作者 | 柴旭晨

编辑 | 周智宇

想不到支付宝的未来，跟几个“聊天小助手”深深绑定了起来。

9月初的外滩烈日依旧，在今年这场金融科技论坛上，支付宝一口气掷出三款AI应用--“支小宝”、“蚂小财”、“AI健康管家”，把你的生活、理财、医疗交给了它们来服务。

这意味着，支付宝学来ChatGPT那一套，让用户聊着天就把事办妥，变成用户高频使用的App平台。

一直以来，支付宝虽然有数十亿用户基盘，却因粘度不够，导致其难以摆脱支付工具的角色禁锢。于是这几年间，当拼多多、抖音异军突起，巨大流量管道插进支付、理财、信贷行业掘金时，支付宝却无奈成了看客。

蚂蚁集团不甘于此。它决心彻底撕掉支付宝“工具人”标签，借AI之势“黏住”用户，构建自己的流量聚合中心，再向商家精准输送完成商业闭环。要知道，不管拼多多还是京东，两者的迅猛增势都离不开微信平台的流量漫灌。

在流量红利见顶、护城河被异军猛攻的当下，已独立十余年的蚂蚁，势必要走出淘天体系，只身闯出更大一片天来。

AI翘板

为了从身上撕掉纯粹的支付工具标签，过去几年里，支付宝想尽了办法。

从小红书、抖音挖人，发力社交，却又总是被用户嘲笑是“坐在ATM机上聊天”。AI则让支付宝看到了全新的机遇，并顺势推出了独立AI应用“支小宝”。

如ChatGPT一样，“支小宝”这个小助手把支付宝纷繁复杂的生态打包后藏于台下，面对用户只留简洁的对话窗，在一字一句间处理掉订票、点餐、打车等各种需求。

发布会现场，支付宝智能助理产品负责人王翼飞用支小宝点了杯咖啡，只需要语音输指令就能自动下单、配送。

“有些人会吐槽支付宝像个魔方大厦”，王翼飞说，“我们希望用AI焕新支付宝，成为这个魔方大厦里的‘任意门’”。

经过十余年发展，日常用来结账、扫码的支付宝已经悄然长成了个超级巨无霸App，如果掀开它的“后门”可以发现，“仓库”里码放着逾8000项功能、400余万个小程序，此前用户都不知道其中绝大部分功能的存在。

想用好支付宝，居然成了一项颇具门槛的事。支付宝APP事业群总经理李俊对华尔街见闻表示，用户对支付宝的使用率不足10%，其余90%都隐藏在普通用户身后。“虽然里面有很多刚需服务，但可能找不到。用户经常得先去小红书搜一下，按照攻略一步步操作”。

而AI的到来，可能将彻底改变这一尴尬局面。

透过支小宝，可以看出蚂蚁的发力思路--借AI之手激活现有的“沉睡”资源。在人工智能时代，这是令蚂蚁心潮澎湃的机遇，它有望挖掘支付宝平台上的富矿，打造出国民级AI应用。

数据显示，国内AI智能助手产品月活过千万的，仅有抖音豆包和百度文心一言两款。日常使用AI，用户一开始会尝鲜但用得越来越少。蚂蚁认为其中痛点在于，AI离大家生活有点远。

不同于通用类AI智能助手，蚂蚁有天然的护城河，支付宝APP是其最基础实现场景、流量池和数据来源，是座连接线上下的庞大资源冰山。基于此，蚂蚁选择生活、金融、医疗三个最接近日常生活的场景，用AI重构用户常用的功能。

作为淘天系背后的支付工具，这二十年来，支付宝成功树立了网购、买单就用支付宝的场景认知。未来，蚂蚁集团还想让更多人树立“理财就找蚂小财”、“生活就用支小宝”等认知。

外滩大会上，除“支小宝”，蚂蚁对外抛出了AI金融管家“蚂小财”，AI健康管家，支付宝智能体开发平台“百宝箱”、网商银行“布谷鸟”系统、移动开发平台蚂蚁mPass等30余项技术产品。

每个场景背后都是真实的社会需求，借AI满足需求“实用主义”的过程，就是蚂蚁在存量中掘金的过程。

“AI的生命力在于应用，蚂蚁选择了一条用户需求和应用场景驱动的AI发展路线”。蚂蚁集团董事长井贤栋说，“我们期待AI像扫码支付一样便利每个人的生活”。

从优先抢占AI应用场景的战略中可以看出苗头--蚂蚁不甘心只做一个支付“工具人”，它迫切想用AI拓展边际。

向外成长

一个惊人的事实是，当初的“蚂蚁”，早已长成包罗12亿用户和8千多万商家的“大象”。

而在去年7月金融业务基本完成整改后，蚂蚁难免需要切换新动力。在井贤栋看来，科技创新成了“大象”的新驱动器，这是拥有未来的前提。

于是，以AI为首的科技创新改革被火速推向台前。

去年，在蚂蚁集团净利下滑两成的情况下，依旧加码技术支出，同比增长3.6%至211.9亿元。其中的大头都流向了AI和与其高度相关的数据要素，井贤栋豪言蚂蚁未来十年都将聚焦这两个方向。到今年3月，蚂蚁宣布新一轮组织架构调整，为推进“AI优先”等三大战略按下快进键。

“当时我们定下AI First战略定并不容易”，蚂蚁集团CTO何征宇向华尔街见闻坦言，公司在达成发力AI的共识上，确实比其他厂商慢了，但在去年下定决心后就处于全速推进状态。

对支付宝的“改造”，就是蚂蚁“AI优先”战略的体现。更大意义则在于，蚂蚁要把自己打造成被AI和数字化重塑的“样板间”。

这个故事，蚂蚁不单为自己讲，还要讲给其他公司听。

最近几年，全球性的AI革命和国内互联网行业的深度调整同时发生。伴随企业的增量时代挥手自兹去，谁能跟上AI时代变革的步伐，谁就更有可能在下一个周期开启时走入时代的前列。

蚂蚁正向产业伙伴们输出着一个宏伟、高效的蓝图：伴随着AI不断渗透进入企业生产乃至管理的各个环节，企业内部埋藏的金矿也得以涌现。大家都有机会成为另一个支付宝，从内部挖掘出自己的潜能。

在大家熟悉的支付宝之外，蚂蚁集团还有以蚂蚁数科为代表的技术商业化业务，将其在支付宝等互联网产品上的技术积累，打包以产品的形式输出至海外，服务于全球客户的数字化转型。

蚂蚁数科CEO的赵闻飙向华尔街见闻表示，“东南亚很多新兴国家和地区，数字化进程恰恰相当于中国的5-8年前。且他们的GDP在快速发展，他们迫切需要更多先进的数字化经验”。

如今，向外生长蚂蚁初步收获到了新增量。

过去一年，蚂蚁数科客户量已增加35%，落地近90个行业场景，营收位居国内软件领域Top之列；此外，蚂蚁的跨境数字支付解决方案Alipay+将“朋友圈”扩大至25个，覆盖了超过15亿的海内外账户；支撑过“双11”的OceanBase数据库业务，也已在国内金融行业占据市场份额第一。

从挖掘自身资源金矿，再到向外输出“技术革命”成为更多企业数字化的基建，褪去金融属性披上科技外衣，对蚂蚁而言的确是更加安全、踏实的选择。

走出支付

对蚂蚁集团而言，支付宝App是其在移动互联网时代积攒下的核心资产，支付也是其第一个成熟商业模式。

但对拆分独立的蚂蚁来说，如今支付的故事不再性感，外部环境亦在风云变幻。

支付宝支付业务负责人王子凌向华尔街见闻透露，国内支付业务手续费非常低，“千分之六是挂牌价，千分之三是实际价格，跟海外2%的平均水平没法比，光靠支付手续费在国内肯定是不够生存的”。

门外，抖音与拼多多异军突起分食着阿里的生意，后者又凭借巨大流量优势，开始在支付、理财、信贷等方面跑马圈地；叠加淘天向微信支付开放，这都让支付宝压力倍增。

根据阿里财报测算，蚂蚁集团净利润已连跌三年，从2021年的729.8亿滑落至去年的238.2亿元；且按照胡润研究院的《2024全球独角兽榜》，蚂蚁估值也已从四年前的2.1万亿元，下滑至当前的5700亿。

当流量红利增长的余晖落下，被裹挟进“后互联网时代”的蚂蚁，要迫切走出阿里的“温室”，寻找着新的规模化掘金路径。

时代抛给蚂蚁最直接的任务，就是讲出支付外的新故事，留住用户、守住商户基盘。

一方面，“支小宝”、“蚂小财”等乘着AI浪潮而来，极尽压缩使用成本，让用户需求与资源最大化重配；于此同时，支付宝重提内容战略，相继推出生活号、上线生活频道和直播入口，试图通过内容对抗“管道化”格局。

种种跳出自身局限的尝试其实殊途同归--蚂蚁和支付宝要坚决地洗去“支付工具”的角色烙印。实现涅槃之前，它要突破的最大瓶颈，正是过去的自己。

由于支付宝各个组件服务目标高度一致，多围绕支付延展场景化服务，这使得其工具属性深入人心。虽然支付宝与微信、抖音在用户基数上差距并不悬殊，但在人均单日使用时长上（9.4分钟），支付宝是日活过亿的平台中垫底的存在。

在业内人士看来，当各个平台流量价格水涨船高时，便宜的流量在哪，生意便会向此迁徙。而“黏不住用户”的蚂蚁，却成了熙熙攘攘流量中的过客，无法真正掌控自己的命运。

转折在于，一旦蚂蚁集团调动技术优势，补足用户粘性这个缺口，就能实现从支付“工具人”向流量平台的转变，顺势构建起整个商业化闭环。

时代造就的蚂蚁和支付宝，现在要用AI、内容、出海等为自己造一个温室时代。

靠AI优先、支付宝双飞轮、加速全球化这三大战略，蚂蚁正一步步修缮着自己的愿景宏图--成为构建未来服务业的数字化基建，成为一家健康成长102年的好公司。

重新出发的蚂蚁终于找回了节奏，更不易地在浮躁内卷的竞争环境下，明晰了自身定位与发展方向。旗下的子公司OceanBase、蚂蚁数科也先一步寻求外部资金的助推逆势生长，这也被外界看作是替蚂蚁集团重返资本市场的信号。

此刻的蚂蚁正极力对外界讲述着，支付之外，一个广阔的科技平台宏大故事。但这场焕然一新的蜕变能否最终成型，还要等待市场和用户们来投票。