作为一家成立不足8年的金融机构，微众银行有效客户数已超3.21亿，居全球银行业前列。去年底，微众银行总资产规模超过4000亿元，利润接近69亿元，占据互联网银行业“半壁江山”。

今年上半年，受疫情散发影响，银行业面临严峻考验，资产质量承压。在此形势下，微众银行依托科技优势，坚决防范系统性风险，并加大小微企业纾困。5月份以来，公司客户数量和贷款发放情况有了平稳增长。

营业不足8年，微众银行个人客户数已超3.21亿

近日，深圳媒体高质量发展调研团来到总部位于南山区的微众银行，证券时报记者全程参与该活动。

2014年12月，微众银行获得由深圳银监局颁发的金融许可证，真正经营则是从2015年开始。作为国内首家开业的民营银行和互联网银行，公司致力于为普罗大众、小微企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。

“产品不多，但量级很大”，是微众银行产品服务的特点。在企业贷款方面，公司推出有“微业贷”，为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务。企业从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随用随借。

据微众银行披露，“微业贷”服务的小微客户，户均授信约88万元，笔均提款约27万元，约60%的小微客户单笔借款利息支出少于1000元；近100%的小微客户为民营企业，约76%的小微客户年营收在1000万以下；该行服务2年以上的小微企业中，至今仍在营的占比超过95%；截至2021年末，企业银行累计为超88万家小微企业提供授信服务，历年累计发放贷款超1万亿元，账上没有“大额贷款”。

而在消费贷款方面，微众银行主打的“微粒贷”，系国内首款互联网小额信贷产品，2015年5月在手机QQ平台上线，9月在微信平台上线，为超过千万的用户提供贷款。截至2021年末，“微粒贷”已辐射全国31个省份。微粒贷逾44%的客户来自三线及以下城市，逾80%的客户为大专及以下学历和非白领从业人员。该类贷款笔均金额仅约8000元，大概70%的客户单笔借款成本低于100元。

财报显示，2021年，微众银行实现营业收入269.89亿元，同比增长36%，其中利息净收入179.82亿元，同比增长34%，小微企业贷款收入贡献占比不断提高。净利润68.84亿元，同比增长39%，净资产收益率为28.24%。至2021年末，微众银行资产总额达4387亿元，其中各项贷款余额2632亿元，较年初增长32%。该行个人有效客户数已超3.21亿，服务小微企业法人客户超270万家。

资产质量受疫情考验，切实提高抗风险能力

持续两年多的疫情，对微众银行服务的客群带来非常严重的考验。

“小微企业是受疫情影响最明显的群体。我们的拨备覆盖率要远远超过银行业的平均水平，实际上就基于此种考虑。”微众银行党委书记、行长李南青认为，微众银行属于新兴的业态，前些年发展相对顺利，但没有经历银行业大周期，难以说明抗风险能力强，不能“盲目骄傲”。

在交流会上，李南青坦言，疫情凸显了微众银行线上和数字化非接触式服务的优势，尤其是考虑到传统银行很大程度靠线下服务的情况。另一方面，微众银行服务的群体本身受到很大的压力，公司拨备要付出更高的代价，资产质量承压。

“我们要深挖洞、广积粮，切实提高的抗风险能力。”李南青说，从5月份以来，微众银行客户数和贷款发放量保持平稳回升。

微众银行早前披露，在风险控制方面，公司坚持审慎信贷政策，不良贷款认定坚持采用逾期60天严格标准，充分计提减值准备，拨备覆盖率与贷款拨备率满足监管要求，严控大额风险暴露和集中度风险。

具体来看，根据外部形势变化和内部发展需要，微众银行积极拓展多样化合规数据源，并加强联邦学习等前沿科技手段应用和风险模型的迭代优化，持续巩固覆盖贷前、贷中、贷后、续期的全生命周期风险防线，年末风险模型数量超过600个、风险参数逾10万个。得益于稳健、审慎的风险管理策略，2021年末不良贷款率1.20%、拨备覆盖率467.46%、流动性覆盖率318.46%，核心风险指标均优于监管要求和行业平均水平。

在消费金融方面，公司持续严控多头借贷、高负债及高风险客群准入，优化微粒贷新入及存量资产结构，防范系统性风险。加强风险预警管控与客户经营并举，进一步优化授信与定价策略，提升优质客户活跃度。

保持风险可控的前提下，微众银行积极助力小微企业纾困。公司通过降低利率、免费提供账户及转账服务等方式，进一步降低小微企业成本；同时，为支持抗疫、救灾工作，帮助受疫情影响和受灾企业恢复生产，本行持续推出延期还款、发放免息券、还本免息等多项帮扶政策。基于上述举措，微众银行2021年向实体经济让利25亿元，涉及32万户小微企业客户。

技术人员占比业内“绝无仅有”，支撑业务稳健发展

微众银行的发展，离不开技术实力的支撑。

“在部分国际银行业报告排名中，我们的客均收入排名很低，但每名员工服务的客户数量非常高，这也体现了我们的高效率。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛说。

开业之初，微众银行集中资源进行关键核心技术攻关，搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行系统。该系统上线以来，实现了单日交易峰值超过7.98亿笔，达到国有大型银行同等规模水平，同时每账户运维成本降低至2.2元，不到国内外同业的十分之一。

微众银行的科技人员占全员比例始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比超10%。“如果统计范围更广些，我们的技术人员占比可能达到七八成，全球数万家银行里面，我们的情况可以说是绝无仅有。”马智涛透露。

2017年11月，微众银行获得了国家高新技术企业资格，成为国内率先获得该资质的商业银行。截至2021年末，微众银行已累计申请超过3000项专利，累计被授权专利274件。公司持续推进国产化硬件设备在分布式架构的部署应用，并结合相关架构优化等手段，提升科技资源使用效率。

值得注意的是，重视自身科技研发的同时，微众银行还大力支持科技创新及战略新兴产业。微众银行基于“微业贷”模式，打造了专为科创型中小微企业定制的“科创贷款”产品，为其提供快捷方便、随借随用的线上信用类流动资金贷款。