迎来“大换血”導讀：如今的 招商銀行 正站在轉型的十字路口，從「零售銀行」轉到「價值銀行」可不是那麼容易的事兒。
臨近年底，招商銀行又迎來了一波重要的人事變動。12月26日，王興海接過了招商銀行深圳分行黨委書記、行長的接力棒，之前這個位置一直是由招行副行長王小青兼着的。深圳分行，那可是招行體系裏的「三大特等分行」之一。
一直以來，招商銀行靠着獨特的 零售業 務策略，穩穩地坐着「零售之王」的寶座。但最近幾年，這個金融界的巨頭也碰到了不少前所未有的難題。高層人事換來換去，業務 結構調整 優化，營收利潤的增長壓力越來越大。招商銀行正在經歷一場全方位的「大手術」，如何應對挑戰，如何從「零售銀行」變成「價值銀行」？
迎來「大換血」
12月26日，招商銀行深圳分行副行長王興海已正式升任爲深圳分行黨委書記、行長。這一人事變動意義非凡，因爲深圳分行在招商銀行體系中佔據着舉足輕重的地位，與北京分行、上海分行並稱爲招行的「三大特等分行」。此前，深圳分行行長一職一直由招行副行長王小青兼任。
說起王興海，那可是招行裏的老將了。2023年3月，他就被原深圳銀保監局覈准爲招行深圳分行副行長了。現在，終於接過了行長的擔子。
其實，今年招行人事變動挺大的，可以說是管理層「大換血」了。總行部門不僅裁掉了總裁職級，還對好多部門和地區一級分行進行了人事大調整。比如公司金融總部的原總裁侯偉榮，現在去當機構客戶部總經理了；佛山分行的原行長李雲波，調去總行公司金融總部當總經理了；機構客戶部的原總經理朱靜，現在去合肥分行當黨委書記了。
在這場變革裏，招商銀行總行那可是動真格的，架構上進行了大優化和整合。現在總行不再設「總裁」這個職位了，總部的職能劃分得更清楚。而且，招行還特別注重加強對分行的支持，讓總行各部門之間合作更順暢，協調更到位。當下銀行總行架構越來越精細化，管理也越來越扁平化，這已經是行業裏的大趨勢了。好多銀行都在忙着改革，就想提升自己的質量和效率，增強競爭力。你看 平安銀行 ，之前實施了十年的事業部制度都撤了，把六大行業事業部一合併，成了戰略客戶部，總行部門數量也精簡了不少，就是爲了適應市場的變化。
招商銀行這次的人事調整，可不僅僅是管理架構上的優化和升級，更是對現在經營挑戰的一種積極回應。市場競爭越來越激烈，客戶需求也在變，招行得跟着市場走，不斷調整和優化自己的管理架構和業務模式。
疲態盡顯
招商銀行這陣子可真是遇到了不少挑戰，人事調整隻是其中一小部分。咱們仔細看看它的經營數據，就會發現它最近也過得不太平。
從2021年開始，招商銀行的營收增長就像按了暫停鍵一樣。2021年還挺猛的，收入增幅有14%，但之後就一路下滑，到了2023年竟然陷入了負增長。2024年的前三季度更慘，營收2527.09億元，同比還下降了2.91%，這已經是連續三個季度下滑了。
招商銀行零售業務以前那可是風光無限，業界都誇。到現在，零售金融業務還是貢獻了超過55%的營收和利潤。但話說回來，「成也蕭何，敗也蕭何」，太依賴零售業務了，讓招商銀行在享受市場紅利的同時，也暴露出了不少問題。
近年來，招商銀行的非利息淨收入同比增幅一直在下滑，這就像一面鏡子，照出了它業務結構的單一和脆弱。2024年三季報顯示，非利息淨收入954.11億元，同比還下降了2.63%。其中，手續費及佣金收入更是大跌16.90%，财富管理手續費及佣金收入更是慘不忍睹，下降了27.63%。
招行的基石業務——财富管理，相關收入下滑得厲害，這是手續費收入疲弱的重要原因。2023年零售财富管理手續費及佣金收入才270.07億元，同比還下降了8.71%；2022年這個數還是309.03億元呢，同比也下降了14.28%。
零售業務的壓力，不僅僅體現在手續費和佣金收入的下滑上，零售貸款的增長也慢了。三季度末，招商銀行零售貸款餘額3.57萬億元，比上年末才多了3.95%，這個增量比上年同期差遠了。信用卡貸款和個人住房貸款規模也因爲市場需求弱而有所回落。
雖然招商銀行在零售業務上還是有優勢的，但太依賴零售業務的風險也越來越明顯了。零售業務的脆弱性，不僅僅體現在這些數字上，更體現在招商銀行業務結構的單一上，讓它面對市場變化時不夠靈活，應變能力也差。
一旦零售業務受到衝擊，整個銀行的業績都可能像多米諾骨牌一樣倒下。信用卡不良率上升、财富管理收入下滑，這些都是警示燈，提醒招商銀行零售業務上的問題。面對這些挑戰，招商銀行該怎麼破局呢？
如何轉型「價值銀行」？
招商銀行2024年三季度的業績，比表面上看起來的要複雜、嚴峻得多。營收和凈利潤都在下滑，資產質量也藏着不少隱患，負債成本還一直往上漲，非利息收入壓力也大得很。這些問題就像一張亂糟糟的網，把招商銀行未來的發展給綁得緊緊的。
說到資產質量，招商銀行雖然看起來還挺穩的，但底下可是暗流湧動。三季度末，不良貸款餘額都漲到635.57億元了，比年初還多了不少。雖然不良貸款率稍微降了點，到0.94%了，但關注貸款和逾期貸款可是越來越多了。
關注貸款餘額都881.31億元了，比年初多了好多，關注貸款率也漲了0.20個百分點，到1.30%了。逾期貸款餘額也到919.50億元了，逾期貸款率也漲了0.10個百分點，到1.36%了。特別是信用卡貸款，風險越來越大了，不良率都漲到1.78%了，這給招商銀行的零售業務帶來了好大的壓力和挑戰。
現在銀行業都在想着怎麼降本增效，招商銀行也在努力優化管理架構，提高總行效率，加強總行對分行的支持，還有增強各部門之間的合作，想在激烈的市場競爭中保持領先。但這可不是件容易的事兒。
還有招商銀行在 房地產 貸款方面風險也不小。雖然一直在降低房地產的風險敞口，但房地產相關的業務餘額還是很大，房地產業的不良貸款率也還挺高的。三季度末，房地產相關的業務餘額都有3878.65億元了，房地產業貸款餘額也有2941.81億元，佔貸款和墊款總額的4.58%呢。招商銀行可得一直保持着警惕，加強風險管理才行。
內控合規是銀行穩當運行的基礎，但對招商銀行來說，這卻是個明顯的短板。這幾年因爲內控合規問題被罰了不少次，不僅錢損失了不少，聲譽和品牌形象也受損嚴重。
2024年，成都、哈爾濱兩地的分行就因爲好多違規行爲被罰了530萬元，信用卡中心也因爲有問題被罰了80萬元。回頭看看這幾年，招商銀行因爲各種違規行爲被罰的錢都快兩億元了，這「罰款賬單」真是讓人嚇一跳。招商銀行得正視這些問題，趕緊想辦法解決，不然未來的發展可得受更大的阻礙了。
如今的招商銀行正站在轉型的十字路口，從「零售銀行」轉到「價值銀行」可不是那麼容易的事兒，得付諸實踐才行。
