（原標題：高息存款產品，沒了）
導語：類似雙利存款、智能存款、多利存款等產品，成爲本次整改重點。
近年來，銀行“存款亂象”成爲監管部門和社會各界關注的重點。
在政策與監管影響下，不僅國有六大行集體調整存款利率，不少銀行也對存款、零存整取、整存零取、存本取息等業務，進行了全方位適配。
近日，$交通銀行(SH601328)$發佈公告稱，將於5月15日正式終止雙利存款（普通版/超享版）業務。
同時，公告顯示，協議終止後，交通銀行將不再爲儲戶提供開立雙利存款子賬戶、存款資金存入等服務。
除交通銀行外，郵儲銀行（601658.SH/ 1658.HK）、興業銀行（601166.SH）、中信銀行（601998.SH/ 0998.HK）、民生銀行（600016.SH/ 1988.HK）、平安銀行（000001.SZ）、廣發銀行、渤海銀行（9668.HK）等多家銀行，在近幾日也陸續發佈停止智能存款業務的公告。
業內人士分析，如此密集的“下架”通知，主要是由於監管整改要求。其中，類似雙利存款、智能存款、多利存款等智能通知存款產品，成爲本次整改重點。
01 遠超最高的存款利率
據交通銀行客服人員介紹，雙利存款產品已上線多年。該業務停止後，儲戶的資金將會自動轉移到銀行中。
雙利存款是交通銀行推出的一款智能金融賬戶，其實質爲智能通知存款。其設計初衷，是爲了滿足儲戶對於資金高流動性和高收益性的雙重需求。
它允許儲戶在享受活期存款隨存隨取的便利性的同時，能獲得接近定期存款的收益。這款產品以高收益、靈活存取的特性，在市場上廣受青睞。
具體來看，開通交通銀行的雙利存款業務，屬於定期產品，期限一般爲3年，存款當日即可起息。
在存款期間，客戶可以隨時取出資金。賬戶內固定金額超過5萬元將會自動轉存至通知存款，通知存款的7天年利率爲1.1％，遠高於市面上最高0.35％的存款利率。
相比於其他行動輒20萬起存的智能通知存款業務，交通銀行雙利存款更加親民。
目前，交通銀行官網中再沒有這款存款產品的身影，標誌着這款智能通知存款產品正式退出歷史舞臺。
交通銀行下架雙利存款，更多來自“不可抗力”。
02 加速整改“低貸高存”
在存款業務發展過程中，類似的智能通知存款產品，從原本銀行用於靈活存款的補充工具，逐漸被異化爲高息攬儲的重要手段。
部分銀行給優質用戶做到2%＋的通知存款利率，形成“低貸高存”的現象。
早在2023年5月，監管層便要求銀行對通知存款及協定存款的利率上限進行調整，調整期限爲一年。
從宏觀角度來看，一方面是受疫情影響，資金急需流動刺激實體經濟發展；另一方面，2023年歐美銀行倒閉潮爆發，“遇難”銀行大多是由於息差問題導致資金鍊斷裂。
以美國金融風險爲鑑，中國監管當局爲管理金融風險和降低銀行儲蓄壓力，加速改革。
從國內銀行業內部風險來看，關閉智能通知存款，符合行業健康發展和銀行長遠利益。
一是，2024年銀行淨息差繼續承壓。
根據2023年業績顯示，22家A股上市銀行平均淨息差爲1.844％，淨息差低於1.8％警戒線的銀行僅12家，剛過半數。銀行淨息差出現較大降幅，對此不少銀行叫苦不迭。
然而，同質化競爭嚴重情形下，銀行主動降息，將面臨被同行彎道超車的風險。因此監管部門需要進行指導，減少高息攬儲，使銀行淨息差回歸安全線以上。
二是，推進精細化管理存款付息成本。
在定期存款利率逐漸下調的大背景下，通知存款對行業存款利息的影響呈現出反比例增長。
從銀行層面，在保持銀行內部息差基本穩定的基礎上，有效控制和管理其運營成本，成爲銀行需要面對的共同課題。
精細化管理存款付息成本，是銀行業務運營中的一個重要方面。它涉及如何通過優化存款產品結構、調整利率策略、提高資金運用效率等手段，來減少銀行的利息支出，增強盈利能力。
關閉智能通知存款，有利於釋放儲蓄的同時，減少銀行運營成本。
三是，降低實體企業融資成本。
負債端成本居高不下的重要原因之一，是存款定期化、銀行攬儲成本居高不下。關閉智能存款產品、手工補息產品，是通過限制存款利率上限，降低銀行的貸款成本，可以讓銀行釋放經濟活力，降低實體企業融資成本的社會責任落地。
03 息差壓力，處於同業高位
交通銀行首席風險官劉建軍坦言，預計2024年該行淨息差仍將承受一定壓力。在資產端，LPR下調和存量房貸調整的影響，或將進一步顯現。
截至2023年末，交通銀行資產總額達到14.06萬億元，較上年末增長8.23%。
這表明，交通銀行的資產規模持續擴大，市場地位得到進一步提升。同時，客戶貸款餘額和客戶存款餘額也分別實現了9.08%和7.58%的增幅，顯示了交通銀行在信貸業務和存款業務方面的較強實力。
值得注意的是，雙利享下架後，目前交通銀行APP中主推的存款產品爲掛鉤匯率二元結構的“穩添息結構性存款”。其8天年化利率高達1.48或1.95％，起投金額僅爲1萬元，高息依舊明顯。
如此高存量利率下，交通銀行的息差壓力處於同業高位。
2023年年報數據顯示，交通銀行的息差壓力居行業前列。2023年，淨息差較上年下降了20個點子至1.28%。這一數據明顯低於行業平均水平。
數據顯示，今年以來，貸款市場報價利率（LPR）多次下調。2月下調至3.95％，創歷史最大降幅。這與銀行業的“內卷”不無關係。
低利率、低息差新常態逐漸成型。導致客戶貸款的平均收益率下降，進而影響了利息收入的增長。
其次，人民幣存款延續定期化趨勢疊加外幣負債成本上行的影響，使交通銀行的利息支出有所增加。
這兩個因素共同作用，導致交通銀行淨息差的收窄。
從長期看，監管部門已出臺多個相關文件，敦促銀行降低存款利率、釋放存款壓力、提升負債管理水平，以防範金融風險。
下降通知存款產品，即是交通銀行響應監管需求的體現。從短期來看，包括交通銀行在內的多家銀行，仍處於儲蓄改革的陣痛期。
尋找新的攬儲方式、進行差異化攬儲，在降低儲蓄成本的前提下提升服務水平，要求銀行業將有更具創新性的解決之道。（來源：阿爾法工場銀行家）