富裕的美國人可能想要仔細檢查他們的銀行存款有多少受到政府支持的保險的保護。
上個月實施的新規則將聯邦存款保險公司（FDIC）對信託賬戶的保險上限定爲125萬美元。
以前，信託賬戶是沒有限制的，信託賬戶是確保個人資產分配給特定受益人的法律安排。
FDIC表示，新規定將使消費者和銀行家更容易理解存款保險規定。它還旨在幫助FDIC代理在銀行破產後更快地確定哪些賬戶擁有保險。
對於數以萬計的銀行客戶來說，如果他們的金融機構倒閉，這一變化可能會降低這些賬戶中的保險金額。受影響的人可能需要重組他們的存款或在另一家銀行開設新賬戶，以確保他們的資金得到保護。
LendingTree旗下的DepositAccounts.com的創始人肯•圖明（Ken Tumin）表示：”這是一個模糊的變化……我不確定FDIC是否強調了一些保險存款的損失。”
“很可能有很多儲戶並沒有他們最初開設賬戶時假設的存款保險額度。”
沒有變化的是，FDIC仍然爲每個儲戶和每家銀行的每個賬戶類別提供高達25萬美元的保險。
它的工作原理是這樣的：假設你在銀行a的個人儲蓄賬戶中有25萬美元，在個人支票賬戶中有5萬美元。這意味着你，作爲儲戶，在同一家銀行的一種所有權類別（單個賬戶）中有30萬美元，所以只有25萬美元被保險。
如果你把這5萬美元轉移到另一家銀行，它將得到全額保險。同樣，如果你把這5萬美元存入聯合賬戶-這是一個不同的所有權類別-即使它留在同一家銀行，這筆錢也會得到完全的保險。
信託賬戶提供了一個漏洞，爲超過25萬美元提供了保險。根據聯邦存款保險公司的舊規定，每個信託的受益人將獲得25萬美元的保險保護。例如，如果信託基金指定了10名受益人，那麼該賬戶將獲得250萬美元的保險。
圖明說：”在這一變化之前，許多人都沒有意識到，理論上可以通過FDIC的規定，通過信託賬戶在一家銀行爲幾乎無限的金額提供保險。”
現在已經不是這樣了。新規定將獲得25萬美元保險的信託受益人人數限制在5人以內，總計不超過125萬美元。
此外，根據新規則，不可撤銷信託和可撤銷信託現在被歸爲一個所有權類別-信託賬戶。這個新類別還包括在所有者死亡時指定受益人的任何存款賬戶，例如存單或CD。
因此，之前爲10名受益人投保250萬美元的信託現在只投保125萬美元。
圖明說：”到4月，你失去了一半的（保險）。”
在一系列銀行倒閉的前一年，即2022年時，聯邦存款保險公司（FDIC）提出這些規則，使得有關取消25萬美元保險上限的討論激增。當時約有估計近2.7萬名信託賬戶儲戶和略高於3.6萬名信託賬戶儲戶”可能會直接受到最終規則的這一方面的影響”。
此外，將可撤銷信託和不可撤銷信託合併爲一個所有權類別可能會”在有限的情況下”減少保險範圍。
不過，FDIC表示，根據新規，少數不可撤銷信託的保險範圍可能會增加，而總體而言，大多數儲戶的保險範圍不應該發生變化。
要想知道你是否受到了影響，請使用FDI的電子存款保險估算器來計算每個銀行有多少錢（如果有的話）超過了新的保險限額。
如果你發現你的一些錢現在沒有保險，告訴你的銀行。金融機構通常與受監管變化影響的客戶合作，以確保他們的大額存款得到保護。你可能最終需要開立一個不同類型的賬戶，或將未保險的金額存入另一家銀行的賬戶。