,000美元。9.63或購買總價為$278.12000萬美元，剩下的是$16.9目前授權下仍有1.8億美元。

股東權益、普通股權益和有形普通股權益包括AOCL，它從去年年底的餘額減少了200萬美元，比去年同期減少了90萬美元，到2020年6月30日降至2980萬美元。今年到目前為止的下降主要是由於可供出售證券的税後未實現淨收益(虧損)變化了4140萬美元，以及現金流對衝的未實現淨虧損(税後)減少了4080萬美元，降至3990萬美元。

監管資本

2020年3月，作為應對新冠肺炎疫情的一部分，聯邦銀行機構宣佈了一項臨時最終規則(“2020CECL IFR”)，作為2018年CECL過渡選舉的替代方案，為銀行組織提供了一個可選的五年過渡期，以逐步消除CECL對監管資本的影響(“2020年CECL過渡選舉”)。2020年CECL IFR自2020年3月31日起生效。

根據2020年CECL IFR，銀行組織可以選擇推遲CECL對監管資本的估計影響，然後在未來三年分階段實施最初兩年延遲的估計累積影響。CECL的估計累積影響將在三年過渡期內分階段實施，包括採用CECL標準的税後影響，以及CECL在此後最初兩年的估計影響。2020年CECL IFR引入了25%的統一“比例因子”，用於評估CECL在最初兩年的影響。25%的“比例因數”是根據CECL標準反映的信貸損失限額差異對已發生損失方法的影響的近似值。本公司已選擇推遲估計CECL對監管資本的影響。

截至2020年6月30日，我們的資本指標繼續超過聯邦政府對銀行控股公司和銀行的最低要求。下表列出了我們的普通股1級、基於風險的1級、基於風險的總資本、綜合基礎上和獨立基礎上的槓桿資本金額和比率，以及在該日期各自的最低監管資本要求：

監管資本分析(公司)

	基於風險的資本
2020年6月30日	普通股權益第1層					第1層					總計					槓桿資本
(千美元)	金額		比率			金額		比率			金額		比率			金額		比率
總資本	$	3,813,214		9.77	%	$	4,316,054		11.06	%	$	5,125,510		13.13	%	$	4,316,054		8.42	%
最低資本充足率要求		1,756,168		4.50			2,341,557		6.00			3,122,076		8.00			2,049,700		4.00
過剩	$	2,057,046		5.27	%	$	1,974,497		5.06	%	$	2,003,434		5.13	%	$	2,266,354		4.42	%

截至2020年6月30日，我們的總風險資本比率比資本充足率的最低要求高出513個基點，比全面投入的資本保存緩衝高出263個基點。

監管資本分析(紐約社區銀行)

	基於風險的資本
2020年6月30日	普通股權益第1層					第1層					總計					槓桿資本
(千美元)	金額		比率			金額		比率			金額		比率			金額		比率
總資本	$	4,825,247		12.37	%	$	4,825,247		12.37	%	$	4,992,077		12.80	%	$	4,825,247		9.42	%
最低資本充足率要求		1,755,420		4.50			2,340,560		6.00			3,120,746		8.00			2,049,014		4.00
過剩	$	3,069,827		7.87	%	$	2,484,687		6.37	%	$	1,871,331		4.80	%	$	2,776,233		5.42	%

該行還超過了被歸類為“資本充足”的最低資本金要求。要被歸類為資本充足，銀行必須保持最低普通股一級資本充足率為6.50%，最低一級風險資本充足率為8.00%，最低總風險資本充足率為10.00%，最低槓桿資本充足率為5.00%。他説：

截至2020年6月30日的三個月收益摘要

截至2020年6月30日的三個月的淨收入為1.053億美元，與截至2020年3月31日的三個月報告的1.03億美元相比增長了5%，與我們報告的截至2019年6月30日的三個月的9,720萬美元相比增長了8%。截至2020年6月30日的三個月，普通股股東可獲得的淨收入總計為9,710萬美元，與我們報告的截至2020年3月31日的三個月的9,210萬美元相比也增長了5%，與截至2020年3月31日的三個月的8,990萬美元相比增長了9%2019年。在每股收益的基礎上，公司公佈2020年第二季度稀釋後每股普通股收益為0.21美元，與上一季度的0.20美元相比增長了5%，與2019年第二季度報告的0.19美元相比增長了11%。

淨利息收入

淨利息收入是我們的主要收入來源。它的水平是我們有息資產的平均餘額、有息負債的平均餘額，以及這些資產的收益率與這些負債成本之間的利差的函數。這些因素既受有息資產和有息負債的定價和組合影響，而有息負債又受各種外圍因素影響，包括本地經濟、存貸競爭、聯邦公開市場委員會的貨幣政策，以及市場利率等。

淨利息收入也受到預付款收入水平的影響，這些收入主要與我們的多户貸款和CRE貸款以及證券的預付款有關。由於提前還款收入被記錄為利息收入，其水平的增加或減少也將反映在我們的貸款、證券和生息資產的平均收益率(如果適用)中，從而反映在我們的利差和淨利差中。

應該指出的是，在任何特定時期記錄的貸款提前還款收入水平取決於在此期間再融資或提前還款的貸款額。這種活動在很大程度上取決於當前的市場狀況，包括房地產價值，以及市場利率的感知或實際方向等外部因素。此外，雖然市場利率下降可能會引發再融資的增加，因此提前還款收入也會增加，但市場利率的上升也可能會引發再融資的增加。對於借款人來説，當他們預期或看到市場利率正在上升，而不是稍後以更高的利率進行再融資的風險時，鎖定較低的利率並不是不尋常的事情。

聯繫季度和同比比較

我們淨利息收入的同比和環比增長主要歸因於公司資金成本的降低，導致利息支出水平降低。融資成本的下降是由於聯邦公開市場委員會在2019年三次下調聯邦基金目標利率，並在3月份再次將其下調至接近零的水平。貸款組合和證券組合的較低收益率略微抵消了這一影響。

淨利息收入增加詳情如下：

•

利息收入4.231億美元，環比下降4%，環比下降7%；抵押貸款和其他貸款和租賃的利息收入為3.819億美元，環比下降3%，同比下降1%；證券和貨幣市場工具的利息收入總計4120萬美元，環比下降16%，同比下降38%。

•

貸款利息收入下降是我們的貸款收益率環比和同比下降的結果，而同期平均貸款餘額增加，而證券利息收入環比和同比下降是由於收益率和餘額都較低所致。

•

利息支出總額為1.572億美元，環比下降20%，同比下降27%。這在很大程度上是因為我們的存款成本下降，其次是我們的借款成本。在聯繫季度和同比基礎上，計息存款成本都大幅下降，而平均餘額相對保持不變。下降的主要是CDS的平均成本。考慮到下降，平均借款成本也有所下降。(注：本季度的利息支出為1.572億美元，同比下降20%，同比下降27%。)這在很大程度上是由於我們的存款成本下降，在較小程度上，我們的借款成本也出現了下降。在聯繫季度和同比基礎上，有息存款成本都大幅下降，而平均餘額保持相對不變。*下降的主要是CDS的平均成本。考慮到下降，平均借款成本也有所下降而平均餘額與去年同期相比略有增加，而環比則相對持平。

淨息差

本公司淨息差的方向與其淨利息收入的方向一致，大體上是由上述相同的因素驅動的。利潤率為2.18%，比去年第二季度的利潤率高出17個基點，比去年第二季度的利潤率高出18個基點。

下表彙總了貸款和證券預付收入對本公司各期利息收入和淨息差的貢獻情況：

	在截至的三個月內												2020年6月30日與.相比
	六月三十日，				3月31日，				六月三十日，				3月31日，				六月三十日，
	2020				2020				2019				2020				2019
(千美元)
利息收入總額	$	423,075			$	441,042			$	453,752				-4	%			-7	%
提前還款收入：
貸款	$	11,098			$	10,189			$	11,842				9	%			-6	%
有價證券		314				348				780				-10	%			-60	%
提前還款收入總額	$	11,412			$	10,537			$	12,622				8	%			-10	%
GAAP淨息差%		2.18	%			2.01	%			2.00	%			17		英國石油公司	18			英國石油公司
更少：
提前還款貸款收入	9			英國石油公司	9			英國石油公司	10			英國石油公司	0			英國石油公司	-1			英國石油公司
提前還款證券收入		—				0				1			0			英國石油公司	-1			英國石油公司
對以下項目的預付收入的貢獻總額 *債務對淨息差的影響	9			英國石油公司	9			英國石油公司	11			英國石油公司	0			英國石油公司	-2			英國石油公司
調整後的淨息差(非GAAP)⁽¹⁾		2.09	%			1.92	%			1.89	%		17			英國石油公司	20			英國石油公司

(1)	“調整後的淨息差”是一項非公認會計準則的財務衡量指標，下面將進行更全面的討論。

雖然我們的淨息差，包括預付收入的貢獻，是根據公認會計準則記錄的，但調整後的淨息差，不包括預付收入的貢獻，則不是。儘管如此，管理層在分析我們的業績時使用了這一非GAAP衡量標準，並認為這一非GAAP衡量標準應在本報告和其他投資者溝通中披露，原因如下：

調整後的淨息差讓投資者更好地瞭解提前還款收入對我們淨息差的影響。任何給定期間的提前還款收入取決於在此期間進行再融資或提前償還的貸款或提前償還的證券的數量。這種活動在很大程度上取決於外部因素，如當前的市場狀況，包括房地產價值，以及市場利率的感知或實際方向。

調整後的淨息差是當前和潛在投資者考慮的指標之一，既獨立於我們的同行，也與我們的同行相比。

調整後的淨息差不應單獨考慮或作為淨息差的替代，淨息差是根據公認會計準則計算的。此外，我們計算這一非GAAP衡量標準的方式可能與其他報告類似名稱的非GAAP衡量標準的公司不同。

下表列出了有關我們在所示季度的平均資產負債表的某些信息，包括我們賺取利息的資產的平均收益率和我們有息負債的平均成本。平均收益率是通過除以平均生息資產餘額所產生的利息收入來計算的。平均成本是通過除以平均有息負債餘額產生的利息費用來計算的。季度的平均餘額是從每天計算的平均餘額中得出的。平均收益率和成本包括費用，以及溢價和折扣(包括收購的按市值計算的調整)，這些被認為是對這些平均收益率和成本的調整。

淨利息收入分析

(未經審計)

	在截至的三個月內
	2020年6月30日							2020年3月31日							2019年6月30日
	平均值天平		利息		平均值產量/成本			平均值天平		利息		平均值產量/ 成本			平均值天平		利息		平均值產量/成本
(千美元)
資產：
生息資產：
抵押貸款和其他貸款，淨額⁽¹⁾	$	41,852,839	$	381,884		3.65	%	$	41,511,176	$	391,911		3.78	%	$	40,208,256	$	387,634		3.86	%
有價證券⁽²⁾⁽³⁾		5,920,536		40,973		2.77	%		6,347,320		47,276		2.98			6,320,252		60,340		3.82
生息現金和現金個等價物		856,238		218		0.10	%		662,899		1,855		1.13			967,364		5,778		2.40
生息資產總額		48,629,613	$	423,075		3.48	%		48,521,395		441,042		3.64			47,495,872		453,752		3.82
非息資產		5,157,608							4,887,109							4,576,454
總資產	$	53,787,221						$	53,408,504						$	52,072,326
負債和股東權益：
有息存款：
有息支票和個貨幣市場賬户	$	10,540,243	$	10,059		0.38	%	$	10,070,100	$	28,564		1.14	%	$	10,811,077	$	47,772		1.77	%
儲蓄賬户		5,336,234		8,208		0.62	%		4,833,600		8,934		0.74			4,729,517		8,861		0.75
存單		13,134,732		65,233		2.00	%		14,120,484		79,555		2.27			13,509,392		80,651		2.39
有息存款總額		29,011,209		83,500		1.16	%		29,024,184		117,053		1.62			29,049,986		137,284		1.90
借入資金		14,402,886		73,703		2.06	%		14,439,309		79,522		2.21			13,111,692		78,778		2.41
有息負債總額		43,414,095		157,203		1.46	%		43,463,493		196,575		1.82			42,161,678		216,062		2.06
無息存款		3,040,046							2,569,331							2,698,578
其他負債		676,379							684,808							559,955
總負債		47,130,520							46,717,632							45,420,211
股東權益		6,656,701							6,690,872							6,652,115
總負債和股東總負債 --股權	$	53,787,221						$	53,408,504						$	52,072,326
淨利息收入/利率價差。						2.02	%			$	244,467		1.82	%			$	237,690		1.76	%
淨息差			$	265,872		2.18	%						2.01	%						2.00	%
生息資產比率 *有息負債					1.12x							1.12x							1.13x

(1)	數額是扣除遞延貸款淨髮放成本/(費用)以及貸款和租賃損失撥備後的淨額，幷包括持有以供出售的貸款和不良貸款。

(2)	金額是按攤銷成本計算的。

(3)

包括FHLB股票。

信貸損失準備金

2020年第二季度，信貸損失撥備為1,760萬美元，而第一季度為2,060萬美元，截至2019年6月30日的三個月為180萬美元。*2020年前兩個季度的信貸損失撥備是使用CECL方法計算的，而一年前的信貸損失撥備是使用“已發生損失”方法計算的。*CECL方法反映了新冠肺炎疫情導致預測的未來經濟狀況惡化的影響。

有關我們的貸款損失撥備和收回的更多信息，請參閲本報告前面關於“關鍵會計政策”下關於貸款損失撥備的討論和關於“資產質量”的討論。

非利息收入

我們通過各種來源獲得非利息收入，其中包括手續費收入(以零售存款手續費和貸款收費的形式)；我們在BOLI的投資收入；證券銷售收益；以及通過銷售第三方投資產品產生的收入。

截至2020年6月30日的三個月，非利息收入總額為1,540萬美元，較上年同期的1,690萬美元和1,760萬美元分別下降9%和13%。當前第二季度的非利息收入受到新冠肺炎疫情期間為支持儲户而免除某些零售銀行手續費而導致的手續費收入下降的負面影響，並被BOLI收入的增加部分抵消。

下表彙總了我們各個時期的非利息收入：

非利息收入分析

	在截至的三個月內
(千)	6月30日， 2020		三月三十一號， 2020		6月30日， 2019
手續費收入	$	3,723	$	7,018	$	7,487
博利收入		9,503		7,389		6,479
證券淨收益(虧損)		887		534		493
其他收入：
第三方投資產品銷售		916		1,277		1,225
其他		351		681		1,913
其他收入總額		1,267		1,958		3,138
非利息收入總額	$	15,380	$	16,899	$	17,597

非利息支出

截至2020年6月30日的三個月，非利息支出總額為1.236億美元，與去年同期的1.255億美元相比下降了2%，與去年同期相比基本持平。*2020年第一季度，非利息支出包括與租賃終止相關的440萬美元福利。與2020年第一季度的49.70%(不包括440萬美元的租賃終止福利)相比，效率比率提高到43.94%，與2019年第二季度的48.20%相比。

所得税費用

截至2020年6月30日的三個月的所得税支出總額為3470萬美元，與截至2020年3月31日的三個月相比增加了1980萬美元，增幅為133%，與截至2019年6月30日的三個月相比，增加了160萬美元，增幅為5%。*2020年第一季度的所得税支出包括與公司税收損失結轉相關的1310萬美元的税收優惠，這與3月27日頒佈的CARE法案中針對公司的某些税收規定有關。2020年，本季度的有效税率為24.80%，而上一季度的有效税率為12.94%，去年同期為25.42%。

截至2020年6月30日的6個月收益摘要

2020年前6個月，公司報告淨收益為2.057億美元，與2019年前6個月報告的1.948億美元相比增長了6%。截至2020年6月30日的6個月，普通股股東可獲得的淨收入為1.893億美元，與截至2019年6月30日的6個月的1.784億美元相比，也增長了6%。在每股基礎上，公司報告2020年上半年稀釋後每股收益為0.40美元，比2019年6月30日的0.40美元增長了5%。

淨利息收入

截至2020年6月30日的六個月，淨利息收入總計5.103億美元，與我們報告的截至2019年6月30日的六個月的淨利息收入相比增長了7%。與三個月的改善一樣，六個月淨利息收入的改善主要是由於資金成本降低導致的利息支出下降。

•

與2019年上半年相比，利息收入為8.641億美元，下降了4%。貸款和租賃的利息收入小幅上升至7.738億美元，同比增長0.8%，而證券和貨幣市場投資的利息收入下降了32%，至9030萬美元。

•

貸款和租賃利息收入温和增長的原因是平均餘額增加16億美元至417億美元，部分被收益率下降13個bp所抵消，而證券利息收入下降是平均收益率下降98個bp的結果，因為市場利率明顯下降，加上證券平均餘額下降1.583億美元或3%，至61億美元。

•

在融資成本下降的推動下，2020年上半年的利息支出下降了16%，至3.538億美元，並被我們的有息存款和借款資金平均餘額的增長部分抵消了這一下降。*在有息存款成本下降46個基點至1.39%的推動下，有息存款的平均成本下降了38個基點，至1.64%，而我們的借款成本下降了25個基點，至2.14%。

淨息差

下表彙總了貸款和證券提前還款收入對公司各期利息收入和NIM的貢獻情況：

	在截至以下日期的六個月內
	六月三十日，			六月三十日，
	2020			2019			更改(%)
(千美元)
利息收入總額	$	864,117		$	899,926			-4	%
提前還款收入：
貸款	$	21,287		$	21,183			0	%
有價證券		662			1,007			-34	%
提前還款收入總額	$	21,949		$	22,190			-1	%
公認會計準則淨息差		2.10	%		2.02	%	9個基點
更少：
提前還款貸款收入	9個基點			9個基點			0bp
提前還款證券收入		1			1		0bp
總提前還款收入對淨息差的貢獻	10bp			10bp			0bp
調整後的淨息差(非GAAP)		2.00	%		1.92	%	8個基點

調整後的淨息差是當前和潛在投資者考慮的指標之一，既獨立於我們的同行，也與我們的同行相比。

下表列出了關於我們六個月期間平均資產負債表的某些信息，包括我們賺取利息的資產的平均收益率和我們有息負債的平均成本。平均收益率是通過除以平均生息資產餘額所產生的利息收入來計算的。平均成本是通過除以平均有息負債餘額產生的利息費用來計算的。季度的平均餘額是從每天計算的平均餘額中得出的。平均收益率和成本包括費用，以及溢價和折扣(包括收購的按市值計算的調整)，這些被認為是對這些平均收益率和成本的調整。

淨利息收入分析

	截至6月30日的6個月，
	2020							2019
	平均值天平		利息		平均值產量/成本			平均值天平		利息		平均值產量/成本
(千美元)
資產：
生息資產：
抵押貸款和其他貸款，淨額	$	41,682,007	$	773,796		3.71	%	$	40,050,340	$	767,424		3.84	%
有價證券		6,133,928		88,249		2.88			6,292,248		121,377		3.86
生息現金和現金等價物		759,569		2,072		0.55			929,983		11,125		2.41
生息資產總額		48,575,504		864,117		3.56			47,272,571		899,926		3.81
非息資產		5,022,358							4,573,627
總資產	$	53,597,862						$	51,846,198
負債和股東權益：
有息存款：
計息支票與貨幣市場三個賬户	$	10,305,172	$	38,623		0.75	%	$	11,143,104	$	97,931		1.77	%
儲蓄賬户		5,084,917		17,142		0.68			4,699,835		16,944		0.73
存單		13,627,608		144,789		2.14			12,907,179		148,426		2.32
有息存款總額		29,017,697		200,554		1.39			28,750,118		263,301		1.85
借入資金		14,421,097		153,224		2.14			13,300,726		157,610		2.39
有息負債總額		43,438,794		353,778		1.64			42,050,844		420,911		2.02
無息存款		2,804,688							2,588,610
其他負債		680,593							576,922
總負債		46,924,075							45,216,376
股東權益		6,673,787							6,629,822
總負債和股東權益	$	53,597,862						$	51,846,198
淨利息收入/利差			$	510,339		1.92	%			$	479,015		1.79	%
淨息差						2.10	%						2.02	%
生息資產與利息的比率- 他們承擔着債務。					1.12x							1.12x

提供的信息r 信用損失

在年初至今的基礎上，信貸損失準備金總額為3,820萬美元，而2019年上半年的信貸損失準備金為622,000美元。*2020年上半年的信貸損失準備金是使用本公司於2020年1月1日採用的CECL方法計算的，而2019年上半年的信貸損失準備金是使用“已發生損失”方法計算的。*CECL方法反映了由於新冠肺炎大流行而預測的未來經濟狀況惡化的影響。

非利息收入

截至2020年6月30日的前6個月，總非利息收入為3,230萬美元，而截至2019年6月30日的6個月為4,240萬美元。與我們2020年第二季度的業績一樣，6個月的業績受到新冠肺炎的負面影響。手續費收入下降27%，至1070萬美元，因為銀行為支持我們的儲户而免除某些零售銀行手續費，其他收入下降52%，至320萬美元。*這主要是由於分行客流量下降，第三方投資產品的銷售下降，並被BOLI收入26%的增長部分抵消。此外，2019年上半年的業績包括750萬美元的證券淨收益，而2020年上半年僅為140萬美元。

下表彙總了我們各個時期的非利息收入：

非利息收入分析

	在截至以下日期的六個月內
	六月三十日，		六月三十日，
(千)	2020		2019
手續費收入	$	10,741	$	14,715
博利收入		16,892		13,454
證券淨收益(虧損)		1,421		7,480
其他收入：
第三方投資產品銷售		2,193		4,122
其他		1,032		2,611
其他收入總額		3,225		6,733
非利息收入總額	$	32,279	$	42,382

非利息支出

截至2020年6月30日的6個月，非利息支出總額為2.491億美元，與2019年前6個月相比下降了5%。2020年前6個月的業績中包括了440萬美元的租賃終止福利。2019年前6個月的業績中包括了與遣散費成本和分行合理化相關的某些項目，總額為900萬美元。效率比率在今年前6個月提高到45.91%，而前6個月為50.21%

所得税費用

截至2020年6月30日的六個月，所得税支出總額為4970萬美元，與2019年前六個月的所得税支出相比下降了23%。*今年迄今的所得税支出包括根據CARE法案規定的1310萬美元的税收損失結轉相關税收優惠。*2020年上半年的有效税率為19.45%，而2019年上半年的實際税率為24.77%。

第三項：關於市場風險的定量和定性披露

有關公司市場風險的定量和定性披露在我們於2020年2月28日提交給SEC的2019年年度報告Form 10-K的第71至75頁上提供。本季度報告前面題為“市場和利率風險的管理”的討論詳細介紹了公司市場風險概況和利率敏感性的後續變化。

第294項：安全控制和程序

(A)評估披露控制和程序

披露控制和程序是旨在確保公司根據交易法歸檔或提交的報告中要求披露的信息在美國證券交易委員會(“證券交易委員會”)規則和表格中指定的時間段內記錄、處理、彙總和報告的控制和其他程序。披露控制和程序包括但不限於控制和程序，旨在確保公司根據交易所法案提交或提交的報告中要求披露的信息得到積累並傳達給管理層，包括首席執行官和首席財務官(視情況而定)，以便及時做出有關要求披露的決定。

截至本報告所述期間結束時，公司在包括首席執行官和首席財務官在內的公司管理層的監督和參與下，根據美國證券交易委員會根據1934年“證券交易法”(“交易法”)採納的第13a-15(B)條，對公司披露控制和程序的設計和運作的有效性進行了評估。根據這項評估，首席執行官和首席財務官得出結論，截至期末，公司的披露控制和程序是有效的。

(B)財務報告內部控制的變化

CECL的採用導致了新的程序，並引入了對財務報告的新控制。然而，CECL的內部控制與採用CECL之前使用的內部控制基本相似。因此，我們得出結論，在截至2020年6月30日的三個月內，本公司的財務報告內部控制沒有發生重大影響，或合理地可能對本公司的財務報告內部控制產生重大影響的變化。

第II部分-其他資料

項目2.法律訴訟

本公司涉及在其正常業務過程中產生的各種法律訴訟。所有這些行動總共涉及管理層認為對公司財務狀況和經營結果無關緊要的金額。

項目71A。危險因素

除了本報告中列出的其他信息外，讀者還應仔細考慮第一部分“項目1A”中討論的因素。本公司在截至2019年12月31日的10-K表格年度報告中提及“風險因素”，因為該等因素可能會對本公司的業務、財務狀況或未來的經營業績產生重大影響。

以下附加風險因素補充了第I部分“第1A項”中披露的風險因素。本公司截至2019年12月31日的年度報告Form 10-K中的“風險因素”。

新冠肺炎疫情可能會對我們的經營業績產生實質性影響

新冠肺炎疫情正在全球和美國國內對經濟活動、金融市場和商業產生負面影響。在我們的市場領域，紐約州州長髮布了一項命令，其中一項要求居民留在家中，只允許他們離開進行某些必要的活動或出差去工作，並對普通公眾關閉所有非必要的企業。這些呆在家裏的命令和旅行限制-以及美國各地為限制新冠肺炎的傳播而實施的類似命令-已經導致了重大的商業和運營中斷，包括企業關閉、供應鏈中斷，以及大規模裁員和休假。居家訂單已轉移到分階段重新開業，儘管對行動的能力限制以及鼓勵持續物理距離和遠程工作的健康和安全建議限制了企業恢復到大流行前活動水平的能力。如果企業長時間關閉或失業率長期居高不下，公司的經營業績可能會受到重大影響。

作為一項基本業務，我們實施了業務連續性計劃，並繼續向客户提供金融服務，同時採取了健康和安全措施，例如將大多數面對面的客户交易過渡到我們的得來速設施，限制進入我們設施的內部，經常清潔我們的設施，並在可能的情況下使用遠程員工。儘管有這些保障措施，我們仍可能遇到業務中斷的情況，而這些問題的快速發展可能會壓倒我們及時處理這些問題的能力。

新冠肺炎的持續傳播和遏制病毒的努力，包括在家呆着的命令和旅行限制，可能會：

•

導致消費者和企業支出、借貸和儲蓄習慣的改變，這可能會影響我們提供的貸款和其他產品和服務的需求，以及潛在和現有借款人的信譽；

•

導致我們的借款人無法履行現有的付款義務，特別是那些可能受到企業關閉和旅行限制的不成比例影響的借款人，這些影響會導致貸款拖欠、問題資產和喪失抵押品贖回權的增加；

•

造成物業交易和資產出售不足；

•

導致貸款抵押品，特別是房地產的價值下降；

•

降低我們員工的可用性和工作效率；

•

要求我們增加貸款和租賃損失撥備；

•

導致我們的供應商和交易對手無法履行對我們的現有義務；

•

對為我們的業務提供關鍵服務的第三方服務提供商的業務和運營產生負面影響；

•

使我們認識到商譽的減損；

•

導致我們的信用評級被下調；

•

阻止我們滿足最低資本和其他監管要求；

•

如果估價師和業權公司不能履行其職能，會妨礙我們關閉按揭貸款的能力；以及

•

導致我們證券投資組合的價值縮水。

上述事件中的任何一項或其組合都可能對我們的業務、財務狀況和運營結果產生重大不利影響。

大流行還導致貸款損失撥備和無資金承諾撥備增加，這是由於新冠肺炎改變了對潛在損失的預測和模型假設。在2020年第二季度，延期付款計劃總計74億美元，佔總貸款組合的17.5%。因此，大流行可能會繼續對我們的貸款組合產生實質性的不利影響，特別是在企業仍然關閉的情況下。此外，與該州其他地區相比，紐約大都會地區受到了不成比例的影響新冠肺炎對本公司和我們借款人的影響可能比對沒有類似地理集中度的類似銀行的影響更大。

此外，我們的成功和盈利能力在很大程度上取決於我們的高管的管理技能，他們中的許多人已經在我們公司擔任了多年的高級官員職位。由於新冠肺炎的原因，關鍵員工的意外流失或不可用可能會損害我們的業務運營能力或執行我們的業務戰略。

第二項未登記的股權證券銷售和收益的使用

根據公司的股權激勵計劃回購的股份

公司股票激勵計劃的參與者可能會扣留普通股股票，以履行與股票獎勵相關的所得税義務。為此目的而扣留的股票將根據適用的基於股票的激勵計劃的條款進行回購，而不是根據董事會授權的股份回購計劃進行回購，如下所述。

根據董事會股份回購授權回購的股份

2018年10月23日，董事會授權回購至多3億美元的公司普通股。根據上述授權，股票可以在公開市場上回購，也可以在私下協商的交易中回購。

根據董事會授權回購的股票和根據本公司基於股票的激勵計劃回購的股票存放在我們的庫房賬户中，可能用於各種公司目的，包括但不限於合併交易和授予限制性股票獎勵。

今年前六個月，根據最近授權的股票回購計劃，該公司回購了5870萬美元或570萬股普通股。包括在上述內容中，該公司分配了75.1215股或850萬美元用於回購與其基於股票的激勵計劃相關的股票。

(千美元，每股數據除外)
2020年第二季度	總股份數屬於公共的股票已回購		平均價格付費單位普通股		總計分配
4月1日-4月30日		2,423,664	$	8.88	$	21,523,548
5月1日-5月31日		1,698		8.90		15,112
6月1日-6月30日		1,510		10.26		15,492
回購的股份總數		2,426,872		8.88	$	21,554,152

第293項高級證券的違約情況

不適用。

第294項礦山安全信息披露

不適用。

項目5.其他信息

不適用。

項目6.EXhibit

展品編號：
3.1		修改後的公司註冊證書。 ⁽¹⁾

3.2		修訂後的公司註冊證書及重新註冊的公司註冊證書。 ⁽²⁾

3.3		修訂後的公司註冊證書和重新註冊的公司證書。 ⁽³⁾

3.4		註冊人關於A系列優先股的指定證書，日期為2017年3月16日，提交給特拉華州國務卿，2017年3月16日生效。 ⁽⁴⁾

3.5		修訂及重訂附例。 ⁽⁵⁾

4.1		樣品存放證。 ⁽⁶⁾

4.2		存託協議，日期為2017年3月16日，由註冊人、Computershare，Inc.和Computershare Trust Company，N.A.作為聯合託管人，以及其中所述存託憑證的不時持有人簽署。 ⁽⁷⁾

4.3		代表A系列優先股的證書格式。 ⁽⁷⁾

4.4		代表存托股份的存託憑證形式。 ⁽⁷⁾

4.5		註冊人應要求提供界定註冊人及其合併子公司長期債務票據持有人權利的所有文書的副本。

10.1		紐約社區銀行(New York Community Bancorp，Inc.)2020綜合激勵計劃。*⁽⁸⁾

31.1		規則13a-14(A)根據2002年“薩班斯-奧克斯利法案”(見附件)第302節頒發的公司首席執行官證書。

31.2		規則13a-14(A)根據2002年薩班斯-奧克斯利法案(見附件)第302節對公司首席財務官的證明。

32.0		第1350節根據2002年薩班斯-奧克斯利法案(Sarbanes-Oxley Act)第906節對公司首席執行官和首席財務官的認證(見本文件附件)。

101.INS		XBRL實例文檔-實例文檔不會顯示在交互式數據文件中，因為iXBRL標記嵌入在內聯XBRL文檔中。

101.SCH		內聯XBRL分類擴展架構文檔。

101.CAL		內聯XBRL分類擴展計算鏈接庫文檔。

101.DEF		內聯XBRL分類擴展定義Linkbase文檔。

101.LAB		內聯XBRL分類擴展標籤Linkbase文檔。

101.PRE		內聯XBRL分類擴展演示文稿Linkbase文檔。

104		紐約社區銀行(New York Community Bancorp，Inc.)截至2020年6月30日的季度Form 10-Q季度報告的封面，格式為內聯XBRL(包含在附件101中)。

*	管理計劃或薪酬計劃安排。

(1)	通過引用提交給公司的10-Q表格中截至2001年3月31號的季度報告(檔案號：F0-22278)，將這些展品併入本公司。

(2)	通過引用提交給公司截至2003年12月31的10-K表格的展品(檔案號：G1-31565)合併。

(3)	通過引用證據併入公司於2016年4月27日提交給美國證券交易委員會的Form 8-K(文件號：FORM 1-31565)。

(4)	通過參考公司於2017年3月16日提交給美國證券交易委員會的8-A表格註冊説明書(文件號：8333-210919)的證物而併入。

(5)	通過引用提交給公司截至2016年12月31的10-K表格的展品(文件號：FORM 1-31565)合併。

(6)	通過引用提交給公司10-Q表的截至2017年9月30日的季度期間的展品(文件號：FORM 1-31565)併入。

(7)	通過參考2017年3月17日提交給美國證券交易委員會(SEC)的8-K表格中的證據(文件號：FORM 1-31565)合併。

(8)	通過引用提交給公司的S-8表格、2020年8月5日提交的註冊説明書、註冊號為第333-241023號的證物而併入本公司。

紐約社區Bancorp，Inc.

簽名

根據1934年證券交易法的要求，註冊人已正式促使本報告由正式授權的下列簽署人代表其簽署。

		紐約社區銀行(New York Community Bancorp，Inc.)
		(註冊人)

日期：2020年8月7日	通過：	/s/約瑟夫·R·菲卡洛拉
		約瑟夫·R·菲卡洛拉主席、行政總裁、各位嘉賓：和導演

日期：2020年8月7日	通過：	/s/託馬斯·R·坎吉米
		託馬斯·R·坎吉米高級執行副總裁和首席財務官