來源：券商中國
作者：段久惠
摘要：香港虛擬銀行自去年獲批成立後，目前正相繼進入了開業快車道。
6月11日，小米金融持股90%的「天星銀行」正式開業，成為眾安銀行之後的第二家正式開業的香港虛擬銀行；和前者類似，開業首日推出利息優惠的靈活存款產品。此外，從市民體驗情況來看，首批開業的虛擬銀行重要的營業特色是科技感、便民快捷。
在業內人士看來，虛擬銀行牌照是非銀金融機構、金融科技公司等全面發展金融業務的入場券，有立足香港、輻射大灣區等諸多優勢，但香港金融機構競爭充分，所以也申領牌照及開業之前也要考慮到自身的資源稟賦等，避免創新能力不強，「發動價格戰去跟傳統銀行搶奪市場份額」。
第二家香港虛擬銀行開業，小米金融「嚐鮮」
6月11日上午，雷軍在其個人微博發佈消息稱，小米金融旗下的香港虛擬銀行——天星銀行正式開業，並稱「這是小米金融業務新的里程碑」。這也是眾安銀行之後的第二家正式開業的香港虛擬銀行。
「天星銀行」即此前的「洞見金融科技有限公司」（(Insight Fintech，其中小米集團持股佔比90%，尚乘集團佔比10%），去年5月9日獲得香港金管局頒發的虛擬銀行牌照。記者瞭解到，天星銀行早在今年3月31日就開始試運營，開放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與試業。
在具體業務方面，天星銀行推出兩款存款產品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客户將享有高達1%的年利率。定期存款客户可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等，客户可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。
官網信息顯示，小米科技創始人、董事長雷軍任天星銀行董事局主席。其他董事會成員包括鄭海泉、周受資、劉雪樵(行政總裁)、毛振華、唐偉章、王舜德。據悉，劉雪樵為尚乘集團副主席。
最近小米集團通過金融佈局上動作不斷。5月31日，小米金融旗下消費金融公司重慶小米消費金融有限公司正式掛牌開業。5月20日，小米支付運營主體公司還成立了運營網絡互助計劃的子公司——北京守望相助科技有限公司，6月8日小米互助產品將於6月15日上線。
值得一提的是小米消費金融，從重慶銀保監局批覆情況來看，作為境內第26家開業的消費金融公司，其13名高管中有董事長洪鋒、總裁周斌，而周斌此前為常熟銀行80後副行長，從常熟銀行小額貸款中心信貸員一路成長為該行小微金融部總經理。
公開資料顯示，小米金融是小米公司旗下金融科技服務平臺，於 2015 年 5 月正式上線。目前，小米金融旗下已涵蓋了第三方支付、網絡小貸、虛擬銀行、保險經紀、商業保理、融資擔保、消費金融等多張金融業務牌照。
根據小米此前公佈的年度財報顯示，包含互聯網廣告、遊戲、金融、電商的「互聯網服務業務」在2019年達到了198億元，同比增長24.4%。儘管在疫情之後，互聯網收入也有着很強的剛性，2019年Q4互聯網收入增速達到41%，2020Q1是38.6%。
銀行「虛擬」營業有哪些看點？
根據金管局定義，虛擬銀行是採用互聯網或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，不設實體網點降低運營成本，且能提供7×24小時服務；以個人和中小企業為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兑、投資理財等零售業務。
當前，香港金管局先後下發了8張虛擬銀行牌照，包括：
去年3月27日首次下發虛擬銀行牌照，獲批的3家公司為Livi VB Limited（中銀香港、京東數科等合資）、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司（眾安銀行）。
4月10日，金融科技公司Welab Digital Limited獲得第4塊虛擬銀行牌照。
5月9日，螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於當日生效。
中泰證券研究所所長戴志峯指出，對於內地的互聯網巨頭來説，獲取香港的虛擬銀行牌照有十分積極的作用，是海外業務擴張的重要跳板。主要原因有三方面：
一來，香港是國際自由貿易港、有助於開展跨境金融業務。
二來，立足粵港澳大灣區的金融科技市場空間廣闊，通過加強企業之間的合作，激發貿易融資的潛在需求。
第三方面是，香港有眾多的金融機構，內地的互聯網巨頭可將網絡銀行成功的商業模式複製到香港及其他海外地區。
今年4月份，首家虛擬銀行—眾安銀行正式營業，從在港市民的體驗情況來看，重要的特色是科技感、便民快捷。比如：7x24小時服務，30分鐘內獲得貸款審批結果，人臉識別遠程認證，憑藉香港身份證5分鐘手機開户，手機一站式多幣種存款、轉賬。其開業當日「ZA 活期Go」年利率為例，無論起存額多寡，用户均可享用1釐的活期高息。據新華社報道，在港營業一個月的眾安銀行，最快開户紀錄為2分14秒。
眾安銀行行政總裁許洛聖認為，虛擬銀行是在傳統銀行之外給客户增加一個創新型選擇。「虛擬銀行的業務範圍相比傳統銀行不會縮小，傳統銀行的產品和服務都可以通過虛擬銀行進行優化。」
不過就像部分銀行業內人士認為，因為香港的金融服務市場較為飽和、行業競爭激烈，申請虛擬銀行牌照也要考慮自身能力和資源稟賦。
中國平安證券（香港）分析師李永琛認為，虛擬銀行可能的定位，要麼是找到新的突破點去搶佔傳統銀行的固有市場，例如利用大數據計量風險和快速審批的借貸，要麼是成為助力其他金融業務發展的工具，例如作為在線支付服務和在線理財服務背後的融資結算平臺。「對於非銀金融機構和科創企業，虛擬銀行牌照是發展全面的金融業務的入場券。」
不過，他提醒，「考慮到經驗和專業知識領域的侷限，首批持牌虛擬銀行的商業模式也可能傾向保守，結果可能是，部分創新能力不高的虛擬銀行能提供的服務跟傳統銀行差別不大，只能透過犧牲收益發動價格戰去爭奪市場份額。」
編輯/Jeffy