从小微企业融资难题看，调研发现优质的小微企业金融供给较为充足，而长尾客群中的中小微企业、农户、个体工商户区域分布广、行业覆盖面宽，自身经营具有较大不确定性，不少主体属于征信白户，商业银行获取信息的渠道有限，与客户之间存在一定程度的信息不对称，难以进行可持续的投入。另一方面，处于初创期和成长期的科技型企业，往往具有高科技、高风险、高收益、轻资产的特点，普遍存在专利技术难以估计、缺乏充足有效担保等痛点，与商业银行的传统风险偏好不匹配。11月23日，中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍在由《銀行家》雜誌社主辦的「2024銀行家金融創新論壇暨銀行家金融創新成果發佈會」上表示，雖然我國普惠金融發展取得長足進步，但是供給不平衡不充分，市場主體感受存在溫差等問題仍然突出。應加快數字金融服務，降低普惠金融的風險和成本。增強普惠金融的風險識別和預警能力，解決信息不對稱的問題。
回顧過去，劉建軍指出，中國普惠金融發展成績斐然。普惠金融理念深入人心，機制日趨健全，供給更加充沛。一是服務覆蓋面不斷擴大。金融機構服務覆蓋範圍不斷延伸、下沉，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有帳戶。二是服務的可得性持續提升。小微企業融資難顯著改善。三是人民群衆的滿意度持續提高，融資成本持續降低。
劉建軍同時指出，雖然我國普惠金融發展取得長足進步，但是供給不平衡不充分、市場主體感受存在溫差等問題仍然突出。小微企業融資難、融資貴、融資慢的問題得到很大改善，但當前也呈現一些新的特徵，主要是結構性問題，部分堵點卡點尚待突破。
從小微企業融資難題看，調研發現優質的小微企業金融供給較爲充足，而長尾客群中的中小微企業、農戶、個體工商戶區域分佈廣、行業覆蓋面寬，自身經營具有較大不確定性，不少主體屬於徵信白戶，商業銀行獲取信息的渠道有限，與客戶之間存在一定程度的信息不對稱，難以進行可持續的投入。另一方面，處於初創期和成長期的科技型企業，往往具有高科技、高風險、高收益、輕資產的特點，普遍存在專利技術難以估計、缺乏充足有效擔保等痛點，與商業銀行的傳統風險偏好不匹配。
劉建軍強調，做好普惠金融這篇大文章，是助推經濟發展轉型升級、實現共同富裕、推進中國式現代化的一道必答題。一是要深刻把握金融工作的政治性、人民性。普惠金融覆蓋面要更廣，不僅包括小微企業，也要包括個體工商戶、新型農業經營主體、民營企業、科技型企業等各類主體。普惠金融產品要更多，不僅是指傳統的存款和信貸業務，結算、代發、信用卡、理財、保險、基金等綜合金融服務也是普惠金融的重要組成部分。
二是要加快數字金融服務，降低普惠金融的風險和成本。一方面隨着我國數字化進程不斷加快，三農中小微企業融資領域各類產品的數據日益豐富，商業銀行可以利用大數據等現代技術建立智能化的服務體系，實現客戶多維精確畫像，增強普惠金融的風險識別和預警能力，解決信息不對稱的問題。另一方面，隨着移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算等新興技術的應用，商業銀行能夠建立更加豐富快捷、成本低廉的普惠金融數字產品體系，突破傳統線下業務發展的瓶頸，降低普惠金額成本。
三是精準創新，持續提升普惠金融的供給能力。金融供給體系要發揮市場在資源配置中的決定性作用，引導銀行、保險、證券等不同類型的金融機構，建立多層次、廣覆蓋、深滲透的金融供給體系，滿足不同普惠主體的多樣化需求。
四是統籌協調，共同優化普惠金融發展環境。要繼續擴大全社會層面的數據信息共享，推進數據標準化的管理，加強平台間信息整合和互聯互通。繼續完善徵信體系，擴大徵信覆蓋範圍，提升徵信的信息質量，彌補金融服務市場中的信息缺失。
校對：趙燕
