财联社3月21日讯（记者 郭子硕）作为首家披露年报的国有大行，交通银行（601328.SH）2024年经营图谱浮出水面。2024年，交通银行实现净经营收入2602.69亿元，同比增长0.87%；净利润935.86亿元，同比增长0.93%。同期，该行的不良贷款率1.31%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率201.94%，较上年末上升6.73个百分点。

其中，交通银行的净利息收益率在2023年1.28%的基础上，微降1个基点至1.27%；实现手续费及佣金净收入369.14亿元，同比减少60.90亿元，降幅14.16%。

针对市场关注的息差走势、非息收入展望、零售信贷部署等热点问题，交通银行多位高管在2024年业绩发布会上作出详细解读，回应市场关切。

问题一：息差水平迎来拐点了吗？年内怎么做？

交通银行副行长周万阜指出：“银行业定期化趋势明显，交通银行的情况与市场基本一致，延续定期化趋势。短期内息差还是面临一定的下行压力。”

2024年，交通银行的活期存款余额较上年末下降240亿元，定期存款较上年末增加2537亿，定期存款的余额占比64.98%，比上年末上升1.08个百分点。

在周万阜看来，一方面，资产端受lpr下调，存量房贷利率调整等政策性因素的持续影响，叠加有效需求偏弱，行业竞争加剧等。资产收益率还是面临下行压力。另一方面，负债端受外部环境变化及客户偏好等因素共同影响，当前存款结构依然延续了定期化、长期化的趋势，一定程度上延缓整体存款的平均成本率下行。

“预计今年的情况会比前两年好一些。我们看到，利好净息差稳定或者提升的因素。”周万阜认为，无论是更加积极的财政政策落地、相关促进信贷需求增长的政策落地，还是适度的宽松的货币政策、结构性的货币政策工具以及利率自律机制的作用等，为信贷需求增长、负债成本降低，资产收益进一步稳定提供有利的条件。

对于全年稳营收、稳利润上，加强净息差管理也是交通银行的四项重点工作之一。周万阜指出，在资产端，我们坚持做大总量，做优结构。交行要在总量同比多增的前提下，提升在“五篇大文章”相关领域的贷款以及零售贷款在全部贷款中的占比。在负债端就是要更好地统筹量价平衡，要加大结构优化的力度，大力拓展低成本的负债，同时要强化成本存款成本的精细化管理，持续压降负债成本。

问题二：非息收入缘何下降？2025如何发力？

年报显示，2024年交通银行实现手续费及佣金净收入369.14亿元，同比减少60.90亿元，降幅14.16%。其中受居民消费意愿不足及主动优化客户结构影响，银行卡业务收入同比减少39.36亿元，降幅20.98%；受费率下调政策性因素影响，代理类业务收入同比减少17.72亿元，降幅33.60%。

同时，交行实现其他非利息收入535.23亿元，同比增加26.36亿元，其中交易活动净收益219.19亿元，同比减少13.05亿元降幅5.62%，主要是一方面受市场波动影响，股权估值、债券及利率类衍生相关损益同比增加；另一方面，掉期业务规模增加，导致汇兑损失同比增加。

周万阜认为，整体上看，年内银行业手续费收入增速的边际改善情况有望好于去年。随着国家一揽子增量政策，特别是稳股市、稳楼市，提振消费等政策措施的见效，银行手续费相关的业务将会得到更大的发展。同比来看，报行合一以及基金管理费率等政策对中收增长的影响也会小一些。

发力中间业务，做强盈利支撑也是交通银行2025年重点工作之一。增长潜力点主要落在财富管理业务、银行卡收入以及国际类业务上。比如，本外币一体化的综合金融服务、国际结算业务。

周万阜介绍，交行要进一步强化全品类财富管理产品的设计组合和交付能力，围绕客户差异化的需求，做好“一户一策”的产品配置工作，持续做强财富管理业务，再就是要发挥集团综合化经营和全牌照的优势，强化“离在岸”“境内外”母行与子行的业务协同联动，在满足客户综合金融服务需求的过程中，拓宽多元化手续费增长的来源。

问题三：年初至今零售业务情况如何？为何关闭信用卡中心？

2024年，交通银行的个人贷款余额2.75万亿元，同比增加11.29%。其中，个人住房贷款余额14666.04亿元，较上年末增加39.70 亿元，增幅0.27%；信用卡贷款较上年末增加486.79亿元，增幅9.94%，个人经营贷款较上年末增加700.41亿元，增幅20.39%，个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增幅90.44%

据周万阜介绍，今年交行的零售贷款增量要高于去年，零售贷款占比还要进一步提升。

从个人住房贷款和消费贷业务来看，年初至今的增长较去年同期有所增加。

周万阜介绍，年初至今，随着促进房地产市场稳定发展的政策落地，房地产市场复苏向好，居民消费信心也在逐步恢复，交通银行个人住房贷款增长同比上升。同时，消费贷业务保持较高速增长

此外，经营贷方面，受到春节前个人经营贷业主资金回笼，以及春节长假等因素影响，个人经营贷融资需求有所下降，贷款增长是有所放缓；信用卡业务，就是整个的市场是下降的，我们行也是有所下降。随着提升消费政策的一些逐步见效，估计情况会逐步好转。

对于交通银行陆续关闭了三家信用卡分中心，周万阜回应：“这是交行改革的一部分。过去，交通银行的信用卡业务采用由信用卡中心集中、直接经营模式，在信用卡业务快速发展的阶段该模式具备独特的优势。随着信用卡业务发展到新阶段，该模式的局限性越来越明显。”

基于客户需求和发展阶段，交通银行改革信用卡业务模式，由过去的集中、直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入手机零售业务中统一经营。