9月11日，保险业迎来的第三个“国十条”《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提到，“以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。”这奠定了未来一段时期车险市场的大基调。

车险是国内财险业的基本盘，正面临新能源汽车及其智能化带来的变革。近日，券商中国记者就车险热点采访了车车科技创始人、首席执行官兼董事长张磊，他预计，未来三年左右，新能源车险会占到整个车险市场的25%~30%，并有望进入承保盈利阶段。

张磊认为，随着车企逐步介入保险，车企在车险市场的角色会越来越重要，车险服务也会有“长周期”特征，更强调围绕车的全生命周期进行。同时，智能驾驶会带来车险形态变化，车企和运营方会成为“未来车险”的购买主力。

新能源车险承保盈利“有望”

作为链接车企与保险公司的第三方服务商，车车科技对近年新能源汽车的快速发展有直观感受。今年第二季度，经车车科技系统出单的新能源汽车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能源车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车科技业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其是在新能源业务领域，未来几年我们预计将实现100%以上的增长，甚至更多。”

“今年我国新能源汽车的销量首次超过了传统燃油车。”张磊表示，新能源车险近年的增长显著：2023年保费首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元的车险市场中，占比显著提升。他预计未来三年内，新能源车险的市场规模可能会达到2000亿元甚至更多，会占整体车险市场的25%~30%。

当下，新能源车险市场仍面临着“车主喊贵，保司喊亏，车企无奈”的三方不利。对车主而言，新能源汽车的平均保费比燃油车保费高一倍以上，但保险公司新能源车险持续承保亏损。

张磊表示，新能源车险赔付率较高，可以归结为两个主要因素：新能源汽车的高出险率和高平均赔款。这背后，与新能源汽车的加速度性能、精密度和集成度，以及车主结构、驾驶技能成熟度、车主网约车用量等有关。此外，新能源汽车是一个巨大的智能终端，集成了大量的智能化功能，其风险判断和定价逻辑与传统燃油车完全不同。对于保险公司而言，准确定价和预判事故风险变得尤为困难。

“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说，当时，这些豪华车的维修费用非常高，保费也很贵，导致保险公司承受亏损。随着社会化修理能力的提升、维修技术的成熟，以及配件供应链的完善，赔付成本逐渐下降。

他认为，新能源车险正处于类似的初期阶段，随着技术进步和市场的成熟，赔付成本也将逐步降低。随着新能源车的保有量增加，同一品牌不同车型的配件可以通用，维修成本的边际效应会出现递减。同时，保险公司通过积累更多的数据，实现数字化闭环，定价将更加精准，并能够更好地反映车辆风险的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。

张磊乐观预计，大约三年后，新能源车险将迎来一个盈利的时代。“目前，市场仍处于蓝海阶段，有些中小财险公司可能亏损严重，大公司则处于微亏状态。但我相信，随着市场的发展，三年左右的时间足以让新能源车险市场回归盈利轨道。”

车企下场带来车险“长周期”特征

在车险领域，近年的一个现象是新能源车企纷纷“下场”，特斯拉、比亚迪、“蔚小理”等均已有保险公司或保险经纪公司的布局。

在张磊看来，新能源车企重视客户体验，新能源车主抱怨保费高昂，让车企越来越重视保险业务，也是一些车企开始直接介入保险业务的原因。这种趋势也反映了车企希望自身掌握更多定价权和进行风险控制，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

“车企，在未来的车险市场中将扮演越来越重要的角色。”张磊表示，这种趋势可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预计车企将至少贡献20%到30%的市场份额。而在燃油车阶段，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企几乎不贡献保费。他认为，车企通过数字化平台的渗透，将进一步巩固其在车险市场中的地位。

他判断，这还会带来车险市场的另一个变化，即更加重视“长周期价值”。随着车企向C端用户直接提供服务的模式转变，车险成为车主全生命周期价值管理中的重要组成部分。车企不再仅仅依赖于经销商，而是通过直接面向终端消费者，建立起长期的用户关系。通过提供长期的保险服务，车企能够在车主购买车辆后，持续参与其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这种转变类似于苹果公司在卖出设备后，通过后续服务来延续客户关系的方式”。

“就像每家公司不太可能自己开发一套财务软件，而是选择一些成熟的软件。”在张磊眼中，车企重视保险，但难以投入大量资源，因此面临着车险业务数字化系统建设、与多家保险公司系统对接的问题，此外还有车险属地化运营要求等现实难点。这意味着，新能源车险市场的数字化系统方案提供商，迎来市场机遇。

“未来车险”更多由车企投保

智能化已成为汽车趋势。新能源汽车大多配备智能驾驶系统，今年以来，随着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更受关注。与之相伴的问题是，自动驾驶模式下出险，责任方是谁？车险会如何演变？

张磊认为，随着自动驾驶技术的发展，特别是在多个城市逐步从L2级别扩展到L3级别的试点过程中，车险与自动驾驶的关系正在发生重要变化。根据试点要求，当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故时的责任将首先由车险进行赔付。而事故的第一责任人不仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造商或运营方。

未来，随着自动驾驶技术的成熟，张磊认为，车主可能不再需要购买传统意义上的车险，特别是在开启自动驾驶模式后。“我们设想，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种。在自动驾驶模式下，车主无需承担保费，这将成为一个重要的趋势”。

演变为嵌入式车险，是张磊眼中，新能源车险市场未来的一个变化趋势。他表示，未来的车险可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入车企的整体服务包中，成为车主体验的一部分。

“车主在使用车辆时可能并不会注意到具体是哪家保险公司提供承保服务。无论是车企自营保险业务，还是通过中介将业务引导至其他保险公司，最终呈现给车主的只是一个包含多项服务的综合包。”他说，“比如在某汽车APP上，车主可能购买了包含自动驾驶服务、影音娱乐以及车险的服务包。”