作者 | 佘雲峯
來源 | 移動支付網
去年3月，香港虛擬銀行牌照的發放，吸引了70多家機構的申請，但最終首批脱穎而出的僅3家。在而後的兩個月，香港金管局再發兩批虛擬銀行牌照，其中包括有着國內金融機構機構或互聯網背景的多個企業。於是，香港虛擬銀行牌照共計增至8張。
近日，據移動支付網瞭解，香港首批（儘管發牌時間不同，但業內習慣將這8家統稱為首批）8家虛擬銀行均進入內測或準試業階段。
接連試業，虛擬銀行到底提供哪些服務？
3月24日，作為香港首批虛擬銀行之一的眾安銀行（ZA Bank）正式面向全港市民提供服務，並推出旗艦活期存款產品“ZA活期Go”，眾安銀行也因此成為首家進行試營業的虛擬銀行。
3月31日，小米和尚乘旗下天星銀行（Airstar Bank）也開啟了虛擬銀行試營業，正式推出兩款產品。
無獨有偶，3月31日晚，螞蟻金服旗下螞蟻銀行（Ant Bank）也正式開啟試業。螞蟻銀行發言人表示，試營業階段只接受銀行員工邀請的親友參與。完成試業後，銀行會繼續下一輪的籌備工作，有明確的正式開業時間會再公佈。
據移動支付網瞭解，幾家虛擬銀行的試營業都只針對部分用户，且在香港金管局監管的金融科技監管沙盒（FSS）內展開。除螞蟻銀行並未對外透露試業的詳細產品外，眾安銀行、天星銀行都推出了相關產品，我們來看看目前它們具體提供了哪些服務。
眾安銀行推出的零門檻的活期存款產品“ZA活期Go”主打靈活與零門檻，以50萬港元為例，假設“ZA活期Go”的年利率為1釐，用户於2020年3月存入50萬港元，一年可賺取5000.23港元的利息，市場上的基本存款利率僅有0.001釐，差別顯而易見。而此款活期不限起存額，只要是50萬港元以下都能享受1%的高利率。
天星銀行則分別推出了活期與定期的存款組合，在活期存款產品上同樣也是1%的高利率，只不過其給出了限定是50-100萬港元的存款。
當然除了存款產品，兩家銀行還提供轉賬、貸款等銀行服務。在貸款產品方面，天星銀行貸款以日息計算，客户可隨時提前還款而無需繳付手續費。眾安銀安則設個人分期貸款提前清償手續費，收費為本金結欠的2%及任何適用的推廣優惠。
據移動支付網瞭解，有別於傳統銀行的實體模式，眾安銀行把一站式手機應用程序打造為用户專屬的全天候銀行。用户只需一部電話、一張身份證、五個步驟，便能最快於5分鐘內完成開户。其提供存款、轉賬及貸款等銀行服務，支持轉數快跨平臺轉賬，用户可以體驗“7x24定期存款”、“5秒轉賬緩衝”、“人臉識別認證”等嶄新功能。
天星銀行則推出完全“零服務費(此項普惠服務承諾最少維持3年)”的零售業務。客户憑香港居民身份證，最快5分鐘遠程開户，並不設任何最低存款要求。客户無需繳付任何手續費即可通過“轉數快(FPS)”和即時支付結算系統(RTGS)進行跨銀行轉賬。
另據移動支付網瞭解，滙立銀行（WeLab Bank）目前也在進行內部測試，並透露未來將會與萬事達卡合作推出無號碼銀行卡。而在此前，渣打旗下虛擬銀行Mox則早已經宣佈其是亞洲首家與萬事達卡推出全功能無號碼銀行卡的銀行，被稱為Mox卡。由此可以看出，除了傳統的存貸款業務，類似於此前Apple Card的虛擬信用卡、無號碼銀行卡也會是虛擬銀行未來的業務方向之一。
普惠金融，更強調技術和個性化產品
虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子傳送管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，一般以零售客户為服務對象，其中包括中小型企業。香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客户提供新體驗。
從上文也可以看出，香港虛擬銀行在存貸滙等服務功能上已經基本完善，主要面向的客户也是普通的零售用户，只不過和眾多互聯網業務一樣，其服務能力必定更加個性化、互聯網化、應用技術化，更適合容易接受新事物的人羣。
個性化主要表現在，除了金融機構外，虛擬銀行背後有着互聯網機構的支持，擁有豐富的線上運營經驗，與其它股東可以互補發揮相應優勢。因此，無論是在存款還是貸款方面，其推出的服務都可以更加靈活，可以根據不同的場景提供不同的服務，也可以根據特定人羣進行設計。
“我們將採取用户共創模式，通過在線上線下多種互動方式，與用户建立密切聯繫。”從服務理念來看，虛擬銀行需要更加註重用户的反饋，據移動支付網瞭解，此次眾安銀行試營業所推出的零門檻活期存款產品就是綜合了前期測試用户所反饋的需求。
而技術方面則更加容易理解，虛擬銀行一般以零售客户為服務對象，需要更加強大的互聯網技術能力，包括人工智能、大數據、雲計算、移動互聯網、5G、物聯網、區塊鏈等技術在內，未來需要在獲客、風控、產品設計、運營、貸後等業務上全面應用。
因此，虛擬銀行要做的事更多是要填補傳統銀行的市場空白，利用科技手段處理小而分散的信貸業務，提供普惠金融服務，而不是反過來和銀行搶生意，畢竟傳統銀行已經擁有了比較忠實而堅固的客户羣體以及線下服務能力。
虛擬銀行與內地直銷銀行、互聯網銀行的區別
業內普遍認為，虛擬銀行類似於內地的直銷銀行，與網上銀行、手機銀行等已經成熟的業務模式高度雷同。
2015年11月18日，中信銀行與百度聯合宣佈，合資開辦一間直銷銀行“百信銀行”，該銀行是獨立的子銀行，由中信銀行控股。這也是首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行。
我們來看看百信銀行的市場定位，“為百姓理財，為大眾融資”，依託中信銀行強大的產品研發及創新能力、客户經營及風險管控體系，以及百度公司互聯網技術和用户流量資源，滿足客户個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。這不就是“虛擬銀行”換了一個名嗎？
不過由於市場和金融環境的不同，直銷銀行與虛擬銀行也有着本質上的不同，直銷銀行通常指由傳統銀行或其聯合互聯網企業設立，依託於II類、III類電子賬户，通過互聯網技術提供線上線下相結合的金融及生活服務的新型銀行運作模式。直銷銀行更像是傳統銀行旗下的“互聯網銀行”，由於是依託母行內部運作，因此不需要額外的銀行牌照，但如果是聯合互聯網企業以獨立法人運營，則需要獨立的直銷銀行牌照，比如百信銀行。
從獲客方面而言，直銷銀行一方面可以引入母行線下網點開户的存量客户，另一方面還可以依託互聯網企業吸納新用户。而香港虛擬銀行更多的是“白手起家”。
而説道“白手起家”的純線上銀行，目前內地廣泛存在的“互聯網銀行”則是代表。“沒有物理網點、沒有分行、沒有櫃枱、輕資產、平臺化”，互聯網銀行有着許多和虛擬銀行類似的地方。截止目前，全國已開業的民營銀行有18家，而目前國內的互聯網銀行都屬於民營銀行。
但也有不一樣的地方，互聯網銀行儘管獲得了銀行牌照，具備實體銀行所提供的“存、貸、滙”業務能力，但是實際上由於純網絡銀行沒有實際物理網點，因此在現金業務、存款業務方面比較薄弱。因此，在內地銀行以互聯網銀行為首的民營銀行主要以服務小微企業為主，偏向於為中小企業提供小額貸款以及消費金融業務。
另一方面，互聯網銀行吸儲受限的主要障礙之一就是遠程開户問題。個人銀行賬户分類管理之後，非面對面的遠程開户只能是功能受限的II類、III類電子賬户，在存款方面都有相應限制。這一點可能也是內地互聯網銀行甚至直銷銀行，與香港虛擬銀行的主要區別了。
結語
虛擬銀行的趨勢已經延伸到國際市場，除了香港之外，新加坡、馬來西亞也開啟了“數字銀行”牌照的申請，而這其中也不乏螞蟻金服、平安、小米等企業的身影。據移動支付網瞭解，新加坡將於2020年中期宣佈5張數字銀行牌照的獲得者。馬來西亞則預計在2020年底前頒發最多5張數字銀行牌照，並在2020年6月出台最終政策。
儘管虛擬銀行引來了不少金融機構、非金融機構的激烈競爭，但無論是傳統的銀行還是內地的互聯網企業，競爭的市場目前僅限於當地。就拿香港而言，其作為全球三大金融中心之一，金融環境發達且穩定，銀行網點遍地開花，以現金、信用卡以及“八達通”為支持的支付體系已經比較成熟和完善。
虛擬銀行能在這片足夠完善的金融市場上掀起多大的風浪呢，我們拭目以待吧！
文中觀點系作者自身觀點，不代表消金界平臺觀點。