作為一家成立不足8年的金融機構，微眾銀行有效客户數已超3.21億，居全球銀行業前列。去年底，微眾銀行總資產規模超過4000億元，利潤接近69億元，佔據互聯網銀行業“半壁江山”。
今年上半年，受疫情散發影響，銀行業面臨嚴峻考驗，資產質量承壓。在此形勢下，微眾銀行依託科技優勢，堅決防範系統性風險，並加大小微企業紓困。5月份以來，公司客户數量和貸款發放情況有了平穩增長。
營業不足8年，微眾銀行個人客户數已超3.21億
近日，深圳媒體高質量發展調研團來到總部位於南山區的微眾銀行，證券時報記者全程參與該活動。
2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，真正經營則是從2015年開始。作為國內首家開業的民營銀行和互聯網銀行，公司致力於為普羅大眾、小微企業提供差異化、有特色、優質便捷的金融服務。
“產品不多，但量級很大”，是微眾銀行產品服務的特點。在企業貸款方面，公司推出有“微業貸”，為廣大中小微企業提供的線上流動資金貸款服務。企業從申請至提款全部在線完成，無需抵質押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨用隨借。
據微眾銀行披露，“微業貸”服務的小微客户，户均授信約88萬元，筆均提款約27萬元，約60%的小微客户單筆借款利息支出少於1000元；近100%的小微客户為民營企業，約76%的小微客户年營收在1000萬以下；該行服務2年以上的小微企業中，至今仍在營的佔比超過95%；截至2021年末，企業銀行累計為超88萬家小微企業提供授信服務，歷年累計發放貸款超1萬億元，賬上沒有“大額貸款”。
而在消費貸款方面，微眾銀行主打的“微粒貸”，系國內首款互聯網小額信貸產品，2015年5月在手機QQ平臺上線，9月在微信平臺上線，為超過千萬的用户提供貸款。截至2021年末，“微粒貸”已輻射全國31個省份。微粒貸逾44%的客户來自三線及以下城市，逾80%的客户為大專及以下學歷和非白領從業人員。該類貸款筆均金額僅約8000元，大概70%的客户單筆借款成本低於100元。
財報顯示，2021年，微眾銀行實現營業收入269.89億元，同比增長36%，其中利息淨收入179.82億元，同比增長34%，小微企業貸款收入貢獻佔比不斷提高。淨利潤68.84億元，同比增長39%，淨資產收益率為28.24%。至2021年末，微眾銀行資產總額達4387億元，其中各項貸款餘額2632億元，較年初增長32%。該行個人有效客户數已超3.21億，服務小微企業法人客户超270萬家。
資產質量受疫情考驗，切實提高抗風險能力
持續兩年多的疫情，對微眾銀行服務的客羣帶來非常嚴重的考驗。
“小微企業是受疫情影響最明顯的羣體。我們的撥備覆蓋率要遠遠超過銀行業的平均水平，實際上就基於此種考慮。”微眾銀行黨委書記、行長李南青認為，微眾銀行屬於新興的業態，前些年發展相對順利，但沒有經歷銀行業大週期，難以説明抗風險能力強，不能“盲目驕傲”。
在交流會上，李南青坦言，疫情凸顯了微眾銀行線上和數字化非接觸式服務的優勢，尤其是考慮到傳統銀行很大程度靠線下服務的情況。另一方面，微眾銀行服務的羣體本身受到很大的壓力，公司撥備要付出更高的代價，資產質量承壓。
“我們要深挖洞、廣積糧，切實提高的抗風險能力。”李南青説，從5月份以來，微眾銀行客户數和貸款發放量保持平穩回升。
微眾銀行早前披露，在風險控制方面，公司堅持審慎信貸政策，不良貸款認定堅持採用逾期60天嚴格標準，充分計提減值準備，撥備覆蓋率與貸款撥備率滿足監管要求，嚴控大額風險暴露和集中度風險。
具體來看，根據外部形勢變化和內部發展需要，微眾銀行積極拓展多樣化合規數據源，並加強聯邦學習等前沿科技手段應用和風險模型的迭代優化，持續鞏固覆蓋貸前、貸中、貸後、續期的全生命週期風險防線，年末風險模型數量超過600個、風險參數逾10萬個。得益於穩健、審慎的風險管理策略，2021年末不良貸款率1.20%、撥備覆蓋率467.46%、流動性覆蓋率318.46%，核心風險指標均優於監管要求和行業平均水平。
在消費金融方面，公司持續嚴控多頭借貸、高負債及高風險客羣准入，優化微粒貸新入及存量資產結構，防範系統性風險。加強風險預警管控與客户經營並舉，進一步優化授信與定價策略，提升優質客户活躍度。
保持風險可控的前提下，微眾銀行積極助力小微企業紓困。公司通過降低利率、免費提供賬户及轉賬服務等方式，進一步降低小微企業成本；同時，為支持抗疫、救災工作，幫助受疫情影響和受災企業恢復生產，本行持續推出延期還款、發放免息券、還本免息等多項幫扶政策。基於上述舉措，微眾銀行2021年向實體經濟讓利25億元，涉及32萬户小微企業客户。
技術人員佔比業內“絕無僅有”，支撐業務穩健發展
微眾銀行的發展，離不開技術實力的支撐。
“在部分國際銀行業報告排名中，我們的客均收入排名很低，但每名員工服務的客户數量非常高，這也體現了我們的高效率。”微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤説。
開業之初，微眾銀行集中資源進行關鍵核心技術攻關，搭建起國內首個具備完全自主知識產權、可支撐億量級客户和高併發交易的分佈式銀行系統。該系統上線以來，實現了單日交易峯值超過7.98億筆，達到國有大型銀行同等規模水平，同時每賬户運維成本降低至2.2元，不到國內外同業的十分之一。
微眾銀行的科技人員佔全員比例始終保持在50%以上，歷年科技研發費用佔營業收入比超10%。“如果統計範圍更廣些，我們的技術人員佔比可能達到七八成，全球數萬家銀行裏面，我們的情況可以説是絕無僅有。”馬智濤透露。
2017年11月，微眾銀行獲得了國家高新技術企業資格，成為國內率先獲得該資質的商業銀行。截至2021年末，微眾銀行已累計申請超過3000項專利，累計被授權專利274件。公司持續推進國產化硬件設備在分佈式架構的部署應用，並結合相關架構優化等手段，提升科技資源使用效率。
值得注意的是，重視自身科技研發的同時，微眾銀行還大力支持科技創新及戰略新興產業。微眾銀行基於“微業貸”模式，打造了專為科創型中小微企業定製的“科創貸款”產品，為其提供快捷方便、隨借隨用的線上信用類流動資金貸款。